Co to jest KYC i dlaczego jest ważny?

Wiedza o tym, kim jest twój klient i przyjęcie protokołów zapobiegających przestępstwom finansowym to ciągłe wyzwania dla instytucji finansowych. Co istotne, instytucje finansowe muszą przestrzegać coraz bardziej złożonego zestawu przepisów dotyczących weryfikacji tożsamości klientów, zwanych KYC. KYC, znany również jako „Znaj swojego klienta„Or”Znaj swojego klienta", to zestaw procedur służących do weryfikacji tożsamości klienta przed lub w trakcie transakcji finansowych.

Zgodność z przepisami KYC może pomóc w utrzymaniu dystansu prania pieniędzy, finansowania terroryzmu i innych powszechnych oszustw. Dzięki wstępnej weryfikacji tożsamości i intencji klienta podczas otwierania konta, a następnie zrozumieniu jego wzorców transakcji, instytucje finansowe są w stanie dokładniej identyfikować podejrzane działania.

Instytucje finansowe podlegają coraz surowszym standardom, jeśli chodzi o przepisy KYC. Muszą wydać więcej pieniędzy, aby spełnić wymogi KYC, w przeciwnym razie zostaną ukarani wysokimi grzywnami. Przepisy te oznaczają, że prawie każda firma, platforma lub organizacja, która wchodzi w interakcję z instytucją finansową w celu otwarcia konta lub przeprowadzenia transakcji, będzie musiała przestrzegać tych obowiązków. W tym artykule mówimy o wszystko, co musisz wiedzieć o przepisach KYC.

Czym jest KYC w bankowości?

KYC oznacza Znaj swojego klienta i jest standardowym procesem due diligence stosowanym przez instytucje finansowe i inne firmy świadczące usługi finansowe w celu oceny i monitorowania ryzyka klienta oraz weryfikacji tożsamości klienta. KYC gwarantuje, że klient jest tym jedynym za jakiego się podaje.

W ramach KYC klienci muszą przedstawić poświadczenia potwierdzające ich tożsamość i adres. Poświadczenia weryfikacyjne mogą obejmować weryfikację dowodu osobistego, weryfikację twarzy, weryfikację biometryczną i/lub weryfikację dokumentu. Rachunki za usługi komunalne są przykładem akceptowalnej dokumentacji jako potwierdzenie adresu.

KYC to krytyczny proces określania ryzyka klienta i tego, czy klient może spełnić wymagania instytucji dotyczące korzystania z jej usług. Jest to również obowiązek prawny przestrzegać przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML). Instytucje finansowe muszą zapewnić, aby klienci nie angażowali się w działalność przestępczą, korzystając z ich usług.

Banki mogą odmówić otwarcia rachunku lub zakończyć relację biznesową, jeśli klient nie spełnia minimalnych wymagań KYC.

Co to jest eKYC?

W Indiach eKYC to proces, w którym tożsamość i adres klienta są weryfikowane elektronicznie poprzez uwierzytelnianie Aadhaar. Aadhaar to krajowy biometryczny system eID w Indiach. eKYC odnosi się również do przechwytywania informacji z identyfikatorów (tryb OCR), wyodrębnianie danych cyfrowych z wydanych przez rząd inteligentnych identyfikatorów (z chipem) z fizyczną obecnością lub używanie certyfikowanych tożsamości cyfrowych i rozpoznawania twarzy do weryfikacji tożsamości online.

Ten rodzaj weryfikacji KYC jest również używany do aplikacje do handlu kryptowalutami.

Dlaczego proces KYC jest ważny?

Zdefiniowane przez banki procedury KYC obejmują wszystkie działania niezbędne do upewnienia się, że ich klienci są realni, oceny i monitorowania ryzyka. Te procesy wdrażania klientów pomagają zapobiegać praniu pieniędzy, finansowaniu terroryzmu i innym nielegalnym programom korupcyjnym oraz identyfikować je.

Proces KYC obejmuje weryfikację dowodu osobistego, weryfikację twarzy, weryfikację dokumentów, takich jak rachunki za media jako potwierdzenie adresu, oraz weryfikację biometryczną. Banki muszą przestrzegać przepisów KYC i przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy, aby ograniczyć oszustwa. Odpowiedzialność za zgodność z KYC spoczywa na bankach.

W przypadku niezgodności mogą zostać nałożone surowe kary. W Stanach Zjednoczonych, Europie, na Bliskim Wschodzie iw regionie Azji i Pacyfiku łącznie ok 26 mld grzywny zostały nałożone za nieprzestrzeganie przepisów AML, KYC i sankcji w ciągu ostatnich dziesięciu lat (2008-2018) – nie wspominając o wyrządzonej i niezmierzonej szkodzie reputacji.

Kto potrzebuje KYC?

KYC jest wymagany dla instytucji finansowych, które mają do czynienia z klientami podczas otwierania i utrzymywania rachunków. Gdy firma pozyskuje nowego klienta lub gdy obecny klient nabywa produkt objęty regulacjami, zwykle obowiązują standardowe procedury KYC.

Instytucje finansowe, które muszą potwierdzić protokoły KYC, obejmują:

• Banki
• unie kredytowe
• Firmy zarządzające majątkiem i brokerzy
• Aplikacje technologii finansowej (applications FINTECH), w zależności od czynności, w które się angażują
• Prywatni pożyczkodawcy i platformy pożyczkowe

Przepisy KYC stają się coraz bardziej krytyczną kwestią dla prawie każdej instytucji, która wchodzi w interakcje z pieniędzmi (a więc prawie każdej firmy). Chociaż banki są zobowiązane do przestrzegania tzw KYC w celu ograniczenia oszustw, przekazują ten wymóg również organizacjom, z którymi prowadzą interesy.

Jakie są trzy składniki KYC?

Trzy elementy KYC obejmują:

• Program identyfikacji klienta (CIP) : klient jest tym, za kogo się podaje
• Należyta staranność klienta (CDD): ocenić poziom ryzyka klienta, w tym przegląd beneficjentów rzeczywistych spółki
• Monitorowanie na żywo: weryfikować wzorce transakcji klientów i na bieżąco zgłaszać podejrzane działania

Program identyfikacji klienta (CIP)

Aby zachować zgodność z programem identyfikacji klienta, instytucja finansowa prosi klienta o podanie informacji identyfikacyjnych. Każda instytucja finansowa prowadzi własny proces CIP w oparciu o swój profil ryzyka, dlatego klient może zostać poproszony o podanie różnych informacji w zależności od instytucji.

W przypadku osoby fizycznej informacje te mogą obejmować:

• Prawo jazdy
• Paszport

W przypadku firmy informacje te mogą obejmować:

• Certyfikowany statut
• Zezwolenie na prowadzenie działalności wydane przez rząd
• Umowa partnerska
• Instrument zaufania

W przypadku firmy lub osoby fizycznej dodatkowa weryfikacja informacji może obejmować:

• Referencje finansowe
• Informacje z agencji zajmującej się raportami konsumenckimi lub z publicznej bazy danych
• Sprawozdanie finansowe

Instytucje finansowe muszą zweryfikować, czy te informacje są dokładne i wiarygodne, korzystając z dokumentów, weryfikacji niedokumentalnej lub obu tych metod.

Należyta staranność wobec klienta (CDD)

Należyta staranność wobec klienta wymaga od instytucji finansowych przeprowadzenia szczegółowej oceny ryzyka. Instytucje finansowe badają rodzaje potencjalnych transakcji, jakie klient może przeprowadzić, aby móc wykryć nieprawidłowe (lub podejrzane) zachowanie.

Na tej podstawie instytucja może przydzielić ww klientowi ocenę ryzyka, która określi stopień i częstotliwość monitorowania rachunku. Instytucje muszą zidentyfikować i zweryfikować tożsamość każdej osoby fizycznej, która posiada co najmniej 25% udziałów w osobie prawnej, oraz osoby fizycznej, która kontroluje osobę prawną.

Chociaż nie ma standardowej procedury przeprowadzania badania due diligence, instytucje mogą je zaprojektować na trzech poziomach:

• Uproszczone badanie due diligence („SDD”). W przypadku rachunków o niskiej wartości lub gdy ryzyko prania pieniędzy lub terroryzmu finansowego jest niskie, pełne CDD może nie być konieczne.
• La Podstawowa analiza due diligence klienta („CDD”). Na tym poziomie należytej staranności oczekuje się od instytucji finansowych weryfikacji tożsamości klienta i poziomu ryzyka.
• Wzmocniona analiza due diligence („EDD”). Klienci wysokiego ryzyka lub zamożni mogą wymagać zebrania większej ilości informacji, aby instytucja finansowa mogła lepiej zrozumieć działalność finansową klienta i ryzyko. Na przykład, jeśli klient jest osobą zajmującą eksponowane stanowisko polityczne (PEP), może być bardziej narażony na pranie pieniędzy.

Ciągłe monitorowanie

Ciągłe monitorowanie oznacza, że ​​instytucje finansowe muszą stale monitorować transakcje swoich klientów. Ma to na celu wykrycie wszelkich podejrzanych lub nietypowych działań. Ten komponent przyjmuje dynamiczne i oparte na ryzyku podejście do KYC.

W przypadku wykrycia podejrzanej lub nietypowej aktywności instytucja finansowa jest zobowiązana do złożenia raportu o podejrzanej aktywności (SAR) do FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) i inne organy ścigania.

Weryfikacja KYC: innowacyjne podejście jest mile widziane

W listopadzie 2018 r. agencje amerykańskie, w tym Rezerwa Federalna, wydały wspólne oświadczenie, w którym zachęciły niektóre banki do coraz bardziej wyrafinowanego podejścia do identyfikowania podejrzanych działań i eksperymentowania ze sztuczną inteligencją i technologiami tożsamości cyfrowej.

Na początku tego roku Europejskie Urzędy Nadzoru promowały nowe rozwiązania w celu sprostania konkretnym wyzwaniom związanym ze zgodnością. Sugerują utrzymanie wspólnego podejścia do spójnych standardów w całej UE.

Przewidują one kilka rodzajów weryfikacji, takich jak „zintegrowana aplikacja komputerowa, która automatycznie identyfikuje i weryfikuje osobę na podstawie cyfrowego źródła obrazu lub wideo (biometria twarzy)” lub „wbudowana funkcja bezpieczeństwa, która może wykrywać obrazy, które są lub zostały naruszone (np. morfologia twarzy), aby te obrazy były rozpikselowane lub rozmyte. »

Stosowanie danych biometrycznych może być kwestionowane przez przepisy lokalne lub regionalne. Te regulacje finansowe to: RODO w UE, CCPA w Kalifornii, żeby wymienić tylko kilka.

Wnioski

Przepisy KYC mają daleko idące konsekwencje dla konsumentów i instytucji finansowych. Instytucje finansowe są zobowiązane do przestrzegania standardów KYC podczas pracy z nowym klientem. Standardy te zostały wprowadzone w celu zwalczania przestępczości finansowej i prania pieniędzy. Standardy te obejmują również finansowanie terroryzmu i inne nielegalne działania finansowe.

Artykuł do przeczytania: Dlaczego szkolenie personelu firmy jest ważne?

Pranie pieniędzy i finansowanie terroryzmu często opiera się na rachunkach otwieranych anonimowo. Większy nacisk na przepisy KYC doprowadził do wzrostu zgłaszania podejrzanych transakcji. Podejście oparte na ryzyku z KYC może pomóc wyeliminować ryzyko nieuczciwej działalności. Może również zapewnić lepszą obsługę klienta.

Zostaw nam swoją opinię w komentarzach, abyśmy mogli zaktualizować ten artykuł