Cum te poate ajuta un planificator financiar?

Planificarea financiară se face zilnic, respectându-ți abilitățile și prioritățile. Evenimentele vieții sunt adesea imprevizibile. Un bun plan de acțiune financiară este adaptabil și trebuie să reflecte aspirațiile și realitatea ta. Un planificator financiar vă ajută să dezvoltați buget pentru nunta ta de exemplu.

În acest articol, Finance de Demain vă prezintă rolul unui planificator financiar. Dar înainte de a începe, iată o educație completă de tranzacționare pentru tine.

🥀 Ce face un planificator financiar?

Un planificator financiar vă ajută să înțelegeți care sunt obiectivele dumneavoastră financiare. Vă ajută să dezvoltați un plan pentru a le atinge. Fie că economisesc pentru o casă nouă,investind bani pentru pensionare, rezervați fonduri pentru educația copiilor dvs., decideți ce produse de asigurare aveți nevoie sau toate cele de mai sus.

Ei analizează toate aspectele situației dumneavoastră financiare și își folosesc expertiza și cunoștințele pentru a vă ajuta să vă definiți și să vă atingeți obiectivele. Aceasta poate include strategii pentru rambursarea datoriilor, alocările ideale de active pentru conturile dvs. de pensionare etc.

🥀 Planificator financiar vs consilier financiar

Termeni planificator financiar et consultant financiar sunt adesea folosite interschimbabil. De fapt, ambele tipuri de profesioniști oferă servicii de planificare financiară care ajută clienții să-și atingă obiectivele financiare.

consilieri financiari, cu toate acestea, sunt considerate în general o categorie mult mai largă. Sunt profesioniști care vă gestionează investițiile, vă asigură acoperirea de asigurare și acționează ca broker de bursă, pe lângă faptul că vă oferă servicii de planificare financiară. Planificatorii financiari se limitează la servicii mai bine direcționate.

🥀 Tipuri de planificator financiar

Este important de menționat că „ planificator financiar în sine este un termen generic nereglementat. Oricine se poate numi planificator financiar și poate oferi servicii de planificare financiară.

Unii se pot specializa în anumite aspecte ale planificării, cum ar fi pensionarea sau gestionarea impozitelor. Alții, însă, adoptă o abordare mai holistică. Câțiva s-ar putea să nu aibă în vedere interesele tale cele mai bune și cel mai bine ar fi evitati.

✔️ Planificator financiar fiduciar

Un planificator financiar fiduciar trebuie să acționeze în cel mai bun interes al clientului său. Termenul datorie fiduciară înseamnă că unui planificator trebuie să pună interesele financiare ale clientului său înaintea intereselor sale.

În termeni practici, un planificator financiar fiduciar trebuie să ofere clienților săi cele mai bune soluții posibile la cel mai mic preț. Acest lucru este indiferent de taxele sau comisioanele pe care le câștigă planificatorul, de la client sau din alte surse.

Unii planificatori financiari sunt supuși doar unui standard de adecvare. Conform unui standard de adecvare, recomandările unui planificator financiar trebuie să corespundă nevoilor dumneavoastră. Dar au voie să recomande produse sau servicii care vă percep taxe mai mari sau le câștigă comisioane mai mari decât produse similare.

Atunci când alegeți un planificator financiar, cea mai bună politică este să alegeți întotdeauna un administrator, astfel încât să știți că produsele și serviciile pe care le recomandă sunt cele mai bune pentru dvs., nu pentru ei.

✔️ Planificator financiar certificat (CFP)

Certified Financial Planner este o certificare din industrie cu cerințe educaționale și etice riguroase, care pregătește pe deplin certificații pentru a oferi servicii complete de planificare financiară.

În special, toate CFP-urile trebuie să acționeze ca mandatari, iar majoritatea operează doar contra cost. Ceea ce înseamnă că vor fi plătiți doar de dvs., nu de produsele pe care le sugerează.

Datorită pregătirii lor extinse și standardelor fiduciare, CFP-urile sunt pilonii comunității de planificare financiară și unde mulți clienți aleg să-și înceapă călătoria de planificare financiară.

✔️ Consilier de investiții

Consilierii de investiții sunt persoane fizice sau firme care ajută clienții să cumpere și să vândă valori mobiliare și pot oferi consultanță financiară. Există două tipuri principale, diferențiate în principal în funcție de faptul că aderă la un standard de adecvare sau la un standard fiduciar:

Reprezentanti inregistrati: Reprezentanții înregistrați cumpără și vând valori mobiliare în numele clienților lor și sunt, în general, autorizați de firmele de brokeraj care îi angajează. Cu mulți reprezentanți înregistrați, tu iei deciziile, iar reprezentantul pur și simplu le duce la îndeplinire.

Cu toate acestea, unii se prezintă ca consilieri financiari sau planificatori. Dacă alegeți să lucrați cu un Reprezentant Înregistrat care oferă consultanță financiară, rețineți că aceștia au doar un standard de adecvare, care poate afecta produsele și serviciile pe care vi le oferă.

Reprezentanți ai consilierilor de investiții: Reprezentanții de consiliere în investiții (IAR) sunt angajați de companii numite consilieri de investiții înregistrați (RIA), care sunt firme care oferă consultanță financiară și servicii de planificare.

Spre deosebire de Reprezentanții Înregistrați, RAI sunt ținute la standardul fiduciar. Mulți pot avea acreditări suplimentare, cum ar fi CFP, pentru a-și îmbunătăți capacitățile de planificare financiară.

✔️ Robo-consilier

Robo-advisors oferă un management automat al investițiilor. Majoritatea te pun într-un portofoliu de investiții predefinit, bazat pe obiectivele și dorința de a-ți asuma riscuri, pe care apoi îl vor gestiona și menține pentru tine în timp.

Acești roboți sunt din punct de vedere tehnic RIA, ceea ce înseamnă că sunt de asemenea ținuți la un standard fiduciar și din ce în ce mai mulți își completează ofertele automate cu o planificare financiară mai cuprinzătoare oferită de planificatori umani și CFP.

Dacă sunteți un investitor începător care are nevoie doar ocazional de serviciile unui planificator financiar, această abordare hibridă ar putea fi potrivită.

✔️ administrator de avere

În practică, administratorii de avere sunt planificatori financiari pentru persoane cu valoare netă ridicată. Datorită clientelei cu care lucrează, ei se specializează în mod obișnuit în aspectele de planificare financiară care îi afectează cel mai adesea pe cei bogați, cum ar fi planificarea patrimoniului, planificarea juridică și gestionarea riscurilor pentru a conserva activele.

Ca și în cazul termenului de planificator financiar, administratorul de avere este nereglementat, ceea ce înseamnă că oricine, indiferent de acreditările sale, se poate numi administrator de avere. Aceasta înseamnă că doar unii, dar nu toți, administratori de avere sunt administratori.

🥀 Ai nevoie de un planificator financiar?

Deși aproape toată lumea poate beneficia de serviciile unui planificator financiar, adevărul este că nu toată lumea poate avea nevoie de unul. Dacă finanțele tale sunt destul de simple, adică lucrezi, ai economii și pui bani într-un cont de pensii, este posibil să nu ai nevoie de un planificator financiar.

Cu toate acestea, un planificator financiar vă poate ajuta dacă finanțele dvs. sunt mai complexe sau situația dvs. se schimbă, cum ar fi dacă:

✔️ Primești un câștig semnificativ

Dacă întâmpinați un aflux brusc de bani, cum ar fi un bonus mare de muncă sau o moștenire după moartea unei persoane dragi, un planificator financiar va lucra cu dvs. pentru a dezvolta un plan pentru bani, astfel încât să vă puteți atinge obiectivele.

✔️ Venitul tău se schimbă

Dacă găsiți un nou loc de muncă care vă modifică semnificativ veniturile, un planificator financiar vă poate ajuta să creați un nou buget și să vă ajustați contribuțiile de pensie.

✔️ Te mariti

Dacă te căsătorești, tu și viitorul tău soț s-ar putea să te întâlnești cu un planificator financiar pentru a discuta despre cum să gestionezi datoriile existente, să economisești pentru o casă nouă sau să planifici copiii în viitor.

✔️ Tu divorțezi

De asemenea, planificatorii financiari vă pot ajuta să faceți față situațiilor dificile, cum ar fi un divorț. Lucrând cu un planificator financiar specializat în divorțuri, puteți obține ajutor pentru a determina întreținerea copiilor și pensia alimentară, împărțirea bunurilor personale și înțelegerea legilor fiscale.

✔️ Un nou copil sosește în familie

Dacă intenționați să adoptați sau să dați naștere, un planificator financiar vă poate ajuta să decideți ce fel de polițe de asigurare de viață aveți nevoie și cum să economisiți pentru studiile universitare ale copilului dumneavoastră.

🥀 Cum să alegi un planificator financiar 

Dacă decideți că lucrul cu un planificator financiar este decizia potrivită pentru dvs., există câteva lucruri pe care veți dori să le căutați:

✔️ Credibilitate și încredere

Deoarece oricine se poate numi un planificator financiar, este înțelept să caute acreditări foarte respectate, cum ar fi:

CFP: A CFP este bine echipat pentru a vă ajuta să vă planificați toate aspectele vieții financiare. Dacă sunteți în căutarea ajutorului general pentru a vă controla finanțele, un CFP este un loc minunat de început, deoarece toți trebuie să îndeplinească cerințe stricte și să acționeze ca mandatari pentru clienții lor.

CPA: un contabil public autorizat (CPA) este specializat în planificare fiscală și este licențiat în statul său. Dacă sunteți în căutarea ajutorului pentru a vă gestiona venitul impozabil sau pentru a reduce ceea ce datorați la momentul impozitării, vă recomandăm să apelați la un CPA.

CFA: A Chartered Financial Analyst (CFA) poate acționa ca un planificator financiar, deși majoritatea aleg să ajute companiile să-și gestioneze finanțele, mai degrabă decât consumatorii individuali.

Acestea fiind spuse, dacă întâlniți un CFA care oferă servicii de planificare financiară, să știți că au trecut multe examene riguroase din industrie și au ani de experiență profesională care îi califică pentru acest titlu.

✔️ Datoria fiduciară

Dacă nu sunteți un profesionist în finanțe, probabil că nu sunteți familiarizat cu dezavantajele majorității produselor financiare și codurile fiscale asociate acestora. De aceea, este de neprețuit să aveți un expert care vă ghidează prin proces, care are în vedere doar cele mai bune interese financiare.

Din păcate, nu toți planificatorii financiari sunt fiduciari. Unii oferă doar sfaturi cu privire la produsele pe care le vând, cum ar fi anumite investiții sau conturi de asigurări. De asemenea, vă pot direcționa către produse care le vor aduce comisioane mai mari.

✔️ Structura de plată

Planificatorii financiari pot fi plătiți în nenumărate moduri diferite. Unii se bazează pe comisioane de la produsele pe care le recomandă; alții percep un procent din activele pe care le administrează pentru tine. Alții încă plătesc la oră sau cu un avans lunar sau anual.

Asigurați-vă că știți cum va fi plătit planificatorul dvs. financiar pentru serviciile sale înainte de a-l contacta. Chiar și CFP-urile generale se pot specializa în anumite tipuri de clienți, cum ar fi medici, avocați sau cei cu datorii mari la împrumuturi pentru studenți.

Întrebați potențialii planificatori financiari despre tipurile de oameni cu care lucrează de obicei. Întrebați, de asemenea, despre tipurile de servicii pe care tind să le ofere. Astfel, te poți asigura că alegi un profesionist cu o vastă experiență în tipurile de probleme financiare cu care te confrunți.

🥀 Concluzie

Armonizarea perfectă a veniturilor și cheltuielilor este dificil de realizat în practică. Acesta este motivul pentru care planificarea unei rezerve de lichiditate vizează adesea un fond de numerar țintă sau o marjă pentru rezervele de mijloace de plată.

Nevoile specifice de lichiditate ale sectoarelor individuale sunt decisive pentru valoarea acestor rezerve de lichiditate. Planificatorul financiar vă ajută să vă reconciliați investițiile. Acum cunoașteți rolul unui planificator financiar.

Dacă ești unul dintre experții în domeniu, atunci lasă-ne experiența ta în comentarii. Dar înainte de a pleca, iată un antrenament care îți permite să-ți stăpânești finanțele personale.