Principiile finanțelor islamice

Care sunt principiile finanțelor islamice? Finanța islamică este guvernată de legea islamică, Sharia. Respectă un anumit număr de reguli și interdicții. Este o finanțare care are propriile sale origini și își trage esența direct din precepte religioase. Pentru a afla mai bine despre această finanțare gândiți-vă la conceptele sale cheie.

Astfel, este rezultatul influenței religiei asupra moralității, apoi al moralității asupra dreptului și în cele din urmă al dreptului asupra economiei să ajungă la finanțe.

În acest articol, Finance de Demain vă introduce în principiile finanțelor islamice. Dar înainte de a începe, iată un protocol care vă permite să vă construiți prima afacere pe internet.

Hai să mergem

???? Izvoarele dreptului islamic

A răspunde la întrebarea care sunt principiile fundamentale ale finanțelor islamice înseamnă a căuta să înțelegem izvoarele dreptului islamic. Economia islamică în ansamblu se bazează pe Coran, peel cel mai sfânt text din Islam. Este cuvântul lui Dumnezeu care a fost dictat profetului Mahomed de către îngerul Gabriel.

Potrivit acestei cărți, Profetul este intermediarul însărcinat cu transmiterea Cuvântului lui Dumnezeu către Om. Prin urmare, Coranul este principala sursă a legii islamice și prevalează asupra tuturor celorlalte. sursele Sharia'a. După această primă sursă care este Coranul, Sunnah (Hadith) este a doua sursă primară a dreptului islamic.

De-a lungul vieții Profetului, musulmanii i-au cerut să clarifice anumite pasaje din Coran pentru a putea continua să trăiască în conformitate cu modelul pe care le-a învățat Dumnezeu. Pentru a face acest lucru, au fost scrise Sunna Profetului.

Este un set de cuvinte, fapte și aprobări ale Profetului pe baza cărora musulmanii se pot inspira pentru a-și defini orientarea morală și comportamentul.

Ca sursă secundară a dreptului islamic, consensul (Ijma), raționamentul prin analogie (Qiyas) și interpretare (Ijtihad). Cuvânt Ijma înseamnă " acord asupra unei întrebări » și corespunde în speță unui acord la care au ajuns juriștii musulmani asupra anumitor chestiuni de drept sau asupra unei anumite situații.

Qiya este o regulă de drept care este creată pe baza interpretării unei noi situații prin utilizarea regulilor deja existente în Coran sau Sunna.

🌽 Interdicțiile finanțelor islamice

Ce este riba ?

Le riba referindu-se la orice îmbogățire ilicită. La orice venit excedentar obținut fără a oferi un efort semnificativ, cum ar fi dobânda. Ulama au distins cel puțin trei tipuri de riba. Astfel, se confruntă investitorii musulmani mai multe provocări și oportunități.

✔️ Prima formă de riba : interes

Dobânda este excesul plătit sau solicitat față de o sumă inițială de bani la rambursare. Este remunerația pentru un împrumut, de obicei sub forma unei plăți periodice de la debitor către creditor.

Pe vremea lui Muhammad, dezvoltarea de riba a creat situații de sclavie virtuală pentru debitorii care nu puteau rambursa. Este această formă unică de interes personal pe care Profetul a intenționat să o interzică în primul rând.

Concepția islamică a interesului se alătură altor religii și școli de gândire. Într-adevăr, originea riba se regăsește în continuitatea iudaismului, creștinismului și islamului.

Deja în Grecia antică, Aristotel (384 î.Hr.) numită detestabilă practica dobânzii, pentru că banii au fost creați pentru schimb și nu pentru a se servi.

Tradiția evreiască condamnă foarte clar practica de a împrumuta cu dobândă și abia după revenirea capacității Babilonului a fost autorizată, ci doar pentru ne-evrei.

Biserica Catolică, la rândul ei, a fost inițial foarte explicită pe acest subiect. Sub imboldul unui anume Calvin în secolul XVI^lea secol, autorizația a fost dată protestanților și ulterior practica s-a răspândit în întreaga comunitate creștină.

Pentru dreptul musulman, interzicerea dobânzii este formală, deoarece își trage fundamentul pe un principiu clar al Coranului. Sura „Exodul”, versetul 6, spune că trebuie să împiedicăm bunurile să circule exclusiv în mâinile celor bogați.

Prin urmare, împrumuturile de metale (aur, diamant, argint), produse alimentare sunt interzise. Acest tip de riba, care este cea mai răspândită în lume în zilele noastre.

✔️ A doua instanțăeu de riba : surplusul colectat pe anumite bunuri

Surplusul concret perceput în timpul unui schimb direct între anumite tipuri de bunuri de aceeași natură (aur, argint, valută etc.) este de asemenea riba. Acest tip de riba este cunoscut ca ribâ al fadhl ou ribâ al bouyou.

✔️ A treia formă de riba : un avantaj deosebit

O altă formă de riba a fost condamnat de Companionii Mohamet în acești termeni: „Orice împrumut care aduce un avantaj (condiționat de creditor în raport cu ceea ce a avansat inițial) constituie riba ".

În ceea ce privește datorii, majoritatea instituțiilor economice islamice recomandă acorduri de participare între capital și muncă.

Această ultimă regulă preia principiul islamic conform căruia împrumutatul nu ar trebui să suporte toate costurile în caz de faliment, deoarece „ Allah este cel care decide acest faliment, și vrea să cadă asupra tuturor celor în cauză”.

Acesta este motivul pentru care datoriile convenționale sunt inacceptabile. Dar structurile convenționale de investiții de risc sunt practicate chiar și la scară foarte mică.

Cu toate acestea, nu toate datoriile pot fi considerate structuri de investiții riscante. De exemplu, atunci când o familie cumpără o casă, nu investește într-o afacere riscantă.

De asemenea, achiziționarea altor bunuri pentru uz personal, precum mașini, mobilier etc. nu poate fi considerată serios ca o investiție riscantă în care banca islamică ar împărți riscurile și profiturile.

???? Interzicerea incertitudinii (Gharar)

Le Gharar constituie a doua interdicție majoră în finanțele islamice. Este definită ca aleatorietatea elementelor probabile a căror natură incertă și riscantă o face similară cu jocurile de noroc.

Include situații în care informațiile sunt incomplete, iar obiectul contractului prezintă caracteristici intrinsec riscante și incerte.

În Coran, Gharar este explicit citat. Următoarele expresii pot fi găsite în Sura 5, versetele 90 și 91: „ O, cei care ai crezut! Vin, divinația prin măruntaiele victimelor, precum și tragerea la sorți (jocul de noroc: Maysir) sunt doar un act necurat din ceea ce face Satana.

Evita-l! … Diavolul caută doar să introducă printre voi semințele discordiei prin animozitate și ură prin vin și jocuri de noroc și să vă îndepărteze de invocarea lui Dumnezeu și rugăciune. Deci ai de gând să pui capăt? ".

Cu toate acestea, anumite condiții trebuie îndeplinite. Incertitudinea inerentă unui contract trebuie mai întâi să fie materială și întemeiată în scopul de a invalida contractul.

Apoi, contractul trebuie neapărat să fie un contract bilateral și nu unilateral cum este cazul unei donații sau unui serviciu gratuit. În cele din urmă, cel Gharar este acceptată în cazurile în care însuși obiectivul contractului nu poate fi atins fără această incertitudine.

???? Interzicerea hazardului (Qimar) și speculații (Maysir)

În FI, este interzis să „ face bani doar împrumutându-l altora. Trebuie să participi cu adevărat la proiect. Dacă succesul unui proiect depinde doar de întâmplare, atunci există Maysir.

Acest principiu este, printre altele, reținut pentru a indica faptul că speculațiile sunt interzise în finanțele islamice.

Într-adevăr, speculațiile se dovedesc adesea mult prea riscant. Obiectivul nu este de a participa la o economie reală, ci de a câștiga bani aleatoriu, fără a fi interesat de proiect în sine și de performanța lui reală.

A treia interdicție majoră în finanțele islamice este prin urmare Qimar (şansă) și Maysir (speculație). Aceste două noțiuni sunt strâns legate de marea interdicție anterioară, cea gharar. Ele sunt chiar uneori confundate în literatură.

De fapt, Qimar este adesea definit ca fiind Maysir. Cu toate acestea, diferența este că Maysir depășește cu mult jocurile de noroc deoarece corespunde oricărei îmbogățiri nejustificate.

În linii mari, ele sunt inerente formei de contract în care drepturile părților la contract depind de un eveniment întâmplător.

???? Interzicerea investițiilor ilicite

Ultima interdicție majoră se bazează pe investiții ilicite. Finanța islamică trebuie să fie responsabilă din punct de vedere social. Toate activitățile pe care Allah le-a creat și toate beneficiile care decurg din ele sunt definit ca " halal ». Această regulă duce la interzicerea unui număr mare de sectoare de activitate în care musulmanii nu trebuie să investească.

Din punct de vedere financiar, suportul oricărui tip de contracte trebuie să fie, de asemenea, conform Shariah. Interdicții coranice moralişti se referă, prin extensie, la chestiuni comerciale.

???? Cerințele finanțelor islamice

???? Principiul împărțirii profiturilor și pierderilor (3P)

Prima și cea mai importantă cerință în finanțele islamice este împărțirea profiturilor și pierderilor. De fapt, principiul echității stă la baza concepției economice a dreptului musulman. Această cerință a finanțelor islamice este prezentată ca a alternativă la practica de interes care este haram.

În realitate, una dintre interdicțiile FI este interzicerea dobânzii în toate operațiunile economice și financiare. Părțile interesate în activitatea bancară sunt obligați să împărtășească riscurile si in consecinta profiturile sau pierderile in vederea legitimarii remuneratiei rezultate din proiectul de investitii.

În referire la acest principiu, FI se numește „ crowdfunding ". Acest principiu înseamnă, de asemenea, că termenii unui contract trebuie să beneficieze toate părțile în mod echitabil.

Acesta este motivul pentru care în băncile islamice (IB) există contracte de participare semnate între bancă și clienții săi. Aceste contracte permit BI să finanțeze, integral sau parțial, în funcție de tipul contractului, un proiect de investiții realizat de client și să participe alături de acesta la profituri și pierderi.

La semnarea acestor contracte trebuie definite clar proporțiile de intervenție în profiturile viitoare și eventualele pierderi ale fiecărei părți.

În astfel de contracte, clientul este în general managerul de proiect și părțile împart fără excepție pierderile și profiturile în conformitate cu clauzele contractuale, cu excepția cazului de neglijență sau abatere gravă dovedită din partea clientului. Principiul 3P stabilește o nouă relație între investitor (bancă) și antreprenor (client).

???? Investește în active corporale

A doua cerință principală a FI este sprijinirea investiției pentru un activ corporal sau Susținerea activelor. Conform acestei cerințe, toate tranzacțiile financiare trebuie să implice active reale pentru a fi valabile în conformitate cu Sharia.

Acest principiu al Susținerea activelor face posibilă consolidarea potențialului în ceea ce privește stabilitatea și managementul riscurilor și asigurarea conexiunii la sfera financiară la sfera reală. Prin această cerință, FI participă la dezvoltarea economiei reale prin crearea de activități economice neriscante.

???? Cerințe de proprietate

Luarea în considerare a particularității noțiunii de proprietate este o cerință puternică în dreptul musulman. De fapt, doctrina islamică nu nu este de acord cu capitalismul în afirmația sa că proprietatea privată este principiul, nici cu socialismul când consideră proprietatea socialistă drept principiu general.

În același timp, admite diferitele forme de proprietate atunci când adoptă principiul dublei proprietăți (proprietatea sub diferite forme) în loc de cea a formei unice de proprietate pe care o oferă capitalismul și socialismul.

Dorința de a-și câștiga existența, de a trăi confortabil, chiar de a avea ornamente sau decorațiuni și de a te proteja de o viitorul incert nu este niciodată luat în considerare ca un rău.

Mai degrabă, el spune că preceptele sale sunt mijloacele de a reuși în acest domeniu fără a-l schimba cu eșecul în viața de apoi. Coranul spune că Allah este singurul proprietar al tot ce este în cer și pe pământ.

Omul cu toate acestea, este doar administratorul lui Allah pe pământ. El este responsabil de El, a ceea ce îi este încredinţat. Spre deosebire de lumea capitalistă, noțiunea de proprietate conform dreptului musulman este împărțită în trei categorii. Acestea sunt proprietate publică, proprietate de stat și proprietate privată.

✔️ Proprietatea publică

În islam, proprietatea publică se referă la resursele naturale asupra cărora toți oamenii au drepturi egale. Aceste resurse sunt considerate proprietate comună.

Această proprietate este plasată sub tutela și controlul statului și orice cetățean se poate bucura de ea, atâta timp cât acest lucru nu încalcă dreptul altor cetățeni asupra acestei proprietăți. În ceea ce privește privatizarea proprietății publice, anumite proprietăți precum apa, focul, pășunea nu pot fi privatizate.

Sentința de Mahomed potrivit căreia Bărbații sunt asociați în aceste trei domenii, i-a determinat pe cercetători să considere că privatizarea apei, energiei și terenurilor agricole nu poate fi autorizată.

Ca regulă generală, privatizarea și/sau naționalizarea proprietății publice este subiectul dezbaterii în cadrul doctrinei.

✔️proprietatea statului

Această proprietate include anumite resurse naturale, precum și alte proprietăți care nu poate fi imediat privatizats. Proprietatea într-un stat islamic poate fi mobilă sau imobilă. Poate fi dobândit prin cucerire sau prin mijloace pașnice.

Bunuri nerevendicate, neocupate sau fără moștenitori, teren necultivat (mawaf) poate fi considerată proprietatea statului. În timpul vieții lui Muhammad, o cincime din echipamentul capturat de la inamic pe câmpul de luptă a fost considerat proprietate de stat.

Cu toate acestea, Mohammed a spus: „Ținuturile vechi și ținuturile nesatisfăcătoare sunt pentru Allah și pentru Trimisul Său, atunci ele sunt pentru tine.” Juriştii trag concluzia că, în cele din urmă, proprietatea privată are prioritate faţă de proprietatea statului.

✔️ proprietate privată

Există un consens între juriștii și sociologii islamici că islamul recunoaște și încurajează dreptul individual la proprietate privată. Coranul abordează în mod regulat problemele de impozitare, moștenire, interzicerea furtului, legalitatea proprietății.

Islamul garantează protecția proprietății private prin sancțiuni severe împotriva hoților. Muhammad spune că cel care moare apărându-și proprietatea este ca un martir.

Economiștii islamici au clasificat achiziția proprietății private în trei categorii: involuntară, contractuală sau necontractuală. Când este involuntar, înseamnă că individul a beneficiat de o moștenire, un legat sau un dar.

O achiziție necontractuală este o achiziție de tipul de colectare sau exploatare a resurselor naturale care nu are fost anterior proprietate privată. Totuși, achiziția contractuală include activități precum comerț, cumpărare, închiriere, angajare etc.

Cu toate acestea, juriștii Maliki și Hanbali susțin că, dacă proprietatea privată pune în pericol interesul public, statul poate limita cuantumul proprietății private a unui individ. Numai că acest punct de vedere nu este împărtășit, este dezbătut în alte școli de gândire ale dreptului islamic.

???? Cerințe de egalitate

Interzicerea cămătării luate în considerare riba între părțile contractante are ca scop stabilirea egalității religioase, sociale și economice.

✔️Egalitatea din punct de vedere al islamului

Islamul este înainte de toate, dreptate, egalitate și onestitate. Prin urmare, conform legii Sharia, toți credincioșii sunt egali.

Mohammed spune că nimeni nu poate pretinde că este crezând dacă nu iubește pentru fratele său ceea ce iubește pentru el însuși. Acesta este motivul pentru care Islamul consideră cămăta ca pe un instrument de promovare a egoismului.

Acesta este motivul pentru care versetele referitoare la interzicerea sa din Coran sunt precedate de mai multe versete care încurajează indivizii la cooperare reciprocă, solidaritate si caritate. În opinia noastră, degradarea valorilor a favorizat apariția mizeriei individuale chiar și în țările dezvoltate.

Acest progres la care se confruntă țările noastre îl lasă pe Om indiferent față de Om la nivelul relațiilor interpersonale. Dacă islamul, industrializându-se, ar păstra substanța principiilor coranice, ar da lumii o lecție răsunătoare.

✔️ Egalitatea din punct de vedere social

Interzicerea interesului urmărește și stabilirea în cadrul unei societăți a egalității între cei care dețin capitalul şi cei care îl fac profitabil. Recunoașterea unui surplus deținătorului de capital, fără ca acesta să fie recunoscut și utilizatorului acestui capital, constituie un privilegiu recunoscut capitalului în raport cu munca.

Practica dobânzii pune capitalul în centrul inegalităților sociale. Cu toate acestea, în legea islamică, bogăția nu ar trebui să fie o sursă de inegalitate socială..

✔️ Egalitatea din punct de vedere economic

Islamul caută, chiar dacă doar la nivel teoretic, să creeze o contrapondere la dominația celor bogați. Din punct de vedere islamic, bogăția îi aparține lui Dumnezeu și că indivizii sunt doar deținătorii.

Prin urmare, bogăția nu ar trebui să fie o sursă de putere economică. Trebuie să curgă continuu în cadrul a ceea ce este permis de Sharia și trebuie cheltuit pentru a-i ajuta pe cei săraci și, de asemenea, să le permită să câștige.

🌽 Principiul dreptății

Dreptatea este principiul moral care cere respectarea legii și echității. Justiția socială necesită condiții de viață echitabile pentru toată lumea.

 Dacă te pocăiești, capitalul tău îți va aparține, nu face rău nimănui (luând mai mult decât ai dreptul), și nu veți fi prejudiciat (primind mai puțin decât ceea ce ați împrumutat).

Pentru musulmani, interzicerea interesului vizează și principiul justiției. Această noțiune de justiție poate fi examinată din trei unghiuri: unghiul religios, social și economic

✔️ Justiție din punct de vedere al islamului

Dacă un musulman caută să câștige în detrimentul fratelui său profitând de nevoia lui de a-l supune la abuz, el comite un act de nedreptate. „Nimeni nu poate pretinde că este credincios dacă nu iubește pentru fratele său ceea ce iubește pentru el însuși”.

Coranul încearcă să dezvolte în rândul musulmanilor sentimentul că toți aparțin aceleiași comunități însărcinate cu o misiune. Cu toate acestea, cămătăria este percepută ca un mijloc bazat pe nedreptate, promovând dezbinarea și spiritul de ură.

Acesta este motivul pentru care una dintre prioritățile profetului a fost să condamne orice beneficiu scos direct sau indirect din acest gen de practică.

✔️ Justiția din punct de vedere social

La justiție socială este, de asemenea, în centrul preocupărilor islamice. Prin urmare, interzicerea dobânzilor merge în această direcție.

Cu alte cuvinte, urmărește stabilirea dreptății între deținătorii de fonduri și cei care intervin prin munca lor. Dezavantajul recunoașterii unui surplus de capital în raport cu munca nu este doar moral.

Într-adevăr, acest tip de considerație ne conduce la scăderea valorilor Omului și la sporirea valorii materiei. Dincolo de această observație, există repercusiuni directe asupra structurii însăși a societății.

Interesul promovează disparitățile sociale prin canalizarea bogăției fără risc sau durere, în mâinile unei minorități. Această observație este în opoziție directă cu ceea ce proclamă Coranul, care interzice monopolurile.

✔️ Justiție din punct de vedere economic

În sistemul bancar tradițional, creditorul beneficiază de o sumă prestabilită reprezentată de dobândă. În acest caz, prin contractul de împrumut, capital și muncă aparțin doar unei singure persoane cine este preluatorul care se ocupă de ele pe propriul risc.

Ne putem întreba deci dacă există într-adevăr dreptate din punct de vedere economic în acest tip de proces. Deoarece, dacă capitalul se deteriorează, locatarul este cel care își va asuma întreaga responsabilitate.

Islamul spune că, dacă vrem să-l facem pe creditor să participe la profitul realizat, trebuie să-l facem să participe la pierderea pe care riscăm să o suferim. Acesta este motivul pentru care a pune echilibrul de partea creditorului constituie o nedreptate.

Totuși, din momentul în care proprietarul capitalului participă la profituri și pierderi, nu mai este vorba de un împrumut, ci de o adevărată cooperare comună care Islamul sună Mudaraba.

În dreptul islamic, bogăția nu este destinată să fie o sursă de putere economică și nici să fie imobilizată. Bogăția ar trebui folosită pentru a-i ajuta pe alții și, de asemenea, pentru a le permite să câștige.

Această denunțare a islamului ne face să înțelegem că prin cea mai directă formă de ajutor care este zakat, cei care primesc (cei săraci, cei slabi, orfaniis) au tendinta marginala de a consuma.

Prin urmare, acest transfer de bogăție ar crește cererea și ar genera dezvoltare economică într-o anumită măsură.

???? Plata zakat

Zakat, al treilea pilon al islamului, este atât o obligație financiară, act de închinare și drept al lui Dumnezeu. Ea asigură o funcție centrală în punerea în aplicare a principiului echității, prin redistribuirea bogăției, de la cei mai bogați la cei nevoiași.

Mai exact, orice exploatație musulmană pe durata anului lunar (hawl) avere peste un prag fiscal (nissab) 85 de grame de aur. Asta înseamnă aproximativ 1500 de euro astăzi, este obligat să doneze 2,5% orfanilor, săracilor, refugiaților de război etc.

Prin urmare, zakat-ul trebuie analizat ca o măsură care încurajează musulmanul să investească, împingându-l să-și facă banii să dea roade. Această analiză este, de altfel, confirmată de tratamentul aplicat în islam asupra tezaurizării, văzută ca o lipsă absolută de credință în măsura în care este semnul unei neîncrederi în viitor.

Le Coranul spune acea : " cei care tezaurizează aur și argint, departe de a-l cheltui pe calea lui Dumnezeu, le vestesc o pedeapsă dureroasă ".

Astfel, pe baza acestor principii etice ale dreptului musulman, promotorii sistemului financiar islamic intenționează să stabilească un nou model, purtător de valori pozitive și oferind musulmanilor și nemusulmanilor posibilitățile legitime de a beneficia de servicii bancare moderne prin respectarea „ calea lui Dumnezeu ".

Cu toate acestea, nu vă pot părăsi fără a vă oferi acest ghid pentru a crește referința site-ului dvs. Faceți clic aici pentru a descărca acest ghid.

Depinde de tine