Maelezo maalum ya benki za Kiislamu

Les maalum ya benki za Kiislamu ni nyingi. Wakati mfumo wa kawaida wa benki unategemea kukopeshana kwa riba, benki za Kiislamu zimeegemea kwenye kanuni tofauti sana zinazoamriwa na sheria ya Kiislamu (Sharia). Kanuni hizi huleta vipengele vingi maalum katika uendeshaji na huduma zinazotolewa na aina hii ya taasisi ya benki.

Pamoja na kuongezeka kwa fedha za Kiislamu katika miaka ya hivi karibuni, benki zinazoheshimu kanuni za Uislamu kuamsha hamu inayoongezeka, katika nchi za Kiislamu na katika vituo vya fedha vya Magharibi. Ubora wao leo inazidi dola trilioni 1500 duniani kote!

Shukrani kwa nakala hii, hakuna siri zaidi kwako juu ya benki za Kiislamu ni nini na jinsi gani zinatofautiana na taasisi za kawaida za benki. Utajua hasa jinsi wanavyofanya kazi na ni huduma gani mahususi wanazotoa kwa wateja wao.

Je, uko tayari kujua kila kitu kuhusu utendakazi wa mfumo huu mbadala wa benki? Lakini kabla ya kuanza, hapa kuna itifaki ambayo hukuruhusu kuunda yako biashara ya kwanza ya mtandao.

🌽 Benki ya Kiislamu ni nini?

Benki ya Kiislamu ni benki yoyote ambayo imejitolea kutumia kanuni za sheria ya Sharia katika miamala yake ya benki.

Pia inafafanuliwa kama taasisi ya fedha ambayo kazi yake kuu ni kuvutia fedha na kuzitumia kwa ufanisi ili kuhakikisha ongezeko lao kwa mujibu wa sheria za sharia.

Ufafanuzi huu unataja vipengele muhimu ambavyo benki za Kiislamu (IB) ni amefungwa kwa heshima. Inahusu kuzingatia viwango vinavyotambulika vya Sharia, iwe katika uzalishaji, usambazaji, matumizi au shughuli za akiba ndani ya mfumo mzima wa kiuchumi.

Kwa hivyo, BI inaweza kufafanuliwa kuwa benki yenye sifa mahususi za kisheria ambayo inatoa huduma mbalimbali zinazotii Sharia kwa wateja wake. Ufafanuzi huu unaangazia sifa za benki ya Kiislamu.

Sifa za benki ya Kiislamu

Tofauti na benki za kawaida (BC), benki za Kiislamu zikobenki zilizoidhinishwa kufanya shughuli za kitaalam. Wana mamlaka ya kutekeleza shughuli zao kwa njia sawa na sawa na kawaida zao. Bila kujali kanuni zinazotumika katika kila nchi ambako zimeanzishwa.

Wanatoa huduma na kudumisha uhusiano wa kibenki na wateja wao kwa mujibu wa Viwango vya Sharia ya Kiislamu. BI lazima ziepuke mazoea fulani kama vile uchakavu na uchakavu (riba), uvumi na kutokuwa na uhakika.

Tofauti iko katika matumizi ya fedha ambayo lazima yawe kwa mujibu wa sheria ya Sharia na kwa kuzingatia sheria za Kiislamu za kisasa.

IBs hufanya kama wapatanishi kati ya wakopeshaji na watu wanaotaka kukopa pesa. Kwa hivyo tunaweza kusema kwamba huduma zinazotolewa na BIs ni sawa na zile zinazotolewa na BCs kwa vile malengo ni sawa, kumridhisha mteja.

Ikiwa katika fedha za kitamaduni sheria inayosimamia maamuzi ya wakala wa kiuchumi ni kuongeza faida, faida sio lengo pekee Waendeshaji wa Kiislamu. Picha ifuatayo inakuonyesha tofauti kati ya benki ya kitamaduni na benki ya Kiislamu.

BI inapendelea uwekezaji katika mali inayoonekana, inashiriki faida na hasara kwa usawa na washirika wake na inatetea ufadhili wa watu wengi wa miradi.

📜 Uainishaji wa Taasisi za Fedha za Kiislamu

Taasisi za kifedha za Kiislamu zinaweza kuainishwa kulingana na vigezo kadhaa. Kulingana na shughuli zao, maeneo yao au ikiwa shughuli zao za kifedha ni za Kiislamu kabisa.

✔ Uainishaji kulingana na asili ya shughuli

Kulingana na shughuli zao, tofauti hufanywa kati ya kampuni za bima, Mudharaba, taasisi ndogo za fedha za Kiislamu na benki za Kiislamu.

BI zinaweza kuwa benki za biashara au rejareja, au benki za uwekezaji au biashara. Benki za amana ni zile ambazo shughuli yao kuu ni kufanya miamala ya mkopo na kupokea amana za kuona na wakati kutoka kwa umma.

Wanaitwa benki za uwekezaji, wale ambao shughuli zao zinajumuisha kutoa mikopo kwa muda wa zaidi ya miaka miwili. Benki za wafanyabiashara, kwa upande mwingine, ni zile ambazo shughuli zao kuu ni, pamoja na utoaji wa mikopo, upatikanaji na usimamizi wa umiliki.

✔ Uainishaji kulingana na eneo

Kulingana na maeneo yao, tunatofautisha benki zinazofanya kazi katika nchi kabisa " Uislamu »na zile zinazofanya kazi katika nchi zisizo za Kiislamu.

Katika kesi ya kwanza, benki zinatawaliwa na kanuni moja. Katika kesi ya pili, ziko chini ya kanuni mbili za kifedha (za Kiislamu na za kawaida) ambazo zinaendana zaidi au chini.

✔ Uainishaji kulingana na shughuli zao za kifedha ni za Kiislamu au la

Kwa mujibu wa kigezo hiki, tofauti inafanywa kati ya benki za Kiislamu kikamilifu na zile zenye kaunta au madirisha ya Kiislamu pekee. Hata hivyo, uhalali wa madirisha haya ya Kiislamu hautambuliki kwa kauli moja. Kuna hatari ya kweli ya kuchanganya mtiririko wa haramu na haramu (sio kwa mujibu wa sheria ya Kiislamu).

🌿 Hatari zilizopo katika shughuli za benki za Kiislamu

Mbali na hatari zilizotajwa hapo juu, kuna hatari maalum kwa benki za Kiislamu. Wameunganishwa na asili ya shughuli na utamaduniBenki za Kiislamu.

Aidha, kanuni ya 3P huzalisha hatari za ziada kama vile hatari za kibiashara zilizohamishwa, hatari ya uaminifu, hatari ya sifa, hatari ya mtego, hatari ya kisheria na hata hatari ya kidini.

🔰 Hatari ya kibiashara iliyohamishwa au iliyohamishwa

Le hatari ya biashara iliyohamishwa, muhimu sana, inatokana na akaunti shirikishi za uwekezaji zinazohitaji kugawana faida na hasara kati ya benki na wamiliki wa akaunti hizi.

Hatari hii inatokana na uhamisho wa hatari unaohusishwa na amana kwa wanahisa wa benki. Wakati mwingine, wenyehisa hujikuta wakilazimika kutoa sehemu ya faida zao ili kuwalipa wenye amana. Hii ni kwa nia ya kuzuia uondoaji mkubwa unaosababishwa na viwango vya chini vya kurudi.

Ikiwa kwa nadharia faida inashirikiwa katika uwiano wa makubaliano ya awali na hasara kwenye mali iko kwenye wajibu wa wamiliki wa akaunti, kiutendaji kanuni ya kugawana faida halisi na wenye akaunti za uwekezaji ni mbali na kuwa desturi ya kawaida ya benki za Kiislamu.

Wakati mwingine benki hujikuta haiwezi kulipa kiwango cha kurudi sawa na kurudi kinachosambazwa na benki zingine. Hii wakati mwingine huwasukuma waweka fedha kutoa pesa zao na kuziweka katika benki nyingine ambayo inaweza kuwapa faida bora zaidi.

Kwa hivyo, BI lazima ama idhibiti kiwango cha mapato au kupunguza sehemu ya faida inayoenda kwa wanahisa.

🔰 Uingizaji wa hatari ya mikopo na hatari ya soko

Idadi ya wahusika wanaohusika katika miamala kwa wakati mmoja huweka benki kwenye hatari ya mikopo na hatari ya soko. THE hatari ya "kuchanganyikiwa" inahusishwa na ukweli kwamba miamala mingi ya Kiislamu ni ya utatu.

Mfano wa mkataba murabaha inaonyesha vizuri tabia ya mabadiliko ya hatari. Hakika, kufadhili mteja kwa murabaha, BI lazima kwanza ipate mali hiyo na kisha iuuzie tena mteja. Akifanya hivyo, yeye huhamisha umiliki wa mali kutoka benki hadi kwa mnunuzi wa mali.

Hatari ambayo benki inakabiliwa nayo hubadilishwa kutoka hatari ya soko kufuatia kumilikiwa kwa mali halisi tarehe ya kununuliwa hadi hatari ya mkopo wakati wa kuuza tena mali kwa mteja. Kisha tunazungumza juu ya msongamano wa hatari ya mkopo na hatari ya soko.

🔰 Hatari ya sifa

Katika mantiki ya kushindana na BCs, BIs huwa wanapendelea bidhaa zinazofanana na zile za BC. Tunaona kwamba BI mara nyingi hutumia kandarasi za mauzo na si mikataba shirikishi. THE hatari ya sifa kwa hiyo lazima ichukuliwe kwa uzito.

Inaweza kuenea zaidi ya benki yenyewe na kuvuruga tasnia ya fedha ya Kiislamu. Mbaya zaidi, sura ya benki itakuwa ngumu sana kurejesha, hata baada ya miaka kadhaa.

Kwa hiyo imani ya soko ni muhimu kwa mtaji kwa maendeleo ya fedha hii ambayo inalenga kuwa shirikishi na “ juste '.

🔰 Hatari ya uaminifu

Mara tu sifa yake inapotea, BIs itakabiliwa na hatari nyingine iitwayo hatari ya uaminifu. Hii ni hatari kwamba wateja watapoteza imani na wafuasi wao wa benki kutofuata shughuli za benki. Hili ndilo linaloharibu taswira ya benki na kusababisha kupoteza imani.

🔰 Hatari ya kisheria

Hii ni hatari ya kushitakiwa na mkandarasi mwenza kutokana na kutokuwepo kwa usahihi katika vifungu vya mkataba. Hatari hii inaweza pia kuhusishwa na mianya ya kisheria, utata au kutofaa kwa maandishi ya sheria na udhibiti.

Hatari hii inaweza kuhusishwa na kushindwa kwa huduma za kisheria. Kutokea kwao kunaweza kusababisha hasara ya kifedha ya moja kwa moja au isiyo ya moja kwa moja kwa BI.

🌿Usimamizi wa hatari za benki za Kiislamu

Jinsi akaunti shirikishi za uwekezaji zinavyofanya kazi hufanya BI kuwa hatari zaidi ya ukomavu. Kuwa na uwezo wa kukuza kibiashara fedha na uwekezaji ambayo inawaruhusu kuongeza ukomavu wa mali zao.

Hata kama hii inabakia hasa katika muda mfupi. Utaratibu huu huongeza mapengo ya ukomavu na huleta mbaya masuala ya usimamizi wa dhima ya mali. Kama hatari za benki za Kiislamu, tumehatarisha hatari, hatari ya uaminifu, hatari ya sifa, hatari ya kidini, nk.

🔰 Lhatari za kibiashara kubadilishwa au kutafsiriwa

Kama tulivyowasilisha hapo juu, hatari ya biashara iliyohamishwa ni mbaya zaidi katika BI. Inatokana na kuyumba kwa mapato kwenye mali zinazofadhiliwa na fedha zilizowekwa katika akaunti shirikishi za uwekezaji.

Hatari hii hujidhihirisha wakati kiwango halisi cha mapato ni cha chini kuliko mapato yanayotarajiwa na wamiliki wa akaunti. Ili kukabiliana na aina hii ya hatari, benki mara nyingi hutengeneza mbinu sahihi za usimamizi.

Kwa hivyo, wanaweza kujihusisha katika seti ya mazoea ambayo hupunguza viwango vya mapato kwenye akaunti za uwekezaji ili kuwapa wamiliki wa akaunti hizi kiwango cha mapato kulinganishwa na kiwango cha mapato katika benki zingine.

Mbinu hizi za kulainisha viwango vya mapato hutegemea hasa uhamisho wa mapato kwa ajili ya wamiliki wa akaunti za uwekezaji na uwekaji wa akiba.

BI inaweza kubadilisha uwiano wa kugawana faida pamoja na malipo yake kama Mudarib. Kwa kweli, sehemu ya faida ya benki imeamua awali ni sehemu ya juu zaidi. Ingawa sehemu inayosambazwa inatofautiana kutoka kipindi kimoja hadi kingine kulingana na kiwango halisi cha kurudi.

BI inaweza kupunguza au hata kuacha tume yake Mudarib chini ya sehemu ya mkataba. Ili kufanya hivyo, itatenga kwa muda faida ndogo au hasara kubwa kwa wanahisa. Na hii, kwa faida ya wamiliki wa akaunti za uwekezaji.

Zaidi ya hayo, benki zinaweza kukusanya fedha za wanahisa kwa kuweka fedha hizi kwa kiwango kikubwa. Hii ni kwa mujibu wa Mahitaji ya Basel II na III.

🔰 Usimamizi wa hatari ya sifa

Hatari za sifa ni ngumu kutambua, kufafanua, kuhesabu na hivyo kupunguza. hizi hatari ni asili kwa tabia na shughuli za binadamu. Kwa njia hiyo hiyo, hatari wakati mwingine za upmanship moja, wakati mwingine wa ulegevu wa kidini ni asili ya uchaguzi wa binadamu.

BI wataweza tu kujilinda kutokana na hili kwa kukuza shahada uadilifu wa hali ya juu na maadili, imepungua hadi kiwango cha mtu binafsi zaidi. Kwa hakika, benki za Kiislamu zinakabiliwa na ukosefu wa wataalamu wenye uzoefu wa kutosha katika fedha za Kiislamu.

Ili kupunguza aina hii ya hatari, mafunzo au mafunzo upya ya wafanyakazi na uvumbuzi ni viungo muhimu. Aidha, BI lazima zifanye uchunguzi wa utambuzi ili kuhesabu aina hii ya hatari. Kwa kufanya hivyo, BI angeweza wakati huo huo kupunguza hatari za uendeshaji na uaminifu ambayo pia yanahusishwa na shughuli za binadamu.

Utawala wa benki za Kiislamu

Utawala Benki ya Kiislamu ina maalum. Wasimamizi wa benki za Kiislamu wako huru na wana uhuru kamili katika kufanya maamuzi ya uwekezaji. Kwa maana hii, wamiliki wa CIP wanaingia hatari kubwa na kuwa na mifumo ndogo ya shinikizo.

Hata hivyo, ni vigumu kuchunguza moja kwa moja tabia ya benki au kupata taarifa fulani. Ili kukabiliana na tatizo hili, utaratibu mzuri zaidi unaonekana kuwa malipo ya benki kama meneja.

Malipo haya yanategemea moja kwa moja mapato ya mali zinazofadhiliwa na akaunti shirikishi za uwekezaji. Migogoro pia ipo kati ya viongozi na viongozi kamati ya ushauri cangefanya. Kwa sababu uwezo wa kamati hii ni mdogo.

Usahihi kama huo katika ripoti za kila mwaka unatoa wazo wazi la usawa wa nguvu uliopo kati ya kamati ya ushauri na mkuu wa taasisi.

🌿 Taratibu za usimamizi wa benki za Kiislamu

Kwa ufafanuzi, utaratibu ni mkusanyiko wa sehemu za mitambo, ambazo baadhi zinaweza kusonga jamaa na wengine.

Kwa hivyo mkusanyiko huu haujumuishi kitu kigumu. Utaratibu wa utawala ni chombo huru ambacho jukumu lake ni kupunguza athari potovu za uhusiano wa wakala. Utawala wa benki unatofautishwa na umuhimu wa mifumo, ya nje na ya ndani.

Katika benki za Kiislamu, kipengele kingine, kipengele cha kidini (kamati ya Sharia kwa mfano), huongezwa kwa taratibu hizi.

✔ Udhibiti wa benki za kidini

Mojawapo ya sifa za usimamizi wa benki za Kiislamu ziko katika kiwango cha udhibiti. Hapo udhibiti wa benki ni utaratibu wa kwanza wa utawala wa benki za Kiislamu.

Ni ukweli wa kusimamia na kudhibiti shughuli za benki, kwa kuziweka kwa kufuata viwango mbalimbali. Madhumuni yake ni kudhibiti hatari na kuhifadhi usalama wa wenye amana na utulivu wa mfumo wa kifedha.

Katika benki za Kiislamu, udhibiti unatokana na viwango vilivyowekwa na AAIOIFI na kanuni za kimataifa, kamati ya Basel.

Jukumu lililochezwa na udhibiti katika BI ni sawa katika BC. Hata hivyo, kwa jukumu hili kunaongezwa mwelekeo wa kidini wa udhibiti, ambao unahakikisha kwamba shughuli zinazingatia sheria za Kiislamu. Inatafuta kuhakikisha kuwa benki zinatimiza kwa uaminifu masharti yaliyowekwa na Sharia.

✔ Bodi ya Wakurugenzi

Le bodi ya wakurugenzi ndio chombo kikuu katika benki za Kiislamu. Hali isiyo ya kawaida ya baraza hili inajumuisha moja ya sifa za usimamizi wa benki Ili kufikia baraza hili, watahiniwa lazima watimize masharti fulani.

(a) Awe katika imani ya Kiislamu 

Asili ya miamala inayofanywa katika benki za Kiislamu inahitaji wajumbe wa bodi kuwa na ujuzi wa kutosha wa sheria za Kiislamu. Hivyo, wanachama hawa wanachaguliwa kutoka miongoni mwa Waislamu.

Hii inaonyesha wasiwasi wa kuhifadhi uaminifu kati ya benki na wateja wake. Kuwepo kwa mwanachama asiyekuwa Mwislamu kungeiweka benki katika kinzani na kanuni zake.

(b) Kushikilia idadi ya hisa zinazohitajika na vifungu vya ushirika

Wajumbe wa bodi ya wakurugenzi lazima wawe na idadi ya chini ya hisa iliyowekwa na sheria.

Hisa hizi ni za kuteuliwa, haziwezi kutenganishwa na hutumikia kuhakikisha usimamizi mzuri kwa upande wa mjumbe wa bodi ya wakurugenzi. Kutotengana kwa wanachama huisha wakati msimamizi anapoacha kazi zake.

(c) Kutokuwa katika hali ya kutopatana

Cette mpangilio sio kawaida kwa benki zote za Kiislamu. Baadhi ya benki zinapitisha sharti hili na kubainisha kuwa mjumbe wa bodi hawezi kushika nafasi nyingine katika benki isipokuwa ile ya mwenyekiti wa bodi ya wakurugenzi (PCA), au ile ya meneja mkuu (DG).

✔Kamati ya Sharia

Kuwepo kwa kamati ya Sharia ni sehemu ya mambo maalum ya utawala wa benki ya Kiislamu. Baraza la Sharia ni chombo huru cha mafakihi waliobobea katika sheria za Kiislamu za kibiashara.

hii ni shirika la pamoja linaloundwa na wataalamu wa sheria za Kiislamu ambao hutoa maoni ya kisheria yanayohusiana na uhalali wa shughuli na bidhaa zinazotolewa na benki na ambao huthibitisha utekelezaji wa maoni haya.

Hukutana kila mwisho wa mwaka wa fedha kwa ajili ya ukaguzi wa kidini wa shughuli za benki na uwekezaji. Misheni zake kuu zinaamuliwa kwa pamoja na AAOIFI na IFSB. Misheni za baraza la sharia ni mara tano:

• Msaidizi taasisi za fedha katika kuendeleza mikataba na bidhaa ili ziendane na kanuni za sheria ya Kiislamu;
•  Thibitisha kukubalika kwa vyombo vya kifedha kupitia mafuta;
•  Ninasadikisha kwamba miamala inazingatia fatwa zilizotolewa;
•  Ninasadikisha hesabu na utatuzi wa zakat ;
•  Sambaza mapato yasiyofuata Sharia kwa hisani.

✔ Uteuzi na muundo wa wajumbe wa kamati ya Sharia

Kwa vitendo, uteuzi wa wajumbe wa mabaraza ya sharia hufanywa kwa msingi wa uamuzi wa bodi ya wakurugenzi au kwa kujadiliwa katika mkutano mkuu. Mdhibiti kwa ujumla anapendelea chaguo la mwisho.

Kulingana na viwango vilivyopendekezwa na AAOIFI, baraza la sharia linaundwa na idadi ya chini ya wajumbe watatu (03). Haipaswi kujumuisha kati ya wanachama hawa mkurugenzi wa taasisi au mbia aliye na ushawishi mkubwa. Ukubwa wa baraza hili hutofautiana kulingana na benki na inaweza kufikia wanachama saba (07).

✔ Wasifu wa wajumbe wa kamati ya Sharia

Muundo wa mabaraza Sharia ni uamuzi wa kimkakati. Kwa kweli, kutumia mtaalam wa kisheria anayetambuliwa kunaweza tu kuimarisha sifa na uaminifu wa benki kati ya wateja wake.

Wanasheria hawa kwa ujumla wamefuata mafunzo maalum katika kanuni za Sharia zinazotolewa katika vyuo vikuu vya Kiislamu.

Kwa kuchanganya elimu nyingi, Maulamaa au Wanazuoni wa Sharia ni wataalamu wa masuala ya fedha ya Kiislamu. Wana mamlaka ya kutoa fatwa yao juu ya mhusika halal ou haramu ya mkataba, biashara, au bidhaa ya kifedha. Maulamaa hawa lazima wawe na elimu ya kitheolojia, kifedha, na a ustadi kamili wa fiqh.

✔ Namna ya uendeshaji wa kamati za Sharia

Katika kamati ya sharia, kuna rais na pengine makamu. Baraza linaweza kukasimu sehemu ya mamlaka yake kwa kamati ya utendaji ambayo itahakikisha uwepo wa kawaida zaidi. Baraza hili la sharia linaweza kupeleka suala hilo kwa bodi ya wakurugenzi endapo kutatokea kutofautiana kuhusu jambo hili. Kamati hii hupitia shughuli za kila siku za benki na kuhakikisha ufuasi wa Shariah.

Hatimaye, tunaweza kusema kwamba mambo maalum ya utawala wa benki ya Kiislamu yapo katika utendaji kazi wa vyombo vipya kama vile kamati ya Sharia.

💰 Akaunti za uwekezaji na amana za Kiislamu

Kuhusu ukusanyaji wa amana, benki za Kiislamu hutoa kanuni mbili zinazokidhi masharti:

Akaunti za uwekezaji za Mudaraba

Akaunti za uwekezaji za Mudaraba ni aina ya akaunti ya Kiislamu ambayo inaruhusu wawekezaji kushiriki katika faida na hasara ya mradi wa uwekezaji. Katika aina hii ya akaunti, mwekezaji hutoa fedha zinazohitajika kwa mjasiriamali kukamilisha mradi, wakati mjasiriamali hutoa ujuzi wake na kazi.

Faida inayotokana na mradi hugawanywa kati ya mwekezaji na mfanyabiashara kulingana na uwiano uliokubaliwa awali, wakati hasara hulipwa na mwekezaji pekee.

Hii inaruhusu wawekezaji kushiriki katika miradi ya uwekezaji kulingana na kanuni za fedha za Kiislamu, ambayo inakataza riba ya riba. Akaunti za uwekezaji za Mudaraba kwa hivyo hutoa mbadala wa kimaadili unaozingatia kanuni za kidini kwa wawekezaji Waislamu.

Akaunti za ushiriki wa Musharaka

Akaunti hizi za ushiriki wa musharaka ni aina nyingine ya akaunti ya Kiislamu inayoruhusu wahusika wengi kushiriki kifedha katika mradi wa uwekezaji. Katika aina hii ya akaunti, wawekezaji hutoa fedha zinazohitajika kwa mradi na kushiriki faida na hasara kulingana na hisa zao.

Tofauti na akaunti za uwekezaji za mudaraba, wawekezaji katika akaunti za ushiriki wa musharaka pia wana fursa ya kuchangia kikamilifu katika usimamizi wa mradi. Hii inapendelea uwazi na uwajibikaji kuheshimiana kati ya pande zinazohusika.

Akaunti za ushiriki wa Musharaka zinawapa wawekezaji Waislamu chaguo jingine linalolingana na kanuni za fedha za Kiislamu, kwa kusisitiza ushiriki wa haki na kushiriki hatari.

💳 Bidhaa na huduma zinazofaa za benki

Ili kukidhi mahitaji ya sasa ya benki kwa kufuata Sharia, benki za Kiislamu hutoa bidhaa zinazofaa:

Akaunti za sasa na akaunti za akiba

Kuangalia akaunti na akaunti za akiba ni mbili aina za akaunti za benki kawaida kutumika na watu binafsi na biashara. Akaunti hizi hutumika zaidi kufanya miamala ya kila siku, kama vile kulipa bili na kufanya manunuzi, huku akaunti za akiba hutumika kuokoa pesa kwa muda mrefu.

Huruhusu wenye akaunti kuweka na kutoa pesa wakati wowote, bila kikomo cha marudio au kiasi. Pia hutoa huduma kama vile hundi, kadi za malipo na uhamisho wa benki ili kurahisisha miamala.

Akaunti za akiba, kwa upande mwingine, zimeundwa ili kuhimiza uhifadhi wa muda mrefu. Kwa kawaida hutoa a kiwango cha juu cha riba kuliko akaunti za sasa, lakini punguza idadi ya uondoaji na kiasi ambacho kinaweza kutolewa.

Akaunti za akiba pia zinaweza kujumuisha vipengele kama vile vyeti vya amana na akaunti za akiba za kustaafu ili kuwasaidia wateja kufikia malengo yao ya muda mrefu ya kifedha.

Kadi za benki

Kadi hutolewa pamoja na ada ya kuingia au tume isiyobadilika ya kila mwaka isiyohusishwa na gharama.

mikopo ya watumiaji

Katika benki za Kiislamu, mikopo ya watumiaji imeundwa kuheshimu kanuni za fedha za Kiislamu, ambazo zinakataza riba ya riba na riba. uvumi kupita kiasi. Badala ya kutoza riba kwa mikopo, benki za Kiislamu hutumia miundo ya ufadhili kulingana na mikataba inayozingatia Sharia.

Moja ya miundo ya kawaida iliyotumika ni ile ya Murabaha. Katika kesi hii, benki hununua nzuri inayotamaniwa na mteja na kuiuza tena kwa bei ya malipo, na malipo ya malipo yamekubaliwa mapema. Hii inaruhusu mteja kupata mali bila kulazimika kulipa riba, lakini badala yake kwa kulipa bei ya juu kwa muda maalum.

Muundo mwingine uliotumika ni ule wa Ijara, ambao ni sawa na kukodisha na chaguo la ununuzi. Benki hununua mali na kukodisha kwa mteja kwa muda uliowekwa, na malipo ya kawaida. Mwishoni mwa mkataba, mteja anaweza kununua bidhaa kwa bei iliyokubaliwa au kuirejesha kwa benki.

Mikopo ya mali isiyohamishika

Mikopo ya mali isiyohamishika ni mikopo iliyotolewa na benki na taasisi za fedha kwa ajili ya ununuzi au ujenzi wa mali isiyohamishika, kama vile nyumba au ghorofa. Mikopo hii inaruhusu wakopaji kufadhili ununuzi wa mali isiyohamishika wakati wa kurejesha kiasi kilichokopwa na riba kwa muda maalum.

Katika muktadha wa benki za Kiislamu, mikopo ya mali isiyohamishika imeundwa kuheshimu kanuni za fedha za Kiislamu. Benki za Kiislamu hutumia mifumo tofauti ya ufadhili inayotii Sharia ili kutoa njia mbadala zisizo na riba (riba) badala ya wakopaji.

Moja ya miundo inayotumika sana ni ile ya Murabaha. Katika kesi hii, benki hununua mali inayotamaniwa na akopaye na kuiuza tena kwa bei ya malipo, na malipo ya malipo yamekubaliwa mapema. Hii inaruhusu mkopaji kupata mali bila kulazimika kulipa riba, lakini badala yake kwa kulipa bei ya juu kwa muda uliowekwa.

Muundo mwingine uliotumika ni ule wa Ijara, ambayo ni sawa na kukodisha na chaguo la kununua. Benki hununua mali na kukodisha kwa akopaye kwa muda uliowekwa, na malipo ya kawaida. Mwishoni mwa mkataba, akopaye anaweza kununua mali kwa bei iliyokubaliwa au kuirudisha kwa benki.

Bima ya Kiislamu (takaful)

Bima ya Kiislamu, pia inajulikana kama jina la Takaful, ni bidhaa za bima zinazozingatia kanuni za fedha za Kiislamu. Tofauti na bima ya kawaida, ambayo inategemea dhana ya kuhamisha hatari kwa kampuni ya bima, bima ya Kiislamu inategemea kanuni za ushirikiano wa pamoja na kugawana hatari.

Katika bima ya Kiislamu, washiriki kuchangia mfuko wa pamoja kufidia hatari kwa pamoja. Wakati mshiriki anapata hasara au uharibifu, anastahiki fidia ya kifedha kutoka kwa mfuko huu.

Kwa hivyo badala ya kulipa malipo ya bima, washiriki hutoa michango katika kundi ambalo hutumiwa kufidia madai.

🎓 Hitimisho

Benki za Kiislamu ni taasisi za fedha zinazoheshimu kanuni za fedha za Kiislamu, kwa kuzingatia hasa uharamu wa kukusanya au kulipa riba (ribâ). Kwa kasi, sasa wanawakilisha karibu bilioni 2 dola za mali kote ulimwenguni. Lakini ni nini maalum ya mfano wao ikilinganishwa na fedha za kawaida?

Kwanza kabisa, benki za Kiislamu zinatumia kanuni ya kugawana faida na hasara. Badala ya kukopesha pesa badala ya kiwango kisichobadilika cha riba, wao huwekeza moja kwa moja katika miradi ya kiuchumi na kushiriki matokeo, chanya au hasi, ya uwekezaji huu na wateja wao.

Pia wanazingatia shughuli ambazo wao ichukulie kuwa ni ya kimaadili. Michezo ya kubahatisha, uuzaji wa pombe au silaha, tovuti za ponografia, kati ya zingine, ni marufuku. Wazo ni kufadhili tu miradi inayochangia manufaa ya wote.

Hatimaye, benki za Kiislamu hulipa sehemu ya faida wanayopata kwa vyama vya kutoa misaada, kwa njia ya sadaka za kisheria. inayoitwa zakah. Kodi hii mahususi kwa Uislamu ni sehemu ya DNA yao.

Nyuma ya vipengele hivi kuna ufadhili unaotokana na kushiriki, maadili na uhisani. Lakini ni nini athari halisi za mtindo huu mbadala? Hivi ndivyo tutakavyoona katika sehemu nyingine ya makala hii.