Il-qafas regolatorju tal-governanza bankarja

La governanza bankarja, jiġifieri l-proċessi u l-korpi mwaqqfa għad-direzzjoni u l-kontroll tagħhom, hija kwistjoni kruċjali għall-istabbiltà tas-sistema finanzjarja. L-iskandli bankarji ta' dawn l-aħħar deċennji enfasizzaw l-importanza ta' qafas regolatorju sod f'dan il-qasam.

L-awtoritajiet regolatorji għalhekk saħħew gradwalment rekwiżiti għat-titjib tal-prattiki tal-governanza. Standards ġodda internazzjonali u Ewropej issupplimentaw il-leġiżlazzjoni nazzjonali biex jipprovdu qafas għall-governanza bankarja.

F'dan l-artikolu, se nieħdu ħarsa ġenerali lejn il- riformi regolatorji ewlenin li jirregolaw il-governanza bankarja.

A ħaġa ċerta:l-azzjonisti, il-maniġers, id-diretturi u s-superviżuri tal-banek issa jiffaċċjaw rekwiżiti akbar f'termini ta' kontroll intern, ġestjoni tar-riskju u monitoraġġ. Dawn l-avvanzi regolatorji jimmiraw li jiżguraw is-sostenibbiltà tas-sistema bankarja.

Tlaqna!!

🌿 X'inhuma r-regolamenti bankarji?

L-ewwelnett, huwa meħtieġ li ssir distinzjoni regolamentazzjoni prudenzjali ta' regolamentazzjoni jew superviżjoni li jikkostitwixxu regolamenti bankarji.

L-ewwel huwa li tiddefinixxi r-regoli operattivi, filwaqt li t-tieni hija li tinforzahom u potenzjalment li tissanzjona l-ksur. Huwa għalhekk mekkaniżmu ta’ governanza.

B'definizzjoni, regolamenti prudenzjali bankarji huwa s-sett ta’ miżuri li jnaqqsu jew jassumu aħjar ir-riskji ġġenerati mid-diversi komponenti tas-sistema bankarja.

Artikolu biex taqra: X'inhuma r-riskji bankarji Iżlamiċi?

Li titkellem dwar il-qafas regolatorju tal-governanza bankarja huwa li titkellem dwar ir-regolamentazzjoni u s-superviżjoni. Hemmhekk regolamentazzjoni u superviżjoni bankarja għalhekk jidhru bħala elementi essenzjali li għandhom jiġu integrati sabiex tiġi żgurata s-sostenibbiltà tal-istituzzjoni.

Ir-regolamentazzjoni tikkontribwixxi parzjalment biex issolvi l-problemi ta' asimmetrija informattiva bejn min jissellef u selliefa li joħolqu problemi ta' għażla avversa u periklu morali.

Il-qafas regolatorju tal-governanza bankarja jeħtieġ konformità mar-regolamenti prudenzjali. Ir-regolamentazzjoni prudenzjali tippermetti:

biex tarmonizza il-kundizzjonijiet għall-eżerċizzju tal-kompetizzjoni bankarja, sabiex jiġu ppreservati l-istabbiltà u s-solidità tas-sistema;

Biex tissaħħaħ is-sigurtà bankarja billi jiġu stabbiliti standards għall-fondi proprji u l-użu tagħhom;

biex tadatta l-operat tal-banek għall-iżviluppi tas-suq.

🌿 Regolaturi bankarji

Il-konformità mal-istandards prudenzjali hija żgurata minn ċerti atturi li r-rwoli tagħhom huma essenzjali. Huwa :

 ✔️ Il-Kumitat ta' Basel 

Il-missjoni tagħha hija li ssaħħaħ sigurtà u affidabbiltà tas-sistema finanzjarja. Biex jiġu stabbiliti standards minimi f'termini ta' superviżjoni prudenzjali; ixerred u jippromwovi l-aħjar prattiki bankarji u superviżorji u jippromwovi l-kooperazzjoni internazzjonali fis-superviżjoni prudenzjali.

✔️ L-Awtorità tas-Swieq Finanzjarji 

Ir-rwol tagħha huwa li tiżgura l-protezzjoni ta’ min ifaddal fil-kuntest ta’ kumpaniji li jitolbu tfaddil pubbliku. Bħala parti mill-introduzzjoni ta' strumenti finanzjarji fis-swieq finanzjarji, tiżgura r-regolarità tal-informazzjoni mogħtija lill-atturi.

✔️ Il-Kumitat Konsultattiv dwar il-Leġislazzjoni u r-Regolament Finanzjarju 

Il-missjoni tagħha hija li tagħti opinjoni dwar l-abbozzi ta’ testi normattivi kollha ta’ applikazzjoni ġenerali relatati mal-oqsma bankarji, finanzjarji u tal-assigurazzjoni, fuq referenza mill-Ministru tal-Ekonomija.

✔️ Il-Kummissjoni Bancaire saret l-Awtorità Superviżorja Prudenzjali f'Jannar 2010

Din il-kummissjoni hija responsabbli għall-monitoraġġ tal-konformità mad-dispożizzjonijiet leġiżlattivi u regolatorji applikabbli għalihom u biex tippenalizza kwalunkwe ksur innutat. Tiżgura wkoll konformità mar-regoli ta’ kondotta tajba tal-professjoni.

🌿 Sorsi ta' Fallimenti fil-Governanza tal-Bank

Il-qafas regolatorju tal-governanza bankarja tfittex tnaqqas il-fallimenti. Fil-fatt, l-imperfezzjoni tas-suq hija waħda mill-fatturi li jispjegaw il-fallimenti tal-banek.

In-natura tas-suq tikkawża imperfezzjonijiet li joħolqu disfunzjonijiet li jistgħu jwasslu għal kriżi finanzjarja. Din hija asimetrija tal-informazzjoni.

Jikkaratterizza kull sitwazzjoni fejn żewġ individwi (jew aktar) iridu jieħdu deċiżjonijiet importanti dwar l-istess avveniment. Imma m'għandhomx l-istess kwantità u kwalità ta 'informazzjoni dwar dan l-avveniment. Jista' jkun volontarju jew le.

L-assimetrija tal-informazzjoni twassal lill-partijiet biex jagħmlu selezzjonijiet avversi u periklu morali.

✔️ Għażla avversa

L-għażla avversa jew l-anti-selezzjoni hija fenomenu statistiku u ekonomiku. Huwa forma ta’ kunflitt ta’ aġenzija. F'relazzjoni ta 'aġenzija, din il-problema hija essenzjalment ibbażata fuq inċertezza dwar it-tip ta' aġent, b'differenza mill-periklu morali.

Din il-problema ta' għażla avversa hija saħansitra aktar aċċentwata f'kumpaniji bankarji fejn ir-relazzjoni hija f'diversi livelli.

F'dinja ideali, à la Arrow-Debreu fejn l-informazzjoni hija perfetta u ħielsa, il-bank jista 'jbassar l-azzjonijiet ta' min jissellef u jistabbilixxi rata ta 'imgħax f'livell li jikkorrispondi għar-riskju tal-proġett.

F'dan il-każ, it-teorija klassika tassumi li żieda fir-riskju tirriżulta f'żieda fir-rata tal-imgħax peress li l-inċertezza hija kkaratterizzata minn informazzjoni imperfetta u asimmetrika bejn l-atturi differenti.

✔️ Periklu morali jew periklu morali

B'definizzjoni, periklu morali jindika effett pervers li jista' jidher f'ċerti sitwazzjonijiet ta' riskju, f'relazzjoni bejn żewġ aġenti jew żewġ partijiet kontraenti.

Il-periklu morali deher għall-ewwel darba fl-assigurazzjoni u l-banek. Kienet il-possibbiltà li assigurat iżżid it-teħid tar-riskju tiegħek, meta mqabbel mas-sitwazzjoni fejn ikun iġorr bis-sħiħ il-konsegwenzi negattivi ta’ diżastru.

F'intrapriżi bankarji, żieda fir-rati tal-imgħax tista' tinkoraġġixxi lil min jissellef, wara li jkun kiseb is-self tagħhom, biex iwettqu proġetti aktar riskjużi milli mistenni biex iżidu l-qligħ tagħhom.

Għalhekk, il-periklu morali jikkorrispondi għal sitwazzjoni fejn l-inkompletezza tal-informazzjoni ġejja minn azzjonijiet u imġieba li ma jistgħux jiġu osservati. Hija forma opportuniżmu post-kuntrattwali li sseħħ meta l-azzjonijiet implimentati ma jkunux jistgħu jingħarfu.

artiklu biex taqrae: X'inhuma l-komponenti tas-Sistema Finanzjarja Iżlamika?

Biex tittratta dawn il-problemi ta 'periklu morali u għażla avversa, l-intermedjazzjoni finanzjarja tirriżulta li hija l- aktar effiċjenti fis-soluzzjoni tal-problemi inċentivi li jaffettwaw is-suq tal-kreditu fil-kuntest ta’ informazzjoni asimmetrika.

🌿 L-intermedjazzjoni finanzjarja bħala soluzzjoni għal problemi ta' asimetrija ta' informazzjoni

✔️ Spejjeż ta' transazzjoni

Kost ta 'tranżazzjoni huwa spiża marbuta ma’ skambju ekonomiku, speċifikament tranżazzjoni tas-suq. Din l-ispiża mhix ikkunsidrata fil-kuntest ta’ kompetizzjoni pura u perfetta. Jista 'jkun dirett (kummissjoni tas-suq tal-ishma) jew indirett.

L-ispejjeż kollha indotti minn dawn l-azzjonijiet jiffurmaw l-ispejjeż tat-tranżazzjoni li Carl J. Dahlman (1979) jiġbor fi tliet kategoriji:

Spejjeż ta' riċerka u informazzjoni : tiftix, paragun tal-proporzjon tal-kwalità/prezz tad-diversi servizzi offruti, riċerka tas-suq, eċċ. Huwa wkoll dwarspejjeż tan-negozjati u tad-deċiżjonijiet : abbozzar u konklużjoni ta’ kuntratt eċċ.

Spejjeż ta' monitoraġġ u infurzar : kontroll tal-kwalità tas-servizz, verifika tal-kunsinna, eċċ.

Dan il-kunċett jagħmilha possibbli li jiġi spjegat, skont Coase, għaliex it-tranżazzjonijiet kollha mhumiex tranżazzjonijiet tas-suq, u, għalhekk, l-eżistenza ta’ kumpaniji jew ditti, li jistgħu effettivament jillimitaw dawn l-ispejjeż billi jimponu kooperazzjoni bejn l-impjegati.

Għalhekk, nifhmu għaliex l-ispejjeż tat-tranżazzjonijiet huma l-ewwel fattur ta’ spjegazzjoni għall-preżenza ta’ intermedjarji finanzjarji. Dawn l-ispejjeż jirrappreżentaw ir-raġuni li tkun » l-attività tal-intermedjarji (Descamps u Soichot, 2002).

Meta tittratta dawk li jfaddlu u dawk li jissellfu żgħar, l-ispiża tar-riċerka hija projbittiva.

L-eżistenza tal-banek hija ġġustifikata mill-kapaċità tagħhom li jimmobilizzaw it-tfaddil. Dan l-iffrankar huwa għas-servizz ta’ investiment fit-tul, filwaqt li fl-istess ħin jippreserva l-likwidità tad-depożitanti u s-sostenibbiltà tal-finanzjament.

✔️ Diversifikazzjoni tal-portafoll

Il-kunċett ta ' diversifikazzjoni tirreferi għad-diversità tat-titoli li jiffurmaw portafoll. Portafoll li fih titolu wieħed biss mhuwiex diversifikat. Id-diversifikazzjoni hija għalhekk metodu ta’ ġestjoni tar-riskju ta’ telf kapitali.

Id-diversifikazzjoni tal-portafoll għandha tagħmilha possibbli li tipproteġi kontra r-riskji assoċjati maż-żamma ta' numru limitat ta' titoli.

Dak hu li qed infittex intermedjazzjoni finanzjarja. L-approċċi kollha għall-intermedjazzjoni finanzjarja jaqblu dwar il-ħtieġa li jittaffew ir-riskji ta’ kuntatt dirett bejn min jissellef u selliefa.

Il-kapaċità li jiġu diversifikati l-portafolli hija funzjoni importanti oħra tal-intermedjazzjoni finanzjarja li tispjega l-preeminenza tagħhom fil-finanzjament tal-ekonomija.

It-teorija finanzjarja tgħallem li parti mir-riskju tal-portafoll tista’ tiġi newtralizzata minn diversifikazzjoni tal-assi li fih.

L-istmerrija differenzjata għar-riskju tagħmel essenzjali wkoll il-preżenza ta' intermedjarji finanzjarji, li għalihom ir-riskju huwa parti inerenti tan-negozju tagħhom, filwaqt li l-aġenti mhux finanzjarji jaċċettawha biss billi jitolbu primjums. kbir wisq għal min jislef.

Aġenti mhux finanzjarji se jittrasferixxu r-riskji lill-intermedjarji finanzjarji bi tpattija għal tnaqqis fil-qligħ tagħhom.

✔️ Spejjeż ta' informazzjoni

L-għoti tal-kreditu hija deċiżjoni li hija kemm irriversibbli kif ukoll riskjuża. Ir-redditu fuq l-investiment jiddependi fuq futur u analiżi ftit jew wisq dettaljata tas-sitwazzjoni preżenti.

Il-futur huwa inċert, fil-biċċa l-kbira tal-każijiet min isellef m'għandux biżżejjed informazzjoni dwar min jissellef tiegħu jew tagħha, li xi drabi tiġġenera spejjeż kolossali. Huwa l-ispejjeż tal-informazzjoni.

Madankollu, jekk trid tieħu l-kontroll tal-finanzi personali tiegħek f'sitt xhur, nirrakkomanda ħafna din il-gwida.

HUWA POST TIEGĦEK ĦALLI L-GĦANDEK TIEGĦEK FIL-KUMMENTI