Como um planejador financeiro pode te ajudar?

O planejamento financeiro é feito diariamente, respeitando suas habilidades e suas prioridades. Os acontecimentos da vida são muitas vezes imprevisíveis. Um bom plano de ação financeira é adaptável e deve refletir as suas aspirações e a sua realidade. Um planejador financeiro ajuda você a desenvolver o orçamento para seu casamento por exemplo.

Neste artigo Finance de Demain apresenta o papel de um planejador financeiro. Mas antes de começar, aqui está uma educação comercial completa para você.

🥀 O que um planejador financeiro faz?

Um planejador financeiro ajuda você a entender quais são seus objetivos financeiros. Ajuda você a desenvolver um plano para alcançá-los. Seja economizando para uma nova casa,investir dinheiro para a aposentadoria, reserve fundos para a educação dos seus filhos, decida quais produtos de seguro você precisa ou todas as opções acima.

Eles analisam todos os aspectos de sua situação financeira e usam seus conhecimentos e percepções para ajudá-lo a definir e atingir seus objetivos. Isso pode incluir estratégias para reembolso de dívida, alocações de ativos ideais para suas contas de aposentadoria, etc.

🥀 Planejador financeiro x consultor financeiro

Termos consultor financeiro et conselheiro financeiro são frequentemente usados ​​de forma intercambiável. Na verdade, ambos os tipos de profissionais oferecem serviços de planejamento financeiro que ajudam os clientes a atingir seus objetivos financeiros.

conselheiros financeiros, no entanto, são geralmente considerados uma categoria muito mais ampla. São profissionais que administram seus investimentos, contratam seguros e atuam como corretores de valores, além de oferecer serviços de planejamento financeiro. Os planejadores financeiros se limitam a serviços mais direcionados.

🥀 Tipos de planejador financeiro

É importante observar que " consultor financeiro em si é um termo genérico não regulamentado. Qualquer pessoa pode se considerar um planejador financeiro e oferecer serviços de planejamento financeiro.

Alguns podem se especializar em certos aspectos do planejamento, como aposentadoria ou gerenciamento de impostos. Outros, no entanto, adotam uma abordagem mais holística. Alguns podem nem ter seus melhores interesses em mente e devem ser evitados.

✔️ Planejador Financeiro Fiduciário

Um planejador financeiro fiduciário é obrigado a agir no melhor interesse de seu cliente. O termo dever fiduciário significa que um planejador é obrigado a colocar os interesses financeiros de seu cliente antes dos seus.

Em termos práticos, um planejador financeiro fiduciário deve oferecer aos seus clientes as melhores soluções possíveis pelo menor preço. Isto independentemente de quaisquer taxas ou comissões que o planejador receba, do cliente ou de outras fontes.

Alguns planejadores financeiros são mantidos apenas por um padrão de adequação. Sob um padrão de adequação, as recomendações de um planejador financeiro devem atender às suas necessidades. Mas eles podem recomendar produtos ou serviços que cobram taxas mais altas ou ganham comissões mais altas do que produtos similares.

Ao escolher um planejador financeiro, a melhor política é sempre escolher um administrador para que você saiba que os produtos e serviços que eles recomendam são os melhores para você, não para eles.

✔️ Planejador Financeiro Certificado (PCP)

O Certified Financial Planner é uma certificação do setor com rigorosos requisitos educacionais e éticos que prepara totalmente os certificados para fornecer serviços abrangentes de planejamento financeiro.

Notavelmente, todos os CFPs devem atuar como curadores e a maioria opera com base em apenas uma taxa. O que significa que eles serão pagos apenas por você, não pelos produtos que eles sugerirem.

Devido ao seu extenso treinamento e padrões fiduciários, Os CFPs são os pilares da comunidade de planejamento financeiro e onde muitos clientes optam por iniciar sua jornada de planejamento financeiro.

✔️ Consultor de investimentos

Os consultores de investimentos são indivíduos ou empresas que ajudam os clientes a comprar e vender títulos e podem fornecer consultoria financeira. Existem dois tipos principais, diferenciados principalmente conforme aderem a um padrão de adequação ou a um padrão fiduciário:

Representantes cadastrados: Os Representantes Registrados compram e vendem valores mobiliários em nome de seus clientes e geralmente são licenciados pelas corretoras que os empregam. Com muitos representantes registrados, você toma as decisões e o representante simplesmente as executa.

No entanto, alguns se apresentam como consultores ou planejadores financeiros. Se você optar por trabalhar com um Representante Registrado que forneça consultoria financeira, lembre-se de que eles são mantidos apenas por um padrão de adequação, o que pode afetar os produtos e serviços que fornecem a você.

Representantes de consultores de investimentos: Representantes de Assessoria de Investimento (IARs) são empregados por empresas chamadas de Consultores de Investimento Registrados (RIAs), que são empresas que fornecem consultoria financeira e serviços de planejamento.

Ao contrário dos Representantes Registrados, os RAIs são mantidos de acordo com o padrão fiduciário. Muitos podem ter credenciais adicionais, como CFPs, para aprimorar seus recursos de planejamento financeiro.

✔️ Robô-consultor

Robo-advisors fornecem gerenciamento de investimento automatizado. A maioria coloca você em uma carteira de investimentos predefinida com base em seus objetivos e vontade de assumir riscos, que eles gerenciarão e manterão para você ao longo do tempo.

Esses bots são tecnicamente RIAs, o que significa que também são mantidos em um padrão fiduciário, e cada vez mais estão complementando suas ofertas automatizadas com planejamento financeiro mais abrangente fornecido por planejadores humanos e CFPs.

Se você é um investidor iniciante que precisa apenas ocasionalmente dos serviços de um planejador financeiro, essa abordagem híbrida pode ser uma boa opção.

✔️ Gerente de riquezas

Na prática, os gestores de patrimônio são planejadores financeiros para indivíduos de alto patrimônio líquido. Devido à clientela com a qual trabalham, eles normalmente se especializam nos aspectos de planejamento financeiro que mais afetam os ricos, como planejamento imobiliário, planejamento jurídico e gerenciamento de riscos para preservar ativos.

Assim como o termo planejador financeiro, o gerente de patrimônio não é regulamentado, o que significa que qualquer pessoa, independentemente de suas credenciais, pode se autodenominar gerente de patrimônio. Isso significa que apenas alguns, mas não todos, gestores de patrimônio são curadores.

🥀 Você precisa de um planejador financeiro?

Embora quase todas as pessoas possam se beneficiar dos serviços de um planejador financeiro, a verdade é que nem todos precisam de um. Se suas finanças são bastante simples, o que significa que você trabalha, tem poupanças e coloca dinheiro em uma conta de aposentadoria, talvez você não precise de um planejador financeiro.

No entanto, um planejador financeiro pode ajudá-lo se suas finanças forem mais complexas ou se sua situação mudar, como se:

✔️ Você recebe um ganho inesperado significativo

Se você tiver um fluxo repentino de dinheiro, como um grande bônus de trabalho ou uma herança após a morte de um ente querido, um planejador financeiro trabalhará com você para desenvolver um plano para o dinheiro para que você possa atingir seus objetivos.

✔️ Sua renda muda

Se você encontrar um novo emprego que mude significativamente sua renda, um planejador financeiro pode ajudá-lo a criar um novo orçamento e ajustar suas contribuições para a aposentadoria.

✔️ Você está se casando

Se você vai se casar, você e seu futuro cônjuge podem se reunir com um planejador financeiro para discutir como administrar dívidas existentes, economizar para uma nova casa ou planejar filhos no futuro.

✔️ você se divorcia

Os planejadores financeiros também podem ajudá-lo a lidar com situações difíceis, como um divórcio. Ao trabalhar com um planejador financeiro especializado em divórcios, você pode obter ajuda para determinar pensão alimentícia e pensão alimentícia, dividir bens pessoais e entender as leis tributárias.

✔️ Uma nova criança chega à família

Se você planeja adotar ou dar à luz, um planejador financeiro pode ajudá-lo a decidir que tipo de apólice de seguro de vida você precisa e como economizar para a educação universitária de seu filho.

🥀 Como escolher um planejador financeiro 

Se você decidir que trabalhar com um planejador financeiro é a decisão certa para você, há algumas coisas que você deve procurar:

✔️ Credibilidade e confiança

Como qualquer pessoa pode se considerar um planejador financeiro, é aconselhável buscar credenciais altamente respeitadas, como:

PCP: Um PCP está bem equipado para ajudá-lo a planejar todos os aspectos de sua vida financeira. Se você está procurando ajuda geral para controlar suas finanças, um CFP é um ótimo lugar para começar, pois todos eles precisam atender a requisitos rígidos e atuar como administradores de seus clientes.

CPA: Um Contador Público Certificado (CPA) é especialista em planejamento tributário e licenciado em seu estado. Se você está procurando ajuda para gerenciar sua renda tributável ou reduzir o que deve no momento do imposto, convém recorrer a um CPA.

CFA: Um Analista Financeiro Certificado (CFA) pode atuar como planejador financeiro, embora a maioria opte por ajudar as empresas a administrar suas finanças, em vez de consumidores individuais.

Dito isso, se você encontrar um CFA oferecendo serviços de planejamento financeiro, saiba que ele passou por muitos exames rigorosos do setor e tem anos de experiência profissional que o qualificam para esse título.

✔️ O dever fiduciário

Se você não é um profissional de finanças, provavelmente não está familiarizado com os prós e contras da maioria dos produtos financeiros e seus códigos de impostos associados. É por isso que é inestimável ter um especialista para guiá-lo durante o processo, que tenha apenas seus melhores interesses financeiros em mente.

Infelizmente, nem todos os planejadores financeiros são fiduciários. Alguns apenas oferecem conselhos sobre os produtos que vendem, como certos investimentos ou contas de seguros. Eles também podem direcioná-lo para produtos que lhes renderão comissões mais altas.

✔️ A estrutura de pagamento

Os planejadores financeiros podem ser pagos de inúmeras maneiras diferentes. Alguns contam com comissões dos produtos que recomendam; outros cobram uma porcentagem dos ativos que gerenciam para você. Outros ainda cobram por hora ou uma retenção mensal ou anual.

Certifique-se de saber como seu planejador financeiro será pago por seus serviços antes de contatá-lo. Mesmo os CFPs gerais podem se especializar em tipos específicos de clientes, como médicos, advogados ou aqueles com altas dívidas de empréstimos estudantis.

Pergunte aos planejadores financeiros em potencial sobre os tipos de pessoas com quem eles normalmente trabalham. Também pergunte sobre os tipos de serviços que eles tendem a fornecer. Dessa forma, você pode garantir a escolha de um profissional com ampla experiência nos tipos de problemas financeiros que você enfrenta.

🥀 Conclusão

A harmonização perfeita de receitas e despesas é difícil de alcançar na prática. É por isso que o planejamento de uma reserva de liquidez muitas vezes visa um fundo de caixa alvo ou uma margem para as reservas de meios de pagamento.

As necessidades específicas de liquidez dos setores individuais são decisivas para o valor dessas reservas de liquidez. O planejador financeiro te ajuda a conciliar seus investimentos. Agora você conhece o papel de um planejador financeiro.

Se você é um dos especialistas na área, deixe-nos sua experiência nos comentários. Mas antes de partir, aqui está um treinamento que lhe permitirá dominar suas finanças pessoais.