O que é um KYC e por que é importante?

Saber quem é o seu cliente e adotar protocolos para prevenir crimes financeiros são desafios constantes para as instituições financeiras. Significativamente, as instituições financeiras devem cumprir um conjunto cada vez mais complexo de regulamentos para verificação de identidade do cliente chamado KYC. KYC, também conhecido como “Conheça seu cliente"Ou"Conheça seu cliente", é um conjunto de procedimentos para verificar a identidade de um cliente antes ou durante transações financeiras.

A conformidade com os regulamentos KYC pode ajudar a manter a distância lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo e outros esquemas de fraude comuns. Ao verificar primeiro a identidade e as intenções de um cliente na abertura da conta e, em seguida, entender seus padrões de transação, as instituições financeiras podem identificar com mais precisão atividades suspeitas.

As instituições financeiras estão sujeitas a padrões cada vez mais rígidos quando se trata de leis KYC. Eles precisam gastar mais dinheiro para cumprir o KYC ou enfrentar multas pesadas. Esses regulamentos significam que quase todas as empresas, plataformas ou organizações que interagem com uma instituição financeira para abrir uma conta ou realizar transações terão que cumprir essas obrigações. Neste artigo falamos sobre tudo o que você precisa saber sobre os regulamentos KYC.

O que é KYC no setor bancário?

KYC significa Conheça seu cliente e é um processo de due diligence padrão usado por instituições financeiras e outras empresas de serviços financeiros para avaliar e monitorar o risco do cliente e verificar a identidade de um cliente. KYC garante que um cliente é o único que ele afirma ser.

Sob KYC, os clientes devem fornecer credenciais que comprovem sua identidade e endereço. As credenciais de verificação podem incluir verificação de carteira de identidade, verificação facial, verificação biométrica e/ou verificação de documentos. Para comprovação de endereço, contas de serviços públicos são um exemplo de documentação aceitável.

KYC é um processo crítico para determinar o risco do cliente e se o cliente pode atender aos requisitos da instituição para usar seus serviços. Também é uma obrigação legal cumprir as leis de combate à lavagem de dinheiro (AML). As instituições financeiras devem garantir que os clientes não se envolvam em atividades criminosas usando seus serviços.

Os bancos podem se recusar a abrir uma conta ou encerrar uma relação comercial se o cliente não atender aos requisitos mínimos de KYC.

O que é eKYC?

Na Índia, o eKYC é um processo no qual a identidade e o endereço do cliente são verificados eletronicamente por meio da autenticação Aadhaar. Aadhaar é o sistema de identificação eletrônica biométrico nacional da Índia. eKYC também se refere à captura de informações de identificadores (modo OCR), extração de dados digitais de IDs inteligentes emitidos pelo governo (com um chip) com presença física ou uso de identidades digitais certificadas e reconhecimento facial para verificação de identidade online.

Este tipo de verificação KYC também é usado para aplicativos de negociação de criptomoedas.

Por que o processo KYC é importante?

Os procedimentos KYC definidos pelos bancos envolvem todas as ações necessárias para garantir que seus clientes sejam reais, para avaliar e monitorar os riscos. Esses processos de integração de clientes ajudam a prevenir e identificar lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo e outros esquemas ilegais de corrupção.

O processo KYC inclui verificação de carteira de identidade, verificação facial, verificação de documentos como contas de serviços públicos como comprovante de endereço e verificação biométrica. Os bancos devem cumprir os regulamentos KYC e os regulamentos anti-lavagem de dinheiro para limitar a fraude. A responsabilidade pela conformidade com o KYC é dos bancos.

Em caso de descumprimento, pesadas penalidades podem ser aplicadas. Nos Estados Unidos, Europa, Oriente Médio e Ásia-Pacífico, um total de aproximadamente 26 bilhões multas foram aplicadas por não conformidade com AML, KYC e leis de sanções nos últimos dez anos (2008-2018) – sem mencionar os danos à reputação causados ​​e não medidos.

Quem precisa de KYC?

O KYC é necessário para instituições financeiras que lidam com clientes ao abrir e manter contas. Quando uma empresa integra um novo cliente ou quando um cliente atual adquire um produto regulamentado, os procedimentos KYC padrão geralmente se aplicam.

As instituições financeiras que devem confirmar os protocolos KYC incluem:

• Bancos
• cooperativas de crédito
• Empresas de gestão de patrimônio e corretores
• Aplicações de tecnologia financeira (aplicações FinTech), dependendo das atividades em que se dedicam
• Credores privados e plataformas de empréstimo

Os regulamentos KYC tornaram-se uma questão cada vez mais crítica para quase todas as instituições que interagem com dinheiro (portanto, praticamente todos os negócios). Embora os bancos sejam obrigados a cumprir as KYC para limitar a fraude, eles também transmitem esse requisito para as organizações com as quais fazem negócios.

Quais são os três componentes do KYC?

Os três componentes do KYC incluem:

• Programa de Identificação do Cliente (CIP) : o cliente é quem diz ser
• Devida Diligência do Cliente (CDD): avaliar o nível de risco do cliente, incluindo a revisão dos beneficiários efetivos de uma empresa
• Monitoramento contínuo: verificar os padrões de transação do cliente e relatar atividades suspeitas continuamente

Programa de Identificação do Cliente (CIP)

Para cumprir um programa de identificação do cliente, uma instituição financeira solicita informações de identificação do cliente. Cada instituição financeira conduz seu próprio processo de CIP com base em seu perfil de risco, portanto, um cliente pode ser solicitado a fornecer informações diferentes dependendo da instituição.

Para um indivíduo, essas informações podem incluir:

• Uma carta de condução
• Um passaporte

Para uma empresa, essas informações podem incluir:

• Artigos de incorporação certificados
• Licença comercial emitida pelo governo
• Acordo de parceria
• Instrumento de confiança

Para uma empresa ou indivíduo, a verificação adicional de informações pode incluir:

• Referências financeiras
• Informações de uma agência de relatórios do consumidor ou banco de dados público
• Uma demonstração financeira

As instituições financeiras devem verificar se essas informações são precisas e confiáveis, por meio de documentos, verificação não documental ou ambos.

Due Diligence do Cliente (CDD)

A devida diligência do cliente exige que as instituições financeiras conduzam avaliações de risco detalhadas. As instituições financeiras examinam os tipos de transações potenciais que um cliente fará para que possam detectar comportamentos anormais (ou suspeitos).

Com base nisso, a instituição pode atribuir ao cliente uma classificação de risco que determinará o grau e a frequência do monitoramento da conta. As instituições devem identificar e verificar a identidade de qualquer pessoa física que detenha 25% ou mais de uma pessoa jurídica e de uma pessoa física que controle a pessoa jurídica.

Embora não exista um procedimento padrão para realizar a due diligence, as instituições podem desenhá-lo em três níveis:

• Due Diligence Simplificada (“SDD”). Para contas de baixo valor, ou onde o risco de lavagem de dinheiro ou terrorismo financeiro é baixo, um CDD completo pode não ser necessário.
• La Devida Diligência Básica do Cliente (“CDD”). Nesse nível de devida diligência, espera-se que as instituições financeiras verifiquem a identidade e o nível de risco de um cliente.
• Devida Diligência Aprimorada (“EDD”). Clientes de alto risco ou alto patrimônio líquido podem exigir a coleta de mais informações para que a instituição financeira tenha um melhor entendimento das atividades financeiras e dos riscos do cliente. Por exemplo, se um cliente for uma Pessoa Politicamente Exposta (PEP), ele pode estar em maior risco de lavagem de dinheiro.

Monitoramento contínuo

Monitoramento contínuo significa que as instituições financeiras devem monitorar constantemente as transações de seus clientes. Isso visa detectar qualquer atividade suspeita ou incomum. Este componente adota uma abordagem dinâmica e baseada em risco para KYC.

Quando uma atividade suspeita ou incomum é detectada, a instituição financeira é obrigada a enviar um Relatório de Atividade Suspeita (SAR) para o FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) e outras agências de aplicação da lei.

Verificação KYC: abordagens inovadoras são bem-vindas

Em Novembro de 2018, as agências dos EUA, incluindo a Reserva Federal, emitiram uma declaração conjunta que incentivou alguns bancos a tornarem-se cada vez mais sofisticados nas suas abordagens para identificar actividades suspeitas e fazer experiências com inteligência artificial e tecnologias de identidade digital.

As Autoridades Supervisoras Europeias promoveram novas soluções para enfrentar desafios específicos de conformidade no início deste ano. Eles sugerem manter uma abordagem comum para padrões consistentes em toda a UE.

Eles fornecem vários tipos de verificação, como "um aplicativo de computador integrado que identifica e verifica automaticamente uma pessoa a partir de uma imagem digital ou fonte de vídeo (biometria facial)” ou “um recurso de segurança integrado que pode detectar imagens que são ou foram adulteradas (por exemplo, transformação facial) para que essas imagens apareçam pixeladas ou borradas. »

O uso da biometria pode ser contestado por regulamentos locais ou regionais. Esses regulamentos financeiros são: GDPR na UE, CCPA na Califórnia, para citar alguns.

Conclusão

Os regulamentos KYC têm implicações de longo alcance para consumidores e instituições financeiras. As instituições financeiras são obrigadas a seguir os padrões KYC ao trabalhar com um novo cliente. Esses padrões foram implementados para combater o crime financeiro e a lavagem de dinheiro. Esses padrões também cobrem o financiamento do terrorismo e outras atividades financeiras ilegais.

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A lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo geralmente dependem de contas abertas anonimamente. A maior ênfase nos regulamentos KYC levou a um aumento na denúncia de transações suspeitas. Uma abordagem baseada em risco com KYC pode ajudar a eliminar o risco de atividade fraudulenta. Também pode garantir uma melhor experiência do cliente.

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