Nini cha kujua kuhusu rehani

Kwa wengi, kumiliki nyumba ni sehemu ya ndoto, ni utimilifu wa a maisha bora, kusudi. Kwa wamiliki wengi wa nyumba, kupata rehani ni moja tu ya hatua muhimu za kufika huko. Kuchukua mkopo wa rehani ni moja wapo ya maamuzi ya kifedha kubwa zaidi wengi wetu tutawahi kuchukua. Kwa hivyo ni muhimu kuelewa unachojisajili unapokopa pesa ili kununua nyumba.

Ikiwa unazingatia umiliki wa nyumba na unashangaa jinsi ya kuanza, umefika mahali pazuri. Hapa tutashughulikia misingi yote ya mikopo ya nyumba. Kwa kweli NAKUAMBIA YOTE juu ya somo hili. Lakini kabla ya kuanza, hapa kuna mafunzo ya premium ambayo yatafanya hukuruhusu kujua siri zote za kufanikiwa kwenye Podcast.

✔ Mkopo wa rehani ni nini?

Mkopo wa rehani, pia huitwa mkopo wa mali isiyohamishika, ni mkopo wa muda mrefu unaotumika kufadhili ununuzi wa mali isiyohamishika. Tabia yake kuu ni kuhakikishiwa na rehani kwenye mali inayohusika.

Kwa hakika, akopaye atachukua mkopo wa rehani na taasisi ya mkopo, kwa ujumla benki. Kiasi kilichotolewa kinawekwa mtaji kwa muda mrefu hadi hadi miaka 25-30. Katika kipindi hiki, akopaye hulipa malipo ya kila mwezi yanayojumuisha sehemu ya riba na sehemu ya mtaji.

Dhamana kwa benki ni mali isiyohamishika yenyewe ambayo rehani imewekwa. Hii ina maana kwamba katika tukio la kushindwa kwa muda mrefu, benki inaweza kuhitaji uuzaji wa mali ili kurejesha kiasi ambacho bado kinadaiwa.

Shukrani kwa dhamana hii thabiti, na kwa muda mrefu kama huo, kiwango cha riba cha mkopo wa rehani bado Chini kabisa na inatoa ufadhili huu faida dhahiri ya kuwa mmiliki. Faida hizi huifanya kuwa bidhaa ya kifedha ilichukuliwa na soko la mali isiyohamishika.

✔ Nani anaweza kupata rehani?

Mtu yeyote anaweza kupata mkopo wa rehani. Watu wengi wanaonunua nyumba hufanya hivyo kwa rehani. Rehani ni hitaji la lazima ikiwa huwezi kumudu gharama kamili ya nyumba nje ya mfuko.

Kuna wakati inaleta maana kuwa na rehani kwenye nyumba yako ingawa una pesa za kuilipa. Kwa mfano, wawekezaji wakati mwingine huweka mali ya rehani ili kutoa pesa kwa uwekezaji mwingine.

Ili kuhitimu kupata mkopo, lazima utimize masharti fulani ya ustahiki yaliyowekwa na benki. Kwa hiyo, mtu anayepata rehani atakuwa na uwezekano mkubwa kuwa mtu mwenye a mapato thabiti na ya kuaminika, uwiano wa deni kwa mapato chini ya 50%, na alama nzuri ya mkopo. Kando na aina hii ya mkopo, tunaweza kuwa nayo mikopo ya gari, nk

✔ Je, rehani hufanyaje kazi?

Rehani ni haki inayotolewa kwa mkopeshaji juu ya mali isiyohamishika, ili aweze kujilipa mwenyewe katika tukio la kushindwa na mkopaji. Kwa hakika, hii ina maana kwamba katika tukio la kutolipwa kwa mkopo, rehani anaweza kudai uuzaji wa mali iliyowekwa rehani ili kurejesha deni lake.

Ili kuweka rehani, lazima uwasiliane na mthibitishaji. Kisha mwisho atasajili rehani na huduma ya usajili wa ardhi baada ya kusaini hati ya rehani. Ada za dhamana ya rehani kwa ujumla hutumika.

Mara tu usajili wa rehani umefanywa, mkopeshaji anahakikishiwa kuwa na uwezo wa kujilipa shukrani kwa thamani ya mali isiyohamishika ikiwa akopaye ataacha malipo yote. Benki inaweza kudai kukamatwa na mnada wa mali iliyowekwa rehani ikiwa ni lazima.

Rehani hata hivyo, anakuwa na haki ya mdaiwa kubaki katika majengo. Inahusu tu haki ya mali. Ni marufuku kwa mkopeshaji kupora mali maadamu mmiliki anaendelea kuheshimu ulipaji wa deni lake.

✔ Je, riba inafanyaje kazi kwenye rehani?

Kiasi cha riba utalipa kwa rehani yako inategemea mpango wa rehani uliochagua. Ikiwa, kwa mfano, unachagua rehani ya kiwango cha kudumu kwa muda uliowekwa, basi katika kipindi hiki kiasi cha riba utakayolipa kitabaki sawa kila mwezi.

Mwishoni mwa kipindi kisichobadilika, kwa kawaida utahamishwa kiotomatiki hadi kiwango cha ubadilishaji cha kawaida cha mkopeshaji, ambacho kwa kawaida kitakuwa cha juu kuliko ofa zozote maalum ambazo umeweka.

Katika hatua hii, utaona malipo ya riba yako yakiongezeka. Hata hivyo, utakuwa huru kuweka rehani muamala mpya wa rehani, ambao unaweza kusaidia kupunguza malipo yako.

Ukichagua kiwango cha rehani kinachobadilika, basi kiasi cha riba unacholipa kinaweza kubadilika kadiri muda unavyopita. Ikiwa viwango vya riba vitapungua, unaweza kutumwa kushuka huku na utaona malipo yako ya kila mwezi yakipungua.

Hata hivyo, ikiwa viwango vya rehani vinaongezeka, gharama za kukopa huwa juu zaidi kwa wakopeshaji, na gharama hizi za juu kwa ujumla hupitishwa kwa wamiliki wa nyumba. Katika kesi hii, malipo yako ya kila mwezi yataongezeka. Ndiyo maana wanunuzi wengi huchagua viwango vilivyowekwa ili kuhakikisha kwamba kiwango chao cha riba na malipo ya kila mwezi hayatabadilika.

Katika miaka ya mwanzo ya rehani yako, zaidi ya malipo yako ya kila mwezi huenda kulipa riba yako na kiasi kidogo kwa mkuu wako wa shule. Hatua kwa hatua, utaanza kulipa zaidi ya mkuu wako baada ya muda kama deni lako linapungua.

✔ Vipengele vya malipo ya rehani

Malipo yako ya kila mwezi ya rehani yanaweza kufunika mambo kadhaa, ikiwa ni pamoja na:

🎯 Mkuu wa mkopo

" mtaji wa rehani »inamaanisha vitu viwili. Inaweza kurejelea kiasi ulichokopa. Inaweza pia kurejelea kiasi unachodaiwa baada ya kufanya malipo.

Kwa mfano, ikiwa ulikopa $200 na kurejesha $000, salio kuu lililobaki ni $24. Sehemu ya kila malipo ya rehani inatumika kwa mkuu wako, na hivyo kupunguza jumla ya kiasi unachodaiwa baada ya muda.

🎯 riba ya rehani

Kiwango cha riba kwenye rehani yako huamua kiasi ambacho utamlipa mkopeshaji kwa mkopo. Sehemu ya kila malipo ya kila mwezi hupunguza malipo ya mkuu na sehemu inatumika kwa riba. Katika miaka michache ya kwanza ya mkopo, sehemu kubwa ya malipo ya kila mwezi hulipa riba na kidogo hutumika kwa mtaji.

Katika miaka ya baadaye, malipo mengi yanapunguza mkuu. Utaratibu huu unaitwa kushuka kwa thamani.

🎯 Ushuru wa mali

Mkopeshaji wako anaweza kukusanya kodi ya mali pamoja na malipo yako ya rehani na kushikilia pesa katika akaunti ya escrow hadi bili yako ya kodi ya mali ifike, akilipa kwa niaba yako wakati huo.

🎯 bima ya nyumbani

Bima ya mwenye nyumba, ambayo inaweza kufidia uharibifu unaosababishwa na moto, dhoruba, ajali na majanga mengine, kwa ujumla inahitajika na wakopeshaji wa rehani. Wanaweza kukusanya malipo na malipo yako ya rehani na kisha kulipa bili ya bima kutoka kwa akaunti yako ya escrow inapofika.

🎯 bima ya rehani

Unapoweka chini chini ya 20%, wakopeshaji kawaida hukuuliza ulipe bima ya mkopo wa rehani. Bima hii humlinda mkopeshaji dhidi ya hatari ya kutolipa mkopo.

Kuna aina mbili: bima ya rehani ya kibinafsi na aina za bima ya rehani inayohitajika kwa mikopo inayoungwa mkono na serikali. Malipo yanaweza kutozwa kwa taarifa yako ya kila mwezi ya rehani

✔ Aina tofauti za rehani

Kuna aina kadhaa za mikopo ya nyumba inayopatikana kwa watumiaji. Zinajumuisha rehani za kawaida za kiwango kisichobadilika, ambazo ni kati ya Ya kawaida zaidi, pamoja na rehani za kiwango kinachoweza kurekebishwa na rehani za bei nafuu. Wanunuzi wanaowezekana wanapaswa kutafiti chaguo sahihi kwa mahitaji yao.

🎯 Rehani za kiwango kisichobadilika

Rehani za kiwango kisichobadilika huwapa wakopaji riba isiyobadilika kwa muda uliowekwa kawaida miaka 15, 20 au 30. Kwa kiwango cha riba kisichobadilika, kadri muda wa malipo wa akopaye unavyopungua, ndivyo malipo ya kila mwezi yanavyoongezeka. Kinyume chake, kadri mkopaji anavyochukua muda mrefu kulipa, ndivyo kiasi cha malipo ya kila mwezi kinavyopungua.

Hata hivyo, kadri inavyochukua muda mrefu kulipa mkopo huo, ndivyo mkopaji hulipa riba zaidi.

• Faida

Wengi faida kubwa ya kiwango cha rehani fasta ni kwamba akopaye anaweza kutarajia malipo yao ya kila mwezi ya rehani kuwa mara kwa mara. Hii hurahisisha upangaji bajeti ya kaya na huepuka gharama za ziada zisizotarajiwa kutoka mwezi hadi mwezi. Hata kama viwango vya soko vinaongezeka sana, mkopaji sio lazima afanye malipo ya juu ya kila mwezi.

• Ubaya

Miamala ya kiwango kisichobadilika kwa ujumla ni cha juu kidogo kuliko rehani za viwango vinavyobadilika. Ikiwa viwango vya riba vitashuka, hutafaidika.

Onyo kwa:

• Ada ikiwa unataka kuacha makubaliano mapema - umefungwa kwa muda wa kurekebisha.
• Mwisho wa muda uliowekwa - unapaswa kutafuta makubaliano mapya ya rehani miezi miwili hadi mitatu kabla ya kuisha au utahamishiwa kiotomatiki kwa kiwango cha ubadilishaji cha kawaida cha mkopeshaji, ambacho kwa kawaida huwa juu zaidi.

🎯 Rehani za kiwango kinachobadilika

Kwa rehani za viwango vinavyoweza kurekebishwa, kiwango cha riba kinaweza kubadilika wakati wowote. Hakikisha una akiba ili uweze kumudu ongezeko la malipo yako ikiwa viwango vitapanda. Rehani za viwango vinavyobadilika huja katika aina tofauti:

➤ Kiwango cha Kawaida cha Kuelea

Hiki ndicho kiwango cha riba cha kawaida ambacho mkopeshaji wa rehani hutoza wanunuzi. Itadumu kwa muda mrefu kama rehani yako au hadi ukamilishe muamala mwingine wa rehani. Mabadiliko katika kiwango cha riba yanaweza kutokea baada ya kuongezeka au kupungua kwa kiwango cha msingi kilichowekwa na Benki.

Faida

Liberté - unaweza kulipa zaidi au kuondoka wakati wowote.

Ubaya

Kiwango chako kinaweza kuongezeka wakati wowote wakati wa mkopo.

➤ Rehani za punguzo

Hili ni punguzo kwa kiwango cha kubadilika cha kawaida cha mkopeshaji (TVS) na hutumika kwa muda fulani pekee, kwa kawaida miaka miwili au mitatu. Lakini inafaa kununua karibu. TVS hutofautiana kati ya wakopeshaji. Kwa hivyo usifikirie kuwa kadiri punguzo lilivyo juu, ndivyo riba inavyopungua.           

Faida

• gharama - kiwango huanza nafuu, ambayo itaweka malipo ya kila mwezi chini;
• Ikiwa mkopeshaji atapunguza TV zao, utalipa kidogo kila mwezi.

Ubaya

• Kupanga bajeti - mkopeshaji ni bure kuongeza TV zao wakati wowote
• Kama viwango vya msingi vya Benki vitaongezeka, kuna uwezekano utaona ongezeko la kiwango cha punguzo pia.

Makini na ada ikiwa ungependa kuondoka kabla ya mwisho wa kipindi cha punguzo.

➤ Kiwango cha Rehani Zilizofungwa

Kiwango chako kawaida hubadilika na TVS ya mkopeshaji. Lakini cap ina maana kwamba kiwango hawezi kuzidi kiwango fulani.

Faida

• Uhakika - kiwango chako hakitazidi kiwango fulani. Lakini hakikisha kuwa unaweza kumudu kurejesha pesa ikiwa itafikia kiwango cha juu.
• Nafuu - kiwango chako kitapungua ikiwa TVS itapungua.

Ubaya

• Dari huwa na kuweka juu kabisa;
• Kiwango kwa ujumla ni cha juu kuliko viwango vingine vinavyobadilika na vilivyowekwa;
• Mkopeshaji wako anaweza kubadilisha kiwango wakati wowote hadi kiwango cha juu.

➤ Rehani za kukabiliana

Hizi hufanya kazi kwa kuunganisha akaunti yako ya akiba na akaunti ya sasa kwenye rehani yako ili ulipe tu riba kwa tofauti hiyo. Bado unalipa rehani yako kila mwezi kama kawaida, lakini akiba yako ni malipo ya ziada ambayo husaidia kumaliza rehani yako mapema.

 ✔ Jinsi ya kuchagua rehani nzuri?

Soko la mikopo ya nyumba ni la ushindani wa ajabu na inaweza kuwa vigumu kuelewa ni nini hasa kinachotolewa. Kuna wasambazaji wengi tofauti na anuwai ya bidhaa na bei zilizopo. Kwa hivyo ni wazo nzuri kuzungumza na benki yako pamoja na idadi ya washauri wa kujitegemea wa mikopo ya nyumba.

Wakopeshaji (kawaida benki) na madalali lazima wakushauri unapopendekeza rehani. Watatathmini ni kiasi gani cha ulipaji wa rehani unaweza kumudu, wakiangalia mapato yako pamoja na ulipaji wa deni lako na matumizi ya kila siku. Hii inamaanisha unapaswa kuishia na rehani ambayo inakidhi mahitaji yako.

Ingawa wakopeshaji na madalali lazima watoe ushauri karibu katika visa vyote, unaweza kuchagua kukataa ushauri huo na kupata mpango wako wa rehani kulingana na utafiti wako mwenyewe. Ikiwa unachagua rehani yako mwenyewe bila taarifa, hii inaitwa "maombi". utekelezaji pekee '.

✔ Jinsi ya kuomba rehani?

Kuomba rehani mara nyingi ni mchakato wa hatua mbili. Hatua ya kwanza kwa kawaida huhusisha baadhi ya utafiti wa kimsingi ili kukusaidia kubainisha ni kiasi gani unaweza kumudu na ni aina gani ya(za) ya rehani unaweza kuhitaji.

Hatua ya pili ni pale mkopeshaji wa rehani atafanya uhakiki wa kina zaidi wa ufaafu na, ikiwa haujaombwa tayari, uthibitisho wa mapato.

🎯 Hatua ya kwanza

Kwa kawaida, wakopeshaji watakuuliza mfululizo wa maswali ili kuamua ni aina gani ya rehani unayotaka na muda gani unayoitaka. Pia watajaribu kuamua, bila kuingia kwa undani sana, hali yako ya kifedha.

Hii kwa ujumla hutumiwa kutoa ishara ya kiasi gani mkopeshaji anaweza kuwa tayari kukukopesha. Wanapaswa pia kukupa maelezo muhimu kuhusu bidhaa, huduma zao, na ada au malipo yoyote, ikiwa yapo.

🎯 Hatua ya pili

Hapa ndipo unapoanza maombi yako. Mkopeshaji au dalali wa rehani ataanza " ugunduzi wa ukweli » tathmini ya kina na ya kina ya mbegu, ambayo utahitaji kutoa ushahidi wa mapato yako maalum na gharama, na " vipimo vya upinzani »kuhusu fedha zako.

Hii inaweza kuhusisha maswali ya kina kuhusu fedha zako na mipango ya siku zijazo ambayo inaweza kuathiri mapato yako ya baadaye. Pia watatathmini athari kwenye malipo yako ikiwa viwango vya riba vitapanda katika siku zijazo.

Ikiwa maombi yako yamekubaliwa, mkopeshaji atakupa "toleo la lazima" na hati za vielelezo vya rehani zinazoelezea masharti ya rehani yako.

Hii itaambatana na " kipindi cha kutafakari »ya angalau siku 7, ambayo itakupa fursa ya kulinganisha na kutathmini athari za kukubali ofa ya mkopeshaji wako. Baadhi ya wakopeshaji wanaweza kukupa zaidi ya siku 7 kufanya hivi. Una haki ya kuachilia kipindi hiki cha kupoeza ili kuharakisha ununuzi wa nyumba yako ukihitaji.

Katika kipindi hiki cha kupoeza, mkopeshaji kwa ujumla hawezi kurekebisha au kuondoa ofa yake, isipokuwa katika hali fulani chache.

✔ Kuna tofauti gani kati ya mkopo rahisi na mkopo wa rehani?

Neno " mkopo » inaweza kutumika kuelezea shughuli yoyote ya kifedha. Miamala ambayo mhusika mmoja hupokea mkupuo wa pesa na kukubali kulipa kwa malipo ya riba.

Rehani ni aina ya mkopo inayotumika kufadhili mali. Rehani ni aina ya mkopo, lakini sio mikopo yote ni rehani.

Rehani ni mikopo umehakikishiwa ". Kwa mkopo uliolindwa, mkopaji huahidi usalama kwa mkopeshaji ikiwa ataacha kufanya malipo. Katika kesi ya rehani, dhamana ni nyumba. Ukiacha kufanya malipo kwenye rehani yako, mkopeshaji wako anaweza kumiliki nyumba yako.

🎯 Kwa muhtasari...

Mkopo wa rehani ni mkopo unaotumika kununua nyumba au kufadhili rehani. Unafanya malipo ya kawaida kwenye rehani hadi itakapolipwa baada ya idadi fulani ya miaka.

Hasa zaidi, rehani ni hati ya kisheria ambayo inaruhusu mkopeshaji wako kuchukua nyumba ikiwa hutalipa mkopo kama ilivyokubaliwa. Katika baadhi ya majimbo, hati hii inaitwa hati ya uaminifu.

Ukishalipa rehani, unamiliki nyumba, au " bure na wazi ". Haki ya kisheria ya mkopeshaji kutwaa tena nyumba yako inatoweka.

Unapolinganisha ofa hizi, kumbuka kuangalia ada za uondoaji, pamoja na adhabu za kuondoka. Kabla ya kuondoka, hapa kuna mafunzo ambayo hukuruhusu biashara kuu ndani ya saa 1 tu. Bofya hapa ili kuinunua

Kwa wasiwasi wako wote, niachie maoni