Cheques bancários, cheques pessoais

São muitas as pessoas que, no dia-a-dia, emitem ou recebem cheques sem terem um conhecimento suficiente destes instrumentos. Na realidade, ele existem vários tipos de cheques : cheques eletrônicos, cheques visados, vales postais, cheques bancários, cheques pessoais, etc.

Um cheque pessoal permite que você envie dinheiro para alguém de sua conta bancária pessoal. O cheque bancário é sacado sobre os fundos do banco e não sobre os seus. Um cheque visado é outro tipo especial de cheque sacado sobre seus fundos com a garantia do banco de que o dinheiro está lá. Muitas compras grandes de itens como carros e propriedades exigem cheques visados ​​ou cheques administrativos. Neste artigo apresento as diferenças entre esses três tipos de cheques.

Como funcionam os cheques pessoais?

Um cheque pessoal é um documento legal que orienta um banco a dar a uma determinada pessoa uma determinada quantia de dinheiro de uma conta bancária específica. Você pode preencher um e entregá-lo a quase qualquer pessoa. O dinheiro será retirado da sua conta. Os cheques pessoais já têm seu nome e endereço impressos, bem como o número da sua conta bancária e o código de roteamento do banco. Basta indicar o nome da pessoa a quem o cheque deve ser pago e o valor exato.

Cheques pessoais são usados ​​para pagar uma pessoa ou loja que aceita cheques pessoais e os fundos são deduzidos diretamente de sua conta bancária. O problema com cheques pessoais é que a maioria das lojas não os aceita como forma de pagamento.

Normalmente, se você tiver uma conta corrente ou outra conta com capacidade de emissão de cheques, como algumas contas do mercado monetário, poderá solicitar cheques do banco pré-impressos com o número da sua conta bancária e o número de roteamento do banco. Quando precisar pagar a alguém, você pode escrever o nome ou o nome da empresa em um cheque, datá-lo, anotar o valor que deseja pagar e assinar o cheque.

Artigo para ler: Como saber se você está pronto para abrir um negócio?

📍 Tipos de cheques pessoais

Existem dois tipos de cheques pessoais: cheques pessoais personalizados e cheques pessoais em branco. O cheque pessoal personalizado é impresso com seu nome, endereço, número de telefone, número de conta bancária e número de roteamento bancário. Basta inserir o nome da pessoa a quem o cheque deve ser pago e o valor a ser pago.

Un cheque em branco é um cheque não preenchido entregue pelo “sacador” (a pessoa que assina o cheque) a um beneficiário. Portanto, dá ao usuário a possibilidade de preenchê-lo sozinho. Não contém seu nome ou endereço. No entanto, esta informação não é necessária porque o cheque contém o seu número de identificação bancária e a sua conta bancária. Mesmo que a sua utilização seja marginal, o cheque em branco é por vezes útil quando um terceiro é obrigado a pagar uma despesa cujo montante não conhece antecipadamente.

No entanto, o cheque em branco é potencialmente perigoso, pois, em caso de extravio, a pessoa que o encontra pode preenchê-lo como bem entender e se designar como beneficiário. Além disso, o recurso do atirador neste caso é limitado.

📍 Cheques pessoais emitidos com fundos insuficientes : O que está acontecendo?

Os cheques pessoais são um dos diferentes modelos de cheques que os bancos disponibilizam aos clientes que os solicitam. Se você entregar um cheque pessoal a alguém e o dinheiro não estiver em sua conta quando essa pessoa tentar sacá-lo ou depositá-lo, o cheque será devolvido a você por ser insuficiente. Portanto, você pagará uma taxa pela devolução deste cheque.

Se você emitir um cheque sem fundos suficientes e tiver um plano de proteção ao cheque especial, o banco poderá lhe emprestar dinheiro para cobrir o cheque, mas as taxas e os juros podem ser altos. Alguns bancos podem transferir automaticamente fundos de outra conta, como uma conta poupança, para cobrir o valor do cheque, se houver dinheiro disponível.

Às vezes, é possível que os bancos determinem se há dinheiro suficiente em uma conta para depositar ou descontar um cheque quando você o apresenta ao caixa. Algumas empresas também podem descontar cheques imediatamente, tratando-os como transferências digitais de fundos.

📍 Os riscos associados aos cheques pessoais

Como nem sempre é possível verificar se há dinheiro na conta, existe algum risco em aceitar um cheque pessoal para pagamento, principalmente de alguém que você não conhece bem. Se puder, certifique-se de que um cheque seja compensado antes de dar qualquer coisa de valor em troca. Certifique-se de entrar em contato com a pessoa que emitiu o cheque se tiver algum problema. Embora assinar cheques intencionalmente que não sejam respaldados por dinheiro real no banco seja um crime, isso não significa que não aconteça por acidente.

Erros bancários não relacionados e saques fraudulentos também podem fazer com que os cheques sejam devolvidos ou rejeitados sem qualquer responsabilidade para o emissor. Os cheques pessoais também levam algum tempo para serem compensados ​​ou liquidados. Até que isso aconteça, os fundos podem não estar totalmente disponíveis na sua conta. Dependendo do banco onde o cheque é emitido e onde é depositado, os cheques podem demorar alguns dias ou mais para serem compensados. Seu banco pode disponibilizar fundos para você gastar antes que o cheque depositado seja compensado.

📍 O que acontece se você devolver um cheque pessoal?

Bem, você paga uma taxa se não tiver os fundos prometidos em sua conta. Dependendo da instituição financeira e da conta corrente, aqui estão as taxas que você está obrigado a pagar:

• Taxas de cheque especial

Para compensar este cheque, seu banco pode autorizar um cheque especial, o que colocará sua conta no vermelho. Portanto, você pagará taxas de saque a descoberto que variam dependendo do banco e do valor do saque a descoberto.

• Taxas de fundos não suficientes (NSF)

Seu banco pode não permitir o saque a descoberto e rejeitar a compensação do cheque. Nesse momento, eles cobram uma taxa do FNS, que, assim como as taxas do cheque especial, geralmente varia de acordo com o banco e o valor solicitado.

• Taxas de transferência de proteção de cheque especial

Alguns bancos oferecem cheque especial, que permite vincular sua conta corrente a uma conta poupança, um cartão de crédito ou, em alguns casos, uma linha de crédito reservada antecipadamente para esse fim. O banco então usa esse link se você sacar sua conta à ordem. Seu banco transferirá fundos da conta vinculada para cobrir o cheque e cobrará uma taxa baixa.

Se não pagar a taxa do FNS ou adquirir o hábito de escrever cheques devolvidos, o banco poderá encerrar sua conta e você poderá enfrentar acusações criminais. Você também pode achar difícil abrir outra conta em outro lugar se estiver na lista negra da ChexSystems.

Entendendo o cheque bancário

um cheque é frequentemente solicitado como pagamento de grandes compras, como o pagamento da entrada de uma casa. Isso ocorre porque o cheque administrativo é sacado de uma conta bancária e, portanto, tem a mesma reputação que o dinheiro. Para pequenas transações, os vendedores geralmente aceitam uma ordem de pagamento, que é outra forma de pagamento garantido.

Para obter um cheque administrativo, você precisará de um comprovante de identificação e outras informações relevantes. Você também precisará do valor do cheque, da grafia correta do nome do beneficiário e de qualquer memorando. Esta informação está impressa no cheque - você não pode adicionar nada manuscrito.

Você também não pode riscar nada. Caso você tenha conta na instituição, o valor solicitado é retirado da sua conta pessoal e transferido para a conta do próprio banco. Se você não tiver uma conta no banco, poderá pagar em dinheiro. Assim que o caixa imprimir e assinar o cheque, ele estará pronto para uso.

📍 Onde posso obter um cheque administrativo?

Como a maioria dos outros cheques, existem três maneiras principais de obter um cheque administrativo: em um banco, cooperativa de crédito ou online. Você pode comprar um cheque em um caixa de banco. Lembre-se de que alguns bancos vendem apenas cheques administrativos aos seus clientes. Portanto, se você não tem uma conta bancária, ligue antes de ir a um banco para ter certeza de que eles emitirão um cheque administrativo.

O processo de obtenção de cheque administrativo em uma cooperativa de crédito é semelhante. Uma diferença, entretanto, é que geralmente você pode obter um cheque administrativo em quase qualquer cooperativa de crédito, seja você membro ou não. A última opção é solicitar um cheque para banco on-line. Isso varia de local para local, mas a maioria dos bancos só oferece essa opção aos seus clientes. Quando você solicita um cheque administrativo online, o banco enviará um cheque físico para o seu endereço postal. Isso torna sua responsabilidade entregá-lo ao destinatário.

Isso economiza uma ida ao banco, mas levará ainda mais tempo, pois você depende do correio. Se você ainda não tem uma conta bancária online, sugiro meu guia completo sobre como criar uma conta bancária online.

📍 Os riscos do uso de cheques bancários

Os cheques administrativos oferecem um método seguro de pagamento. Os elementos de segurança impressos no cheque impedem qualquer possível falsificação. Mas golpes de falsificação ainda acontecem.

Um cheque administrativo fraudulento provavelmente será compensado imediatamente após o primeiro depósito. Na verdade, o banco garantiu que os fundos estarão disponíveis. Mas quando o banco descobre que o cheque é falso, muitas vezes semanas após o depósito, ele recebe o dinheiro de volta. Infelizmente, o destinatário fica sem dinheiro por qualquer dinheiro gasto.

Por esse motivo, você deve tomar cuidado redobrado com o cheque administrativo que um estranho lhe envia como presente. Mostre-o a um caixa para certificar que o cheque é legítimo. Se você estiver realmente preocupado, também pode esperar várias semanas para ter certeza de que o cheque foi compensado antes de gastar os fundos.

Como funcionam os cheques visados ?

Os cheques certificados são outro tipo especial de cheque. Eles são uma espécie de híbrido entre cheques bancários e cheques pessoais. Um cheque visado é um cheque pessoal garantido pelo banco do emissor do cheque. O banco verifica a assinatura do titular da conta e se ele tem dinheiro suficiente para pagar, depois reserva o valor do cheque para quando for sacado ou depositado.

Obter e usar um cheque visado é fácil. Os bancos emitem cheques visados ​​e cheques bancários. Normalmente, você precisa ir a uma agência, ao site do seu banco ou fazer o pedido por telefone.

Cheques certificados são hiperseguros. Os recursos de segurança desses cheques beneficiam em grande parte o beneficiário, e não o pagador, porque os fundos são garantidos. No entanto, um cheque visado pode ser uma alternativa mais segura do que carregar uma grande quantia em dinheiro para pagar uma transação. É claro que um cheque visado também pode ser enviado pelo correio ou por correio expresso, algo que você não gostaria de fazer com dinheiro.

📍 Como evitar fraudes com cheques visados ?

Existem três razões principais pelas quais as pessoas gostam de usar cheques certificados. Eles buscam segurança para evitar fraudes e cheques devolvidos para grandes transações. O uso de um cheque visado pode dar ao vendedor mais certeza de que será pago. No entanto, aqui estão algumas dicas para evitar possíveis fraudes:

• Ao receber um cheque visado, ligue para o banco imediatamente depois de receber o cheque. Não use nenhum número de telefone bancário impresso no cheque. Se o cheque for fraudulento, esse número também pode ser falso. Você pode pesquisar por serviços bancários online.
• Peça ao banco para verificar o nome e o número do cheque do titular da conta.

Os falsificadores estão se tornando mais sofisticados na impressão de logotipos de bancos com aparência oficial e na criação de cheques físicos falsos e convincentes. Embora um cheque visado seja geralmente mais seguro do que um cheque pessoal, tome providências adicionais.

📍 Quando usar um cheque visado?

Certos tipos de transações, como a compra de um apartamento, muitas vezes exigem fundos garantidos. Você também pode precisar de um cheque visado para comprar um carro usado ou para pagar a entrada de uma hipoteca. Nestes casos, um cheque pessoal padrão pode não ser aceite, o que muitas vezes é compreensível.

Afinal, não há garantia para o beneficiário de que uma conta bancária pessoal contenha dinheiro suficiente para cobrir o cheque. O uso de cheque visado não beneficia necessariamente o pagador, embora possa trazer algumas vantagens. Em vez disso, proporciona um maior nível de segurança para o beneficiário. Em alguns casos, a transação não pode prosseguir sem o pagamento por cheque visado. Como alternativa, você tem cheques bancários, ordem de pagamento ou transferência bancária.

Resumo …

Cheques visados ​​e cheques administrativos podem ser considerados " cheques oficiais ". Ambos são usados ​​no lugar de dinheiro, crédito ou cheques pessoais. Eles são usados ​​para garantir o pagamento. É difícil substituir estes tipos de verificações. Para um cheque administrativo perdido, você precisará obter uma garantia de indenização, que pode ser obtida por meio de uma seguradora, mas isso geralmente é difícil. Seu banco pode solicitar que você espere até 90 dias para receber um cheque substituto.

O cheque administrativo é diferente do cheque pessoal porque o dinheiro é sacado da conta bancária. Com um cheque pessoal, o dinheiro é retirado da sua conta. Além disso, depois que o cheque administrativo é emitido, é difícil cancelá-lo. Com um cheque pessoal, basta rasgá-lo ou ligar para o banco para interromper o pagamento.

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