Заминаи меъёрии идоракунии бонкӣ

La идоракунии бонкӣ, яъне равандҳо ва мақомоте, ки барои роҳбарӣ ва назорати онҳо таъсис дода шудаанд, масъалаи мудимми субот мебошад системаи молиявй. Моҷароҳои бонкӣ дар даҳсолаҳои охир аҳамияти заминаи мустаҳками меъёриро дар ин соҳа нишон доданд.

Аз ин рӯ, мақомоти танзимкунанда тадриҷан тақвият доданд талаботи такмил додани амалия идоракунии. Стандартҳои нави байналмиллалӣ ва аврупоӣ қонунгузории миллиро барои фароҳам овардани чаҳорчӯбаи идоракунии бонкӣ пурра кардаанд.

Дар ин мақола мо шарҳи мухтасарро баррасӣ хоҳем кард ислоҳоти асосии танзимкунанда ки идораи банкро идора мекунад.

Яъне чизе аниқ аст:Саҳмдорон, менеҷерҳо, директорон ва нозирони бонкҳо ҳоло дар робита ба назорати дохилӣ, идоракунии хавфҳо ва мониторинг ба талаботи зиёд дучор мешаванд. Ин пешрафтҳои танзимкунанда ҳадаф доранд таъмини устувории низоми бонкӣ.

Рафтем!!

🌿 Қоидаҳои бонкӣ кадомҳоянд?

Пеш аз хама, фарк кардан лозим аст танзими пруденсиалии танзим ё назорат ки қоидаҳои бонкиро ташкил медиҳанд.

Аввалан, муайян кардани қоидаҳои амалиёт, дар ҳоле ки дуюм - иҷрои онҳо ва эҳтимолан барои вайрон кардани қонуншиканиҳо. Бинобар ин механизми идоракунй.

Аз рӯи таъриф, меъёрҳои пруденсиалии бонкӣ маҷмӯи тадбирҳое мебошад, ки хавфҳоеро, ки қисматҳои гуногуни низоми бонкӣ ба вуҷуд меоранд, кам ё беҳтар ба ӯҳда мегиранд.

Мақолаи хондан: Хатари бонкдории исломӣ чист?

Дар бораи заминаи меъёрии идоракунии бонкӣ сухан рондан маънои танзим ва назоратро дорад. Он ҷо танзим ва назорати бонкӣ бинобар ин ҳамчун унсурҳои муҳими ҳамгироӣ барои таъмини устувории муассиса ба назар мерасанд.

Танзим қисман ба ҳалли мушкилоти асимметрияи иттилоотӣ байни қарзгирандагон ва қарздиҳандагон мусоидат мекунад, ки мушкилоти интихоби номатлуб ва хатари ахлоқиро ба вуҷуд меорад.

Заминаи меъёрии идоракунии бонкӣ риояи меъёрҳои мақбулро талаб мекунад. Танзими пруденсиалӣ имкон медиҳад:

ҳамоҳанг кардан шартҳои пешбурди рақобати бонкӣ бо мақсади нигоҳ доштани устуворӣ ва устувории система;

Барои мустахкам кардан таъмини амнияти бонкӣ тавассути муқаррар намудани меъёрҳои маблағҳои худӣ ва истифодаи онҳо;

мутобиқ кардан фаъолияти бонкҳо ба рушди бозор.

🌿 Танзимгарони бонкӣ

Риояи меъёрҳои эҳтиётӣ аз ҷониби субъектҳои муайяне таъмин карда мешавад, ки нақши онҳо муҳим аст. Ин аст:

 ✔️ Кумитаи Базел 

Вазифаи он мустахкам кардан аст бехатарӣ ва эътимоднокӣ системаи молиявй. муқаррар намудани меъёрҳои ҳадди ақали назорати мақбул; пањн ва пешбурди таљрибаи пешќадами бонкї ва назорат ва мусоидат ба њамкории байналмилалї дар соњаи назорати пруденсиалї.

✔️ Идораи бозорҳои молиявӣ 

Нақши он аз таъмини ҳифзи пасандозҳо дар заминаи ширкатҳое, ки ба пасандозҳои давлатӣ даъват мекунанд, иборат аст. Дар доираи ҷорӣ намудани воситаҳои молиявӣ дар бозорҳои молиявӣ, он мунтазами иттилооти ба бозингарон додашударо таъмин мекунад.

✔️ Кумитаи машваратӣ оид ба қонунгузории молиявӣ ва танзим 

Вазифаи он додани хулоса оид ба тамоми лоињањои матнњои меъёрии њаљми умумї, ки ба соњањои бонкї, молия ва суѓурта дахл доранд, бо пешнињоди Вазири иќтисодиёт мебошад.

✔️ Комиссияи Bancaire дар моҳи январи соли 2010 мақоми назорати пруденсиалӣ шуд

Ин комиссия барои назорати риояи муқаррароти қонунгузорӣ ва меъёрии ба онҳо татбиқшаванда ва барои ҷазо додани ҳама гуна вайронкуниҳои қайдшуда масъул аст. Вай инчунин риояи коидахои рафтори неки касбро таъмин мекунад.

🌿 Сарчашмаҳои нокомии идоракунии бонкӣ

Заминаи меъёрии идоракунии бонкиро талаб мекунад кам кардани нобарориҳо. Дарвоқеъ, номукаммалии бозор яке аз омилҳои шарҳи нокомии бонкҳост.

Табиати бозор номукаммалиро ба вуҷуд меорад, ки номукаммалиро ба вуҷуд меоранд, ки метавонанд ба бӯҳрони молиявӣ оварда расонанд. Ин асимметрияи иттилоот аст.

Он ҳама гуна вазъиятро тавсиф мекунад, ки дар он ду (ё зиёда) шахсон бояд дар бораи як ҳодиса қарорҳои муҳим қабул кунанд. Аммо дар бораи ин рӯйдод як миқдор ва сифати маълумот надоранд. Он метавонад ихтиёрӣ бошад ё не.

Асимметрияи иттилоот тарафҳоро ба интихоби номатлуб ва хатари ахлоқӣ водор мекунад.

✔️ Интихоби номатлуб

Интихоби номатлуб ё зиддиинтихобӣ як падидаи оморӣ ва иқтисодӣ мебошад. Ин а шакли ихтилофи агентӣ. Дар муносибатҳои агентӣ, ин мушкилот бар хилофи хатари ахлоқӣ асосан ба номуайянӣ дар бораи навъи агент асос ёфтааст.

Ин мушкили интихоби номатлуб дар ширкатҳои бонкие, ки муносибатҳо дар чанд сатҳ қарор доранд, бештар таваҷҷуҳ доранд.

Дар ҷаҳони идеалӣ, à ла Arrow-Debreu дар куҷо маълумот комил ва озод аст, бонк метавонад амали қарзгирандаро пешгӯӣ кунад ва меъёри фоизро дар сатҳе, ки ба хавфи лоиҳа мувофиқ аст, муқаррар намояд.

Дар ин ҳолат, назарияи классикӣ тахмин мекунад, ки афзоиши хавф боиси афзоиши меъёри фоизӣ мегардад, зеро номуайянӣ бо иттилооти номукаммал ва асимметрӣ байни субъектҳои гуногун тавсиф мешавад.

✔️ Хавфи ахлоқӣ ё хатари ахлоқӣ

Мувофиқи таъриф, хатари ахлоқӣ таъсири манфиеро нишон медиҳад, ки метавонад дар ҳолатҳои муайяни хавф, дар муносибатҳои байни ду агент ё ду тарафҳои шартномавӣ пайдо шавад.

Хатари ахлоқӣ бори аввал дар суғурта ва бонкдорӣ пайдо шуд. Ин имкон буд, ки суғурташуда хавфи худро зиёд кунед, нисбат ба вазъияте, ки вай окибатхои манфии офати табииро пурра бар душ дорад.

Дар корхонаҳои бонкӣ, афзоиши фоизҳо метавонад қарзгирандагонро пас аз гирифтани қарзи худ водор кунад, ки лоиҳаҳои хавфноктареро, ки интизор мерафтанд, зиёд кунанд.

Ҳамин тариқ, хатари ахлоқӣ ба вазъияте мувофиқат мекунад, ки нопурраи иттилоот аз амалҳо ва рафторҳои мушоҳиданашаванда бармеояд. Ин шакл аст оппортунизми пас аз шартнома ки он вакте ба амал меояд, ки амалхои ичрошавандаро дида наметавонанд.

мақола барои хонданe: Ҷузъҳои низоми молии исломӣ кадомҳоянд?

Барои ҳалли ин мушкилоти хатари ахлоқӣ ва интихоби номатлуб миёнаравии молиявӣ маълум мешавад дар халли масъалахо самараноктар ҳавасмандкунӣ, ки ба бозори қарз дар заминаи иттилооти асимметрӣ таъсир мерасонанд.

🌿 Миёнаравии молиявӣ ҳамчун роҳи ҳалли мушкилоти асимметрияи иттилоот

✔️ Хароҷоти транзаксия

Арзиши транзаксия аст хароҷоте, ки ба мубодилаи иқтисодӣ алоқаманд аст, махсусан муомилоти бозор. Ин харочот дар шароити ракобати соф ва комил ба назар гирифта намешавад. Он метавонад мустақим (комиссияи бозори саҳомӣ) ё бавосита бошад.

Ҳама хароҷоте, ки дар натиҷаи ин амалҳо ба вуҷуд меоянд, хароҷоти муомилотро ташкил медиҳанд, ки Карл Ҷ. Далман (1979) ба се категория гурӯҳбандӣ мекунад:

Хароҷоти таҳқиқот ва иттилоот : ҷустуҷӯ, муқоисаи таносуби сифат/нархи хизматрасониҳои гуногуни пешниҳодшуда, тадқиқоти бозор ва ғайра. Он инчунин дар бораихароҷоти гуфтушунид ва қабули қарор : тартиб додан ва бастани шартнома ва гайра.

Мониторинг ва хароҷоти иҷроиш : назорати сифати хизматрасонӣ, тафтиши таҳвил ва ғайра.

Ин консепсия имкон медиҳад, ки ба гуфтаи Коуз, шарҳ дода шавад, ки чаро ҳама муомилот муомилоти бозорӣ нестанд ва аз ин рӯ, мавҷудияти ширкатҳо ё ширкатҳое, ки метавонанд ин хароҷотро тавассути таҳкими ҳамкорӣ байни кормандон маҳдуд кунанд. .

Ҳамин тариқ, мо мефаҳмем, ки чаро хароҷоти транзаксия омили аввалиндараҷаи мавҷудияти миёнаравҳои молиявӣ мебошанд. Ин хароҷот ифода мекунанд сабаби будан » фаъолияти миёнаравон (Дескамп ва Соичот, 2002).

Ҳангоми муомила бо амонатгузорон ва қарзгирандагони хурд, арзиши тадқиқот хеле баланд аст.

Мавҷудияти бонкҳо бо қобилияти сафарбар кардани пасандозҳо асоснок карда мешавад. Ин пасандозҳо ба хидмати сармоягузории дарозмуддат ва ҳамзамон нигоҳ доштани пардохтпазирии амонатгузорон ва устувории маблағгузорӣ мебошад.

✔️ Диверсификатсияи портфел

Мафҳуми диверсификатсия ба гуногунии коғазҳои қиматнок, ки портфелро ташкил медиҳанд, дахл дорад. Портфели дорои танҳо як коғазҳои қиматнок диверсификатсия карда намешавад. Бинобар ин диверсификатсия усули идоракунии хавфи аз даст додани сармоя.

Диверсификатсияи портфел бояд имкон диҳад, ки аз хавфҳои вобаста ба нигоҳ доштани миқдори маҳдуди коғазҳои қиматнок муҳофизат карда шавад.

Ин аст он чизе ки ман меҷӯям миёнаравии молиявӣ. Ҳама равишҳо ба миёнаравии молиявӣ ба зарурати кам кардани хатарҳои робитаи мустақим байни қарзгирандагон ва қарздиҳандагон мувофиқат мекунанд.

Қобилияти диверсификатсияи портфелҳо боз як вазифаи муҳими миёнаравии молиявӣ мебошад, ки бартарии онҳоро дар маблағгузории иқтисодиёт шарҳ медиҳад.

Назарияи молиявӣ таълим медиҳад, ки як қисми хавфи портфелро метавон безарар кард диверсификатсияи дороиҳо ки онро дарбар мегирад.

Саркашӣ аз хатари тафриқавӣ инчунин ҳузури миёнаравҳои молиявиро муҳим мегардонад, ки барои онҳо таваккал як ҷузъи ҷудонашавандаи тиҷорати онҳост, дар ҳоле ки агентҳои ғайримолиявӣ онро танҳо бо талаби мукофот қабул мекунанд. барои қарздиҳанда хеле калон аст.

Агентҳои ғайримолиявӣ дар ивази кам шудани даромади онҳо хавфҳоро ба миёнаравҳои молиявӣ интиқол медиҳанд.

✔️ Хароҷоти иттилоот

Додани қарз як қарорест, ки ҳам бебозгашт ва ҳам хатарнок аст. Бозгашти сармоягузорӣ ба оянда ва таҳлили каму беш муфассали вазъияти ҳозира вобаста аст.

Оянда номуайян аст, дар аксари мавридҳо қарздиҳанда дар бораи қарзгирандагони худ маълумоти кофӣ надорад, ки баъзан хароҷоти бузургро ба вуҷуд меорад. Ин хароҷоти иттилоотӣ аст.

Аммо, агар шумо хоҳед, ки дар шаш моҳ молияи шахсии худро назорат кунед, ман ин дастурро тавсия медиҳам.

ИН ҶОИ ШУМО АСТ ДАР КОМЕНТАРИЯҲО БИМОНЕД