Všetko, čo potrebujete vedieť o kontokorentnom úvere

Mnoho ľudí nechápe, ako funguje kontokorentný úver. Kontokorentný úver je v skutočnosti možnosťou, ktorú banky ponúkajú svojim klientom, aby im umožnili minúť viac, ako majú na účte.

Táto služba nie je bezplatná, nesie náklady. Táto marža funguje ako bankový úver, ktorý je úročený. V tejto príručke vám ukážem, ako spravovať prečerpanie v banke, aby ste sa vyhli zbytočným bankovým poplatkom.

Ale skôr ako začnete, tu je školenie, ktoré vám to umožní zarobte 1000 eur/deň na 5euros.com. Kliknite sem a kúpte si ho

?? Čo je to kontokorentný úver?

Kontokorentný úver je úverová linka, ktorá pokrýva vaše transakcie, ak zostatok na vašom bankovom účte klesne pod nulu. Tento nezabezpečený úverový rámec je určený na pokrytie krátkodobých výpadkov peňažných tokov.

Kontokorentné úvery sú užitočné, keď potrebujete proaktívne riadiť bežné situácie peňažných tokov.

Napríklad ste v obchode a chcete nakúpiť za sumu 80 eur a váš zostatok je nedostatočný o 10 eur. Čo sa stane ?

Banka váš nákup schváli a predpokladá, že jej dlhujete 10 USD. Inými slovami, na účte máte kontokorentný úver vo výške 10 eur.

Ak toto prečerpanie nie je vopred dohodnuté, banky si účtujú takzvaný „poplatok za prečerpanie účtu“. Existuje teda niekoľko typov bankových prečerpaní.

?? Typy bankového prečerpania

Máte k dispozícii dva typy prečerpaní účtu: povolené prečerpanie a nepovolené prečerpanie.

➤ Povolené prečerpania

Povolené prečerpania sú vopred dohodnuté s bankou. Preto sa nazývajú aj „dohodnuté“ prečerpania. So svojou bankou sa dohodnete na limite prečerpania, ktorý musíte rešpektovať. Vaša banka vám navyše naúčtuje úrok a niekedy aj iné poplatky.

➤ Nepovolené prečerpania

Nazývajú sa aj „neplánované“ alebo „neusporiadané“ prečerpania. Stávajú sa, keď miniete viac, ako máte na svojom bankovom účte bez predchádzajúceho schválenia. To zahŕňa prekročenie limitu povoleného prečerpania.

?? Poplatky za prečerpanie účtu

Najčastejšími poplatkami pri prečerpaní účtu sú jednoducho pomenované poplatky za prečerpanie. Vyskytujú sa vždy, keď banka schváli transakciu, ktorá presahuje váš disponibilný zostatok.

Vo všeobecnosti banky neúčtujú poplatky za prečerpanie, ak máte prečerpanie menej ako 5 USD. Vo všeobecnosti existujú 4 typy poplatkov spojených s prečerpaním účtu.

➤ Poplatky za nedostatočné fondy (NSF).

Poplatky NSF sa vyskytujú vždy, keď sa banka rozhodne zamietnuť vám prečerpanie. Prakticky všetky banky účtujú rovnakú sumu za prečerpanie a poplatky za FNS. Obe sú často účtované ako jedna suma vo vašom sadzobníku poplatkov.

Keďže banka si musí vybrať medzi schválením a zamietnutím prečerpania, jedno prečerpanie vás bude stáť buď poplatky za prečerpanie, alebo poplatky FNS, ale nikdy nie oboje. Pár bánk však pri výpočte denného maxima tieto dva poplatky rozlišuje.

➤ Poplatky za ochranu proti prečerpaniu

Poplatky za ochranu proti prečerpaniu účtujeme vždy, keď banka sprostredkuje prevod z iného vášho účtu na krytie prečerpania. Tento účet je zvyčajne a sporiaci účet. Tieto poplatky sa nazývajú aj poplatky za prečerpanie.

Zo zákona banky nemôžu zaradiť ochranu proti prečerpaniu ako automatickú službu účtu. Zákazníci si teda musia vybrať, či si túto funkciu aktivujú alebo nie.

Banky online často ponúkajú bezplatnú ochranu proti prečerpaniu. Ale ak ste v štandardnej banke, môžete očakávať, že budete platiť medzi 10 USD a 12,50 USD za prevod.

Aj keď vám to môže ušetriť peniaze v porovnaní s platením poplatkov za prečerpanie alebo NSF, ak politika banky nezahŕňa povinné upozornenia na každý prevod prečerpania, môžete nakoniec vyčerpať svoje úspory skôr, než si uvedomíte, čo sa deje.

➤ Predĺžené poplatky za prečerpanie

Konečným poplatkom v arzenáli pokút za prečerpanie je rozšírený poplatok za prečerpanie. Tieto poplatky sa niekedy označujú ako poplatky za predĺžené prečerpanie alebo poplatky za rozšírené prečerpanie.

Do hry vstupujú, keď necháte zostatok na účte záporný po určitý počet dní. A to je to, čo majú mnohí ľudia spoločné.

Článok na prečítanie: Čo robí finančný analytik?

Vo väčšine prípadov máte 5 pracovných dní alebo 7 kalendárnych dní na opravu svojho zostatku, kým poplatky za prečerpanie účtu dostanú ešte hlbšie do mínusu. Buďte preto veľmi opatrní so svojou rovnováhou.

Niektoré banky účtujú tento poplatok raz za 5 dní. Iní zachádzajú tak ďaleko, že stanovujú poplatky každý deň, kým sa váš zostatok nedostane nad nulu. Maximálny počet poplatkov za prečerpanie účtu, ktoré vám môžu vzniknúť, sa líši v závislosti od banky.

Existujú však techniky, ako tieto poplatky obmedziť alebo sa im vyhnúť. V jednom z mojich článkov som vysvetlil, ako sa vyhnúť určitým bankovým poplatkom vo všeobecnosti a najmä poplatkom za prečerpanie účtu. Kliknite sem na cako sa vyhnúť vysokým bankovým poplatkom?

Okrem toho tu sú moje tipy ako finančníka, ako lepšie spravovať prečerpanie v banke.

?? Moje tipy na kontrolu prečerpania v banke

Ako som už spomínal na začiatku tohto článku, zlé vedenie bankového prečerpania môže viesť k vysokým poplatkom pre majiteľa účtu. Tu sú moje tipy na lepšie spravovanie prečerpania v banke.

➤ Sledujte zostatok na účte

Môže sa to zdať samozrejmé, no sledovanie zostatku na účte je jedným z najlepších spôsobov, ako sa vyhnúť poplatkom za prečerpanie.

Urobte to čo najjednoduchšie pomocou:

• Stiahnite si aplikáciu vašej banky do telefónu
• Nastavenie textových upozornení, keď je váš zostatok nízky
• Používanie telefónneho bankovníctva.

➤ Pokračujte v čítaní listov z vašej banky

Je ľahké si osvojiť zvyk neotvárať listy z banky a predpokladať, že ide len o bežnú korešpondenciu.

Je dôležité skontrolovať všetky listy, pretože banka vám môže napísať, aby vás informovala o zmene vášho kontokorentného limitu alebo zvýšení úrokovej sadzby z kontokorentného úveru.

➤ Využite úspory, ak nejaké máte

Ak máte úspory aj kontokorentný úver, z dlhodobého hľadiska vás bude lacnejšie použiť úspory na jeho splatenie. Ak vám potom vzniknú neočakávané náklady, vždy môžete na ich zaplatenie použiť kontokorentný úver. A ak to neurobíte, môžete začať znovu budovať svoje úspory, aby ste boli pripravení na neočakávané výdavky.

➤ Nájdite spôsoby, ako žiť s obmedzeným rozpočtom

Ak chcete čo najrýchlejšie znížiť prečerpanie, zníženie na iných miestach vám pomôže uvoľniť nejaké peniaze. Ušetrené peniaze potom môžete použiť na splatenie kontokorentného úveru.

➤ Zmeniť banku

Prejdite na bankový účet s nižšími poplatkami za prečerpanie. Ak sa do kontokorentného úveru často ponárate, kúpte si ten s najnižšími poplatkami. Môžete dokonca prejsť na účet s bonusom za prepnutie, ktorý vám pomôže vyčistiť prečerpanie.

?? Výhody kontokorentného úveru

S využitím kontokorentného úveru sa spája viacero výhod. V tomto odseku vám predstavím niektoré z nich. Kontokorentný úver vám umožňuje:

➤ Riadenie časového nesúladu tokov finančných prostriedkov

Kontokorentný úver je vo všeobecnosti najlepší pre podniky s väčším peňažným tokom v danom časovom období. Kontokorentný úver môže pomôcť obnoviť cyklus preskočených peňažných tokov a odlivov.

Článok na prečítanie: Etapy projektového plánu, ktoré zabezpečujú úspech projektu

Inými slovami, ak predaje a nákupy vedú k tomu, že peniaze prúdia dovnútra a von niekoľkokrát počas týždňa/mesiaca; kontokorentný úver umožňuje riešiť nezrovnalosti v hotovosti, ktoré môžu vzniknúť v dôsledku časového posunu.

➤ Pomôžte udržiavať dobrú súvahu

Ak bol šek vypísaný na základe určitej pohľadávky a ak je oneskorený, šek sa nevracia z dôvodu nedostatku finančných prostriedkov. Preto kontokorentný úver umožňuje lepšiu platobnú históriu.

➤ Vykonajte včasné platby

Zaručuje tiež včasné platby a vyhýba sa oneskoreným sankciám, pretože platby je možné uskutočniť aj v prípade, že zostatok na účte nie je dostatočný.

➤ Vyhnite sa papierovaniu

Vyžaduje si to menej papierovania, ktoré by sa zvyčajne vyžadovalo pri dlhodobých úveroch, pretože prečerpanie sa ľahko používa.

➤ Využite flexibilitu

Výhodou prečerpania je aj to, že je flexibilný. Môžete si ho vziať kedykoľvek, za akúkoľvek sumu (do prideleného limitu) a dokonca aj na menej ako jeden alebo dva dni.

➤ Využite nižšie úrokové poplatky

Úrok sa počíta len z množstva použitých prostriedkov. Samozrejme, ak je výška prečerpania splatená včas.

V porovnaní s bežnou pôžičkou na dobu určitú tak ušetríte na úrokových poplatkoch.

Úrokové poplatky sa začínajú, keď prekročíte limit prečerpania, a po splatení sa okamžite zastavia.

Avšak, kontokorentný úver nie je „anjel“. Má to aj nevýhody.

?? Nevýhody kontokorentného úveru

Zakaždým, keď využijete kontokorentný úver, povedzte si, že:

➤ Úrokové sadzby môžu byť veľmi vysoké

Kontokorentný úver má svoje náklady. Niekedy sú tieto náklady vyššie ako náklady iných zdrojov financovania. Pred požiadaním o prečerpanie je preto dôležité konzultovať bankové podmienky vašej banky.

➤ Riskujete zníženie počtu prečerpaní

Kontokorentný úver je dočasný úver, ktorý banka pravidelne prehodnocuje. V dôsledku toho riskuje zníženie počtu výberov.

Toto zníženie môže byť spôsobené slabou výkonnosťou spoločnosti alebo zlým správaním majiteľa účtu.

➤ Hrozí vám zabavenie

Kontokorentný úver môže byť niekedy zabezpečený akciami alebo iným kolaterálom, ako sú akcie atď. Spoločnosť sa môže vystaviť riziku zabavenia týchto aktív, ak nesplní platby.

➤ Vymáhanie dlžníkov môže byť pomalé

Niekedy môže dostupnosť kontokorentného úveru spôsobiť, že spoločnosť bude menej prísna pri vymáhaní platieb od dlžníkov.

Inými slovami, podnik nemusí mať veľkú motiváciu inkasovať platby od svojich dlžníkov, keďže okamžité odlevy platieb možno zvládnuť prostredníctvom kontokorentného úveru.

?? Zhrnutie…

Kontokorentný úver je dodatočná marža, ktorú môžete využiť vo vzťahu k svojmu bankovému zostatku. Umožňuje vám vykonávať transakcie, aj keď váš bankový zostatok nie je dostatočný.

Ak ho však nezvládnete, môže to viesť k nákladom. Táto príručka vám predstavila všetky rôzne poplatky súvisiace s touto službou, ktoré sa na vás môžu vzťahovať.

Teraz ste pripravení lepšie spravovať svoje prečerpanie. Ak máte nejaké obavy, pokojne mi zanechajte komentár.

Pred odchodom je tu školenie, ktoré vás naučí ako predávať poradenstvo na internete. Kliknite sem a kúpte si ho.

Ísť na to