د اسلامي بانکونو ځانګړتیاوې

Les د اسلامي بانکونو ځانګړتیاوې ډیری دي. پداسې حال کې چې دودیز بانکداري سیسټم د سود سره د پور ورکولو پر بنسټ والړ دی، اسلامي بانکونه پر بنسټ والړ دي د اسلامي شریعت (شریعت) لخوا ټاکل شوي خورا مختلف اصول. دا اصول د دې ډول بانکدارۍ ادارې لخوا وړاندیز شوي عملیاتو او خدماتو کې ډیری ځانګړي ځانګړتیاوې معرفي کوي.

په دې وروستیو کلونو کې د اسلامي مالیاتو د ودې سره، هغه بانکونه چې د اسلام د احکامو درناوی کوي د لیوالتیا وده کول دواړه په اسلامي هیوادونو کې او هم په لویدیځ مالي مرکزونو کې. د دوی بقایا نن ورځ د 1500 ټریلیون ډالرو څخه ډیر په ټوله نړۍ کې!

د دې لیکنې په مننه، نور ستاسو لپاره هیڅ راز پټ نه دی چې اسلامي بانکونه څه دي او څنګه دوی د دودیزو بانکي تاسیساتو څخه توپیر لري. تاسو به په سمه توګه پوه شئ چې دوی څنګه کار کوي او کوم ځانګړي خدمتونه چې دوی خپلو پیرودونکو ته وړاندیز کوي.

د دې بدیل بانکداري سیسټم د کارونو په اړه هرڅه پوهیدو ته چمتو یاست؟ مګر مخکې لدې چې تاسو پیل کړئ ، دلته یو پروتوکول دی چې تاسو ته اجازه درکوي خپل جوړ کړئ لومړی انټرنیټ سوداګرۍ.

🌽 اسلامي بانک څه شی دی؟

اسلامي بانکداري هر هغه بانک دی چې په خپلو بانکي راکړو ورکړو کې د شرعي اصولو پلي کولو ته ژمن وي.

دا د یوې مالي ادارې په توګه هم تعریف شوی چې اصلي دنده یې د پیسو مینځلو راجلب کول او په اغیزمنه توګه کارول کیږي ترڅو د دوی د زیاتوالي تضمین وکړي. شرعي احکام.

دا تعریف هغه اړین عناصر یادوي چې اسلامي بانکونه (IB) دي درناوی ته پابند دی. دا د پیژندل شوي شرعي معیارونو پیروي کوي، که په ټول اقتصادي سیسټم کې د تولید، ویش، مصرف یا سپما فعالیتونو کې وي.

له همدې امله، BI د ځانګړو قانوني ځانګړتیاوو سره د بانک په توګه تعریف کیدی شي چې خپلو پیرودونکو ته د شریعت سره سم مختلف خدمتونه وړاندې کوي. دا تعریف د اسلامي بانک ځانګړتیاوې په ګوته کوي.

د اسلامي بانک ځانګړتیاوې

د دودیزو بانکونو (BC) برعکس، اسلامي بانکونه ديبانکونه د مسلکي فعالیت د ترسره کولو واک لري. دوی ته اجازه ورکړل شوې چې خپل فعالیتونه د دوی دودیز معادل په څیر ترسره کړي. پرته له دې چې په هر هیواد کې نافذ شوي مقررات چیرې چې تاسیس شوي وي.

دوی خدمتونه وړاندې کوي او د خپلو پیرودونکو سره د بانکدارۍ اړیکې ساتي د اسلامي شریعت معیارونه. BIs باید د ځینو ځانګړو کړنو لکه اغوستلو او اوښکو څخه ډډه وکړي (ربا)، اټکل او ناڅرګندتیا.

توپیر د هغو پیسو په کارولو کې دی چې باید د شرعي قانون سره سم او د معاصر اسلامي فقه پر بنسټ وي.

IBs د پور ورکونکو او خلکو ترمنځ د منځګړیتوب په توګه کار کوي چې غواړي پیسې پور واخلي. له همدې امله موږ کولی شو ووایو چې د BIs لخوا وړاندیز شوي خدمتونه د BCs لخوا وړاندیز شوي خدماتو سره ورته دي ځکه چې اهداف ورته دي ، د پیرودونکي رضایت.

که په کلاسیک مالیه کې هغه قاعده چې د اقتصادي اجنټ پریکړې اداره کوي د ګټې اعظمي کول دي ، ګټه یوازینۍ موخه نه ده اسلامي چلونکي. لاندې انځور تاسو ته د دودیز بانک او اسلامي بانک ترمنځ توپیر ښیې.

BI د پام وړ شتمنیو کې د پانګونې ملاتړ کوي، ګټې او زیانونه په عادلانه توګه د خپلو شریکانو سره شریکوي او د پروژو د راټولولو ملاتړ کوي.

📜 د اسلامي مالي بنسټونو طبقه بندي

اسلامي مالي بنسټونه د څو معیارونو سره سم طبقه بندي کیدی شي. د دوی په فعالیتونو پورې اړه لري، د دوی موقعیتونه یا د دوی مالي فعالیتونه په بشپړ ډول اسلامي دي.

✔️ د فعالیتونو د نوعیت له مخې طبقه بندي

د دوی فعالیتونو پورې اړه لري، د بیمې شرکتونو ترمنځ توپیر رامنځته کیږي، مضاربه, اسلامي کوچني پورونه او اسلامي بانکونه.

BIs کیدای شي سوداګریز یا پرچون بانکونه وي، یا پانګه اچونه یا سوداګریز بانکونه. د زیرمو بانکونه هغه دي چې اصلي فعالیت یې د کریډیټ لیږد ترسره کول او د خلکو څخه د لید او وخت زیرمو ترلاسه کول دي.

د پانګې اچونې بانکونو ته ویل کیږي، هغه کسان چې فعالیتونه یې د دوو کلونو څخه زیات د پورونو په ورکولو کې شامل دي. له بلې خوا سوداګري بانکونه هغه دي چې اصلي فعالیت یې د پورونو ورکولو سربیره د ملکیتونو استملاک او مدیریت دی.

✔️ د موقعیت له مخې طبقه بندي

د دوی موقعیتونو پورې اړه لري، موږ هغه بانکونه توپیر کوو چې په بشپړ ډول په هیوادونو کې فعالیت کوي " اسلام جوړ کړ » او هغه چې په غیر اسلامي هیوادونو کې فعالیت کوي.

په لومړي حالت کې، بانکونه د یو واحد مقرراتو لخوا اداره کیږي. په دوهم حالت کې، دوی د دوه ګوني مالي مقرراتو تابع دي (اسلامي او دودیز) چې ډیر یا لږ مطابقت لري.

✔️ طبقه بندي د دې له مخې چې ایا د دوی مالي فعالیتونه اسلامي دي که نه

د دې معیار له مخې، د بشپړو اسلامي بانکونو او د هغو بانکونو ترمنځ توپیر رامنځته کیږي چې یوازې اسلامي کاونټرونه یا کړکۍ لري. په هرصورت، د دې اسلامي کړکیو قانونيیت په متفقه توګه نه پیژندل کیږي. د شرعي او ناروا جریانونو د اختلاط اصلي خطر شتون لري (د اسلامي شریعت سره سم نه دی).

🌿 د اسلامي بانکونو په فعالیت کې موجود خطرونه

د پورته ذکر شویو خطرونو سربیره، د اسلامي بانکونو لپاره ځانګړي خطرونه شتون لري. دوی سره تړاو لري د فعالیتونو طبیعت او کلتوراسلامي بانکونه.

پر دې سربېره، د 3P اصول اضافي خطرونه رامینځته کوي لکه بې ځایه شوي سوداګریز خطرونه، د اعتبار خطر، د شهرت خطر، د ښکیلتیا خطر، قانوني خطر او حتی مذهبي خطر.

🔰 بې ځایه شوي یا لیږدول شوي سوداګریز خطر

Le بې ځایه سوداګریز خطر، خورا مهم، د ګډون کونکي پانګې اچونې حسابونو څخه راځي کوم چې د بانک او د دې حسابونو خاوندانو ترمنځ د ګټې او تاوان شریکولو ته اړتیا لري.

دا خطر د بانک شریکانو ته د زیرمو سره تړلی خطر لیږد له امله دی. ځینې ​​​​وختونه، ونډه اخیستونکي ځانونه اړ باسي چې د خپلو ګټو یوه برخه د زیرمه کونکو معاشونو ته ورکړي. دا د دې لپاره دی چې د لویو وتلو مخه ونیسي د بیرته ستنیدو ټیټ نرخونه.

که چیرې په تیوري کې ګټه د تړون دمخه تناسب سره شریکه شي او د شتمنیو زیانونه د حساب لرونکو مسؤلیتپه عمل کې د پانګه اچونې حساب لرونکو سره د حقیقي ګټې شریکولو اصول د اسلامي بانکونو له معمول څخه لرې دي.

ځینې ​​​​وختونه بانک د نورو بانکونو لخوا ویشل شوي بیرته راستنیدو سره مساوي د بیرته راستنیدو نرخ ورکولو توان نلري. دا ځینې وختونه زیرمه کونکي هڅوي چې خپلې پیسې وباسي او په بل بانک کې یې وسپاري چې کولی شي دوی ته د پام وړ ښه بیرته ستنیدو وړاندیز وکړي.

نو ځکه، BI باید یا د بیرته راستنیدو نرخ تنظیم کړي یا د ونډې اخیستونکو ته د ګټې ونډه کمه کړي.

🔰 د کریډیټ خطر او د بازار خطر سره مینځل

د هغو اړخونو شمیر چې په معاملو کې ښکیل دي په ورته وخت کې بانک د کریډیټ خطر او د بازار خطر سره مخ کوي. د د "مخالفت" خطر د دې حقیقت سره تړاو لري چې ډیری اسلامي معاملې درې اړخیزې دي.

د تړون مثال مراباها د خطر د بدلون ځانګړتیا ښه روښانه کوي. په حقیقت کې، د پیرودونکي تمویل لپاره مراباها، BI باید لومړی شتمني ترلاسه کړي او بیا یې پیرودونکي ته وپلوري. داسې کول، هغې د شتمنۍ ملکیت لیږدوي له بانک څخه د شتمنۍ پیرودونکي ته.

هغه خطر چې بانک ورسره مخ کیږي د بازار له خطر څخه د اخیستلو په نیټې کې د فزیکي شتمنۍ ساتلو وروسته د پیرودونکي ته د شتمنۍ د بیا پلورلو په وخت کې د کریډیټ خطر ته بدلیږي. بیا موږ د کریډیټ خطر او د بازار خطر سره د ښکیلتیا په اړه خبرې کوو.

🔰 د شهرت خطر

د CBs سره د سیالۍ په منطق کې، BIs د هغو محصولاتو سره مینه لري چې د CB سره ورته وي. دا لیدل کیږي چې BIs ډیری وختونه د پلور قراردادونه کاروي نه د ګډون قراردادونه. د د شهرت خطر نو باید جدي ونیول شي.

دا کولی شي د بانکدارۍ څخه هاخوا وغځوي او د اسلامي مالي صنعت ګډوډ کړي. تر دې هم بده دا چې د بانک د انځور بیا رغول به خورا ستونزمن وي، حتی د څو کلونو وروسته.

د دې مالیې د پراختیا لپاره د بازار باور خورا مهم دی، چې موخه یې د ګډون او " juste ".

🔰 د اعتبار وړ خطر

یوځل چې خپل شهرت له لاسه ورکړي، BIs به د یو بل خطر سره مخ شي چې د اعتباري خطر په نوم یادیږي. دا هغه خطر دی چې پیرودونکي به یې په تعقیب په خپل بانک باور له لاسه ورکړي د بانکي عملیاتو نه اطاعت. دا هغه څه دي چې د بانک عکس ته زیان رسوي او د باور له لاسه ورکولو لامل کیږي.

🔰 قانوني خطر

دا د تړون په مادو کې د غلطۍ له امله د شریک قراردادي سره د قضیې خطر دی. دا خطر د قانوني نیمګړتیاوو، ابهاماتو یا د مقننه او مقرراتي متنونو نامناسب سره هم تړاو لري.

دا خطر ممکن د قانوني خدماتو له ناکامۍ سره تړاو ولري. د دوی واقع کیدل احتمال لري چې د BI لپاره مستقیم یا غیر مستقیم مالي زیانونه رامینځته کړي.

🌿د اسلامي بانکدارۍ د خطر مدیریت

د مشارکت پانګې اچونې حسابونو د عملیاتو طریقه BIs د بشپړتیا له خطر سره مخ کوي. لپاره سوداګریز ظرفیتونه جوړ کړي تمویل او پانګه اچونه کوم چې دوی ته اجازه ورکوي چې د خپلو شتمنیو بشپړتیا زیاته کړي.

حتی که دا په لازمي ډول لنډمهاله پاتې شي. دا پروسه د بلوغت تشې ډیروي او جدي حالت رامینځته کوي د شتمنیو مسؤلیت مدیریت مسلې. د اسلامي بانکدارۍ خطرونو په توګه، موږ بې ځایه خطرونه، د اعتبار خطر، د شهرت خطر، مذهبي خطر، او نور لرو.

🔰 Lبې ځایه شوي یا لیږدول شوي سوداګریز خطرونه

لکه څنګه چې موږ پورته وړاندې کړل، بې ځایه شوي سوداګریز خطر دی په BI کې ترټولو خراب. دا د پانګې اچونې په برخه کې د پانګې اچونې حسابونو کې زیرمه شوي فنډونو لخوا تمویل شوي شتمنیو باندې د بیرته راستنیدو د بې ثباتۍ پایله ده.

دا خطر پخپله څرګندیږي کله چې د بیرته راستنیدو ریښتیني نرخ د حساب لرونکي لخوا تمه شوي بیرته راستنیدونکي څخه ټیټ وي. د دې ډول خطر سره د معاملو لپاره، بانکونه ډیری وختونه د مدیریت مناسب میتودونه رامینځته کوي.

د پایلې په توګه، دوی کولی شي په یو لړ کړنو کې ښکیل شي چې د پانګې اچونې په حسابونو کې د بیرته راستنیدو نرخونه اسانه کړي ترڅو د دې حسابونو خاوندانو ته د نورو بانکونو د بیرته راستنیدو نرخ سره د پرتله کولو نرخ وړاندې کړي.

دا تخنیکونه د بیرته راستنیدو د نرخونو اسانه کولو لپاره په عمده توګه د پانګې اچونې حسابونو مالکینو په ګټه د عاید لیږد او د زیرمو تنظیم کولو پراساس دي.

BI کولی شي د ګټې شریکولو تناسب او همدارنګه د هغې معاش توپیر وکړي مداریب. په حقیقت کې، د بانک د ګټو برخه ټاکل شوې په پیل کې اعظمي برخه ده. پداسې حال کې چې په حقیقت کې ویشل شوې برخه د بیرته راستنیدو ریښتینې نرخ پورې اړه لري له یوې مودې څخه بلې ته توپیر لري.

BI کولی شي خپل کمیسیون کم کړي یا حتی پریږدي مداریب د قرارداد شوې برخې لاندې. د دې لپاره، دا به په لنډمهاله توګه د شریکانو لپاره کوچنۍ ګټې یا لوی زیانونه تخصیص کړي. او دا د ګټې لپاره د پانګونې حساب لرونکي.

برسېره پردې، بانکونه کولی شي د پام وړ کچې ته د دې فنډونو په ځای کولو سره د ونډې اخیستونکو څخه د فنډونو راټولولو سره پرمخ بوځي. د دې سره سم د بیسل II او III اړتیاوې.

🔰 د شهرت خطر مدیریت

د شهرت خطرونه پیژندل ستونزمن دي، په نښه کول، اندازه کول او له همدې امله کمول. د دغو خطرونه طبیعي دي د انسان چلند او فعالیت. په همدې ډول، کله کله د یووالي او کله هم د مذهبي سستۍ خطرونه د انسان په انتخاب کې شامل دي.

BIs به یوازې د دې وړتیا ولري چې د درجې په وده ورکولو سره له دې څخه ځان وژغوري لوړ صداقت او اخلاق، تر ټولو انفرادي کچې ته راښکته شوی. په حقیقت کې، اسلامي بانکونه د مسلکي کسانو له کمښت سره مخ دي چې په اسلامي مالي چارو کې کافي تجربه لري.

د دې ډول خطر کمولو لپاره، د کارمندانو روزنه یا بیا روزنه او نوښت کلیدي اړیکې دي. سربېره پر دې، IBs باید د دې ډول خطر اندازه کولو لپاره د ادراک مطالعات ترسره کړي. داسې کول، BI کولی شي په ورته وخت کې عملیاتي او باوري خطرونه کموي کوم چې د انساني فعالیت سره هم تړاو لري.

د اسلامي بانکدارۍ اداره

حکومتداري اسلامي بانکداري یو خاصیت لري. د اسلامي بانکونو مدیران خپلواک دي او د پانګې اچونې په پریکړو کې مطلقه ازادي لري. د دې پای ته رسولو لپاره، د CIP خاوندان لګښت لري د پام وړ خطرونه او د فشار محدود میکانیزمونه لري.

په هرصورت، دا ستونزمنه ده چې په مستقیم ډول د بانک چلند وڅیړئ یا ځینې معلوماتو ته لاسرسی ومومئ. د دې ستونزې سره د مقابلې لپاره، ترټولو اغیزمن میکانیزم د مدیر په توګه د بانک معاش دی.

دا معاش په مستقیم ډول د هغو شتمنیو بیرته ستنیدو پورې اړه لري چې د ګډون کونکي پانګوونې حسابونو لخوا تمویل کیږي. د مشرانو او مشرانو ترمنځ هم شخړې شتون لري ج مشورتي بورډبه وکړي. ځکه چې د دې کمیټې واک محدود دی.

په کلني راپورونو کې دا ډول دقیقیت د ځواک د توازن روښانه نظر ورکوي چې د مشورتي کمیټې او د ادارې مشر ترمنځ شتون لري.

🌿 د اسلامي بانکدارۍ د حکومتولۍ میکانیزمونه

د تعریف له مخې، میکانیزم د میخانیکي برخو یو مجلس دی، چې ځینې یې د نورو په پرتله حرکت کولی شي.

له همدې امله دا مجلس یو قوي نه دی. د حکومتولۍ میکانیزم یوه خپلواکه اداره ده چې رول یې د ادارې اړیکو ناوړه اغیزې کمول دي. د بانک اداره د میکانیزمونو په اهمیت سره توپیر لري، دواړه بهرني او داخلي.

په اسلامي بانکونو کې، بله برخه، مذهبي برخه (د مثال په توګه د شریعت کمیټه)، په دې میکانیزمونو کې اضافه کیږي.

✔️ د دیني بانکدارۍ مقررات

د اسلامي بانکدارۍ د حکومتدارۍ یوه ځانګړتیا د مقرراتو په کچه کې ده. هلته د بانکدارۍ مقررات د اسلامي بانکدارۍ د حکومتولۍ لومړنی میکانیزم دی.

دا د بانکدارۍ فعالیت نظارت او کنټرول حقیقت دی، د مختلفو معیارونو سره سم د هغې تابع کول. د دې هدف د خطرونو کنټرول او د زیرمو د خوندیتوب او د مالي سیسټم ثبات ساتل دي.

په اسلامي بانکونو کې، مقررات د AAIOIFI لخوا نافذ شوي معیارونو او نړیوالو مقرراتو څخه رامینځته کیږي، د باسل کمیټه

په BI کې د مقرراتو لخوا لوبول شوی رول په BC کې ورته دی. په هرصورت، پدې رول کې د مقرراتو مذهبي اړخ اضافه شوی، کوم چې دا تضمینوي چې عملیات د اسلامي قانون سره سمون لري. دا هڅه کوي ډاډ ترلاسه کړي چې بانکونه په وفادارۍ سره د شریعت لخوا رامینځته شوي شرایط پوره کوي.

✔️ د مدیره هیئت

Le د مدیرانو بورډ په اسلامي بانکونو کې تر ټولو ستره اداره ده. د دې بورډ غیر معمولي ماهیت د بانکي حکومتدارۍ یو له ځانګړتیاوو څخه دی، دې بورډ ته د لاسرسي لپاره، کاندیدان باید ځینې شرایط پوره کړي.

(الف) د مسلمان عقیده اوسئ 

په اسلامي بانکونو کې د راکړې ورکړې ماهیت ته اړتیا ده چې د بورډ غړي د اسلامي شریعت په اړه ښه پوهه ولري. په دې توګه، دا غړي د مسلمانانو څخه غوره کیږي.

دا د بانک او پیرودونکو ترمنځ د باور ساتلو اندیښنه منعکس کوي. د غیر مسلم غړي شتون به بانک له اصولو سره په ټکر کې وي.

(b) د اتحادیې د مقالو لخوا اړین ونډو شمیره وساتئ

د مدیره هیئت غړي باید د اتحادیې د مقالو لخوا ټاکل شوي لږترلږه ونډې ولري.

دا ونډې نومول شوي، د نه منلو وړ دي او د مدیره هیئت د غړو لخوا د ښه مدیریت تضمین کولو لپاره خدمت کوي. د غړو بې باوري پای ته رسیږي کله چې مدیر په دفتر کې پاتې شي.

(c) نه چې په بې اتفاقۍ کې راښکته شوي وي

دې ترتیب عام ندی ټولو اسلامي بانکونو ته. ځینې ​​بانکونه دا شرط مني او مشخص کوي چې د بورډ غړی نشي کولی په بانک کې د رییسانو بورډ (PCA) رییس، یا عمومي مدیر (DG) پرته بل موقف ولري.

✔️د شرعیاتو کمیټه

د شرعي کمیټې شتون د اسلامي بانکدارۍ د حکومتولۍ د ځانګړتیاوو یوه برخه ده. د شرعیاتو شورا د فقهاوو یوه خپلواکه اداره ده چې په اسلامي تجارتي فقه کې تخصص لري.

دا د متخصصینو څخه جوړ شوی کالج د اسلامي قانون هغه څوک چې د بانک لخوا وړاندیز شوي د عملیاتو او محصولاتو د قانوني کیدو شرایطو پورې اړوند حقوقي نظرونه وړاندې کوي او څوک چې لاندې خوا ته د دې نظرونو پلي کول تاییدوي.

دا د هر مالي کال په پای کې د بانک د مالي او پانګې اچونې عملیاتو د مذهبي پلټنې لپاره غونډه کوي. د دې اصلي ماموریتونه د AAOIFI او IFSB لخوا په ګډه ټاکل کیږي. د شرعي شورا دندې په عمده توګه پنځه برابره دي:

• مرسته د قراردادونو او محصولاتو په پراختیا کې مالي بنسټونه ترڅو د اسلامي شریعت له اصولو سره مطابقت ولري؛
•  تصدیق کول له لارې د مالي وسایلو د منلو وړ فتوې;
•  وګورئ دا چې معامله د صادر شوي فتوا سره سمون لري؛
•  وګورئ محاسبه او تصفیه کول عشر ;
•  ویشل خیرات ته غیر شرعي عاید.

✔️ د شرعي کمیټې د غړو ټاکل او تشکیل

په عمل کې د شرعي شوراګانو د غړو ټاکنه د مدیره هیئت د پریکړې او یا په عمومي مجلس کې د بحث له مخې ترسره کیږي. تنظیم کوونکی عموما وروستی اختیار خوښوي.

د AAOIFI لخوا وړاندیز شوي معیارونو سره سم، یوه شرعي شورا د لږ تر لږه شمیر څخه جوړه ده. درې (03) غړي. دا باید د دې غړو په مینځ کې د ادارې رییس یا د پام وړ نفوذ لرونکی ونډه لرونکی شامل نه کړي. د دې شورا اندازه د بانکونو له مخې توپیر لري او کولی شي اوو (07) غړو ته ورسیږي.

✔️ د شرعي کمېټې د غړو پېژندنه

د شوراګانو جوړښت شریعت یوه ستراتیژیکه پریکړه ده. په حقیقت کې، د پیژندل شوي قضایي مشورې کارول یوازې کولی شي د خپلو پیرودونکو سره د بانک شهرت او اعتبار پیاوړی کړي.

دا فقهې مشاورین په عمومي ډول په اسلامي پوهنتونونو کې د شرعي مقرراتو په برخه کې ځانګړې روزنه تعقیبوي.

د ګڼو علماوو په ګډه کول، علما او شرعي پوهان په اسلامي مالي چارو کې ماهر دي. دوی ته واک ورکړل شوی چې د کرکټر په اړه فتوا صادره کړي لپاره کاروکړئ ou حرام د تړون، سوداګرۍ، یا مالي محصول. دا علماء باید دیني، مالي پوهه او الف په کامل مهارت فقه.

✔️ د شرعي کميټو د فعاليت څرنګوالی

په شرعي کمیټه کې یو ولسمشر او ممکن یو مرستیال وي. بورډ کولی شي د خپلو واکونو یوه برخه اجرایوي کمیټې ته وسپاري چې ډاډ ترلاسه کړي ډیر منظم شتون. دغه شرعي شورا کولى شي په دې برخه کې د اختلاف په صورت کې موضوع اداري هيئت ته راجع کړي. دا کمېټه د بانک ورځنۍ چارې څاري او د شرعي اطاعت ډاډ ورکوي.

په پای کې ویلای شو چې د اسلامي بانکدارۍ د حکومتولۍ ځانګړتیاوې د نویو ادارو لکه د شرعي کمیټې په فعالیت کې دي.

💰 اسلامي پانګه اچونه او حسابونه

د زیرمو د راټولولو په اړه، اسلامي بانکونه دوه مطابقت لرونکي فورمولونه وړاندې کوي:

د مضاربا پانګوونې حسابونه

د مضاربہ پانګې اچونې حسابونه د اسلامي حساب یوه بڼه ده چې پانګه اچوونکو ته اجازه ورکوي چې د پانګونې پروژې ګټې او زیانونه شریک کړي. په دې ډول حساب کې، یو پانګه اچوونکی د یوې پروژې بشپړولو لپاره د متشبثینو لپاره اړین فنډونه چمتو کوي، پداسې حال کې چې متشبث خپل مهارت او کار چمتو کوي.

د پروژې له لارې ترلاسه شوې ګټې د مخکې توافق شوي تناسب له مخې د پانګوالو او متشبثینو ترمنځ شریک کیږي، پداسې حال کې چې زیان یوازې د پانګه اچوونکي لخوا اخیستل کیږي.

دا پانګه اچوونکو ته اجازه ورکوي چې د پانګې اچونې په پروژو کې د اسلامي مالي اصولو سره سم برخه واخلي، کوم چې سود منع کوي. د مضاربا پانګې اچونې حسابونه پدې توګه یو اخلاقي بدیل وړاندې کوي چې د مسلمان پانګوالو لپاره د دیني اصولو سره مطابقت لري.

د مشاعرې د ګډون حسابونه

د مشارکا د ګډون حسابونه د اسلامي حساب یوه بله بڼه ده چې ډیری اړخونو ته اجازه ورکوي چې د پانګونې په پروژه کې مالي برخه واخلي. په دې ډول حساب کې، پانګه اچوونکي د پروژې لپاره اړین فنډ چمتو کوي او دواړه ګټې او زیانونه د دوی د ونډې مطابق شریکوي.

د مضاربا د پانګې اچونې حسابونو برعکس، د مشارکا ګډون حسابونو کې پانګه اچوونکي هم فرصت لري چې په فعاله توګه د پروژې په مدیریت کې ونډه واخلي. دا ګټه کوي روڼتیا او حساب ورکونه د ښکېلو خواوو ترمنځ متقابل عمل.

د مشارکا د ګډون حسابونه مسلمان پانګوالو ته یو بل انتخاب وړاندې کوي چې د اسلامي مالي اصولو سره مطابقت لري، په عادلانه ګډون او د خطر شریکولو ټینګار سره.

💳 مناسب بانکي محصولات او خدمات

د شريعت سره سم د اوسني بانکي اړتياوو د پوره کولو لپاره، اسلامي بانکونه مناسب محصولات وړاندې کوي:

اوسني حسابونه او د سپما حسابونه

د حسابونو چک کول او د سپما حسابونه دوه دي د بانکي حسابونو ډولونه معمولا د اشخاصو او سوداګرۍ لخوا کارول کیږي. دا حسابونه په عمده توګه د ورځني معاملو ترسره کولو لپاره کارول کیږي، لکه د بیلونو تادیه کول او پیرود کول، پداسې حال کې چې د سپما حسابونه د اوږدې مودې لپاره د پیسو خوندي کولو لپاره کارول کیږي.

دوی حساب لرونکو ته اجازه ورکوي چې په هر وخت کې پیسې جمع او وباسي، پرته له فریکونسۍ یا مقدار محدودیت. دوی خدمتونه هم وړاندې کوي لکه چکونه، ډیبټ کارتونه، او بانکي لیږدونه د لیږد اسانه کولو لپاره.

د سپما حسابونه، له بلې خوا، د اوږدې مودې سپما هڅولو لپاره ډیزاین شوي. دوی معمولا وړاندیز کوي a د سود لوړه کچه د اوسني حسابونو په پرتله، مګر د وتلو شمیر محدود کړئ او هغه مقدارونه چې بیرته اخیستل کیدی شي.

د سپما حسابونو کې ممکن ځانګړتیاوې هم شاملې وي لکه د زیرمو سندونه او د تقاعد سپما حسابونه ترڅو د پیرودونکو سره د دوی اوږدمهاله مالي اهدافو ترلاسه کولو کې مرسته وکړي.

د بانک کارتونه

کارتونه د ننوتلو فیس یا یو ټاکلی کلنی کمیسیون سره وړاندیز کیږي چې لګښتونو سره تړاو نلري.

د مصرف کونکي پورونه

په اسلامي بانکونو کې، د مصرف کونکي پورونه د اسلامي مالي اصولو درناوي لپاره جوړ شوي، کوم چې د سود سود منع کوي (سود) او ډیر اټکل. په پورونو باندې د سود لګولو پر ځای، اسلامي بانکونه د شرعي موافقتنامې پر بنسټ د مالي جوړښتونو څخه کار اخلي.

یو له جوړښتونو څخه په عام ډول د مرابحه څخه کار اخیستل کیږي. په دې حالت کې، بانک د پیرودونکي لخوا غوښتل شوي ښه پیرود اخلي او په پریمیم قیمت کې بیا پلوري، د قسط تادیه سره چې مخکې موافقه شوې وي. دا پیرودونکي ته اجازه ورکوي چې ملکیت ترلاسه کړي پرته له دې چې سود ورکړي، بلکه د یوې ځانګړې مودې لپاره د لوړ قیمت په ورکولو سره.

یو بل جوړښت چې کارول کیږي د اجارا دی، کوم چې دی د کرایې په څیر د پیرود اختیار سره. بانک ملکیت اخلي او پیرودونکي ته یې د یوې ټاکلې مودې لپاره په منظم ډول تادیاتو سره کرایه کوي. د تړون په پای کې، پیرودونکی کولی شي توکي په موافقه شوې بیه واخلي یا بانک ته یې بیرته ورکړي.

د املاکو پورونه

د املاکو پورونه دي ورکړل شوي پورونه د بانکونو او مالي موسسو لخوا د املاکو پیرود یا جوړولو لپاره لکه کور یا اپارتمان. دا پورونه پور اخیستونکو ته اجازه ورکوي چې د املاکو استملاک تمویل کړي پداسې حال کې چې په ټاکلې مودې کې د سود سره پور اخیستل شوي مقدار بیرته تادیه کوي.

د اسلامي بانکونو په شرایطو کې، د املاکو پورونه د درناوي لپاره جوړښت لري د اسلامی مالیاتو اصول. اسلامي بانکونه د پور اخیستونکو لپاره د سود څخه پاک (ربا) بدیلونو وړاندیز کولو لپاره مختلف شرعي موافقت لرونکي مالي جوړښتونه کاروي.

یو له عام استعمال شوي جوړښتونو څخه د مرابها جوړښت دی. په دې حالت کې، بانک د پور اخیستونکي لخوا غوښتل شوي املاک اخلي او په پریمیم قیمت کې یې بیا پلوري، د قسط تادیه سره چې مخکې موافقه شوې وي. دا پور اخیستونکي ته اجازه ورکوي چې ملکیت ترلاسه کړي پرته له دې چې سود ورکړي، بلکه د یوې ټاکلې مودې لپاره د لوړ قیمت په ورکولو سره.

یو بل جوړښت چې کارول کیږي دا دی اجارا، کوم چې د پیرودلو اختیار سره د کرایې سره ورته دی. بانک ملکیت اخلي او پور اخیستونکي ته یې د یوې ټاکلې مودې لپاره په منظم ډول تادیاتو سره کرایه کوي. د قرارداد په پای کې، پور اخیستونکی کولی شي ملکیت په موافقه شوي نرخ واخلي یا بانک ته یې بیرته ورکړي.

اسلامي بيمه (تکافل)

اسلامي بیمه چې په نوم هم یادیږي د تکافل په نوم د بیمې محصولات دي چې د اسلامي مالي اصولو سره مطابقت لري. د دودیزې بیمې برعکس، چې د بیمې شرکت ته د خطر د لیږد په مفهوم ولاړه ده، اسلامي بیمه د متقابلې همکارۍ او د خطر د شریکولو پر اصولو ولاړه ده.

په اسلامي بیمه کې، ګډونوال په یو عام فنډ کې مرسته وکړئ په ټولیز ډول د خطرونو پوښښ. کله چې یو ګډون کوونکی زیان یا زیان سره مخ شي، دوی د دې فنډ څخه د مالي تاوان وړ دي.

نو، د بیمې پریمیم تادیه کولو پرځای، برخه اخیستونکي په حوض کې مرسته کوي چې د ادعاګانو جبرانولو لپاره کارول کیږي.

🎓 پایله

اسلامي بانکونه هغه مالي بنسټونه دي چې د اسلامي مالي اصولو درناوی کوي، په ځانګړې توګه د سود راټولولو یا ورکړې (سود) د منع پر بنسټ. بوم، دوی اوس استازیتوب کوي نږدې 2 ملیارد په ټوله نړۍ کې د ډالرو شتمنۍ. مګر د دودیز مالیاتو په پرتله د دوی ماډل ځانګړتیاوې څه دي؟

تر ټولو لومړی، اسلامي بانکونه د ګټې او تاوان د شریکولو اصول پلي کوي. د ثابت سود نرخ په بدل کې د پیسو پور ورکولو پرځای، دوی په مستقیم ډول په اقتصادي پروژو کې پانګه اچونه کوي او د دې پانګونې مثبت یا منفي پایلې له خپلو پیرودونکو سره شریکوي.

دوی په هغو فعالیتونو هم تمرکز کوي چې دوی یې کوي قضاوت وکړئ چې دوی اخلاقي وي. د فرصت لوبې، د الکول یا وسلو پلور، د فحش سایټونو او نورو په منځ کې منع دي. نظر یوازې د هغو پروژو تمویل کول دي چې د ګډو ګټو سره مرسته کوي.

په پای کې، اسلامي بانکونه د خپلې ګټې یوه برخه خیریه ټولنو ته د قانوني خیرات په بڼه ورکوي. زکات بلل کیږي. دا مالیه د اسلام سره ځانګړې شوې د دوی د DNA برخه ده.

د دې ځانګړتیاوو تر شا د شریکولو، اخلاقو او انسان دوستۍ پر بنسټ مالیه ده. مګر د دې بدیل ماډل کانکریټ اغیزې څه دي؟ دا هغه څه دي چې موږ به د دې مقالې په پاتې برخه کې وګورو.