Vyombo 14 vya kifedha vya Kiislamu vinavyotumika zaidi

Je, ni vyombo gani vya kifedha vinavyotumika zaidi vya Kiislamu? Swali hili ni sababu ya makala hii. Kweli, fedha za kiislamu kama mbadala wa fedha za kawaida inatoa idadi ya vyombo vya kifedha.

Hata hivyo, vyombo hivi lazima vifuate Sharia. Vyombo hivi kwa ujumla vimeainishwa katika makundi matatu. Tuna vyombo vya ufadhili, vyombo vya ushiriki na vyombo vya kifedha visivyo vya benki. Kwa makala hii, ninawasilisha kwako vyombo vya fedha vilivyotumiwa zaidi.

Walakini, ikiwa unataka kuchukua udhibiti wa fedha zako za kibinafsi katika wiki 6 tu, Ninakupa mwongozo huu unaofaa sana.

Hebu twende

🔰 Hawala

Un Kihawai, pia huitwa Wahundi ambao ina maana "kuaminika". Ni mfumo wa malipo wa jadi na usio rasmi uliosambazwa. Asili yake haijulikani sana. Ninachoweza kusema ni kwamba ilianzia Zama za Kati.

Kama ushahidi, inaweza kupatikana katika maandishi ya Fiqh ya karne ya XNUMX. Jukumu kuu la Hawala ni kusambaza pesa katika mtandao wa madalali.

Hata hivyo, maoni yanatofautiana kuhusu ufafanuzi wa dhana hii. Kwa watafiti wengine, mfumo huu unafanya kazi kwa misingi ya uaminifu na kwa hiyo hauhitaji utoaji wa njia ya malipo. Kama haitegemei utekelezaji wa kisheria wa mikataba, mfumo huu unafanya kazi hata kwa kutokuwepo kwa mfumo wa kawaida wa kisheria na kisheria.

Kwa wengine, hata hivyo, Hawala si chochote ila ni hati ya kubadilishana, hati ya ahadi, hundi au rasimu. Kitaalam, mdaiwa huhamisha jukumu la kulipa deni lake kwa mtu wa tatu ambaye yeye ni mdaiwa wake. Kwa hivyo, jukumu la malipo ni la mtu mwingine.

Hawala ni utaratibu unaoruhusu malipo ya akaunti za kimataifa kwa uhamisho wa uhasibu. Inaondoa kwa kiasi kikubwa haja ya uhamisho wa fedhaes. Unaweza kutoa maoni juu ya tofauti hii katika maoni.

🔰 The Musawama

Ni mkataba wa mauzo classic sawa na Murabaha. Katika aina hii ya mkataba, mnunuzi hajui kiasi cha faida kinachotumiwa na muuzaji.

Kwa maneno mengine, muuzaji halazimiki kufichua bei inayolipwa ili kuunda au kupata bidhaa au huduma. Aina hii ya mkataba hutokea wakati ni vigumu kuamua gharama ya bidhaa au huduma.

Le Mkataba wa Mousawama inatoa sawa faida na hasara sawa kuliko Murabaha. Kwa mabadiliko ya soko, tunaweza tayari kufaidika na kadi za e-mousawama. Kwa kweli, kadi ya e-Mousawama ni dhana mpya ya kadi za amana za kielektroniki zinazotii Sharia.

Kadi hii ya mkopo ndiyo pekee ya aina yake inayokiuka ufafanuzi wa ufadhili wa Kiislamu na kuboresha njia ya malipo. Mteja anapata kibali cha mkopo na ununuzi unaweza kufanywa kwa wafanyabiashara waliobainishwa ambao hutosheleza mahitaji yako mengi.

🔰 Qard Hasan

Le Qard Hassan ni mkataba wa mkopo kati ya pande mbili kwa misingi ya ulinzi wa kijamii. Inaweza pia kukidhi hitaji la muda mfupi la mkopaji. Ni mkopo bila riba au faida. Ni zaidi kama misaada kuliko mikopo ya kibiashara.

Mbinu hii haitumiwi sana na mashirika ya kibiashara. Kwa upande mwingine, inaweza kutumika katika hali maalum (katika tukio la shida kwa mtu binafsi au kampuni, au wakati mtu anataka kukuza maendeleo ya sekta zinazojitokeza).

Kwa maneno ya kisasa, wengi hulinganisha hii na mkopo wa siku ya malipo. Wakati wa mchakato wa mkopo, kiasi cha ulipaji lazima kiwe sawa na kiasi kilichokopwa. Hii ina maana hakuna riba au riba inapaswa kutumika tu kwa mkopo.

Hata hivyo, katika suala la nia njema, akopaye anaweza kulipa mkopeshaji fedha zaidi katika siku zijazo. Ni tu haiwezi kujadiliwa au kukubaliana wakati wa mkataba.

Hii inamaanisha kwamba ikiwa watampa mpangaji bonasi au malipo ya ziada, inaruhusiwa, lakini majadiliano ya mpangilio kama huo ni marufuku. Hii mara nyingi hufanywa kama kipimo cha imani nzuri na kama njia ya kumshukuru mkodishaji.

Qard Hasan pia inaitwa mkopo mzuri. Hata hivyo, hiki ni kitabu changu ambacho kinakuambia kila kitu unachohitaji kujua kuhusu benki za Kiislamu.

🔰 The Moscow

Ni mkataba wa kubadilishana kiasi cha x cha malighafi dhidi ya kiasi y cha malighafi nyingine bila kujumuisha ubadilishaji wowote wa pesa. Kiasi huwekwa kwa msingi wa bei za soko za bidhaa zinazouzwa

🔰 The kafalah

Katika sheria ya Kiislamu, kafala ni utaratibu mahususi wa kuasili ambao unaendana na ulezi bila filiation. Pia inarejelea ufadhili kabla ya kuajiri wafanyikazi wa kigeni katika nchi za Ghuba ya Uajemi.

Katika fedha za Kiislamu Kafala ni a mkataba wa udhamini ambapo mtu wa tatu anahakikisha deni la wakala anayedaiwa. Wajibu wa deni dhidi ya mkopeshaji kwa hivyo ni wa pande mbili za mkataba.

Pia inatumika kama moja ya mikataba ya kukamilisha bidhaa mbalimbali za msingi za kifedha za Kiislamu. Kimsingi kwa madhumuni ya kupunguza hatari, kama vile kandarasi Musyarakah, Mudarabah, Murabahah, Istisna', Ijarah na Tawarruq.. Kama ilivyo kwa mkataba wa Hawala, Kafala haitoi gharama yoyote zaidi ya gharama za usimamizi.

🔰 Rahn

Le Rahn ni mkataba ambao wakala anapata deni kupitia dhamana (ahadi). Aina hii ya mkataba inalenga kupunguza hatari ya mshirika inayobebwa na mkopeshaji.

Faida ya mkataba huu ni kwamba inamruhusu wakala kuwasilisha mali iliyo katika milki yake kama dhamana huku akihifadhi matumizi na umiliki wake. Kwa kawaida, dhamana inaombwa na mdaiwa kutoka kwa mdaiwa mwanzoni mwa mkataba ili kuepuka kushindwa kwa mdaiwa kutolipa deni.

Uhalali wa dhana ya Rahn ulitajwa katika Quran katika al-Baqarah aya ya 283 “Na mkiwa safarini na hamkumpata mwandishi, basi ichukuliwe amana. Aya hii inathibitisha ruhusa ya kupata mkopo au ufadhili kwa dhamana katika Uislamu.  

Hili pia liliungwa mkono na mwenendo wa Mtume (s.a.w.w.) kutoka kwa Hadith iliyosimuliwa na Aishah (RA): “Mtume alinunua chakula kwa mkopo kutoka kwa Myahudi mmoja na akatoa silaha zake za chuma kama dhamana kwa muuzaji. »(Sahih al-Bukhari).

Katika utendaji wa sasa wa benki ya Kiislamu, dhana ya Rahn inaweza kutumika katika matukio mawili tofauti.

✔ Kesi ya kwanza ni kutumia mali ya dhamana au Marhun kama usalama kamili.

Kwa mfano, katika fedha za nyumba, benki kwa kawaida hutoa huduma ya kifedha kwa mteja kununua nyumba ambayo hufanya benki kuwa mkopeshaji na mteja kama mdaiwa, kwa sababu fedha ni mauzo ya mkopo ambayo husababisha deni.

Katika hali hii, mkopeshaji ataifanya nyumba iliyofadhiliwa kuwa Marhun (dhamana) ili kupata majukumu yake ya malipo kwa benki. Wakati wa udhamini, mdaiwa (mteja) hawezi kuuza nyumba kwa chama kingine isipokuwa benki imemruhusu kuwa mkopeshaji.

Ikiwa mteja atashindwa kulipa deni lake na benki, benki ina uwezo wa kuuza nyumba ili kumaliza kiasi ambacho hakijalipwa cha mauzo.

Benki inaweza tu kuchukua kile kinachodaiwa na benki na ziada kutoka kwa mauzo (ikiwa ipo) itarejeshwa kwa mteja. Mfano huu kimsingi unatoa picha ya programu ya kwanza ya Rahn, ambayo ni, kama usalama safi.

✔ Katika kesi ya pili, al-rahn itakuwa chombo cha kuwezesha microfinance.

 Hapa, kiasi cha fedha kinachotolewa kitategemea thamani ya Marhun (ahadi ya mali). Katika ufadhili mdogo wa al-rahn, mteja huahidi mali zao za thamani kama vile dhahabu kwa dalali au anayejulikana kama " kedai pajak gadai islam kama Marhun.

Marhun itathaminiwa na mteja atapewa mkopo kulingana na asilimia fulani, tuseme 70% ya thamani ya Marhun.

Wakati wa kukopa, dalali pawn, kama mmiliki wa mali, hutoza ada kulingana na hesabu za kila siku au za mwezi kwa utunzaji wake wa huduma ya kitu kilichoahidiwa hadi kirudishwe na deni kulipwa.

Kwa hili, mazoezi ya Rahn kama chombo cha kuwezesha ufadhili yanaweza kuonekana hasa katika kupata ufadhili mdogo.

🔰 The Inaleta

Le Inaleta ilitoka katika makabila ya kale ya Waarabu kama dhima ya kawaida ambayo iliwataka wale waliotenda makosa dhidi ya watu wa kabila lingine kulipa fidia kwa wahasiriwa au warithi wao.

Kanuni hii baadaye ilienea katika maeneo mengi, ikiwa ni pamoja na biashara ya baharini, ambapo washiriki walichangia mfuko uliokusudiwa kuwashughulikia wanachama wote wa kikundi waliopata ajali wakiwa safarini baharini.

Leo hii imekuwa dhana inayotumika sana katika fedha za Kiislamu. Takaful ni kawaida inayoitwa bima ya Kiislamu. Hii ni kutokana na kufanana dhahiri kati ya mkataba wa Kafalah (dhamana) na ule wa bima.

Inategemea kanuni za kuheshimiana na ushirikiano, zinazojumuisha vipengele vya uwajibikaji wa pamoja, malipo ya pamoja, ya maslahi ya pamoja na mshikamano. 

Bima ya Kiislamu inamtaka kila mshiriki kuchangia mfuko ambao unatumika kusaidiana. Kila mshiriki huchangia kiasi cha kutosha kufidia madai yanayotarajiwa.

🌲 Maumbo tofauti kwabima ya kiislamu

Kama Wasukuma, kuna aina kadhaa za Takaful. Bima halal inatoa chanjo ya kifedha katika nyanja zote za maisha ya kila siku. Ikiwa wewe ni mtu binafsi au mfanyabiashara.

✔ Takaful isiyo ya faida

Zinaashiria kuwa shughuli inasimamiwa kwa a msingi wa kuheshimiana au ushirika. Hii bila kujali fomu zao za kisheria. Kwa aina hii ya Takaful, kamati ya usimamizi mara nyingi huanzishwa na washiriki wa programu.

Bodi inasimamia shughuli kwa niaba ya wamiliki wote wa sera. Kwa hivyo hakuna huluki tofauti inayosimamia kusimamia shughuli kama ilivyo katika kesi ifuatayo.

✔ Takaful kwa faida

Inasemekana kuwa ni kwa faida ikiwa usimamizi wa mfuko utakabidhiwa kwa taasisi ya kibiashara (mendeshaji). Inaleta) Sio kamati kama ilivyokuwa katika kesi iliyopita.

Kulingana na sheria maalum kwa kila mamlaka, mfuko unaweza kuunganishwa na operator. Ila, lazima kuwe na utengano wazi kati ya pesa za wanahisa na zile za washiriki katika mpango wa bima.

Katika baadhi ya nchi, programu Inaleta inaweza kutolewa na "dirisha" la bima ya jadi. Hivi ndivyo hali ilivyo katika nchi kadhaa za Kiafrika kama vile Cameroon, Senegal, Morocco na zingine nyingi.

🌲Ya mifano tofauti Inaleta

Kuna njia kadhaa za kuanzisha mikataba ya bima ya Takaful. Lakini ninawasilisha kwako tu mifano inayotumika zaidi.

Mifano zilizohamasishwa na Mudaraba, mifano iliyohamasishwa na wakala, mifano mseto na mifano iliyochochewa na michango (Waqf).

✔ Mfano Mudaraba pur

Katika mfano wa Takaful Mudaraba, tuna Mudarib (mjasiriamali) ambaye anacheza nafasi ya opereta wa Takaful na rab ul mal (mtaji wa watoa huduma) ambao washiriki.

Mkataba unabainisha jinsi faida iliyotokana na uwekaji na/au ziada ya operesheni Inaleta itasambazwa kati ya opereta Inaleta na waliohudhuria.

Hasara ni jukumu pekee la washiriki kama wachangiaji wa mtaji. Isipokuwa katika tukio ambalo opereta atagundulika kuwa amefanya utovu wa nidhamu kitaaluma au uzembe. Katika kesi hii Mudarib au mjasiriamali halipwi kwa juhudi zake.

✔ Mfano wakala pur

Mtindo huu umeigwa kwenye uhusiano wa wakala (wakala mkuu) Inatumika kwa usajili na uwekaji. Katika usajili, operator Inaleta hufanya kama wakala wa washiriki kusimamia mfuko Inaleta.

Hatari zote hubebwa na hazina na ziada yoyote ya uendeshaji ni ya washiriki. Opereta Inaleta haishiriki moja kwa moja katika hatari inayoletwa na hazina au katika ziada/nakisi yoyote ya hazina.

Kwa upande mwingine, bima Takaful anapokea a tume wakala fasta ambayo kwa ujumla inawakilisha asilimia ya michango iliyolipwa. Ada hizi hufidia huduma yake kama meneja.

Malipo ya opereta yanaweza pia kujumuisha ada ya utendakazi, inayokatwa kutoka kwa ziada yoyote. Ni hatua ya kutia moyo kwa usimamizi bora wa fedha.

✔Mfano wa mseto: mchanganyiko wakala et mudaraba

Katika mfano huu, mikataba midogo miwili imeundwa. Kwanza mkataba wa Wakili iliyopitishwa kwa ajili ya michango, na kisha mkataba Mudaraba kutumika kwa uwekezaji wa mfuko.

Mtindo huu ndio unaopendekezwa zaidi na mashirika ya kimataifa. Katika mazoezi, ni sana iliyopitishwa na bima Inaleta.

✔ Mfano wa Waqf

Kwa maana ya dini ya Kiislamu, waqfu ni aina ya michango inayotolewa na mtu binafsi milele. Kwa mfano huu, bima kwanza hutoa mchango. Baadaye, wenye sera hutoa michango ya ziada ili kutumika kutatua madai.

Opereta hupokea tume ya usajili ya kudumu. Vyama vya bima hupokea salio la fedha baada ya malipo ya madai. Mfano huu iko hasa nchini Pakistan.

Katika mifano yote hapo juu, bima kwa kawaida atatoa mkopo usio na riba ili kufidia chaguo-msingi lolote katika mfuko. takaful. The mkopo unalipwa kwa kutumia ziada mustakabali wa mfuko takaful. Jedwali lifuatalo linaonyesha tofauti kati ya bima ya kitambo na bima ya Kiislamu takaful.

🔰 Mudharaba

Le Mudharaba kumbukumbu ya mkataba wa kibiashara ambapo upande mmoja huchangia mtaji na mwingine juhudi binafsi. Sehemu ya uwiano wa faida imedhamiriwa na makubaliano ya pande zote.

Lakini hasara, ikiwa ipo, inabebwa tu na mmiliki wa mji mkuu, ambapo mjasiriamali hapati chochote kwa kazi yake. Mfadhili anajulikana kama " rabal maal » na mjasiriamali chini ya jina la « mudarib '.

Kama mbinu ya ufadhili iliyopitishwa na benki za Kiislamu, ni mkataba ambao mtaji wote hutolewa na benki ya Kiislamu huku biashara ikisimamiwa na upande mwingine.

Faida inagawanywa kulingana na uwiano na hasara iliyokubaliwa hapo awali, ikiwa ipo, isipokuwa imesababishwa na uzembe au uvunjaji wa masharti ya mkataba na " mudarib » inaungwa mkono na benki ya Kiislamu.

🔰 Musharakah au Musharakah

Asili ya neno Musharakah asili yake ni Sharikah ya Kiarabu ambayo ina maana ya ushirikiano. Kwa mafaqihi wa Kiislamu, uhalali na uhalali wa Musharakah unatokana na masharti ya Quran, Sunnah na Ijmah (makubaliano) ya wanachuoni.

Katika fedha za Kiislamu, Musharaka ni mbinu ya ufadhili ambayo ni katika mfumo wa ushirikiano. Ni mkataba uliosainiwa kati ya benki na mteja wake ambapo kila upande huchangia mtaji kwa viwango sawa au tofauti ama kuanzisha mradi mpya au kushiriki katika mradi uliopo.

Faida au hasara inayotokana inasambazwa kwa mujibu wa vifungu vya mkataba. Zinashirikiwa kwa mujibu wa makubaliano ya Musharakah. Hasara kawaida hugawanywa kwa uwiano wa mtaji unaochangiwa na kila Musharik.

Mikataba ya Musharakah inaweza kuchukua fomu zifuatazo: Musharakah ya kudumu na inayopungua. Makubaliano ya Musharakah yanaweza kuingizwa kwa muda mfupi au mrefu. Mtaji unaochangiwa na benki katika Musharaka unaweza kubaki sawa katika kipindi chote cha mkataba.

 🌲 Aina za mikataba musharakah

Kama bidhaa nyingi za kifedha za Kiislamu, kuna aina mbili za le musharakah : musharakah mwisho na musharakah degressive.

✔ Musharakah ya uhakika

Toleo hili la mkataba musharakah inaruhusu benki kushiriki katika ufadhili wa mradi kwa njia endelevu na kufaidika na gawio katika nafasi yake kama mshirika wa mmiliki mwenza. Katika kesi hiyo, benki inashughulika na matumizi ya muda wa kati au ya muda mrefu ya rasilimali hizi imara.

Mchango wa benki unaweza kuchukua fomu ya ushiriki wa usawa katika makampuni yaliyopo. Mchango huu unaweza kuchukua fomu ya mchango katika ongezeko la mtaji wa hisa katika makampuni mapya.

Aina hii ya mosharaka na dhamana za usawa hukutana katika fedha za jadi ili kupata udhibiti mkubwa katika biashara iliyopo. Katika mkataba huu hakuna ulipaji wa mtaji.

✔ Le musharakah kupungua

Na musharakah kupungua benki inajiondoa hatua kwa hatua kutoka kwa mtaji wa kampuni. Mteja atalipa, kwa vipindi vya kawaida kwa benki, sehemu ya faida anayostahili kwani anaweza kuhifadhi sehemu au sehemu yake yote ili kufidia mchango wa mtaji wa benki.

Baada ya kurejesha mtaji wake wote na faida iliyopatikana, benki hujiondoa kutoka kwa mradi au uendeshaji. Fomula hii ni sawa na dhamana za uwekezaji katika fedha za kawaida.

 🌲 Faida za ufadhili musharakah

Ufadhili na musharakah ina faida kadhaa kwa benki na washirika wenza. Kwa benki, fomula hii inatoa fursa za uwekezaji wa muda mrefu na/au wa muda wa kati kwa rasilimali zake.

Inajumuisha chanzo cha mapato ya kawaida na thabiti ambayo yanaweza kuwezesha benki kuwapa wenye amana na wanahisa wake kiwango cha kuvutia cha mapato.

Kwa wateja au washirika wenza, musharakah inawasilishwa kama aina ya mkopo wa muda mrefu na wa kati. Kwa hivyo, ni njia bora zaidi ya ufadhili inafaa zaidi kwa mahitaji ya mizunguko ya ubunifu na maendeleo ya biashara, katika suala la kujenga na/au kuongeza mtaji na kupata na/au kukarabati vifaa.

Le musharakah est inayotafutwa sana na mapromota kwa uundaji wa biashara ndogo na za kati (SMEs). Mchango wa kila chama lazima upatikane wakati wa kukamilika kwa operesheni, somo la ufadhili.

Hata hivyo, sheria ya Kiislamu inaruhusu moucharaka katika shughuli zinazonufaika kutokana na malipo yaliyoahirishwa, mradi kila mmoja wa wahusika achukue sehemu ya ahadi kupitia kwa msambazaji(wa)charikat wudjouh).

Katika kesi hii, jukumu la benki kwa ujumla linajumuisha kutoa dhamana za benki (idhinisho, mkopo wa maandishi, barua ya dhamana, dhamana ya soko, nk). Makubaliano yoyote yenye lengo la kuhakikishia mmoja wa wahusika kurejesha usaidizi wake bila kujali matokeo ya operesheni ni batili na batili.

Katika suala hili, benki haina haki kudai kurejeshewa mchango wake. Isipokuwa katika tukio la ukiukaji wa vifungu vya mkataba, uzembe mkubwa katika usimamizi wa kesi au uvunjaji wa uaminifu.

Benki inaweza kuhitaji mshirika wake kutoa dhamana, lakini inaweza tu kuzitekeleza katika mojawapo ya kesi zilizotajwa hapo juu.

  🌲Matatizo yanayohusiana na mazoezi ya musharakah

Katika mazoezi, matumizi ya njia hii ya ufadhili inabakia chini kwa sababu ya hatari kubwa ya mikopo. Hatari ya mkopo inayohusiana na ufadhili musharakah ni uwezekano wa kutopona fedha za juu kwa kiasi na kwa wakati. Kiwango cha juu cha hatari hii hupata maelezo katika:

• Lkutokuwepo kwa dhamana ;
• Kiwango cha juu cha hatari ya maadili na uteuzi mbaya;
• Ukosefu wa wafanyakazi wenye sifa katika ngazi ya benki katika suala la tathmini ya kiufundi ya miradi;

Kando na hatari hii ya mkopo, mikataba ya aina hiyo musharakah pia ziko chini ya hatari ya usawa, mali inayomilikiwa na mwekezaji inaweza kushuka thamani. Katika mkataba musharakah vyama vyote vinashiriki katika mji mkuu na kwa hiyo katika hasara yoyote.

Mwaga le musharakah kupungua, mmoja wa wahusika hujitolea kununua tena mtaji wote katika hisa kwa bei iliyoamuliwa mapema.

Hii inakabiliwa na hatari ya ziada wakati wahusika wengine hawapati hasara (uuzaji wa mbele). Hatimaye, hatari ya mtaji pia ni ya asili katika aina hii ya mkataba katika tukio la hasara za kifedha.

🔰 Ijara au Ijarah

Neno Ijara linatokana na Kiarabu " ajr ambayo ina maana ya malipo au mshahara kwa kazi iliyofanywa au huduma zinazotolewa. Katika ulimwengu wa fedha, ni mkataba wa nchi mbili unaohusisha uhamisho wa matumizi ya mali kwa muda uliokubaliwa kwa kuzingatia.

Inajumuisha sehemu mbili: mpangaji au Muajir na mpangaji au Mustajir mali. Mmiliki wa kitu kwa muda anapeana usufruct yake kwa mpangaji kwa muda uliokubaliwa na mpangaji lazima aweze kufaidika nayo bila kuteketeza.

Umiliki wa mali iliyokodishwa ni ya mpangaji, pamoja na hatari zote zinazohusiana na umiliki. Umiliki wa mali hiyo unashikiliwa kwa uaminifu na mpangaji. Yeye hawajibiki kwa hasara yoyote, uharibifu au kupunguza thamani ya mali.

Sheria za ijara, kwa maana ya kukodisha, zinafanana sana na sheria za uuzaji. Tofauti pekee kati ya ijarah na uuzaji ni kwamba katika uuzaji, sehemu ya mali huhamishiwa kwa mnunuzi. Katika ijarah, jumla ya mali inabaki kuwa mali ya mhamishaji, lakini tu usufruct wake huhamishiwa kwa mpangaji.

🌲 Aina za mikataba ya ufadhili ya Ijara

operesheni Ijara inaweza kuchukua moja ya aina mbili:

• Ijara Montahia bi tamlik. Umiliki wa mali iliyokodishwa huhamishiwa kwa mteja chini ya mkataba tofauti na ule wa Ijara mwishoni mwa mkataba;
• Ijara Tachghilia au Ijara wa Iktina. Aina hii ya mkataba inahusu kukodisha rahisi.

Walakini, tunaweza pia kutofautisha aina mbili za shughuli Ijara Montahia bi-tamlik :

 Lmiamala inayohusisha mali zinazohamishika. Hizi ni shughuli zinazohusiana na bidhaa za mtaji ambazo upatikanaji wake unawezekana mwishoni mwa mkataba na mpangaji;

Lshughuli za mali isiyohamishika. Hizi ni miamala ambayo taasisi inatoa Ijara mali isiyohamishika, iliyonunuliwa na yeye au kujengwa kwa niaba yake, wakati shughuli hizi zinaruhusu mpangaji kuwa mmiliki wa mali yote au sehemu ya mali iliyokodishwa mwishoni mwa mkataba. ijara

🔰 Istisna'a au Istisna

Istisna'a ni aina ya shughuli ya mauzo ambapo mnunuzi anaweka agizo kwa muuzaji kutengeneza mali fulani na uuzaji unahitimishwa baada ya kuwasilisha mali kwa mnunuzi. Istisna inatumika kwa kutoa nyenzo za ufadhili kwa miamala ambapo mteja anahusika katika utengenezaji au ujenzi.

Katika muktadha wa shughuli ya ufadhili ya Istisna, mteja hutengeza bidhaa kwa ajili ya Benki na baada ya kupeleka bidhaa kwa Benki, mteja anateuliwa kuwa Wakala wa Benki ili kuuza bidhaa hizi sokoni.

Kama faida, Istisna inaweza kutumika na biashara ndogo ndogo, za kati na watu wa kisheria. Zaidi ya hayo, ni njia bora ya ufadhili wa muda mfupi kwa sababu inafanya uwezekano wa kuheshimu usawa wa kifedha. Mteja pia anaweza kuitumia kukidhi mahitaji yao ya mtaji wa kufanya kazi.

🔰 Salaam

Salam ni mkataba wa mauzo ambapo muuzaji anakubali kusambaza bidhaa mahususi kwa mnunuzi baadaye kwa kubadilishana na bei ya mapema iliyolipwa kamili taslimu.

Ni aina ya mauzo ya mkopo kinyume. Mkataba huu unaunda wajibu wa kimaadili kwa muuzaji wa Salam kuwasilisha bidhaa. Salam mkataba haiwezi kusitishwa mara tu itakapotiwa saini. Kwa mujibu wa Sharia bidhaa (inayokusudiwa kuuzwa) lazima iwe katika milki ya kimwili au ya siri ya muuzaji.

Hata hivyo, kuna tofauti mbili kwa kanuni hii ya jumla katika Sharia. Moja ni Salam na nyingine ni Istisna'a. Wote ni mauzo ya asili fulani. Salam hutumiwa kufadhili bidhaa sawa za kilimo. Istisna'a inatumika kufadhili bidhaa zinazotengenezwa zinazofanana.

🔰 Murabaha

Le murabaha ni muundo wa ufadhili wa Kiislamu unaofanya kazi kama mkataba wa mauzo. Murabaha pia inayoitwa gharama pamoja na ufadhili, mteja anaiomba benki kununua bidhaa kwa niaba yake. Katika mkataba huu, muuzaji na mnunuzi wanakubaliana juu ya kiasi cha gharama na faida ya mali.

Kwa kweli, benki hufanya ununuzi na kufanya biashara na muuzaji chaguo la mteja na kisha kufanya mauzo na mteja kwa msingi wa Murabaha. Baadaye, mteja hulipa benki kulingana na masharti ya awamu au malipo yaliyoainishwa.

🌲 Kanuni za uendeshaji wa murabaha

Le murabahah kama inavyofanywa na benki za Kiislamu ni shughuli ya uuzaji wa mbele. Bei ya gharama, kiasi cha faida na muda wa malipo lazima ujulikane kabla na kukubaliwa na wahusika.

Katika kesi ya kucheleweshwa kwa malipo ya awamu, benki inaweza kutuma maombi kwa mteja aliyeshindwa kulipa adhabu za marehemu ambayo itawekwa katika akaunti maalum. Lakini hakuna wakati benki inaweza kurekebisha kiwango chake cha faida kwenda juu kwa malipo ya ziada.

Katika tukio la nia mbaya kwa upande wa mteja, benki ina haki ya kudai, pamoja na adhabu, fidia kwa muda usio na heshima. Katika hali ambayo, uharibifu unapaswa kupimwa dhidi ya vigezo vya lengo maalum kwa benki. Tathmini hii haipaswi kuhusisha maslahi.

Baada ya kukamilika kwa mkataba murabahah, bidhaa inakuwa mali ya kipekee na ya uhakika ya mnunuzi wa mwisho. Itabaki, bila kujali matukio ambayo yanaweza kutokea baadaye. Hata hivyo, benki inaweza kuchukua ahadi kwa bidhaa zinazouzwa kama dhamana ya malipo ya bei ya mauzo.

🌲 Matatizo yanayohusiana na murabaha

Maoni ni tofauti juu ya ahadi hii ya kununua ikiwa ni wajibu au la. Ahadi ya kununua ni wajibu dhidi ya mteja. Wanasheria wanaamini kwamba wajibu haupaswi kutumika kwa mteja.

Mteja anapaswa kuwa na uwezo wa kuomba kughairiwa kwa mkataba hata baada ya kutoa agizo na kulipa. Hatari kubwa zaidi ya mshirika inayohusishwa na murabaha hutokana na utofauti huu wa wasiwasi wa hali ya kisheria ya mkataba.

Dtatizo la pili la murabaha iko katika kiwango ambacho mshirika anashindwa kutimiza makataa. Malipo haya ya kuchelewa yanaweza kusababisha hasara kwa benki. Kwenye soko, kiwango cha hatari ya kurudi hutokea ikiwa kiwango cha kurudi kwa operesheni ni tofauti na kiwango cha sasa cha kumbukumbu; basi kuna uwezekano wa hasara za kifedha.

Kudhibiti hatari za mshirika zinazohusiana na mkataba wa murabaha, malipo ya awali ya tume kubwa yamekuwa ya kawaida.

🔰 The sukuk

Wanajulikana sana kwa jina lao la Kiarabu, sukuk, na mara nyingi hujulikana kimakosa kama “vifungo vya kiislamu", Nyenzo za soko la mtaji wa mapato zisizobadilika zinazotii sheria za Shariah zimeongeza kwa kasi sehemu yao ya soko la kimataifa katika muongo mmoja uliopita.

Hapo awali ilikuzwa katika maeneo ya Waislamu walio wengi, soko la kimataifa la Sukuk limeona maendeleo makubwa juu ya miaka 10 iliyopita, na idadi ya masuala ya juu ya kampuni na idadi ya watawala wanaotumia soko.

Sukuks ni bidhaa za kifedha ambazo sheria na miundo yake inatii Sharia, kwa nia ya kuleta mapato sawa na yale ya njia za kawaida za mapato yasiyobadilika kama vile bondi.

🌿 Ni aina gani za Sukuks?

Kama bidhaa nyingi za kifedha za Kiislamu, Sukuks inaweza kuchukua aina nyingi. Kwa hivyo, kuna takriban aina kumi za Sukuk.

✔ Zero-Coupon Sukuks

Aina ya kwanza ya Sukuk ni Sukuk ya sifuri. Kwa vitendo, ni matangazo ya sukuk ambamo mali zitakazokusanywa bado hazipo.

Utoaji huu unaweza pia kuhusisha mali ambayo haijaundwa wakati wa utoaji wao. Fedha hizo zilikusanywa kupitia Sukuk itatumika kuunda mali zaidi kwenye mizania ya kampuni.

Mwishowe, tunaweza kusema kwamba Sukuks za sifuri ni sawa na "vyeti murabaha et Istisna'a ". Kwa hivyo sio wafanyabiashara kwenye soko la pili.

✔ Sukuk Al-Ijara (Makubaliano ya Kukodisha)

Aina ya pili ya Sukuk ni aina ya Ijara. Kama ukumbusho, Ijara ni aina ya kukodisha ambayo tunakutana nayo katika fedha za jadi. Tazama nakala yetu kuhusu Ijara.

Hii hutumiwa mara nyingi sana. Uombaji huu unaweza kuelezewa na usahili wa muundo wa sukuk hizi. Aidha, baadhi ya watafiti wanaielezea kama muundo wa sukuk classic ambayo miundo mingine yote ya sukuk zimetengenezwa.

✔ Sukuk Al-Istisna

Aina ya tatu ya Sukuk ni Sukuk al-Istisna'a. Ni aina ya sukuk Imetoholewa kutokaubaguzi qui ni kukodisha. Fomu hii inafaa kwa kufadhili miradi mipya ya maendeleo.

Hata hivyo, baadhi ya vikwazo vya kimuundo vimeonekana kuwa vigumu kushinda. Kwa hili, haijionyeshi kama chanzo mbadala cha ufadhili wa miradi ya Kiislamu ya vyanzo vingi kwa njia iliyotabiriwa.

✔ Sukuk Al Murabaha

Kidato cha nne cha Sukuk ni Sukuk Al-Murabaha. Tofauti na fomu zingine, fomu hii hutumiwa kidogo.

Neno " murabaha inaeleweka sana kurejelea makubaliano ya kimkataba kati ya mfadhili (muuzaji) na mteja (mnunuzi) ambapo mfadhili atauza mali au bidhaa maalum kwa mteja kwa utoaji wa pesa taslimu akisubiri mteja ataweza kukidhi malipo yake yaliyoahirishwa. majukumu kwa mujibu wa makubaliano" murabaha '. Kwa hivyo, ni mantiki hii ambayo huhuisha Sukuk Al-Murabaha.

✔ Mseto Sukuk

Aina ya tano ya Sukuk ni ile inayoitwa Sukuks mseto. Wao ni Sukuk kwa kiwango cha mseto kulingana na muungano wa mali.

Ni aina ya Sukuk ambapo hazina ya msingi ya mali ina mikataba miwili au zaidi ya fedha za Kiislamu. Kwa maneno mengine, aina hii ya Sukuk inahitaji mikataba kadhaa ndogo.

✔ Sukuk Al-Musharaka

Kidato cha sita cha sukuk ni Sukuk Al-Musharaka. Umaarufu wa muundo huu umepungua katika siku za hivi karibuni, tangu kutangazwa kwa AAOIFI mnamo 2008.

AAIOIFI ilikosoa matumizi ya ahadi za ununuzi katika muundo sukuk al-musharaka. Kwa kweli, neno musharakah linatokana na neno " Shirka maana ya "ushirikiano".

Kwa fomu yake rahisi, mpangilio musharakah ni makubaliano ya ushirikiano ambapo kila mshirika anachangia sehemu ya mtaji ili kutekeleza mradi. Mchango huu unaweza kuwa wa aina au taslimu.

✔ Sukuk Al Salam

Aina ya saba ya Sukuk ni Sukuk Al-Salam. Kwa hakika, Salam ni mkataba wa mauzo ya mkopo ambapo mnunuzi analipa leo na kupokea mali baadaye. Kwa hivyo Sukuks al-Salam itahusiana na mali katika mchakato wa uzalishaji au utengenezaji.

Kwa mtazamo wa Sharia, ili uuzaji uwe halali, kitu cha uuzaji lazima kiwepo. Muuzaji lazima amiliki, mali lazima iwe halisi. Isipokuwa kwa nafasi hii ya jumla ni mauzo yaliyotolewa chini ya Mikataba ya "S".alam "Na" Ya kipekee '.

✔ Sukuk Al-Wakala (mkataba wa wakala)

Kidato cha nane ni Sukuk Al-Wakala. dhana " wakala kihalisi inarejelea mpangilio ambao upande mmoja hukabidhi baadhi ya majukumu yake kwa upande mwingine kufanya kazi kwa niaba yake.

Un wakala kwa hivyo ni aina ya uhusiano wa wakala katika fedha za kawaida. Muundo wa sukuk wote wakala inatiwa moyo na uhusiano.

✔ Sukuk Al Mudaraba

Kidato cha tisa ni Sukuk Al-Mudaraba. Kwa kuunda programu sukuk, hatua ya kwanza mara nyingi ni kuchanganua ni nini hasa biashara ya mwanzilishi inahusisha na ni mali gani (ikiwa ipo) inapatikana ili kusaidia utoaji wa sukuk.

✔ Sukuk Al Mudaraba

Fomu ya mwisho ni Sukuk Al-Mudaraba. Kwa kweli inaitwa " sukuk uwekezaji”. Hivi ni vyeti sukuk »ya thamani sawa ambayo hutolewa na kuuzwa kwa wawekezaji

Niachie maoni