Mengapakah tadbir urus perbankan perlu kukuh?

Mengapakah tadbir urus perbankan perlu kukuh? Soalan ini adalah kebimbangan utama yang kami bangunkan dalam artikel ini. Sebelum sebarang perkembangan saya ingin mengingatkan anda bahawa bank adalah perniagaan sepenuhnya. Tidak seperti syarikat tradisional, mereka menerima deposit daripada pelanggan mereka dan geran dalam bentuk pinjaman. Tambahan pula, mereka menghadapi beberapa pihak berkepentingan (pelanggan, pemegang saham, bank lain, dsb..).

Ramai pihak berkepentingan ini meningkatkan hubungan agensi dan oleh itu konflik agensi. Oleh itu, dari saat yang tepat inilah tadbir urus campur tangan untuk mengurangkan konflik agensi dalam syarikat.

Dalam artikel ini saya membentangkan kepada anda cabaran utama tadbir urus perbankan. Dalam kata lain, Finance de Demain memberitahu anda mengapa tadbir urus perbankan mestilah kukuh.

Mari pergi !!

🌿 Apakah tadbir urus korporat?

ungkapan tadbir urus merujuk kepada cara perniagaan syarikat dijalankan. Dalam syarikat, tadbir urus korporat merujuk kepada mengambil kira kepentingan pihak berkepentingan dalam proses membuat keputusan.

Oleh itu, tadbir urus yang baik akan memastikan proses yang mampan dan berkesan untuk mewujudkan nilai untuk semua. Malah, adalah penting untuk diingat bahawa tadbir urus korporat mendapat penjelasannya apabila kepentingan pihak berkepentingan berbeza.

Sebuah syarikat adalah di atas segalanya " nod kontrak » termasuk pengurus, pekerja dan pelabur kewangan. Untuk ini terdapat konflik secara semula jadi antara pihak-pihak dalam kontrak.

Konflik boleh mengadu sama ada pemegang saham dengan pengurus, atau antara pemegang saham (minoriti lawan majoriti), atau pemiutang kewangan (bank dan pemegang bon khususnya) kepada pemegang saham.

Di bank, konflik ini semakin ditekankan kerana terdapat beberapa jenis hubungan agensi. Sebagai contoh, kami mempunyai hubungan agensi berikut: pengurus/pemegang saham, bank/pelanggan, pemegang saham/pelanggan.

La tadbir urus perbankan mesti meliputi soal kuasa, kawalan, ketelusan, pengurusan kecairan dan kesahihan institusi.

Ia memberi kesan kepada kedua-dua persoalan konflik kepentingan antara pihak berkepentingan dan yang dikaitkan dengan mengekalkan kepercayaan antara mereka.

Artikel untuk dibaca: Apakah risiko perbankan Islam?

Bank mesti boleh menilai risiko yang wujud dalam aktiviti mereka, dan ini, terutamanya dalam situasi pertumbuhan atau persaingan. Ini sekali lagi memerlukan kepakaran perbankan dan kewangan dalam lembaga pengarah.

Di samping itu, bank mesti berusaha untuk mengimbangi matlamat sosial dan matlamat kewangan untuk memuaskan pelbagai pihak berkepentingan.

🌿 Keistimewaan bank berbanding syarikat lain

Syarikat perbankan mempunyai ciri tersendiri. Keistimewaan bank terletak pada tahap aktiviti mereka, kewujudan kos transaksi, kepentingan kepelbagaian risiko, tahap kepentingan inovasi di peringkat serta di peringkat kawal selia.

Realitinya, beberapa faktor mewajarkan kepentingan sistem tadbir urus yang kukuh dalam bank.

✔️ Sifat aktiviti perbankan

Bank memainkan peranan pengantaraan kewangan antara ejen ekonomi. Ia mengumpul deposit daripada pelanggannya untuk menggantikannya dengan pelanggan lain dan dengan itu mencipta mata wang.

Untuk ini, dia menggunakan modalnya untuk menjamin transaksi yang dibuat dalam berbilang yang satu ini. Ia mempunyai kewajipan fidusiari terhadap pelanggannya dan kewajipan keselamatan terhadap pemegang sahamnya, pelanggannya dan pasaran.

Oleh itu, aktiviti bank memerlukan kesolvenan dan kecairan kekal. Inilah sebab pertama mengapa tadbir urus perbankan mesti kukuh dalam bank.

✔️ Kepentingan kepelbagaian risiko

Bank, tidak seperti syarikat tradisional, menghadapi banyak risiko. Kita boleh menyebut risiko kecairan, risiko rakan niaga, dsb.

Atas sebab ini adalah penting untuk dilaksanakan kepelbagaian risiko kerana anda tidak meletakkan semua telur anda dalam satu bakul. Kepelbagaian ini terdiri daripada memilih a gabungan pelaburan yang berbeza untuk mengurangkan risiko yang berkaitan dengan portfolio anda.

Secara teorinya, kepelbagaian membolehkan anda mengurangkan risiko portfolio anda tanpa mengorbankan potensi pulangan. Portfolio yang cekap menjana pulangan tertentu pada risiko serendah mungkin.

Setelah portfolio anda dipelbagaikan sepenuhnya, anda mesti mengambil risiko tambahan untuk meningkatkan potensi pulangannya.

Untuk berjaya mempelbagaikan portfolio anda, anda memerlukan penyelarasan aktiviti yang lebih baik dalam bank. Inilah sebab kedua mengapa tadbir urus bank mesti kukuh.

✔️ Tahap kepentingan inovasi perbankan

Inovasi merujuk kepada pelaksanaan kombinasi baru. Ia mungkin melibatkan pembuatan barang baharu, pengenalan kaedah pengeluaran baharu, pembukaan cawangan baharu; penaklukan sumber bahan mentah atau produk baru…

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, bank semakin menggunakan inovasi terbuka. Menurut Chesbrough (2003), model inovasi berasaskan pendekatan perkongsian ini pada mulanya diuji oleh firma bukan kewangan.

Jenis inovasi ini adalah berdasarkan perkongsian antara bank dan rakan kongsinya.

Artikel untuk dibaca: Apakah risiko perbankan Islam?

Akhirnya, inovasi adalah keperluan strategik bagi bank yang ingin kekal berdaya saing. mengikut Madan dan Soubra (1991) inovasi membolehkan bank meningkatkan keuntungan dengan mengurangkan kos transaksi, penyelidikan dan pemasaran.

Dalam tempoh krisis seperti pada masa ini dengan COVID19, inovasi perbankan menawarkan kelebihan daya saing kepada bank tertentu. Untuk pelaksanaan menjadi mungkin, semuanya bergantung kepada sistem tadbir urus yang dilaksanakan dalam syarikat.

Justeru, tadbir urus yang baik akan mewujudkan nilai tambah untuk semua. Ini adalah sebab ketiga yang menjelaskan keperluan untuk tadbir urus perbankan yang kukuh.

✔️ Mengapa tadbir urus perbankan mesti kukuh? Bank adalah persimpangan beberapa pihak berkepentingan

Tidak seperti syarikat tradisional, bank mengumpulkan pelbagai pihak berkepentingan yang tadbir urusnya mesti mengambil kira mereka.

Pihak berkepentingan ialah semua orang asli atau undang-undang yang prihatin dan yang boleh mempengaruhi keputusan sesebuah syarikat. Mereka boleh jadi dalaman atau luaran kepada bank.

Artikel untuk dibaca: Semua tentang pasaran saham

Pihak berkepentingan dalaman adalah sebahagian daripada tenaga kerja bank (pengurus, pekerja, dll.). Bagi pihak berkepentingan luar, kami mempunyai: bank subsidiari, pelanggan, pembekal, dll.

Pihak berkepentingan aktif mengambil bahagian dalam keputusan bank manakala pihak berkepentingan pasif tertakluk kepada keputusan bank. Berat setiap pemegang kepentingan mempunyai kesan ke atas tadbir urus korporat.

Pihak berkepentingan yang aktif akan cenderung untuk mengutamakan kepentingan mereka berbanding kepentingan orang lain.

Les pemegang saham majoriti misalnya akan berusaha untuk memaksakan kehendak mereka sehingga merugikan pemegang saham minoriti. Dalam logik ini, bank menghadapi banyak konflik agensi.

Bukan sahaja dengan rakan kongsi dalaman, tetapi juga dengan rakan kongsi luaran. Keadaan ini lebih ditekankan di bank Islam.

Artikel untuk dibaca: Strategi Kewangan Terbaik Yang Berkesan

Untuk menangani semua masalah ini, struktur tadbir urus yang baik mesti diwujudkan. Inilah sebab keempat mengapa tadbir urus bank mesti kukuh.

🌿 Bagaimana untuk mengurangkan konflik kepentingan dalam bank?

Dalam apa yang baru sahaja kami katakan, adalah jelas bahawa tadbir urus perbankan mesti menghadapi beberapa jenis konflik kepentingan. Untuk melakukan kerja ini, tadbir urus perbankan mempunyai beberapa mekanisme yang dipanggil. mekanisme tadbir urus.

Secara etimologi, mekanisme ialah himpunan unsur, sebahagian daripadanya boleh bergerak secara relatif kepada yang lain. Oleh itu perhimpunan ini tidak membentuk pepejal. setiap satu unsur adalah bebas.

Agensi berkonflik dengan pemiutang diselesaikan melalui mekanisme seperti jaminan kontrak, prosedur undang-undang untuk penyelesaian kehakiman, pasaran maklumat kewangan, atau bahkan mekanisme tidak formal seperti reputasi.

Artikel untuk dibaca: Apakah yang dilakukan oleh penganalisis kewangan?

Mekanisme yang berbeza ini tidak semestinya memainkan peranan yang setara dan kepentingannya bergantung pada sifat dan aktiviti syarikat.

Dalam sistem tadbir urus, perhimpunan ini boleh dipecahkan kepada dua kategori:

✔️ Mekanisme yang dibina atau "sengaja".

Dalam kategori ini kita mempunyai hak untuk mengundi dalam lembaga pengarah (BoD), ciri-ciri CA (saiz, ketelusan, kebebasan, dll.) dan jawatankuasa (audit, imbuhan, dll.).

Sistem imbuhan dan profil pengurus juga merupakan sebahagian daripada kategori ini. Mekanisme tadbir urus bank utama ialah lembaga pengarah.

✔️ Mekanisme "spontan".

Kategori mekanisme ini dikaitkan dengan persaingan pasaran. Walau apa pun, mekanisme ini bertujuan untuk mengurangkan konflik agensi antara pihak berkepentingan.

Oleh itu, bagi syarikat tersenarai besar, sesetengah penulis menganggap bahawa mekanisme yang dominan adalah pasaran pengurusan. Pengurus akan berusaha untuk mengurus perniagaan dengan baik untuk memaksimumkan reputasi dan nilai mereka dalam pasaran ini.

Artikel untuk dibaca: Perbezaan antara bank Islam dan bank konvensional

Di sebelah pasaran eksekutif Terdapat satu lagi mekanisme spontan, peraturan. Peraturan perbankan dilihat sebagai tindakan menyelia dan mengawal aktiviti perbankan, dengan mematuhi pelbagai piawaian, untuk mengawal risiko demi memelihara keselamatan penyimpan, kestabilan sistem kewangan dan baki utama ekonomi.

Untuk mencapai matlamat ini, peraturan perbankan bergantung pada asasnya kepada peraturan dan penyeliaan.

La peraturan perbankan terdiri terutamanya daripada menetapkan tahap sumber minimum, atau nisbah modal dalam jargon, yang mesti dipegang oleh bank untuk dapat menahan kejutan kewangan.

🌿 Ringkasnya…

Tadbir urus perbankan yang berkualiti adalah satu keperluan yang tidak pernah berlaku sebelum ini jika kita ingin mengekalkan keyakinan pihak berkepentingan yang lain. Menurut a Laporan jawatankuasa Basel diterbitkan pada tahun 2015, tadbir urus korporat bertujuan untuk mengukuhkan tanggungjawab kolektif lembaga pengarah dari segi pengawasan dan pengurusan risiko.

Oleh kerana sifat aktiviti perbankan, tadbir urus adalah elemen penting untuk kemantapan dan pembangunan bank.

Menguruskan deposit pelanggan, memberi mereka kredit dan mempunyai akses kepada maklumat sulit pelanggan meningkatkan keperluan untuk pengurusan yang berkesan dan cekap; peraturan dan penyeliaan yang lebih ketat (El Marzouki dan Benlechehab, 2017).

Tambahan pula, bank lebih terdedah kepada konflik agensi berbanding bentuk perniagaan lain.

Tinggalkan pendapat anda dalam komen. Walau bagaimanapun, jika anda ingin mengawal kewangan peribadi anda dalam tempoh enam bulan, saya sangat mengesyorkan panduan ini.