Specyfika banków islamskich

Wykonanie odcisków ucha jest konieczne, abyśmy mogli stworzyć Twoje monitory specyfiki banków islamskich jest wiele. Podczas gdy konwencjonalny system bankowy opiera się na pożyczaniu na procent, banki islamskie opierają się na bardzo różne zasady narzucane przez prawo islamskie (szariat). Zasady te wprowadzają wiele specyficznych cech w działaniu i usługach oferowanych przez tego typu instytucję bankową.

Wraz ze wzrostem finansów islamskich w ostatnich latach banki przestrzegają zasad islamu wzbudzać coraz większe zainteresowanie, zarówno w krajach muzułmańskich, jak i w zachodnich centrach finansowych. Ich wybitne osiągnięcia przekraczają dziś 1500 biliona dolarów na całym świecie !

Dzięki temu artykułowi nie będziesz mieć już tajemnic na temat tego, czym są banki islamskie i w jaki sposób różnią się one od tradycyjnych instytucji bankowych. Będziesz dokładnie wiedział, jak działają i jakie konkretne usługi oferują swoim klientom.

Chcesz dowiedzieć się wszystkiego o działaniu tego alternatywnego systemu bankowego? Ale zanim zaczniesz, oto protokół, który pozwala ci zbudować swój pierwszy biznes internetowy.

🌽 Co to jest bank islamski?

Bankowość islamska to każdy bank, który zobowiązuje się do stosowania zasad szariatu w swoich transakcjach bankowych.

Definiuje się ją również jako instytucję finansową, której głównym zadaniem jest przyciąganie środków pieniężnych i efektywne ich wykorzystanie w celu zagwarantowania ich wzrostu zgodnie z zasady szariatu.

Definicja ta wymienia podstawowe elementy, którymi są banki islamskie (IB). zobowiązany szanować. Chodzi o przestrzeganie uznanych standardów szariatu, czy to w produkcji, dystrybucji, konsumpcji czy działaniach oszczędnościowych w ramach całego systemu gospodarczego.

W związku z tym BI można zdefiniować jako bank o określonych cechach prawnych, który oferuje swoim klientom różne usługi zgodne z prawem szariatu. Ta definicja podkreśla cechy banku islamskiego.

Charakterystyka banku islamskiego

W przeciwieństwie do banków konwencjonalnych (BC), banki islamskie takbanki posiadające zezwolenie na prowadzenie działalności zawodowej. Są upoważnieni do wykonywania swojej działalności w taki sam sposób, jak ich konwencjonalni odpowiednicy. Niezależnie od przepisów obowiązujących w każdym kraju, w którym mają siedzibę.

Oferują usługi i utrzymują relacje bankowe ze swoimi klientami zgodnie z art Islamskie standardy szariatu. IP muszą unikać pewnych praktyk, takich jak zużycie (ryba), spekulacje i niepewność.

Różnica polega na wykorzystaniu środków, które muszą być zgodne z prawem szariatu i oparte na współczesnym orzecznictwie islamskim.

IB działają jako mediatorzy między pożyczkodawcami a osobami, które chcą pożyczyć pieniądze. Możemy zatem powiedzieć, że usługi oferowane przez BI są podobne do tych oferowanych przez BC, o ile cele są takie same, aby zadowolić klientelę.

Jeśli w finansach klasycznych zasadą rządzącą decyzjami podmiotu gospodarczego jest maksymalizacja zysku, to rentowność nie jest jedynym celem Operatorzy islamscy. Poniższy obrazek pokazuje różnicę między bankiem tradycyjnym a bankiem islamskim.

BI faworyzuje inwestycje w aktywa materialne, sprawiedliwie dzieli się zyskami i stratami ze swoimi partnerami oraz opowiada się za crowdfundingiem projektów.

📜 Klasyfikacja islamskich instytucji finansowych

Islamskie instytucje finansowe można klasyfikować według kilku kryteriów. W zależności od ich działalności, ich lokalizacji lub tego, czy ich działalność finansowa jest całkowicie islamska.

✔️ Klasyfikacja ze względu na charakter działalności

W zależności od ich działalności rozróżnia się zakłady ubezpieczeń, Mudharaba, islamskie instytucje mikrofinansowe i banki islamskie.

BI mogą być bankami komercyjnymi lub detalicznymi, bankami inwestycyjnymi lub biznesowymi. Banki depozytowe to banki, których główna działalność polega na przeprowadzaniu transakcji kredytowych oraz przyjmowaniu depozytów na żądanie i depozytów terminowych od ludności.

Nazywane są bankami inwestycyjnymi, te, których działalność polega na udzielaniu pożyczek na okres dłuższy niż dwa lata. Z drugiej strony banki kupieckie to te, których główną działalnością jest, oprócz udzielania pożyczek, nabywanie i zarządzanie holdingami.

✔️ Klasyfikacja według lokalizacji

W zależności od lokalizacji wyróżniamy banki działające w krajach całkowicie „ zislamizowany » oraz te, które działają w krajach niemuzułmańskich.

W pierwszym przypadku banki podlegają jednemu rozporządzeniu. W drugim przypadku podlegają podwójnym regulacjom finansowym (islamskim i konwencjonalnym), które są mniej lub bardziej kompatybilne.

✔️ Klasyfikacja według tego, czy ich działalność finansowa jest islamska, czy nie

Zgodnie z tym kryterium rozróżnia się banki w pełni islamskie i te, które mają tylko islamskie okienka lub okienka. Jednak legalność tych islamskich okien nie jest jednogłośnie uznana. Istnieje realne ryzyko mieszania legalnych i nielegalnych przepływów (niezgodnych z prawem islamskim).

🌿 Ryzyka związane z działalnością banków islamskich

Oprócz wyżej wymienionych ryzyk, istnieją ryzyka charakterystyczne dla banków islamskich. Są one powiązane z charakter działań i kulturębanki islamskie.

Dodatkowo zasada 3P generuje dodatkowe ryzyko, takie jak ryzyko przesunięcia handlowego, ryzyko powiernicze, ryzyko reputacji, ryzyko splątania, ryzyko prawne, a nawet ryzyko religijne.

🔰 Przesunięte lub przesunięte ryzyko handlowe

Le źle umiejscowione ryzyko handlowe, bardzo ważne, pochodzi z partycypacyjnych rachunków inwestycyjnych, które wymagają podziału zysków i strat pomiędzy bankiem a posiadaczami tych rachunków.

Ryzyko to wynika z przeniesienia ryzyka związanego z depozytami na akcjonariuszy banku. Czasami akcjonariusze są zmuszeni zrezygnować z części swoich zysków w celu wynagradzania deponentów. Ma to na celu zapobieganie masowym wycofaniom spowodowanym przez niskie stopy zwrotu.

Jeśli teoretycznie zyski są dzielone w proporcji przedumownej, a straty na aktywach są na poziomie odpowiedzialność posiadaczy rachunkóww praktyce zasada dzielenia się realnymi zyskami z posiadaczami rachunków inwestycyjnych odbiega od powszechnej praktyki banków islamskich.

Czasami bank nie jest w stanie zapłacić stopy zwrotu równej stopie zwrotu oferowanej przez inne banki. Czasami zmusza to deponentów do wycofania swoich pieniędzy i zdeponowania ich w innym banku, który może zaoferować im znacznie lepszy zwrot.

Dlatego BI musi albo manipulować stopą zwrotu, albo zmniejszać udział w zyskach przypadający akcjonariuszom.

🔰 Uwikłanie ryzyka kredytowego i ryzyka rynkowego

Liczba stron uczestniczących w transakcjach naraża jednocześnie bank na ryzyko kredytowe i ryzyko rynkowe. TO ryzyko „zaplątania” wiąże się z faktem, że wiele transakcji islamskich ma charakter trójstronny.

Przykład umowy murabaha dobrze ilustruje charakterystykę transformacji ryzyka. Rzeczywiście, aby sfinansować klienta przez murabahaBI musi najpierw nabyć zasób, a następnie odsprzedać go klientowi. Robiąc to, ona przenosi własność składnika majątku z banku do nabywcy aktywów.

Ryzyko, na które narażony jest bank, przekształca się z ryzyka rynkowego w następstwie posiadania środka trwałego w dacie nabycia na ryzyko kredytowe w momencie odsprzedaży składnika aktywów klientowi. Mówimy wówczas o uwikłaniu ryzyka kredytowego i ryzyka rynkowego.

🔰 Ryzyko reputacji

Zgodnie z logiką konkurowania z CB, IP mają tendencję do faworyzowania produktów podobnych do produktów CB. Obserwuje się, że IP najczęściej korzystają z umów sprzedaży, a nie umów partycypacyjnych. TO ryzyko utraty dobrej reputacji należy zatem traktować poważnie.

Może wykraczać poza samą bankowość i zakłócać islamski przemysł finansowy. Co gorsza, wizerunek banku byłby niezwykle trudny do przywrócenia, nawet po kilku latach.

Zaufanie rynku ma zatem ogromne znaczenie dla rozwoju tego finansowania, którego celem jest partycypacja i „ Juste ".

🔰 Ryzyko powiernicze

Po utracie reputacji IP staną w obliczu kolejnego ryzyka zwanego ryzykiem powierniczym. Jest to ryzyko, że klienci stracą zaufanie do swojego banku niezgodność operacji bankowych. To pogarsza wizerunek banku i prowadzi do utraty zaufania.

🔰 Ryzyko prawne

Jest to ryzyko sporów sądowych ze współwykonawcą z powodu nieścisłości w klauzulach umownych. Ryzyko to może być również związane z lukami prawnymi, niejasnościami lub nieodpowiednimi tekstami legislacyjnymi i wykonawczymi.

Ryzyko to może być powiązane z zawodnością usług prawnych. Ich wystąpienie może skutkować bezpośrednimi lub pośrednimi stratami finansowymi dla BI.

🌿Islamskie zarządzanie ryzykiem bankowym

Sposób działania partycypacyjnych rachunków inwestycyjnych sprawia, że ​​BI są najbardziej narażone na ryzyko zapadalności. Rozwinęły możliwości komercyjne dla finansowanie i inwestycje co pozwala im zwiększyć zapadalność swoich aktywów.

Nawet jeśli będzie to zasadniczo krótkotrwałe. Proces ten zwiększa różnice w dojrzałości i stwarza poważne zagrożenie kwestie zarządzania aktywami i pasywami. Jako ryzyko bankowości islamskiej zastąpiliśmy ryzyko, ryzyko powiernicze, ryzyko reputacji, ryzyko religijne itp.

🔰 Lprzesunięte lub przesunięte ryzyko handlowe

Jak przedstawiliśmy powyżej, przesunięte ryzyko handlowe wynosi najgorzej w BI. Wynika to ze zmienności zwrotów z aktywów finansowanych środkami zdeponowanymi na rachunkach inwestycji partycypacyjnych.

Ryzyko to objawia się wtedy, gdy realna stopa zwrotu jest niższa od oczekiwanej przez posiadaczy rachunku stopy zwrotu. Aby sobie poradzić z tego typu ryzykiem, banki bardzo często opracowują odpowiednie metody zarządzania.

W rezultacie mogą zastosować zestaw praktyk wygładzających stopy zwrotu na rachunkach inwestycyjnych, tak aby zaoferować posiadaczom tych rachunków stopę zwrotu porównywalną ze stopą zwrotu w innych bankach.

Te techniki wygładzania stóp zwrotu opierają się głównie na transferze dochodów na rzecz posiadaczy rachunków inwestycyjnych i tworzeniu rezerw.

BI może zmieniać stosunek udziału w zyskach, jak również wynagrodzenie mudarib. W rzeczywistości udział w zyskach banku został ustalony początkowo jest to udział maksymalny. Chociaż faktycznie rozdzielony udział różni się w zależności od okresu, w zależności od rzeczywistej stopy zwrotu.

BI może obniżyć lub nawet zrezygnować z prowizji za mudarib poniżej skurczonej części. W tym celu będzie tymczasowo przydzielał akcjonariuszom mniejsze zyski lub większe straty. I to z korzyścią dla posiadaczy rachunków inwestycyjnych.

Dodatkowo banki mogą przystąpić do mobilizacji środków od akcjonariuszy lokując te środki na znacznym poziomie. To zgodnie z Wymagania Bazylei II i III.

🔰 Zarządzanie ryzykiem reputacji

Ryzyko reputacji jest trudne do zidentyfikowania, zdefiniowania, określić ilościowo, a co za tym idzie zmniejszyć, Ces ryzyko jest nieodłączne na ludzkie zachowanie i działalność. W ten sam sposób ryzyko związane czasem z przewagą, a czasem z pobłażliwością religijną jest nieodłącznie związane z ludzkimi wyborami.

BI będą mogły się chronić jedynie poprzez promowanie dyplomu wysoki poziom uczciwości i etyki, spadła do poziomu najbardziej indywidualnego. W rzeczywistości banki islamskie cierpią z powodu niewystarczającej liczby specjalistów mających wystarczające doświadczenie w finansach islamskich.

Aby ograniczyć tego rodzaju ryzyko, kluczowymi ogniwami są szkolenia lub przekwalifikowanie personelu oraz innowacje. Ponadto IP muszą przeprowadzić badania percepcji w celu ilościowego określenia tego rodzaju ryzyka. W ten sposób BI mógłby to zrobić jednocześnie zmniejszają ryzyko operacyjne i powiernicze które są również powiązane z działalnością człowieka.

Islamskie zarządzanie bankowością

Zarządzanie Bankowość islamska ma swoją specyfikę. Menedżerowie banków islamskich są niezależni i mają całkowitą swobodę w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych. W tym celu posiadacze CIP ponoszą znaczące ryzyko i mają ograniczone mechanizmy nacisku.

Jednak trudno jest bezpośrednio obserwować zachowanie banku lub uzyskać dostęp do niektórych informacji. Aby poradzić sobie z tym problemem, najskuteczniejszym mechanizmem wydaje się być wynagrodzenie banku jako menedżera.

Wynagrodzenie to jest bezpośrednio uzależnione od zwrotu z aktywów finansowanych z partycypacyjnych rachunków inwestycyjnych. Konflikty istnieją także pomiędzy przywódcami a władzami komitet doradczy Czrobiłby. Ponieważ uprawnienia tej komisji są ograniczone.

Taka precyzja w sprawozdaniach rocznych daje jasne wyobrażenie o równowadze sił, jaka istnieje między komitetem doradczym a szefem instytucji.

🌿 Islamskie mechanizmy zarządzania bankowością

Z definicji mechanizm to zespół części mechanicznych, z których niektóre mogą się poruszać względem innych.

Zespół ten nie stanowi zatem bryły. Mechanizm zarządzania jest niezależnym organem, którego rolą jest ograniczanie odwrotnych skutków relacji agencyjnej. Ład bankowy wyróżnia się znaczeniem mechanizmów, zarówno zewnętrznych, jak i wewnętrznych.

W bankach islamskich do tych mechanizmów dodawany jest inny składnik, składnik religijny (na przykład komitet szariatu).

✔️ Religijne regulacje bankowe

Jedna ze cech charakterystycznych islamskiego zarządzania bankowością leży na poziomie regulacji. Tam regulacje bankowe jest pierwszym mechanizmem islamskiego zarządzania bankowością.

Jest to fakt nadzorowania i kontrolowania działalności bankowej poprzez podporządkowanie jej różnym standardom. Jego celem jest kontrola ryzyka i zachowanie bezpieczeństwa deponentów oraz stabilności systemu finansowego.

W bankach islamskich regulacje wynikają ze standardów uchwalonych przez AAIOIFI oraz z przepisów międzynarodowych, komitet bazylejski.

Rola regulacji w BI jest taka sama w BC. Jednak do tej roli dodaje się religijny wymiar regulacji, który zapewnia, że ​​działania są zgodne z prawem islamskim. Ma na celu zapewnienie, że banki wiernie wypełniają warunki ustanowione przez szariat.

✔️ Rada dyrektorów

Le rada dyrektorów jest najwyższym organem w bankach islamskich. Nietypowy charakter tej rady stanowi jedną ze szczególnych cech zarządzania bankami. Aby uzyskać dostęp do tej rady, kandydaci muszą spełnić określone warunki.

(a) Być wyznania muzułmańskiego 

Charakter transakcji przeprowadzanych w bankach islamskich wymaga, aby członkowie zarządu posiadali solidną wiedzę na temat prawa islamskiego. Zatem członkowie ci są wybierani spośród muzułmanów.

Świadczy to o trosce o zachowanie zaufania pomiędzy bankiem a klientami. Obecność członka niebędącego muzułmaninem naraziłaby bank na sprzeczność ze swoimi zasadami.

(b) Posiadać liczbę akcji wymaganą przez statut

Członkowie Zarządu muszą posiadać minimalną liczbę akcji określoną w statucie.

Akcje te mają charakter imienny, niezbywalny i służą zapewnieniu dobrego zarządzania przez członka zarządu. Niezbywalność członków kończy się z chwilą zaprzestania pełnienia funkcji przez administratora.

(c) Nie popaść w niezgodność

To układ nie jest powszechny do wszystkich banków islamskich. Niektóre banki przyjmują ten warunek i precyzują, że członek zarządu nie może zajmować w banku innego stanowiska niż prezes zarządu (PCA) lub dyrektor generalny (DG).

✔️Komitet Szariatu

Obecność komitetu szariatu jest częścią specyfiki zarządzania bankowością islamską. Rada szariatu jest niezależnym organem prawników specjalizujących się w islamskim orzecznictwie handlowym.

Jest organ kolegialny złożony ze specjalistów prawa islamskiego, którzy na niższym szczeblu wydają opinie prawne dotyczące warunków legalności operacji i produktów oferowanych przez bank oraz na niższym szczeblu weryfikują wykonanie tych opinii.

Zbiera się na koniec każdego roku obrotowego w celu religijnego audytu działalności finansowej i inwestycyjnej banku. Jej główne zadania są ustalane wspólnie przez AAOIFI i IFSB. Misje rady szariatu są głównie pięcioramienne:

• Wspierać instytucje finansowe w opracowywaniu umów i produktów tak, aby były zgodne z zasadami prawa islamskiego;
•  Poświadczać akceptowalność instrumentów finansowych poprzez fatwy;
•  Weryfikator aby transakcje były zgodne z wydanymi fatwami;
•  Weryfikator obliczenie i rozliczenie ww Zakat ;
•  Rozprowadzać niezgodnych z szariatem dochodów na cele charytatywne.

✔️ Wyznaczenie i skład członków komitetu szariatu

W praktyce desygnacja członków rad szariackich odbywa się na podstawie decyzji zarządu lub w drodze obrad walnego zgromadzenia. Regulator generalnie opowiada się za ostatnią opcją.

Zgodnie ze standardami zaproponowanymi przez AAOIFI, rada szariatu składa się z minimalnej liczby trzech (03) członków. Wśród tych członków nie może znajdować się dyrektor instytucji ani akcjonariusz o znaczącym wpływie. Wielkość tej rady różni się w zależności od banku i może sięgać siedmiu (07) członków.

✔️ Sylwetka członków komitetu szariatu

Skład rad Szariat to decyzja strategiczna. Tak naprawdę skorzystanie z pomocy uznanego eksperta prawnego może jedynie wzmocnić reputację i wiarygodność banku wśród jego klientów.

Ci prawnicy na ogół przeszli specjalistyczne szkolenie w zakresie przepisów szariatu prowadzone przez islamskie uniwersytety.

Łącząc szeroką wiedzę, uczeni ulama lub szariatu są ekspertami w dziedzinie finansów islamskich. Są upoważnieni do wydania swojej fatwy na temat postaci halal ou haram umowy, działalności lub produktu finansowego. Ci ulama muszą posiadać wiedzę teologiczną i finansową oraz: doskonałe opanowanie fiq.

✔️ Sposób działania komitetów szariatu

W komitecie szariatu jest przewodniczący i ewentualnie wiceprezes. Rada może przekazać część swoich uprawnień komitetowi wykonawczemu, który czuwa bardziej regularną obecność. Rada szariatu może skierować sprawę do zarządu w przypadku braku porozumienia w tej kwestii. Komisja ta dokonuje przeglądu codziennej działalności banku i zapewnia zgodność z szariatem.

Na koniec możemy powiedzieć, że specyfika zarządzania bankowością islamską polega na funkcjonowaniu nowych organów, takich jak komitet ds. szariatu.

💰 Islamskie rachunki inwestycyjne i depozytowe

Jeśli chodzi o przyjmowanie depozytów, banki islamskie oferują dwie zgodne formuły:

Rachunki inwestycyjne Mudaraba

Rachunki inwestycyjne Mudaraba są formą rachunku islamskiego, która umożliwia inwestorom dzielenie się zyskami i stratami projektu inwestycyjnego. Na rachunku tego typu inwestor zapewnia środki potrzebne przedsiębiorcy do realizacji projektu, natomiast przedsiębiorca zapewnia swoją wiedzę i pracę.

Zyski wygenerowane w ramach projektu dzielone są pomiędzy inwestora i przedsiębiorcę według wcześniej ustalonego stosunku, natomiast straty ponosi wyłącznie inwestor.

Umożliwia to inwestorom uczestnictwo w projektach inwestycyjnych zgodnych z zasadami finansów islamskich, które zabraniają lichwiarskich odsetek. Rachunki inwestycyjne Mudaraba oferują zatem etyczną alternatywę zgodną z zasadami religijnymi dla inwestorów muzułmańskich.

Konta uczestnictwa Musharaki

Rachunki partycypacyjne musharaka to kolejna forma konta islamskiego, która umożliwia wielu stronom finansowy udział w projekcie inwestycyjnym. Na tego typu rachunku inwestorzy zapewniają niezbędne środki na projekt i dzielą się zyskami i stratami zgodnie ze swoimi udziałami.

W przeciwieństwie do rachunków inwestycyjnych mudaraba, inwestorzy na rachunkach partycypacyjnych musharaka mają również możliwość aktywnego uczestniczenia w zarządzaniu projektem. To sprzyja przejrzystość i odpowiedzialność wzajemne pomiędzy zaangażowanymi stronami.

Rachunki partycypacyjne Musharaka oferują inwestorom muzułmańskim inną opcję zgodną z zasadami finansów islamskich, z naciskiem na uczciwe uczestnictwo i podział ryzyka.

💳 Odpowiednie produkty i usługi bankowe

Aby sprostać bieżącym potrzebom bankowym zgodnie z szariatem, banki islamskie oferują odpowiednie produkty:

Rachunki bieżące i konta oszczędnościowe

Konta rozliczeniowe i konta oszczędnościowe to dwie kwestie rodzaje rachunków bankowych powszechnie stosowane przez osoby prywatne i firmy. Rachunki te służą głównie do dokonywania codziennych transakcji, takich jak płacenie rachunków i dokonywanie zakupów, natomiast konta oszczędnościowe służą do długoterminowego oszczędzania pieniędzy.

Umożliwiają posiadaczom kont wpłacanie i wypłacanie pieniędzy w dowolnym momencie, bez ograniczeń co do częstotliwości i kwoty. Oferują również usługi takie jak czeki, karty debetowe i przelewy bankowe, aby ułatwić transakcje.

Konta oszczędnościowe natomiast mają zachęcać do długoterminowego oszczędzania. Zwykle oferują wyższą stopę procentową niż rachunki bieżące, ale ogranicz liczbę wypłat i kwoty, które można wypłacić.

Konta oszczędnościowe mogą również zawierać takie funkcje, jak certyfikaty depozytowe i rachunki oszczędnościowe, aby pomóc klientom osiągnąć długoterminowe cele finansowe.

Karty bankowe

Karty oferowane są z opłatą wpisową lub stałą roczną prowizją niepowiązaną z wydatkami.

pożyczki konsumenckie

W bankach islamskich pożyczki konsumenckie są skonstruowane tak, aby szanować zasady finansów islamskich, które zabraniają lichwiarskich odsetek (riba) i nadmierne spekulacje. Zamiast pobierać odsetki od pożyczek, banki islamskie korzystają ze struktur finansowania opartych na umowach zgodnych z szariatem.

Jedna z powszechnie stosowanych konstrukcji używany jest Murabaha. W tym przypadku bank kupuje pożądany przez klienta towar i odsprzedaje go po wyższej cenie, z ustaloną z góry płatnością ratalną. Dzięki temu klient może nabyć nieruchomość bez konieczności płacenia odsetek, lecz płacąc wyższą cenę w określonym terminie.

Inną używaną konstrukcją jest Ijara, czyli tzw podobnie jak w przypadku wynajmu z opcją zakupu. Bank kupuje nieruchomość i wynajmuje ją klientowi na czas określony, z regularnymi opłatami. Po zakończeniu umowy klient może kupić towar po ustalonej cenie lub zwrócić go do banku.

Kredyty na nieruchomości

Kredyty na nieruchomości są udzielonych pożyczek przez banki i instytucje finansowe na zakup lub budowę nieruchomości takiej jak dom czy mieszkanie. Pożyczki te umożliwiają pożyczkobiorcom sfinansowanie zakupu nieruchomości przy jednoczesnej spłacie pożyczonej kwoty wraz z odsetkami w określonym terminie.

W kontekście banków islamskich kredyty na nieruchomości są skonstruowane tak, aby szanować zasady finansów islamskich. Banki islamskie korzystają z różnych struktur finansowania zgodnych z szariatem, aby oferować pożyczkobiorcom lichwiarskie, nieoprocentowane (riba) alternatywy.

Jedną z powszechnie używanych konstrukcji jest konstrukcja Murabaha. W tym przypadku bank kupuje pożądaną przez kredytobiorcę nieruchomość i odsprzedaje ją po wyższej cenie, z ustaloną z góry ratą. Dzięki temu pożyczkobiorca może nabyć nieruchomość bez konieczności płacenia odsetek, a raczej płacąc wyższą cenę w określonym terminie.

Inną zastosowaną strukturą jest Ijara, co przypomina wynajem z opcją zakupu. Bank kupuje nieruchomość i wynajmuje ją kredytobiorcy na czas określony, z regularnymi opłatami. Po zakończeniu umowy kredytobiorca może kupić nieruchomość za ustaloną cenę lub zwrócić ją do banku.

Ubezpieczenie islamskie (takaful)

Ubezpieczenie islamskie, znane również jako imię Takafula, to produkty ubezpieczeniowe zgodne z zasadami finansów islamskich. W odróżnieniu od ubezpieczeń konwencjonalnych, które opierają się na koncepcji przeniesienia ryzyka na zakład ubezpieczeń, ubezpieczenia islamskie opierają się na zasadach wzajemnej współpracy i podziału ryzyka.

W ubezpieczeniach islamskich uczestnicy wpłacać do wspólnego funduszu w celu wspólnego pokrycia ryzyka. Jeżeli uczestnik poniesie stratę lub szkodę, przysługuje mu rekompensata finansowa z tego funduszu.

Zatem zamiast płacić składki ubezpieczeniowe, uczestnicy wpłacają składki do puli, która służy do kompensowania roszczeń.

🎓 Wniosek

Banki islamskie to instytucje finansowe szanujące zasady finansów islamskich, oparte w szczególności na zakazie pobierania lub płacenia odsetek (ribâ). Boom, teraz reprezentują prawie 2 miliardy dolarów aktywów na całym świecie. Jaka jest jednak specyfika ich modelu w porównaniu z konwencjonalnymi finansami?

Przede wszystkim banki islamskie stosują zasadę podziału zysków i strat. Zamiast pożyczać pieniądze w zamian za stałą stopę procentową, inwestują bezpośrednio w projekty gospodarcze i dzielą się ze swoimi klientami pozytywnymi lub negatywnymi wynikami tych inwestycji.

Koncentrują się także na czynnościach, które im odpowiadają uważaj to za etyczne. Zabronione są między innymi gry losowe, sprzedaż alkoholu lub broni, strony pornograficzne. Ideą jest finansowanie wyłącznie projektów służących dobru wspólnemu.

Wreszcie banki islamskie przekazują część swoich zysków organizacjom charytatywnym w formie legalnej jałmużny. zwany Zaka. Ten specyficzny dla islamu podatek jest częścią ich DNA.

Za tymi cechami kryje się finanse oparte na dzieleniu się, etyce i filantropii. Ale jakie są konkretne implikacje tego alternatywnego modelu? To właśnie zobaczymy w dalszej części tego artykułu.