बैंकिङ सुशासन को नियामक रूपरेखा

La बैंकिङ सुशासन, अर्थात् तिनीहरूको निर्देशन र नियन्त्रणको लागि स्थापित प्रक्रियाहरू र निकायहरू, स्थिरताको लागि महत्वपूर्ण मुद्दा हो वित्तीय प्रणाली को। हालैका दशकहरूमा भएका बैंकिङ घोटालाहरूले यस क्षेत्रमा ठोस नियामक ढाँचाको महत्त्वलाई उजागर गरेको छ।

त्यसैले नियामक निकायहरू क्रमशः बलियो हुँदै गएका छन् अभ्यासहरू सुधार गर्नका लागि आवश्यकताहरू सुशासनको। नयाँ अन्तर्राष्ट्रिय र युरोपेली मापदण्डहरूले बैंकिङ सुशासनको लागि एक रूपरेखा प्रदान गर्न राष्ट्रिय कानूनलाई पूरक बनाएको छ।

यस लेखमा, हामी को एक सिंहावलोकन हुनेछ मुख्य नियामक सुधारहरू त्यो गभर्नर बैंक सुशासन।

une कुरा निश्चित छ:अहिले बैंकका शेयरधनी, प्रबन्धक, सञ्चालक र पर्यवेक्षकहरूले आन्तरिक नियन्त्रण, जोखिम व्यवस्थापन र अनुगमनका लागि बढ्दो आवश्यकताको सामना गर्नु परेको छ। यी नियामक अग्रिमहरू उद्देश्य बैंकिङ प्रणालीको दिगोपन सुनिश्चित गर्ने ।

जाऔं !!

🌿 बैंकिङ नियमहरू के हुन्?

सबै भन्दा पहिले, यो भेद गर्न आवश्यक छ नियमन वा पर्यवेक्षणको विवेकपूर्ण नियमन जसले बैंकिङ नियमहरू गठन गर्दछ।

पहिलो अपरेटिङ नियमहरू परिभाषित गर्न हो, जबकि दोस्रो तिनीहरूलाई लागू गर्न र सम्भावित रूपमा उल्लङ्घनहरू स्वीकृत गर्न हो। त्यसैले हो एक शासन संयन्त्र।

परिभाषा अनुसार, बैंकिङ विवेकपूर्ण नियमहरू बैंकिङ प्रणालीका विभिन्न अंगहरूद्वारा उत्पन्न हुने जोखिमहरूलाई कम गर्ने वा राम्रोसँग ग्रहण गर्ने उपायहरूको सेट हो।

पढ्नको लागि लेख: इस्लामिक बैंकिङ जोखिमहरू के हुन्?

बैंकिङ सुशासनको नियामक संरचनाको कुरा गर्नु भनेको नियमन र सुपरिवेक्षणको कुरा गर्नु हो। त्यहाँ बैंकिङ नियमन र पर्यवेक्षण तसर्थ संस्थाको दिगोपन सुनिश्चित गर्न एकीकरण गर्न आवश्यक तत्वहरूको रूपमा देखा पर्दछ।

नियमनले उधारकर्ता र ऋणदाताहरू बीचको सूचनात्मक असमानताको समस्याहरू समाधान गर्न योगदान पुर्‍याउँछ जसले प्रतिकूल चयन र नैतिक खतराको समस्याहरू सिर्जना गर्दछ।

बैंकिङ सुशासनको नियामक ढाँचाले विवेकपूर्ण नियमहरूको पालना गर्न आवश्यक छ। विवेकपूर्ण नियमनले अनुमति दिन्छ:

तालमेल गर्न प्रणालीको स्थायित्व र दृढता जोगाउनको लागि बैंकिङ प्रतिस्पर्धाको अभ्यासका लागि सर्तहरू;

बलियो बनाउन आफ्नै कोष र तिनीहरूको प्रयोगको लागि मापदण्डहरू स्थापना गरेर बैंकिङ सुरक्षा;

अनुकूलन गर्न बजार विकासमा बैंकहरूको सञ्चालन।

🌿 बैंकिङ नियामकहरू

विवेकी मापदण्डहरूको अनुपालन निश्चित अभिनेताहरू द्वारा सुनिश्चित गरिन्छ जसको भूमिका आवश्यक छ। यो हो:

 ✔️ बासेल समिति 

यसको मिशन बलियो बनाउनु हो सुरक्षा र विश्वसनीयता वित्तीय प्रणाली को। विवेकपूर्ण पर्यवेक्षणको सन्दर्भमा न्यूनतम मापदण्डहरू स्थापना गर्न; सर्वोत्कृष्ट बैंकिङ र पर्यवेक्षक अभ्यासहरू प्रचार र प्रवर्द्धन गर्ने र विवेकपूर्ण पर्यवेक्षणमा अन्तर्राष्ट्रिय सहयोगलाई बढावा दिने।

✔️ वित्तीय बजार प्राधिकरण 

यसको भूमिका सार्वजनिक बचतमा कल गर्ने कम्पनीहरूको सन्दर्भमा बचतकर्ताहरूको सुरक्षा सुनिश्चित गर्नु हो। वित्तीय बजारहरूमा वित्तीय उपकरणहरूको परिचयको भागको रूपमा, यसले खेलाडीहरूलाई दिइने जानकारीको नियमितता सुनिश्चित गर्दछ।

✔️ आर्थिक विधायन तथा नियमन सल्लाहकार समिति 

यसको मिशन बैंकिङ, वित्तीय र बीमा क्षेत्रहरु सम्बन्धी सामान्य आवेदन को सबै मस्यौदा मानक पाठहरु मा एक राय दिनु हो, अर्थमन्त्री द्वारा रेफरल मा।

✔️ आयोग Bancaire जनवरी 2010 मा प्रुडेन्सियल सुपरभाइजरी प्राधिकरण भयो

यो आयोग तिनीहरूमा लागू हुने विधायिकी र नियामक प्रावधानहरूको पालनाको अनुगमन गर्न र उल्लेख गरिएका कुनै पनि उल्लङ्घनहरूलाई दण्डित गर्न जिम्मेवार छ। यसले पेशाको राम्रो आचरणको नियमहरूको पालना पनि सुनिश्चित गर्दछ।

🌿 बैंक प्रशासन असफलता को स्रोत

बैंकिङ सुशासनको नियामक ढाँचा खोज्छ असफलता कम गर्नुहोस्। वास्तवमा, बजार अपूर्णता बैंक असफलता व्याख्या गर्ने कारक मध्ये एक हो।

बजारको प्रकृतिले अपूर्णताहरू निम्त्याउँछ जसले डिसफंक्शनहरू सिर्जना गर्दछ जसले वित्तीय संकट निम्त्याउन सक्छ। यो जानकारी असमानता हो।

यसले कुनै पनि अवस्थालाई चित्रण गर्दछ जहाँ दुई (वा बढी) व्यक्तिहरूले एउटै घटनाको बारेमा महत्त्वपूर्ण निर्णयहरू गर्नुपर्छ। तर यस घटनामा जानकारीको समान मात्रा र गुणस्तर छैन। यो स्वैच्छिक हुन सक्छ वा नहुन सक्छ।

सूचना असमानताले पक्षहरूलाई प्रतिकूल छनोट र नैतिक खतरामा पुर्‍याउँछ।

✔️ प्रतिकूल चयन

प्रतिकूल चयन वा विरोधी चयन एक सांख्यिकीय र आर्थिक घटना हो। यो एउटा एजेन्सी द्वन्द्व को रूप। एजेन्सी सम्बन्धमा, यो समस्या नैतिक खतराको विपरीत एजेन्टको प्रकारको बारेमा अनिश्चिततामा आधारित हुन्छ।

विपरित छनोटको यो समस्या बैंकिङ कम्पनीहरूमा झनै बढेको छ जहाँ सम्बन्ध धेरै तहमा छ।

एक आदर्श संसारमा, à la Arrow-Debreu जहाँ जानकारी सही र नि: शुल्क छ, बैंकले उधारकर्ताको कार्यको भविष्यवाणी गर्न सक्छ र परियोजनाको जोखिमसँग सम्बन्धित स्तरमा ब्याज दर सेट गर्न सक्छ।

यस अवस्थामा, शास्त्रीय सिद्धान्तले जोखिममा बृद्धिले ब्याज दरमा बृद्धि हुनेछ भन्ने अनुमान गर्छ किनभने अनिश्चितता विभिन्न कारकहरू बीच अपूर्ण र असममित जानकारीद्वारा विशेषता हुन्छ।

✔️ नैतिक खतरा वा नैतिक खतरा

परिभाषा अनुसार, नैतिक खतराले एक विकृत प्रभावलाई निर्दिष्ट गर्दछ जुन निश्चित जोखिम परिस्थितिहरूमा देखा पर्न सक्छ, दुई एजेन्ट वा दुई संविदाकारी पक्षहरू बीचको सम्बन्धमा।

नैतिक खतरा पहिलो पटक बीमा र बैंकिङ मा देखा पर्यो। यो एक बीमा गर्ने सम्भावना थियो आफ्नो जोखिम लिने वृद्धि, स्थितिको तुलनामा जहाँ उसले दावीको नकारात्मक नतिजाहरू पूर्ण रूपमा भोग्नेछ।

बैंकिङ उद्यमहरूमा, ब्याज दरमा वृद्धिले ऋणीहरूलाई उनीहरूको ऋण प्राप्त गरेपछि, उनीहरूको आम्दानी बढाउन अपेक्षा गरेभन्दा बढी जोखिमपूर्ण परियोजनाहरू सञ्चालन गर्न प्रोत्साहित गर्न सक्छ।

तसर्थ, नैतिक खतरा एक अवस्थासँग मेल खान्छ जहाँ जानकारीको अपूर्णता अप्रत्यक्ष कार्य र व्यवहारबाट आउँछ। यो एउटा आकार हो अनुबंध पछि अवसरवाद जुन तब हुन्छ जब कार्यहरू लागू गर्न सकिँदैन।

पढ्नको लागि लेखe: इस्लामिक वित्तीय प्रणाली को घटक के हो?

नैतिक जोखिम र प्रतिकूल चयनका यी समस्याहरूको सामना गर्न, वित्तीय मध्यस्थता बाहिर जान्छ समस्या समाधान गर्न अधिक कुशल असममित जानकारीको सन्दर्भमा क्रेडिट बजारलाई असर गर्ने प्रोत्साहनहरू।

🌿 सूचना असमानता समस्याहरूको समाधानको रूपमा वित्तीय मध्यस्थता

✔️ लेनदेन लागत

एक लेनदेन लागत छ आर्थिक विनिमयसँग जोडिएको लागत, विशेष गरी बजार लेनदेन। शुद्ध र पूर्ण प्रतिस्पर्धाको सन्दर्भमा यो लागतलाई ध्यानमा राखिएको छैन। यो प्रत्यक्ष (स्टक बजार आयोग) वा अप्रत्यक्ष हुन सक्छ।

यी कार्यहरू द्वारा प्रेरित सबै लागतहरू लेनदेन लागतहरू गठन गर्दछ जुन कार्ल जे. डहलम्यान (1979) तीन कोटिहरूमा समूहबद्ध छन्:

अनुसन्धान र जानकारी लागत : अनुमान, विभिन्न सेवाहरूको गुणस्तर/मूल्य अनुपातको तुलना, बजार अनुसन्धान, इत्यादि। बारेमा पनि छवार्ता र निर्णय लागत : सम्झौताको मस्यौदा र निष्कर्ष आदि।

अनुगमन र प्रवर्तन लागत : सेवाको गुणस्तर नियन्त्रण, डेलिभरीको प्रमाणीकरण, आदि।

यो अवधारणाले यो व्याख्या गर्न सम्भव बनाउँछ, Coase को अनुसार, किन सबै लेनदेनहरू बजार लेनदेन होइनन्, र, त्यसैले, कम्पनी वा फर्महरूको अस्तित्व, जसले कर्मचारीहरू बीचको सहयोग लागू गरेर यी लागतहरूलाई प्रभावकारी रूपमा सीमित गर्न सक्छ।

यसरी, हामी किन लेनदेन लागत वित्तीय मध्यस्थकर्ताहरूको उपस्थितिको लागि पहिलो व्याख्यात्मक कारक हो भनेर बुझ्छौं। यी लागतहरू प्रतिनिधित्व गर्छन् हुनुको कारण » बिचौलियाहरूको गतिविधि (Descamps and Soichot, 2002).

साना बचतकर्ता र उधारकर्ताहरूसँग व्यवहार गर्दा, अनुसन्धानको लागत निषेधात्मक हुन्छ।

बैंकहरुको अस्तित्व उनीहरुको बचत परिचालन गर्ने क्षमताले नै जायज छ । यो बचतले निक्षेपकर्ताहरूको तरलता र वित्तपोषणको दिगोपनको संरक्षण गर्दै दीर्घकालीन लगानीको सेवा प्रदान गर्दछ।

✔️ पोर्टफोलियो विविधीकरण

को धारणा विविधता पोर्टफोलियो बनाउने धितोहरूको विविधतालाई बुझाउँछ। एक मात्र सुरक्षा समावेश पोर्टफोलियो विविध छैन। तसर्थ विविधता हो पूँजी हानिको जोखिम व्यवस्थापन गर्ने विधि।

पोर्टफोलियोको विविधीकरणले सीमित संख्यामा धितोहरू राख्ने जोखिमहरूबाट जोगाउन सम्भव बनाउनुपर्छ।

म त्यही खोज्दै छु वित्तीय मध्यस्थता। वित्तीय मध्यस्थताका लागि सबै दृष्टिकोणहरू उधारकर्ताहरू र ऋणदाताहरू बीचको प्रत्यक्ष सम्पर्कको जोखिमलाई कम गर्ने आवश्यकतामा सहमत छन्।

पोर्टफोलियोहरू विविधीकरण गर्ने क्षमता वित्तीय मध्यस्थताको अर्को महत्त्वपूर्ण कार्य हो जसले अर्थतन्त्रको वित्तपोषणमा तिनीहरूको पूर्व-प्रसिद्धताको व्याख्या गर्दछ।

वित्तीय सिद्धान्तले पोर्टफोलियो जोखिमको अंशलाई तटस्थ गर्न सकिन्छ भनेर सिकाउँछ सम्पत्ति विविधीकरण कि यसमा समावेश छ।

विभेदित जोखिम विचलनले वित्तीय मध्यस्थकर्ताहरूको उपस्थितिलाई पनि आवश्यक बनाउँछ, जसको लागि जोखिम उनीहरूको व्यवसायको अन्तर्निहित भाग हो, जबकि गैर-वित्तीय एजेन्टहरूले प्रीमियमको माग गरेर मात्र यसलाई स्वीकार गर्छन्। ऋणदाताको लागि धेरै ठूलो।

गैर-वित्तीय एजेन्टहरूले उनीहरूको आम्दानीमा कमीको बदलामा वित्तीय मध्यस्थहरूलाई जोखिम हस्तान्तरण गर्नेछन्।

✔️ जानकारी लागत

क्रेडिट प्रदान गर्नु अपरिवर्तनीय र जोखिमपूर्ण दुवै निर्णय हो। लगानीको प्रतिफल भविष्य र वर्तमान अवस्थाको कम वा कम विस्तृत विश्लेषणमा निर्भर गर्दछ।

भविष्य अनिश्चित छ, धेरै जसो केसहरूमा ऋणदातासँग उसको वा उनको उधारकर्ताहरूको बारेमा पर्याप्त जानकारी हुँदैन, जसले कहिलेकाहीँ ठूलो लागत उत्पन्न गर्दछ। यो जानकारी लागत हो।

जे होस्, यदि तपाइँ छ महिनामा तपाइँको व्यक्तिगत वित्त को नियन्त्रण लिन चाहानुहुन्छ भने, म यो मार्गदर्शक को अत्यधिक सिफारिश गर्दछु।

यो तपाइँको ठाउँ हो तपाइँको कमेन्ट मा छोड्नुहोस्