इस्लामिक बैंकहरूको विशेषताहरू

les इस्लामिक बैंकहरूको विशेषताहरू धेरै छन्। परम्परागत बैंकिङ प्रणाली ब्याजसहितको ऋणमा आधारित रहे पनि इस्लामिक बैंकहरू आधारित छन् इस्लामी कानून (शरिया) द्वारा निर्धारित धेरै फरक सिद्धान्तहरू। यी सिद्धान्तहरूले यस प्रकारको बैंकिङ संस्थाद्वारा प्रदान गरिने सञ्चालन र सेवाहरूमा धेरै विशिष्ट सुविधाहरू प्रस्तुत गर्दछ।

हालका वर्षहरूमा इस्लामिक वित्तको उदय संग, बैंकहरूले इस्लाम को उपदेश को सम्मान बढ्दो चासो जगाउने, दुबै मुस्लिम देशहरूमा र पश्चिमी वित्तीय केन्द्रहरूमा। तिनीहरूको बकाया आज 1500 ट्रिलियन डलर भन्दा बढी विश्वव्यापी!

यस लेखको लागि धन्यवाद, इस्लामिक बैंकहरू के हुन् र कसरी छन् भन्ने बारे तपाईंको लागि कुनै रहस्य छैन तिनीहरू परम्परागत बैंकिङ प्रतिष्ठानहरू भन्दा फरक छन्। तपाईले थाहा पाउनुहुनेछ कि तिनीहरू कसरी सञ्चालन गर्छन् र उनीहरूले आफ्ना ग्राहकहरूलाई कुन विशेष सेवाहरू प्रस्ताव गर्छन्।

यो वैकल्पिक बैंकिङ प्रणाली को काम को बारे मा सबै जान्न को लागी तयार हुनुहुन्छ? तर तपाइँ सुरु गर्नु अघि, यहाँ एक प्रोटोकल छ जसले तपाइँलाई तपाइँको निर्माण गर्न अनुमति दिन्छ पहिलो इन्टरनेट व्यापार।

🌽 इस्लामिक बैंक भनेको के हो?

इस्लामिक बैंकिङ भनेको कुनै पनि बैंक हो जुन आफ्नो बैंकिङ कारोबारमा शरिया कानूनका सिद्धान्तहरू लागू गर्न प्रतिबद्ध छ।

यसलाई वित्तीय संस्थाको रूपमा पनि परिभाषित गरिएको छ जसको मुख्य कार्य मौद्रिक कोषलाई आकर्षित गर्नु र त्यसको प्रभावकारी रूपमा प्रयोग गर्नु हो ताकि तिनीहरूको वृद्धिको ग्यारेन्टी हो। शरिया नियम.

यस परिभाषाले इस्लामिक बैंकहरू (IB) को आवश्यक तत्वहरू उल्लेख गर्दछ सम्मान गर्न बाध्य छन्। यो मान्यता प्राप्त शरिया मापदण्डहरूको पालना गर्ने बारे हो, चाहे उत्पादन, वितरण, उपभोग वा सम्पूर्ण आर्थिक प्रणाली भित्र बचत गतिविधिहरूमा।

तसर्थ, BI लाई विशेष कानुनी विशेषताहरू भएको बैंकको रूपमा परिभाषित गर्न सकिन्छ जसले आफ्ना ग्राहकहरूलाई विभिन्न शरिया-अनुरूप सेवाहरू प्रदान गर्दछ। यो परिभाषाले इस्लामिक बैंकको विशेषताहरूलाई हाइलाइट गर्दछ।

इस्लामिक बैंक को विशेषताहरु

परम्परागत बैंकहरू (BC) विपरीत, इस्लामिक बैंकहरू छन्व्यावसायिक गतिविधि सञ्चालन गर्न अधिकृत बैंकहरू। तिनीहरू आफ्ना गतिविधिहरू तिनीहरूको परम्परागत समकक्षहरू जस्तै रूपमा सञ्चालन गर्न अधिकृत छन्। तिनीहरू स्थापित भएका प्रत्येक देशमा लागू भएका नियमहरूको बावजुद।

तिनीहरूले सेवाहरू प्रदान गर्छन् र आफ्ना ग्राहकहरूसँग बैंकिङ सम्बन्ध कायम राख्छन् इस्लामी शरिया मानकहरू। BIs ले केही विशेष अभ्यासहरू जस्तै लुगा र आँसुबाट जोगिनै पर्छ (रिबा), अनुमान र अनिश्चितता।

भिन्नता कोषको प्रयोगमा छ जुन शरिया कानून अनुसार र समकालीन इस्लामिक न्यायशास्त्रमा आधारित हुनुपर्छ।

IBs ले ऋणदाता र पैसा उधारो लिन चाहने मानिसहरू बीच मध्यस्थकर्ताको रूपमा काम गर्दछ। त्यसैले हामी भन्न सक्छौं कि BIs द्वारा प्रदान गरिएका सेवाहरू BCs द्वारा प्रदान गरिएका सेवाहरू जस्तै छन् किनभने उद्देश्यहरू समान छन्, ग्राहकलाई सन्तुष्ट पार्न।

यदि शास्त्रीय वित्तमा आर्थिक एजेन्टको निर्णयलाई नियन्त्रण गर्ने नियम नाफाको अधिकतमीकरण हो, नाफा मात्र उद्देश्य होइन इस्लामिक अपरेटरहरू। निम्न छविले तपाईंलाई परम्परागत बैंक र इस्लामिक बैंक बीचको भिन्नता देखाउँछ।

BI ले मूर्त सम्पत्तिहरूमा लगानीको पक्षमा छ, नाफा र नोक्सानलाई आफ्ना साझेदारहरूसँग निष्पक्ष रूपमा बाँड्छ र परियोजनाहरूको क्राउडफन्डिङको वकालत गर्दछ।

📜 इस्लामिक वित्तीय संस्थाहरूको वर्गीकरण

इस्लामिक वित्तीय संस्थाहरूलाई धेरै मापदण्ड अनुसार वर्गीकृत गर्न सकिन्छ। तिनीहरूको गतिविधि, तिनीहरूको स्थान वा तिनीहरूको आर्थिक गतिविधिहरू पूर्ण रूपमा इस्लामिक छन् वा छैनन् भन्ने आधारमा।

✔️ गतिविधिहरूको प्रकृति अनुसार वर्गीकरण

तिनीहरूको गतिविधिको आधारमा, बीमा कम्पनीहरू बीच एक भिन्नता बनाइन्छ, मुधारबा, इस्लामिक लघुवित्त संस्थाहरू र इस्लामिक बैंकहरू।

BIs या त वाणिज्य वा खुद्रा बैंक, वा लगानी वा व्यापार बैंक हुन सक्छ। निक्षेप बैंकहरू ती हुन् जसको मुख्य कार्य क्रेडिट लेनदेन गर्न र जनताबाट दृष्टि र समय निक्षेप प्राप्त गर्न हो।

लगानी बैंक भनिन्छ, जसको गतिविधि दुई वर्ष भन्दा बढी अवधिको ऋण प्रदान गर्ने हो। अर्कोतर्फ, मर्चेन्ट बैंकहरू ती हुन् जसको मुख्य काम कर्जा प्रदान गर्नुका साथै होल्डिङको अधिग्रहण र व्यवस्थापन हो।

✔️ स्थान अनुसार वर्गीकरण

तिनीहरूको स्थानहरूमा निर्भर गर्दै, हामी पूर्ण रूपमा देशहरूमा सञ्चालन गर्ने बैंकहरूलाई छुट्याउन सक्छौं " इस्लामीकरण भयो » र गैर-मुस्लिम देशहरूमा सञ्चालन गर्नेहरू।

पहिलो अवस्थामा, बैंकहरू एकल नियम द्वारा शासित छन्। दोस्रो अवस्थामा, तिनीहरू दोहोरो वित्तीय नियमहरू (इस्लामिक र परम्परागत) को अधीनमा छन् जुन कम वा कम मिल्दो छ।

✔️ तिनीहरूको आर्थिक गतिविधि इस्लामिक छन् वा छैनन् अनुसार वर्गीकरण

यस मापदण्ड अनुसार, पूर्ण इस्लामिक बैंकहरू र केवल इस्लामी काउन्टरहरू वा झ्यालहरू भएकाहरू बीचको भिन्नता बनाइएको छ। यद्यपि, यी इस्लामिक विन्डोजहरूको वैधता सर्वसम्मतिले मान्यता प्राप्त छैन। त्यहाँ लाइसीट र अवैध प्रवाहको मिश्रणको वास्तविक जोखिम छ (इस्लामिक कानून अनुसार होइन)।

🌿 इस्लामिक बैंकहरूको गतिविधिमा निहित जोखिमहरू

माथि उल्लेखित जोखिमहरु को अतिरिक्त, इस्लामिक बैंकहरु को लागी विशेष जोखिमहरु छन्। तिनीहरूसँग जोडिएको छ गतिविधि र संस्कृति को प्रकृतिइस्लामिक बैंकहरू।

यसको अतिरिक्त, 3P सिद्धान्त विस्थापित वाणिज्य जोखिम, विश्वस्त जोखिम, प्रतिष्ठा जोखिम, उलझाव जोखिम, कानूनी जोखिम र धार्मिक जोखिम जस्ता अतिरिक्त जोखिमहरू उत्पन्न गर्दछ।

🔰 विस्थापित वा स्थानान्तरण व्यावसायिक जोखिम

Le विस्थापित व्यावसायिक जोखिम, धेरै महत्त्वपूर्ण, सहभागी लगानी खाताहरूबाट आउँछ जसमा बैंक र यी खाताहरूको धारकहरू बीच नाफा र नोक्सानको बाँडफाँड आवश्यक हुन्छ।

यो जोखिम बैंकका शेयरधनीहरूलाई निक्षेपसँग सम्बन्धित जोखिमको स्थानान्तरणको कारणले हुन्छ। कहिलेकाहीँ, सेयरधनीहरूले निक्षेपकर्ताहरूलाई पारिश्रमिक दिनको लागि आफ्नो नाफाको केही अंश छोड्न बाध्य हुन्छन्। यो कारणले गर्दा ठूलो निकासी रोक्नको लागि हो कम रिटर्न दर.

यदि सैद्धान्तिक रूपमा नाफा पूर्व-सम्झौता अनुपातमा बाँडफाँड गरिएको छ र सम्पत्तिमा घाटाहरू छन्। खाताधारकहरूको जिम्मेवारी, व्यावहारिक रूपमा लगानी खाताधारकहरूसँग वास्तविक नाफा बाँडफाँड गर्ने सिद्धान्त इस्लामिक बैंकहरूको सामान्य अभ्यास भन्दा टाढा छ।

कहिलेकाहीँ बैंकले अन्य बैंकहरूले वितरण गरेको रिटर्नको बराबर रिटर्नको दर तिर्न असमर्थ हुन्छ। यसले कहिलेकाहीँ निक्षेपकर्ताहरूलाई उनीहरूको पैसा फिर्ता लिन र अर्को बैंकमा जम्मा गर्न धकेल्छ जसले तिनीहरूलाई उल्लेखनीय रूपमा राम्रो रिटर्न प्रस्ताव गर्न सक्छ।

तसर्थ, BI ले या त प्रतिफलको दरमा हेरफेर गर्नुपर्छ वा शेयरधारकहरूलाई जाने नाफाको अंश घटाउनुपर्छ।

🔰 ऋण जोखिम र बजार जोखिम को उलझन

लेनदेनमा संलग्न पक्षहरूको संख्याले एकै साथ बैंकलाई क्रेडिट जोखिम र बजार जोखिममा पर्दाफास गर्दछ। द "अन्फल" को जोखिम धेरै इस्लामिक लेनदेन त्रिपक्षीय छन् भन्ने तथ्यसँग जोडिएको छ।

सम्झौताको उदाहरण मुराबाहा जोखिम रूपान्तरणको विशेषतालाई राम्रोसँग चित्रण गर्दछ। वास्तवमा, द्वारा एक ग्राहक वित्त गर्न मुराबाहा, BI ले पहिले सम्पत्ति प्राप्त गर्नुपर्छ र त्यसपछि ग्राहकलाई पुन: बिक्री गर्नुपर्छ। यसो गर्दा, उनी सम्पत्तिको स्वामित्व हस्तान्तरण गर्दछ बैंकबाट सम्पत्ति खरिदकर्तासम्म।

प्राप्तिको मितिमा भौतिक सम्पत्ति राखेपछि बैंकले जोखिममा परेको जोखिमलाई बजार जोखिमबाट ग्राहकलाई सम्पत्ति पुन: बिक्री गर्दा क्रेडिट जोखिममा परिणत हुन्छ। त्यसपछि हामी क्रेडिट जोखिम र बजार जोखिमको उलझनको कुरा गर्छौं।

🔰 प्रतिष्ठा जोखिम

BCs सँग प्रतिस्पर्धा गर्ने तर्कमा, BIs ले BC सँग मिल्दोजुल्दो उत्पादनहरूलाई समर्थन गर्ने गर्दछ। हामीले अवलोकन गर्छौं कि BI ले प्राय: बिक्री अनुबंधहरू प्रयोग गर्दछ र सहभागी अनुबंधहरू होइन। द प्रतिष्ठा जोखिम त्यसैले गम्भीरतापूर्वक लिनुपर्छ।

यसले बैंकिङभन्दा बाहिर पनि विस्तार गर्न सक्छ र इस्लामिक वित्त उद्योगमा बाधा पुर्‍याउन सक्छ। अझ नराम्रो कुरा, धेरै वर्ष पछि पनि बैंकको छवि पुनर्स्थापित गर्न अत्यन्तै गाह्रो हुनेछ।

यस वित्तको विकासको लागि बजारको विश्वास पूँजीको महत्त्वको हुन्छ जुन सहभागितामूलक र " juste "।

🔰 विश्वस्त जोखिम

एक पटक यसको प्रतिष्ठा हराएपछि, BIs ले फिड्युसियरी रिस्क भनिने अर्को जोखिमको सामना गर्नेछ। यो जोखिम हो कि ग्राहकहरु लाई आफ्नो बैंक मा विश्वास गुमाउने छ बैंकिङ सञ्चालनको गैर-अनुपालन। यसले बैंकको छवि बिगार्छ र विश्वास गुमाउँछ।

🔰 कानूनी जोखिम

यो सम्झौताको खण्डहरूमा त्रुटिहरूको कारण सह-ठेकेदारसँग मुद्दा चल्ने जोखिम हो। यो जोखिमलाई कानुनी कमजोरी, अस्पष्टता वा विधायी र नियामक पाठहरूको अनुपयुक्ततासँग पनि जोड्न सकिन्छ।

यो जोखिम कानूनी सेवाहरूको विफलतासँग जोडिएको हुन सक्छ। तिनीहरूको घटनाले BI को लागि प्रत्यक्ष वा अप्रत्यक्ष वित्तीय घाटाको परिणाम हुन सक्छ।

🌿इस्लामिक बैंकिङ जोखिम व्यवस्थापन

सहभागितामूलक लगानी खाताहरू सञ्चालन गर्ने तरिकाले BI लाई परिपक्वता जोखिममा सबैभन्दा बढी जोखिममा पार्छ। व्यापारिक क्षमता विकास गरेको छ वित्तपोषण र लगानी जसले तिनीहरूलाई आफ्नो सम्पत्तिको परिपक्वता बढाउन अनुमति दिन्छ।

यद्यपि यो मुख्य रूपमा छोटो अवधिमा रहन्छ। यो प्रक्रियाले परिपक्वता अन्तरलाई बढाउँछ र गम्भीर बनाउँछ सम्पत्ति दायित्व व्यवस्थापन मुद्दाहरू। इस्लामिक बैंकिङ जोखिमको रूपमा, हामीले जोखिम, विश्वस्त जोखिम, प्रतिष्ठा जोखिम, धार्मिक जोखिम, इत्यादिलाई विस्थापित गरेका छौं।

🔰 Lव्यावसायिक जोखिमहरू सारियो वा अनुवाद गरियो

हामीले माथि प्रस्तुत गरे अनुसार, विस्थापित व्यावसायिक जोखिम हो BI मा सबैभन्दा खराब। यो सहभागी लगानी खाताहरूमा जम्मा गरिएको कोष द्वारा वित्तपोषित सम्पत्तिहरूमा फिर्ताको अस्थिरताको परिणाम हो।

यो जोखिम आफैं प्रकट हुन्छ जब रिटर्नको वास्तविक दर खाताधारकहरूले अपेक्षित प्रतिफल भन्दा कम हुन्छ। यस प्रकारको जोखिमको सामना गर्न, बैंकहरूले प्रायः उपयुक्त व्यवस्थापन विधिहरू विकास गर्छन्।

नतिजाको रूपमा, तिनीहरूले लगानी खाताहरूमा फिर्ताको दरहरू सहज बनाउने अभ्यासहरूको सेटमा संलग्न हुन सक्छन् ताकि यी खाताहरूका धारकहरूलाई अन्य बैंकहरूमा फिर्ताको दरसँग तुलना गर्न मिल्ने प्रतिफल दर प्रदान गर्न सकिन्छ।

रिटर्न दरहरू सहज बनाउनका लागि यी प्रविधिहरू मुख्यतया लगानी खाताहरू धारकहरूको पक्षमा आयको स्थानान्तरण र रिजर्भ स्थापनामा आधारित हुन्छन्।

BI ले नाफा बाँडफाँड अनुपात र साथै यसको पारिश्रमिक फरक गर्न सक्छ मुदारिब। वास्तवमा बैंकको नाफाको अंश निर्धारण हुन्छ सुरुमा अधिकतम शेयर हो। जबकि वास्तवमा वितरित अंश फिर्ताको वास्तविक दरको आधारमा एक अवधिबाट अर्कोमा भिन्न हुन्छ।

BI ले आफ्नो कमीशन घटाउन वा घटाउन सक्छ मुदारिब अनुबंधित भाग मुनि। यसो गर्न, यसले अस्थायी रूपमा सेयरधारकहरूलाई सानो नाफा वा ठूलो घाटा आवंटित गर्नेछ। र यो, को लाभ को लागी लगानी खाता धारकहरू.

यसबाहेक, बैंकहरूले यी कोषहरूलाई पर्याप्त स्तरमा राखेर सेयरधनी कोष परिचालन गर्न सक्छन्। यो अनुरूप छ बेसल II र III आवश्यकताहरू।

🔰 प्रतिष्ठा जोखिम व्यवस्थापन

प्रतिष्ठा जोखिम पहिचान गर्न गाह्रो छ, परिभाषित गर्न, परिमाण गर्न र त्यसैले घटाउन। यी जोखिमहरू निहित छन् मानव व्यवहार र गतिविधिमा। त्यसैगरी, कहिले एकल-उत्थानको जोखिम, कहिले धार्मिक शिथिलताको जोखिम मानवीय छनौटहरूमा निहित हुन्छ।

BIs ले डिग्री बढाएर मात्र आफ्नो सुरक्षा गर्न सक्षम हुनेछन् अखण्डता र नैतिकता को उच्च स्तर, सबैभन्दा व्यक्तिगत स्तरमा गिरावट आयो। वास्तवमा, इस्लामिक बैंकहरूले इस्लामिक वित्तमा पर्याप्त अनुभव भएका पेशेवरहरूको अपर्याप्त संख्याबाट पीडित छन्।

यस प्रकारको जोखिम कम गर्न, प्रशिक्षण वा कर्मचारीहरूको पुन: तालिम र नवीनता प्रमुख लिङ्कहरू हुन्। यसबाहेक, BIs ले यस प्रकारको जोखिमको परिमाण निर्धारण गर्न धारणा अध्ययनहरू गर्नै पर्छ। यसो गर्दा, BI ले सक्छ एकै साथ परिचालन र विश्वस्त जोखिमहरू कम गर्नुहोस् जुन मानवीय क्रियाकलापसँग पनि जोडिएको हुन्छ ।

इस्लामिक बैंकिङ सुशासन

शासन इस्लामिक बैंकिङको एउटा विशेषता छ। इस्लामिक बैंकका प्रबन्धकहरू स्वतन्त्र छन् र लगानी निर्णयहरू गर्न पूर्ण स्वतन्त्रता छ। यस उद्देश्यका लागि, CIP धारकहरूले खर्च गर्छन् महत्त्वपूर्ण जोखिमहरू र सीमित दबाव तंत्रहरू छन्।

यद्यपि, बैंकको व्यवहार प्रत्यक्ष रूपमा अवलोकन गर्न वा निश्चित जानकारी पहुँच गर्न गाह्रो छ। यो समस्या समाधान गर्न सबैभन्दा प्रभावकारी संयन्त्र बैंकको प्रबन्धकको पारिश्रमिक नै हो ।

यो पारिश्रमिक प्रत्यक्ष रूपमा सहभागी लगानी खाताहरूद्वारा वित्तपोषित सम्पत्तिहरूमा फिर्तामा निर्भर गर्दछ। नेता र नेताबीच पनि द्वन्द्व छ ग को सल्लाहकार समितिगर्नेछ. किनभने यो समितिको अधिकार सीमित छ ।

वार्षिक प्रतिवेदनमा यस्तो परिशुद्धताले सल्लाहकार समिति र संस्था प्रमुखबीचको शक्ति सन्तुलनको प्रष्ट धारणा दिन्छ ।

🌿 इस्लामिक बैंकिङ सुशासन संयन्त्र

परिभाषा अनुसार, मेकानिज्म मेकानिकल भागहरूको एक संयोजन हो, जसमध्ये केही अरूको सापेक्ष सार्न सक्छ।

त्यसैले यो सभाले ठोस गठन गर्दैन। शासन संयन्त्र एक स्वतन्त्र निकाय हो जसको भूमिका एजेन्सी सम्बन्धको विकृत प्रभावलाई कम गर्नु हो। बैंक सुशासनलाई बाह्य र आन्तरिक दुवै प्रकारका संयन्त्रहरूको महत्त्वले फरक पार्छ।

इस्लामिक बैंकहरूमा, अर्को घटक, धार्मिक घटक (उदाहरणका लागि शरिया समिति), यी संयन्त्रहरूमा थपिएको छ।

✔️ धार्मिक बैंकिङ नियमन

इस्लामिक बैंकिङ सुशासनको एउटा विशेषता भनेको नियमन स्तरमा निहित छ। त्यहाँ बैंकिङ नियमन इस्लामिक बैंकिङ सुशासनको पहिलो संयन्त्र हो।

बैंकिङ गतिविधिलाई विभिन्न मापदण्डहरूको पालनाको अधीनमा राखेर सुपरिवेक्षण र नियन्त्रण गर्ने तथ्य हो। यसको उद्देश्य जोखिम नियन्त्रण र निक्षेपकर्ताहरूको सुरक्षा र वित्तीय प्रणालीको स्थिरताको संरक्षण गर्नु हो।

इस्लामिक बैंकहरूमा, नियमन AAIOIFI र अन्तर्राष्ट्रिय नियमहरू द्वारा निर्धारित मापदण्डहरूबाट आउँछ, बासेल समिति।

BI मा नियमन द्वारा खेलेको भूमिका BC मा समान छ। यद्यपि, यस भूमिकामा नियमनको धार्मिक आयाम थपिएको छ, जसले कार्यहरू इस्लामिक कानूनको पालना गर्ने सुनिश्चित गर्दछ। यसले बैंकहरूले शरियाद्वारा स्थापित सर्तहरू इमानदारीपूर्वक पूरा गरेको सुनिश्चित गर्न खोज्छ।

✔️ सञ्चालक समिति

Le निर्देशकहरूको बोर्ड इस्लामिक बैंकहरूमा सर्वोच्च निकाय हो। यस काउन्सिलको असामान्य प्रकृतिले बैंक सुशासनको विशेषताहरू मध्ये एक हो यस परिषदमा पहुँच गर्न, उम्मेदवारहरूले निश्चित सर्तहरू पूरा गर्नुपर्दछ।

(a) मुस्लिम आस्थाको हो 

इस्लामिक बैंकहरूमा हुने लेनदेनको प्रकृतिले बोर्ड सदस्यहरूलाई इस्लामिक कानूनको राम्रो ज्ञान हुनु आवश्यक छ। यसरी, यी सदस्यहरू मुस्लिमहरूबाट छानिएका छन्।

यसले बैंक र यसका ग्राहकहरू बीचको विश्वास जोगाउने चिन्तालाई प्रतिबिम्बित गर्दछ। गैर-मुस्लिम सदस्यको उपस्थितिले बैंकलाई यसको सिद्धान्तसँग बाझिन्छ।

(ख) संघको लेखहरू द्वारा आवश्यक सेयर संख्या होल्ड गर्नुहोस्

सञ्चालक समितिका सदस्यहरूसँग विधानले तोकेको न्यूनतम संख्यामा शेयर हुनैपर्छ।

यी शेयरहरू नामांकनात्मक, अपरिहार्य छन् र सञ्चालक समितिको सदस्यको तर्फबाट राम्रो व्यवस्थापनको ग्यारेन्टी गर्न सेवा गर्दछ। प्रशासकले आफ्नो कार्यहरू बन्द गरेपछि सदस्यहरूको अपरिहार्यता समाप्त हुन्छ।

(ग) असंगततामा नपरेको

यो व्यवस्था सामान्य छैन सबै इस्लामिक बैंकहरूलाई। कतिपय बैंकहरूले यो सर्त अपनाएका छन् र सञ्चालक समितिको अध्यक्ष (PCA), वा महाप्रबन्धक (DG) बाहेक बोर्ड सदस्यले बैंकमा अर्को पद ओगट्न नसक्ने उल्लेख गर्छन्।

✔️शरिया समिति

शरिया समितिको उपस्थिति इस्लामिक बैंकिङ सुशासनको विशेषताहरूको अंश हो। शरिया काउन्सिल इस्लामिक वाणिज्य न्यायशास्त्रमा विशेषज्ञ न्यायविद्हरूको स्वतन्त्र निकाय हो।

यो छ विशेषज्ञहरु मिलेर बनेको कलेजियल निकाय इस्लामिक कानून को जसले बैंक द्वारा प्रस्तावित सञ्चालन र उत्पादनहरु को वैधता को शर्तहरु संग सम्बन्धित कानूनी राय जारी गर्दछ र डाउनस्ट्रीम को लागी यी रायहरु को कार्यान्वयन को प्रमाणित गर्दछ।

यो बैंकको वित्तीय र लगानी सञ्चालनको धार्मिक लेखा परीक्षाको लागि प्रत्येक आर्थिक वर्षको अन्त्यमा भेला हुन्छ। यसको मुख्य मिशनहरू AAOIFI र IFSB द्वारा संयुक्त रूपमा निर्धारण गरिन्छ। शरिया काउन्सिलका मिशनहरू मुख्यतया पाँच गुणा छन्:

• सहयोगी सम्झौता र उत्पादनहरूको विकासमा वित्तीय संस्थाहरू ताकि तिनीहरू इस्लामिक कानूनका सिद्धान्तहरूसँग अनुरूप छन्;
•  प्रमाणित गर्नुहोस् मार्फत वित्तीय साधनहरूको स्वीकार्यता फतवा;
•  जाँच कि लेनदेन जारी फतवा संग अनुपालन;
•  जाँच को गणना र निपटान जकात ;
•  वितरण गर्नुहोस् दान गर्न गैर-शरिया अनुरूप आय।

✔️ शरिया समितिका सदस्यहरूको पदनाम र संरचना

व्यवहारमा, शरिया काउन्सिलका सदस्यहरूको पदनाम सञ्चालक समितिको निर्णयको आधारमा वा साधारण सभामा छलफल गरेर गरिन्छ। नियामकले सामान्यतया अन्तिम विकल्पलाई समर्थन गर्दछ।

AAOIFI द्वारा प्रस्तावित मापदण्ड अनुसार, एक शरिया काउन्सिल न्यूनतम संख्यामा बनेको छ। तीन (03) सदस्य। यसमा यी सदस्यहरू मध्ये संस्थाको सञ्चालक वा महत्त्वपूर्ण प्रभाव भएको शेयरधारक समावेश हुनु हुँदैन। यस काउन्सिलको आकार बैंकहरूमा निर्भर गर्दछ र सात (07) सदस्यहरूमा पुग्न सक्छ।

✔️ शरिया समितिका सदस्यहरूको प्रोफाइल

परिषदहरूको संरचना शरिया एक रणनीतिक निर्णय हो। वास्तवमा, मान्यता प्राप्त कानुनी विशेषज्ञको प्रयोगले मात्र यसका ग्राहकहरूमाझ बैंकको प्रतिष्ठा र विश्वसनीयता बलियो बनाउन सक्छ।

यी न्यायिक परामर्शहरूले सामान्यतया इस्लामिक विश्वविद्यालयहरूमा प्रदान गरिएको शरिया नियमहरूमा विशेष प्रशिक्षण पछ्याउँछन्।

धेरै ज्ञानको संयोजन, उलामा वा शरिया विद्वानहरू इस्लामिक वित्तमा विशेषज्ञ हुन्। उनीहरूलाई चरित्रमा फतवा जारी गर्ने अधिकार छ हलाल ou haram एक सम्झौता, व्यापार, वा वित्तीय उत्पादन। यी उलामाहरूसँग धर्मशास्त्रीय, आर्थिक ज्ञान, र ए को पूर्ण निपुणता फिख.

✔️ शरिया समितिहरूको सञ्चालनको विधि

शरिया समितिमा, त्यहाँ एक अध्यक्ष र सम्भवतः एक उपाध्यक्ष छ। काउन्सिलले आफ्नो अधिकारको अंश कार्यकारी समितिलाई प्रत्यायोजन गर्न सक्छ जसले सुनिश्चित गर्दछ थप नियमित उपस्थिति। यस बिन्दुमा असहमति भएमा यो शरिया काउन्सिलले यो विषयलाई सञ्चालक समितिमा पठाउन सक्छ। यस समितिले बैंकको दैनिक कार्यको समीक्षा गर्दछ र शरिया अनुपालन सुनिश्चित गर्दछ।

अन्तमा, हामी भन्न सक्छौं कि इस्लामिक बैंकिङ सुशासनको विशेषताहरू शरिया समिति जस्ता नयाँ निकायहरूको काममा निहित छ।

💰 इस्लामिक लगानी र निक्षेप खाताहरू

निक्षेप संकलनको सन्दर्भमा, इस्लामिक बैंकहरूले दुई अनुरूप सूत्रहरू प्रस्ताव गर्छन्:

Mudaraba लगानी खाताहरू

Mudaraba लगानी खाताहरू इस्लामिक खाताको एक रूप हो जसले लगानीकर्ताहरूलाई लगानी परियोजनाको नाफा र नोक्सानमा साझेदारी गर्न अनुमति दिन्छ। यस प्रकारको खातामा, एक लगानीकर्ताले एक उद्यमीलाई परियोजना पूरा गर्न आवश्यक रकम प्रदान गर्दछ, जबकि उद्यमीले आफ्नो विशेषज्ञता र श्रम प्रदान गर्दछ।

आयोजनाबाट हुने नाफा लगानीकर्ता र उद्यमीबीच पूर्व–सहमत अनुपातमा बाँडफाँड गरिन्छ भने घाटा लगानीकर्ताले मात्रै बेहोर्छ ।

यसले लगानीकर्ताहरूलाई इस्लामिक फाइनान्सका सिद्धान्तहरू अनुरूप लगानी परियोजनाहरूमा भाग लिन अनुमति दिन्छ, जसले व्याज ब्याजलाई निषेध गर्दछ। मुदारबा लगानी खाताहरूले मुस्लिम लगानीकर्ताहरूको लागि धार्मिक सिद्धान्तहरूको पालना गर्ने नैतिक विकल्प प्रस्ताव गर्दछ।

Musharaka सहभागिता खाताहरू

यी मुशरका सहभागिता खाताहरू इस्लामिक खाताको अर्को रूप हो जसले धेरै पक्षहरूलाई लगानी परियोजनामा ​​आर्थिक रूपमा भाग लिन अनुमति दिन्छ। यस प्रकारको खातामा, लगानीकर्ताहरूले परियोजनाको लागि आवश्यक रकम उपलब्ध गराउँछन् र आ-आफ्नो हिस्सेदारी अनुसार नाफा नोक्सान दुवै बाँडफाँड गर्छन्।

मुदारबा लगानी खाताहरू भन्दा फरक, मुशरका सहभागिता खाताहरूमा लगानीकर्ताहरूले पनि परियोजनाको व्यवस्थापनमा सक्रिय रूपमा योगदान गर्ने अवसर पाउँछन्। यो पक्षपात गर्दछ पारदर्शिता र जवाफदेहिता संलग्न पक्षहरू बीच आपसी।

मुशाराका सहभागिता खाताहरूले मुस्लिम लगानीकर्ताहरूलाई निष्पक्ष सहभागिता र जोखिम साझेदारीमा जोड दिएर इस्लामिक वित्तका सिद्धान्तहरूसँग सुसंगत अर्को विकल्प प्रदान गर्दछ।

💳 अनुकूलित बैंकिङ उत्पादन र सेवाहरू

शरिया कानूनको अनुपालनमा हालको बैंकिङ आवश्यकताहरू पूरा गर्न, इस्लामिक बैंकहरूले उपयुक्त उत्पादनहरू प्रस्ताव गर्छन्:

चालु खाता र बचत खाताहरू

चेकिङ खाता र बचत खाता दुई हुन् बैंक खाता को प्रकार सामान्यतया व्यक्ति र व्यवसायहरू द्वारा प्रयोग गरिन्छ। यी खाताहरू मुख्यतया दैनिक कारोबारहरू गर्न प्रयोग गरिन्छ, जस्तै बिलहरू भुक्तान गर्न र खरिदहरू गर्न, जबकि बचत खाताहरू लामो अवधिमा पैसा बचत गर्न प्रयोग गरिन्छ।

तिनीहरूले खातावालाहरूलाई कुनै पनि समयमा रकम जम्मा गर्न र झिक्न अनुमति दिन्छ, फ्रिक्वेन्सी वा रकमको सीमा बिना। तिनीहरू लेनदेन सजिलो बनाउन चेक, डेबिट कार्ड, र बैंक स्थानान्तरण जस्ता सेवाहरू पनि प्रस्ताव गर्छन्।

अर्कोतर्फ, बचत खाताहरू दीर्घकालीन बचतलाई प्रोत्साहित गर्न डिजाइन गरिएको हो। तिनीहरू सामान्यतया एक प्रस्ताव गर्छन् उच्च ब्याज दर चालु खाताहरू भन्दा, तर निकासीको संख्या र निकाल्न सकिने रकमहरू सीमित गर्नुहोस्।

बचत खाताहरूले ग्राहकहरूलाई उनीहरूको दीर्घकालीन वित्तीय लक्ष्यहरू प्राप्त गर्न मद्दत गर्न जम्मा प्रमाणपत्रहरू र सेवानिवृत्ति बचत खाताहरू जस्ता सुविधाहरू पनि समावेश गर्न सक्छन्।

बैंक कार्डहरू

कार्डहरू या त प्रविष्टि शुल्क वा खर्चसँग जोडिएको निश्चित वार्षिक कमीशनको साथ प्रस्ताव गरिन्छ।

उपभोक्ता क्रेडिट

इस्लामिक बैंकहरूमा, उपभोक्ता ऋणहरू इस्लामिक वित्तका सिद्धान्तहरूलाई सम्मान गर्न संरचित हुन्छन्, जसले व्याज ब्याज (रिबा) निषेध गर्दछ र अत्यधिक अनुमान। ऋणमा ब्याज लिनुको सट्टा, इस्लामिक बैंकहरूले शरिया-अनुरूप अनुबंधहरूमा आधारित वित्तिय संरचनाहरू प्रयोग गर्छन्।

सामान्य संरचना मध्ये एक मुरबाहाको प्रयोग गरिएको छ। यस अवस्थामा, बैंकले ग्राहकले चाहेको सामान खरिद गर्छ र अग्रिम किस्ता भुक्तानीको साथमा प्रिमियम मूल्यमा पुन: बिक्री गर्छ। यसले ग्राहकलाई ब्याज नतिरिकनै सम्पत्ति प्राप्त गर्न अनुमति दिन्छ, बरु एक निश्चित अवधिमा उच्च मूल्य तिरेर।

प्रयोग गरिएको अर्को संरचना इजारा हो, जुन हो भाडा जस्तै खरीद विकल्प संग। बैंकले सम्पत्ति खरिद गर्छ र ग्राहकलाई निश्चित अवधिको लागि नियमित भुक्तानी सहित भाडामा दिन्छ। सम्झौताको अन्त्यमा, ग्राहकले सहमत मूल्यमा सामान किन्न वा बैंकलाई फिर्ता गर्न सक्छ।

घर जग्गा ऋण

घरजग्गा ऋण छ ऋण प्रदान गरियो घर वा अपार्टमेन्ट जस्ता घरजग्गा खरिद वा निर्माणका लागि बैंक तथा वित्तीय संस्थाहरूद्वारा। यी ऋणहरूले उधारकर्ताहरूलाई रियल इस्टेटको अधिग्रहण वित्तपोषण गर्न अनुमति दिन्छ जबकि निश्चित अवधिमा ब्याज सहित उधारिएको रकम फिर्ता गर्दछ।

इस्लामिक बैंकहरूको सन्दर्भमा, घर जग्गा ऋण सम्मान गर्न संरचित छन् इस्लामिक वित्त को सिद्धान्त। इस्लामिक बैंकहरूले उधारकर्ताहरूलाई ब्याजरहित ब्याजरहित (रिबा) विकल्पहरू प्रस्ताव गर्न विभिन्न शरिया-अनुरूप वित्तिय संरचनाहरू प्रयोग गर्छन्।

सामान्यतया प्रयोग हुने संरचनाहरू मध्ये एक मुराबाहा हो। यस अवस्थामा, बैंकले उधारकर्ताले चाहेको सम्पत्ति किन्छ र अग्रिम किस्ता भुक्तानीको साथमा प्रिमियम मूल्यमा पुन: बिक्री गर्दछ। यसले उधारकर्तालाई ब्याज तिर्न बिना सम्पत्ति प्राप्त गर्न अनुमति दिन्छ, बरु एक निश्चित अवधिमा उच्च मूल्य तिरेर।

प्रयोग गरिएको अर्को संरचना हो इजारा, जुन किन्न विकल्पको साथ भाडामा मिल्दोजुल्दो छ। बैंकले सम्पत्ति खरिद गर्छ र नियमित भुक्तानीको साथ निश्चित अवधिको लागि उधारकर्तालाई भाडामा दिन्छ। सम्झौताको अन्त्यमा, ऋणीले एक सहमत मूल्यमा सम्पत्ति किन्न वा बैंकलाई फिर्ता गर्न सक्छ।

इस्लामिक बीमा (तकाफुल)

इस्लामिक बीमा, जसलाई पनि भनिन्छ ताकाफुल को नाम, इस्लामिक फाइनान्सका सिद्धान्तहरूको पालना गर्ने बीमा उत्पादनहरू हुन्। परम्परागत बीमाको विपरीत, जुन बीमा कम्पनीमा जोखिम हस्तान्तरण गर्ने अवधारणामा आधारित छ, इस्लामिक बीमा आपसी सहयोग र जोखिम साझेदारीको सिद्धान्तमा आधारित छ।

इस्लामिक बीमामा, सहभागीहरू साझा कोषमा योगदान गर्नुहोस् सामूहिक रूपमा जोखिमहरू कभर गर्न। जब एक सहभागीले हानि वा नोक्सानी भोग्छ, तिनीहरू यस कोषबाट आर्थिक क्षतिपूर्तिको लागि योग्य हुन्छन्।

त्यसोभए, बीमा प्रिमियम तिर्नको सट्टा, सहभागीहरूले दावीहरू क्षतिपूर्ति गर्न प्रयोग गरिने पूलमा योगदान दिन्छन्।

🎓 निष्कर्ष

इस्लामिक बैंकहरू वित्तीय संस्थाहरू हुन् जसले इस्लामिक वित्तका सिद्धान्तहरूलाई सम्मान गर्दछ, विशेष गरी ब्याज (रिबा) सङ्कलन वा तिर्न प्रतिबन्धमा आधारित। बूमिंग, तिनीहरू अब प्रतिनिधित्व गर्छन् लगभग 2 अर्ब संसारभरि डलर सम्पत्ति। तर परम्परागत वित्तको तुलनामा तिनीहरूको मोडेलको विशिष्टता के हो?

सबैभन्दा पहिले, इस्लामिक बैंकहरूले नाफा र नोक्सान साझेदारीको सिद्धान्त लागू गर्छन्। निश्चित ब्याजदरको सट्टामा पैसा उधारो दिनुको सट्टा, तिनीहरू प्रत्यक्ष आर्थिक परियोजनाहरूमा लगानी गर्छन् र यी लगानीहरूको सकारात्मक वा नकारात्मक परिणामहरू आफ्ना ग्राहकहरूसँग साझा गर्छन्।

उनीहरुले आफूले गर्ने गतिविधिमा पनि ध्यान दिन्छन् यसलाई नैतिक मान्नुहोस्। मौकाको खेल, रक्सी वा हतियारको बिक्री, अश्लील साइटहरू, अरूहरू बीचमा, निषेधित छन्। विचार भनेको साझा हितमा योगदान पुर्‍याउने परियोजनाहरूलाई मात्र वित्तिय बनाउनु हो।

अन्तमा, इस्लामिक बैंकहरूले कानूनी भिक्षाको रूपमा, परोपकारी संघहरूलाई कमाएको नाफाको एक भाग तिर्छन्। zakah भनिन्छ। इस्लामको लागि विशेष यो कर तिनीहरूको डीएनएको अंश हो।

यी विशेषताहरूको पछाडि साझेदारी, नैतिकता र परोपकारमा आधारित वित्त हुन्छ। तर यो वैकल्पिक मोडेलको ठोस प्रभाव के हो? यो हामी यस लेखको बाँकी भागमा हेर्नेछौं।