इस्लामिक बँकांची वैशिष्ट्ये

les इस्लामिक बँकांची वैशिष्ट्ये असंख्य आहेत. परंपरागत बँकिंग प्रणाली व्याजासह कर्ज देण्यावर आधारित आहे, तर इस्लामिक बँका आधारित आहेत इस्लामिक कायद्यानुसार (शरिया) अतिशय भिन्न तत्त्वे. ही तत्त्वे या प्रकारच्या बँकिंग संस्थेद्वारे ऑफर केलेल्या ऑपरेशन आणि सेवांमध्ये अनेक विशिष्ट वैशिष्ट्यांचा परिचय करून देतात.

अलिकडच्या वर्षांत इस्लामिक वित्तवृद्धीमुळे, बँका इस्लामच्या नियमांचा आदर करतात वाढती स्वारस्य जागृत करणे, दोन्ही मुस्लिम देशांमध्ये आणि पाश्चात्य आर्थिक केंद्रांमध्ये. त्यांची थकबाकी आज 1500 अब्ज डॉलर्सपेक्षा जास्त आहे जगभरात!

या लेखाबद्दल धन्यवाद, इस्लामिक बँका काय आहेत आणि कशा आहेत याबद्दल आपल्यासाठी आणखी रहस्ये नाहीत ते पारंपारिक बँकिंग आस्थापनांपेक्षा वेगळे आहेत. ते कसे कार्य करतात आणि ते त्यांच्या ग्राहकांना कोणत्या विशिष्ट सेवा देतात हे तुम्हाला कळेल.

या पर्यायी बँकिंग प्रणालीच्या कार्याबद्दल सर्वकाही जाणून घेण्यासाठी तयार आहात? परंतु आपण प्रारंभ करण्यापूर्वी, येथे एक प्रोटोकॉल आहे जो आपल्याला आपले तयार करण्यास अनुमती देतो पहिला इंटरनेट व्यवसाय.

🌽 इस्लामिक बँक म्हणजे काय?

इस्लामिक बँकिंग ही कोणतीही बँक आहे जी आपल्या बँकिंग व्यवहारांमध्ये शरिया कायद्याची तत्त्वे लागू करण्यास वचनबद्ध आहे.

ही एक वित्तीय संस्था म्हणून देखील परिभाषित केली गेली आहे ज्याचे मुख्य कार्य आर्थिक निधी आकर्षित करणे आणि त्यांचा कार्यक्षमतेने वापर करणे हे आहे जेणेकरुन त्यांच्या वाढीची हमी दिली जाईल. शरिया नियम.

या व्याख्येत इस्लामिक बँका (IB) आवश्यक घटकांचा उल्लेख आहे आदर करण्यास बांधील. हे संपूर्ण आर्थिक व्यवस्थेतील उत्पादन, वितरण, उपभोग किंवा बचत क्रियाकलापांमध्ये, मान्यताप्राप्त शरिया मानकांचे पालन करण्याबद्दल आहे.

म्हणून, BI ची व्याख्या विशिष्ट कायदेशीर वैशिष्ट्यांसह बँक म्हणून केली जाऊ शकते जी तिच्या ग्राहकांना विविध शरिया-अनुपालक सेवा देते. ही व्याख्या इस्लामिक बँकेची वैशिष्ट्ये हायलाइट करते.

इस्लामिक बँकेची वैशिष्ट्ये

परंपरागत बँका (BC) विपरीत, इस्लामिक बँका आहेतव्यावसायिक क्रियाकलाप पार पाडण्यासाठी अधिकृत बँका. त्यांना त्यांचे क्रियाकलाप त्यांच्या पारंपारिक समकक्षांप्रमाणेच पार पाडण्यासाठी अधिकृत आहेत. ते स्थापित केलेल्या प्रत्येक देशात लागू असलेल्या नियमांची पर्वा न करता.

ते सेवा देतात आणि त्यांच्या ग्राहकांसोबत बँकिंग संबंध ठेवतात इस्लामिक शरिया मानके. BIs ने काही प्रथा टाळल्या पाहिजेत जसे की फाडणे (रिबा), अनुमान आणि अनिश्चितता.

फरक निधीच्या वापरामध्ये आहे जो शरिया कायद्यानुसार आणि समकालीन इस्लामिक न्यायशास्त्रावर आधारित असावा.

IBs सावकार आणि पैसे घेऊ इच्छिणारे लोक यांच्यात मध्यस्थ म्हणून काम करतात. म्हणून आम्ही असे म्हणू शकतो की BIs द्वारे ऑफर केलेल्या सेवा BCs द्वारे ऑफर केलेल्या सेवांसारख्याच आहेत कारण ग्राहकांचे समाधान करण्यासाठी उद्दिष्टे समान आहेत.

जर शास्त्रीय वित्तामध्ये आर्थिक एजंटच्या निर्णयांवर नियंत्रण ठेवणारा नियम म्हणजे नफा वाढवणे, नफा हे एकमेव उद्दिष्ट नाही इस्लामिक ऑपरेटर. खालील प्रतिमा तुम्हाला पारंपारिक बँक आणि इस्लामिक बँक यांच्यातील फरक दाखवते.

BI मूर्त मालमत्तेतील गुंतवणुकीला अनुकूल आहे, नफा आणि तोटा त्याच्या भागीदारांसोबत शेअर करतो आणि प्रकल्पांच्या गर्दीच्या निधीची वकिली करतो.

📜 इस्लामिक वित्तीय संस्थांचे वर्गीकरण

इस्लामिक वित्तीय संस्थांचे अनेक निकषांनुसार वर्गीकरण केले जाऊ शकते. त्यांच्या क्रियाकलापांवर, त्यांची स्थाने किंवा त्यांच्या आर्थिक क्रियाकलाप पूर्णपणे इस्लामिक आहेत की नाही यावर अवलंबून.

✔️ क्रियाकलापांच्या स्वरूपानुसार वर्गीकरण

त्यांच्या क्रियाकलापांवर अवलंबून, विमा कंपन्यांमध्ये फरक केला जातो, मुधरबा, इस्लामिक मायक्रोफायनान्स संस्था आणि इस्लामिक बँका.

BI एकतर व्यावसायिक किंवा किरकोळ बँका, किंवा गुंतवणूक किंवा व्यापारी बँका असू शकतात. ठेवी बँका अशा आहेत ज्यांचे मुख्य कार्य क्रेडिट व्यवहार पार पाडणे आणि लोकांकडून दृष्टी आणि वेळेच्या ठेवी प्राप्त करणे आहे.

गुंतवणूक बँका म्हणतात, ज्यांचे क्रियाकलाप दोन वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीचे कर्ज प्रदान करतात. दुसरीकडे, व्यापारी बँका अशा आहेत ज्यांचे मुख्य कार्य, कर्ज देण्याव्यतिरिक्त, होल्डिंगचे संपादन आणि व्यवस्थापन आहे.

✔️ स्थानानुसार वर्गीकरण

त्‍यांच्‍या स्‍थानांवर अवलंबून, आम्‍ही त्‍यांच्‍या देशांमध्‍ये काम करणार्‍या बँका पूर्णपणे ओळखतो. इस्लामीकरण केले » आणि जे गैर-मुस्लिम देशांमध्ये कार्यरत आहेत.

पहिल्या प्रकरणात, बँका एका नियमाने नियंत्रित केल्या जातात. दुसऱ्या प्रकरणात, ते दुहेरी आर्थिक नियमांच्या अधीन आहेत (इस्लामिक आणि पारंपारिक) जे कमी-अधिक सुसंगत आहेत.

✔️ त्यांच्या आर्थिक क्रियाकलाप इस्लामिक आहेत की नाही त्यानुसार वर्गीकरण

या निकषानुसार, पूर्णपणे इस्लामिक बँका आणि फक्त इस्लामिक काउंटर किंवा खिडक्या असलेल्या बँकांमध्ये फरक केला जातो. तथापि, या इस्लामिक खिडक्यांची कायदेशीरता एकमताने मान्य केलेली नाही. कायदेशीर आणि बेकायदेशीर प्रवाह मिसळण्याचा वास्तविक धोका आहे (इस्लामिक कायद्यानुसार नाही).

🌿 इस्लामिक बँकांच्या क्रियाकलापांमध्ये अंतर्भूत जोखीम

वर नमूद केलेल्या जोखमींव्यतिरिक्त, इस्लामिक बँकांसाठी अनन्य धोके आहेत. ते संबंधित आहेत क्रियाकलापांचे स्वरूप आणि संस्कृतीइस्लामिक बँका.

याव्यतिरिक्त, 3P तत्त्व विस्थापित व्यावसायिक जोखीम, विश्वासार्ह जोखीम, प्रतिष्ठा जोखीम, अडकण्याचा धोका, कायदेशीर जोखीम आणि अगदी धार्मिक जोखीम यासारखे अतिरिक्त जोखीम निर्माण करते.

🔰 विस्थापित किंवा स्थलांतरित व्यावसायिक जोखीम

Le चुकीची व्यावसायिक जोखीम, अतिशय महत्त्वाचे, सहभागी गुंतवणूक खात्यांमधून येते ज्यात बँक आणि या खात्यांच्या धारकांमध्ये नफा आणि तोटा वाटून घेणे आवश्यक असते.

हा धोका बँकेच्या भागधारकांना ठेवींशी संबंधित जोखमीच्या हस्तांतरणामुळे आहे. काहीवेळा, भागधारकांना त्यांच्या नफ्यातील काही भाग ठेवीदारांना मोबदला देण्यास भाग पाडले जाते. यामुळे मोठ्या प्रमाणावर पैसे काढणे रोखण्यासाठी हे आहे परतावा कमी दर.

जर सैद्धांतिकदृष्ट्या नफा करारपूर्व प्रमाणात सामायिक केला गेला असेल आणि मालमत्तेचे नुकसान खातेदारांची जबाबदारी, व्यवहारात गुंतवणूक खातेदारांसह वास्तविक नफा सामायिक करण्याचे तत्त्व इस्लामिक बँकांच्या सामान्य पद्धतीपासून दूर आहे.

काहीवेळा बँक इतर बँकांद्वारे वितरीत केलेल्या परताव्याच्या समतुल्य परताव्याचा दर देण्यास असमर्थ ठरते. यामुळे काहीवेळा ठेवीदारांना त्यांचे पैसे काढण्यास आणि ते दुसर्‍या बँकेत जमा करण्यास भाग पाडले जाते जे त्यांना लक्षणीय परतावा देऊ शकते.

म्हणून, BI ने एकतर परताव्याच्या दरात फेरफार करणे आवश्यक आहे किंवा भागधारकांना मिळणार्‍या नफ्यातील वाटा कमी करणे आवश्यक आहे.

🔰 क्रेडिट जोखीम आणि बाजार जोखीम यांच्यातील गुंतागुंत

व्यवहारात गुंतलेल्या पक्षांची संख्या एकाच वेळी बँकेला क्रेडिट जोखीम आणि बाजार जोखीम समोर आणते. द अडकण्याचा धोका अनेक इस्लामिक व्यवहार त्रि-मार्गी आहेत या वस्तुस्थितीशी संबंधित आहे.

कराराचे उदाहरण मुराबाहा जोखीम परिवर्तनाचे वैशिष्ट्य चांगल्या प्रकारे स्पष्ट करते. खरंच, द्वारे ग्राहकाला वित्तपुरवठा करण्यासाठी मुराबाहा, BI ने प्रथम मालमत्ता मिळवली पाहिजे आणि नंतर ती क्लायंटला पुनर्विक्री केली पाहिजे. असे करत ती मालमत्तेची मालकी हस्तांतरित करते बँकेकडून मालमत्तेच्या खरेदीदारापर्यंत.

खरेदीच्या तारखेला भौतिक मालमत्ता धारण केल्यानंतर बँकेला ज्या जोखमीला सामोरे जावे लागते ते बाजारातील जोखमीपासून ग्राहकाला मालमत्ता पुनर्विक्रीच्या वेळी क्रेडिट जोखमीमध्ये बदलते. त्यानंतर आम्ही क्रेडिट जोखीम आणि बाजार जोखीम यांच्यातील गुंतागुंतीबद्दल बोलतो.

🔰 प्रतिष्ठा धोका

CBs शी स्पर्धा करण्याच्या तर्कामध्ये, BIs CB सारख्या उत्पादनांना पसंती देतात. असे दिसून आले आहे की BI बहुतेकदा विक्री करार वापरतात आणि सहभागी कराराचा वापर करत नाहीत. द प्रतिष्ठेचा धोका म्हणून गांभीर्याने घेतले पाहिजे.

हे बँकिंगच्या पलीकडे विस्तारू शकते आणि इस्लामिक वित्त उद्योगात व्यत्यय आणू शकते. आणखी वाईट म्हणजे, अनेक वर्षानंतरही बँकेची प्रतिमा पुनर्संचयित करणे अत्यंत कठीण होईल.

त्यामुळे या वित्ताच्या विकासासाठी बाजारपेठेतील आत्मविश्वास अत्यंत महत्त्वाचा आहे, ज्याचा उद्देश सहभागी आणि " juste ».

🔰 विश्वासार्ह धोका

एकदा त्याची प्रतिष्ठा गमावली की, BIs ला विश्वासार्ह धोका नावाच्या दुसर्‍या जोखमीचा सामना करावा लागेल. यामुळे ग्राहकांचा त्यांच्या बँकेवरील विश्वास कमी होण्याची जोखीम आहे बँकिंग ऑपरेशन्सचे पालन न करणे. यामुळे बँकेची प्रतिमा खराब होते आणि आत्मविश्वास कमी होतो.

🔰 कायदेशीर धोका

कराराच्या कलमांमधील अयोग्यतेमुळे सह-कंत्राटदाराशी खटला भरण्याचा धोका आहे. हा धोका कायदेशीर त्रुटी, संदिग्धता किंवा विधायी आणि नियामक मजकूरांच्या अयोग्यतेशी देखील जोडला जाऊ शकतो.

हा धोका कायदेशीर सेवांच्या अपयशाशी जोडला जाऊ शकतो. त्यांच्या घटनेमुळे BI चे प्रत्यक्ष किंवा अप्रत्यक्ष आर्थिक नुकसान होण्याची शक्यता आहे.

🌿इस्लामिक बँकिंग जोखीम व्यवस्थापन

सहभागी गुंतवणुकीच्या खात्यांच्या कार्यपद्धतीमुळे BIs परिपक्वतेच्या जोखमीच्या सर्वाधिक संपर्कात येतात. साठी व्यावसायिक क्षमता विकसित केली आहे वित्तपुरवठा आणि गुंतवणूक जे त्यांना त्यांच्या मालमत्तेची परिपक्वता वाढविण्यास अनुमती देतात.

जरी ते मूलत: अल्पकालीन राहते. ही प्रक्रिया परिपक्वता अंतर वाढवते आणि गंभीर ठरते मालमत्ता-दायित्व व्यवस्थापन समस्या. इस्लामिक बँकिंग जोखीम म्हणून, आम्ही विस्थापित जोखीम, विश्वासार्ह जोखीम, प्रतिष्ठा जोखीम, धार्मिक जोखीम इ.

🔰 Lविस्थापित किंवा स्थलांतरित व्यावसायिक जोखीम

आम्ही वर सादर केल्याप्रमाणे, विस्थापित व्यावसायिक धोका आहे BI मध्ये सर्वात वाईट. हे सहभागी गुंतवणूक खात्यांमध्ये जमा केलेल्या निधीद्वारे वित्तपुरवठा केलेल्या मालमत्तेवरील परताव्याच्या अस्थिरतेमुळे उद्भवते.

परताव्याचा वास्तविक दर खातेधारकांना अपेक्षित असलेल्या परताव्यापेक्षा कमी असतो तेव्हा ही जोखीम प्रकट होते. या प्रकारच्या जोखमीला सामोरे जाण्यासाठी, बँका अनेकदा योग्य व्यवस्थापन पद्धती विकसित करतात.

परिणामी, ते गुंतवणुकीच्या खात्यांवरील परताव्याचे दर गुळगुळीत करणार्‍या पद्धतींमध्ये गुंतू शकतात जेणेकरुन या खात्यांच्या धारकांना इतर बँकांमधील परताव्याच्या दराशी तुलना करता येणारा परतावा दर देऊ करता येईल.

परताव्याचे दर गुळगुळीत करण्यासाठी ही तंत्रे प्रामुख्याने गुंतवणूक खाती धारकांच्या नावे उत्पन्नाचे हस्तांतरण आणि राखीव ठेवींच्या स्थापनेवर आधारित आहेत.

BI नफा वाटणी गुणोत्तर तसेच त्याचे मोबदला बदलू शकते मुदरिब. खरंच, बँकेच्या नफ्यातील वाटा निश्चित केला सुरुवातीला जास्तीत जास्त वाटा आहे. वास्तविक वितरीत केलेला हिस्सा परताव्याच्या वास्तविक दरानुसार एका कालावधीपासून दुसऱ्या कालावधीत बदलतो.

BI त्याचे कमिशन कमी करू शकते किंवा कमी करू शकते मुदरिब करार केलेल्या भागाच्या खाली. यासाठी, ते भागधारकांना तात्पुरते अल्प नफा किंवा मोठे नुकसान वाटप करेल. आणि हे फायद्यासाठी गुंतवणूक खातेधारक.

या व्यतिरिक्त, बँका हे निधी मोठ्या स्तरावर ठेवून भागधारकांकडून निधी गोळा करण्यास पुढे जाऊ शकतात. या अनुषंगाने बेसल II आणि III आवश्यकता.

🔰 प्रतिष्ठा जोखीम व्यवस्थापन

प्रतिष्ठेची जोखीम ओळखणे, पिन डाउन करणे कठीण आहे, परिमाण करा आणि म्हणून कमी करा. CES जोखीम जन्मजात आहेत मानवी वर्तन आणि क्रियाकलाप. त्याच प्रकारे, कधी एक-उत्साहीपणाचे, तर कधी धार्मिक शिथिलतेचे धोके मानवी निवडींमध्ये अंतर्भूत असतात.

BI फक्त पदवी देऊन स्वतःचे संरक्षण करू शकतील उच्च पातळीची अखंडता आणि नैतिकता, सर्वात वैयक्तिक पातळीवर नकार दिला. किंबहुना, इस्लामिक बँकांना इस्लामिक फायनान्समध्ये पुरेसा अनुभव असलेल्या व्यावसायिकांची अपुरी संख्या आहे.

या प्रकारची जोखीम कमी करण्यासाठी कर्मचार्‍यांचे प्रशिक्षण किंवा पुनर्प्रशिक्षण आणि नावीन्य हे महत्त्वाचे दुवे आहेत. शिवाय, या प्रकारच्या जोखमीचे प्रमाण निश्चित करण्यासाठी IBs ने धारणा अभ्यास करणे आवश्यक आहे. असे केल्याने, बी.आय एकाच वेळी ऑपरेशनल आणि विश्वासार्ह जोखीम कमी करा जे मानवी क्रियाकलापांशी देखील जोडलेले आहेत.

इस्लामिक बँकिंग प्रशासन

राज्यकारभार इस्लामिक बँकिंगचे एक वैशिष्ट्य आहे. इस्लामिक बँकांचे व्यवस्थापक स्वतंत्र आहेत आणि त्यांना गुंतवणुकीचे निर्णय घेण्याचे पूर्ण स्वातंत्र्य आहे. यासाठी, सीआयपी धारकांना खर्च येतो लक्षणीय जोखीम आणि मर्यादित दाब यंत्रणा आहेत.

तथापि, बँकेच्या वर्तनाचे थेट निरीक्षण करणे किंवा विशिष्ट माहितीमध्ये प्रवेश करणे कठीण आहे. या समस्येचा सामना करण्यासाठी, व्यवस्थापक म्हणून बँकेचे मानधन ही सर्वात प्रभावी यंत्रणा दिसते.

हा मोबदला थेट सहभागी गुंतवणूक खात्यांद्वारे वित्तपुरवठा केलेल्या मालमत्तेवरील परताव्यावर अवलंबून असतो. नेते आणि नेते यांच्यातही संघर्ष आहेत c सल्लागार मंडळकरेल. कारण या समितीची ताकद मर्यादित आहे.

वार्षिक अहवालातील अशा अचूकतेवरून सल्लागार समिती आणि संस्था प्रमुख यांच्यातील शक्ती संतुलनाची स्पष्ट कल्पना येते.

🌿 इस्लामिक बँकिंग प्रशासन यंत्रणा

व्याख्येनुसार, एक यंत्रणा म्हणजे यांत्रिक भागांची असेंब्ली, ज्यापैकी काही इतरांच्या सापेक्ष हलवू शकतात.

त्यामुळे ही विधानसभा ठोस बनत नाही. प्रशासन यंत्रणा ही एक स्वतंत्र संस्था आहे ज्याची भूमिका एजन्सी संबंधांचे विकृत परिणाम कमी करणे आहे. बँक प्रशासन बाह्य आणि अंतर्गत अशा दोन्ही यंत्रणांच्या महत्त्वाने ओळखले जाते.

इस्लामिक बँकांमध्ये, आणखी एक घटक, धार्मिक घटक (उदाहरणार्थ शरिया समिती), या यंत्रणांमध्ये जोडला जातो.

✔️ धार्मिक बँकिंग नियमन

इस्लामिक बँकिंग गव्हर्नन्सचे एक वैशिष्ट्य म्हणजे नियमन स्तरावर आहे. तेथे बँकिंग नियमन इस्लामिक बँकिंग गव्हर्नन्सची प्राथमिक यंत्रणा आहे.

विविध मानकांचे पालन करून बँकिंग क्रियाकलापांचे पर्यवेक्षण आणि नियंत्रण करणे ही वस्तुस्थिती आहे. जोखीम नियंत्रित करणे आणि ठेवीदारांची सुरक्षा आणि आर्थिक व्यवस्थेची स्थिरता राखणे हे त्याचे उद्दिष्ट आहे.

इस्लामिक बँकांमध्ये, AAIOIFI द्वारे लागू केलेल्या मानकांमधून आणि आंतरराष्ट्रीय नियमांमधून नियमन तयार होते, बेसल समिती.

BI मध्ये नियमन द्वारे खेळलेली भूमिका BC मध्ये समान आहे. तथापि, या भूमिकेत नियमनाचे धार्मिक परिमाण जोडले गेले आहे, जे हे सुनिश्चित करते की ऑपरेशन्स इस्लामिक कायद्याचे पालन करतात. बँकांनी शरियाने स्थापित केलेल्या अटींची पूर्तता करणे हे सुनिश्चित करण्याचा प्रयत्न करते.

✔️ संचालक मंडळ

Le संचालक मंडळ इस्लामिक बँकांमधील सर्वोच्च संस्था आहे. या कौन्सिलचे वैशिष्ट्यपूर्ण स्वरूप बँक गव्हर्नन्सच्या वैशिष्ट्यांपैकी एक आहे या परिषदेत प्रवेश करण्यासाठी, उमेदवारांनी काही अटी पूर्ण केल्या पाहिजेत.

(अ) मुस्लिम धर्माचे व्हा 

इस्लामिक बँकांमधील व्यवहारांच्या स्वरूपासाठी बोर्ड सदस्यांना इस्लामिक कायद्याचे चांगले ज्ञान असणे आवश्यक आहे. अशा प्रकारे, हे सदस्य मुस्लिमांमधून निवडले जातात.

हे बँक आणि त्यांच्या ग्राहकांमधील विश्वास टिकवून ठेवण्याची चिंता दर्शवते. गैर-मुस्लिम सदस्याच्या उपस्थितीमुळे बँकेच्या तत्त्वांशी मतभेद होईल.

(b) असोसिएशनच्या लेखांसाठी आवश्यक असलेल्या समभागांची संख्या धरा

संचालक मंडळाच्या सदस्यांकडे असोसिएशनच्या लेखांद्वारे सेट केलेल्या शेअर्सची किमान संख्या असणे आवश्यक आहे.

हे समभाग नामांकित, अपरिहार्य आहेत आणि संचालक मंडळाच्या सदस्याकडून चांगल्या व्यवस्थापनाची हमी देतात. जेव्हा प्रशासक पद धारण करणे थांबवतो तेव्हा सदस्यांची अयोग्यता संपते.

(c) विसंगतीत न पडणे

या लेआउट सामान्य नाही सर्व इस्लामिक बँकांना. काही बँका ही अट स्वीकारतात आणि असे नमूद करतात की संचालक मंडळाचे अध्यक्ष (PCA) किंवा महाव्यवस्थापक (DG) या पदाशिवाय संचालक मंडळाचा सदस्य बँकेत दुसरे पद धारण करू शकत नाही.

✔️शरिया समिती

शरिया समितीची उपस्थिती हा इस्लामिक बँकिंग प्रशासनाच्या वैशिष्ट्यांचा एक भाग आहे. शरिया कौन्सिल ही इस्लामिक व्यावसायिक न्यायशास्त्रामध्ये तज्ञ असलेल्या न्यायशास्त्रज्ञांची स्वतंत्र संस्था आहे.

हे आहे तज्ञांची बनलेली एक महाविद्यालयीन संस्था इस्लामिक कायद्याचे जे बँकेद्वारे ऑफर केलेल्या ऑपरेशन्स आणि उत्पादनांच्या कायदेशीरपणाच्या अटींशी संबंधित कायदेशीर मते जारी करतात आणि जे या मतांच्या अंमलबजावणीची पडताळणी करतात.

बँकेच्या आर्थिक आणि गुंतवणूक ऑपरेशन्सच्या धार्मिक ऑडिटसाठी प्रत्येक आर्थिक वर्षाच्या शेवटी त्याची बैठक होते. त्याची मुख्य कार्ये AAOIFI आणि IFSB द्वारे संयुक्तपणे निर्धारित केली जातात. शरिया कौन्सिलची कार्ये प्रामुख्याने पाचपट आहेत:

• सहाय्य करा करार आणि उत्पादनांच्या विकासामध्ये वित्तीय संस्था जेणेकरून ते इस्लामिक कायद्याच्या तत्त्वांशी सुसंगत असतील;
•  प्रमाणित करा द्वारे आर्थिक साधनांची स्वीकार्यता फतवा;
•  तपासा व्यवहार जारी केलेल्या फतव्याचे पालन करतात;
•  तपासा ची गणना आणि सेटलमेंट पण त्याचा दहावा भाग ;
•  वितरित करा धर्मादाय करण्यासाठी गैर-शरिया अनुपालन उत्पन्न.

✔️ शरिया समितीच्या सदस्यांचे पद आणि रचना

व्यवहारात, शरिया कौन्सिलच्या सदस्यांची नियुक्ती संचालक मंडळाच्या निर्णयाच्या आधारे किंवा सर्वसाधारण सभेत चर्चा करून केली जाते. रेग्युलेटर सामान्यतः शेवटच्या पर्यायाला पसंती देतो.

AAOIFI ने प्रस्तावित केलेल्या मानकांनुसार, शरिया कौन्सिल किमान संख्येने बनलेली असते तीन (03) सदस्य. या सदस्यांमध्ये संस्थेचा संचालक किंवा महत्त्वपूर्ण प्रभाव असलेला भागधारक समाविष्ट नसावा. या कौन्सिलचा आकार बँकांनुसार बदलतो आणि सात (07) सदस्यांपर्यंत पोहोचू शकतो.

✔️ शरिया समितीच्या सदस्यांची प्रोफाइल

परिषदांची रचना शरिया हा एक धोरणात्मक निर्णय आहे. किंबहुना, मान्यताप्राप्त न्यायिक सल्लागाराचा वापर केल्यानेच बँकेची तिच्या ग्राहकांमध्ये असलेली बदनामी आणि विश्वासार्हता मजबूत होऊ शकते.

या न्यायिक सल्लागारांनी साधारणपणे इस्लामिक विद्यापीठांमध्ये प्रदान केलेल्या शरिया नियमांचे विशेष प्रशिक्षण पाळले आहे.

असंख्य ज्ञान एकत्र करून, उलामा किंवा शरिया विद्वान इस्लामिक वित्त क्षेत्रातील तज्ञ आहेत. चारित्र्यावर त्यांचा फतवा काढण्याचा अधिकार त्यांना आहे हलाल ou Haram करार, व्यवसाय किंवा आर्थिक उत्पादन. या उलामांना धर्मशास्त्रीय, आर्थिक ज्ञान असणे आवश्यक आहे आणि ए परिपूर्ण प्रभुत्व fiqh.

✔️ शरिया समित्यांच्या कार्यपद्धती

शरिया समितीमध्ये एक अध्यक्ष असतो आणि शक्यतो उपाध्यक्ष असतो. मंडळ आपल्या अधिकारांचा काही भाग कार्यकारी समितीकडे सोपवू शकते जे याची खात्री देते अधिक नियमित उपस्थिती. या मुद्यावर मतभेद झाल्यास ही शरिया परिषद प्रकरण संचालक मंडळाकडे पाठवू शकते. ही समिती बँकेच्या दैनंदिन कामकाजाचा आढावा घेते आणि शरियतचे पालन सुनिश्चित करते.

शेवटी, आपण असे म्हणू शकतो की इस्लामिक बँकिंग गव्हर्नन्सची वैशिष्ट्ये शरिया समितीसारख्या नवीन संस्थांच्या कार्यामध्ये आहेत.

💰 इस्लामिक गुंतवणूक आणि ठेव खाती

ठेवींच्या संकलनाबाबत, इस्लामिक बँका दोन सुसंगत सूत्रे देतात:

मुदराबा गुंतवणूक खाती

मुदराबा गुंतवणूक खाती हा इस्लामिक खात्याचा एक प्रकार आहे जो गुंतवणूकदारांना गुंतवणूक प्रकल्पाच्या नफा आणि तोट्यात सामायिक करण्याची परवानगी देतो. या प्रकारच्या खात्यामध्ये, गुंतवणूकदार एखाद्या उद्योजकाला प्रकल्प पूर्ण करण्यासाठी आवश्यक निधी प्रदान करतो, तर उद्योजक त्याचे कौशल्य आणि श्रम प्रदान करतो.

प्रकल्पामुळे होणारा नफा हा गुंतवणूकदार आणि उद्योजक यांच्यात पूर्व-संमत गुणोत्तरानुसार वाटून घेतला जातो, तर तोटा केवळ गुंतवणूकदारालाच सोसावा लागतो.

हे गुंतवणूकदारांना इस्लामिक फायनान्सच्या तत्त्वांशी सुसंगत गुंतवणूक प्रकल्पांमध्ये सहभागी होण्यास अनुमती देते, जे व्याजावर प्रतिबंधित करते. मुदराबा गुंतवणूक खाती मुस्लिम गुंतवणूकदारांसाठी धार्मिक तत्त्वांचे पालन करणारा एक नैतिक पर्याय देतात.

मुशारका सहभाग खाते

ही मुशारका सहभाग खाती इस्लामिक खात्याचे आणखी एक प्रकार आहेत जे एका गुंतवणुकीच्या प्रकल्पात अनेक पक्षांना आर्थिकदृष्ट्या सहभागी होऊ देतात. या प्रकारच्या खात्यात, गुंतवणूकदार प्रकल्पासाठी आवश्यक निधी प्रदान करतात आणि त्यांच्या संबंधित भागिदारीनुसार नफा आणि तोटा दोन्ही सामायिक करतात.

मुदराबा गुंतवणूक खात्यांच्या विपरीत, मुशारका सहभाग खात्यातील गुंतवणूकदारांना प्रकल्पाच्या व्यवस्थापनामध्ये सक्रियपणे योगदान देण्याची संधी देखील असते. हे अनुकूल आहे पारदर्शकता आणि जबाबदारी सहभागी पक्षांमधील परस्पर.

मुशारका सहभाग खाती मुस्लिम गुंतवणूकदारांना इस्लामिक फायनान्सच्या तत्त्वांशी सुसंगत दुसरा पर्याय देतात, ज्यामध्ये निष्पक्ष सहभाग आणि जोखीम सामायिकरण यावर भर दिला जातो.

💳 रुपांतरित बँकिंग उत्पादने आणि सेवा

शरियाचे पालन करून सध्याच्या बँकिंग गरजा पूर्ण करण्यासाठी, इस्लामिक बँका योग्य उत्पादने ऑफर करतात:

चालू खाती आणि बचत खाती

खाती तपासणे आणि बचत खाती दोन आहेत बँक खात्यांचे प्रकार सामान्यतः व्यक्ती आणि व्यवसायांद्वारे वापरले जाते. ही खाती मुख्यतः दैनंदिन व्यवहार करण्यासाठी वापरली जातात, जसे की बिले भरणे आणि खरेदी करणे, तर बचत खाती दीर्घ मुदतीसाठी पैसे वाचवण्यासाठी वापरली जातात.

ते खातेधारकांना वारंवारता किंवा रकमेच्या मर्यादेशिवाय कधीही पैसे जमा आणि काढण्याची परवानगी देतात. ते व्यवहार सुलभ करण्यासाठी चेक, डेबिट कार्ड आणि बँक हस्तांतरण यासारख्या सेवा देखील देतात.

दुसरीकडे बचत खाती दीर्घकालीन बचतीला प्रोत्साहन देण्यासाठी डिझाइन केलेली आहेत. ते सहसा ऑफर करतात उच्च व्याज दर चालू खात्यांपेक्षा, परंतु पैसे काढण्याची संख्या आणि काढता येणारी रक्कम मर्यादित करा.

बचत खात्यांमध्ये ग्राहकांना त्यांची दीर्घकालीन आर्थिक उद्दिष्टे साध्य करण्यात मदत करण्यासाठी ठेव प्रमाणपत्रे आणि सेवानिवृत्ती बचत खाती यांसारखी वैशिष्ट्ये देखील असू शकतात.

बँक कार्ड

कार्ड एकतर प्रवेश शुल्कासह किंवा खर्चाशी जोडलेले नसलेले निश्चित वार्षिक कमिशनसह ऑफर केले जातात.

ग्राहक क्रेडिट्स

इस्लामिक बँकांमध्ये, ग्राहक कर्जाची रचना इस्लामिक फायनान्सच्या तत्त्वांचा आदर करण्यासाठी केली जाते, जे व्याज देणारे व्याज (रिबा) प्रतिबंधित करते आणि अत्यधिक सट्टा. कर्जावर व्याज आकारण्याऐवजी, इस्लामिक बँका शरिया-अनुपालक करारांवर आधारित वित्तपुरवठा संरचना वापरतात.

सामान्यतः रचनांपैकी एक मुराबाहाचा वापर केला जातो. या प्रकरणात, बँक ग्राहकाला हवे असलेले चांगले विकत घेते आणि प्रिमियम किमतीवर त्याची पुनर्विक्री करते, हप्ते भरण्यासाठी आगाऊ सहमती दिली जाते. हे ग्राहकाला व्याज न भरता मालमत्ता प्राप्त करण्यास अनुमती देते, परंतु विशिष्ट कालावधीसाठी जास्त किंमत देऊन.

दुसरी रचना वापरली जाते ती म्हणजे इजारा, जी भाड्याने देण्यासारखे खरेदी पर्यायासह. बँक मालमत्ता विकत घेते आणि ठराविक कालावधीसाठी ग्राहकाला नियमित देयकांसह भाड्याने देते. कराराच्या शेवटी, ग्राहक सहमत किंमतीला वस्तू खरेदी करू शकतो किंवा बँकेला परत करू शकतो.

रिअल इस्टेट कर्ज

रिअल इस्टेट कर्ज आहेत कर्ज दिले घर किंवा अपार्टमेंट सारख्या रिअल इस्टेटच्या खरेदी किंवा बांधकामासाठी बँका आणि वित्तीय संस्थांद्वारे. ही कर्जे कर्जदारांना रिअल इस्टेटच्या संपादनासाठी वित्तपुरवठा करण्याची परवानगी देतात आणि विशिष्ट कालावधीत व्याजासह कर्जाची परतफेड करतात.

इस्लामिक बँकांच्या संदर्भात, रिअल इस्टेट कर्जाची रचना आदर करण्यासाठी केली जाते इस्लामिक वित्त तत्त्वे. इस्लामिक बँका कर्जदारांना व्याजमुक्त (रिबा) पर्याय देण्यासाठी विविध शरिया-अनुपालक वित्तपुरवठा संरचना वापरतात.

सामान्यतः वापरल्या जाणार्‍या रचनांपैकी एक मुराबाहा आहे. या प्रकरणात, बँक कर्जदाराला हवी असलेली मालमत्ता विकत घेते आणि प्रिमियमच्या किमतीवर त्याची पुनर्विक्री करते, हप्ते भरण्यासाठी आगाऊ सहमती दिली जाते. हे कर्जदाराला व्याज न भरता मालमत्ता प्राप्त करण्यास अनुमती देते, परंतु विशिष्ट कालावधीसाठी जास्त किंमत देऊन.

वापरलेली दुसरी रचना आहे की इजारा, जे विकत घेण्याच्या पर्यायासह भाड्याने देण्यासारखे आहे. बँक मालमत्तेची खरेदी करते आणि नियमित देयके देऊन कर्जदाराला ठराविक कालावधीसाठी भाड्याने देते. कराराच्या शेवटी, कर्जदार सहमत किंमतीवर मालमत्ता खरेदी करू शकतो किंवा बँकेला परत करू शकतो.

इस्लामिक विमा (तकाफुल)

इस्लामिक विमा, या नावानेही ओळखला जातो ताकाफुलचे नाव, इस्लामिक फायनान्सच्या तत्त्वांचे पालन करणारी विमा उत्पादने आहेत. पारंपारिक विम्याच्या विपरीत, जो विमा कंपनीकडे जोखीम हस्तांतरित करण्याच्या संकल्पनेवर आधारित आहे, इस्लामिक विमा परस्पर सहकार्य आणि जोखीम सामायिकरणाच्या तत्त्वांवर आधारित आहे.

इस्लामिक विमा मध्ये, सहभागी सामान्य निधीमध्ये योगदान द्या एकत्रितपणे जोखीम कव्हर करण्यासाठी. जेव्हा एखाद्या सहभागीचे नुकसान किंवा नुकसान होते तेव्हा ते या निधीतून आर्थिक भरपाईसाठी पात्र असतात.

त्यामुळे, विमा प्रीमियम भरण्याऐवजी, सहभागी दाव्यांची भरपाई करण्यासाठी वापरल्या जाणार्‍या पूलमध्ये योगदान देतात.

🎓 बंद होत आहे

इस्लामिक बँका अशा वित्तीय संस्था आहेत ज्या इस्लामिक वित्ताच्या तत्त्वांचा आदर करतात, विशेषत: व्याज गोळा करणे किंवा भरणे (रिबा) च्या मनाईवर आधारित. बूमिंग, ते आता प्रतिनिधित्व करतात जवळजवळ 2 अब्ज जगभरातील डॉलर्सची मालमत्ता. परंतु पारंपारिक वित्ताच्या तुलनेत त्यांच्या मॉडेलची वैशिष्ट्ये काय आहेत?

सर्व प्रथम, इस्लामिक बँका नफा आणि तोटा वाटणीचे तत्त्व लागू करतात. निश्चित व्याजदराच्या बदल्यात पैसे उधार देण्याऐवजी, ते थेट आर्थिक प्रकल्पांमध्ये गुंतवणूक करतात आणि या गुंतवणुकीचे सकारात्मक किंवा नकारात्मक परिणाम त्यांच्या ग्राहकांसोबत शेअर करतात.

ते त्यांच्या क्रियाकलापांवर देखील लक्ष केंद्रित करतात ते नैतिक समजा. संधीचे खेळ, अल्कोहोल किंवा शस्त्रे विक्री, अश्लील साइट्स, इतरांसह, प्रतिबंधित आहेत. केवळ सामान्य फायद्यासाठी योगदान देणाऱ्या प्रकल्पांना वित्तपुरवठा करण्याची कल्पना आहे.

शेवटी, इस्लामिक बँका त्यांच्या नफ्यातील काही भाग धर्मादाय संस्थांना कायदेशीर भिक्षा स्वरूपात देतात. जकात म्हणतात. इस्लामशी संबंधित हा कर त्यांच्या डीएनएचा भाग आहे.

या वैशिष्ट्यांच्या मागे शेअरिंग, नैतिकता आणि परोपकारावर आधारित वित्त आहे. पण या पर्यायी मॉडेलचे ठोस परिणाम काय आहेत? हे आपण या लेखाच्या उर्वरित भागात पाहू.