Шта треба знати о хипотекама

За многе, поседовање куће је део сна, то је испуњење а бољи живот, сврха. За већину власника кућа, добијање хипотеке је само један од неопходних корака да се тамо стигне. Узимање хипотекарног кредита је један од финансијске одлуке оне највеће које ће већина нас икада узети. Зато је од суштинског значаја да разумете за шта се пријављујете када позајмљујете новац за куповину куће.

Ако размишљате о власништву над кућом и питате се како да почнете, дошли сте на право место. Овде ћемо покрити све основе хипотекарног кредитирања. Искрено, КАЖЕМ ВАМ СВЕ на ову тему. Али пре него што почнете, ево врхунске обуке која ће омогућава вам да сазнате све тајне успеха у Подцасту.

✔ Шта је хипотекарни кредит?

Хипотекарни кредит, такође тзв кредит за некретнине, је дугорочни кредит који се користи за финансирање куповине непокретности. Његова главна карактеристика је да се гарантује хипотеком на предметну имовину.

Конкретно, зајмопримац ће узети хипотекарни кредит код кредитне институције, углавном банке. Одобрени износ се капитализује током дугог периода до до 25-30 година. Током овог периода, зајмопримац отплаћује сталне месечне отплате сачињене од дела камате и дела капитала.

Залог за банку је сама некретнина на коју се ставља хипотека. То значи да у случају продуженог кашњења, банка може захтевати продају имовине како би наплатила још дуговане износе.

Захваљујући овој солидној гаранцији, и на тако дуги рок, каматна стопа хипотекарног кредита остаје Прилично низак и даје овом финансирању дефинитивну предност да постане власник. Ове предности га чине финансијским производом прилагођеним тржишту некретнина.

✔ Ко може добити хипотеку?

Свако може добити хипотекарни кредит. Већина људи који купују кућу то чине уз хипотеку. Хипотека је неопходна ако не можете да приуштите пуну цену куће из свог џепа.

Постоје тренуци када има смисла имати хипотеку на свој дом иако имате новца да је отплатите. На пример, инвеститори понекад стављају хипотеку на некретнине да би ослободили средства за друге инвестиције.

Да бисте се квалификовали за кредит, морате испунити одређене услове које је поставила банка. Стога ће особа која добије хипотеку највероватније бити неко са а стабилан и поуздан приход, однос дуга и прихода испод 50%, и пристојан кредитни резултат. Поред ове врсте кредита, можемо имати ауто кредити, итд

✔ Како функционишу хипотеке?

Хипотека је право које се даје повериоцу на непокретностима, тако да може сам да се отплати у случају кашњења зајмопримца. Конкретно, то значи да у случају невраћања кредита, хипотекарни поверилац може захтевати продају хипотековане имовине ради наплате дуга.

Да бисте поставили хипотеку, морате контактирати нотара. Потоњи ће затим уписати хипотеку код земљишнокњижне службе након потписивања хипотекарног листа. Генерално се примењују накнаде за гаранцију хипотеке.

Када се изврши упис хипотеке, поверилац се уверава да ће моћи да се отплати захваљујући вредности некретнине ако зајмопримац обустави све отплате. Банка може захтевати заплену и продају имовине под хипотеком ако је потребно.

Хипотека међутим, задржава право дужника да остане у просторијама. То се тиче само права на имовину. Забрањено је повериоцу да отуђује имовину све док власник и даље поштује отплату свог дуга.

✔ Како камата функционише на хипотеку?

Износ камате коју ћете платити на своју хипотеку зависи од хипотекарног посла који сте изабрали. Ако се, на пример, одлучите за хипотеку са фиксном каматном стопом на одређени временски период, онда ће током овог периода износ камате који ћете плаћати остати исти сваког месеца.

На крају периода са фиксном стопом, обично ћете бити аутоматски пребачени на стандардну променљиву стопу вашег зајмодавца, која ће обично бити виша од било које посебне понуде у коју сте ушли.

У овом тренутку, видећете да се ваше камате повећавају. Међутим, бићете слободни да поново заложите нову хипотекарну трансакцију, што може помоћи у смањењу ваших плаћања.

Ако одаберете хипотеку са варијабилном стопом, онда износ камате коју плаћате може варирати током времена. Ако каматне стопе падну, овај пад би се могао пренети на вас и видећете да се ваше месечне уплате смањују.

Међутим, ако хипотекарне стопе расту, трошкови позајмљивања постају већи за зајмодавце, а ови виши трошкови се углавном преносе на власнике кућа. У овом случају, ваше месечне уплате би се повећале. Због тога се многи купци одлучују за фиксне стопе како би осигурали да се њихова каматна стопа и месечне уплате неће променити.

У првим годинама ваше хипотеке, већи део ваше месечне уплате иде на отплату камата, а мањи износ на главницу. Постепено ћете почети да отплаћујете више своје главнице током времена како се ваш дуг смањује.

✔ Компоненте плаћања хипотеке

Ваше месечне исплате хипотеке могу покрити неколико ствари, укључујући:

🎯 Главница кредита

" хипотекарни капитал » значи две ствари. Може се односити на износ који сте позајмили. Такође се може односити на износ који дугујете након плаћања.

На пример, ако сте позајмили $200 и отплатили $000, преостали износ главнице је $24. Део сваке исплате хипотеке се примењује на вашу главницу, смањујући укупан износ дуговања током времена.

🎯 камате на хипотеке

Каматна стопа на вашу хипотеку одређује износ који ћете платити зајмодавцу за кредит. Део сваке месечне уплате умањује доспелу главницу, а део се користи за камату. У првих неколико година кредита, већина сваке месечне уплате плаћа камату, а мало се троши на главницу.

У каснијим годинама, највећи део плаћања умањује главницу. Овај процес се назива амортизација.

🎯 Порез на имовину

Ваш зајмодавац може наплатити порез на имовину заједно са вашом уплатом хипотеке и држати новац на депонованом рачуну док не доспе ваш рачун за порез на имовину, плаћајући га у ваше име у то време.

🎯 кућно осигурање

Осигурање власника кућа, које може покрити штету узроковану пожарима, олујама, несрећама и другим катастрофама, обично захтевају хипотекарни кредитори. Они могу да наплате премије уз вашу хипотеку, а затим да плате рачун осигурања са вашег депозитног рачуна када доспе.

🎯 осигурање хипотеке

Када уложите мање од 20%, зајмодавци обично траже да платите осигурање хипотекарног кредита. Ово осигурање штити зајмодавца од ризика неиспуњења кредита.

Постоје два типа: приватно хипотекарно осигурање и облици хипотекарног осигурања потребни за кредите које подржава држава. Премије се могу наплатити на вашем месечном изводу хипотеке

✔ Различите врсте хипотекарних кредита

Постоји неколико врста хипотекарних кредита доступних потрошачима. Оне укључују конвенционалне хипотеке са фиксном каматном стопом, које су међу њима Најчешћи, као и хипотеке са подесивом стопом и хипотеке на надувавање. Потенцијални купци треба да истраже праву опцију за своје потребе.

🎯 Хипотеке са фиксном каматном стопом

Хипотеке са фиксном каматном стопом нуде зајмопримцима фиксну каматну стопу на одређено време обично 15, 20 или 30 година. Са фиксном каматном стопом, што је краћи рок отплате зајмопримца, то је већа месечна исплата. Супротно томе, што је дужнику дуже потребно да плати, то је мањи износ месечне отплате.

Међутим, што је дуже потребно за отплату кредита, дужник на крају плаћа више камате.

• prednosti

највише велика предност хипотека са фиксном каматном стопом је да зајмопримац може очекивати да ће њихова месечна отплата хипотеке бити константна. Ово олакшава буџетирање домаћинства и избегава неочекиване додатне трошкове из месеца у месец. Чак и ако се тржишне стопе значајно повећају, зајмопримац не мора да плаћа већа месечна плаћања.

• Мане

Трансакције са фиксном каматном стопом су генерално нешто веће од хипотека са променљивом каматном стопом. Ако каматне стопе падну, нећете имати користи.

Упозорење за:

• Накнада ако желите да напустите уговор раније – обавезани сте за време трајања поправке.
• Крај фиксног периода – требало би да тражите нови уговор о хипотеци два до три месеца пре његовог завршетка или ћете аутоматски бити пребачени на стандардну променљиву стопу вашег зајмодавца, која је обично виша.

🎯 Хипотеке са променљивом стопом

Код хипотека са подесивом стопом, каматна стопа се може променити у било ком тренутку. Уверите се да имате уштеђевину како бисте могли да приуштите повећање својих плаћања ако стопе порасту. Хипотеке са променљивом стопом долазе у различитим облицима:

➤ Стандардна променљива стопа

Ово је нормална каматна стопа коју ваш хипотекарни зајмодавац наплаћује купцима. Трајаће колико и ваша хипотека или док не завршите другу хипотекарну трансакцију. Промене у каматној стопи могу настати након повећања или смањења основне стопе коју утврђује Банка.

prednosti

слобода – можете преплатити или отићи у било ком тренутку.

Мане

Ваша стопа може да се повећа у било ком тренутку током трајања кредита.

➤ Хипотеке са попустом

Ово је попуст на стандардну променљиву стопу зајмодавца (ТВС) и примењује се само на одређени временски период, обично две или три године. Али вреди куповати около. ТВС се разликују међу зајмодавцима. Зато немојте претпостављати да што је већи попуст, то је нижа камата.           

prednosti

• Трошак – стопа почиње јефтинија, што ће задржати месечне отплате ниже;
• Ако зајмодавац смањи свој ТВС, плаћаћете мање сваког месеца.

Мане

• Буџетирање – зајмодавац је слободан да повећа свој ТВС у било ком тренутку
• Ако се основне стопе Банке повећају, вероватно ћете видети и повећање дисконтне стопе.

Обратите пажњу на накнаде ако желите да одете пре краја периода попуста.

➤ Хипотеке са ограниченом стопом

Ваша стопа се обично мења са ТВС-ом зајмодавца. Али ограничење значи да стопа не може прећи одређени ниво.

prednosti

• Сигурност – ваша стопа неће прећи одређени ниво. Али уверите се да можете приуштити повраћај новца ако достигне ниво ограничења.
• Јефтиније – ваша стопа ће пасти ако ТВС падне.

Мане

• Плафон има тенденцију да буде постављен прилично високо;
• Стопа је генерално виша од осталих варијабилних и фиксних стопа;
• Ваш зајмодавац може променити стопу у било ком тренутку до нивоа ограничења.

➤ Оффсет хипотеке

Они раде тако што повезују ваш штедни и текући рачун са хипотеком тако да плаћате само камату на разлику. И даље отплаћујете своју хипотеку сваког месеца као и обично, али ваша уштеђевина делује као преплата која помаже у превременој ликвидацији ваше хипотеке.

 ✔ Како одабрати добру хипотеку?

Тржиште хипотека је невероватно конкурентно и може бити тешко разумети шта се тачно нуди. Постоји много различитих добављача и широк спектар доступни производи и цене. Стога је добра идеја да разговарате са својом банком, као и са одређеним бројем независних саветника за хипотеку.

Зајмодавци (обично банке) и брокери морају да вас посаветују када препоручују хипотеку. Они ће проценити колико отплате хипотеке можете да приуштите, гледајући ваше приходе, као и отплате дугова и дневне трошкове. То значи да би требало да добијете хипотеку која задовољава ваше потребе.

Иако зајмодавци и брокери морају да понуде савете у скоро свим случајевима, можда ћете моћи да одлучите да одбијете савет и пронађете свој хипотекарни уговор на основу сопственог истраживања. Ако изаберете сопствену хипотеку без претходне најаве, ово се зове „пријава“. само извршење '.

✔ Како се пријавити за хипотеку?

Подношење захтева за хипотеку је често процес у два корака. Први корак обично укључује нека основна истраживања која ће вам помоћи да одредите колико можете приуштити и које врсте хипотека ће вам можда требати.

Други корак је где ће хипотекарни зајмодавац извршити детаљнију проверу подобности и, ако већ није затражен, доказ о приходима.

🎯 Први корак

Зајмодавци ће вам обично поставити низ питања како би одредили коју врсту хипотеке желите и колико дуго желите. Они ће такође покушати да утврде, не улазећи превише у детаље, вашу финансијску ситуацију.

Ово се обично користи да покаже колико би зајмодавац могао бити спреман да вам позајми. Такође би требало да вам дају кључне информације о производу, њиховој услузи и свим накнадама или накнадама, ако их има.

🎯 Други корак

Ово је обично место где започињете своју апликацију. Зајмодавац или хипотекарни брокер ће започети „ откривање чињеница » свеобухватну и детаљну процену могућности засада, за коју ћете морати да доставите доказе о вашим специфичним приходима и трошковима, и " стрес тестови » о вашим финансијама.

Ово би могло укључивати детаљно испитивање ваших финансија и будућих планова који би могли утицати на ваш будући приход. Они ће такође проценити утицај на ваше отплате ако каматне стопе порасту у будућности.

Ако је ваша пријава прихваћена, зајмодавац ће вам дати „обавезујућу понуду“ и илустративни документ(е) о хипотеци који објашњава услове ваше хипотеке.

Ово ће бити пропраћено „ период рефлексије » од најмање 7 дана, што ће вам дати прилику да направите поређења и процените импликације прихватања понуде вашег зајмодавца. Неки зајмодавци вам могу дати више од 7 дана да то урадите. Имате право да се одрекнете овог периода хлађења да бисте убрзали куповину свог дома ако је потребно.

Током овог периода хлађења, зајмодавац генерално не може да измени или повуче своју понуду, осим у одређеним ограниченим околностима.

✔ Која је разлика између једноставног зајма и хипотекарног кредита?

Термин " спреман » може се користити за описивање било које финансијске трансакције. Трансакције у којима једна страна прима паушални износ новца и сагласна је да отплати камату.

Хипотека је врста кредита који се користи за финансирање имовине. Хипотека је врста кредита, али нису сви кредити хипотека.

Хипотеке су кредити гарантовано „. Са обезбеђеним кредитом, зајмопримац обећава сигурност зајмодавцу у случају да престане да плаћа. У случају хипотеке, обезбеђење је кућа. Ако престанете да плаћате хипотеку, ваш зајмодавац може преузети ваш дом.

🎯 Укратко…

Хипотекарни кредит је зајам који се користи за куповину куће или за рефинансирање хипотеке. Редовно плаћате хипотеку док се не отплати након одређеног броја година.

Тачније, хипотека је правни документ који омогућава вашем зајмодавцу да преузме кућу ако не отплатите зајам како је договорено. У неким државама овај документ се назива уговором о поверењу.

Када отплатите хипотеку, поседујете кућу, или " слободно и јасно „. Законско право зајмодавца да поврати ваш дом нестаје.

Када упоређујете ове понуде, не заборавите да погледате накнаде за повлачење, као и казне за излаз. Пре него што одете, ево обуке која вам то омогућава савладајте трговање за само 1 сат. Кликните овде да га купите

За све ваше бриге, оставите ми коментар