Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?

Un virement bancaire est un terme général utilisé pour décrire le transfert de fonds d’un compte bancaire à un autre. Que ce soit au niveau national ou international. Les virements de banque à banque permettent aux consommateurs de transférer de l’argent par voie électronique. C’est la digitalisation du secteur bancaire.

Plus précisément, ils permettent de transférer de l’argent d’un compte auprès d’une banque vers un compte auprès d’une autre institution. Si vous n’avez jamais utilisé ce service auparavant, cela peut sembler un peu déroutant.

Si vous avez besoin d’aide pour comprendre son fonctionnement, voici ce que vous devez savoir sur les virements bancaires. Mais avant de commencer, voici une formation premium qui vous permet de connaitre tous les secrets pour réussir dans les Podcast.

Principes de base des virements

La plupart des meilleures banques permettent à leurs clients de transférer facilement des fonds. Bien que ce service soit souvent gratuit, il est préférable de le confirmer avant de lancer un transfert. Les règles concernant le montant d’argent que vous pouvez transférer en même temps peuvent varier en fonction de votre banque. Mais en général, toute personne souhaitant transférer des fonds peut le faire via son ordinateur ou son appareil mobile. Une fois que vous avez lancé un virement, votre autre compte bancaire peut recevoir ces fonds en quelques jours.

Gardez à l’esprit que les virements de banque à banque permettent uniquement aux gens d’échanger des fonds entre leurs comptes chèques personnels et leurs comptes d’épargne. Si vous souhaitez envoyer de l’argent à une autre personne, vous devez savoir si votre banque propose ce service. Les virements bancaires peuvent signifier des choses légèrement différentes en fonction d’une grande variété d’autres facteurs. De manière générale, le terme peut être utilisé pour désigner l’une des deux choses distinctes :

• Un transfert d’argent national, où les fonds sont envoyés d’un compte bancaire à un autre dans le même pays ;
• Un transfert d’argent international envoi les fonds d’un compte bancaire à un autre dans un pays différent, impliquant généralement un échange de devises.

Virements bancaires : internationaux vs nationaux

Les virements bancaires nationaux portent plusieurs noms. Aux États-Unis, par exemple, ces types de transferts sont essentiellement synonymes de transferts ACH, tandis qu’au Royaume-Uni, ils sont connus sous le nom de transferts CHAPS.

Au sein de l’UE, les virements bancaires sont appelés paiements SEPA, tandis qu’au Canada, ils sont appelés virements électroniques Interac. Les virements bancaires nationaux sont caractérisés par les banques utilisant un réseau de communication national pour envoyer des fonds d’un compte bancaire local à un autre.

Dans le cas des transferts internationaux, en revanche, les virements bancaires sont généralement synonymes de virements électroniques. Dans ce cas les banques du monde entier s’envoient de l’argent sur leurs comptes en utilisant un réseau de communication international appelé SWIFT. Le réseau SWIFT (Society for Worlwide Interbank Financial Telecommunications) est un réseau bancaire servant aux échanges interbancaires mondiaux. Il compte plus de 7 000 institutions raccordées dans 192 pays.

Qu’est-ce qu’un paiement ACH?

Les paiements ACH sont des fonds qui sont acheminés via l’ACH (Automated Clearing House). Une chambre de compensation au USA fonctionne comme une sorte d ‘ « intermédiaire » entre les banques en transférant de l’argent par voie électronique d’une banque à une autre banque. Lorsque vous transférez de l’argent de votre banque via un paiement ACH, de nombreux virements sont regroupés à des moments précis de la journée et envoyés par lots.

Des exemples de réseaux de paiement similaires à l’étranger sont le SEPA (Single Euro Payments Area) de l’UE, le CHAPS (Clearing House Automated Payments System) du Royaume-Uni et l’entrée directe en Australie.

Les types de virement bancaire

On distingue généralement deux types de virements : les virements ponctuels et les virements permanents.

Virement ponctuel

Un virement est réputé ponctuel si l’ordre est émis pour une transaction unique. Dans la plupart des cas, s’il est réalisé en ligne à partir de la plateforme internet de la banque, ce service est gratuit. S’il est demandé en agence, par fax ou par téléphone, il peut être facturé (par exemple à hauteur de 4 €).

Dans l’hypothèse où les coordonnées bancaires du bénéficiaire soient incorrectes ou incomplètes, des frais annexes peuvent s’additionner.

Virement permanent

Un virement est dit permanent (ou automatique) si ordre est donné à la banque de le répéter plusieurs fois à fréquence régulière. Cet ordre peut être programmé pour une durée déterminée ou indéterminée. Il peut être annulé à tout moment à condition de prévenir sa banque par courrier avec AR. Lorsqu’ils sont effectués en ligne, les virements permanents sont généralement gratuits. S’ils sont mis en place ou modifiés en agence, des frais (par exemple 1 €) peuvent être réclamés lors de la mise en place du service. Les virements internationaux sont payants.

Le plus souvent la banque retient un pourcentage du virement (par exemple 0,08 % du montant). Des commissions de de change et de port (frais SWIFT) peuvent aussi alourdir la facture.

Les coûts cachés des virements bancaires

De manière générale, les virements bancaires nationaux sont relativement bon marché à envoyer et peuvent même parfois être gratuits. Les frais, s’il y en a, sont toujours prélevés sur le compte du débiteur. Selon la convention de compte propre à chaque banque et à chaque type de compte, des frais peuvent être retenus selon la provenance de l’ordre (guichet ou Internet) et s’il s’agit d’un compte à l’étranger. Généralement, les virements via Internet sont gratuits contrairement aux virements ordonnés au guichet qui sont soumis à une commission.

Les virements bancaires internationaux, en revanche, sont ceux où les transferts d’argent deviennent coûteux. En effet, lorsque vous transférez à l’étranger avec une banque, vous paierez des frais cachés (appelés marge de change) pour convertir votre devise dans une autre devise en plus de l’ensemble des frais fixes standards, de commissions et autres.

Aux extrêmes, de nombreuses personnes paient des frais totaux allant jusqu’à 10 à 15% ou plus du montant total de leur transfert afin d’envoyer de l’argent à l’étranger, ce qui rend souvent le processus extrêmement coûteux.

Heureusement, il existe de nombreux fournisseurs de change de devises et fintechs à bas prix. Ces fournisseurs utilisent un réseau avisé de comptes bancaires internationaux afin d’éviter complètement le réseau SWIFT, évitant ainsi presque tous les frais pour leurs clients ! En conséquence, les utilisateurs paient souvent moins de 1 ou 2% du montant de leur transfert en frais !

Virement ACH Vs virements bancaires

Bien que les transferts ACH des banques soient généralement moins chers que les virements bancaires, ils prennent cependant un peu plus de temps à arriver. Généralement deux à trois jours. En effet, le système de traitement par lots signifie que les transferts doivent attendre un créneau horaire spécifique jusqu’à ce que l’argent soit transféré avec les autres transactions.

Les virements bancaires, en revanche, exigent toujours des frais qui oscillent généralement entre 25 et 40 € pour les virements à partir de comptes américains. Cependant, ces transferts sont relativement rapides et prennent généralement jusqu’à 24 heures.

Virements bancaires et dates d’opération

La date d’opération est celle à laquelle une opération de débit ou de crédit est enregistrée par une banque. Si l’ordre de virement est ordonné à créneau horaire proche de la fin du jour ouvrable, il sera considéré reçu le jour ouvrable suivant. Si le moment de réception n’est pas un jour ouvrable, l’ordre de virement est considéré réceptionné le jour ouvrable suivant. L’exécution de chaque opération de paiement est notifiée aux titulaires des deux comptes concernés (débiteur/créancier). La périodicité des notifications dépend de la convention de compte. Elle peut être quotidienne, mensuelle, etc.

Il est possible de contester une opération de virement en adressant un courrier à sa banque avec AR. Plusieurs cas de figure sont possibles :

• si le montant du virement est plus élevé que demandé, le débiteur dispose d’un délai de 8 semaines ;
• si l’opération n‘était pas autorisée ou qu’elle a été mal exécutée, ce délai est porté à 13 mois après la date de débit avant forclusion.

Comment effectuer un virement bancaire ?

Avant d’effectuer un virement bancaire, vous devez vous assurer que le crédit de votre compte est suffisant. Sinon, vous vous exposez à un rejet (et donc aux frais afférents). Vous devez par ailleurs posséder le RIB de votre créancier avec son BIC (Bank Identifier Code). Il détermine où est domiciliée sa banque et son IBAN (International Banking Account Number) qui identifie son compte bancaire.

Que ce soit au guichet ou en ligne, vous devez remplir un ordre de virement. Cet ordre indique votre numéro de compte, le montant à transférer, la date d’exécution et les coordonnées bancaires de votre créancier. Il est interdit à la banque de procéder à un virement sans votre accord sauf ordre du Trésor Public.

Points importants

Afin de transférer de l’argent entre des comptes bancaires, vous devrez peut-être associer vos deux comptes. Parfois, cela peut prendre jusqu’à une semaine. Si vous devez transférer de l’argent sur votre compte auprès d’une autre banque, il est préférable d’éviter d’attendre la dernière minute pour commencer. Si le timing est un problème, vous pourrez peut-être accélérer votre transfert. Mais cela peut vous coûter cher.

Certaines banques permettent aux clients de configurer leurs comptes pour des virements récurrents. Donc, si vous automatisez vos finances et transférez périodiquement de l’argent entre des comptes de différentes banques, la configuration de cette fonctionnalité pourrait vous faire gagner du temps.

FAQ

Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?

Un virement bancaire est une opération permettant de transférer de l’argent entre deux comptes bancaires. C’est un moyen simple et rapide d’envoyer ou de recevoir des fonds.

Comment faire un virement ?

Il suffit de communiquer à sa banque le numéro de compte IBAN du destinataire ainsi que son nom. Vous indiquez ensuite le montant à transférer. L’opération est sécurisée et quasi-instantanée.

Un virement est-il payant ?

La plupart des virements entre particuliers sont gratuits au sein de la zone euro. Cependant, des frais peuvent s’appliquer pour des virements vers l’étranger ou avec des modalités spécifiques.

Puis-je annuler un virement ?

Vous pouvez annuler un virement avant son exécution définitive. Mais une fois le virement effectif, il n’est plus possible de revenir en arrière. La demande de remboursement dépendra alors du destinataire.

Les virements sont-ils tracables ?

Oui, chaque virement effectué est enregistré par les banques. L’émetteur et le destinataire sont connus. Cela permet de lutter contre la fraude et le blanchiment d’argent.

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