Regulačný rámec bankového riadenia

La bankové riadenie, to znamená procesy a orgány zavedené na ich riadenie a kontrolu, je kľúčovou otázkou pre stabilitu finančného systému. Bankové škandály posledných desaťročí zdôraznili dôležitosť pevného regulačného rámca v tejto oblasti.

Regulačné orgány sa preto postupne posilnili požiadavky na zlepšenie postupov riadenia. Nové medzinárodné a európske normy doplnili vnútroštátne právne predpisy na riadenie bankového riadenia.

V tomto článku urobíme prehľad o hlavné regulačné reformy ktoré riadia riadenie bánk.

Une jedna vec je istá:Akcionári, manažéri, riaditelia a dozorcovia bánk teraz čelia zvýšeným požiadavkám v oblasti vnútornej kontroly, riadenia rizík a dohľadu. Cieľom týchto regulačných pokrokov je zaručiť udržateľnosť bankového systému.

Poďme!!

🌿 Aké sú bankové predpisy?

V prvom rade je potrebné rozlišovať obozretná regulácia regulácie alebo dohľadu ktoré tvoria bankové predpisy.

Prvá pozostáva z definovania prevádzkových pravidiel, zatiaľ čo druhá je zameraná na ich presadzovanie a prípadné sankcie za porušenie. Preto je mechanizmus riadenia.

Podľa definície, banková obozretná regulácia je súbor opatrení, ktoré umožňujú znižovať alebo lepšie preberať riziká, ktoré vytvárajú jednotlivé zložky bankového systému.

Prečítajte si článok: Aké sú riziká islamského bankovníctva?

Hovoriť o regulačnom rámci bankového riadenia znamená hovoriť o regulácii a dohľade. Tam bankovú reguláciu a dohľad sa preto javia ako základné prvky, ktoré je potrebné integrovať, aby sa zabezpečila udržateľnosť inštitúcie.

Regulácia čiastočne prispieva k riešeniu problémov informačnej asymetrie medzi dlžníkmi a veriteľmi, ktorá vytvára problémy nepriaznivého výberu a morálneho hazardu.

Regulačný rámec bankového riadenia si vyžaduje dodržiavanie pravidiel obozretného podnikania. Obozretná regulácia umožňuje:

harmonizovať podmienky pre výkon bankovej súťaže s cieľom zachovať stabilitu a spoľahlivosť systému;

Posilniť banková bezpečnosť stanovením noriem pre vlastné zdroje a ich použitie;

prispôsobiť sa činnosti bánk vzhľadom na vývoj trhu.

🌿 Bankové regulátory

Dodržiavanie prudenciálnych noriem zabezpečujú niektorí aktéri, ktorých úlohy sú zásadné. To je :

 ✔️ Bazilejský výbor 

Jej poslaním je posilňovať bezpečnosť a spoľahlivosť finančného systému. Stanoviť minimálne štandardy, pokiaľ ide o obozretný dohľad; šíriť a podporovať najlepšie bankové a dozorné postupy a podporovať medzinárodnú spoluprácu pri obozretnom dohľade.

✔️ Úrad pre finančné trhy 

Jeho úlohou je zabezpečiť ochranu sporiteľov v kontexte spoločností, ktoré požadujú verejné sporenie. V rámci zavádzania finančných nástrojov na finančné trhy zabezpečuje pravidelnosť informácií poskytovaných hráčom.

✔️ Poradný výbor pre finančnú legislatívu a reguláciu 

Jeho poslaním je vydávať stanoviská ku všetkým návrhom všeobecne záväzných normatívnych textov týkajúcich sa bankovníctva, financií a poisťovníctva na základe odporúčania ministra hospodárstva.

✔️ Komisia Bancaire sa v januári 2010 stala orgánom dohľadu nad obozretným podnikaním

Táto komisia je zodpovedná za monitorovanie súladu s legislatívnymi a regulačnými ustanoveniami, ktoré sa na ňu vzťahujú, a za penalizáciu všetkých zaznamenaných porušení. Zabezpečuje tiež dodržiavanie pravidiel dobrého výkonu povolania.

🌿 Zdroje zlyhaní riadenia bánk

Regulačný rámec pre bankové riadenie sa snaží na zníženie porúch. V skutočnosti je nedokonalosť trhu jedným z faktorov vysvetľujúcich zlyhania bánk.

Povaha trhu spôsobuje nedokonalosti, ktoré vytvárajú dysfunkcie, ktoré môžu viesť k finančnej kríze. Ide o informačnú asymetriu.

Charakterizuje každú situáciu, keď dvaja (alebo viacerí) jednotlivci musia urobiť dôležité rozhodnutia týkajúce sa tej istej udalosti. Nemajte však rovnaké množstvo a kvalitu informácií o tejto udalosti. Môže a nemusí byť dobrovoľná.

Informačná asymetria vedie strany k nepriaznivým výberom a morálnemu hazardu.

✔️ Nepriaznivá selekcia

Nepriaznivá selekcia alebo antiselekcia je štatistický a ekonomický jav. Je to a forma konfliktu agentúr. V agentúrnom vzťahu je tento problém v podstate založený na neistote ohľadom typu agenta, na rozdiel od morálneho hazardu.

Tento problém nepriaznivého výberu je ešte zvýraznený v bankových spoločnostiach, kde je vzťah na viacerých úrovniach.

V ideálnom svete, ako Arrow-Debreu kde informácie sú dokonalé a bezplatné, banka môže predvídať kroky dlžníka a stanoviť úrokovú sadzbu na úrovni zodpovedajúcej riziku projektu.

V tomto prípade klasická teória predpokladá, že zvýšenie rizika bude mať za následok zvýšenie úrokovej miery, keďže neistotu charakterizujú nedokonalé a asymetrické informácie medzi rôznymi aktérmi.

✔️ Morálny hazard alebo morálny hazard

Morálny hazard podľa definície označuje zvrátený efekt, ktorý sa môže objaviť v určitých rizikových situáciách vo vzťahu medzi dvoma agentmi alebo dvoma zmluvnými stranami.

Morálny hazard sa prvýkrát objavil v oblasti poisťovníctva a bankovníctva. Išlo o možnosť, že poistenec zvyšuje riskovanie, v porovnaní so situáciou, kedy by v plnej miere znášal negatívne následky katastrofy.

V bankových podnikoch môže zvýšenie úrokových sadzieb povzbudiť dlžníkov, aby po získaní pôžičky podnikli riskantnejšie projekty, než sa očakávalo, že zvýšia ich zárobky.

Morálny hazard teda zodpovedá situácii, keď neúplnosť informácií pochádza z nepozorovateľného konania a správania. Je to forma pozmluvný oportunizmus ktorý nastáva, keď nie je možné rozlíšiť uskutočnené akcie.

článok na prečítaniee: Aké sú zložky islamského finančného systému?

Na riešenie týchto problémov morálneho hazardu a nepriaznivého výberu sa finančné sprostredkovanie ukazuje ako najefektívnejší spôsob. efektívnejšie pri riešení problémov stimuly, ktoré ovplyvňujú úverový trh v kontexte asymetrických informácií.

🌿 Finančné sprostredkovanie ako riešenie problémov informačnej asymetrie

✔️ Transakčné náklady

Cena transakcie je náklady spojené s ekonomickou výmenou, presnejšie transakcia na trhu. Tieto náklady sa neberú do úvahy v kontexte čistej a dokonalej konkurencie. Môže byť priamy (provízia na burze) alebo nepriamy.

Všetky náklady vyvolané týmito akciami tvoria transakčné náklady, ktoré Carl J. Dahlman (1979) zoskupuje do troch kategórií:

Náklady na výskum a informácie : vyhľadávanie, porovnanie pomeru kvalita/cena rôznych ponúkaných služieb, prieskum trhu atď. Ide tiež onáklady na vyjednávanie a rozhodovanie : vypracovanie a uzatvorenie zmluvy atď.

Náklady na monitorovanie a presadzovanie : kontrola kvality služby, overenie dodávky a pod.

Tento koncept umožňuje podľa Coaseho vysvetliť, prečo všetky transakcie nie sú trhovými transakciami, a teda existenciu spoločností alebo firiem, ktoré môžu efektívne obmedziť tieto náklady zavedením spolupráce medzi zamestnancami.

Preto chápeme, prečo transakčné náklady predstavujú primárny vysvetľujúci faktor pre prítomnosť finančných sprostredkovateľov. Tieto náklady predstavujú dôvod bytia » činnosti sprostredkovateľov (Descamps a Soichot, 2002).

Keď ide o sporiteľov a malých dlžníkov, náklady na výskum sa ukážu ako príliš vysoké.

Existencia bánk je odôvodnená ich schopnosťou mobilizovať úspory. Tieto úspory slúžia dlhodobým investíciám pri súčasnom zachovaní likvidity vkladateľov a udržateľnosti financovania.

✔️ Diverzifikácia portfólia

Pojem diverzifikácia sa vzťahuje na rôznorodosť cenných papierov, ktoré tvoria portfólio. Portfólio obsahujúce iba jeden cenný papier nie je diverzifikované. Diverzifikácia je teda spôsob riadenia rizika straty kapitálu.

Diverzifikácia portfólia by mala pomôcť chrániť sa pred rizikami spojenými s držbou obmedzeného počtu cenných papierov.

To je to, čo hľadáme finančné sprostredkovanie. Všetky prístupy k finančnému sprostredkovaniu sa zhodujú na potrebe zmierniť riziká priameho kontaktu medzi dlžníkmi a veriteľmi.

Schopnosť diverzifikovať portfóliá je ďalšou dôležitou funkciou finančného sprostredkovania, ktorá vysvetľuje ich prvenstvo vo financovaní ekonomiky.

Finančná teória učí, že časť rizika portfólia môže byť neutralizovaná diverzifikácia aktív že obsahuje.

Diferencovaná averzia k riziku si vyžaduje aj prítomnosť finančných sprostredkovateľov, pre ktorých je riziko prirodzenou súčasťou činnosti, zatiaľ čo nefinanční agenti ho akceptujú len požadovaním prémií. príliš dôležité pre veriteľa.

Nefinanční agenti prenesú riziká na finančných sprostredkovateľov výmenou za zníženie ich zárobkov.

✔️ Náklady na informácie

Poskytnutie úveru je rozhodnutie, ktoré je nezvratné a zároveň riskantné. Návratnosť investície závisí od budúcnosti a viac či menej podrobnej analýzy súčasnej situácie.

Budúcnosť je neistá a veriteľ vo väčšine prípadov nemá dostatok informácií o svojom dlžníkovi (dlžníkoch), čo niekedy spôsobuje obrovské náklady. Ide o náklady na informácie.

Ak však chcete mať za šesť mesiacov kontrolu nad svojimi osobnými financiami, vrelo odporúčam túto príručku.

JE TO VAŠE MIESTO NAPIŠTE DO KOMENTÁROV