Rangka kerja kawal selia tadbir urus perbankan

La tadbir urus perbankan, iaitu proses dan badan yang ditubuhkan untuk arahan dan kawalan mereka, adalah isu penting untuk kestabilan daripada sistem kewangan. Skandal perbankan beberapa dekad kebelakangan ini telah menyerlahkan kepentingan rangka kerja pengawalseliaan yang kukuh dalam bidang ini.

Oleh itu, pihak berkuasa kawal selia telah diperkukuh secara beransur-ansur keperluan untuk menambah baik amalan tadbir urus. Piawaian antarabangsa dan Eropah baharu telah menambah perundangan negara untuk menyediakan rangka kerja bagi tadbir urus perbankan.

Dalam artikel ini, kami akan mengambil gambaran keseluruhan tentang pembaharuan peraturan utama yang mentadbir urus tadbir bank.

A perkara yang pasti:beliau pemegang saham, pengurus, pengarah dan penyelia bank kini menghadapi peningkatan keperluan dari segi kawalan dalaman, pengurusan risiko dan pemantauan. Kemajuan pengawalseliaan ini bertujuan untuk memastikan kemampanan sistem perbankan.

Mari pergi!!

🌿 Apakah peraturan perbankan?

Pertama sekali, adalah perlu untuk membezakan peraturan berhemat bagi pengawalseliaan atau penyeliaan yang membentuk peraturan perbankan.

Yang pertama adalah untuk mentakrifkan peraturan operasi, manakala yang kedua adalah untuk menguatkuasakannya dan berpotensi untuk menyekat pelanggaran. Oleh itu satu mekanisme tadbir urus.

Secara definisi, peraturan berhemat perbankan ialah set langkah yang mengurangkan atau lebih baik menanggung risiko yang dijana oleh pelbagai komponen sistem perbankan.

Artikel untuk dibaca: Apakah risiko perbankan Islam?

Bercakap tentang rangka kerja kawal selia tadbir urus perbankan adalah merujuk kepada peraturan dan penyeliaan. di sana peraturan dan penyeliaan perbankan oleh itu muncul sebagai elemen penting untuk disepadukan bagi memastikan kelestarian institusi.

Peraturan menyumbang sebahagiannya untuk menyelesaikan masalah asimetri maklumat antara peminjam dan pemberi pinjaman yang menimbulkan masalah pemilihan buruk dan bahaya moral.

Rangka kerja kawal selia tadbir urus perbankan memerlukan pematuhan kepada peraturan berhemat. Peraturan prudential membenarkan:

untuk mengharmonikan syarat untuk melaksanakan persaingan perbankan, untuk memelihara kestabilan dan kemantapan sistem;

Untuk menguatkan keselamatan perbankan dengan menetapkan piawaian untuk dana sendiri dan penggunaannya;

menyesuaikan diri operasi bank kepada perkembangan pasaran.

🌿 Pengawal selia perbankan

Pematuhan piawaian berhemat dipastikan oleh aktor tertentu yang peranannya penting. Ia adalah :

 ✔️ Jawatankuasa Basel 

Misinya adalah untuk mengukuhkan keselamatan dan kebolehpercayaan daripada sistem kewangan. Untuk mewujudkan piawaian minimum dari segi penyeliaan berhemat; menyebarkan dan menggalakkan amalan perbankan dan penyeliaan terbaik dan menggalakkan kerjasama antarabangsa dalam penyeliaan berhemat.

✔️ Pihak Berkuasa Pasaran Kewangan 

Peranannya adalah untuk memastikan perlindungan penyimpan dalam konteks syarikat yang meminta simpanan awam. Sebagai sebahagian daripada pengenalan instrumen kewangan di pasaran kewangan, ia memastikan keteraturan maklumat yang diberikan kepada pemain.

✔️ Jawatankuasa Penasihat mengenai Perundangan dan Peraturan Kewangan 

Misinya adalah untuk memberi pendapat tentang semua draf teks normatif aplikasi umum yang berkaitan dengan bidang perbankan, kewangan dan insurans, setelah dirujuk oleh Menteri Ekonomi.

✔️ Suruhanjaya Bancaire menjadi Pihak Berkuasa Penyeliaan Prudential pada Januari 2010

Suruhanjaya ini bertanggungjawab untuk memantau pematuhan terhadap peruntukan perundangan dan kawal selia yang terpakai kepada mereka dan untuk menghukum sebarang pelanggaran yang diperhatikan. Ia juga memastikan pematuhan peraturan kelakuan baik profesion.

🌿 Punca Kegagalan Tadbir Urus Bank

Rangka kerja kawal selia tadbir urus perbankan berusaha mengurangkan kegagalan. Malah, ketidaksempurnaan pasaran adalah salah satu faktor yang menjelaskan kegagalan bank.

Sifat pasaran menyebabkan ketidaksempurnaan yang mewujudkan disfungsi yang boleh membawa kepada krisis kewangan. Ini adalah asimetri maklumat.

Ia mencirikan sebarang situasi di mana dua (atau lebih) individu mesti membuat keputusan penting berkenaan peristiwa yang sama. Tetapi tidak mempunyai kuantiti dan kualiti maklumat yang sama tentang acara ini. Ia mungkin secara sukarela atau tidak.

Asimetri maklumat menyebabkan pihak membuat pilihan buruk dan bahaya moral.

✔️ Pemilihan buruk

Pemilihan buruk atau anti-pemilihan adalah fenomena statistik dan ekonomi. Ianya adalah bentuk konflik agensi. Dalam hubungan agensi, masalah ini pada asasnya berdasarkan ketidakpastian tentang jenis ejen, tidak seperti bahaya moral.

Masalah pemilihan buruk ini lebih ditekankan dalam syarikat perbankan di mana hubungannya berada di beberapa peringkat.

Dalam dunia yang ideal, à la Arrow-Debreu di mana maklumat adalah sempurna dan percuma, bank boleh meramalkan tindakan peminjam dan menetapkan kadar faedah pada tahap yang sepadan dengan risiko projek.

Dalam kes ini, teori klasik mengandaikan bahawa peningkatan risiko akan mengakibatkan peningkatan dalam kadar faedah kerana ketidakpastian dicirikan oleh maklumat yang tidak sempurna dan tidak simetri antara aktor yang berbeza.

✔️ Moral hazard atau bahaya moral

Mengikut definisi, bahaya moral menunjukkan kesan songsang yang boleh muncul dalam situasi risiko tertentu, dalam hubungan antara dua ejen atau dua pihak yang berkontrak.

Bahaya moral pertama kali muncul dalam insurans dan perbankan. Ia adalah kemungkinan bahawa seseorang yang diinsuranskan meningkatkan pengambilan risiko anda, berbanding keadaan di mana dia akan menanggung sepenuhnya akibat negatif bencana.

Dalam perusahaan perbankan, peningkatan dalam kadar faedah mungkin menggalakkan peminjam, selepas mendapat pinjaman mereka, untuk menjalankan projek yang lebih berisiko daripada yang dijangkakan untuk meningkatkan pendapatan mereka.

Oleh itu, bahaya moral sepadan dengan situasi di mana ketidaklengkapan maklumat datang daripada tindakan dan tingkah laku yang tidak dapat diperhatikan. Ia satu borang oportunisme selepas kontrak yang berlaku apabila tindakan yang dilaksanakan tidak dapat dilihat.

artikel untuk dibacae: Apakah komponen Sistem Kewangan Islam?

Untuk menangani masalah bahaya moral dan pemilihan buruk ini, pengantaraan kewangan ternyata menjadi lebih cekap dalam menyelesaikan masalah insentif yang mempengaruhi pasaran kredit dalam konteks maklumat tidak simetri.

🌿 Pengantaraan kewangan sebagai penyelesaian kepada masalah asimetri maklumat

✔️ Kos urus niaga

Kos transaksi ialah kos yang dikaitkan dengan pertukaran ekonomi, khususnya transaksi pasaran. Kos ini tidak diambil kira dalam konteks persaingan yang murni dan sempurna. Ia boleh secara langsung (komisen pasaran saham) atau tidak langsung.

Semua kos yang disebabkan oleh tindakan ini membentuk kos urus niaga yang dikelompokkan oleh Carl J. Dahlman (1979) kepada tiga kategori:

Kos penyelidikan dan maklumat : mencari gali, perbandingan nisbah kualiti/harga pelbagai perkhidmatan yang ditawarkan, penyelidikan pasaran, dsb. Ia juga mengenaikos rundingan dan keputusan : merangka dan membuat kesimpulan kontrak dsb.

Kos pemantauan dan penguatkuasaan : kawalan kualiti perkhidmatan, pengesahan penghantaran, dsb.

Konsep ini memungkinkan untuk menjelaskan, menurut Coase, mengapa semua urus niaga bukan urus niaga pasaran, dan, oleh itu, kewujudan syarikat atau firma, yang boleh mengehadkan kos ini dengan berkesan dengan mengenakan kerjasama antara pekerja. .

Oleh itu, kami memahami mengapa kos urus niaga merupakan faktor penjelasan pertama untuk kehadiran pengantara kewangan. Kos ini mewakili sebab menjadi » aktiviti perantara (Descamps dan Soichot, 2002).

Apabila berurusan dengan penyimpan dan peminjam kecil, kos penyelidikan adalah mahal.

Kewujudan bank dibenarkan oleh keupayaan mereka untuk menggerakkan simpanan. Simpanan ini adalah untuk pelaburan jangka panjang, pada masa yang sama memelihara kecairan pendeposit dan kemampanan pembiayaan.

✔️ Kepelbagaian portfolio

Tanggapan kepelbagaian merujuk kepada kepelbagaian sekuriti yang membentuk portfolio. Portfolio yang mengandungi hanya satu keselamatan tidak dipelbagaikan. Oleh itu, kepelbagaian adalah kaedah menguruskan risiko kerugian modal.

Kepelbagaian portfolio seharusnya memungkinkan untuk melindungi daripada risiko yang berkaitan dengan memegang bilangan sekuriti yang terhad.

Itu yang saya cari pengantaraan kewangan. Semua pendekatan kepada pengantaraan kewangan bersetuju tentang keperluan untuk mengurangkan risiko hubungan langsung antara peminjam dan pemberi pinjaman.

Keupayaan untuk mempelbagaikan portfolio merupakan satu lagi fungsi penting pengantaraan kewangan yang menjelaskan keunggulan mereka dalam pembiayaan ekonomi.

Teori kewangan mengajar bahawa sebahagian daripada risiko portfolio boleh dinetralkan oleh kepelbagaian aset yang terkandung di dalamnya.

Penghindaran risiko yang berbeza juga menjadikan kehadiran pengantara kewangan penting, yang mana risiko adalah sebahagian daripada perniagaan mereka, manakala ejen bukan kewangan hanya menerimanya dengan menuntut premium. terlalu besar untuk pemberi pinjaman.

Ejen bukan kewangan akan memindahkan risiko kepada pengantara kewangan sebagai balasan untuk pengurangan pendapatan mereka.

✔️ Kos maklumat

Pemberian kredit adalah keputusan yang tidak boleh diubah dan berisiko. Pulangan pelaburan bergantung pada masa depan dan analisis yang lebih atau kurang terperinci tentang keadaan semasa.

Masa depan yang tidak menentu, dalam kebanyakan kes pemberi pinjaman tidak mempunyai maklumat yang mencukupi mengenai peminjamnya, yang kadangkala menjana kos yang besar. Ia adalah kos maklumat.

Walau bagaimanapun, jika anda ingin mengawal kewangan peribadi anda dalam tempoh enam bulan, saya sangat mengesyorkan panduan ini.

INI TEMPAT ANDA TINGGALKAN ANDA DALAM KOMEN