Co warto wiedzieć o kredytach hipotecznych

Dla wielu posiadanie domu jest częścią marzeń, jest spełnieniem lepsze życie, cel. Dla większości właścicieli domów zaciągnięcie kredytu hipotecznego to tylko jeden z niezbędnych kroków, aby to osiągnąć. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest jednym z nich decyzje finansowe najważniejsze, jakie większość z nas kiedykolwiek podejmie. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć, na co się podpisujesz, pożyczając pieniądze na zakup domu.

Jeśli zastanawiasz się nad posiadaniem domu i zastanawiasz się, jak zacząć, trafiłeś we właściwe miejsce. Tutaj omówimy wszystkie podstawy kredytów hipotecznych. Prawdę mówiąc, mówię ci WSZYSTKO na ten temat. Ale zanim zaczniesz, oto szkolenie premium, które to zrobi pozwala poznać wszystkie sekrety sukcesu w podcaście.

✔️ Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny, tzw kredyt na nieruchomość, jest kredytem długoterminowym przeznaczonym na finansowanie zakupu nieruchomości. Jej główną cechą jest to, że jest ona zabezpieczona hipoteką na danej nieruchomości.

Konkretnie, kredytobiorca zaciągnie kredyt hipoteczny w instytucji kredytowej, zazwyczaj w banku. Przyznana kwota jest kapitalizowana przez długi okres do do 25-30 lat. W tym okresie pożyczkobiorca spłaca stałe miesięczne raty składające się z części odsetek i części kapitału.

Zabezpieczeniem dla banku jest sama nieruchomość, na której ustanowiona jest hipoteka. Oznacza to, że w przypadku przedłużającego się braku płatności bank może zażądać sprzedaży nieruchomości w celu odzyskania należnych kwot.

Dzięki tej solidnej gwarancji i przez tak długi okres oprocentowanie kredytu hipotecznego pozostaje niezmienne Całkiem nisko i daje temu finansowaniu wyraźną przewagę dla zostania właścicielem. Te zalety sprawiają, że jest to produkt finansowy dostosowany do rynku nieruchomości.

✔️ Kto może otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny może otrzymać każdy. Większość ludzi, którzy kupują dom, robi to z kredytem hipotecznym. Kredyt hipoteczny jest koniecznością, jeśli nie możesz sobie pozwolić na pełny koszt domu z własnej kieszeni.

Są chwile, kiedy warto mieć kredyt hipoteczny na swój dom, nawet jeśli masz pieniądze, aby go spłacić. Na przykład, inwestorzy czasami zastawiają nieruchomości, aby uwolnić środki na inne inwestycje.

Aby móc otrzymać kredyt, należy spełnić określone przez bank warunki kwalifikacyjne. Zatem osobą, która otrzyma kredyt hipoteczny, najprawdopodobniej będzie osoba posiadająca tzw stabilny i pewny dochód, stosunek zadłużenia do dochodów poniżej 50% i przyzwoita zdolność kredytowa. Oprócz tego typu pożyczki możemy mieć kredyty samochodowe, itd.

✔️ Jak działają kredyty hipoteczne?

Hipoteka to prawo przyznane wierzycielowi do nieruchomości, dzięki któremu może on sam spłacić dług w przypadku niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę. Konkretnie oznacza to, że w przypadku niespłacenia kredytu hipoteka może żądać sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką w celu odzyskania swojego zadłużenia.

Aby ustanowić kredyt hipoteczny, musisz skontaktować się z notariuszem. Ten ostatni zarejestruje hipotekę w urzędzie rejestracyjnym po podpisaniu aktu hipoteki. Ogólnie rzecz biorąc, obowiązują opłaty za gwarancję kredytu hipotecznego.

Po przeprowadzeniu wpisu hipoteki wierzyciel ma pewność, że będzie w stanie spłacić dług zgodnie z wartością nieruchomości, jeśli kredytobiorca zaprzestanie wszelkich spłat. W razie potrzeby bank może zażądać zajęcia i licytacji nieruchomości obciążonej hipoteką.

Hipoteka zachowuje jednak prawo dłużnika do pozostania w lokalu. Dotyczy to wyłącznie prawa własności. Zabrania się wierzycielowi grabieży majątku, dopóki właściciel w dalszym ciągu honoruje spłatę swojego długu.

✔️ Jak kształtują się odsetki od kredytu hipotecznego?

Kwota odsetek będziesz spłacać kredyt hipoteczny, zależy od wybranej przez Ciebie umowy kredytu hipotecznego. Jeśli na przykład zdecydujesz się na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na określony czas, to w tym okresie kwota odsetek, które będziesz płacić, pozostanie taka sama każdego miesiąca.

Pod koniec okresu stałego oprocentowania zwykle zostaniesz automatycznie przeniesiony na standardową zmienną stopę pożyczkodawcy, która zwykle będzie wyższa niż wszelkie oferty specjalne, w które się wprowadziłeś.

W tym momencie zobaczysz wzrost płatności odsetek. Będziesz jednak mógł ponownie zawrzeć nową transakcję hipoteczną, co może pomóc obniżyć twoje płatności.

Jeśli wybierzesz kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, kwota spłacanych odsetek może się zmieniać w czasie. Jeśli stopy procentowe spadną, spadek ten może zostać przeniesiony na Ciebie, a Twoje miesięczne płatności spadną.

Jeśli jednak oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie, koszty pożyczek stają się wyższe dla pożyczkodawców, a te wyższe koszty są zazwyczaj przenoszone na właścicieli domów. W takim przypadku Twoje miesięczne płatności wzrosną. Dlatego wielu kupujących wybiera stałe stawki, aby mieć pewność, że ich stopa procentowa i miesięczne płatności nie ulegną zmianie.

We wczesnych latach kredytu hipotecznego więcej miesięcznych płatności przeznacza się na spłatę odsetek, a mniejszą kwotę na spłatę kapitału. Stopniowo zaczniesz spłacać więcej swojego kapitału w miarę zmniejszania się zadłużenia.

✔️ Składniki spłaty kredytu hipotecznego

Twoje miesięczne spłaty kredytu hipotecznego mogą obejmować kilka rzeczy, w tym:

🎯 Kapitał pożyczki

" kapitał hipoteczny » oznacza dwie rzeczy. Może odnosić się do kwoty, którą pożyczyłeś. Może również odnosić się do kwoty, którą jesteś winien po dokonaniu płatności.

Na przykład, jeśli pożyczyłeś 200 000 $ i spłaciłeś 24 000 $, pozostałe saldo główne wynosi 176 000 $. Część każdej spłaty kredytu hipotecznego jest nakładana na twojego głównego zleceniodawcę, zmniejszając całkowitą kwotę należną w czasie.

🎯 odsetki od kredytów hipotecznych

Oprocentowanie kredytu hipotecznego określa kwotę, którą zapłacisz pożyczkodawcy za pożyczkę. Część każdej miesięcznej płatności zmniejsza należną kwotę główną, a część jest wykorzystywana na odsetki. W ciągu pierwszych kilku lat pożyczki większość każdej miesięcznej płatności to odsetki, a niewiele wydaje się na kapitał.

W późniejszych latach większość płatności zmniejsza kwotę główną. Proces ten nazywany jest amortyzacją.

🎯 Podatki od nieruchomości

Twój pożyczkodawca może pobierać podatki od nieruchomości wraz ze spłatą kredytu hipotecznego i przechowywać pieniądze na rachunku powierniczym do czasu zapłaty podatku od nieruchomości, płacąc go w Twoim imieniu w tym czasie.

🎯 ubezpieczenie domu

Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj wymagają ubezpieczenia właściciela domu, które może pokryć szkody spowodowane przez pożary, burze, wypadki i inne katastrofy. Mogą pobrać składki wraz ze spłatą kredytu hipotecznego, a następnie opłacić rachunek ubezpieczeniowy z rachunku depozytowego w terminie.

🎯 ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Kiedy odłożysz mniej niż 20%, pożyczkodawcy zwykle proszą o opłacenie ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie to chroni pożyczkodawcę przed ryzykiem braku spłaty pożyczki.

Istnieją dwa rodzaje: prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego i formy ubezpieczenia kredytu hipotecznego wymagane w przypadku pożyczek wspieranych przez rząd. Składki mogą być doliczane do miesięcznego wyciągu z kredytu hipotecznego

✔️ Różne rodzaje kredytów hipotecznych

Konsumenci mają do dyspozycji kilka rodzajów kredytów hipotecznych. Należą do nich konwencjonalne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu Najpopularniejszy, a także kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu i kredyty hipoteczne nadmuchiwane. Potencjalni nabywcy powinni sprawdzić opcję odpowiednią do swoich potrzeb.

🎯 Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu oferują kredytobiorcom stałą stopę procentową przez określony czas zwykle 15, 20 lub 30 lat. Przy stałej stopie procentowej im krótszy termin spłaty pożyczkobiorcy, tym wyższa miesięczna rata. I odwrotnie, im dłużej kredytobiorca spłaca, tym mniejsza jest miesięczna kwota spłaty.

Jednak im dłużej trwa spłata pożyczki, tym więcej odsetek ostatecznie płaci pożyczkobiorca.

• korzyści

Najbardziej duża zaleta hipoteki o stałym oprocentowaniu polega na tym, że kredytobiorca może oczekiwać, że jego miesięczne spłaty kredytu hipotecznego będą stałe. Ułatwia to budżetowanie gospodarstwa domowego i pozwala uniknąć nieoczekiwanych dodatkowych kosztów z miesiąca na miesiąc. Nawet jeśli stawki rynkowe znacznie wzrosną, kredytobiorca nie musi dokonywać wyższych miesięcznych rat.

• Niedogodności

Transakcje o stałym oprocentowaniu są na ogół nieco wyższe niż kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu. Jeśli stopy procentowe spadną, nie odniesiesz korzyści.

Ostrzeżenie dla:

• Opłata w przypadku chęci wcześniejszego zerwania umowy – wiąże Cię czas trwania naprawy.
• Koniec ustalonego okresu – powinieneś poszukać nowej umowy kredytu hipotecznego na dwa do trzech miesięcy przed jego końcem, w przeciwnym razie zostaniesz automatycznie przeniesiony do standardowej zmiennej stopy procentowej swojego pożyczkodawcy, która zwykle jest wyższa.

🎯 Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej

W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej stopa procentowa może ulec zmianie w dowolnym momencie. Upewnij się, że masz oszczędności, abyś mógł sobie pozwolić na zwiększenie płatności, jeśli stawki wzrosną. Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej występują w różnych formach:

➤ Standardowa stawka zmienna

Jest to normalna stopa procentowa, którą pożyczkodawca hipoteczny pobiera od kupujących. Będzie trwał tak długo, jak Twój kredyt hipoteczny lub do czasu zakończenia kolejnej transakcji hipotecznej. Zmiany oprocentowania mogą nastąpić po podwyższeniu lub obniżeniu ustalonej przez Bank stopy bazowej.

korzyści

Wolność – w każdej chwili możesz przepłacić lub odejść.

Niedogodności

Twoja stawka może wzrosnąć w dowolnym momencie trwania pożyczki.

➤ Kredyty hipoteczne z rabatem

Jest to zniżka na standardową zmienną stopę pożyczkodawcy (TVS) i obowiązuje tylko przez określony czas, zwykle dwa lub trzy lata. Ale warto się rozejrzeć. TVS różnią się między pożyczkodawcami. Więc nie zakładaj, że im wyższa zniżka, tym niższa stopa procentowa.           

korzyści

• koszt – stawka zaczyna się taniej, co sprawi, że miesięczne raty będą niższe;
• Jeśli pożyczkodawca zmniejszy swoje TVS, będziesz płacić mniej każdego miesiąca.

Niedogodności

• Budżetowanie – pożyczkodawca może w dowolnym momencie zwiększyć swój TVS
• Jeśli stopy bazowe Banku wzrosną, prawdopodobnie zobaczysz również wzrost stopy dyskontowej.

Zwróć uwagę na opłaty jeśli chcesz wyjechać przed końcem okresu zniżki.

➤ Oceń hipoteki ograniczone

Twoja stawka zwykle zmienia się wraz z TVS pożyczkodawcy. Ale limit oznacza, że ​​​​stawka nie może przekroczyć określonego poziomu.

korzyści

• Pewność – Twoja stawka nie przekroczy określonego poziomu. Ale upewnij się, że możesz sobie pozwolić na zwrot pieniędzy, jeśli osiągnie poziom limitu.
• Taniej – Twoja stawka spadnie, jeśli TVS spadnie.

Niedogodności

• Sufit jest zwykle ustawiony dość wysoko;
• Stawka jest na ogół wyższa niż inne stawki zmienne i stałe;
• Twój pożyczkodawca może zmienić stawkę w dowolnym momencie, aż do maksymalnego poziomu.

➤ Hipoteki offsetowe

Działają one poprzez powiązanie konta oszczędnościowego i rachunku bieżącego z kredytem hipotecznym, dzięki czemu płacisz tylko odsetki od różnicy. Nadal spłacasz kredyt hipoteczny jak zwykle co miesiąc, ale Twoje oszczędności działają jak nadpłata, która pomaga wcześniej spłacić kredyt hipoteczny.

 ✔️ Jak wybrać dobry kredyt hipoteczny?

Rynek kredytów hipotecznych jest niezwykle konkurencyjny i dokładne zrozumienie oferty jest trudne. Istnieje wielu różnych dostawców i szeroki wybór dostępne produkty i ceny. Dlatego warto porozmawiać ze swoim bankiem i kilkoma niezależnymi doradcami hipotecznymi.

Kredytodawcy (zwykle banki) i brokerzy muszą doradzać Ci, rekomendując kredyt hipoteczny. Ocenią, na jaką kwotę spłaty kredytu hipotecznego możesz sobie pozwolić, biorąc pod uwagę Twoje dochody, a także spłaty zadłużenia i codzienne wydatki. Oznacza to, że powinieneś otrzymać kredyt hipoteczny odpowiadający Twoim potrzebom.

Chociaż pożyczkodawcy i brokerzy muszą oferować porady w prawie wszystkich przypadkach, możesz odrzucić tę poradę i znaleźć własną ofertę kredytu hipotecznego w oparciu o własne badania. Jeśli wybierzesz własny kredyt hipoteczny bez uprzedzenia, nazywa się to wnioskiem. tylko wykonanie ".

✔️ Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny jest często procesem dwuetapowym. Pierwszy krok zazwyczaj obejmuje podstawowe badania, które pomogą Ci określić, na ile Cię stać i jakiego rodzaju kredytów hipotecznych możesz potrzebować.

Na drugim etapie pożyczkodawca hipoteczny przeprowadzi bardziej szczegółową kontrolę odpowiedniości i, jeśli nie został już o to złożony, przedstawi dowód dochodów.

🎯 pierwszym krokiem

Zazwyczaj pożyczkodawcy zadają ci serię pytań, aby określić, jaki rodzaj kredytu hipotecznego chcesz i jak długo go chcesz. Spróbują również ustalić, bez wdawania się w szczegóły, Twoją sytuację finansową.

Jest to zwykle używane, aby wskazać, ile pożyczkodawca może być skłonny ci pożyczyć. Powinni również podać kluczowe informacje o produkcie, jego usłudze oraz ewentualnych opłatach lub obciążeniach.

🎯 Drugi etap

Zwykle od tego miejsca rozpoczynasz aplikację. Kredytodawca lub broker kredytów hipotecznych rozpocznie „ odkrycie faktów » kompleksową i szczegółową ocenę możliwości zasiewu, do której będziesz musiał przedstawić dowody potwierdzające Twoje konkretne dochody i wydatki oraz „ test naprężeń » o Twoich finansach.

Może to obejmować szczegółowe przesłuchanie twoich finansów i planów na przyszłość, które mogą wpłynąć na twoje przyszłe dochody. Ocenią również wpływ na twoje spłaty, jeśli stopy procentowe wzrosną w przyszłości.

Jeśli Twój wniosek został zaakceptowany, pożyczkodawca dostarczy Ci „wiążącą ofertę” i dokument(y) hipoteczny wyjaśniający warunki kredytu hipotecznego.

Towarzyszyć temu będzie „ okres refleksji » minimum 7 dni, co da Ci możliwość dokonania porównań i oceny konsekwencji przyjęcia oferty Twojego pożyczkodawcy. Niektórzy pożyczkodawcy mogą dać Ci na to więcej niż 7 dni. Jeśli zajdzie taka potrzeba, masz prawo zrezygnować z tego okresu do namysłu, aby przyspieszyć zakup domu.

W tym okresie ugodowym pożyczkodawca zasadniczo nie może modyfikować ani wycofać swojej oferty, z wyjątkiem pewnych ograniczonych okoliczności.

✔️ Jaka jest różnica między prostą pożyczką a kredytem hipotecznym?

Termin " pożyczka » można użyć do opisania dowolnej transakcji finansowej. Transakcje, w których jedna ze stron otrzymuje jednorazową kwotę pieniężną i zobowiązuje się ją spłacić po zapłaceniu odsetek.

Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu wykorzystywanego do finansowania nieruchomości. Hipoteka jest rodzajem pożyczki, ale nie wszystkie pożyczki są hipotekami.

Kredyty hipoteczne to pożyczki gwarantowane „. W przypadku pożyczki zabezpieczonej pożyczkobiorca obiecuje pożyczkodawcy zabezpieczenie na wypadek, gdyby przestał on dokonywać płatności. W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczeniem jest dom. Jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny, pożyczkodawca może przejąć Twój dom.

🎯 Podsumowując…

Kredyt hipoteczny to kredyt przeznaczony na zakup domu lub refinansowanie kredytu hipotecznego. Dokonujesz regularnych spłat kredytu hipotecznego, dopóki nie zostanie on spłacony po określonej liczbie lat.

Mówiąc dokładniej, kredyt hipoteczny to dokument prawny, który pozwala pożyczkodawcy przejąć dom, jeśli nie spłacisz pożyczki zgodnie z ustaleniami. W niektórych stanach dokument ten nazywany jest umową powierniczą.

Po spłacie kredytu hipotecznego jesteś właścicielem domu lub „ darmowe i jasne „. Znika prawo pożyczkodawcy do przejęcia Twojego domu.

Porównując te oferty, pamiętaj, aby spojrzeć na opłaty za wypłatę, a także kary za wyjście. Zanim odejdziesz, oto szkolenie, które Ci na to pozwoli mistrz handlu w ciągu zaledwie 1 godziny. Kliknij tutaj, aby go kupić

W przypadku wszystkich twoich obaw zostaw komentarz