Il-partikolaritajiet tal-banek Iżlamiċi

Les partikolaritajiet tal-banek Iżlamiċi huma numerużi. Filwaqt li s-sistema bankarja konvenzjonali hija bbażata fuq self bl-imgħax, il-banek Iżlamiċi huma bbażati fuq prinċipji differenti ħafna ddettati mil-liġi Iżlamika (Sharia). Dawn il-prinċipji jintroduċu ħafna karatteristiċi speċifiċi fl-operat u s-servizzi offruti minn dan it-tip ta’ istituzzjoni bankarja.

Biż-żieda tal-finanzi Iżlamiċi f'dawn l-aħħar snin, banek li jirrispettaw il-preċetti tal-Islam iqajjem interess dejjem jikber, kemm fil-pajjiżi Musulmani kif ukoll fiċ-ċentri finanzjarji tal-Punent. Pendenti tagħhom illum jaqbżu l-1500 triljun dollaru mad-dinja kollha!

Grazzi għal dan l-artikolu, mhux aktar sigrieti għalik dwar x'inhuma l-banek Iżlamiċi u kif huma differenti minn stabbilimenti bankarji tradizzjonali. Int tkun taf eżattament kif joperaw u liema servizzi speċifiċi joffru lill-klijenti tagħhom.

Lest li tkun taf kollox dwar il-ħidma ta' din is-sistema bankarja alternattiva? Imma qabel tibda, hawn protokoll li jippermettilek tibni tiegħek l-ewwel negozju bl-internet.

🌽 X'inhu bank Iżlamiku?

Is-servizzi bankarji Iżlamiċi huma kwalunkwe bank li huwa impenjat li japplika l-prinċipji tal-liġi tax-Xarija fit-tranżazzjonijiet bankarji tiegħu.

Hija definita wkoll bħala istituzzjoni finanzjarja li l-kompitu ewlieni tagħha huwa li tattira fondi monetarji u tużahom b’mod effiċjenti sabiex tiggarantixxi ż-żieda tagħhom skont regoli tax-Xarija.

Din id-definizzjoni ssemmi l-elementi essenzjali li huma l-banek Iżlamiċi (IB). meħtieġa li tirrispetta. Huwa dwar il-konformità mal-istandards rikonoxxuti tal-liġi tax-Xarija, kemm jekk fil-produzzjoni, distribuzzjoni, konsum jew attivitajiet ta 'tfaddil fi ħdan sistema ekonomika sħiħa.

Għalhekk, BI jista' jiġi definit bħala bank b'karatteristiċi legali speċifiċi li joffri diversi servizzi konformi max-Xarija lill-klijenti tiegħu. Din id-definizzjoni tenfasizza l-karatteristiċi ta’ bank Iżlamiku.

Il-karatteristiċi ta 'bank Iżlamiku

B'differenza mill-banek konvenzjonali (BC), il-banek Iżlamiċi humabanek awtorizzati li jwettqu attività professjonali. Huma awtorizzati li jwettqu l-attivitajiet tagħhom bl-istess mod bħall-ekwivalenti konvenzjonali tagħhom. Irrispettivament mir-regolamenti fis-seħħ f'kull pajjiż fejn huma stabbiliti.

Huma joffru servizzi u jżommu relazzjonijiet bankarji mal-klijenti tagħhom skond il- standards Iżlamiċi tax-Xarija. Il-BI għandhom jevitaw ċerti prattiċi bħall-użura (riba), spekulazzjoni u inċertezza.

Id-differenza tinsab fl-użu ta’ fondi li jridu jkunu skont il-liġi tax-Xarija u bbażati fuq il-ġurisprudenza Iżlamika kontemporanja.

L-IBs jaġixxu bħala medjaturi bejn is-selliefa u nies li jridu jissellfu l-flus. Għalhekk nistgħu ngħidu li s-servizzi offruti mill-BI huma simili għal dawk offruti mill-BCs sa fejn l-għanijiet huma l-istess, biex tissodisfa klijentela.

Jekk fil-finanzi klassiċi r-regola li tirregola d-deċiżjonijiet ta’ aġent ekonomiku hija l-massimizzazzjoni tal-profitt, il-profittabilità mhix l-uniku għan Operaturi Iżlamiċi. L-immaġni li ġejja turik id-differenza bejn bank tradizzjonali u bank Iżlamiku.

BI tiffavorixxi investimenti f'assi tanġibbli, taqsam il-profitti u t-telf b'mod ġust mal-imsieħba tagħha u tħeġġeġ il-finanzjament kollettiv tal-proġetti.

📜 Klassifikazzjoni ta' Istituzzjonijiet Finanzjarji Iżlamiċi

L-istituzzjonijiet finanzjarji Iżlamiċi jistgħu jiġu kklassifikati skond diversi kriterji. Skont l-attivitajiet tagħhom, il-lokalitajiet tagħhom jew jekk l-attivitajiet finanzjarji tagħhom humiex kompletament Islamiċi jew le.

✔️ Klassifikazzjoni skond in-natura ta' l-attivitajiet

Skont l-attivitajiet tagħhom, issir distinzjoni bejn kumpaniji tal-assigurazzjoni, Mudharaba, istituzzjonijiet tal-mikrofinanzjament Iżlamiċi u banek Iżlamiċi.

BIs jistgħu jkunu jew banek kummerċjali jew bl-imnut, jew banek ta 'investiment jew negozju. Il-banek ta’ depożitu huma dawk li l-attività ewlenija tagħhom hija li jwettqu tranżazzjonijiet ta’ kreditu u li jirċievu depożiti vista u fi żmien mill-pubbliku.

Jissejħu banek ta' investiment, dawk li l-attivitajiet tagħhom jikkonsistu fl-għoti ta' self b'tul ta' aktar minn sentejn. Il-banek merkantili, min-naħa l-oħra, huma dawk li l-attività prinċipali tagħhom hija, minbarra l-għoti ta’ self, l-akkwist u l-ġestjoni ta’ holdings.

✔️ Klassifikazzjoni skond il-post

Skont il-lokalitajiet tagħhom, aħna niddistingwu banek li joperaw f'pajjiżi kompletament " Iżlamizzat » u dawk li joperaw f’pajjiżi mhux Musulmani.

Fl-ewwel każ, il-banek huma rregolati minn regolament wieħed. Fit-tieni każ, huma suġġetti għal regolamenti finanzjarji doppji (Islamiċi u konvenzjonali) li huma xi ftit jew wisq kompatibbli.

✔️ Klassifikazzjoni skont jekk l-attivitajiet finanzjarji tagħhom humiex Iżlamiċi jew le

Skont dan il-kriterju, issir distinzjoni bejn banek kompletament Islamiċi u dawk li għandhom bankijiet jew twieqi Islamiċi biss. Madankollu, il-legalità ta 'dawn it-twieqi Iżlamiċi mhix rikonoxxuta unanimament. Hemm riskju reali li jitħalltu flussi leċiti u illeċiti (mhux skont il-liġi Iżlamika).

🌿 Ir-riskji inerenti fl-attività tal-banek Iżlamiċi

Minbarra r-riskji msemmija hawn fuq, hemm riskji uniċi għall-banek Iżlamiċi. Huma relatati mal- natura tal-attivitajiet u l-kultura taBanek Iżlamiċi.

Barra minn hekk, il-prinċipju 3P jiġġenera riskji addizzjonali bħal riskji kummerċjali spostati, riskju fiduċjarju, riskju għar-reputazzjoni, riskju ta 'tħabbil, riskju legali u anke riskju reliġjuż.

🔰 Riskju kummerċjali spostat jew imċaqlaq

Le riskju kummerċjali żbaljat, importanti ħafna, ġej minn kontijiet ta’ investiment parteċipattiv li jeħtieġu l-qsim ta’ profitti u telf bejn il-bank u d-detenturi ta’ dawn il-kontijiet.

Dan ir-riskju huwa dovut għal trasferiment ta' riskju assoċjat ma' depożiti lill-azzjonisti tal-bank. Xi drabi, l-azzjonisti jsibu ruħhom sfurzati jċedu parti mill-profitti tagħhom biex iħallsu lid-depożitanti. Dan bil-għan li jiġi evitat irtirar massiv ikkawżat minn rati baxxi ta’ ritorn.

Jekk fit-teorija l-profitti jinqasmu fil-proporzjon ta’ qabel il-ftehim u t-telf fuq l-assi jkun fil- responsabbiltà tad-detenturi tal-kont, fil-prattika l-prinċipju tal-qsim ta' profitti reali mad-detenturi ta' kontijiet ta' investiment huwa 'l bogħod milli jkun il-prattika komuni tal-banek Iżlamiċi.

Xi drabi l-bank isib ruħu li ma jkunx jista’ jħallas rata ta’ redditu ekwivalenti għad-dħul imqassam minn banek oħra. Dan kultant jimbotta lid-depożitanti biex jirtiraw il-flus tagħhom u jiddepożitawhom f’bank ieħor li jista’ joffrilhom redditu ferm aħjar.

Għalhekk, BI għandu jew jimmanipula r-rata ta 'redditu jew inaqqas is-sehem tal-profitti li jmur għand l-azzjonisti.

🔰 It-tħabbil tar-riskju tal-kreditu u r-riskju tas-suq

In-numru ta' partijiet involuti fi tranżazzjonijiet fl-istess ħin jesponi lill-bank għar-riskju tal-kreditu u r-riskju tas-suq. IL riskju ta' "tħabbil" hija relatata mal-fatt li ħafna tranżazzjonijiet Iżlamiċi huma tlieta.

L-eżempju tal-kuntratt murabaha juri sew il-karatteristika tat-trasformazzjoni tar-riskju. Tabilħaqq, biex tiffinanzja klijent billi murabaha, il-BI għandu l-ewwel jakkwista l-assi u mbagħad jerġa’ jbigħ lill-klijent. Tagħmel hekk, hi jittrasferixxi s-sjieda tal-assi mill-bank għax-xerrej tal-assi.

Ir-riskju li għalih huwa espost il-bank jiġi ttrasformat minn riskju tas-suq wara ż-żamma ta’ assi fiżiku fid-data tal-akkwist għal riskju ta’ kreditu fiż-żmien tal-bejgħ mill-ġdid tal-assi lill-klijent. Imbagħad nitkellmu dwar it-tħabbil tar-riskju tal-kreditu u r-riskju tas-suq.

🔰 Riskju tar-reputazzjoni

Fil-loġika tal-kompetizzjoni mas-CBs, il-BIs għandhom it-tendenza li jiffavorixxu prodotti li huma simili għal dawk tas-CB. Huwa osservat li l-BIs ħafna drabi jużaw kuntratti ta’ bejgħ u mhux kuntratti ta’ parteċipazzjoni. IL riskju għar-reputazzjoni għalhekk għandhom jittieħdu bis-serjetà.

Jista' jestendi lil hinn mill-banek innifsu u jfixkel l-industrija tal-finanzi Iżlamiċi. Agħar minn hekk, l-immaġni tal-bank tkun estremament diffiċli biex tiġi restawrata, anke wara diversi snin.

Il-fiduċja fis-suq hija għalhekk ta’ importanza kbira għall-iżvilupp ta’ dan il-finanzi, li għandu l-għan li jkun parteċipattiv u " juste ".

🔰 Riskju fiduċjarju

Ladarba r-reputazzjoni tagħha tintilef, il-BI se jiffaċċjaw riskju ieħor imsejjaħ riskju fiduċjarju. Dan huwa r-riskju li l-klijenti jitilfu l-fiduċja fis-segwitu tal-bank tagħhom nuqqas ta' konformità ta' operazzjonijiet bankarji. Dan huwa dak li jagħmel ħsara lill-immaġni tal-bank u jwassal għal telf ta 'fiduċja.

🔰 Ir-riskju legali

Dan huwa r-riskju ta' litigazzjoni ma' kokuntrattur minħabba ineżattezzi fil-klawsoli kuntrattwali. Dan ir-riskju jista' jkun marbut ukoll ma' lakuni legali, ambigwitajiet jew inadegwatezza ta' testi leġiżlattivi u regolatorji.

Dan ir-riskju jista' jkun marbut mal-falliment tas-servizzi legali. L-okkorrenza tagħhom x'aktarx tirriżulta f'telf finanzjarju dirett jew indirett għall-BI.

🌿Ġestjoni tar-riskju bankarju Iżlamiku

Il-mod ta' tħaddim tal-kontijiet ta' investiment parteċipattiv jagħmel l-IBs l-aktar esposti għar-riskju tal-maturità. Żviluppaw kapaċitajiet kummerċjali għal finanzjament u investiment li jippermettulhom iżidu l-maturità tal-assi tagħhom.

Anke jekk jibqa' essenzjalment għal żmien qasir. Dan il-proċess iżid il-lakuni fil-maturità u joħloq serji kwistjonijiet ta' ġestjoni ta' assi-obbligazzjonijiet. Bħala riskji bankarji Iżlamiċi, għandna riskju spostat, riskju fiduċjarju, riskju għar-reputazzjoni, riskju reliġjuż, eċċ.

🔰 Lriskji kummerċjali spostati jew imċaqalqa

Kif ippreżentajna hawn fuq, ir-riskju kummerċjali spostat huwa l-agħar fil-BI. Jirriżulta mill-volatilità tal-qligħ fuq assi ffinanzjati minn fondi depożitati f'kontijiet ta' investiment parteċipattiv.

Dan ir-riskju jimmanifesta ruħu meta r-rata reali ta’ redditu tkun inqas mir-redditu mistenni mid-detenturi tal-kont. Biex jittrattaw dan it-tip ta' riskju, il-banek ħafna drabi jiżviluppaw metodi ta' ġestjoni xierqa.

B'riżultat ta' dan, jistgħu jidħlu f'sett ta' prattiki li jillixxaw ir-rati ta' redditu fuq kontijiet ta' investiment sabiex joffru lid-detenturi ta' dawn il-kontijiet rata ta' redditu komparabbli mar-rata ta' redditu f'banek oħra.

Dawn it-tekniki għall-illixxar tar-rati ta' redditu huma prinċipalment ibbażati fuq it-trasferiment ta' dħul favur id-detenturi ta' kontijiet ta' investiment u t-twaqqif ta' riżervi.

Il-BI jista 'jvarja l-proporzjon tal-qsim tal-profitt kif ukoll ir-remunerazzjoni tiegħu bħala Mudarib. Tabilħaqq, is-sehem tal-profitti tal-bank determinat inizjalment huwa s-sehem massimu. Filwaqt li s-sehem fil-fatt imqassam ivarja minn perjodu għall-ieħor skont ir-rata reali ta’ redditu.

BI jista 'jnaqqas jew saħansitra twaqqa' l-kummissjoni tagħha għal Mudarib taħt il-parti kkuntrattata. Għal dan, se talloka temporanjament profitti żgħar jew telf akbar lill-azzjonisti. U dan għall-benefiċċju ta detenturi ta' kont ta' investiment.

Barra minn hekk, il-banek jistgħu jipproċedu bil-mobilizzazzjoni ta' fondi mill-azzjonisti billi jqiegħdu dawn il-fondi f'livell konsiderevoli. Dan skond Rekwiżiti Basel II u III.

🔰 Ġestjoni tar-riskju tar-reputazzjoni

Ir-riskji għar-reputazzjoni huma diffiċli biex jiġu identifikati, definiti, tikkwantifika u għalhekk tnaqqas. Ċes ir-riskji huma inerenti imġieba u attività tal-bniedem. Bl-istess mod, ir-riskji kultant ta’ one-upmanship, kultant ta’ laxkezza reliġjuża huma inerenti fl-għażliet tal-bniedem.

Il-BI se jkunu jistgħu jipproteġu lilhom infushom minn dan biss billi jippromwovu lawrja integrità u etika għolja, naqas sal-aktar livell individwali. Fil-fatt, il-banek Iżlamiċi jbatu minn nuqqas ta’ professjonisti b’esperjenza biżżejjed fil-finanzi Iżlamiċi.

Biex jitnaqqas dan it-tip ta' riskju, it-taħriġ jew it-taħriġ mill-ġdid tal-persunal u l-innovazzjoni huma rabtiet ewlenin. Barra minn hekk, L-IBs għandhom iwettqu studji tal-perċezzjoni sabiex jikkwantifikaw dan it-tip ta' riskju. B'hekk, BI jista' simultanjament tnaqqas ir-riskji operazzjonali u fiduċjarji li huma wkoll marbuta mal-attività umana.

Governanza bankarja Iżlamika

Il-governanza Il-banek Iżlamiċi għandhom partikolarità. Il-maniġers tal-banek Iżlamiċi huma indipendenti u għandhom libertà assoluta biex jieħdu deċiżjonijiet ta 'investiment. Għal dan il-għan, id-detenturi tas-CIP jeħlu riskji sinifikanti u għandhom mekkaniżmi ta 'pressjoni limitati.

Madankollu, huwa diffiċli li tosserva direttament l-imġiba tal-bank jew li taċċessa ċerta informazzjoni. Biex tittratta din il-problema, l-iktar mekkaniżmu effettiv jidher li huwa r-remunerazzjoni tal-bank bħala maniġer.

Din ir-remunerazzjoni tiddependi direttament fuq ir-redditu fuq l-assi ffinanzjati mill-kontijiet ta' investiment parteċipattiv. Jeżistu wkoll kunflitti bejn il-mexxejja u l- kumitat konsultattiv ta’ ckieku tagħmel. Għax is-setgħa ta’ dan il-kumitat hija limitata.

Tali preċiżjoni fir-rapporti annwali tagħti idea ċara tal-bilanċ tal-poter li jeżisti bejn il-kumitat konsultattiv u l-kap tal-istituzzjoni.

🌿 Mekkaniżmi ta’ governanza bankarja Iżlamika

B'definizzjoni, mekkaniżmu huwa assemblaġġ ta 'partijiet mekkaniċi, li wħud minnhom jistgħu jimxu relattivi għal oħrajn.

Dan l-assemblaġġ għalhekk ma jikkostitwixxix solidu. Mekkaniżmu ta' governanza huwa korp indipendenti li r-rwol tiegħu huwa li jnaqqas l-effetti perversi tar-relazzjoni tal-aġenzija. Il-governanza bankarja hija distinta mill-importanza tal-mekkaniżmi, kemm esterni kif ukoll interni.

Fil-banek Iżlamiċi, ma’ dawn il-mekkaniżmi jiżdied komponent ieħor, il-komponent reliġjuż (il-kumitat tax-Xarija pereżempju).

✔️ Regolament bankarju reliġjuż

Waħda mill-partikolaritajiet tal-governanza bankarja Iżlamika tinsab fil-livell tar-regolamentazzjoni. Hemmhekk regolamentazzjoni bankarja huwa l-ewwel mekkaniżmu tal-governanza bankarja Iżlamika.

Huwa l-fatt li tissorvelja u tikkontrolla l-attività bankarja, billi tissuġġettaha għall-konformità mad-diversi standards. L-għan tagħha huwa li tikkontrolla r-riskji u tippreserva s-sigurtà tad-depożitanti u l-istabbiltà tas-sistema finanzjarja.

Fil-banek Iżlamiċi, ir-regolamentazzjoni ġejja mill-istandards stabbiliti mill-AAIOIFI u r-regolamenti internazzjonali, il-kumitat ta’ Basel.

Ir-rwol li għandu r-regolament fil-BI huwa l-istess f'BC. Madankollu, ma’ dan ir-rwol tiżdied id-dimensjoni reliġjuża tar-regolamentazzjoni, li tiżgura li l-operazzjonijiet jikkonformaw mal-liġi Iżlamika. Hija tfittex li tiżgura li l-banek fedelment jissodisfaw il-kundizzjonijiet stabbiliti mix-Sharia.

✔️ Il-Bord tad-Diretturi

Le bord tad-diretturi huwa l-korp suprem fil-banek Iżlamiċi. In-natura atipika ta’ dan il-kunsill tikkostitwixxi waħda mill-partikolaritajiet tal-governanza bankarja Biex jaċċessaw dan il-kunsill, il-kandidati jridu jissodisfaw ċerti kundizzjonijiet.

(a) Ikun ta' fidi Musulmana 

In-natura tat-tranżazzjonijiet imwettqa fil-banek Iżlamiċi teħtieġ li l-membri tal-bord ikollhom għarfien sod tal-liġi Iżlamika. Għalhekk, dawn il-membri jintgħażlu minn fost il-Musulmani.

Dan jirrifletti t-tħassib li tinżamm il-fiduċja bejn il-bank u l-klijenti tiegħu. Il-preżenza ta’ membru mhux Musulman tpoġġi lill-bank f’kontradizzjoni mal-prinċipji tiegħu.

(b) Iżomm in-numru ta' ishma meħtieġ mill-istatut ta' assoċjazzjoni

Il-membri tal-bord tad-diretturi għandu jkollhom numru minimu ta’ ishma stabbilit mill-istatuti.

Dawn l-ishma huma nominativi, inaljenabbli u jservu biex jiggarantixxu ġestjoni tajba min-naħa tal-membru tal-bord tad-diretturi. L-inajenabilità tal-membri tispiċċa meta l-amministratur jieqaf mill-funzjonijiet tiegħu.

(c) Li ma jkunx waqa' f'inkompatibbiltà

din il it-tqassim mhuwiex komuni lill-banek Iżlamiċi kollha. Xi banek jadottaw din il-kundizzjoni u jispeċifikaw li l-membru tal-bord ma jistax jokkupa pożizzjoni oħra fil-bank ħlief dik ta’ president tal-bord tad-diretturi (PCA), jew dik ta’ maniġer ġenerali (DG).

✔️Il-Kumitat tax-Xarija

Il-preżenza ta’ kumitat tax-Xarija hija parti mill-partikolaritajiet tal-governanza bankarja Iżlamika. Il-Kunsill tax-Xarija huwa korp indipendenti ta' ġuristi li jispeċjalizzaw fil-ġurisprudenza kummerċjali Iżlamika.

Dan huwa korp kolleġġjali magħmul minn speċjalisti tal-liġi Iżlamika li upstream joħorġu opinjonijiet legali relatati mal-kundizzjonijiet tal-legalità tal-operazzjonijiet u l-prodotti offruti mill-bank u li downstream jivverifikaw l-implimentazzjoni ta’ dawn l-opinjonijiet.

Hija tiltaqa' fl-aħħar ta' kull sena finanzjarja għal verifika reliġjuża tal-operazzjonijiet finanzjarji u ta' investiment tal-bank. Il-missjonijiet ewlenin tagħha huma ddeterminati b'mod konġunt mill-AAOIFI u l-IFSB. Il-missjonijiet tal-kunsill tax-Xarija huma prinċipalment ħames darbiet:

• Assist istituzzjonijiet finanzjarji fl-iżvilupp ta' kuntratti u prodotti sabiex ikunu konformi mal-prinċipji tal-liġi Iżlamika;
•  Iċċertifika l-aċċettabbiltà tal-istrumenti finanzjarji permezz xaħam tax-xaħam;
•  Verifikatur li t-tranżazzjonijiet jikkonformaw mal-fatwas maħruġa;
•  Verifikatur il-kalkolu u s-saldu tal- tithe ;
•  Qassam dħul mhux konformi mas-Sharia għall-karità.

✔️ Ħatra u kompożizzjoni tal-membri tal-kumitat tax-Xarija

Fil-prattika, il-ħatra tal-membri tal-kunsilli tax-Xarija ssir fuq il-bażi ta’ deċiżjoni tal-bord tad-diretturi jew b’deliberazzjoni f’laqgħa ġenerali. Ir-regolatur ġeneralment jiffavorixxi l-aħħar għażla.

Skont l-istandards proposti mill-AAOIFI, kunsill tax-Xarija huwa magħmul minn numru minimu ta’ tliet (03) membri. M'għandux jinkludi fost dawn il-membri direttur tal-istituzzjoni jew azzjonist b'influwenza sinifikanti. Id-daqs ta’ dan il-kunsill ivarja skont il-banek u jista’ jilħaq seba’ (07) membri.

✔️ Il-profil tal-membri tal-kumitat tax-Xarija

Il-kompożizzjoni tal-kunsilli ta sharia hija deċiżjoni strateġika. Fil-fatt, l-użu ta’ ġuriskonsult rikonoxxut jista’ biss isaħħaħ in-notorjetà u l-kredibilità tal-bank mal-klijenti tiegħu.

Dawn il-ġuriskonsulti ġeneralment segwew taħriġ speċjalizzat fir-regolamenti tax-Xarija pprovduti minn universitajiet Iżlamiċi.

Jikkombinaw għarfien numeruż, ulama jew Sharia Scholars huma esperti fil-finanzi Iżlamiċi. Huma awtorizzati li joħorġu l-fatwa tagħhom fuq il-karattru halál ou Haram ta’ kuntratt, negozju, jew prodott finanzjarju. Dawn l-ulama għandu jkollhom għarfien teoloġiku, finanzjarju, u a ħakma perfetta ta fiqh.

✔️ Mod ta' kif joperaw il-kumitati tax-Xarija

F’kumitat tax-xarja, hemm president u possibilment viċi. Il-kunsill jista' jiddelega parti mis-setgħat tiegħu lil kumitat eżekuttiv li jiżgura preżenza aktar regolari. Dan il-kunsill tax-Xarija jista’ jirreferi l-kwistjoni lill-bord tad-diretturi f’każ ta’ nuqqas ta’ qbil dwar dan il-punt. Dan il-kumitat jirrevedi l-operazzjonijiet ta’ kuljum tal-bank u jiżgura l-konformità tax-Xarija.

Fl-aħħar nett, nistgħu ngħidu li l-partikolaritajiet tal-governanza bankarja Iżlamika jinsabu fil-funzjonament ta’ korpi ġodda bħall-kumitat tax-Xarija.

💰 Kontijiet ta' investiment u depożitu Iżlamiċi

Rigward il-ġbir tad-depożiti, il-banek Iżlamiċi joffru żewġ formuli konformi:

Kontijiet ta' investiment ta' Mudaraba

Il-kontijiet ta 'investiment ta' Mudaraba huma forma ta 'kont Iżlamiku li jippermetti lill-investituri jaqsmu l-profitti u t-telf ta' proġett ta 'investiment. F'dan it-tip ta' kont, investitur jipprovdi l-fondi meħtieġa għal intraprenditur biex ilesti proġett, filwaqt li l-intraprenditur jipprovdi l-kompetenza u x-xogħol tiegħu jew tagħha.

Il-profitti ġġenerati mill-proġett huma maqsuma bejn l-investitur u l-intraprenditur skont proporzjon miftiehem minn qabel, filwaqt li t-telf jinġarr biss mill-investitur.

Dan jippermetti lill-investituri li jipparteċipaw fi proġetti ta 'investiment konsistenti mal-prinċipji tal-finanzi Iżlamiċi, li jipprojbixxi l-interess tal-użura. Il-kontijiet ta 'investiment ta' Mudaraba għalhekk joffru alternattiva etika li tikkonforma mal-prinċipji reliġjużi għall-investituri Musulmani.

Kontijiet ta' parteċipazzjoni ta' Musharaka

Dawn il-kontijiet ta 'parteċipazzjoni ta' musharaka huma forma oħra ta 'kont Iżlamiku li jippermetti lil partijiet multipli jipparteċipaw finanzjarjament fi proġett ta' investiment. F'dan it-tip ta' kont, l-investituri jipprovdu l-fondi meħtieġa għall-proġett u jaqsmu kemm il-profitti kif ukoll it-telf skont is-sehem rispettiv tagħhom.

B'differenza mill-kontijiet ta 'investiment ta' mudaraba, l-investituri f'kontijiet ta 'parteċipazzjoni ta' musharaka għandhom ukoll l-opportunità li jikkontribwixxu b'mod attiv għall-ġestjoni tal-proġett. Dan jiffavorixxi trasparenza u responsabbiltà reċiproku bejn il-partijiet involuti.

Il-kontijiet ta’ parteċipazzjoni ta’ Musharaka joffru lill-investituri Musulmani għażla oħra konsistenti mal-prinċipji tal-finanzi Iżlamiċi, b’enfasi fuq il-parteċipazzjoni ġusta u l-qsim tar-riskju.

💳 Prodotti u servizzi bankarji xierqa

Biex jissodisfaw il-ħtiġijiet bankarji attwali f'konformità max-Xarija, il-banek Iżlamiċi joffru prodotti xierqa:

Kontijiet kurrenti u kontijiet ta' tfaddil

Kontijiet verifika u kontijiet ta 'tfaddil huma tnejn tipi ta' kontijiet bankarji komunement użati minn individwi u negozji. Dawn il-kontijiet huma prinċipalment użati biex iwettqu tranżazzjonijiet ta 'kuljum, bħall-ħlas ta' kontijiet u jagħmlu xiri, filwaqt li kontijiet ta 'tfaddil jintużaw biex jiffrankaw il-flus fit-tul.

Huma jippermettu lid-detenturi tal-kont li jiddepożitaw u jiġbdu l-flus fi kwalunkwe ħin, mingħajr limiti fuq il-frekwenza jew l-ammont. Huma joffru wkoll servizzi bħal ċekkijiet, karti ta’ debitu, u trasferimenti bankarji biex jagħmlu t-tranżazzjonijiet aktar faċli.

Il-kontijiet tat-tfaddil, min-naħa l-oħra, huma mfassla biex jinkoraġġixxu tfaddil fit-tul. Normalment joffru a rata ta 'imgħax ogħla minn kontijiet kurrenti, iżda jillimitaw in-numru ta’ ġbid u l-ammonti li jistgħu jiġu rtirati.

Il-kontijiet tat-tfaddil jistgħu jinkludu wkoll karatteristiċi bħal ċertifikati ta' depożitu u kontijiet ta' tfaddil għall-irtirar biex jgħinu lill-klijenti jilħqu l-miri finanzjarji tagħhom fit-tul.

Karti tal-bank

Il-karti huma offruti jew bi ħlas tad-dħul jew bi kummissjoni annwali fissa mhux marbuta mal-ispejjeż.

self tal-konsumatur

Fil-banek Iżlamiċi, is-self tal-konsumatur huwa strutturat biex jirrispetta l-prinċipji tal-finanzi Iżlamiċi, li jipprojbixxu l-imgħax tal-użura (riba) u spekulazzjoni eċċessiva. Minflok ma jitolbu imgħax fuq is-self, il-banek Iżlamiċi jużaw strutturi ta’ finanzjament ibbażati fuq kuntratti konformi max-Xarija.

Waħda mill-istrutturi komunement użata hija dik ta’ Murabaha. F’dan il-każ, il-bank jixtri l-oġġett mixtieq mill-klijent u jerġa’ jbigħ bi prezz premium, bi ħlas bin-nifs miftiehem bil-quddiem. Dan jippermetti lill-klijent jakkwista l-proprjetà mingħajr ma jkollu jħallas l-imgħax, iżda pjuttost billi jħallas prezz ogħla fuq perjodu speċifiku.

Struttura oħra użata hija dik tal-Ijara, li hija simili għal kiri b'għażla ta' xiri. Il-bank jixtri l-proprjetà u jikriha lill-klijent għal perjodu fiss, bi ħlasijiet regolari. Fi tmiem il-kuntratt, il-klijent jista’ jixtri l-oġġett bi prezz miftiehem jew jirritornaha lill-bank.

Self ta' proprjetà immobbli

Self tal-proprjetà immobbli huma self mogħti minn banek u istituzzjonijiet finanzjarji għax-xiri jew il-kostruzzjoni ta 'proprjetà immobbli, bħal dar jew appartament. Dan is-self jippermetti lil min jissellef jiffinanzja l-akkwist ta’ proprjetà immobbli filwaqt li jħallas lura l-ammont misluf bl-imgħax fuq perjodu speċifikat.

Fil-kuntest tal-banek Iżlamiċi, is-self tal-proprjetà immobbli huwa strutturat biex jirrispetta il-prinċipji tal-finanzi Iżlamiċi. Il-banek Iżlamiċi jużaw strutturi differenti ta' finanzjament konformi max-Xarija biex jipprovdu alternattivi mingħajr imgħax (riba) usurjużi lil min jissellef.

Waħda mill-istrutturi komunement użati hija dik tal-Murabaha. F’dan il-każ, il-bank jixtri l-proprjetà mixtieqa minn min jissellef u jerġa’ jbigħha bi prezz premium, bi ħlas bin-nifs miftiehem bil-quddiem. Dan jippermetti lil min jissellef jakkwista l-proprjetà mingħajr ma jkollu jħallas l-imgħax, iżda pjuttost billi jħallas prezz ogħla fuq perjodu fiss.

Struttura oħra użata hija dik ta l-Ijara, li huwa simili għal kiri b'għażla li tixtri. Il-bank jixtri l-proprjetà u jikriha lil min jissellef għal perjodu fiss, bi ħlasijiet regolari. Fi tmiem il-kuntratt, min jissellef jista’ jixtri l-proprjetà bi prezz miftiehem jew jirritornaha lill-bank.

Assigurazzjoni Iżlamika (takaful)

Assigurazzjoni Islamika, magħrufa wkoll bħala isem Takaful, huma prodotti tal-assigurazzjoni li jikkonformaw mal-prinċipji tal-finanzi Iżlamiċi. B'differenza mill-assigurazzjoni konvenzjonali, li hija bbażata fuq il-kunċett tat-trasferiment tar-riskju lil kumpanija tal-assigurazzjoni, l-assigurazzjoni Iżlamika hija bbażata fuq prinċipji ta 'kooperazzjoni reċiproka u qsim tar-riskju.

Fl-assigurazzjoni Iżlamika, il-parteċipanti tikkontribwixxi għal fond komuni biex tkopri r-riskji kollettivament. Meta parteċipant isofri telf jew ħsara, huwa eliġibbli għal kumpens finanzjarju minn dan il-fond.

Allura minflok ma jħallsu primjums tal-assigurazzjoni, il-parteċipanti jagħmlu kontribuzzjonijiet f'pool li jintuża biex jikkumpensa t-talbiet.

🎓 Konklużjoni

Il-banek Iżlamiċi huma istituzzjonijiet finanzjarji li jirrispettaw il-prinċipji tal-finanzi Iżlamiċi, ibbażati b'mod partikolari fuq il-projbizzjoni tal-ġbir jew il-ħlas tal-imgħax (ribâ). Li qed jisplodu, issa jirrappreżentaw kważi 2 biljun dollari ta' assi madwar id-dinja. Imma x'inhuma l-ispeċifiċitajiet tal-mudell tagħhom meta mqabbla mal-finanzi konvenzjonali?

L-ewwelnett, il-banek Iżlamiċi japplikaw il-prinċipju tal-qsim tal-qligħ u t-telf. Aktar milli jsellfu flus bi skambju għal rata ta’ imgħax fissa, jinvestu direttament fi proġetti ekonomiċi u jaqsmu r-riżultati, pożittivi jew negattivi, ta’ dawn l-investimenti mal-klijenti tagħhom.

Huma jiffokaw ukoll fuq attivitajiet li huma iqisha bħala etika. Il-logħob tal-ażżard, il-bejgħ ta’ alkoħol jew armi, siti pornografiċi, fost oħrajn, huma pprojbiti. L-idea hi li jiġu ffinanzjati biss proġetti li jikkontribwixxu għall-ġid komuni.

Fl-aħħarnett, il-banek Iżlamiċi jħallsu porzjon tal-profitti li jagħmlu lill-assoċjazzjonijiet tal-karità, fil-forma ta 'elemna legali. imsejħa zakah. Din it-taxxa speċifika għall-Islam hija parti mid-DNA tagħhom.

Wara dawn il-partikolaritajiet hemm finanzjament ibbażat fuq il-qsim, l-etika u l-filantropija. Imma x'inhuma l-implikazzjonijiet konkreti ta' dan il-mudell alternattiv? Dan huwa dak li se naraw fil-bqija ta 'dan l-artikolu.