Čo je KYC a prečo je dôležité?

Vedieť, kto je váš zákazník, a osvojiť si protokoly na predchádzanie finančnej kriminalite predstavujú pre finančné inštitúcie neustálu výzvu. Dôležité je, že finančné inštitúcie musia dodržiavať čoraz zložitejší súbor predpisov na overovanie identity zákazníka nazývaný KYC. KYC, tiež známy ako „Spoznajte svojho zákazníka„alebo“Poznaj svojho zákazníka“, je súbor postupov na overenie identity zákazníka pred alebo počas finančných transakcií.

Dodržiavanie predpisov KYC môže pomôcť udržať sa na uzde pranie špinavých peňazí, financovanie terorizmu a iné bežné podvodné schémy. Finančné inštitúcie sú schopné presnejšie identifikovať podozrivú aktivitu tým, že najprv overia totožnosť a zámery zákazníka pri otvorení účtu a potom pochopia vzory transakcií.

Finančné inštitúcie podliehajú čoraz prísnejším štandardom, pokiaľ ide o zákony KYC. Na dodržanie KYC musia minúť viac peňazí, inak budú čeliť vysokým pokutám. Tieto nariadenia znamenajú, že takmer každá spoločnosť, platforma alebo organizácia, ktorá komunikuje s finančnou inštitúciou s cieľom otvoriť si účet alebo uskutočniť transakciu, bude musieť splniť tieto povinnosti. V tomto článku hovoríme o všetko, čo potrebujete vedieť o predpisoch KYC.

Čo je KYC v bankovníctve?

KYC znamená Spoznajte svojho zákazníka a je štandardným procesom náležitej starostlivosti, ktorý používajú finančné inštitúcie a iné spoločnosti poskytujúce finančné služby na posúdenie a monitorovanie rizika zákazníka a overenie identity zákazníka. KYC zaručuje, že zákazník je ten pravý že tvrdí, že je.

Podľa KYC musia zákazníci poskytnúť prihlasovacie údaje preukazujúce ich totožnosť a adresu. Overovacie poverenia môžu zahŕňať overenie občianskym preukazom, overenie tváre, biometrické overenie a/alebo overenie dokladov. Príkladom prijateľnej dokumentácie na preukázanie adresy sú účty za energie.

KYC je kritický proces na určenie rizika zákazníka a toho, či zákazník dokáže splniť požiadavky inštitúcie na využívanie jej služieb. Je to tiež zákonná povinnosť dodržiavať zákony proti praniu špinavých peňazí (AML). Finančné inštitúcie musia zabezpečiť, aby sa zákazníci pomocou ich služieb nezapájali do trestnej činnosti.

Banky môžu odmietnuť otvorenie účtu alebo ukončiť obchodný vzťah, ak zákazník nespĺňa minimálne požiadavky KYC.

čo je eKYC?

V Indii je eKYC proces, pri ktorom sa totožnosť a adresa zákazníka elektronicky overujú prostredníctvom autentifikácie Aadhaar. Aadhaar je indický národný biometrický systém eID. eKYC sa vzťahuje aj na získavanie informácií z identifikátorov (režim OCR), extrahovanie digitálnych údajov z vládou vydaných inteligentných ID (s čipom) s fyzickou prítomnosťou alebo používanie certifikovaných digitálnych identít a rozpoznávania tváre na overenie identity online.

Tento typ overenia KYC sa používa aj na aplikácie na obchodovanie s kryptomenami.

Prečo je proces KYC dôležitý?

Postupy KYC definované bankami zahŕňajú všetky opatrenia potrebné na zabezpečenie toho, aby ich zákazníci boli skutoční, na posúdenie a monitorovanie rizík. Tieto procesy registrácie zákazníkov pomáhajú predchádzať a identifikovať pranie špinavých peňazí, financovanie terorizmu a iné nelegálne korupčné schémy.

Proces KYC zahŕňa overenie občianskeho preukazu, overenie tváre, overenie dokumentov, ako sú účty za energie ako dôkaz adresy, a biometrické overenie. Banky musia dodržiavať predpisy KYC a predpisy proti praniu špinavých peňazí, aby obmedzili podvody. Zodpovednosť za dodržiavanie KYC spočíva na bankách.

V prípade nedodržania môžu byť uložené vysoké pokuty. V Spojených štátoch, Európe, na Strednom východe a v Ázii a Tichomorí celkovo približne 26 miliardy dolárov za posledných desať rokov (2008 – 2018) boli uvalené pokuty za nedodržiavanie zákonov o boji proti praniu špinavých peňazí, KYC a sankciách – nehovoriac o škodách na reputácii, ktoré vznikli a neboli zmerané.

Kto potrebuje KYC?

KYC sa vyžaduje pre finančné inštitúcie, ktoré jednajú so zákazníkmi pri otváraní a vedení účtov. Keď podnik prijme nového zákazníka alebo keď súčasný zákazník získa regulovaný produkt, vo všeobecnosti sa uplatňujú štandardné postupy KYC.

Finančné inštitúcie, ktoré musia potvrdiť protokoly KYC, zahŕňajú:

• Banky
• úverových družstiev
• Spoločnosti spravujúce majetok a makléri
• Aplikácie finančných technológií (aplikácie finty), v závislosti od činností, ktorým sa venujú
• Súkromní veritelia a úverové platformy

Predpisy KYC sa stali čoraz kritickejším problémom pre takmer každú inštitúciu, ktorá interaguje s peniazmi (takže takmer každý podnik). Hoci banky sú povinné dodržiavať KYC na obmedzenie podvodov, túto požiadavku sprostredkúvajú aj organizáciám, s ktorými obchodujú.

Aké sú tri zložky KYC?

Tri zložky KYC zahŕňajú:

• Program identifikácie zákazníka (CIP) : klient je ten, za koho sa vydáva
• Povinná starostlivosť o zákazníka (CDD): posúdiť mieru rizika klienta vrátane preskúmania skutočných vlastníkov spoločnosti
• Priebežné monitorovanie: overovať vzory transakcií zákazníkov a priebežne hlásiť podozrivé aktivity

Program identifikácie zákazníka (CIP)

Aby finančná inštitúcia splnila program identifikácie klienta, požiada klienta o identifikačné údaje. Každá finančná inštitúcia vykonáva svoj vlastný proces CIP na základe svojho rizikového profilu, takže zákazník môže byť požiadaný o poskytnutie rôznych informácií v závislosti od inštitúcie.

V prípade jednotlivca môžu tieto informácie zahŕňať:

• Vodičský preukaz
• pas

V prípade firmy môžu tieto informácie zahŕňať:

• Certifikované stanovy
• Živnostenské oprávnenie vydané vládou
• Partnerská zmluva
• Nástroj dôvery

V prípade firmy alebo jednotlivca môže dodatočné overenie informácií zahŕňať:

• Finančné referencie
• Informácie zo spotrebiteľskej spravodajskej agentúry alebo verejnej databázy
• Finančný výkaz

Finančné inštitúcie musia overiť, či sú tieto informácie presné a dôveryhodné, pomocou dokumentov, nedokumentárneho overenia alebo oboch.

Povinná starostlivosť o zákazníka (CDD)

Povinná starostlivosť o klienta vyžaduje, aby finančné inštitúcie vykonali podrobné hodnotenia rizík. Finančné inštitúcie skúmajú typy potenciálnych transakcií, ktoré zákazník uskutoční, aby potom mohli odhaliť abnormálne (alebo podozrivé) správanie.

Na tomto základe môže inštitúcia prideliť do klientovi rizikový rating, ktorý určí mieru a frekvenciu sledovania účtu. Inštitúcie musia identifikovať a overiť totožnosť každej fyzickej osoby, ktorá vlastní 25 % alebo viac právnickej osoby, a fyzickej osoby, ktorá právnickú osobu ovláda.

Hoci neexistuje štandardný postup na vykonávanie due diligence, inštitúcie ho môžu navrhnúť na troch úrovniach:

• Zjednodušená hĺbková kontrola („SDD“). V prípade účtov s nízkou hodnotou alebo tam, kde je riziko prania špinavých peňazí alebo finančného terorizmu nízke, nemusí byť úplný CDD potrebný.
• La Základná starostlivosť o zákazníka („CDD“). Na tejto úrovni due diligence sa od finančných inštitúcií očakáva, že overia totožnosť klienta a úroveň rizika.
• Vylepšená náležitá starostlivosť („EDD“). Zákazníci s vysokým rizikom alebo vysokým čistým majetkom môžu vyžadovať zhromaždenie viacerých informácií, aby finančná inštitúcia lepšie pochopila finančné aktivity a riziká zákazníka. Napríklad, ak je zákazník politicky exponovanou osobou (PEP), môže byť vystavený vyššiemu riziku prania špinavých peňazí.

Nepretržité sledovanie

Nepretržité monitorovanie znamená, že finančné inštitúcie musia neustále sledovať transakcie svojich zákazníkov. Deje sa tak s cieľom odhaliť akúkoľvek podozrivú alebo nezvyčajnú aktivitu. Tento komponent využíva dynamický a na rizikách založený prístup k KYC.

Keď sa zistí podozrivá alebo nezvyčajná aktivita, finančná inštitúcia je povinná predložiť správu o podozrivej činnosti (SAR) FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) a ďalšie orgány činné v trestnom konaní.

Overenie KYC: inovatívne prístupy sú vítané

V novembri 2018 vydali americké agentúry, vrátane Federálneho rezervného systému, spoločné vyhlásenie, ktoré povzbudilo niektoré banky, aby boli čoraz sofistikovanejšie vo svojich prístupoch k identifikácii podozrivých aktivít a experimentovaniu s umelou inteligenciou a technológiami digitálnej identity.

Európske orgány dohľadu začiatkom tohto roka propagovali nové riešenia na riešenie špecifických problémov s dodržiavaním predpisov. Navrhujú zachovať spoločný prístup pre konzistentné normy v celej EÚ.

Poskytujú niekoľko typov overovania, ako napríklad „integrovaná počítačová aplikácia, ktorá automaticky identifikuje a overuje osobu z digitálneho zdroja obrazu alebo videa (biometria tváre)“ alebo „vstavaná bezpečnostná funkcia, ktorá dokáže rozpoznať obrázky, s ktorými je alebo bolo manipulované (napr. morfia tváre), aby sa tieto obrázky javili ako pixelové alebo rozmazané. »

Používanie biometrických údajov môže byť napadnuté miestnymi alebo regionálnymi predpismi. Tieto finančné nariadenia sú: GDPR v EÚ, CCPA v Kalifornii, aby sme vymenovali aspoň niektoré.

záver

Predpisy KYC majú ďalekosiahle dôsledky pre spotrebiteľov a finančné inštitúcie. Finančné inštitúcie sú povinné pri práci s novým zákazníkom dodržiavať štandardy KYC. Tieto normy boli zavedené na boj proti finančnej kriminalite a praniu špinavých peňazí. Tieto normy sa vzťahujú aj na financovanie terorizmu a iných nezákonných finančných aktivít.

Článok na prečítanie: Prečo je školenie zamestnancov spoločnosti dôležité?

Pranie špinavých peňazí a financovanie terorizmu sa často spoliehajú na účty otvorené anonymne. Zvýšený dôraz na predpisy KYC viedol k nárastu nahlasovania podozrivých transakcií. Prístup založený na riziku s KYC môže pomôcť eliminovať riziko podvodnej činnosti. Môže tiež zabezpečiť lepšiu zákaznícku skúsenosť.

Zanechajte nám svoj názor v komentároch, aby sme mohli aktualizovať tento článok