بينڪنگ گورننس جو ريگيوليٽري فريم ورڪ

La بئنڪنگ گورننس، اهو چوڻ آهي ته عمل ۽ جسم انهن جي هدايت ۽ ڪنٽرول لاءِ رکيل آهن، استحڪام لاء هڪ اهم مسئلو آهي مالي نظام جي. تازن ڏهاڪن جي بئنڪنگ اسڪينڊل هن علائقي ۾ هڪ مضبوط ريگيوليٽري فريم ورڪ جي اهميت کي اجاگر ڪيو آهي.

تنهن ڪري ريگيوليٽري اختيارين کي آهستي آهستي مضبوط ڪيو ويو آهي ضرورتن کي بهتر ڪرڻ لاء حڪمراني جي. نئين بين الاقوامي ۽ يورپي معيارن کي پورو ڪيو آهي قومي قانون سازي کي سنڀالڻ لاءِ بينڪنگ گورننس.

هن مقالي ۾، اسان جو جائزو وٺنداسين بنيادي ريگيوليٽري سڌارا جيڪو بينڪن جي گورننس کي سنڀاليندو آهي.

Une هڪ شيء يقيني آهي:هو بينڪن جا شيئر هولڊر، مئنيجر، ڊائريڪٽر ۽ سپروائيزر هاڻي اندروني ڪنٽرول، خطري جي انتظام ۽ نگراني جي لحاظ کان وڌيڪ مضبوط گهرجن کي منهن ڏئي رهيا آهن. انهن ريگيوليٽري ترقي جو مقصد آهي بينڪنگ سسٽم جي استحڪام جي ضمانت.

اچو ته هلون!!

🌿 بئنڪنگ ضابطا ڇا آهن؟

سڀ کان اول، ان کي فرق ڪرڻ ضروري آهي ضابطي يا نگراني جي محتاط ضابطي جيڪي بينڪن جي ضابطن کي قائم ڪن ٿا.

پهرين ۾ آپريٽنگ قاعدن جي وضاحت ڪرڻ تي مشتمل آهي، جڏهن ته ٻيو مقصد انهن کي لاڳو ڪرڻ ۽ ممڪن طور تي ڀڃڪڙي جي منظوري ڏيڻ آهي. ان ڪري آهي هڪ گورنمنٽ ميڪانيزم.

تعريف جي لحاظ کان ، بينڪن جي احتياطي ضابطو قدمن جو هڪ سيٽ آهي جيڪو بينڪننگ سسٽم جي مختلف حصن مان پيدا ٿيندڙ خطرن کي گهٽائڻ يا بهتر فرض ڪرڻ ممڪن بڻائي ٿو.

پڙهڻ لاءِ آرٽيڪل: اسلامي بئنڪنگ جا خطرا ڪهڙا آهن؟

بينڪنگ گورننس جي ريگيوليٽري فريم ورڪ بابت ڳالهائڻ جو مطلب آهي ضابطي ۽ نگراني بابت ڳالهائڻ. اتي بينڪن جي ضابطي ۽ نگراني تنهن ڪري، اداري جي استحڪام کي يقيني بڻائڻ لاء ضروري عناصر شامل ٿيڻ جي ضرورت آهي.

ضابطي ۾ حصو وٺندڙن ۽ قرض ڏيندڙن جي وچ ۾ معلوماتي عدم توازن جي مسئلن کي حل ڪرڻ ۾ حصو وٺندي آهي جيڪي خراب چونڊ ۽ اخلاقي خطري جا مسئلا پيدا ڪن ٿا.

بينڪنگ گورننس جي ريگيوليٽري فريم ورڪ کي احتياطي قاعدن جي تعميل جي ضرورت آهي. احتياطي ضابطو اجازت ڏئي ٿو:

هم آهنگ ڪرڻ سسٽم جي استحڪام ۽ استحڪام کي بچائڻ لاء بينڪنگ مقابلي جي مشق لاء شرطون؛

مضبوط ڪرڻ بئنڪنگ سيڪيورٽي پنهنجي فنڊ ۽ انهن جي استعمال لاء معيار قائم ڪندي؛

موافقت ڪرڻ مارڪيٽ جي ترقي لاء بينڪن جي آپريشن.

🌿 بئنڪنگ ريگيوليٽر

احتياطي معيارن جي تعميل کي يقيني بڻايو وڃي ٿو خاص اداڪارن جن جا ڪردار ضروري آهن. اهو آهي :

 ✔️ باسل ڪميٽي 

ان جو مشن مضبوط ڪرڻ آهي سيڪيورٽي ۽ اعتبار مالي نظام جي. محتاط نگراني جي لحاظ کان گھٽ ۾ گھٽ معيار قائم ڪرڻ؛ بهترين بينڪنگ ۽ نگران عملن کي ورهائڻ ۽ فروغ ڏيڻ ۽ محتاط نگراني ۾ بين الاقوامي تعاون کي فروغ ڏيڻ.

✔️ مالي مارڪيٽ اٿارٽي 

ان جو ڪردار ڪمپنين جي حوالي سان بچت جي تحفظ کي يقيني بڻائڻ آهي عوامي بچت تي سڏڻ. مالي مارڪيٽن تي مالي اوزارن جي تعارف جي حصي جي طور تي، اهو رانديگرن کي ڏنل معلومات جي باقاعدگي کي يقيني بڻائي ٿو.

✔️ مالي قانون سازي ۽ ضابطي تي مشاورتي ڪميٽي 

ان جو مشن اهو آهي ته بينڪنگ، مالي ۽ انشورنس جي شعبن سان لاڳاپيل عام درخواست جي سڀني مسودن جي اصولن تي هڪ راء ڏيو، اقتصاديات جي وزير جي حوالي سان.

✔️ ڪميشن بئنڪيئر جنوري 2010 ۾ پروڊنشل سپروائيزري اٿارٽي بڻجي وئي

هي ڪميشن انهن تي لاڳو قانون سازي ۽ ريگيوليٽري شقن جي تعميل جي نگراني ڪرڻ ۽ نوٽ ڪيل ڪنهن به خلاف ورزي کي سزا ڏيڻ جي ذميوار آهي. اهو پڻ پيشه جي سٺي اخلاق جي ضابطن جي تعميل کي يقيني بڻائي ٿو.

🌿 بئنڪ گورننس جي ناڪامين جا ذريعا

بينڪنگ گورننس لاءِ ريگيوليٽري فريم ورڪ ڳولي ٿو ناڪامي کي گهٽائڻ لاء. حقيقت ۾، مارڪيٽ جي خرابي هڪ عنصر آهي جيڪو بينڪ جي ناڪامي جي وضاحت ڪري ٿو.

مارڪيٽ جي فطرت ۾ خرابين جو سبب بڻجندي آهي جيڪا خرابي پيدا ڪري ٿي جيڪا مالي بحران جو سبب بڻجي سگهي ٿي. هي معلومات جي برابري آهي.

اهو ڪنهن به صورتحال کي بيان ڪري ٿو جتي ٻه (يا وڌيڪ) ماڻهن کي ساڳئي واقعي بابت اهم فيصلا ڪرڻ گهرجن. پر هن واقعي تي معلومات جي مقدار ۽ معيار جي برابر نه آهي. اهو ٿي سگهي ٿو يا ٿي سگهي ٿو رضاڪارانه.

معلومات جي اڻ برابري پارٽين کي ناڪاري چونڊون ۽ اخلاقي خطرو ڪرڻ جي طرف وٺي ٿي.

✔️ ناپسنديده چونڊ

مخالف چونڊ يا مخالف چونڊ هڪ شمارياتي ۽ معاشي رجحان آهي. اهو هڪ ايجنسي تڪرار جي شڪل. هڪ ايجنسي رشتي ۾، هي مسئلو بنيادي طور تي ايجنٽ جي قسم جي حوالي سان غير يقيني صورتحال تي مبني آهي، اخلاقي خطري جي برعڪس.

ناڪاري چونڊ جو اهو مسئلو بئنڪنگ ڪمپنين ۾ اڃا به وڌيڪ تذليل آهي جتي لاڳاپا ڪيترن ئي سطحن تي آهن.

هڪ مثالي دنيا ۾، جهڙوڪ آررو-ڊيبريو جتي معلومات مڪمل ۽ مفت آهي، بينڪ قرض وٺندڙ جي عملن جي اڳڪٿي ڪري سگهي ٿو ۽ منصوبي جي خطري سان لاڳاپيل سطح تي سود جي شرح مقرر ڪري سگهي ٿو.

انهي صورت ۾، طبقاتي نظريو اهو فرض ڪري ٿو ته خطري ۾ اضافو سود جي شرح ۾ اضافو ٿيندو، ڇاڪاڻ ته غير يقيني صورتحال مختلف اداڪارين جي وچ ۾ نامڪمل ۽ غير متناسب معلومات جي ڪري ٿي.

✔️ اخلاقي خطرو يا اخلاقي خطرو

تعريف جي لحاظ کان، اخلاقي خطري هڪ خراب اثر کي نامزد ڪري ٿو جيڪو ڪجهه خطري جي حالتن ۾ ظاهر ٿي سگهي ٿو، ٻن ايجنٽن يا ٻن معاهدي پارٽين جي وچ ۾ تعلق ۾.

اخلاقي خطرو پهريون ڀيرو انشورنس ۽ بئنڪنگ جي شعبن ۾ ظاهر ٿيو. اهو امڪان هو ته هڪ insured خطري کي وڌائي ٿو، ان صورتحال جي مقابلي ۾ جتي هو مڪمل طور تي آفت جا منفي نتيجا برداشت ڪندو.

بئنڪنگ ادارن ۾، سود جي شرح ۾ اضافو شايد قرض وٺندڙن کي حوصلا افزائي ڪري سگھي ٿو، انهن جي قرض حاصل ڪرڻ کان پوء، انهن جي آمدني کي وڌائڻ جي توقع کان وڌيڪ خطرناڪ منصوبن تي عمل ڪرڻ لاء.

اهڙيء طرح، اخلاقي خطرو هڪ اهڙي صورتحال سان ملندو آهي جتي معلومات جي نامڪمليت ناقابل عمل عملن ۽ رويي مان اچي ٿي. اهو هڪ فارم آهي معاهدي کان پوءِ موقعي پرستي جيڪو تڏهن ٿئي ٿو جڏهن عمل ڪيل عملن کي سمجهي نه ٿو سگهجي.

پڙهڻ لاء مضمونe: اسلامي مالياتي نظام جا ڪهڙا جزا آهن؟

اخلاقي خطرن ۽ ناڪاري چونڊ جي انهن مسئلن کي منهن ڏيڻ لاءِ، مالي ثالث سڀ کان وڌيڪ اثرائتو طريقو آهي. مسئلا حل ڪرڻ ۾ وڌيڪ موثر ترغيبون جيڪي غير متناسب معلومات جي حوالي سان ڪريڊٽ مارڪيٽ کي متاثر ڪن ٿيون.

🌿 معلومات جي غير معمولي مسئلن جي حل جي طور تي مالي وچولي

✔️ ٽرانزيڪشن جي قيمت

هڪ ٽرانزيڪشن جي قيمت آهي اقتصادي بدلي سان ڳنڍيل قيمت، وڌيڪ واضح طور تي مارڪيٽ تي هڪ ٽرانزيڪشن. اها قيمت خالص ۽ ڀرپور مقابلي جي حوالي سان حساب ۾ نه ورتي وئي آهي. اهو سڌو ٿي سگهي ٿو (اسٽاڪ مارڪيٽ ڪميشن) يا اڻ سڌي طرح.

انهن عملن جي ڪري پيدا ڪيل سڀئي قيمتون ٽرانزيڪشن جي قيمتن کي ٺاهيندا آهن جن کي ڪارل جي ڊالمن (1979) ٽن ڀاڱن ۾ ورهايو آهي:

تحقيق ۽ معلومات جي قيمت : امڪاني، پيش ڪيل مختلف خدمتن جي معيار/قيمت جي تناسب جو مقابلو، مارڪيٽ ريسرچ، وغيره. اهو پڻ بابت آهيڳالهين ۽ فيصلي جي قيمت : مسودو تيار ڪرڻ ۽ معاهدي جو نتيجو وغيره.

نگراني ۽ لاڳو ڪرڻ جي خرچ : خدمت جو معيار ڪنٽرول، پهچائڻ جي تصديق، وغيره.

اهو تصور اهو وضاحت ڪرڻ ممڪن بڻائي ٿو، Coase جي مطابق، ڇو ته سڀئي ٽرانزيڪشن مارڪيٽ ٽرانزيڪشن نه آهن، ۽ تنهن ڪري، ڪمپنيون يا فرم جو وجود، جيڪي مؤثر طور تي ملازمن جي وچ ۾ تعاون کي لاڳو ڪندي انهن قيمتن کي محدود ڪري سگهن ٿا.

ان ڪري، اسان سمجھون ٿا ته ٽرانزيڪشن جي قيمتن ۾ مالي وچولين جي موجودگي لاء بنيادي وضاحتي عنصر ڇو آھي. اهي خرچ نمائندگي ڪن ٿا هجڻ جو سبب » وچولين جي سرگرمين جو (Descamps and Soichot، 2002).

جڏهن بچت ۽ ننڍڙن قرضدارن سان معاملو ڪندي، تحقيق جي قيمت ممنوع ثابت ٿئي ٿي.

بئنڪن جي وجود جو جواز آهي انهن جي بچت کي متحرڪ ڪرڻ جي صلاحيت. هي بچت ڊگهي مدي واري سيڙپڪاري جي خدمت ۾ آهي، جڏهن ته گڏو گڏ جمع ڪندڙن جي ليولٽي ۽ مالياتي جي استحڪام کي محفوظ ڪندي.

✔️ پورٽ فوليو تنوع

جو تصور قسمت سڪيورٽيز جي تنوع ڏانهن اشارو ڪري ٿو جيڪو هڪ پورٽ فوليو ٺاهي ٿو. هڪ پورٽ فوليو جنهن ۾ صرف هڪ سيڪيورٽي شامل آهي متنوع نه آهي. تنهن ڪري تنوع آهي سرمائي جي نقصان جي خطري کي منظم ڪرڻ جو طريقو.

پورٽ فوليو جي تنوع کي محدود تعداد ۾ محفوظ رکڻ سان لاڳاپيل خطرن جي خلاف تحفظ ۾ مدد ڪرڻ گهرجي.

اھو اھو آھي جيڪو اسان ڳولي رھيا آھيون مالي مداخلت. مالي وچولي لاءِ سڀئي طريقا قرض وٺندڙن ۽ قرض ڏيندڙن جي وچ ۾ سڌي رابطي جي خطرن کي گهٽائڻ جي ضرورت تي متفق آهن.

پورٽ فوليو کي متنوع ڪرڻ جي صلاحيت مالي وچولي جو هڪ ٻيو اهم ڪم آهي جيڪو معيشت جي مالي مدد ۾ انهن جي اڳڀرائي کي بيان ڪري ٿو.

مالياتي نظريو سيکاري ٿو ته پورٽ فوليو خطري جو حصو غير جانبدار ٿي سگهي ٿو اثاثن جي تنوع جنهن تي مشتمل آهي.

خطرن کان ڌار ڌار روڪ پڻ مالي وچولين جي موجودگي کي لازمي بڻائي ٿو جن لاءِ خطرو سرگرمي جو هڪ موروثي حصو آهي جڏهن ته غير مالي ايجنٽ صرف ان کي قبول ڪندا آهن پريميئم جو مطالبو ڪندي. قرض ڏيندڙ لاء تمام ضروري آهي.

غير مالي ايجنٽ خطرن کي مالي وچولين ڏانهن منتقل ڪندا انهن جي آمدني ۾ گهٽتائي جي بدلي ۾.

✔️ معلومات جي قيمت

قرض ڏيڻ هڪ فيصلو آهي جيڪو ناقابل واپسي ۽ خطرناڪ آهي. سيڙپڪاري تي واپسي مستقبل تي منحصر آهي ۽ موجوده صورتحال جو وڌيڪ يا گهٽ تفصيلي تجزيو.

مستقبل غير يقيني هجڻ جي ڪري، اڪثر ڪيسن ۾ قرض ڏيندڙ وٽ پنهنجي قرض وٺندڙن جي باري ۾ ڪافي معلومات نه هوندي آهي، جيڪو ڪڏهن ڪڏهن زبردست خرچ پيدا ڪري ٿو. هي معلومات جي قيمت آهي.

تنهن هوندي، جيڪڏهن توهان ڇهن مهينن ۾ توهان جي ذاتي ماليات جو ڪنٽرول وٺڻ چاهيو ٿا، آئون هن گائيڊ جي سفارش ڪريان ٿو.

اهو توهان جي جڳهه آهي توهان جي تبصرن ۾ ڇڏي ڏيو