اسلامي بئنڪ جون خاصيتون

ليس اسلامي بئنڪن جون خاصيتون بيشمار آهن. جڏهن ته روايتي بئنڪنگ سسٽم سود سان قرض ڏيڻ تي ٻڌل آهي، اسلامي بينڪن تي ٻڌل آهي اسلامي قانون (شريعت) پاران ترتيب ڏنل بلڪل مختلف اصول. اهي اصول هن قسم جي بينڪنگ اسٽيبلشمينٽ پاران پيش ڪيل آپريشن ۽ خدمتن ۾ ڪيتريون ئي خاصيتون متعارف ڪرايون آهن.

تازن سالن ۾ اسلامي ماليات جي اڀار سان، بئنڪ جيڪي اسلام جي اصولن جو احترام ڪن ٿا وڌندڙ دلچسپي پيدا ڪرڻ، ٻئي مسلمان ملڪن ۾ ۽ مغربي مالي مرڪزن ۾. سندن شاندار اڄ 1500 ٽريلين ڊالر کان وڌيڪ سڄي دنيا ۾!

هن آرٽيڪل جي مهرباني، توهان لاءِ وڌيڪ ڪو به راز نه رهيو آهي ته اسلامي بئنڪون ڇا آهن ۽ ڪيئن آهن اهي روايتي بئنڪنگ ادارن کان مختلف آهن. توهان کي خبر پوندي ته اهي ڪيئن هلن ٿا ۽ ڪهڙيون مخصوص خدمتون پيش ڪن ٿيون انهن جي گراهڪن کي.

هن متبادل بينڪنگ سسٽم جي ڪم جي باري ۾ سڀ ڪجهه ڄاڻڻ لاء تيار آهيو؟ پر توھان کان پھريان شروع ڪريو، ھتي ھڪڙو پروٽوڪول آھي جيڪو توھان کي پنھنجي تعمير ڪرڻ جي اجازت ڏئي ٿو پهريون انٽرنيٽ ڪاروبار.

🌽 اسلامي بئنڪ ڇا آهي؟

اسلامي بئنڪنگ ڪا به بئنڪ آهي جيڪا شريعت جي اصولن کي پنهنجي بئنڪنگ ٽرانزيڪشن ۾ لاڳو ڪرڻ لاءِ پرعزم آهي.

اهو پڻ هڪ مالياتي اداري جي طور تي بيان ڪيو ويو آهي جنهن جو بنيادي ڪم پئسي فنڊ کي راغب ڪرڻ ۽ انهن کي موثر طريقي سان استعمال ڪرڻ آهي ته جيئن انهن جي واڌ جي ضمانت ڏني وڃي. شرعي ضابطا.

هي وصف انهن ضروري عنصرن جو ذڪر ڪري ٿو جيڪي اسلامي بئنڪ (IB) آهن احترام ڪرڻ جو پابند. اهو تسليم ٿيل شرعي معيارن جي پيروي ڪرڻ بابت آهي، ڇا پيداوار، تقسيم، استعمال يا بچت جي سرگرمين ۾ سڄي اقتصادي نظام ۾.

انهيءَ ڪري، BI کي مخصوص قانوني خصوصيتن سان گڏ هڪ بئنڪ جي طور تي بيان ڪري سگهجي ٿو جيڪو پنهنجي گراهڪن کي مختلف شريعت مطابق خدمتون پيش ڪري ٿو. هي تعريف اسلامي بئنڪ جي خاصيتن کي نمايان ڪري ٿي.

اسلامي بئنڪ جون خاصيتون

روايتي بئنڪن جي برعڪس (BC)، اسلامي بئنڪون آهنبينڪن کي هڪ پيشه ورانه سرگرمي ڪرڻ جي اجازت ڏني وئي آهي. انهن کي اجازت ڏني وئي آهي ته اهي پنهنجون سرگرميون ساڳيو طريقي سان انجام ڏين جيئن انهن جي روايتي برابري. هر ملڪ ۾ قوت ۾ ضابطن جي قطع نظر جتي اهي قائم آهن.

اهي خدمتون پيش ڪن ٿا ۽ انهن جي گراهڪن سان بينڪن جي رشتن کي برقرار رکڻ جي مطابق اسلامي شرعي معيار. BIs کي خاص عملن کان پاسو ڪرڻ گھرجي جھڙوڪ wear and tea (ربا)، قياس ۽ غير يقيني صورتحال.

فرق پئسن جي استعمال ۾ آهي جيڪو شرعي قانون جي مطابق ۽ معاصر اسلامي فقه جي بنياد تي هجڻ گهرجي.

IBs قرض ڏيندڙن ۽ ماڻهن جي وچ ۾ ثالث طور ڪم ڪن ٿا جيڪي پئسا قرض وٺڻ چاهيندا آهن. تنهن ڪري اسان اهو چئي سگهون ٿا ته BIs پاران پيش ڪيل خدمتون BCs پاران پيش ڪيل خدمتون سان ملندڙ جلندڙ آهن، ڇاڪاڻ ته مقصد هڪ ئي آهن، گراهڪن کي مطمئن ڪرڻ لاء.

جيڪڏهن ڪلاسيڪل فنانس ۾ اهو قاعدو آهي جيڪو اقتصادي ايجنٽ جي فيصلن کي سنڀاليندو آهي منافعو وڌائڻ، منافعو صرف مقصد نه آهي اسلامي آپريٽرز. هيٺ ڏنل تصوير ڏيکاري ٿي توهان کي روايتي بئنڪ ۽ اسلامي بئنڪ جي وچ ۾ فرق.

BI مضبوط اثاثن ۾ سيڙپڪاري جي حمايت ڪري ٿو، منافعو ۽ نقصان کي منصفانه طور تي پنهنجي ڀائيوارن سان حصيداري ڪري ٿو ۽ منصوبن جي crowdfunding جي حمايت ڪري ٿو.

📜 اسلامي مالياتي ادارن جي درجه بندي

اسلامي مالياتي ادارن کي ڪيترن ئي معيارن جي مطابق درجه بندي ڪري سگهجي ٿو. انهن جي سرگرمين تي منحصر آهي، انهن جي جڳهن يا انهن جي مالي سرگرميون مڪمل طور تي اسلامي آهن يا نه.

✔️ سرگرمين جي فطرت مطابق درجه بندي

انهن جي سرگرمين تي مدار رکندي، انشورنس ڪمپنين جي وچ ۾ فرق ڪيو ويو آهي، مضاربہاسلامڪ مائڪرو فنانس ادارا ۽ اسلامي بئنڪون.

BIs يا ته ٿي سگھي ٿو تجارتي يا پرچون بئنڪ، يا سيڙپڪاري يا ڪاروباري بئنڪ. جمع بئنڪ اهي آهن جن جي مکيه سرگرمي ڪريڊٽ ٽرانزيڪشن کي انجام ڏيڻ ۽ عوام کان نظر ۽ وقت جي جمع حاصل ڪرڻ آهي.

سيڙپڪار بئنڪ سڏجن ٿا، جن جون سرگرميون ٻن سالن کان وڌيڪ عرصي تائين قرض ڏيڻ ۾ شامل آهن. ٻئي طرف مرچنٽ بئنڪون، اهي آهن جن جي مکيه سرگرمي آهي، قرضن جي فراهمي کان علاوه، هولڊنگز جي حصول ۽ انتظام.

✔️ جڳھ جي مطابق درجه بندي

انهن جي جڳهن تي مدار رکندي، اسان انهن بينڪن کي الڳ ڪريون ٿا جيڪي مڪمل طور تي ملڪن ۾ هلن ٿا. اسلام ڪيو » ۽ جيڪي غير مسلم ملڪن ۾ ڪم ڪن ٿا.

پهرين صورت ۾، بينڪ هڪ واحد ضابطي سان سنڀاليندا آهن. ٻئي صورت ۾، اهي ٻه مالي ضابطن جي تابع آهن (اسلامي ۽ روايتي) جيڪي گهٽ يا گهٽ مطابقت رکندڙ آهن.

✔️ انهن جي مالي سرگرمين جي مطابق درجه بندي اسلامي آهي يا نه

هن معيار جي مطابق، مڪمل اسلامي بينڪن ۽ انهن جي وچ ۾ فرق ڪيو ويو آهي جيڪي صرف اسلامي ڳڻپيندڙن يا ونڊوز سان. بهرحال، انهن اسلامي ونڊوز جي قانونيت متفقه طور تي تسليم ٿيل نه آهي. غير قانوني ۽ غير قانوني وهڪري جي ميلاپ جو حقيقي خطرو آهي (اسلامي قانون جي مطابق ناهي).

🌿 اسلامي بينڪن جي سرگرمين ۾ موجود خطرات

مٿي ڄاڻايل خطرن کان علاوه، اسلامي بئنڪن لاءِ منفرد خطرا آهن. انهن سان لاڳاپيل آهن سرگرمين جي فطرت ۽ ثقافتاسلامي بئنڪون.

ان کان سواء، 3P اصول اضافي خطرن کي پيدا ڪري ٿو جهڙوڪ بي گھر ٿيل تجارتي خطرن، معتبر خطري، شهرت جو خطرو، انتشار جو خطرو، قانوني خطرو ۽ حتي مذهبي خطرو.

🔰 بي گهر يا منتقل ٿيل تجارتي خطرو

Le غلط تجارتي خطري، تمام ضروري، حصو وٺندڙ سيڙپڪاري جي اڪائونٽن مان اچي ٿو جنهن کي بينڪ ۽ انهن اڪائونٽن جي هولڊرز جي وچ ۾ منافعو ۽ نقصان جي حصيداري جي ضرورت آهي.

اهو خطرو بينڪ جي شيئر هولڊرز کي جمعن سان لاڳاپيل خطري جي منتقلي جي ڪري آهي. ڪڏهن ڪڏهن، شيئر هولڊرز پاڻ کي مجبور ڪري ڇڏيندا آهن ته هو پنهنجي منافعي جو حصو جمع ڪندڙن کي معاوضو ڏيڻ لاءِ. اهو هڪ نظر سان آهي جنهن جي ڪري وڏي پئماني تي نڪرڻ کي روڪڻ لاءِ واپسي جي گھٽ شرح.

جيڪڏهن نظريي ۾ منافعو اڳئين معاهدي جي تناسب ۾ ورهايو ويو آهي ۽ اثاثن تي نقصان آهن اڪائونٽ هولڊرز جي ذميواري, عملي طور تي سيڙپڪاري اڪائونٽ هولڊرن سان حقيقي منافعو حصيداري ڪرڻ جو اصول اسلامي بينڪن جي عام رواج کان پري آهي.

ڪڏهن ڪڏهن بينڪ پاڻ کي ٻين بينڪن طرفان ورهايل واپسي جي برابر واپسي جي شرح ادا ڪرڻ کان قاصر آهي. اهو ڪڏهن ڪڏهن ذخيرو ڪندڙن کي زور ڏئي ٿو ته هو پنهنجو پئسا واپس وٺي ۽ ان کي ڪنهن ٻئي بئنڪ ۾ جمع ڪن جيڪي انهن کي هڪ خاص طور تي بهتر واپسي پيش ڪري سگھن ٿا.

تنهن ڪري، BI کي لازمي طور تي يا ته واپسي جي شرح کي تبديل ڪرڻ گهرجي يا شيئر هولڊرز ڏانهن وڃڻ واري منافعي جي حصيداري کي گھٽائڻ گهرجي.

🔰 ڪريڊٽ جي خطري ۽ مارڪيٽ جي خطري جي ڀڃڪڙي

ٽرانزيڪشن ۾ شامل پارٽين جو تعداد هڪ ئي وقت بينڪ کي ڪريڊٽ جي خطري ۽ مارڪيٽ جي خطري کي ظاهر ڪري ٿو. جي خطري جو خطرو ان حقيقت سان جڙيل آهي ته ڪيترائي اسلامي معاملا ٽي طرفا آهن.

معاهدي جو مثال مراباهه خطري جي تبديلي جي خاصيت کي چڱي طرح بيان ڪري ٿو. درحقيقت، طرفان هڪ گراهڪ جي ماليات لاء مراباهه, BI کي لازمي طور تي اثاثو حاصل ڪرڻ گهرجي ۽ بعد ۾ ان کي ڪلائنٽ کي ٻيهر وڪڻڻ گهرجي. ائين ڪندي، هوء اثاثن جي ملڪيت کي منتقل ڪري ٿو بينڪ کان اثاثن جي خريد ڪندڙ تائين.

اهو خطرو جنهن ڏانهن بينڪ کي بي نقاب ڪيو ويو آهي مارڪيٽ جي خطري کان تبديل ٿي ويو آهي حاصل ڪرڻ جي تاريخ تي جسماني اثاثو رکڻ کان پوءِ اثاثن جي گراهڪ کي ٻيهر وڪرو ڪرڻ وقت ڪريڊٽ جي خطري ۾. اسان وري قرض جي خطري ۽ مارڪيٽ جي خطري جي ڀڃڪڙي بابت ڳالهايو.

🔰 شهرت جو خطرو

CBs سان مقابلو ڪرڻ جي منطق ۾، BIs انهن شين کي پسند ڪن ٿا جيڪي سي بي جي شين سان ملندڙ جلندڙ آهن. اهو مشاهدو ڪيو ويو آهي ته BIs اڪثر ڪري سيلز معاهدو استعمال ڪندا آهن ۽ حصو وٺندڙ معاهدو نه. جي شهرت جو خطرو تنهن ڪري سنجيدگي سان ورتو وڃي.

اهو پاڻ کي بئنڪنگ کان ٻاهر وڌائي سگهي ٿو ۽ اسلامي مالياتي صنعت کي تباهه ڪري سگهي ٿو. اڃا به بدتر، بينڪ جي تصوير کي بحال ڪرڻ تمام ڏکيو هوندو، جيتوڻيڪ ڪيترن ئي سالن کان پوء.

انهي ڪري مارڪيٽ جو اعتماد هن فنانس جي ترقي لاءِ انتهائي اهميت وارو آهي، جنهن جو مقصد حصو وٺندڙ ۽ " بس ».

🔰 مالياتي خطرو

هڪ دفعو ان جي شهرت وڃائي وئي آهي، BIs کي هڪ ٻئي خطري کي منهن ڏيڻو پوندو جنهن کي fiduciary risk سڏيو ويندو آهي. اهو خطرو آهي ته گراهڪ انهن جي بئنڪ تي اعتماد وڃائي ويهندا بينڪن جي عملن جي غير تعميل. اهو آهي جيڪو بينڪ جي تصوير کي نقصان پهچائي ٿو ۽ اعتماد جي نقصان جي ڪري ٿو.

🔰 قانوني خطرو

اهو خطرو آهي هڪ گڏيل ٺيڪيدار سان مقدمي جو سبب معاهدي جي شقن ۾ غلطين جي ڪري. اهو خطرو قانوني خامين، ابهام يا قانون سازي ۽ ريگيوليٽري نصوص جي نامناسب سان پڻ ڳنڍجي سگهي ٿو.

اهو خطرو قانوني خدمتن جي ناڪامي سان ڳنڍيل هجي. انهن جي واقعن جي نتيجي ۾ BI لاء سڌي يا اڻ سڌي طرح مالي نقصان ٿيڻ جو امڪان آهي.

🌿اسلامي بئنڪنگ خطري جو انتظام

حصو وٺندڙ سيڙپڪاري اڪائونٽس جي آپريشن جو طريقو BIs کي پختگي جي خطري کان تمام گهڻو بي نقاب ڪري ٿو. لاء ڪاروباري صلاحيتون ترقي ڪيون آهن فنانسنگ ۽ سيڙپڪاري جيڪي انهن کي انهن جي اثاثن جي پختگي کي وڌائڻ جي اجازت ڏين ٿا.

جيتوڻيڪ اهو لازمي طور تي مختصر مدت رهي ٿو. اهو عمل پختگي جي فرق کي وڌائي ٿو ۽ سنجيده پيدا ڪري ٿو اثاثن جي ذميواري جي انتظام جا مسئلا. جيئن ته اسلامي بينڪن جي خطرن، اسان کي بي گھريو آهي خطرو، فيديري خطرو، شهرت جو خطرو، مذهبي خطرو، وغيره.

🔰 Lبي گهر يا منتقل ٿيل تجارتي خطرن

جيئن اسان مٿي پيش ڪيو، بي گھر ٿيل تجارتي خطرو آهي BI ۾ بدترين. اهو حصو وٺندڙ سيڙپڪاري اڪائونٽس ۾ جمع ڪيل فنڊن جي مالياتي اثاثن تي واپسي جي عدم استحڪام جو نتيجو آهي.

اهو خطرو پاڻ کي ظاهر ڪري ٿو جڏهن واپسي جي حقيقي شرح اڪائونٽ هولڊرز طرفان متوقع واپسي کان گهٽ آهي. هن قسم جي خطري سان معاملو ڪرڻ لاء، بئنڪ اڪثر ڪري مناسب انتظام جي طريقن کي ترقي ڪن ٿا.

نتيجي طور، اهي عملن جي هڪ سيٽ ۾ مشغول ٿي سگهن ٿا جيڪي سيڙپڪاري جي اڪائونٽن تي واپسي جي شرح کي هموار ڪن ٿا ته جيئن انهن اڪائونٽن جي هولڊرز کي پيش ڪرڻ جي شرح واپسي جي شرح جي مقابلي ۾ ٻين بينڪن ۾ واپسي جي شرح سان.

واپسي جي شرح کي هموار ڪرڻ لاءِ اهي ٽيڪنالاجيون بنيادي طور تي سيڙپڪاري اڪائونٽس جي هولڊرز جي حق ۾ آمدني جي منتقلي ۽ ذخيرن جي ترتيب تي ٻڌل آهن.

BI مختلف ٿي سگھي ٿو منافعي جي حصيداري جي تناسب سان گڏو گڏ ان جي معاوضي ۾ مضارب. درحقيقت، بينڪ جي منافعي جو حصو مقرر ڪيو ويو آهي شروعات ۾ وڌ ۾ وڌ شيئر آهي. جڏهن ته حصيداري اصل ۾ ورهايل هڪ دور کان ٻئي تائين مختلف آهي واپسي جي حقيقي شرح تي منحصر آهي.

BI ان جي ڪميشن کي گھٽائي سگھي ٿي يا ان کان به گھٽ ڪري سگھي ٿي مضارب معاهدي واري حصي کان هيٺ. ان لاءِ، اهو عارضي طور تي شيئر هولڊرز کي ننڍو منافعو يا وڏو نقصان مختص ڪندو. ۽ هن جي فائدي لاء سيڙپڪاري اڪائونٽ هولڊرز.

ان کان علاوه، بئنڪون شيئر هولڊرز کان فنڊز جي متحرڪ ڪرڻ سان اڳتي وڌي سگھن ٿيون انھن فنڊن کي وڏي سطح تي رکڻ سان. هن جي مطابق بيسل II ۽ III گهرجن.

🔰 شهرت جي خطري جو انتظام

شهرت جي خطرن کي سڃاڻڻ ڏکيو آهي، پن هيٺ، مقدار کي وڌايو ۽ پوء گھٽايو. Ces خطرات فطري آهن انساني عمل ۽ سرگرمي. ساڳيءَ طرح، ڪڏهن ڪڏهن اڪيلي سر، ڪڏهن مذهبي لاپرواهي جا خطرا انسان جي اختيار ۾ شامل هوندا آهن.

BIs صرف ان کان پاڻ کي بچائڻ جي قابل ٿي سگھن ٿا ھڪڙي درجي کي وڌائڻ سان اعلي سالميت ۽ اخلاقيات، سڀ کان وڌيڪ انفرادي سطح تي گھٽجي ويو. درحقيقت، اسلامي بئنڪن کي پروفيشنلز جي کوٽ جو شڪار آهي، جيڪي اسلامي فنانس ۾ ڪافي تجربيڪار آهن.

ھن قسم جي خطري کي گھٽائڻ لاءِ، عملي جي تربيت يا وري تربيت ۽ جدت اھم ڪڙيون آھن. ان کان علاوه، IBs کي لازمي طور تي تصور جي مطالعي کي انجام ڏيڻ گهرجي ته جيئن هن قسم جي خطري کي مقدار ۾ رکڻ لاء. ائين ڪندي، BI ڪري سگهي ٿو گڏو گڏ آپريشنل ۽ مالياتي خطرن کي گھٽائڻ جيڪي انساني سرگرمين سان به جڙيل آهن.

اسلامي بئنڪنگ گورننس

حڪمراني اسلامي بئنڪنگ هڪ خاص خصوصيت رکي ٿي. اسلامي بئنڪن جا مئنيجر آزاد آهن ۽ انهن کي سيڙپ جا فيصلا ڪرڻ ۾ مڪمل آزادي آهي. انهي جي نتيجي ۾، سي آء پي هولڊرز خرچ ڪن ٿا اهم خطرات ۽ محدود پريشر ميڪانيزم آهن.

بهرحال، بينڪ جي رويي کي سڌو سنئون ڏسڻ يا ڪجهه معلومات تائين رسائي ڪرڻ ڏکيو آهي. هن مسئلي کي منهن ڏيڻ لاء، سڀ کان وڌيڪ مؤثر ميڪانيزم لڳي ٿو بينڪ جي مينيجر جي طور تي معاوضو.

هي معاوضو سڌو سنئون ان اثاثن تي واپسي تي منحصر هوندو آهي جيڪو حصو وٺندڙ سيڙپڪاري اڪائونٽس طرفان مالي مدد ڪئي وئي آهي. اڳواڻن ۽ اڳواڻن جي وچ ۾ تڪرار پڻ موجود آهن مشاورتي ڪميٽي جڪندو. ڇاڪاڻ ته هن ڪميٽيءَ جو اختيار محدود آهي.

سالياني رپورٽن ۾ اهڙي سُڌ سماءَ مان واضح ٿئي ٿو ته طاقت جي توازن جو جيڪو مشورتي ڪميٽي ۽ اداري جي سربراهه جي وچ ۾ موجود آهي.

🌿 اسلامي بئنڪنگ گورننس ميڪانيزم

وصف جي لحاظ کان، هڪ ميکانيزم ميخانياتي حصن جو هڪ اسيمبلي آهي، جن مان ڪجهه ٻين جي نسبت منتقل ڪري سگهن ٿا.

تنهن ڪري هي اسيمبلي هڪ مضبوط نه آهي. گورننس ميڪنزم هڪ آزاد ادارو آهي جنهن جو ڪردار ايجنسي لاڳاپن جي خراب اثرن کي گهٽائڻ آهي. بينڪ گورننس کي ميڪانيزم جي اهميت جي لحاظ کان ڌار ڪيو ويندو آهي، ٻنهي خارجي ۽ اندروني.

اسلامي بئنڪن ۾، هڪ ٻيو جزو، مذهبي جزو (مثال طور شرعي ڪميٽي)، انهن ميکانيزم ۾ شامل ڪيو ويو آهي.

✔️ مذهبي بئنڪنگ ضابطو

اسلامي بئنڪنگ گورننس جي خصوصيتن مان هڪ آهي ضابطي جي سطح تي. اتي بئنڪنگ ضابطو اسلامي بئنڪنگ گورننس جو پهريون ميکانيزم آهي.

اها حقيقت آهي بينڪن جي سرگرمين جي نگراني ۽ ڪنٽرول ڪرڻ، ان کي مختلف معيارن جي تعميل جي تابع ڪندي. ان جو مقصد خطرن کي ڪنٽرول ڪرڻ ۽ ذخيرو ڪندڙن جي حفاظت ۽ مالياتي نظام جي استحڪام کي محفوظ ڪرڻ آهي.

اسلامي بينڪن ۾، ضابطو AAIOIFI ۽ بين الاقوامي ضابطن پاران مقرر ڪيل معيارن مان اچي ٿو، باسل ڪميٽي.

BI ۾ ضابطي پاران ادا ڪيل ڪردار BC ۾ ساڳيو آهي. بهرحال، هن ڪردار ۾ ضابطي جو مذهبي طول و عرض شامل ڪيو ويو آهي، جيڪو يقيني بڻائي ٿو ته آپريشن اسلامي قانون سان عمل ڪن ٿا. اهو يقيني بڻائڻ چاهيندو آهي ته بينڪ ايمانداري سان شريعت پاران قائم ڪيل شرطن کي پورو ڪن.

✔️ بورڊ آف ڊائريڪٽرس

Le ڊائريڪٽرن جو بورڊ اسلامي بئنڪن ۾ اعليٰ ادارو آهي. هن ڪائونسل جي غير معمولي نوعيت بئنڪ گورننس جي خاصيتن مان هڪ آهي، هن ڪائونسل تائين رسائي حاصل ڪرڻ لاء، اميدوارن کي ڪجهه شرطن کي پورو ڪرڻ گهرجي.

(الف) مسلمانن جو عقيدو هجي 

اسلامي بئنڪن ۾ ٿيندڙ ٽرانزيڪشن جي نوعيت جي ضرورت آهي ته بورڊ جي ميمبرن کي اسلامي قانون جي صحيح ڄاڻ هجي. اهڙيءَ طرح، اهي ميمبر مسلمانن مان چونڊيا ويندا آهن.

هي بينڪ ۽ ان جي گراهڪن جي وچ ۾ اعتماد کي محفوظ ڪرڻ جي تشويش کي ظاهر ڪري ٿو. غير مسلم ميمبر جي موجودگي بئنڪ کي ان جي اصولن جي خلاف ورزي ڪندي.

(b) انجمن جي آرٽيڪل پاران گهربل شيئرز جو تعداد رکو

بورڊ آف ڊائريڪٽرن جي ميمبرن کي لازمي طور تي مقرر ڪيل شيئرز جو گهٽ ۾ گهٽ تعداد رکڻو پوندو.

اهي شيئرز نامياري، ناقابل قبول آهن ۽ بورڊ آف ڊائريڪٽرس جي ميمبر جي حصي تي سٺي انتظام جي ضمانت ڏيڻ جي خدمت ڪن ٿا. ميمبرن جي غير جانبداري ختم ٿي ويندي آهي جڏهن منتظم پنهنجو ڪم بند ڪري ٿو.

(c) ناانصافي ۾ نه پوڻ

Cette ترتيب عام نه آهي سڀني اسلامي بئنڪن ڏانهن. ڪجھ بئنڪ ھن شرط کي اپنائڻ ۽ بيان ڪن ٿا ته بورڊ جو ميمبر بينڪ ۾ ٻي پوزيشن تي قبضو نٿو ڪري سگھي سواءِ بورڊ آف ڊائريڪٽرس (PCA) جي چيئرمين، يا جنرل مئنيجر (DG) جي.

✔️شرعي ڪميٽي

شرعي ڪميٽي جي موجودگي اسلامي بئنڪنگ گورننس جي خصوصيتن جو حصو آهي. شريعت ڪائونسل فقه جو هڪ آزاد ادارو آهي جيڪو اسلامي تجارتي فقه ۾ ماهر آهي.

هي آهي ماهرن تي مشتمل هڪ ڪاليجي ادارو اسلامي قانون جا جيڪي اپ اسٽريم جاري ڪن ٿا قانوني رايا جيڪي بينڪ پاران پيش ڪيل آپريشنز ۽ پروڊڪٽس جي قانونيت جي شرطن سان لاڳاپيل آهن ۽ جيڪي هيٺيون وهڪرو انهن راين تي عمل درآمد جي تصديق ڪن ٿا.

اهو هر مالي سال جي آخر ۾ بئنڪ جي مالي ۽ سيڙپڪاري جي عملن جي مذهبي آڊٽ لاءِ ملندو آهي. ان جا مکيه مشن گڏيل طور تي AAOIFI ۽ IFSB پاران طئي ڪيا ويا آهن. شرعي ڪائونسل جا مشن بنيادي طور تي پنج ڀيرا آهن:

• مدد ڪرڻ معاهدن ۽ مصنوعات جي ترقي ۾ مالي ادارا ته جيئن اهي اسلامي قانون جي اصولن سان مطابقت رکن.
•  تصديق ڪريو جي ذريعي مالي اوزار جي قبوليت فتويٰ;
•  چيڪ ته ٽرانزيڪشن جاري ڪيل فتوي جي مطابق؛
•  چيڪ جي حساب ۽ آبادي زڪوات ;
•  کي ورهائڻ خيرات لاءِ غير شرعي مطابق آمدني.

✔️ شرعي ڪميٽي جي ميمبرن جي نامزدگي ۽ تشڪيل

عملي طور تي، شرعي ڪائونسلن جي ميمبرن جي مقرري بورڊ آف ڊائريڪٽرن جي فيصلي جي بنياد تي يا جنرل اسيمبليء ۾ غور سان ڪيو ويندو آهي. ريگيوليٽر عام طور تي آخري اختيار کي پسند ڪندو آهي.

AAOIFI پاران پيش ڪيل معيارن جي مطابق، شرعي ڪائونسل گهٽ ۾ گهٽ تعداد تي مشتمل آهي. ٽي (03) ميمبر. اهو انهن ميمبرن ۾ شامل نه هجڻ گهرجي اداري جو ڊائريڪٽر يا اهم اثر رکندڙ شيئر هولڊر. هن ڪائونسل جي ماپ بئنڪن جي لحاظ کان مختلف آهي ۽ ستن (07) ميمبرن تائين پهچي سگهي ٿي.

✔️ شرعي ڪميٽي جي ميمبرن جي پروفائيل

ڪائونسلن جي جوڙجڪ شريعت هڪ حڪمت عملي جو فيصلو آهي. حقيقت ۾، هڪ تسليم ٿيل قانوني ماهر استعمال ڪندي صرف پنهنجي گراهڪن جي وچ ۾ بينڪ جي شهرت ۽ اعتبار کي مضبوط ڪري سگهي ٿو.

انهن فقهي ڪائونسلن عام طور تي اسلامي يونيورسٽين ۾ مهيا ڪيل شرعي ضابطن ۾ خاص تربيت جي پيروي ڪئي آهي.

ڪيترن ئي علمن کي گڏ ڪري، علما يا شرعي عالم اسلامي فنانس جا ماهر آهن. اهي مجاز آهن ته هو پنهنجي ڪردار تي فتويٰ جاري ڪن هلال ou حرم هڪ معاهدو، ڪاروبار، يا مالي پيداوار. انهن عالمن کي لازمي طور تي نظرياتي، مالي ڄاڻ، ۽ الف جي مڪمل مهارت fiqh.

✔️ شرعي ڪميٽين جي آپريشن جو طريقو

شرعي ڪميٽي ۾، هڪ صدر آهي ۽ ممڪن آهي ته هڪ نائب. ڪائونسل پنهنجي اختيارن جو حصو هڪ ايگزيڪيوٽو ڪميٽي کي ڏئي سگهي ٿي جيڪا يقيني بڻائي ٿي وڌيڪ باقاعده موجودگي. ان نقطي تي اختلاف جي صورت ۾ شرعي ڪائونسل معاملي کي بورڊ آف ڊائريڪٽرز ڏانهن موڪلي سگهي ٿي. هي ڪميٽي بئنڪ جي روزمرهه جي ڪمن جو جائزو وٺي ٿي ۽ شريعت جي تعميل کي يقيني بڻائي ٿي.

آخر ۾، اسان اهو چئي سگهون ٿا ته اسلامي بئنڪنگ گورننس جون خاصيتون نون ادارن جهڙوڪ شريعت ڪميٽي جي ڪم ۾ آهن.

💰 اسلامي سيڙپڪاري ۽ جمع اڪائونٽس

جمعن کي گڏ ڪرڻ جي حوالي سان، اسلامي بئنڪون پيش ڪن ٿيون ٻه تعميل وارا فارمولا:

مضاراب سيڙپڪاري اڪائونٽس

مضاربہ انويسٽمينٽ اڪائونٽس اسلامي اڪائونٽ جو هڪ روپ آهي جيڪو سيڙپڪارن کي سيڙپڪاري جي منصوبي جي نفعي ۽ نقصان ۾ حصو وٺڻ جي اجازت ڏئي ٿو. هن قسم جي اڪائونٽ ۾، هڪ سيڙپڪار هڪ ڪاروباري کي هڪ منصوبي کي مڪمل ڪرڻ لاء گهربل فنڊ فراهم ڪري ٿو، جڏهن ته انٽرپرينيوئر پنهنجي مهارت ۽ محنت فراهم ڪري ٿو.

پروجيڪٽ پاران پيدا ٿيندڙ منافعو سيڙپڪار ۽ انٽرپرينيوئر جي وچ ۾ اڳواٽ اتفاق ڪيل تناسب مطابق ورهايو ويندو آهي، جڏهن ته نقصان صرف سيڙپڪار برداشت ڪندو آهي.

اهو سيڙپڪارن کي اسلامڪ فنانس جي اصولن سان مطابقت رکندڙ سيڙپڪاري جي منصوبن ۾ حصو وٺڻ جي اجازت ڏئي ٿو، جنهن ۾ سود جي پابندي آهي. اهڙيءَ طرح مضاربا سيڙپڪاري اڪائونٽس هڪ اخلاقي متبادل پيش ڪن ٿا جيڪي مسلمان سيڙپڪارن لاءِ مذهبي اصولن جي تعميل ڪن ٿا.

مشاعرا شرڪت جا اڪائونٽ

اهي مشاعرا شرڪت اڪائونٽس اسلامي اڪائونٽ جو هڪ ٻيو روپ آهن، جيڪو ڪيترن ئي پارٽين کي سيڙپڪاري جي منصوبي ۾ مالي طور تي حصو وٺڻ جي اجازت ڏئي ٿو. هن قسم جي اڪائونٽ ۾، سيڙپڪار پروجيڪٽ لاءِ ضروري فنڊ فراهم ڪندا آهن ۽ نفعي ۽ نقصان ٻنهي جي حصيداري ڪندا آهن.

مضاربہ سيڙپڪاري اڪائونٽس جي برعڪس، مشاعرا شرڪت جي اڪائونٽن ۾ سيڙپڪارن کي پڻ موقعو آهي ته هو فعال طور تي منصوبي جي انتظام ۾ حصو وٺن. هي احسان ڪري ٿو شفافيت ۽ احتساب ملوث پارٽين جي وچ ۾ گڏيل.

مشاعرا شرڪت اڪائونٽس مسلمان سيڙپڪارن کي هڪ ٻيو آپشن پيش ڪن ٿا جيڪو اسلامي فنانس جي اصولن سان مطابقت رکي ٿو، جنهن ۾ منصفانه شموليت ۽ خطري جي حصيداري تي زور ڏنو ويو آهي.

💳 مناسب بئنڪنگ پروڊڪٽس ۽ خدمتون

شرعي قانون جي تعميل ۾ موجوده بئنڪنگ ضرورتن کي پورو ڪرڻ لاءِ، اسلامي بئنڪون پيش ڪن ٿيون مناسب پروڊڪٽس:

موجوده اڪائونٽس ۽ بچت اڪائونٽس

چيڪنگ اڪائونٽس ۽ بچت اڪائونٽس ٻه آهن بئنڪ اڪائونٽس جا قسم عام طور تي ماڻهن ۽ ڪاروبار طرفان استعمال ڪيو ويندو آهي. اهي اڪائونٽ خاص طور تي روزمره جي ٽرانزيڪشن کي انجام ڏيڻ لاءِ استعمال ڪيا ويندا آهن، جهڙوڪ بل ادا ڪرڻ ۽ خريداري ڪرڻ، جڏهن ته بچت کاتو استعمال ڪيو ويندو آهي ڊگهي مدت ۾ پئسا بچائڻ لاءِ.

اهي اڪائونٽ هولڊرز کي ڪنهن به وقت رقم جمع ڪرڻ ۽ واپس وٺڻ جي اجازت ڏين ٿا، تعدد يا رقم جي حد کان سواء. اهي خدمتون پڻ پيش ڪن ٿيون جهڙوڪ چيڪ، ڊيبٽ ڪارڊ، ۽ بينڪ جي منتقلي کي آسان بڻائڻ لاء.

بچت اڪائونٽس، ٻئي طرف، ڊگھي مدت جي بچت جي حوصلا افزائي ڪرڻ لاء ٺهيل آهن. اهي عام طور تي پيش ڪن ٿا a اعلي سود جي شرح موجوده اڪائونٽن جي ڀيٽ ۾، پر واپسي جي تعداد کي محدود ڪريو ۽ رقم جيڪي واپس وٺي سگهجن ٿيون.

بچت اڪائونٽن ۾ پڻ خاصيتون شامل ٿي سگھن ٿيون جيئن ته سرٽيفڪيٽ جا سرٽيفڪيٽ ۽ ريٽائرمينٽ بچت اڪائونٽس گراهڪن کي مدد ڏيڻ لاءِ انهن جي ڊگهي مدي وارا مالي مقصد حاصل ڪرڻ ۾.

بئنڪ ڪارڊ

ڪارڊ پيش ڪيا ويا آهن يا ته هڪ داخلا فيس يا هڪ مقرر ڪيل سالياني ڪميشن جو خرچن سان ڳنڍيل ناهي.

صارف قرض

اسلامي بينڪن ۾، صارفين جي قرضن کي اسلامي ماليات جي اصولن جو احترام ڪرڻ لاء ترتيب ڏنو ويو آهي، جيڪي سود (ربا) کي منع ڪن ٿا. گهڻي قياس آرائي. قرضن تي سود وصول ڪرڻ بدران، اسلامي بئنڪون شريعت جي تعميل واري معاهدي جي بنياد تي فنانسنگ ڍانچو استعمال ڪن ٿيون.

عام طور تي ھڪڙي جوڙجڪ مان ھڪڙو مرابها جو استعمال ڪيو ويو آهي. انهي صورت ۾، بينڪ خريد ڪري ٿو سٺي گهربل خريد ڪري ٿو ۽ ان کي پريميئم قيمت تي ٻيهر وڪرو ڪري ٿو، هڪ قسط جي ادائيگي سان اڳ ۾ اتفاق ڪيو ويو آهي. هي گراهڪ کي اجازت ڏئي ٿو ملڪيت حاصل ڪرڻ جي بغير دلچسپي جي ادا ڪرڻ جي، بلڪه هڪ مخصوص مدت ۾ وڌيڪ قيمت ادا ڪندي.

ٻيو استعمال ٿيل ساخت آهي Ijara جو، جيڪو آهي ڪرائي تي ڏيڻ وانگر خريداري جي اختيار سان. بئنڪ ملڪيت خريد ڪري ٿي ۽ ان کي ڪسٽمر کي هڪ مقرر مدت لاءِ ڪرائي تي ڏئي ٿي، باقاعده ادائگي سان. معاهدي جي آخر ۾، گراهڪ هڪ متفقه قيمت تي سامان خريد ڪري سگهي ٿو يا بينڪ ڏانهن واپس ڪري سگهي ٿو.

ريئل اسٽيٽ قرض

ريئل اسٽيٽ قرض آهن قرض ڏنو ويو بينڪن ۽ مالياتي ادارن طرفان ريل اسٽيٽ جي خريداري يا تعمير لاءِ، جهڙوڪ گهر يا اپارٽمينٽ. اهي قرض قرض وٺندڙن کي ريئل اسٽيٽ جي حصول لاءِ فنانس ڪرڻ جي اجازت ڏين ٿا جڏهن ته قرض جي رقم هڪ مخصوص مدي دوران سود سان واپس ڪندي.

اسلامي بينڪن جي حوالي سان، ريئل اسٽيٽ قرضن جو احترام ڪيو ويو آهي اسلامي ماليات جا اصول. اسلامي بئنڪون مختلف شريعت مطابق مالياتي جوڙجڪ استعمال ڪن ٿيون ته جيئن قرض وٺندڙن کي سود کان سواءِ (ربا) متبادل پيش ڪن.

عام طور تي استعمال ٿيندڙ اڏاوتن مان ھڪڙو مرابھا آھي. انهي صورت ۾، بينڪ خريد ڪري ٿو حقيقي زمينن جي گهربل گهربل قرضدار ۽ ان کي پريميئم قيمت تي ٻيهر وڪرو ڪري ٿو، هڪ قسط جي ادائيگي سان اڳ ۾ اتفاق ڪيو ويو آهي. اهو قرضدار کي اجازت ڏئي ٿو ته ملڪيت حاصل ڪرڻ جي بغير دلچسپي جي، بلڪه هڪ مقرر مدت تي وڌيڪ قيمت ادا ڪندي.

هڪ ٻيو ڍانچو استعمال ڪيو ويو آهي اجارا، جيڪو خريد ڪرڻ جي اختيار سان ڪرائي تي ڏيڻ جي برابر آهي. بئنڪ ملڪيت خريد ڪري ٿي ۽ قرض وٺندڙ کي مقرر مدت لاءِ ڪرائي تي ڏئي ٿي، باقاعده ادائگي سان. معاهدي جي آخر ۾، قرضدار ملڪيت خريد ڪري سگھي ٿو ھڪڙي اتفاق ڪيل قيمت تي يا ان کي واپس بئنڪ ڏانھن.

اسلامي انشورنس (تڪافل)

اسلامي انشورنس، پڻ سڏيو ويندو آهي تکافل جو نالو اهي انشورنس پروڊڪٽس آهن جيڪي اسلامي فنانس جي اصولن جي تعميل ڪن ٿيون. روايتي انشورنس جي برعڪس، جيڪو انشورنس ڪمپني کي خطري جي منتقلي جي تصور تي ٻڌل آهي، اسلامي انشورنس باهمي تعاون ۽ خطري جي حصيداري جي اصولن تي ٻڌل آهي.

اسلامي انشورنس ۾، شرڪت ڪندڙ هڪ عام فنڊ ۾ حصو ڏيو خطرن کي گڏ ڪرڻ لاءِ. جڏهن هڪ حصو وٺندڙ کي نقصان يا نقصان ٿئي ٿو، اهي هن فنڊ مان مالي معاوضي لاء اهل آهن.

تنهن ڪري انشورنس پريميم ادا ڪرڻ بدران، شرڪت ڪندڙ هڪ تلاء ۾ حصو وٺندا آهن جيڪي دعوي کي معاوضي ڏيڻ لاء استعمال ڪيا ويندا آهن.

🎓 نتيجو

اسلامي بئنڪ مالي ادارا آھن جيڪي اسلامي ماليات جي اصولن جو احترام ڪن ٿا، خاص طور تي سود گڏ ڪرڻ يا ادا ڪرڻ جي ممانعت تي ٻڌل آھي (ربا). بومنگ، اهي هاڻي نمائندگي ڪن ٿا لڳ ڀڳ 2 ارب دنيا جي چوڌاري اثاثن جا ڊالر. پر روايتي فنانس جي مقابلي ۾ انهن جي ماڊل جون خاصيتون ڇا آهن؟

سڀ کان پهريان، اسلامي بئنڪ نفعو ۽ نقصان جي حصيداري جو اصول لاڳو ڪن ٿا. هڪ مقرر ڪيل سود جي شرح جي بدلي ۾ پئسا قرض ڏيڻ جي بدران، اهي سڌي طرح اقتصادي منصوبن ۾ سيڙپڪاري ڪندا آهن ۽ انهن سيڙپڪاري جا نتيجا، مثبت يا منفي، پنهنجن گراهڪن سان حصيداري ڪندا آهن.

اهي پڻ انهن سرگرمين تي ڌيان ڏين ٿا جيڪي اهي آهن ان کي اخلاقي سمجهيو. موقعن جون رانديون، شراب يا هٿيارن جو وڪرو، فحش سائيٽون، ٻين جي وچ ۾، منع ٿيل آهن. خيال صرف انهن منصوبن جي مالي مدد ڪرڻ آهي جيڪي عام سٺي ۾ حصو وٺندا آهن.

آخرڪار، اسلامي بئنڪ منافعي جو هڪ حصو ادا ڪندا آهن جيڪي اهي ٺاهيندا آهن خيراتي تنظيمن کي، قانوني خيرات جي صورت ۾. زڪوات سڏيو وڃي ٿو. اسلام لاءِ مخصوص اهو ٽيڪس سندن ڊي اين اي جو حصو آهي.

انهن خاصيتن جي پويان هڪ فنانس آهي جنهن جي بنياد تي حصيداري، اخلاقيات ۽ انسان دوستي آهي. پر هن متبادل ماڊل جا ڪنڪريٽ اثر ڇا آهن؟ اھو اھو آھي جيڪو اسان ھن مضمون جي باقي حصي ۾ ڏسندا سين.