Un virement bancaire est un terme général utilisé pour décrire le transfert de fonds d’un compte bancaire à un autre. Que ce soit au niveau national ou international. Les virements de banque à banque permettent aux consommateurs de transférer de l’argent par voie électronique. C’est la digitalisation du secteur bancaire.
Plus précisément, ils permettent de transférer de l’argent d’un compte auprès d’une banque vers un compte auprès d’une autre institution. Si vous n’avez jamais utilisé ce service auparavant, cela peut sembler un peu déroutant.
Si vous avez besoin d’aide pour comprendre son fonctionnement, voici ce que vous devez savoir sur les virements bancaires. Mais avant de commencer, voici une formation premium qui vous permettra de connaitre tous les secrets pour réussir dans les Podcast.
C’est quoi un virement Bancaire ?
Un virement bancaire est une opération qui permet de transférer de l’argent d’un compte bancaire vers un autre. C’est l’un des moyens de paiement les plus courants et les plus sécurisés, utilisé aussi bien par les particuliers que par les entreprises.
Le processus est relativement simple : le donneur d’ordre (celui qui envoie l’argent) demande à sa banque de débiter son compte pour créditer celui du bénéficiaire. Cette demande peut être effectuée via différents canaux : en ligne sur le site internet de la banque ou son application mobile, directement au guichet d’une agence bancaire, ou par courrier. Pour réaliser un virement, il est nécessaire de disposer des coordonnées bancaires du bénéficiaire, notamment son IBAN (International Bank Account Number) et parfois son BIC (Bank Identifier Code).
Il existe plusieurs types de virements bancaires. Le virement occasionnel est utilisé pour un transfert unique, tandis que le virement permanent permet de programmer des paiements réguliers à date fixe, comme pour un loyer par exemple. Le virement SEPA (Single Euro Payments Area) est utilisé pour les transferts en euros au sein de l’Union européenne, tandis que le virement international permet d’envoyer de l’argent vers des comptes situés hors de la zone SEPA.
Les délais d’exécution varient selon le type de virement. Un virement SEPA est généralement exécuté en un jour ouvré, tandis qu’un virement international peut prendre plusieurs jours. La plupart des virements sont gratuits lorsqu’ils sont effectués au sein de la même banque ou dans la zone SEPA, mais des frais peuvent s’appliquer pour les virements internationaux.
Principes de base des virements
La plupart des meilleures banques permettent à leurs clients de transférer facilement des fonds. Bien que ce service soit souvent gratuit, il est préférable de le confirmer avant de lancer un transfert. Les règles concernant le montant d’argent que vous pouvez transférer en même temps peuvent varier en fonction de votre banque. Mais en général, toute personne souhaitant transférer des fonds peut le faire via son ordinateur ou son appareil mobile. Une fois que vous avez lancé un virement, votre autre compte bancaire peut recevoir ces fonds en quelques jours.
Gardez à l’esprit que les virements de banque à banque permettent uniquement aux gens d’échanger des fonds entre leurs comptes chèques personnels et leurs comptes d’épargne. Si vous souhaitez envoyer de l’argent à une autre personne, vous devez savoir si votre banque propose ce service. Les virements bancaires peuvent signifier des choses légèrement différentes en fonction d’une grande variété d’autres facteurs. De manière générale, le terme peut être utilisé pour désigner l’une des deux choses distinctes :
- Un transfert d’argent national, où les fonds sont envoyés d’un compte bancaire à un autre dans le même pays ;
- Un transfert d’argent international envoie les fonds d’un compte bancaire à un autre dans un pays différent, impliquant généralement un échange de devises.
Virements bancaires : internationaux vs nationaux
Les virements bancaires nationaux portent plusieurs noms. Aux États-Unis, par exemple, ces types de transferts sont essentiellement synonymes de transferts ACH, tandis qu’au Royaume-Uni, ils sont connus sous le nom de transferts CHAPS.
Au sein de l’UE, les virements bancaires sont appelés paiements SEPA, tandis qu’au Canada, ils sont appelés virements électroniques Interac. Les virements bancaires nationaux sont caractérisés par les banques utilisant un réseau de communication national pour envoyer des fonds d’un compte bancaire local à un autre.
Dans le cas des transferts internationaux, en revanche, les virements bancaires sont généralement synonymes de virements électroniques. Dans ce cas les banques du monde entier s’envoient de l’argent sur leurs comptes en utilisant un réseau de communication international appelé SWIFT. Le réseau SWIFT (Society for Worlwide Interbank Financial Telecommunications) est un réseau bancaire servant aux échanges interbancaires mondiaux. Il compte plus de 7 000 institutions raccordées dans 192 pays.
Les paiements ACH sont des fonds qui sont acheminés via l’ACH (Automated Clearing House). Une chambre de compensation au USA fonctionne comme une sorte d ‘ « intermédiaire » entre les banques en transférant de l’argent par voie électronique d’une banque à une autre banque. Lorsque vous transférez de l’argent de votre banque via un paiement ACH, de nombreux virements sont regroupés à des moments précis de la journée et envoyés par lots.
Des exemples de réseaux de paiement similaires à l’étranger sont le SEPA (Single Euro Payments Area) de l’UE, le CHAPS (Clearing House Automated Payments System) du Royaume-Uni et l’entrée directe en Australie.
Les types de virement bancaire
Le virement bancaire se décline en plusieurs catégories distinctes, chacune répondant à des besoins spécifiques de transfert d’argent. Le virement occasionnel, comme son nom l’indique, est utilisé pour des transferts ponctuels d’argent. Il est particulièrement adapté pour des paiements uniques comme le règlement d’un achat important ou le remboursement d’une somme à un proche.
Le virement permanent, également appelé virement automatique, permet de programmer des transferts réguliers à date fixe. Ce type de virement est idéal pour les paiements récurrents comme le loyer, les factures d’électricité ou les cotisations mensuelles. Une fois mis en place, il s’exécute automatiquement selon la fréquence définie, jusqu’à ce que le donneur d’ordre décide de le modifier ou de l’arrêter.
Le virement SEPA (Single Euro Payments Area) est spécifique aux transferts en euros effectués au sein de l’espace économique européen. Il inclut les pays de l’Union européenne ainsi que d’autres pays comme la Suisse ou la Norvège. Ce type de virement est soumis à une réglementation européenne qui garantit des délais d’exécution rapides et des frais limités.
Le virement international, aussi appelé virement SWIFT, permet d’envoyer de l’argent vers des comptes situés en dehors de la zone SEPA ou dans une devise différente de l’euro. Ce type de transfert implique généralement des délais plus longs et des frais plus élevés en raison des taux de change et des commissions bancaires appliquées par les différents établissements impliqués dans la transaction.
Le virement instantané, une innovation récente dans le secteur bancaire, permet de transférer de l’argent en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Bien que ce service soit généralement payant et plafonné à un certain montant, il répond à un besoin croissant de rapidité dans les transferts d’argent, notamment pour les situations d’urgence ou les transactions commerciales nécessitant une confirmation immédiate.
Les coûts cachés des virements bancaires
De manière générale, les virements bancaires nationaux sont relativement bon marché à envoyer et peuvent même parfois être gratuits. Les frais, s’il y en a, sont toujours prélevés sur le compte du débiteur. Selon la convention de compte propre à chaque banque et à chaque type de compte, des frais peuvent être retenus selon la provenance de l’ordre (guichet ou Internet) et s’il s’agit d’un compte à l’étranger. Généralement, les virements via Internet sont gratuits contrairement aux virements ordonnés au guichet qui sont soumis à une commission.
Les virements bancaires internationaux, en revanche, sont ceux où les transferts d’argent deviennent coûteux. En effet, lorsque vous transférez à l’étranger avec une banque, vous paierez des frais cachés (appelés marge de change) pour convertir votre devise dans une autre devise en plus de l’ensemble des frais fixes standards, de commissions et autres.
Aux extrêmes, de nombreuses personnes paient des frais totaux allant jusqu’à 10 à 15% ou plus du montant total de leur transfert afin d’envoyer de l’argent à l’étranger, ce qui rend souvent le processus extrêmement coûteux.
Heureusement, il existe de nombreux fournisseurs de change de devises et fintechs à bas prix. Ces fournisseurs utilisent un réseau avisé de comptes bancaires internationaux afin d’éviter complètement le réseau SWIFT, évitant ainsi presque tous les frais pour leurs clients ! En conséquence, les utilisateurs paient souvent moins de 1 ou 2% du montant de leur transfert en frais !
Virement ACH Vs virements bancaires
Bien que les transferts ACH des banques soient généralement moins chers que les virements bancaires, ils prennent cependant un peu plus de temps à arriver. Généralement deux à trois jours. En effet, le système de traitement par lots signifie que les transferts doivent attendre un créneau horaire spécifique jusqu’à ce que l’argent soit transféré avec les autres transactions.
Les virements bancaires, en revanche, exigent toujours des frais qui oscillent généralement entre 25 et 40 € pour les virements à partir de comptes américains. Cependant, ces transferts sont relativement rapides et prennent généralement jusqu’à 24 heures.
Virements bancaires et dates d’opération
La date d’opération est celle à laquelle une opération de débit ou de crédit est enregistrée par une banque. Si l’ordre de virement est ordonné à créneau horaire proche de la fin du jour ouvrable, il sera considéré reçu le jour ouvrable suivant. Si le moment de réception n’est pas un jour ouvrable, l’ordre de virement est considéré réceptionné le jour ouvrable suivant. L’exécution de chaque opération de paiement est notifiée aux titulaires des deux comptes concernés (débiteur/créancier). La périodicité des notifications dépend de la convention de compte. Elle peut être quotidienne, mensuelle, etc.
Il est possible de contester une opération de virement en adressant un courrier à sa banque avec AR. Plusieurs cas de figure sont possibles :
- si le montant du virement est plus élevé que demandé, le débiteur dispose d’un délai de 8 semaines ;
- si l’opération n‘était pas autorisée ou qu’elle a été mal exécutée, ce délai est porté à 13 mois après la date de débit avant forclusion.
Comment effectuer un virement bancaire ?
Pour effectuer un virement bancaire, il faut suivre plusieurs étapes bien précises qui garantissent la sécurité et la bonne exécution de l’opération.
La première étape consiste à se connecter à son espace bancaire en ligne ou à se rendre dans son agence bancaire. Pour une opération en ligne, il faut généralement s’identifier avec ses identifiants personnels et un code de sécurité, souvent envoyé par SMS. Dans l’espace bancaire, il faut ensuite localiser la section dédiée aux virements, souvent facilement accessible depuis le menu principal.
L’étape suivante requiert la saisie des informations du bénéficiaire. Il est nécessaire d’indiquer l’IBAN du compte destinataire, qui est un numéro unique d’identification bancaire. Si le bénéficiaire a déjà reçu un virement auparavant, ses coordonnées sont généralement enregistrées dans le carnet de bénéficiaires, ce qui facilite l’opération. Pour un nouveau bénéficiaire, il faudra saisir l’intégralité des coordonnées bancaires.
Vient ensuite la saisie du montant à transférer et du motif du virement. Le motif n’est pas obligatoire mais il est recommandé de le renseigner pour faciliter le suivi des opérations. Il est également possible de choisir la date d’exécution du virement : immédiate ou différée. Pour un virement permanent, il faudra définir la fréquence des versements.
La dernière étape est la validation du virement. Il est crucial de vérifier toutes les informations saisies avant de confirmer l’opération. La banque demande généralement une double validation, souvent via un code reçu par SMS ou une validation sur l’application mobile, pour garantir la sécurité de la transaction. Une fois le virement validé, un récapitulatif de l’opération est fourni, qu’il est conseillé de conserver comme justificatif.
Points importants
Afin de transférer de l’argent entre des comptes bancaires, vous devrez peut-être associer vos deux comptes. Parfois, cela peut prendre jusqu’à une semaine. Si vous devez transférer de l’argent sur votre compte auprès d’une autre banque, il est préférable d’éviter d’attendre la dernière minute pour commencer. Si le timing est un problème, vous pourrez peut-être accélérer votre transfert. Mais cela peut vous coûter cher.
Certaines banques permettent aux clients de configurer leurs comptes pour des virements récurrents. Donc, si vous automatisez vos finances et transférez périodiquement de l’argent entre des comptes de différentes banques, la configuration de cette fonctionnalité pourrait vous faire gagner du temps.
FAQ
Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?
Un virement bancaire est une opération permettant de transférer de l’argent entre deux comptes bancaires. C’est un moyen simple et rapide d’envoyer ou de recevoir des fonds.
Comment faire un virement ?
Il suffit de communiquer à sa banque le numéro de compte IBAN du destinataire ainsi que son nom. Vous indiquez ensuite le montant à transférer. L’opération est sécurisée et quasi-instantanée.
Un virement est-il payant ?
La plupart des virements entre particuliers sont gratuits au sein de la zone euro. Cependant, des frais peuvent s’appliquer pour des virements vers l’étranger ou avec des modalités spécifiques.
Puis-je annuler un virement ?
Vous pouvez annuler un virement avant son exécution définitive. Mais une fois le virement effectif, il n’est plus possible de revenir en arrière. La demande de remboursement dépendra alors du destinataire.
Les virements sont-ils tracables ?
Oui, chaque virement effectué est enregistré par les banques. L’émetteur et le destinataire sont connus. Cela permet de lutter contre la fraude et le blanchiment d’argent.
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