Чем вам может помочь финансовый планировщик?

Финансовое планирование осуществляется ежедневно с учетом ваших способностей и приоритетов. Жизненные события часто непредсказуемы. Хороший финансовый план действий легко адаптируется и должен отражать ваши стремления и вашу реальность. Финансовый планировщик поможет вам разработать бюджет на вашу свадьбу например.

В этой статье Finance de Demain знакомит вас с ролью финансового планировщика. Но прежде чем вы начнете, вот вам полное торговое образование.

🥀 Чем занимается финансовый планировщик?

Финансовый планировщик поможет вам понять, каковы ваши финансовые цели. Это поможет вам разработать план их достижения. Будь то экономия на новый дом,вложение денег на пенсию, выделите средства на образование своих детей, решите, какие страховые продукты вам нужны, или все вышеперечисленное.

Они анализируют все аспекты вашего финансового положения и используют свой опыт и понимание, чтобы помочь вам определить и достичь ваших целей. Сюда могут входить стратегии возврат долга, идеальное распределение активов для ваших пенсионных счетов и т. д.

🥀 Финансовый планировщик против финансового консультанта

Условия специалист по финансовому планированию et финансовый консультант часто используются взаимозаменяемо. Фактически, оба типа профессионалов предлагают услуги финансового планирования, которые помогают клиентам достичь своих финансовых целей.

финансовые консультанты, однако обычно считаются гораздо более широкой категорией. Это профессионалы, которые управляют вашими инвестициями, организуют страховое покрытие и действуют как биржевой маклер, а также предлагают услуги по финансовому планированию. Специалисты по финансовому планированию ограничиваются более целевыми услугами.

🥀 Типы финансового планировщика

Важно отметить, что « специалист по финансовому планированию сам по себе является нерегулируемым зонтичным термином. Любой может назвать себя специалистом по финансовому планированию и предлагать услуги по финансовому планированию.

Некоторые могут специализироваться на определенных аспектах планирования, таких как выход на пенсию или управление налогами. Другие, однако, придерживаются более комплексного подхода. Некоторые могут даже не думать о ваших интересах, и их лучше избегать.

✔️ Фидуциарный финансовый планировщик

Фидуциарный финансовый планировщик обязан действовать в интересах своего клиента. Термин фидуциарная обязанность означает, что планировщик должен ставить финансовые интересы своего клиента выше своих собственных.

С практической точки зрения фидуциарный специалист по финансовому планированию должен предлагать своим клиентам наилучшие возможные решения по самой низкой цене. Это независимо от каких-либо сборов или комиссий, которые планировщик получает от клиента или из других источников.

Некоторые специалисты по финансовому планированию придерживаются только стандарта адекватности. В соответствии со стандартом пригодности рекомендации специалиста по финансовому планированию должны соответствовать вашим потребностям. Но им разрешено рекомендовать продукты или услуги, которые взимают с вас более высокую плату или приносят им более высокие комиссионные, чем аналогичные продукты.

При выборе специалиста по финансовому планированию лучше всего всегда выбирать доверенное лицо, чтобы вы знали, что продукты и услуги, которые они рекомендуют, лучше всего подходят вам, а не им.

✔️ Сертифицированный специалист по финансовому планированию (ЦФП)

Сертифицированный специалист по финансовому планированию — это отраслевая сертификация со строгими образовательными и этическими требованиями, которая полностью готовит сертифицированных специалистов к предоставлению комплексных услуг по финансовому планированию.

Примечательно, что все CFP должны выступать в качестве доверенных лиц, и большинство из них работают только на платной основе. Это означает, что им будете платить только вы, а не продукты, которые они предлагают.

Благодаря их обширному обучению и фидуциарным стандартам, CFP являются столпами сообщества финансового планирования и где многие клиенты решают начать свое финансовое планирование.

✔️ Инвестиционный консультант

Инвестиционные консультанты — это частные лица или фирмы, которые помогают клиентам покупать и продавать ценные бумаги и могут давать финансовые консультации. Существует два основных типа, которые в основном различаются в зависимости от того, придерживаются ли они стандарта адекватности или фидуциарного стандарта:

Зарегистрированные представители: Зарегистрированные представители покупают и продают ценные бумаги от имени своих клиентов и, как правило, имеют лицензию брокерских фирм, в которых они работают. Со многими зарегистрированными представителями вы принимаете решения, а представитель просто выполняет их.

Однако некоторые представляют себя финансовыми консультантами или планировщиками. Если вы решите работать с зарегистрированным представителем, который предоставляет финансовые консультации, имейте в виду, что они должны соответствовать только стандарту пригодности, который может повлиять на продукты и услуги, которые они вам предоставляют.

Представители инвестиционных консультантов: Представители по инвестиционному консультированию (IAR) работают в компаниях, называемых зарегистрированными инвестиционными консультантами (RIA), которые предоставляют финансовые консультации и услуги по планированию.

В отличие от зарегистрированных представителей, RAI придерживаются фидуциарных стандартов. У многих могут быть дополнительные учетные данные, такие как CFP, для расширения их возможностей финансового планирования.

✔️ Робо-советник

Робо-советники обеспечивают автоматизированное управление инвестициями. Большинство помещают вас в заранее определенный инвестиционный портфель, основанный на ваших целях и готовности идти на риск, которым они затем будут управлять и поддерживать для вас в течение долгого времени.

Эти боты технически являются RIA, что означает, что они также придерживаются фидуциарных стандартов, и все больше и больше дополняют свои автоматизированные предложения более всесторонним финансовым планированием, предоставляемым планировщиками-людьми и CFP.

Если вы начинающий инвестор, которому лишь изредка требуются услуги специалиста по финансовому планированию, этот гибридный подход может подойти.

✔️ менеджер по богатству

На практике управляющие капиталом занимаются финансовым планированием для состоятельных людей. Из-за клиентуры, с которой они работают, они обычно специализируются на аспектах финансового планирования, которые чаще всего затрагивают богатых, таких как планирование имущества, юридическое планирование и управление рисками для сохранения активов.

Как и в случае с термином «финансовый планировщик», «управляющий капиталом» не регулируется, что означает, что любой, независимо от его полномочий, может называть себя управляющим капиталом. Это означает, что только некоторые, но не все управляющие активами являются доверенными лицами.

🥀 Вам нужен финансовый планировщик?

Хотя почти каждый может воспользоваться услугами специалиста по финансовому планированию, правда в том, что не каждому он может понадобиться. Если ваши финансы довольно просты, то есть вы работаете, имеете сбережения и кладете деньги на пенсионный счет, вам может не понадобиться финансовый планировщик.

Однако специалист по финансовому планированию может помочь вам, если ваши финансы стали более сложными или ваша ситуация изменилась, например, если:

✔️ Вы получаете значительный непредвиденный доход

Если вы испытываете внезапный приток денег, например, большую премию за работу или наследство после смерти любимого человека, специалист по финансовому планированию будет работать с вами, чтобы разработать план получения денег, чтобы вы могли достичь своих целей.

✔️ Ваш доход меняется

Если вы найдете новую работу, которая значительно изменит ваш доход, специалист по финансовому планированию может помочь вам составить новый бюджет и скорректировать пенсионные отчисления.

✔️ ты выходишь замуж

Если вы вступаете в брак, вы и ваш будущий супруг можете встретиться с специалистом по финансовому планированию, чтобы обсудить, как справиться с существующими долгами, отложить деньги на новый дом или спланировать детей в будущем.

✔️ ты разводишься

Специалисты по финансовому планированию также могут помочь вам справиться с трудными ситуациями, такими как развод. Работая со специалистом по финансовому планированию, который специализируется на разводах, вы можете получить помощь в определении размера алиментов и алиментов, разделе личного имущества и понимании налогового законодательства.

✔️ В семье появился новый ребенок

Если вы планируете усыновление или рождение ребенка, специалист по финансовому планированию может помочь вам решить, какие полисы страхования жизни вам нужны и как накопить на обучение вашего ребенка в колледже.

🥀 Как выбрать финансового планировщика 

Если вы решите, что работа с финансовым планировщиком является правильным решением для вас, вам нужно обратить внимание на несколько вещей:

✔️ Надежность и доверие

Поскольку любой человек может назвать себя специалистом по финансовому планированию, разумно искать авторитетные документы, такие как:

CFP: CFP хорошо оборудован, чтобы помочь вам спланировать все аспекты вашей финансовой жизни. Если вы ищете общую помощь в управлении своими финансами, CFP — отличное место для начала, поскольку все они должны соответствовать строгим требованиям и выступать в качестве доверенных лиц для своих клиентов.

CPA: Сертифицированный бухгалтер (CPA) специализируется на налоговом планировании и имеет лицензию в своем штате. Если вам нужна помощь в управлении налогооблагаемым доходом или уменьшении суммы, которую вы должны причитаться во время налогообложения, вы можете обратиться к CPA.

CFA: дипломированный финансовый аналитик (CFA) может выступать в качестве специалиста по финансовому планированию, хотя большинство предпочитает помогать предприятиям управлять своими финансами, а не отдельным потребителям.

Тем не менее, если вы столкнетесь с CFA, предлагающей услуги по финансовому планированию, знайте, что они сдали множество строгих отраслевых экзаменов и имеют многолетний профессиональный опыт, дающий им право на это звание.

✔️ Фидуциарная обязанность

Если вы сами не являетесь профессионалом в области финансов, вы, вероятно, не знакомы с тонкостями большинства финансовых продуктов и связанных с ними налоговых кодексов. Вот почему бесценно иметь эксперта, который проведет вас через весь процесс, который заботится только о ваших финансовых интересах.

К сожалению, не все специалисты по финансовому планированию являются доверенными лицами. Некоторые предлагают только консультации по продуктам, которые они продают, например, по определенным инвестициям или страховым счетам. Они также могут направить вас к продуктам, которые принесут им более высокие комиссионные.

✔️ Структура оплаты

Специалисты по финансовому планированию могут получать оплату бесчисленными способами. Некоторые полагаются на комиссию за продукты, которые они рекомендуют; другие взимают за вас процент от активов, которыми они управляют. Третьи взимают почасовую оплату или ежемесячный или годовой гонорар.

Прежде чем обращаться к нему, убедитесь, что вы знаете, как вашему специалисту по финансовому планированию будут платить за его услуги. Даже общие CFP могут специализироваться на определенных типах клиентов, таких как врачи, юристы или люди с высокой задолженностью по студенческим кредитам.

Спросите потенциальных специалистов по финансовому планированию о типах людей, с которыми они обычно работают. Также спросите о типах услуг, которые они обычно предоставляют. Таким образом, вы можете быть уверены, что выберете профессионала с большим опытом решения финансовых проблем, с которыми вы сталкиваетесь сами.

🥀 Заключение

На практике трудно добиться идеальной гармонизации доходов и расходов. Вот почему планирование резерва ликвидности часто направлено на целевой денежный фонд или маржу для резервов платежных средств.

Конкретные потребности в ликвидности отдельных секторов имеют решающее значение для размера этих резервов ликвидности. Финансовый планировщик поможет вам согласовать ваши инвестиции. Теперь вы знаете роль финансового планировщика.

Если вы один из экспертов в этой области, оставьте свой опыт в комментариях. Но прежде чем вы уйдете, вот обучение, которое позволит вам научиться управлять своими личными финансами.