Entenda melhor o empréstimo bancário

Nas finanças, um empréstimo bancário é uma quantia em dinheiro que uma pessoa singular ou colectiva pede emprestado a outra pessoa singular ou colectiva, em troca de um reembolso futuro do montante total acrescido dos juros cobrados. Um empréstimo bancário pode permitir que você financiar seu projeto.

Como beneficiário, ao contrair um empréstimo, você também contrai uma dívida, tornando-se responsável pelo pagamento do principal emprestado no prazo acordado.

Por que estou contando tudo isso? Nós vamos, justamente porque muitas pessoas reclamam do valor a ser quitado no vencimento. Mas antes de começar, aqui está um treinamento premium que irá permite que você conheça todos os segredos para ter sucesso no Podcast.

🎉 O que é um empréstimo?

Um empréstimo é um contrato entre um credor, geralmente um banco ou instituição de crédito e um mutuário. O credor coloca uma quantia em dinheiro à disposição do mutuário, que se compromete a reembolsá-la dentro de um determinado prazo.

Existem diferentes tipos de empréstimos, dependendo do uso e da duração do empréstimo. O hipoteca financia a aquisição de uma casa por um longo período, geralmente entre 15 e 25 anos. Os pagamentos mensais são constantes ao longo de toda a duração.

Le pronto para consumo é usado para comprar um bem, equipamento ou serviço. Sua duração é menor, de alguns meses a alguns anos dependendo do valor. Os pagamentos mensais são fixos. O Empréstimo pessoal financia um projeto pessoal durante um período de tempo média de 5 a 10 anos. Os pagamentos mensais são constantes.

Enfin, crédito rotativo, como cartão de crédito ou linha de crédito, permite a flexibilização do débito dentro de um limite autorizado. O reembolso mínimo varia a cada mês. Saiba mais sobre empréstimos bancários….

🎉Coisas a considerar sobre o empréstimo bancário

Antes de solicitar um empréstimo, você deve se perguntar se é um boa ideia para você. Pedir dinheiro emprestado é uma grande responsabilidade que você deve assumir e você precisa ter certeza de que será capaz de reembolsar o valor total mais juros ou quaisquer outros encargos financeiros.

Se por algum motivo você não pagar o empréstimo, poderá incorrer em penalidades, o que é deplorável. Essas penalidades podem variar desde taxas de juros mais altas até a recuperação de seus bens e antecedentes criminais ruins. Na verdade, antes de solicitar qualquer tipo de empréstimo, é preciso avaliar sua renda.

Se você é funcionário, deverá enviar seu recibos de pagamento e possivelmente uma carta salarial de seu empregador. No entanto, se você trabalha por conta própria, tudo o que você precisa fazer é apresentar comprovante de renda dos últimos dois anos ou mais e faturas, se aplicável.

Para evitar chegar a este estágio de penalidades, você deve garantir que seja capaz de fazer os reembolsos necessários todos os meses na data exata de vencimento e o mais tardar.

Você deve saber que os dados da dívida de um indivíduo são uma parte essencial para obter um relatório financeiro preciso. Muita dívida aparecendo em seus relatórios certamente arruinará a credibilidade de uma empresa ou de um indivíduo por alguns anos.

🎉 Tipos de empréstimos bancários

Existem vários tipos de empréstimos bancários. Cada tipo de empréstimo terá prazos e benefícios diferentes, por isso você precisará compará-los respectivamente para decidir qual é o mais adequado para você e suas necessidades.

✔️ empréstimos pessoais 

Na maioria das vezes, todos os bancos oferecem empréstimos pessoais, sejam empréstimos garantido ou não. Empréstimos pessoais sem garantia significam que você não oferece garantias, como uma casa ou um carro, no caso de inadimplência no empréstimo.

Como os empréstimos pessoais não garantidos não exigem garantias, os credores geralmente analisam seus relatórios de crédito e pontuações de crédito para ajudar a determinar se você é um bom candidato para um empréstimo.

Em geral, as pessoas com classificações de crédito mais alto terão direito a melhores condições de empréstimo. Você pode se qualificar para um empréstimo pessoal sem garantia, mesmo que seu crédito seja razoável ou ruim. Mas você pode querer pesquisar para ter certeza de que a taxa de juros e o pagamento mensal são acessíveis ao seu orçamento.

Se, por outro lado, você solicitar um empréstimo pessoal com garantia, precisará oferecer algum tipo de garantia, como um carro ou um certificado de depósito, para “garantir” seu empréstimo. Empréstimos pessoais garantidos geralmente vêm com taxas de juros mais baixas do que empréstimos pessoais não garantidos.

A vantagem do empréstimo pessoal é que você pode gastar esse dinheiro como quiser. Esse valor do empréstimo pessoal pode ser usado para sair de férias ou comprar um novo smartphone.

✔️ empréstimos estudantis

Esta é uma ótima opção para ajudar os alunos. Os empréstimos mais comuns nesta categoria têm taxas de juros muito razoáveis. Como estudante em tempo integral, você não precisa reembolsar esses empréstimos imediatamente. Porém, o mesmo precisa ser reembolsado assim que você concluir os estudos e começar a trabalhar.

O montante do empréstimo depende das necessidades do estudante, da duração dos seus estudos e das suas possibilidades de reembolso após a entrada na vida profissional. O mutuário não é obrigado a justificar a utilização dos montantes emprestados.

Também podem ser usados ​​para financiar estudos, cobrir despesas diárias (aluguel, depósito, transporte, etc.) e financiar a aquisição de bens de capital.

Alguns bancos também oferecem liberação progressiva, o que significa que os fundos podem ser liberados um pouco a cada ano, em vez de serem disponibilizados todos de uma vez. Essa fórmula é interessante porque os recursos são pagos de acordo com a real necessidade do aluno.

✔️ Hipotecas

Uma hipoteca é um empréstimo – concedido por um credor hipotecário ou banco – que permite a um indivíduo comprar uma casa ou imóvel. Embora seja possível contrair empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum obter um empréstimo para cerca de 80% do valor da casa.

O empréstimo deve ser reembolsado ao longo do tempo. A casa comprada serve como garantia do dinheiro emprestado a uma pessoa para comprar a casa. Estes são os maiores empréstimos já obtidos.

Quando você está planejando comprar sua primeira casa ou imóvel, este empréstimo é a opção certa. As hipotecas são garantidas pela entidade de quem você está comprando. Confira nosso guia para tudo sobre hipotecas.

✔️ empréstimos de carro 

O financiamento de carro nada mais é do que um valor que você, consumidor, pega emprestado de bancos ou instituições financeiras para realizar o sonho de comprar um carro.

O crédito automóvel é um crédito ao consumo, é oferecido a uma pessoa (ou empresa) que pretende adquirir um veículo novo ou usado. Não tendo o valor necessário para tal compra, essa pessoa precisa de dinheiro e pede ajuda a uma agência de crédito.

Este banco paga ao vendedor em vez do comprador e, em troca, este último reembolsa o valor devido a cada mês na forma de um pagamento mensal. Em troca, você paga o valor do empréstimo aprovado a uma taxa de juros especificada.

O pagamento integral à concessionária de carros é feito pelo banco e você, como consumidor, continua a pagar ao banco durante um período de tempo com juros e taxas aplicáveis. Aqui está um artigo que fala com você claramente sobre empréstimos para carros.

✔️ empréstimos salariais

Os empréstimos consignados são empréstimos para curto prazo e alto custo que geralmente vencem no próximo dia de pagamento. Os estados regulam os credores do dia de pagamento de maneira diferente, ou seja, o valor do empréstimo disponível, taxas de empréstimo e o tempo que você terá para pagar pode variar dependendo de onde você mora. E alguns estados proíbem totalmente os empréstimos consignados.

Para reembolsar o empréstimo, normalmente você precisará preencher um cheque pré-datado ou autorizar o credor a sacar automaticamente o valor emprestado, mais quaisquer juros ou taxas, de sua conta bancária. Os empréstimos consignados têm taxas altas que podem chegar a taxas percentuais anuais que podem chegar a 400%.

Conseguir um empréstimo consignado pode ser útil se você estiver em uma situação difícil e não tiver nenhuma economia ou acesso a formas de crédito mais baratas. Eu recomendo este artigo para entender melhor as particularidades do empréstimo consignado.

✔️ empréstimos imobiliários

Um empréstimo home equity é um tipo de empréstimo garantido em que sua casa é usada como garantia. O valor que você pode pedir emprestado depende do patrimônio em sua casa. Também é baseado na diferença entre o valor de mercado da sua casa e o valor que você deve pela sua casa.

Geralmente, você não pode emprestar mais de 85% do patrimônio de sua casa. Como você está usando sua casa como garantia, a taxa de juros de um empréstimo para compra de uma casa própria pode ser menor do que a de um empréstimo pessoal sem garantia.

Você pode usar o empréstimo para compra de uma casa própria para diversos fins, desde melhorias na casa até contas médicas.

✔️ Empréstimos de cartão de crédito

Ao usar um cartão de crédito, você deve entender que será obrigado a reembolsar todas as compras que fizer no final do ciclo de cobrança. Os cartões de crédito são aceitos em quase todos os lugares, mesmo em viagens ao exterior. Como uma das formas mais convenientes de pagar suas contas, tornou-se um tipo popular de empréstimo.

Para solicitar e se qualificar para um cartão de crédito, tudo o que você precisa fazer é preencher um formulário simples fornecido pelo emissor do cartão. Você também pode optar por solicitar um cartão de crédito online. Esses cartões de plástico oferecem grandes recompensas e benefícios. Este é o empréstimo para o qual você deve pagar no prazo, é o cheque especial.

Obviamente, existem armadilhas associadas a este tipo de empréstimo. Você deve entender que há um alto valor de juros sobre os valores emprestados no cartão de crédito. Se você não pagar suas contas em dia, os juros continuarão a acumular. Você pode achar difícil administrar suas finanças com o aumento do saldo devedor.

Mas se você usar um cartão de crédito com sabedoria e saldar todas as suas dívidas em dia, isso pode definitivamente provar isso ao seu melhor amigo no bolso. Convido você a ler este artigo para saber como reduzir tarifas bancárias.

✔️ Empréstimos para pequenas empresas

Empréstimos para pequenas empresas são empréstimos concedidos a pequenas e médias empresas para atender a vários requisitos de negócios. Esses empréstimos podem ser usados ​​para diversos fins que ajudam no crescimento do negócio.

Alguns deles podem incluir a compra de equipamentos, a compra de estoque, o pagamento de salários de funcionários, despesas de marketing, etc.

Os critérios de elegibilidade para empréstimos a pequenas empresas variam de credor para credor. Os mais comuns são a idade do proprietário da empresa, o número de anos em que a empresa está em atividade, as declarações fiscais e a declaração de vendas do ano anterior verificada por um Contador Oficial (CA).

✔️ empréstimos para reforma

A maioria dos credores oferece empréstimos para inovação doméstica. Estes podem ser usados ​​para cobrir despesas relacionadas a reformas, reparos ou melhorias em uma propriedade residencial existente.

Dependendo do credor, há muita flexibilidade no que você pode fazer com um empréstimo para reforma da casa. Você pode usá-lo para comprar produtos ou pagar por serviços.

Por exemplo, você pode usá-lo para pagar os serviços de um empreiteiro, arquiteto ou designer de interiores. Você também pode usá-lo para comprar móveis, eletrodomésticos como geladeira, etc. Também pode ser utilizado para trabalhos de pintura, carpintaria ou alvenaria.

✔️ empréstimos agrícolas

Os empréstimos agrícolas são empréstimos concedidos aos agricultores para cobrir as despesas do seu dia-a-dia ou necessidades agrícolas gerais. Esses empréstimos podem ser de curto ou longo prazo. Eles podem ser usados ​​para aumentar o capital de giro das lavouras ou para comprar equipamentos agrícolas.

✔️ Empréstimos para veículos de duas rodas

O veículo de duas rodas é absolutamente essencial no mundo de hoje. Quer seja para uma longa viagem ou para uma estrada movimentada na cidade – as bicicletas e as scooters ajudam-no a deslocar-se facilmente.

Um empréstimo para um veículo de duas rodas é fácil de solicitar. Esse valor emprestado nesse tipo de empréstimo ajuda você a comprar um veículo de duas rodas. Mas se você não pagar as parcelas em dia e quitar a dívida, a seguradora vai pegar o seu veiculo para reaver o valor do empréstimo.

✔️ empréstimos de ouro

Um empréstimo em ouro pode ser usado para aumentar a liquidez, para atender a necessidades financeiras emergenciais ou antecipadas. Pode ajudar na expansão dos negócios, educação, emergências médicas, despesas agrícolas, etc.

O empréstimo contra ouro é um empréstimo garantido em que o ouro é colocado como garantia por um montante de empréstimo correspondente ao seu valor de mercado no dia em que o ouro foi penhorado.

✔️ Empréstimos sustentáveis ​​ao consumidor

Empréstimos duráveis ​​ao consumidor são empréstimos usados ​​para financiar a compra de bens de consumo duráveis, como aparelhos eletrônicos e eletrodomésticos. Dependendo do credor, eles podem ser usados ​​para comprar qualquer coisa, desde telefones celulares até televisores.

✔️ Fundos mútuos e empréstimos de ações

Alguns credores fazem empréstimos contra o valor de seu fundo mútuo e o valor de suas ações. No entanto, você não poderá emprestar grandes quantias nesse tipo de empréstimo.

🎉Empréstimo de curto prazo

Um empréstimo de curto prazo, também chamado de crédito de curto prazo, refere-se a um empréstimo contraído por um período máximo de 2 anos. Os empréstimos de curto prazo mais comuns são:

🎯 Crédito ao consumo

Permite financiar a aquisição de um bem de consumo (carro, electrodomésticos, móveis, etc.) ou serviços, num prazo geralmente entre 6 meses e 2 anos. O valor é de alguns milhares de euros.

🎯 Crédito rotativo

É uma reserva de dinheiro, na forma de cartão de crédito ou linha de crédito, que pode ser utilizada com flexibilidade dentro do limite de um teto. A sua duração é geralmente de 2 anos renováveis.

🎯 Cheque bancário

É uma superação temporária, de alguns dias a alguns meses, do saldo da conta bancária autorizada pelo banco.

Os empréstimos de curto prazo são assim utilizados para cobrir necessidades de financiamento imediatas, mas transitórias, sem comprometer o muito longo prazo. As taxas de juros são mais altas para compensar o curto prazo.

🎯 Vantagens e desvantagens de um empréstimo de curto prazo

✅ benefícios	❌ desvantagens
✔️ Curta duração adaptada às necessidades imediatas (6 a 24 meses)	✔️ Alto custo com altas taxas de juros (muitas vezes acima de 5%)
✔️ Valores disponíveis desde algumas centenas até alguns milhares de euros	✔️ Reembolso rápido e vinculativo em alguns anos
✔️ Obtido rapidamente em apenas alguns dias	✔️ Risco de renovações frequentes e espiral de dívidas
✔️ Condições geralmente mais flexíveis do que a longo prazo	✔️ Não é adequado para financiar projetos de vida importantes (residência principal, etc.)
✔️ Solução temporária conveniente em caso de necessidade urgente de dinheiro	✔️ Não constitui contribuição pessoal para outros créditos (imobiliários, etc.)
✔️ Permite fazer face a um imprevisto ou quebra de rendimento	✔️ Revenda da propriedade impossível antes do reembolso total

O interesse do curto prazo reside na acessibilidade rápida. Mas o alto custo e os riscos associados exigem vigilância.

🎉 O empréstimo de longo prazo

Empréstimos de longo prazo são tipos de empréstimos que têm um prazo de pagamento mais longo, geralmente mais de cinco anos. Eles são frequentemente usados ​​para grandes projectos como comprar uma casa, comprar um carro ou financiar um projeto empresarial.

Uma das vantagens dos empréstimos de longo prazo é que pagamentos mensais podem ser menores, porque a duração do empréstimo é mais tempo. Isso pode ser especialmente útil para grandes despesas que exigem grandes quantias de dinheiro.

Além disso, as taxas de juros para empréstimos de longo prazo pode ser fixo ou variável. As taxas de juros fixas garantem que a taxa de juros não se altere ao longo do prazo do empréstimo, proporcionando maior estabilidade financeira aos tomadores.

No entanto, os empréstimos de longo prazo também têm desvantagens. Em primeiro lugar, custos de juros podem ser maiores ao longo da vida do empréstimo, o que significa que você pagará mais juros sobre o empréstimo.

🎯 Vantagens e desvantagens de um empréstimo de longo prazo

Aqui está uma versão mais detalhada da tabela comparativa das vantagens e desvantagens dos empréstimos de longo prazo:

✅ benefícios	❌ desvantagens
✔️ Período de reembolso significativo de 5 a 25 anos, até 30 anos para imóveis	✔️ Compromisso vinculativo de reembolso por muitos anos
✔️ Valores altos de algumas dezenas a várias centenas de milhares de euros	✔️ Condições geralmente mais rígidas do que o curto prazo
✔️ Taxas de juros mais baixas que o crédito de curto prazo, cerca de 2%	✔️ Prazos de entrega mais longos, de 1 a 6 meses
✔️ Adequado para financiar grandes projetos: residência principal, estudos...	✔️ Custo total mais juros acumulados durante todo o prazo
✔️ Constitui uma contribuição pessoal para outros créditos, nomeadamente imobiliários	✔️ Pré-pagamento complexo e caro
✔️ Permite preservar e amortizar o imóvel financiado	✔️ Risco de dívida muito pesada e difícil de suportar
✔️ Transmissão facilitada do patrimônio constituído	✔️ Revenda impossível antes do reembolso total

O benefício a longo prazo reside valores altos e taxas baixas. Mas o endividamento resultante exige vigilância.

🎉 Quando favorecer um ou outro?

Os empréstimos de curto prazo são geralmente preferíveis aos empréstimos de longo prazo em determinadas situações.

Por exemplo, se você precisar de financiamento rápido para uma despesa inesperada ou se tiver certeza de que pode pagar o empréstimo em um prazo menor, um empréstimo de curto prazo pode ser mais adequado.

Além disso, os empréstimos de curto prazo costumam ser usados ​​para despesas menores. Nesses casos, um empréstimo de longo prazo pode não não se justifica porque os custos de juros ao longo da vida do empréstimo pode ser maior do que os custos da própria despesa.

Finalmente, empréstimos de curto prazo podem ser mais apropriados para pessoas com histórico de crédito mais fraco ou capacidade limitada de pagamento. Os credores podem ser mais disposto a aprovar um empréstimo curto prazo porque são menos arriscados do que os empréstimos de longo prazo.

Critério	Curto prazo	Longo prazo
Duração	anos 2  Empréstimos a curto prazo	5 25 anos para  Até 30 anos para uma hipoteca
quantidades	Algumas centenas a milhares de € Cobre necessidades limitadas	Dezenas de milhares a vários milhões de euros Financia projetos de grande escala
Taxa de juro	Taxas altas, muitas vezes > 5%  Alto custo de crédito	Baixas taxas, 2 a 5%  Custo do crédito mais conteúdo
Uso	Necessidades temporárias Fluxo de caixa, contingências…	Projetos importantes Residência principal, estudos…
Condições para obtenção	Condições de concessão flexíveis Mais acessíveis	Condições de concessão estritas Garantias exigidas
tempos de espera	Alguns dias Resposta muito rápida	de 1 a 6 meses  Complexo de pastas para montar
Pré-pagamento	Operação simples Possível com compensação	Operação complexa e cara Penalidades dissuasivas

Essa tabela mais detalhada facilita a compreensão das nuances entre o curto e o longo prazo para cada critério.

🎉 Conclusão

Concluindo, este artigo aprofundou nossa compreensão sobre o empréstimo bancário e sua importância na realização de projetos pessoais e profissionais. Exploramos as diferentes etapas do processo de solicitação de empréstimo, desde a preparação de um arquivo sólido até a negociação dos termos com o banco.

Destacámos também a importância de apresentar um plano de negócios convincente, pesquisar as instituições financeiras certas e preparar-se para reuniões com representantes dos bancos. Além disso, abordamos a questão das alternativas em caso de recusa do empréstimo, incentivando os leitores a explorar outras opções de financiamento disponíveis.

É fundamental compreender que a obtenção de um empréstimo bancário pode ser um processo complexo e exigente, mas seguindo as melhores práticas e estando bem preparado é possível maximizar as suas hipóteses de sucesso.

🎉Perguntas frequentes

O que é um empréstimo de curto prazo?

Um empréstimo de curto prazo é um tipo de empréstimo que deve ser pago em um período mais curto, menos de cinco anos.

O que é um empréstimo de longo prazo?

Um empréstimo de longo prazo é um tipo de empréstimo que tem um prazo de pagamento mais longo, superior a cinco anos.

Quais são as diferenças entre empréstimos de curto e longo prazo?

As principais diferenças entre empréstimos de curto e longo prazo são o prazo de pagamento e as taxas de juros.

Empréstimos de curto prazo têm um prazo de reembolso mais longo juros mais curtos e menores. Empréstimos de longo prazo têm um prazo de reembolso taxas de juros mais longas e mais altas.

Quando devo escolher um empréstimo de curto prazo?

Empréstimos de curto prazo geralmente são melhores para despesas menores. Eles também podem ser mais apropriados para pessoas com históricos de crédito mais fracos.

Quando devo escolher um empréstimo de longo prazo?

Empréstimos de longo prazo são geralmente preferíveis para grandes projetos, como comprar uma casa ou financiar um projeto comercial.

Eles também podem oferecer pagamentos mensais mais baixos, mas têm custos de juros mais altos ao longo da vida do empréstimo.