Kaj morate vedeti o hipotekah

Za mnoge je lastna hiša del sanj, je izpolnitev a boljše življenje, namen. Za večino lastnikov stanovanj je pridobitev hipotek le eden od potrebnih korakov, da pridejo do cilja. Najem hipotekarnega posojila je eden izmed finančne odločitve najpomembnejše, ki jih bo večina od nas kdaj vzela. Zato je bistveno, da razumete, za kaj se prijavljate, ko si izposodite denar za nakup hiše.

Če razmišljate o lastništvu stanovanja in se sprašujete, kako začeti, ste prišli na pravo mesto. Tukaj bomo obravnavali vse osnove hipotekarnih posojil. V resnici ti POVEM VSE na to temo. Toda preden začnete, je tukaj vrhunsko usposabljanje, ki bo vam omogoča, da veste vse skrivnosti za uspeh v podcastu.

✔️ Kaj je hipoteka?

Hipotekarno posojilo, imenovano tudi posojilo za nepremičnino, je dolgoročno posojilo za financiranje nakupa nepremičnine. Njegova glavna značilnost je, da je zavarovan s hipoteko na zadevni nepremičnini.

Natančneje, posojilojemalec bo najel hipotekarno posojilo pri kreditni instituciji, običajno pri banki. Dodeljeni znesek se kapitalizira v daljšem obdobju do do 25-30 let. V tem obdobju posojilojemalec odplačuje stalna mesečna plačila, sestavljena iz delnih obresti in delnega kapitala.

Zavarovanje za banko je sama nepremičnina, na katero je vpisana hipoteka. To pomeni, da lahko banka v primeru daljšega neplačila zahteva prodajo nepremičnine, da bi izterjala še dolgovane zneske.

Zahvaljujoč tej trdni garanciji in v tako dolgem obdobju ostaja obrestna mera hipotekarnega posojila Precej nizko in daje temu financiranju gotovo prednost, da postanete lastnik. Zaradi teh prednosti je finančni produkt, prilagojen nepremičninskemu trgu.

✔️ Kdo lahko dobi hipoteko?

Vsakdo lahko dobi hipotekarno posojilo. Večina ljudi, ki kupi dom, to stori s hipoteko. Hipoteka je nujna, če si ne morete privoščiti vseh stroškov stanovanja iz lastnega žepa.

Včasih je smiselno imeti hipoteko na svoj dom, čeprav imate denar za njeno odplačilo. Na primer, vlagatelji včasih zastavijo nepremičnine, da sprostijo sredstva za druge naložbe.

Da bi bili upravičeni do posojila, morate izpolnjevati določene pogoje za upravičenost, ki jih določi banka. Zato bo oseba, ki dobi hipoteko, najverjetneje nekdo s stabilen in zanesljiv dohodek, razmerje med dolgom in dohodkom pod 50 % in spodoben kreditni rezultat. Poleg te vrste posojila lahko imamo avtomobilska posojila, in tako naprej

✔️ Kako delujejo hipoteke?

Hipoteka je pravica, ki jo ima upnik na nepremičnini, da se lahko poplača v primeru zamude posojilojemalca. Konkretno to pomeni, da lahko hipotekarni upnik v primeru nevračila posojila za izterjavo dolga zahteva prodajo zastavljene nepremičnine.

Za ustanovitev hipoteke, se morate obrniti na notarja. Ta bo nato po podpisu hipotekarne pogodbe vpisala hipoteko pri zemljiškoknjižni službi. Običajno veljajo provizije za hipotekarno jamstvo.

Po vpisu hipoteke je upniku zagotovljeno, da se bo lahko poplačal z vrednostjo nepremičnine, če posojilojemalec preneha z vsemi odplačili. Banka lahko po potrebi zahteva rubež in dražbo zastavljene nepremičnine.

Hipoteka vendar obdrži dolžnikovo pravico ostati v prostorih. Gre le za lastninsko pravico. Upniku je prepovedano pleniti nepremičnino, dokler lastnik še naprej spoštuje odplačilo svojega dolga.

✔️ Kako delujejo obresti na hipoteko?

Znesek obresti boste plačali svojo hipoteko, odvisno od hipotekarnega posla, ki ste ga izbrali. Če se na primer odločite za hipoteko s fiksno obrestno mero za določeno časovno obdobje, bo v tem obdobju znesek obresti, ki ga boste plačali, ostal enak vsak mesec.

Ob koncu obdobja s fiksno obrestno mero boste običajno samodejno prestavljeni na standardno spremenljivo obrestno mero posojilodajalca, ki bo običajno višja od vseh posebnih ponudb, ki ste jih sprejeli.

Na tej točki boste videli, da se vaša plačila obresti povečajo. Vendar pa boste lahko ponovno zastavili novo hipotekarno transakcijo, kar lahko pomaga zmanjšati vaša plačila.

Če izberete hipoteko s spremenljivo obrestno mero, lahko znesek obresti, ki jih plačate, sčasoma niha. Če se obrestne mere znižajo, se lahko ta padec prenese na vas in videli boste, da se vaša mesečna plačila zmanjšajo.

Če pa se hipotekarne obrestne mere dvignejo, postanejo stroški izposojanja višji za posojilodajalce, ti višji stroški pa se običajno prenesejo na lastnike stanovanj. V tem primeru bi se vaša mesečna plačila povečala. Zato se mnogi kupci odločijo za fiksne obrestne mere, da zagotovijo, da se njihova obrestna mera in mesečna plačila ne bodo spremenila.

V prvih letih vaše hipoteke gre več vašega mesečnega plačila za odplačilo obresti in manjši znesek za vašo glavnico. Postopoma boste začeli odplačevati večji del glavnice, ko se bo vaš dolg zmanjševal.

✔️ Sestavine plačila hipoteke

Vaša mesečna hipotekarna plačila lahko zajemajo več stvari, vključno z:

🎯 Glavnica posojila

» hipotekarni kapital » pomeni dvoje. Lahko se nanaša na znesek, ki ste si ga izposodili. Lahko se nanaša tudi na znesek, ki ga dolgujete po plačilu.

Na primer, če ste si izposodili 200 $ in odplačali 000 $, je preostali znesek glavnice 24 $. Del vsakega hipotekarnega plačila se uporabi za vašo glavnico, kar sčasoma zmanjša skupni dolgovani znesek.

🎯 obresti na hipoteke

Obrestna mera za vašo hipoteko določa znesek, ki ga boste plačali posojilodajalcu za posojilo. Del vsakega mesečnega plačila zmanjša zapadlo glavnico, del pa se uporabi za obresti. V prvih nekaj letih posojila večina vsakega mesečnega plačila plača obresti in malo se porabi za glavnico.

V kasnejših letih večina plačila zmanjša glavnico. Ta proces se imenuje amortizacija.

🎯 Davki na nepremičnine

Vaš posojilodajalec lahko pobira davek na nepremičnine skupaj z vašim plačilom hipoteke in hrani denar na depozitnem računu, dokler ne zapade račun za davek na nepremičnine, in ga takrat plača v vašem imenu.

🎯 zavarovanje stanovanja

Zavarovanje lastnika stanovanja, ki lahko krije škodo, povzročeno zaradi požarov, neviht, nesreč in drugih nesreč, običajno zahtevajo hipotekarni posojilodajalci. Lahko poberejo premije z vašim plačilom hipoteke in nato plačajo zavarovalni račun z vašega depozitnega računa, ko zapade.

🎯 hipotekarno zavarovanje

Ko položite manj kot 20 %, posojilodajalci od vas običajno zahtevajo plačilo zavarovanja hipotekarnega posojila. To zavarovanje ščiti posojilodajalca pred tveganjem neplačila posojila.

Obstajata dve vrsti: zasebno hipotekarno zavarovanje in oblike hipotekarnega zavarovanja, potrebne za posojila, ki jih podpira država. Premije se lahko zaračunajo na vašem mesečnem hipotekarnem izpisku

✔️ Različne vrste hipotek

Potrošnikom je na voljo več vrst hipotekarnih posojil. Vključujejo običajne hipoteke s fiksno obrestno mero, ki so med Najpogostejši, kot tudi hipoteke s prilagodljivo obrestno mero in napihljive hipoteke. Potencialni kupci bi morali raziskati pravo možnost za svoje potrebe.

🎯 Hipoteke s fiksno obrestno mero

Hipoteke s fiksno obrestno mero ponujajo posojilojemalcem fiksno obrestno mero za določen čas običajno 15, 20 ali 30 let. Pri fiksni obrestni meri krajši kot je rok odplačevanja posojilojemalca, višje je mesečno plačilo. Nasprotno pa dlje kot posojilojemalec odplačuje, manjši je mesečni znesek odplačevanja.

Vendar dlje kot traja odplačilo posojila, več obresti na koncu plača posojilojemalec.

• koristi

najbolj velika prednost hipoteke s fiksno obrestno mero je, da lahko posojilojemalec pričakuje, da bodo njegova mesečna hipotekarna plačila stalna. To olajša pripravo gospodinjskega proračuna in se izogne ​​nepričakovanim dodatnim stroškom iz meseca v mesec. Tudi če se tržne obrestne mere znatno povečajo, posojilojemalcu ni treba plačati višjih mesečnih obrokov.

• Slabosti

Transakcije s fiksno obrestno mero so na splošno nekoliko višje od hipotek s spremenljivo obrestno mero. Če se obrestne mere znižajo, ne boste imeli koristi.

Opozorilo za:

• Pristojbina, če želite pogodbo zapustiti predčasno – zavezani ste za čas trajanja popravka.
• Konec določenega obdobja – poiskati morate novo hipotekarno pogodbo dva do tri mesece pred iztekom ali pa boste samodejno prestavljeni na standardno spremenljivo obrestno mero posojilodajalca, ki je običajno višja.

🎯 Hipoteke s spremenljivo obrestno mero

Pri hipotekah z nastavljivo obrestno mero se lahko obrestna mera kadar koli spremeni. Prepričajte se, da imate prihranke, da si lahko privoščite povečanje plačil, če se obrestne mere dvignejo. Hipoteke s spremenljivo obrestno mero so v različnih oblikah:

➤ Standardna plavajoča obrestna mera

To je običajna obrestna mera, ki jo vaš hipotekarni posojilodajalec zaračunava kupcem. Trajalo bo tako dolgo kot vaša hipoteka ali dokler ne dokončate druge hipotekarne transakcije. Spremembe obrestne mere lahko nastanejo po zvišanju ali znižanju osnovne obrestne mere, ki jo določi banka.

koristi

Svoboda – kadar koli lahko preplačate ali odidete.

Slabosti

Vaša obrestna mera se lahko kadar koli med posojilom zviša.

➤ Popust za hipoteke

To je popust na posojilodajalčevo standardno spremenljivo obrestno mero (TVS) in velja samo za določeno obdobje, običajno dve ali tri leta. Vendar se splača nakupovati. TVS se med posojilodajalci razlikujejo. Zato ne domnevajte, da višji kot je popust, nižja je obrestna mera.           

koristi

• stroški – obrestna mera se začne nižja, zaradi česar bodo mesečna odplačila nižja;
• Če posojilodajalec zmanjša TVS, boste vsak mesec plačali manj.

Slabosti

• Proračun – posojilodajalec lahko kadar koli poveča svoj TVS
• Če se osnovne obrestne mere banke povečajo, se bo verjetno povečala tudi diskontna stopnja.

Bodite pozorni na pristojbine če želite oditi pred iztekom obdobja popustov.

➤ Hipoteke z omejeno obrestno mero

Vaša stopnja se običajno spreminja glede na TVS posojilodajalca. Toda zgornja meja pomeni, da stopnja ne sme preseči določene ravni.

koristi

• Gotovost – vaša stopnja ne bo presegla določene ravni. Vendar se prepričajte, da si lahko privoščite vračilo, če doseže zgornjo mejo.
• Ceneje – vaša cena se bo znižala, če se TVS zniža.

Slabosti

• Strop je običajno postavljen precej visoko;
• Obrestna mera je na splošno višja od drugih spremenljivih in fiksnih obrestnih mer;
• Vaš posojilodajalec lahko kadar koli spremeni obrestno mero do zgornje meje.

➤ Pobotane hipoteke

Ti delujejo tako, da vaš varčevalni in tekoči račun povežejo s hipoteko, tako da plačate samo obresti na razliko. Hipoteko še vedno odplačujete vsak mesec kot običajno, vendar vaši prihranki delujejo kot preplačilo, ki vam pomaga predčasno unovčiti hipoteko.

 ✔️ Kako izbrati dobro hipoteko?

Hipotekarni trg je neverjetno konkurenčen in težko je natančno razumeti, kaj je na voljo. Obstaja veliko različnih dobaviteljev in širok izbor izdelki in cene na voljo. Zato je dobro, da se pogovorite s svojo banko in s številnimi neodvisnimi hipotekarnimi svetovalci.

Posojilodajalci (običajno banke) in posredniki vam morajo svetovati, ko priporočajo hipoteko. Ocenili bodo, koliko odplačila hipoteke si lahko privoščite, pri čemer bodo upoštevali vaš dohodek ter odplačila dolgov in dnevne stroške. To pomeni, da bi morali na koncu dobiti hipoteko, ki ustreza vašim potrebam.

Čeprav morajo posojilodajalci in posredniki svetovati v skoraj vseh primerih, se lahko odločite, da zavrnete nasvet in na podlagi lastne raziskave poiščete svoj hipotekarni posel. Če izberete lastno hipoteko brez obvestila, se to imenuje vloga. samo izvedba ".

✔️ Kako zaprosim za hipoteko?

Vloga za hipoteko je pogosto postopek v dveh korakih. Prvi korak običajno vključuje nekaj osnovnih raziskav, ki vam pomagajo ugotoviti, koliko si lahko privoščite in katere vrste hipoteke boste morda potrebovali.

V drugem koraku bo hipotekarni posojilodajalec izvedel podrobnejši pregled ustreznosti in, če še ni zahtevano, potrdilo o dohodku.

🎯 Prvi korak

Običajno vam bodo posojilodajalci postavili vrsto vprašanj, da ugotovijo, kakšno vrsto hipoteke želite in za koliko časa jo želite. Poskušali bodo tudi ugotoviti, brez pretiranih podrobnosti, vaše finančno stanje.

To se običajno uporablja za podatek o tem, koliko vam je posojilodajalec morda pripravljen posoditi. Prav tako vam morajo dati ključne informacije o izdelku, njihovi storitvi in ​​kakršnih koli pristojbinah ali stroških, če obstajajo.

🎯 Drugi korak

Tu običajno začnete svojo aplikacijo. Posojilodajalec ali hipotekarni posrednik bo začel " odkritje dejstev » celovito in podrobno oceno zasnove, za katero boste morali predložiti dokazila o svojih specifičnih prihodkih in stroških, in » stresno testiranje » o vaših financah.

To bi lahko vključevalo podrobno spraševanje o vaših financah in prihodnjih načrtih, ki bi lahko vplivali na vaš prihodnji dohodek. Ocenili bodo tudi vpliv na vaša odplačila, če se bodo obrestne mere v prihodnosti dvignile.

Če je bila vaša vloga sprejeta, vam bo posojilodajalec posredoval »zavezujočo ponudbo« in hipotekarne dokumente, ki pojasnjujejo pogoje vaše hipoteke.

To bo spremljalo " obdobje razmisleka » najmanj 7 dni, kar vam bo dalo priložnost za primerjavo in oceno posledic sprejetja ponudbe vašega posojilodajalca. Nekateri posojilodajalci vam lahko za to dajo več kot 7 dni. Pravico imate, da se odpoveste temu obdobju za razmislek, da pospešite nakup svojega doma, če ga potrebujete.

V tem obdobju razmisleka posojilodajalec na splošno ne more spremeniti ali umakniti svoje ponudbe, razen v nekaterih omejenih okoliščinah.

✔️ Kakšna je razlika med preprostim posojilom in hipotekarnim posojilom?

Izraz pripravljen » se lahko uporablja za opis katere koli finančne transakcije. Transakcije, pri katerih ena stranka prejme pavšalni znesek denarja in se strinja, da bo povrnila ob plačilu obresti.

Hipoteka je vrsta posojila, ki se uporablja za financiranje nepremičnine. Hipoteka je vrsta posojila, vendar niso vsa posojila hipoteka.

Hipoteke so posojila zajamčena ". Z zavarovanim posojilom posojilojemalec posojilodajalcu obljubi varnost v primeru, da preneha plačevati. V primeru hipoteke je zavarovanje hiša. Če prenehate plačevati hipoteko, lahko posojilodajalec prevzame vaš dom.

🎯 Skratka...

Hipotekarno posojilo je posojilo, ki se uporablja za nakup hiše ali refinanciranje hipoteke. Hipoteko redno odplačujete, dokler ni odplačana po določenem številu let.

Natančneje, hipoteka je pravni dokument, ki vašemu posojilodajalcu omogoča, da vzame hišo, če posojila ne odplačate, kot je bilo dogovorjeno. V nekaterih državah se ta dokument imenuje pogodba o zaupanju.

Ko odplačate hipoteko, ste lastnik hiše ali " brezplačno in jasno ". Posojilodajalčeva zakonska pravica do vrnitve vašega doma izgine.

Ko primerjate te ponudbe, ne pozabite pogledati provizij za dvig in izstopnih kazni. Pred odhodom je tukaj trening, ki vam to omogoča obvladajte trgovanje v samo 1 uri. Za nakup kliknite tukaj

Za vse vaše pomisleke mi pustite komentar