Hva er en KYC og hvorfor er den viktig?

Å vite hvem kunden din er og å ta i bruk protokoller for å forhindre økonomisk kriminalitet er stadige utfordringer for finansinstitusjoner. Betydelig nok må finansinstitusjoner overholde et stadig mer komplekst regelverk for kundeidentitetsverifisering kalt KYC. KYC, også kjent som "Kjenn kunden din"Eller"Kjenn kunden din", er et sett med prosedyrer for å bekrefte identiteten til en kunde før eller under finansielle transaksjoner.

Overholdelse av KYC-forskrifter kan bidra til å holde seg i sjakk hvitvasking, terrorfinansiering og andre vanlige svindelordninger. Ved først å verifisere en kundes identitet og intensjoner ved kontoåpning, og deretter forstå transaksjonsmønstrene deres, er finansinstitusjoner i stand til mer nøyaktig å identifisere mistenkelig aktivitet.

Finansinstitusjoner er underlagt stadig strengere standarder når det gjelder KYC-lover. De må bruke mer penger for å overholde KYC eller møte store bøter. Disse forskriftene betyr at nesten alle selskaper, plattformer eller organisasjoner som samhandler med en finansinstitusjon for å åpne en konto eller transaksjoner, må overholde disse forpliktelsene. I denne artikkelen snakker vi om alt du trenger å vite om KYC-forskrifter.

Hva er KYC i bank?

KYC står for Kjenn kunden din og er en standard due diligence-prosess som brukes av finansinstitusjoner og andre finansielle tjenesteselskaper for å vurdere og overvåke kunderisiko og verifisere en kundes identitet. KYC garanterer at en kunde er den ene som han hevder å være.

Under KYC må kunder oppgi legitimasjon som beviser deres identitet og adresse. Verifikasjonslegitimasjon kan inkludere ID-kortverifisering, ansiktsverifisering, biometrisk verifisering og/eller dokumentverifisering. For bevis på adresse er strømregninger et eksempel på akseptabel dokumentasjon.

KYC er en kritisk prosess for å bestemme kunderisiko og om kunden kan oppfylle institusjonens krav til å bruke tjenestene. Det er også en juridisk forpliktelse å overholde lover mot hvitvasking av penger (AML). Finansinstitusjoner må sikre at kunder ikke deltar i kriminell aktivitet ved å bruke deres tjenester.

Banker kan nekte å åpne en konto eller avslutte et forretningsforhold dersom kunden ikke oppfyller minimumskravene til KYC.

Hva er eKYC?

I India er eKYC en prosess der kundens identitet og adresse bekreftes elektronisk gjennom Aadhaar-autentisering. Aadhaar er Indias nasjonale biometriske eID-system. eKYC refererer også til å fange informasjon fra identifikatorer (OCR-modus), trekke ut digitale data fra offentlig utstedte smarte ID-er (med en chip) med fysisk tilstedeværelse, eller bruke sertifiserte digitale identiteter og ansiktsgjenkjenning for online identitetsverifisering.

Denne typen KYC-verifisering brukes også til apps for handel med kryptovaluta.

Hvorfor er KYC-prosessen viktig?

KYC-prosedyrene definert av bankene involverer alle handlinger som er nødvendige for å sikre at kundene deres er reelle, for å vurdere og overvåke risikoene. Disse kunde-onboarding-prosessene hjelper til med å forhindre og identifisere hvitvasking av penger, terrorfinansiering og andre ulovlige korrupsjonsordninger.

KYC-prosessen inkluderer ID-kortverifisering, ansiktsverifisering, verifisering av dokumenter som bruksregninger som bevis på adresse og biometrisk verifisering. Banker må overholde KYC-forskrifter og anti-hvitvaskingsbestemmelser for å begrense svindel. Ansvaret for overholdelse av KYC ligger hos bankene.

Ved manglende overholdelse kan det pålegges store straffer. I USA, Europa, Midtøsten og Asia-Stillehavet, totalt ca 26 milliarder dollar bøter har blitt ilagt for manglende overholdelse av AML, KYC og sanksjonslover i løpet av de siste ti årene (2008-2018) – for ikke å snakke om skade på omdømmet gjort og ikke målt.

Hvem trenger KYC?

KYC er påkrevd for finansinstitusjoner som handler med kunder når de åpner og vedlikeholder kontoer. Når en bedrift ombord på en ny kunde eller når en nåværende kunde anskaffer et regulert produkt, gjelder vanligvis standard KYC-prosedyrer.

Finansinstitusjoner som må bekrefte til KYC-protokoller inkluderer:

• banker
• kredittforeninger
• Formuesforvaltningsselskaper og meglere
• Finansielle teknologiapplikasjoner (applikasjoner fintech), avhengig av aktivitetene de engasjerer seg i
• Private långivere og utlånsplattformer

KYC-forskrifter har blitt et stadig mer kritisk problem for nesten alle institusjoner som samhandler med penger (så godt som alle bedrifter). Selv om bankene er pålagt å overholde KYC for å begrense svindel, formidler de også dette kravet til organisasjonene de driver forretninger med.

Hva er de tre komponentene i KYC?

De tre komponentene til KYC inkluderer:

• Kundeidentifikasjonsprogram (CIP) : klienten er den han utgir seg for å være
• Customer Due Diligence (CDD): vurdere kundens risikonivå, inkludert gjennomgang av et selskaps reelle eiere
• Løpende overvåking: verifisere kundetransaksjonsmønstre og rapportere mistenkelig aktivitet fortløpende

Kundeidentifikasjonsprogram (CIP)

For å overholde et kundeidentifikasjonsprogram, ber en finansinstitusjon kunden om identifikasjonsinformasjon. Hver finansinstitusjon gjennomfører sin egen CIP-prosess basert på risikoprofilen, så en kunde kan bli bedt om å oppgi forskjellig informasjon avhengig av institusjonen.

For en enkeltperson kan denne informasjonen omfatte:

• Et førerkort
• Et pass

For en bedrift kan denne informasjonen omfatte:

• Sertifiserte vedtekter
• Virksomhetslisens utstedt av myndighetene
• Partnerskapsavtale
• Instrument for tillit

For en bedrift eller enkeltperson kan ytterligere bekreftelse av informasjon omfatte:

• Økonomiske referanser
• Informasjon fra et forbrukerrapporteringsbyrå eller offentlig database
• Et regnskap

Finansinstitusjoner må bekrefte at denne informasjonen er nøyaktig og troverdig, ved å bruke dokumenter, ikke-dokumentarisk verifisering eller begge deler.

Kundediliggjøring (CDD)

Kundevurdering krever at finansinstitusjoner utfører detaljerte risikovurderinger. Finansinstitusjoner undersøker hvilke typer potensielle transaksjoner en kunde vil gjøre, slik at de deretter kan oppdage unormal (eller mistenkelig) atferd.

På dette grunnlag kan institusjonen bevilge til klient en risikovurdering som vil bestemme graden og hyppigheten av kontoovervåking. Institusjoner må identifisere og verifisere identiteten til enhver fysisk person som eier 25 % eller mer av en juridisk enhet, og en fysisk person som kontrollerer den juridiske enheten.

Selv om det ikke er noen standardprosedyre for å utføre due diligence, kan institusjoner utforme den på tre nivåer:

• Forenklet due diligence ("SDD"). For kontoer med lav verdi, eller hvor risikoen for hvitvasking av penger eller finansiell terrorisme er lav, er det kanskje ikke nødvendig med en fullstendig CDD.
• La Basic Customer Due Diligence ("CDD"). På dette nivået av due diligence forventes finansinstitusjoner å verifisere en kundes identitet og risikonivå.
• Enhanced Due Diligence («EDD»). Kunder med høy risiko eller høy nettoverdi kan kreve innsamling av mer informasjon slik at finansinstitusjonen har en bedre forståelse av kundens finansielle aktiviteter og risiko. For eksempel, hvis en kunde er en politisk utsatt person (PEP), kan de ha høyere risiko for hvitvasking.

Kontinuerlig overvåking

Kontinuerlig overvåking innebærer at finansinstitusjoner hele tiden må overvåke kundenes transaksjoner. Dette med tanke på å oppdage enhver mistenkelig eller uvanlig aktivitet. Denne komponenten har en dynamisk og risikobasert tilnærming til KYC.

Når mistenkelig eller uvanlig aktivitet oppdages, er finansinstitusjonen pålagt å sende inn en mistenkelig aktivitetsrapport (SAR) til FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) og andre rettshåndhevende byråer.

KYC-verifisering: innovative tilnærminger er velkomne

I november 2018 ga amerikanske byråer, inkludert Federal Reserve, en felles uttalelse som oppmuntret noen banker til å bli stadig mer sofistikerte i sine tilnærminger til å identifisere mistenkelig aktivitet og eksperimentere med kunstig intelligens og digital identitetsteknologi.

Europeiske tilsynsmyndigheter fremmet nye løsninger for å møte spesifikke overholdelsesutfordringer tidligere i år. De foreslår å opprettholde en felles tilnærming for konsistente standarder i hele EU.

De sørger for flere typer verifisering, for eksempel "en integrert dataapplikasjon som automatisk identifiserer og verifiserer en person fra en digital bilde- eller videokilde (ansiktsbiometri)» eller «en innebygd sikkerhetsfunksjon som kan oppdage bilder som er eller har blitt tuklet med (f.eks. ansiktsform) slik at disse bildene ser pikselerte eller uskarpe ut. »

Bruken av biometri kan være utfordret av lokale eller regionale forskrifter. Disse finansforskriftene er: GDPR i EU, CCPA i California, for å nevne noen.

konklusjonen

KYC-forskrifter har vidtrekkende implikasjoner for forbrukere og finansinstitusjoner. Finansinstitusjoner er pålagt å følge KYC-standarder når de jobber med en ny kunde. Disse standardene ble satt på plass for å bekjempe økonomisk kriminalitet og hvitvasking av penger. Disse standardene dekker også finansiering av terrorisme og andre ulovlige finansielle aktiviteter.

Artikkel å lese: Hvorfor er opplæring av bedriftens ansatte viktig?

Hvitvasking og terrorfinansiering er ofte avhengig av kontoer som er åpnet anonymt. Den økte vektleggingen av KYC-regelverk har ført til en økning i rapporteringen av mistenkelige transaksjoner. En risikobasert tilnærming med KYC kan bidra til å eliminere risikoen for uredelig aktivitet. Det kan også sikre en bedre kundeopplevelse.

Gi oss din mening i kommentarene for å la oss oppdatere denne artikkelen