Ako vám môže pomôcť finančný plánovač?

Finančné plánovanie sa robí na dennej báze, pričom sa rešpektujú vaše schopnosti a vaše priority. Životné udalosti sú často nepredvídateľné. Dobrý finančný akčný plán je prispôsobivý a musí odrážať vaše túžby a vašu realitu. Finančný plánovač vám pomôže rozvíjať rozpočet na vašu svadbu napríklad.

V tomto článku, Finance de Demain vám predstaví úlohu finančného plánovača. Ale skôr ako začnete, tu je pre vás kompletné obchodné vzdelanie.

🥀 Čo robí finančný plánovač?

Finančný plánovač vám pomôže pochopiť, aké sú vaše finančné ciele. Pomôže vám vytvoriť plán, ako ich dosiahnuť. Či už ide o sporenie na nový domov,investovanie peňazí na dôchodok, vyčleňte prostriedky na vzdelávanie svojich detí, rozhodnite sa, aké poistné produkty potrebujete, alebo všetko vyššie uvedené.

Analyzujú všetky aspekty vašej finančnej situácie a využívajú svoje odborné znalosti a poznatky, aby vám pomohli definovať a dosiahnuť vaše ciele. To môže zahŕňať stratégie pre vrátenie dlhu, ideálne rozdelenie aktív pre vaše dôchodkové účty atď.

🥀 Finančný plánovač verzus finančný poradca

Podmienky finančný plánovač et Finančný poradca sa často používajú zameniteľne. V skutočnosti oba typy profesionálov ponúkajú služby finančného plánovania, ktoré pomáhajú klientom dosiahnuť ich finančné ciele.

finanční poradcovia, sa však vo všeobecnosti považujú za oveľa širšiu kategóriu. Sú to profesionáli, ktorí okrem poskytovania služieb finančného plánovania spravujú vaše investície, zabezpečujú poistné krytie a pôsobia ako makléri. Finanční plánovači sa obmedzujú na cielenejšie služby.

🥀 Typy finančného plánovača

Je dôležité poznamenať, že „ finančný plánovač samotný je neregulovaným zastrešujúcim pojmom. Ktokoľvek sa môže nazývať finančným plánovačom a ponúkať služby finančného plánovania.

Niektorí sa môžu špecializovať na určité aspekty plánovania, ako je napríklad odchod do dôchodku alebo správa daní. Iní však zastávajú holistickejší prístup. Niekoľkým možno ani nejde o váš najlepší záujem a je lepšie sa im vyhnúť.

✔️ Fiduciárny finančný plánovač

Poverený finančný plánovač je povinný konať v najlepšom záujme svojho klienta. Pojem zverenecká povinnosť znamená, že od plánovača sa vyžaduje, aby uprednostnil finančné záujmy svojho klienta pred svojimi vlastnými.

Z praktického hľadiska musí fiduciárny finančný plánovač ponúknuť svojim klientom najlepšie možné riešenia za najnižšiu cenu. A to bez ohľadu na poplatky alebo provízie, ktoré plánovač zarobí od klienta alebo z iných zdrojov.

Niektorí finanční plánovači sa riadia iba štandardom primeranosti. Podľa štandardu vhodnosti musia odporúčania finančného plánovača zodpovedať vašim potrebám. Môžu vám však odporučiť produkty alebo služby, ktoré vám účtujú vyššie poplatky alebo im zarobia vyššie provízie ako podobné produkty.

Pri výbere finančného plánovača je vždy najlepšou zásadou vybrať si správcu, aby ste vedeli, že produkty a služby, ktoré odporúčajú, sú najlepšie pre vás, nie pre nich.

✔️ Certifikovaný finančný plánovač (CFP)

Certifikovaný finančný plánovač je odvetvová certifikácia s prísnymi vzdelávacími a etickými požiadavkami, ktorá plne pripravuje certifikátov na poskytovanie komplexných služieb finančného plánovania.

Najmä všetky CFP musia konať ako správcovia a väčšina z nich funguje len za poplatok. Čo znamená, že ich zaplatíte iba vy, nie produkty, ktoré navrhujú.

Vzhľadom na ich rozsiahle školenia a zverenecké štandardy, CFP sú piliermi komunity finančného plánovania a kde sa mnohí klienti rozhodnú začať svoju cestu finančného plánovania.

✔️ Investičný poradca

Investiční poradcovia sú jednotlivci alebo firmy, ktoré pomáhajú klientom nakupovať a predávať cenné papiere a môžu poskytovať finančné poradenstvo. Existujú dva hlavné typy, ktoré sa rozlišujú najmä podľa toho, či dodržiavajú štandard primeranosti alebo zverenecký štandard:

Registrovaní zástupcovia: Registrovaní zástupcovia nakupujú a predávajú cenné papiere v mene svojich klientov a vo všeobecnosti majú licenciu od maklérskych firiem, ktoré ich zamestnávajú. S mnohými registrovanými zástupcami rozhodujete vy a zástupca ich jednoducho vykonáva.

Niektorí sa však prezentujú ako finanční poradcovia či plánovači. Ak sa rozhodnete spolupracovať s registrovaným zástupcom, ktorý poskytuje finančné poradenstvo, majte na pamäti, že sa riadi iba štandardom vhodnosti, ktorý môže ovplyvniť produkty a služby, ktoré vám poskytujú.

Zástupcovia investičných poradcov: Zástupcovia investičného poradenstva (IAR) sú zamestnaní spoločnosťami nazývanými Registered Investment Advisers (RIA), čo sú firmy, ktoré poskytujú služby finančného poradenstva a plánovania.

Na rozdiel od registrovaných zástupcov sa RAI riadia zvereneckým štandardom. Mnohí môžu mať ďalšie poverenia, ako napríklad CFP, na zlepšenie svojich možností finančného plánovania.

✔️ Robo-poradca

Robo-poradcovia poskytujú automatizovanú správu investícií. Väčšina vás zaradí do preddefinovaného investičného portfólia na základe vašich cieľov a ochoty podstúpiť riziko, ktoré potom za vás bude časom spravovať a udržiavať.

Tieto roboty sú technicky RIA, čo znamená, že sa tiež riadia zvereneckým štandardom a stále viac a viac dopĺňa svoje automatizované ponuky komplexnejším finančným plánovaním, ktoré poskytujú plánovači ľudí a CFP.

Ak ste začínajúcim investorom, ktorý len príležitostne potrebuje služby finančného plánovača, tento hybridný prístup sa vám môže hodiť.

✔️ správca bohatstva

V praxi sú manažéri bohatstva finančnými plánovačmi pre jednotlivcov s vysokým čistým majetkom. Kvôli klientele, s ktorou pracujú, sa zvyčajne špecializujú na aspekty finančného plánovania, ktoré najčastejšie ovplyvňujú bohatých, ako je napríklad plánovanie nehnuteľností, právne plánovanie a riadenie rizík na zachovanie aktív.

Rovnako ako termín finančný plánovač, správca majetku nie je regulovaný, čo znamená, že ktokoľvek, bez ohľadu na svoje poverenia, sa môže nazývať správcom majetku. To znamená, že iba niektorí, ale nie všetci správcovia majetku sú správcami.

🥀 Potrebujete finančného plánovača?

Hoci služby finančného plánovača môže využiť takmer každý, pravdou je, že nie každý ho môže potrebovať. Ak sú vaše financie pomerne jednoduché, čo znamená, že pracujete, máte úspory a vkladáte peniaze na dôchodkový účet, možno nebudete potrebovať finančného plánovača.

Finančný plánovač vám však môže pomôcť, ak sú vaše financie zložitejšie alebo sa vaša situácia zmení, napríklad ak:

✔️ Dostanete významný neočakávaný zisk

Ak zažijete náhly prílev peňazí, napríklad veľký pracovný bonus alebo dedičstvo po smrti blízkeho, finančný plánovač s vami vypracuje plán pre peniaze, aby ste mohli dosiahnuť svoje ciele.

✔️ Váš príjem sa mení

Ak si nájdete novú prácu, ktorá výrazne zmení váš príjem, finančný plánovač vám môže pomôcť vytvoriť nový rozpočet a upraviť vaše dôchodkové príspevky.

✔️ Chystáte sa vydávať

Ak sa vydávate, vy a váš budúci manžel sa možno stretnete s finančným plánovačom, aby ste prediskutovali, ako zvládnuť existujúce dlhy, sporiť si na nový domov alebo plánovať deti v budúcnosti.

✔️ rozvediete sa

Finanční plánovači vám môžu pomôcť aj pri riešení zložitých situácií, ako je napríklad rozvod. Spoluprácou s finančným plánovačom, ktorý sa špecializuje na rozvody, môžete získať pomoc pri určovaní výživného na deti a výživného, ​​pri delení osobného majetku a pochopení daňových zákonov.

✔️ Do rodiny prichádza nové dieťa

Ak plánujete adopciu alebo pôrod, finančný plánovač vám môže pomôcť rozhodnúť sa, aké životné poistenie potrebujete a ako ušetriť na vysokoškolské vzdelanie vášho dieťaťa.

🥀 Ako si vybrať finančného plánovača 

Ak sa rozhodnete, že práca s finančným plánovačom je pre vás tým správnym rozhodnutím, je niekoľko vecí, ktoré by ste mali hľadať:

✔️ Dôveryhodnosť a dôvera

Pretože každý sa môže nazývať finančným plánovačom, je rozumné hľadať vysoko rešpektované poverenia, ako napríklad:

CFP: Jedna CFP je dobre vybavená, aby vám pomohla naplánovať všetky aspekty vášho finančného života. Ak hľadáte všeobecnú pomoc, ako dostať svoje financie pod kontrolu, CFP je skvelým miestom, kde začať, pretože všetci musia spĺňať prísne požiadavky a konať ako správcovia svojich klientov.

CPA: A Certified Public Accountant (CPA) sa špecializuje na daňové plánovanie a má licenciu vo svojom štáte. Ak hľadáte pomoc so správou svojho zdaniteľného príjmu alebo znížením dlžnej sumy v čase zdanenia, možno budete chcieť použiť CPA.

CFA: Autorizovaný finančný analytik (CFA) môže pôsobiť ako finančný plánovač, hoci väčšina z nich sa rozhodne pomáhať podnikom spravovať svoje financie, a nie individuálnym spotrebiteľom.

To znamená, že ak narazíte na CFA ponúkajúcu služby finančného plánovania, vedzte, že zložili mnoho prísnych priemyselných skúšok a majú dlhoročné odborné skúsenosti, ktoré ich kvalifikujú na tento titul.

✔️ Správcovská povinnosť

Ak sami nie ste odborníkom na financie, pravdepodobne nepoznáte detaily väčšiny finančných produktov as nimi súvisiace daňové kódy. Preto je neoceniteľné mať odborníka, ktorý vás prevedie procesom, ktorému leží na srdci len vaše najlepšie finančné záujmy.

Bohužiaľ, nie všetci finanční plánovači sú zverenci. Niektorí ponúkajú len poradenstvo o produktoch, ktoré predávajú, ako sú napríklad určité investície alebo poistné účty. Môžu vás tiež nasmerovať na produkty, ktoré im zarobia vyššie provízie.

✔️ Štruktúra platieb

Finanční plánovači môžu dostať zaplatené nespočetným množstvom rôznych spôsobov. Niektorí sa spoliehajú na provízie z produktov, ktoré odporúčajú; iní účtujú percentá z majetku, ktorý spravujú za vás. Iní účtujú podľa hodiny alebo mesačne alebo ročne.

Pred kontaktovaním sa uistite, že viete, ako bude váš finančný plánovač zaplatené za svoje služby. Dokonca aj všeobecné CFP sa môžu špecializovať na špecifické typy klientov, ako sú lekári, právnici alebo tí, ktorí majú vysoký dlh študentských pôžičiek.

Opýtajte sa potenciálnych finančných plánovačov na typy ľudí, s ktorými zvyčajne pracujú. Opýtajte sa aj na typy služieb, ktoré zvyknú poskytovať. Týmto spôsobom si môžete zabezpečiť, že si vyberiete profesionála s rozsiahlymi skúsenosťami s typmi finančných problémov, ktorým vy sami čelíte.

🥀 záver

Dokonalé zosúladenie príjmov a výdavkov je v praxi ťažko dosiahnuteľné. To je dôvod, prečo sa plánovanie rezervy likvidity často zameriava na cieľový peňažný fond alebo maržu pre rezervy platobných prostriedkov.

Pre výšku týchto rezerv likvidity sú rozhodujúce špecifické potreby likvidity jednotlivých sektorov. Finančný plánovač vám pomôže zosúladiť vaše investície. Teraz poznáte úlohu finančného plánovača.

Ak patríte medzi odborníkov v danej oblasti, potom nám zanechajte svoje skúsenosti v komentároch. Ale pred odchodom je tu školenie, ktoré vám umožní zvládnuť vaše osobné financie.