केवायसी म्हणजे काय आणि ते का महत्त्वाचे आहे?

तुमचा ग्राहक कोण आहे हे जाणून घेणे आणि आर्थिक गुन्हे रोखण्यासाठी प्रोटोकॉल स्वीकारणे ही वित्तीय संस्थांसाठी सतत आव्हाने आहेत. लक्षणीयरित्या, वित्तीय संस्थांनी KYC नावाच्या ग्राहक ओळख पडताळणीसाठी वाढत्या गुंतागुंतीच्या नियमांचे पालन केले पाहिजे. केवायसी, ज्याला "आपला ग्राहक जाणून घ्या" किंवा "तुमच्या ग्राहकाला जाणून घ्या", आर्थिक व्यवहार करण्यापूर्वी किंवा दरम्यान ग्राहकाची ओळख सत्यापित करण्यासाठी प्रक्रियांचा एक संच आहे.

केवायसी नियमांचे पालन केल्याने दूर राहण्यास मदत होऊ शकते मनी लॉन्ड्रिंग, दहशतवादी वित्तपुरवठा आणि इतर सामान्य फसवणूक योजना. खाते उघडताना प्रथम ग्राहकाची ओळख आणि हेतू यांची पडताळणी करून, आणि नंतर त्यांचे व्यवहार नमुने समजून घेऊन, वित्तीय संस्था संशयास्पद क्रियाकलाप अधिक अचूकपणे ओळखण्यास सक्षम आहेत.

जेव्हा KYC कायद्यांचा विचार केला जातो तेव्हा वित्तीय संस्था वाढत्या कठोर मानकांच्या अधीन असतात. केवायसीचे पालन करण्यासाठी त्यांना जास्त पैसे खर्च करावे लागतील किंवा मोठा दंड भरावा लागेल. या नियमांचा अर्थ असा आहे की खाते उघडण्यासाठी किंवा व्यवहार करण्यासाठी वित्तीय संस्थेशी संवाद साधणारी जवळपास कोणतीही कंपनी, प्लॅटफॉर्म किंवा संस्था या जबाबदाऱ्यांचे पालन करतील. या लेखात आम्ही याबद्दल बोलत आहोत केवायसी नियमांबद्दल तुम्हाला माहिती असणे आवश्यक आहे.

बँकिंगमध्ये केवायसी म्हणजे काय?

KYC म्हणजे आपला ग्राहक जाणून घ्या आणि वित्तीय संस्था आणि इतर वित्तीय सेवा कंपन्यांद्वारे ग्राहकाच्या जोखमीचे मूल्यांकन आणि निरीक्षण करण्यासाठी आणि ग्राहकाची ओळख सत्यापित करण्यासाठी वापरली जाणारी एक मानक योग्य परिश्रम प्रक्रिया आहे. केवायसी हमी देतो की ग्राहक एक आहे तो असल्याचा दावा करतो.

केवायसी अंतर्गत, ग्राहकांनी त्यांची ओळख आणि पत्ता सिद्ध करणारी क्रेडेन्शियल प्रदान करणे आवश्यक आहे. पडताळणी क्रेडेंशियल्समध्ये ओळखपत्र पडताळणी, चेहरा पडताळणी, बायोमेट्रिक पडताळणी आणि/किंवा दस्तऐवज पडताळणी यांचा समावेश असू शकतो. पत्त्याच्या पुराव्यासाठी, युटिलिटी बिले स्वीकार्य कागदपत्रांचे उदाहरण आहेत.

केवायसी ही ग्राहकाची जोखीम निर्धारित करण्यासाठी आणि ग्राहक त्याच्या सेवा वापरण्यासाठी संस्थेच्या आवश्यकता पूर्ण करू शकतो की नाही हे निर्धारित करण्यासाठी एक महत्त्वपूर्ण प्रक्रिया आहे. हे देखील कायदेशीर बंधन आहे मनी लाँडरिंग विरोधी कायद्यांचे पालन करा (AML). वित्तीय संस्थांनी हे सुनिश्चित केले पाहिजे की ग्राहक त्यांच्या सेवा वापरून गुन्हेगारी कृतीत गुंतणार नाहीत.

ग्राहकाने किमान KYC आवश्यकता पूर्ण न केल्यास बँका खाते उघडण्यास किंवा व्यावसायिक संबंध संपुष्टात आणण्यास नकार देऊ शकतात.

eKYC म्हणजे काय?

भारतात, eKYC ही एक प्रक्रिया आहे ज्यामध्ये ग्राहकाची ओळख आणि पत्ता इलेक्ट्रॉनिक पद्धतीने आधार प्रमाणीकरणाद्वारे सत्यापित केला जातो. आधार ही भारताची राष्ट्रीय बायोमेट्रिक ईआयडी प्रणाली आहे. eKYC चा संदर्भ ओळखकर्त्यांकडून (OCR मोड) माहिती कॅप्चर करणे देखील आहे. शारिरीक उपस्थितीसह सरकारने जारी केलेल्या स्मार्ट आयडीमधून डिजिटल डेटा काढणे (चिपसह) किंवा ऑनलाइन ओळख पडताळणीसाठी प्रमाणित डिजिटल ओळख आणि चेहर्यावरील ओळख वापरणे.

या प्रकारच्या केवायसी पडताळणीसाठी देखील वापरला जातो क्रिप्टोकरन्सी ट्रेडिंग अॅप्स.

केवायसी प्रक्रिया महत्त्वाची का आहे?

बँकांनी परिभाषित केलेल्या KYC प्रक्रियेमध्ये त्यांचे ग्राहक खरे आहेत याची खात्री करण्यासाठी, जोखमींचे मूल्यांकन आणि निरीक्षण करण्यासाठी आवश्यक असलेल्या सर्व क्रियांचा समावेश आहे. या ग्राहक ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया मनी लाँड्रिंग, दहशतवादी वित्तपुरवठा आणि इतर बेकायदेशीर भ्रष्टाचार योजनांना रोखण्यात आणि ओळखण्यात मदत करतात.

केवायसी प्रक्रियेमध्ये ओळखपत्र पडताळणी, चेहरा पडताळणी, पत्त्याचा पुरावा म्हणून युटिलिटी बिलांसारख्या कागदपत्रांची पडताळणी आणि बायोमेट्रिक पडताळणी यांचा समावेश होतो. फसवणूक मर्यादित करण्यासाठी बँकांनी KYC नियम आणि मनी लाँडरिंग विरोधी नियमांचे पालन केले पाहिजे. केवायसी अनुपालनाची जबाबदारी बँकांची आहे.

पालन ​​न केल्यास, जबरदस्त दंड लागू केला जाऊ शकतो. युनायटेड स्टेट्स, युरोप, मध्य पूर्व आणि आशिया-पॅसिफिकमध्ये, एकूण अंदाजे 26 अब्ज डॉलर्स गेल्या दहा वर्षांत (2008-2018) AML, KYC आणि मंजुरी कायद्यांचे पालन न केल्याबद्दल दंड आकारण्यात आला आहे - प्रतिष्ठेचे नुकसान झाले आहे आणि मोजले गेले नाही याचा उल्लेख नाही.

कोणाला केवायसीची गरज आहे?

खाते उघडताना आणि देखरेख करताना ग्राहकांशी व्यवहार करणाऱ्या वित्तीय संस्थांसाठी केवायसी आवश्यक आहे. जेव्हा एखादा व्यवसाय नवीन ग्राहकाला ऑनबोर्ड करतो किंवा जेव्हा वर्तमान ग्राहक एखादे नियमन केलेले उत्पादन घेतो तेव्हा सामान्यतः मानक KYC प्रक्रिया लागू होतात.

केवायसी प्रोटोकॉलची पुष्टी करणे आवश्यक असलेल्या वित्तीय संस्थांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• बँका
• क्रेडिट युनियन
• संपत्ती व्यवस्थापन कंपन्या आणि दलाल
• आर्थिक तंत्रज्ञान अनुप्रयोग (अनुप्रयोग fintech), ते ज्या क्रियाकलापांमध्ये गुंतले आहेत त्यावर अवलंबून
• खाजगी सावकार आणि कर्ज देणारे प्लॅटफॉर्म

पैशांशी संवाद साधणाऱ्या जवळपास प्रत्येक संस्थेसाठी केवायसी नियम ही एक गंभीर समस्या बनली आहे (म्हणजे, जवळजवळ प्रत्येक व्यवसाय). बँकांनी पालन करणे आवश्यक असले तरी फसवणूक मर्यादित करण्यासाठी KYC, ते ज्या संस्थांसोबत व्यवसाय करतात त्यांना ही आवश्यकता देखील कळवतात.

केवायसीचे तीन घटक कोणते आहेत?

केवायसीच्या तीन घटकांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• ग्राहक ओळख कार्यक्रम (सीआयपी) : क्लायंट तो आहे जो तो असल्याचा दावा करतो
• ग्राहक देय परिश्रम (CDD): कंपनीच्या फायदेशीर मालकांच्या पुनरावलोकनासह क्लायंटच्या जोखमीच्या पातळीचे मूल्यांकन करा
• चालू निरीक्षण: ग्राहकाच्या व्यवहाराचे नमुने सत्यापित करा आणि सततच्या आधारावर संशयास्पद क्रियाकलाप नोंदवा

ग्राहक ओळख कार्यक्रम (सीआयपी)

ग्राहक ओळख कार्यक्रमाचे पालन करण्यासाठी, वित्तीय संस्था ग्राहकाला ओळख माहिती विचारते. प्रत्येक वित्तीय संस्था तिच्या जोखीम प्रोफाइलवर आधारित स्वतःची CIP प्रक्रिया करते, त्यामुळे ग्राहकाला संस्थेवर अवलंबून भिन्न माहिती देण्यास सांगितले जाऊ शकते.

एखाद्या व्यक्तीसाठी, या माहितीमध्ये हे समाविष्ट असू शकते:

• ड्रायव्हिंग लायसन्स
• पासपोर्ट

व्यवसायासाठी, या माहितीमध्ये हे समाविष्ट असू शकते:

• इन्कॉर्पोरेशनचे प्रमाणित लेख
• सरकारने जारी केलेला व्यवसाय परवाना
• भागीदारी करार
• विश्वासाचे साधन

व्यवसाय किंवा व्यक्तीसाठी, माहितीच्या अतिरिक्त पडताळणीमध्ये हे समाविष्ट असू शकते:

• आर्थिक संदर्भ
• ग्राहक अहवाल एजन्सी किंवा सार्वजनिक डेटाबेस कडून माहिती
• आर्थिक विधान

वित्तीय संस्थांनी कागदपत्रे, गैर-दस्तावेजीय पडताळणी किंवा दोन्ही वापरून ही माहिती अचूक आणि विश्वासार्ह असल्याचे सत्यापित करणे आवश्यक आहे.

ग्राहक देय परिश्रम (सीडीडी)

ग्राहकांच्या योग्य परिश्रमासाठी वित्तीय संस्थांनी तपशीलवार जोखीम मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. वित्तीय संस्था ग्राहक कोणत्या प्रकारच्या संभाव्य व्यवहारांचे परीक्षण करतात जेणेकरून ते असामान्य (किंवा संशयास्पद) वर्तन शोधू शकतील.

या आधारावर, संस्था त्यांना वाटप करू शकते क्लायंट एक जोखीम रेटिंग की खाते निरीक्षणाची डिग्री आणि वारंवारता निश्चित करेल. 25% किंवा त्याहून अधिक कायदेशीर अस्तित्वाची मालकी असलेल्या कोणत्याही नैसर्गिक व्यक्तीची आणि कायदेशीर अस्तित्वावर नियंत्रण ठेवणारी नैसर्गिक व्यक्ती यांची ओळख संस्थांनी ओळखणे आणि सत्यापित करणे आवश्यक आहे.

योग्य परिश्रम करण्यासाठी कोणतीही मानक प्रक्रिया नसली तरी संस्था तीन स्तरांवर त्याची रचना करू शकतात:

• सरलीकृत ड्यू डिलिजेन्स (“SDD”). कमी मूल्याच्या खात्यांसाठी, किंवा जेथे मनी लाँड्रिंग किंवा आर्थिक दहशतवादाचा धोका कमी आहे, पूर्ण सीडीडी आवश्यक नसू शकते.
• La मूलभूत ग्राहक देय परिश्रम ("CDD"). योग्य परिश्रमाच्या या स्तरावर, वित्तीय संस्थांनी ग्राहकाची ओळख आणि जोखीम पातळी सत्यापित करणे अपेक्षित आहे.
• वर्धित देय परिश्रम (“EDD”). उच्च-जोखीम किंवा उच्च-निव्वळ-वर्थ ग्राहकांना अधिक माहिती संग्रहित करण्याची आवश्यकता असू शकते जेणेकरून वित्तीय संस्थेला ग्राहकाच्या आर्थिक क्रियाकलाप आणि जोखमींची चांगली समज असेल. उदाहरणार्थ, जर एखादा ग्राहक पॉलिटिकली एक्सपोज्ड पर्सन (PEP) असेल, तर त्यांना मनी लाँड्रिंगचा धोका जास्त असू शकतो.

सतत देखरेख

सतत देखरेख ठेवण्याचा अर्थ असा आहे की वित्तीय संस्थांनी त्यांच्या ग्राहकांच्या व्यवहारांवर सतत लक्ष ठेवले पाहिजे. हे कोणत्याही संशयास्पद किंवा असामान्य क्रियाकलाप शोधण्यासाठी आहे. हा घटक KYC साठी डायनॅमिक आणि जोखीम-आधारित दृष्टीकोन घेतो.

संशयास्पद किंवा असामान्य क्रियाकलाप आढळल्यास, वित्तीय संस्थेला संशयास्पद क्रियाकलाप अहवाल (SAR) सादर करणे आवश्यक आहे फिन्केन (The Financial Crimes Enforcement Network) आणि इतर कायदे अंमलबजावणी संस्था.

केवायसी पडताळणी: नाविन्यपूर्ण पद्धतींचे स्वागत आहे

नोव्हेंबर 2018 मध्ये, फेडरल रिझर्व्हसह यूएस एजन्सींनी एक संयुक्त विधान जारी केले ज्याने काही बँकांना संशयास्पद क्रियाकलाप ओळखण्यासाठी आणि कृत्रिम बुद्धिमत्ता आणि डिजिटल ओळख तंत्रज्ञानासह प्रयोग करण्याच्या त्यांच्या दृष्टिकोनांमध्ये अधिकाधिक परिष्कृत होण्यासाठी प्रोत्साहित केले.

युरोपियन पर्यवेक्षी प्राधिकरणांनी या वर्षाच्या सुरुवातीला विशिष्ट अनुपालन आव्हानांना तोंड देण्यासाठी नवीन उपायांना प्रोत्साहन दिले. ते EU मध्ये सातत्यपूर्ण मानकांसाठी एक सामान्य दृष्टीकोन राखण्याचे सुचवतात.

ते अनेक प्रकारच्या पडताळणीसाठी प्रदान करतात, जसे की "एकात्मिक संगणक अनुप्रयोग जो डिजिटल प्रतिमा किंवा व्हिडिओ स्त्रोतावरून एखाद्या व्यक्तीस स्वयंचलितपणे ओळखतो आणि सत्यापित करतो (चेहर्याचे बायोमेट्रिक्स)" किंवा "अंगभूत सुरक्षा वैशिष्ट्य जे छेडछाड केलेल्या किंवा छेडछाड केलेल्या प्रतिमा शोधू शकतात (उदाहरणार्थ, चेहरा मॉर्फ) जेणेकरून या प्रतिमा पिक्सेलेट किंवा अस्पष्ट दिसतील. »

बायोमेट्रिक्सच्या वापरास स्थानिक किंवा प्रादेशिक नियमांद्वारे आव्हान दिले जाऊ शकते. हे आर्थिक नियम आहेत: EU मधील GDPR, कॅलिफोर्नियामधील CCPA, काही नावे.

निष्कर्ष

केवायसी नियमांचे ग्राहक आणि वित्तीय संस्थांसाठी दूरगामी परिणाम आहेत. नवीन ग्राहकासोबत काम करताना वित्तीय संस्थांना KYC मानकांचे पालन करणे आवश्यक आहे. आर्थिक गुन्हेगारी आणि मनी लाँड्रिंगचा सामना करण्यासाठी ही मानके लागू करण्यात आली होती. या मानकांमध्ये दहशतवाद आणि इतर बेकायदेशीर आर्थिक क्रियाकलापांना वित्तपुरवठा देखील समाविष्ट आहे.

वाचण्यासाठी लेख: कंपनी कर्मचारी प्रशिक्षण महत्वाचे का आहे?

मनी लाँड्रिंग आणि दहशतवादी वित्तपुरवठा अनेकदा अज्ञातपणे उघडलेल्या खात्यांवर अवलंबून असतो. केवायसी नियमांवर भर दिल्याने संशयास्पद व्यवहारांच्या अहवालात वाढ झाली आहे. KYC सह जोखीम-आधारित दृष्टीकोन फसव्या क्रियाकलापांचा धोका दूर करण्यात मदत करू शकतो. हे ग्राहकांना चांगला अनुभव देखील देऊ शकते.

आम्हाला हा लेख अद्यतनित करण्याची परवानगी देण्यासाठी टिप्पण्यांमध्ये आपले मत द्या