Регулаторни оквир управљања банкарством

La управљање банкарством, односно процесе и тела постављена за њихово руковођење и контролу, је кључно питање за стабилност финансијског система. Банкарски скандали последњих деценија истакли су важност чврстог регулаторног оквира у овој области.

Регулаторни органи су стога постепено јачали захтеви за унапређење праксе управљања. Нови међународни и европски стандарди допунили су национално законодавство како би пружили оквир за управљање банкарством.

У овом чланку ћемо дати преглед главне регулаторне реформе који управљају банком.

Une ствар је извесна:Акционари, менаџери, директори и супервизори банака сада се суочавају са повећаним захтевима у погледу интерне контроле, управљања ризицима и супервизије. Ови регулаторни напредак имају за циљ да обезбедити одрживост банкарског система.

Идемо!!

🌿 Шта су банкарски прописи?

Пре свега, потребно је разликовати пруденцијално регулисање регулације или надзора који чине банкарске прописе.

Први је да дефинише оперативна правила, док је други да их спроводи и потенцијално санкционише кршења. Стога је механизам управљања.

По дефиницији, банкарски пруденцијални прописи је скуп мера које смањују или боље преузимају ризике које генеришу различите компоненте банкарског система.

Чланак за читање: Који су ризици исламског банкарства?

Говорити о регулаторном оквиру управљања банкарством значи говорити о регулацији и супервизији. тамо банкарска регулатива и супервизија стога се појављују као суштински елементи за интеграцију како би се осигурала одрживост институције.

Регулатива делимично доприноси решавању проблема информационе асиметрије између зајмопримаца и зајмодаваца који стварају проблеме неповољне селекције и моралног хазарда.

Регулаторни оквир управљања банкарством захтева поштовање пруденцијалних прописа. Пруденцијална регулатива дозвољава:

ускладити услове за остваривање банкарске конкуренције, у циљу очувања стабилности и солидности система;

Да ојача банкарска сигурност успостављањем стандарда за сопствена средства и њихово коришћење;

да се прилагоде пословања банака на развој тржишта.

🌿 Банкарски регулатори

Усклађеност са пруденцијалним стандардима обезбеђују одређени актери чије су улоге суштинске. То је :

 ✔ Базелски комитет 

Његова мисија је јачање сигурност и поузданост финансијског система. Успоставити минималне стандарде у погледу пруденцијалног надзора; шире и промовишу најбоље банкарске и супервизорске праксе и промовишу међународну сарадњу у пруденцијалној супервизији.

✔ Управа за финансијска тржишта 

Његова улога је да обезбеди заштиту штедиша у контексту компанија које позивају на јавну штедњу. У оквиру увођења финансијских инструмената на финансијска тржишта, обезбеђује се редовност информација које се дају играчима.

✔ Саветодавни комитет за финансијско законодавство и регулативу 

Његова мисија је да даје мишљење о свим нацртима нормативних текстова опште примене који се односе на банкарску, финансијску и осигуравајућу област, на предлог министра привреде.

✔ Комисија за банкарство је постала пруденцијални надзорни орган у јануару 2010

Ова комисија је одговорна за праћење усклађености са законским и регулаторним одредбама које се на њих примењују и за кажњавање свих уочених кршења. Такође обезбеђује поштовање правила доброг понашања професије.

🌿 Извори неуспеха управљања банком

Регулаторни оквир управљања банкарством тражи смањити кварове. У ствари, несавршеност тржишта је један од фактора који објашњавају пропаст банака.

Природа тржишта узрокује несавршености које стварају дисфункције које могу довести до финансијске кризе. Ово је асиметрија информација.

Карактерише сваку ситуацију у којој две (или више) појединаца морају донети важне одлуке у вези са истим догађајем. Али немојте имати исти квантитет и квалитет информација о овом догађају. Може, али и не мора бити добровољно.

Асиметрија информација доводи до тога да странке праве негативне изборе и морални хазард.

✔ Негативна селекција

Неповољна селекција или анти-селекција је статистички и економски феномен. То је облик сукоба агенција. У агенцијским односима, овај проблем је у суштини заснован на несигурности о врсти агента, за разлику од моралног хазарда.

Овај проблем неповољне селекције је још више наглашен у банкарским компанијама где је однос на више нивоа.

У идеалном свету, а ла Арров-Дебреу где информације су савршене и бесплатне, банка може предвидети радње зајмопримца и одредити каматну стопу на нивоу који одговара ризику пројекта.

У овом случају, класична теорија претпоставља да ће повећање ризика резултирати повећањем каматне стопе, јер неизвесност карактеришу несавршене и асиметричне информације између различитих актера.

✔ Морални хазард или морални хазард

По дефиницији, морални хазард означава перверзни ефекат који се може појавити у одређеним ризичним ситуацијама, у односу између два агента или две уговорне стране.

Морални хазард се први пут појавио у осигурању и банкарству. То је била могућност да осигураник повећајте своје преузимање ризика, у поређењу са ситуацијом у којој би у потпуности сносио негативне последице катастрофе.

У банкарским предузећима, повећање каматних стопа може подстаћи зајмопримце, након добијања кредита, да предузму ризичније пројекте него што се очекивало да би повећали своју зараду.

Дакле, морални хазард одговара ситуацији у којој непотпуност информација потиче од неуочљивих радњи и понашања. То је форма постуговорни опортунизам који настаје када се спроведене радње не могу уочити.

чланак за читањеe: Које су компоненте исламског финансијског система?

За решавање ових проблема моралног хазарда и неповољне селекције, показало се да је финансијско посредовање ефикасније у решавању проблема подстицаји који утичу на кредитно тржиште у контексту асиметричних информација.

🌿 Финансијско посредовање као решење проблема асиметрије информација

✔ Трошкови преноса

Трансакциони трошак је трошак везан за економску размену, конкретно тржишну трансакцију. Овај трошак се не узима у обзир у контексту чисте и савршене конкуренције. Може бити директно (берзанска провизија) или индиректно.

Сви трошкови изазвани овим радњама формирају трансакционе трошкове које Царл Ј. Дахлман (1979) групише у три категорије:

Трошкови истраживања и информација : проспекција, поређење односа квалитета и цене различитих понуђених услуга, истраживање тржишта итд. Такође се ради отрошкови преговора и одлучивања : израда и закључивање уговора итд.

Трошкови праћења и спровођења : контрола квалитета услуге, верификација испоруке итд.

Овај концепт омогућава да се објасни, према Коузу, зашто све трансакције нису тржишне трансакције, а самим тим и постојање компанија или фирми које могу ефикасно да ограниче ове трошкове наметањем сарадње између запослених.

Дакле, разумемо зашто су трансакциони трошкови први фактор који објашњава присуство финансијских посредника. Ови трошкови представљају разлог постојања » делатност посредника (Десцампс и Соицхот, 2002).

Када се ради о малим штедишама и зајмопримцима, трошкови истраживања су превисоки.

Постојање банака оправдава се њиховом способношћу да мобилишу штедњу. Ова уштеда служи дугорочном улагању, уз истовремено очување ликвидности штедиша и одрживост финансирања.

✔ Диверзификација портфеља

Појам диверсификација односи се на разноврсност хартија од вредности које чине портфолио. Портфолио који садржи само једну хартију од вредности није диверсификован. Диверзификација је дакле метод управљања ризиком од губитка капитала.

Диверзификација портфеља треба да омогући заштиту од ризика повезаних са држањем ограниченог броја хартија од вредности.

То је оно што тражим финансијско посредовање. Сви приступи финансијском посредовању се слажу око потребе за ублажавањем ризика директног контакта између зајмопримаца и зајмодаваца.

Способност диверзификације портфеља је још једна важна функција финансијског посредовања која објашњава њихову превагу у финансирању привреде.

Финансијска теорија учи да се део ризика портфеља може неутралисати помоћу диверсификација средстава које садржи.

Диференцирана аверзија према ризику чини и присуство финансијских посредника од суштинског значаја, за које је ризик инхерентан део њиховог пословања, док га нефинансијски агенти прихватају само захтевајући премије. превелика за зајмодавца.

Нефинансијски агенти ће пренети ризике на финансијске посреднике у замену за смањење њихове зараде.

✔ Трошкови информација

Давање кредита је одлука која је и неповратна и ризична. Повраћај улагања зависи од будућности и мање или више детаљне анализе садашње ситуације.

Будући да је будућност неизвесна, у већини случајева зајмодавац нема довољно информација о својим зајмопримцима, што понекад ствара колосалне трошкове. То су трошкови информација.

Међутим, ако желите да преузмете контролу над својим личним финансијама за шест месеци, топло препоручујем овај водич.

ТО ЈЕ ВАШЕ МЕСТО ОСТАВИТЕ СВОЈ ХАВЕ У КОМЕНТАРИМА