Хусусиятҳои бонкҳои исломӣ

Les Хусусиятҳои бонкҳои исломӣ хеле зиёданд. Дар ҳоле ки низоми бонкии анъанавӣ ба қарздиҳӣ бо фоиз асос ёфтааст, бонкҳои исломӣ ба он асос ёфтаанд принсипҳои хеле гуногун, ки қонуни ислом (шариат) дикта кардааст. Принсипҳои мазкур ба амалиёт ва хизматрасониҳои аз ҷониби ин намуди муассисаи бонкӣ пешниҳодшаванда хусусиятҳои сершумор ворид мекунанд.

Бо афзоиши молияи исломӣ дар солҳои охир, бонкҳо ба аҳкоми Ислом эҳтиром гузоштанд шавқи афзояндаро ба вуҷуд меорад, чи дар мамлакатхои мусулмон ва хам дар марказхои молиявии Гарб. Барҷастаи онҳо имруз зиёда аз 1500 миллиард доллар аст дар саросари ҷаҳон!

Бо шарофати ин мақола дигар сирре барои шумо нест, ки бонкҳои исломӣ чист ва чӣ гунаанд аз муассисахои банкии анъанавй фарк мекунанд. Шумо дақиқ хоҳед донист, ки онҳо чӣ гуна кор мекунанд ва кадом хидматҳои мушаххасро ба мизоҷони худ пешниҳод мекунанд.

Омодаед, ки ҳама чизро дар бораи кори ин системаи бонкии алтернативӣ бидонед? Аммо пеш аз он ки шумо оғоз кунед, дар ин ҷо як протоколест, ки ба шумо имкон медиҳад, ки худро созед аввалин тиҷорати интернетӣ.

🌽 Бонки исломӣ чист?

Бонкдории исломӣ ҳар бонкест, ки ӯҳдадор аст дар муомилоти бонкии худ принсипҳои шариатро татбиқ кунад.

Он инчунин ҳамчун як муассисаи молиявӣ муайян карда мешавад, ки вазифаи асосии он ҷалби маблағҳои пулӣ ва истифодаи самараноки онҳо бо мақсади таъмини афзоиши онҳо мувофиқи меъёрҳои қоидаҳои шариат.

Ин таъриф унсурҳои муҳимеро зикр мекунад, ки бонкҳои исломӣ (IB) мебошанд эҳтиром гузоштан шарт аст. Гап дар бораи риояи меъёрҳои эътирофшудаи шариат, хоҳ дар истеҳсолот, тақсимот, истеъмол ё пасандозҳо дар тамоми системаи иқтисодӣ меравад.

Аз ин рӯ, BI-ро метавон ҳамчун бонке муайян кард, ки дорои хусусиятҳои мушаххаси ҳуқуқӣ мебошад, ки ба мизоҷони худ хидматҳои гуногуни мувофиқи шариат пешниҳод мекунад. Ин таъриф хусусиятҳои бонки исломиро таъкид мекунад.

Хусусиятҳои бонки исломӣ

Баръакси бонкҳои анъанавӣ (BC), бонкҳои исломӣ ҳастандбонкҳое, ки барои анҷом додани фаъолияти касбӣ ваколатдор шудаанд. Онҳо ваколат доранд, ки фаъолияти худро ҳамон тавре, ки эквивалентҳои муқаррарии худро анҷом диҳанд. Сарфи назар аз қоидаҳои амалкунанда дар ҳар як кишваре, ки онҳо таъсис дода шудаанд.

Онҳо хизматрасонӣ пешниҳод мекунанд ва муносибатҳои бонкиро бо мизоҷони худ мутобиқи муқаррароти Меъёрҳои шариати исломӣ. BI бояд аз амалияҳои муайян, ба монанди фарсудашавӣ худдорӣ кунанд (риба), тахмин ва номуайянӣ.

Тафовут дар истифодаи маблағҳост, ки бояд тибқи қонунҳои шариат ва бар асоси қонуни муосири исломӣ бошад.

IB ҳамчун миёнарав байни қарздиҳандагон ва одамоне, ки мехоҳанд пул қарз гиранд, амал мекунанд. Аз ин рӯ, мо метавонем бигӯем, ки хидматҳои пешниҳодкардаи BI ба хидматҳои пешниҳодкардаи BC шабеҳанд, зеро ҳадафҳо барои қонеъ кардани мизоҷон яканд.

Агар дар молияи классикӣ қоидае, ки қарорҳои агенти иқтисодиро танзим мекунад, ҳадди аксар расонидани фоида бошад, даромаднокй максади ягона нест Операторҳои исломӣ. Тасвири зерин ба шумо фарқи байни бонки анъанавӣ ва бонки исломиро нишон медиҳад.

BI сармоягузориро ба дороиҳои моддӣ дастгирӣ мекунад, фоида ва зиёнҳоро бо шарикони худ одилона тақсим мекунад ва аз маблағгузории краудфандинги лоиҳаҳо ҷонибдорӣ мекунад.

📜 Таснифи муассисаҳои молиявии исломӣ

Муассисаҳои молиявии исломиро аз рӯи якчанд меъёрҳо гурӯҳбандӣ кардан мумкин аст. Вобаста ба фаъолияташон, макони ҷойгиршавӣ ё фаъолияти молии онҳо комилан исломӣ аст ё не.

✔️ Тасниф аз рӯи хусусияти фаъолият

Вобаста ба фаъолияти онҳо, байни ширкатҳои суғурта фарқият гузошта мешавад, Мудҳараба, Муассисаҳои маблағгузории хурди исломӣ ва бонкҳои исломӣ.

BI метавонад бонкҳои тиҷоратӣ ё чакана, бонкҳои сармоягузорӣ ё тиҷоратӣ бошанд. Бонкҳои амонатӣ онҳое мебошанд, ки фаъолияти асосии онҳо анҷом додани амалиёти қарзӣ ва қабули пасандозҳои пешина ва мӯҳлатнок аз аҳолӣ мебошад.

Бонкҳои сармоягузорӣ номида мешаванд, ки фаъолияташон аз додани қарз ба мӯҳлати зиёда аз ду сол иборат аст. Бонкҳои тиҷорӣ, аз ҷониби дигар, онҳоест, ки фаъолияти асосии онҳо ба ҷуз додани қарз, ба даст овардан ва идоракунии холдингҳо мебошад.

✔️ Тасниф аз рӯи ҷойгиршавӣ

Вобаста аз ҷойгиршавии онҳо, мо бонкҳоеро ҷудо мекунем, ки комилан дар кишварҳо фаъолият мекунанд " Ислом карда шудааст » ва онҳое, ки дар кишварҳои ғайриисломӣ фаъолият мекунанд.

Дар ҳолати аввал, бонкҳо бо як меъёри муқарраршуда идора карда мешаванд. Дар мавриди дуюм, онҳо ба қоидаҳои дугонаи молиявӣ (исломӣ ва анъанавӣ), ки каму беш мувофиқанд, қарор доранд.

✔️ Таснифоти молии онҳо аз рӯи ислом аст ё на

Тибқи ин меъёр байни бонкҳои комилан исломӣ ва бонкҳое, ки танҳо ҳисобкунакҳо ё тирезаҳои исломӣ доранд, фарқият гузошта мешавад. Аммо қонунӣ будани ин равзанаҳои исломӣ якдилона эътироф нашудааст. Хатари воқеии омехта кардани ҷараёни қонунӣ ва ғайриқонунӣ вуҷуд дорад (на мувофиқи шариати исломӣ).

🌿 Хавфҳое, ки ба фаъолияти бонкҳои исломӣ хосанд

Илова ба хатарҳои дар боло зикршуда, хатарҳое низ вуҷуд доранд, ки ба бонкҳои исломӣ хосанд. Онҳо вобаста ба характери фаъолият ва маданиятиБонкҳои исломӣ.

Дар Илова, Принсипи 3P хатарҳои иловагиро ба мисли хатарҳои тиҷоратии ивазшуда, таваккали боваринокӣ, хавфи обрӯ, хатари печида, хатари ҳуқуқӣ ва ҳатто хатари динӣ ба вуҷуд меорад.

🔰 Хавфи тиҷорӣ ивазшуда ё ивазшуда

Le хатари тиҷоратии нодуруст, хеле муҳим аст, ки аз суратҳисобҳои сармоягузории муштарак бармеояд, ки тақсими фоида ва зиёнро байни бонк ва дорандагони ин ҳисобҳо талаб мекунанд.

Ин таваккал аз он вобаста аст, ки хавфи вобаста ба пасандозҳо ба саҳмдорони бонк мегузарад. Баъзан саҳмдорон маҷбур мешаванд, ки як қисми фоидаи худро барои додани подош ба амонатгузорон диҳанд. Ин бо мақсади пешгирии хуруҷи оммавӣ аз ҷониби сатҳи пасти даромад.

Агар дар назария фоида дар таносуби пеш аз шартнома тақсим карда шуда бошад ва зарари дороиҳо дар масъулияти дорандагони ҳисоб, дар амал принсипи тақсими фоидаи воқеӣ бо дорандагони суратҳисоби сармоягузорӣ аз таҷрибаи маъмулии бонкҳои исломӣ дур аст.

Баъзан бонк наметавонист, ки меъёри даромади муодили даромади аз ҷониби бонкҳои дигар тақсимшударо пардохт кунад. Ин баъзан пасандозгузоронро водор мекунад, ки пулҳои худро бозпас гирифта, дар бонки дигар гузоранд, ки метавонад ба онҳо даромади хеле беҳтар пешниҳод кунад.

Аз ин рӯ, BI бояд ё суръати даромадро идора кунад ё ҳиссаи фоидае, ки ба саҳмдорон меравад, кам кунад.

🔰 Пайдоиши хавфи қарзӣ ва хавфи бозор

Шумораи тарафҳои дар муомилот иштирокдошта бонкро ҳамзамон ба хавфи қарзӣ ва хавфи бозорӣ дучор мекунад. ДАР хатари "пайванд" ба он вобаста аст, ки бисёре аз муомилоти исломӣ сеҷониба мебошанд.

Намунаи шартнома Мурабаха хусусияти табдили хавфро хуб нишон медиҳад. Дар ҳақиқат, барои маблағгузории як муштарӣ аз ҷониби Мурабаха, BI бояд аввал дороиро ба даст орад ва сипас онро ба муштарӣ боз фурӯшад. Ҳамин тавр, вай ҳуқуқи моликияти дороиҳоро интиқол медиҳад аз бонк ба харидори дороиҳо.

Таваккали, ки бонк ба он дучор мешавад, аз хавфи бозорӣ пас аз нигоҳ доштани дороии воқеӣ дар рӯзи ба даст овардан ба хавфи қарзӣ ҳангоми фурӯши дубораи дороиҳо ба муштарӣ табдил меёбад. Сипас, мо дар бораи печидагии хавфи қарзӣ ва хавфи бозорӣ сухан меронем.

🔰 Хавфи обрӯ

Дар мантиқи рақобат бо CB, BI майл ба маҳсулоте маъқул аст, ки ба маҳсулоти CB монанданд. Мушоҳида мешавад, ки BI аксар вақт шартномаҳои фурӯшро истифода мебаранд, на шартномаҳои шарикӣ. ДАР хавфи обрӯ бинобар ин бояд чиддй кабул кард.

Он метавонад аз доираи худи бонкдорӣ фаротар бошад ва саноати молияи исломиро халалдор созад. Бадтараш он аст, ки обрӯи бонкро ҳатто пас аз чанд сол барқарор кардан ниҳоят душвор хоҳад буд.

Аз ин рӯ, эътимоди бозор барои рушди ин маблағ аҳамияти аввалиндараҷа дорад, ки ҳадафи он иштирок ва " juste ".

🔰 Хавфи боваринок

Пас аз аз даст додани эътибори он, BI бо хатари дигаре дучор мешавад, ки хатари фидусиарӣ номида мешавад. Ин хатарест, ки муштариён боварии худро ба бонки худ аз даст медиҳанд риоя накардани амалиёти бонкӣ. Ин аст он чизе, ки ба обрӯи бонк латма мезанад ва боиси аз даст додани эътимод мегардад.

🔰 Хавфи ҳуқуқӣ

Ин хатари баҳси додгоҳӣ бо пудратчӣ аз сабаби нодурустии бандҳои шартнома мебошад. Ин хатар инчунин метавонад ба камбудиҳои ҳуқуқӣ, номуайянӣ ё номувофиқ будани матнҳои қонунгузорӣ ва танзимкунанда алоқаманд бошад.

Ин хатар метавонад бо нокомии хидматҳои ҳуқуқӣ алоқаманд бошад. Эҳтимол рух додани онҳо боиси талафоти молиявии мустақим ё ғайримустақим барои BI мегардад.

🌿Идоракунии хавфҳои бонкии исломӣ

Тарзи кори суратҳисобҳои сармоягузории муштарак BI-ро ба хатари пардохт бештар дучор мегардонад. иктидорхои тичоратиро барои маблағгузорӣ ва сармоягузорӣ ки ба онхо имконнят медиханд, ки мУхлати молу мулки худро зиёд кунанд.

Ҳатто агар он аслан кӯтоҳмуддат боқӣ монад. Ин раванд камбудиҳои камолотро зиёд мекунад ва боиси ҷиддӣ мегардад масъалаҳои идоракунии дороиҳо ва ӯҳдадориҳо. Ҳамчун хатарҳои бонкдории исломӣ, мо хатар, таваккали фидусиарӣ, хатари эътибор, хатари динӣ ва ғайраро иваз кардем.

🔰 Lхавфҳои тиҷорӣ ивазшуда ё ивазшуда

Тавре ки мо дар боло пешниҳод кардем, хатари тиҷоратии ивазшуда ин аст бадтарин дар BI. Он аз ноустувории даромади дороиҳое, ки аз ҳисоби маблағҳои дар суратҳисобҳои сармоягузории муштарак гузошташуда маблағгузорӣ мешаванд, ба вуҷуд меояд.

Ин таваккал вақте зоҳир мешавад, ки сатҳи воқеии даромад аз даромадҳое, ки дорандагони суратҳисоб интизоранд, пасттар бошад. Барои мубориза бо ин намуди хавф, бонкҳо аксар вақт усулҳои мувофиқи идоракуниро таҳия мекунанд.

Дар натиҷа, онҳо метавонанд ба як қатор амалияҳое машғул шаванд, ки меъёри даромади суратҳисобҳои сармоягузориро ҳамвор созанд, то ба дорандагони ин ҳисобҳо меъёри даромадеро, ки бо меъёри даромади дигар бонкҳо муқоиса карда мешавад, пешниҳод кунанд. .

Ин усулҳо барои ҳамвор кардани меъёрҳои даромад асосан ба интиқоли даромад ба фоидаи дорандагони суратҳисобҳои сармоягузорӣ ва ташкили захираҳо асос ёфтаанд.

BI метавонад таносуби тақсими фоида ва инчунин подошашро ҳамчун Мудариб. Дар хакикат хиссаи фоидаи банк муайян карда мешавад дар аввал ҳиссаи ҳадди аксар аст. Дар ҳоле ки саҳмияи воқеан тақсимшуда вобаста ба сатҳи воқеии даромад аз як давра ба давраи дигар фарқ мекунад.

BI метавонад комиссияи худро кам ё ҳатто коҳиш диҳад Мудариб поён аз қисми шартномавӣ. Барои ин, он ба саҳмдорон муваққатан фоидаи хурд ё зарари калонтарро ҷудо мекунад. Ва ин ба манфиати дорандагони ҳисобҳои сармоягузорӣ.

Илова бар ин, бонкҳо метавонанд бо ҷойгиркунии ин маблағҳо дар сатҳи қобили мулоҳиза сафарбаркунии маблағҳои саҳҳомонро пеш баранд. Ин мувофики Талаботи Базел II ва III.

🔰 Идоракунии хавфи обрӯ

Муайян кардан, муайян кардани хатарҳои обрӯю эътибор душвор аст, миқдор ва аз ин рӯ кам кунед. онҳо хатарҳо хосанд рафтор ва фаъолияти инсон. Ба ҳамин тартиб, хатарҳои гоҳе яккасарӣ ва гоҳе сустии мазҳабӣ дар интихоби инсон хос аст.

BI танҳо тавассути пешбурди дараҷа метавонанд худро аз ин муҳофизат кунанд поквичдонй ва ахлоки баланд, ба дарачаи индивидуалй кам шуд. Воқеан, бонкҳои исломӣ аз нарасидани мутахассисони дорои таҷрибаи кофӣ дар соҳаи молияи исломӣ ранҷ мекашанд.

Барои кам кардани ин намуди хавф, омӯзиши кормандон ё бозомӯзӣ ва навоварӣ пайвандҳои калидӣ мебошанд. Ҳамчунин, Барои муайян кардани ин намуди хавф, IB бояд таҳқиқоти даркро анҷом диҳанд. Ҳамин тавр, BI метавонад дар як вақт кам кардани хатарҳои амалиётӣ ва фидусиарӣ ки бо фаъолияти инсон низ алокаманданд.

Идоракунии бонкдории исломӣ

Идоракунй Бонкдории исломӣ хусусияти хос дорад. Менеҷерони бонкҳои исломӣ мустақиланд ва дар қабули қарорҳои сармоягузорӣ озодии комил доранд. Бо ин мақсад дорандагони CIP хатарҳои назаррас ва механизмҳои фишори маҳдуд доранд.

Аммо бевосита мушохида кардани рафтори бонк ва ё дастрас шудан ба маълумоти муайян душвор аст. Барои ҳалли ин мушкилот механизми муассиртарин ба назар мерасад, ки музди кори бонк ба ҳайси менеҷер аст.

Ин подош бевосита аз даромади дороиҳое, ки аз ҳисоби ҳисобҳои сармоягузории муштарак маблағгузорӣ мешаванд, вобаста аст. Дар байни роҳбарон ва ҳукумат низ ихтилофҳо вуҷуд доранд в Шӯрои машваратӣмекард. Зеро ваколати ин комитет махдуд аст.

Чунин дақиқӣ дар ҳисоботҳои солона дар бораи тавозуни қудрат, ки байни кумитаи машваратӣ ва роҳбари муассиса мавҷуд аст, тасаввуроти равшан медиҳад.

🌿 Механизмҳои идоракунии бонкии исломӣ

Мувофиқи таъриф, механизм маҷмӯи қисмҳои механикӣ мебошад, ки баъзеи онҳо метавонанд нисбат ба дигарон ҳаракат кунанд.

Аз ин рӯ, ин маҷлис як чизи сахтро ташкил намекунад. Механизми идоракунӣ як мақоми мустақилест, ки нақши он коҳиш додани таъсири манфии муносибатҳои агентӣ мебошад. Идоракунии бонкҳо бо аҳамияти механизмҳои берунӣ ва дохилӣ фарқ мекунад.

Дар бонкҳои исломӣ ба ин механизмҳо як ҷузъи дигар, ҷузъи динӣ (масалан, кумитаи шариат) илова карда мешавад.

✔️ Танзими бонкии динӣ

Яке аз вижагиҳои идоракунии бонкдории исломӣ дар сатҳи танзим аст. Он ҷо танзими бонкӣ механизми асосии идоракунии бонкдории исломӣ мебошад.

Ин воқеияти назорат ва назорати фаъолияти бонкӣ бо роҳи мутеъ гардонидани он ба стандартҳои гуногун мебошад. Ҳадафи он назорат кардани хатарҳо ва ҳифзи амнияти амонатгузорон ва устувории низоми молиявӣ мебошад.

Дар бонкҳои исломӣ, танзим аз стандартҳои аз ҷониби AAIOIFI қабулшуда ва муқаррароти байналмилалӣ бармеояд, Кумитаи Базел.

Нақши танзим дар BI дар пеш аз милод якхела аст. Аммо ба ин наќш љанбаи динии танзим илова карда мешавад, ки мутобиќ будани амалиётро бо шариати ислом кафолат медињад. Он кӯшиш мекунад, ки бонкҳо шартҳои муқарраркардаи шариатро содиқона иҷро кунанд.

✔️ Шӯрои директорон

Le шӯрои директорон мақоми олии бонкҳои исломӣ мебошад. Табиати ғайриоддии ин шӯро яке аз вижагиҳои идоракунии бонкҳо мебошад.Барои ворид шудан ба ин шӯро номзадҳо бояд ба шартҳои муайян ҷавобгӯ бошанд.

(а) аз эътиқоди мусалмонӣ будан 

Хусусияти муомилот, ки дар бонкҳои исломӣ анҷом дода мешавад, тақозо мекунад, ки аз аъзои раёсат дониши хуби қонуни исломӣ дошта бошанд. Ҳамин тариқ, ин аъзоён аз миёни мусалмонон интихоб мешаванд.

Ин изҳори нигаронӣ дар бораи нигоҳ доштани эътимод байни бонк ва муштариёни он мебошад. Ҳузури аъзои ғайримусулмон бонкро бо принсипҳои он мухолифат мекунад.

(б) нигоҳ доштани шумораи саҳмияҳое, ки дар оинномаи ассотсиатсия талаб карда мешаванд

Аъзои Шӯрои директорон бояд миқдори ҳадди ақали саҳмияҳои дар оинномаи таъсис муқарраршударо дошта бошанд.

Ин саҳмияҳо номиналӣ, ҷудонашаванда мебошанд ва барои кафолати идоракунии хуби аъзои шӯрои директорон хизмат мекунанд. Дахлнопазирии аъзоён замоне ба итмом мерасад, ки мудир ишғоли вазифаашро қатъ мекунад.

(в) ба номувофиқатӣ дучор нашавед

Cette тарҳрезӣ маъмул нест ба ҳамаи бонкҳои исломӣ. Баъзе бонкҳо ин шартро қабул мекунанд ва муайян мекунанд, ки узви Раёсат наметавонад дар бонк вазифаи дигареро ишғол кунад, ба ҷуз аз вазифаи раиси Шӯрои директорон (ШШШ) ё мудири кулл (DG).

✔️Кумитаи шариат

Ҳузури кумитаи шариат бахше аз вижагиҳои идораи бонкдории исломӣ аст. Шӯрои шариат як ниҳоди мустақили фақеҳ аст, ки ба фиқҳи тиҷории исломӣ тахассус дорад.

ин аст, органи кол-лективй, ки аз мутахассисон иборат аст Ҳуқуқи исломӣ, ки дар боло ба шартҳои қонунӣ будани амалиёт ва маҳсулоти пешниҳодкардаи бонк хулосаҳои ҳуқуқӣ медиҳанд ва дар поён, иҷрои ин андешаҳоро тафтиш мекунанд.

Он дар охири ҳар соли молиявӣ барои санҷиши динии амалиёти молиявӣ ва сармоягузории бонк ҷамъ мешавад. Вазифаҳои асосии онро AAOIFI ва IFSB якҷоя муайян мекунанд. Вазифаҳои шӯрои шариат асосан панҷ маротиба мебошанд:

• Ёрдам муассисаҳои молиявӣ дар таҳияи қарордодҳо ва маҳсулот, то ки онҳо ба принсипҳои шариати исломӣ мувофиқ бошанд;
•  Шаҳодат диҳед қобили қабул будани воситаҳои молиявӣ тавассути фатво;
•  санҷед ки муомилот бо фатвоҳои додашуда мувофиқат кунанд;
•  санҷед ҳисоб ва ҳисоббаробаркунӣ закот ;
•  Пахн кардан даромади ғайришаръӣ ба хайрия.

✔️ Таъин ва хайати аъзоёни кумитаи шариат

Дар амал таъини аъзои шӯроҳои шариат дар асоси қарори шӯрои директорон ва ё дар маҷлиси умумӣ баррасӣ мешавад. Танзимкунанда одатан варианти охиринро дастгирӣ мекунад.

Тибқи стандартҳои пешниҳодкардаи AAOIFI, шӯрои шариат аз ҳадди ақалл иборат аст. се (03) аъзо. Он набояд дар байни ин аъзоён директори муассиса ё саҳмдори дорои таъсири назаррас дошта бошад. Ҳаҷми ин шӯро вобаста ба бонкҳо фарқ мекунад ва метавонад ба ҳафт (07) аъзо расад.

✔️ Профили аъзоёни кумитаи шариат

Хайати советхои шариат як қарори стратегӣ аст. Дарвоқеъ, истифодаи як машваратчии эътирофшудаи ҳуқуқӣ метавонад танҳо шӯҳрат ва эътимоди бонкро дар байни муштариёнаш мустаҳкам кунад.

Ин мушовирони фақеҳ ба таври умум аз омӯзиши махсус оид ба муқаррароти шариат, ки дар донишгоҳҳои исломӣ дода мешаванд, пайравӣ кардаанд.

Уламо ё шариат донишмандони зиёдеро муттаҳид намуда, коршиносони молияи исломӣ мебошанд. Онҳо ваколат доранд, ки фатвои худро дар бораи хислат бидиҳанд ҳалол ou хама шартнома, тиҷорат ё маҳсулоти молиявӣ. Ин уламо бояд дониши илоҳиётӣ, молӣ ва а азхудкунии комил фиқҳ.

✔️ Тарзи кори кумитахои шариат

Дар як кумитаи шариат президент ва эҳтимолан ноиби худ ҳастанд. Раёсат метавонад як кисми ваколатхои худро ба кумитаи ичроия супорад, ки он таъмин менамояд ҳузури мунтазам бештар. Ин шӯрои шариат дар сурати ихтилоф дар ин маврид метавонад ин масъаларо ба Шӯрои мудирон бирасонад. Ин кумита фаъолияти ҳаррӯзаи бонкро баррасӣ мекунад ва риояи шариатро таъмин мекунад.

Дар охир метавон гуфт, ки вижагиҳои идоракунии бонкдории исломӣ дар фаъолияти ниҳодҳои нав, аз қабили Кумитаи шариат аст.

💰 Ҳисобҳои сармоягузорӣ ва депозитии исломӣ

Дар мавриди ҷамъоварии пасандозҳо, бонкҳои исломӣ ду формулаи мувофиқро пешниҳод мекунанд:

Ҳисобҳои сармоягузории мудараба

Ҳисобҳои сармоягузории мудараба як шакли ҳисобҳои исломӣ мебошанд, ки ба сармоягузорон имкон медиҳад, ки дар фоида ва зиёни лоиҳаи сармоягузорӣ саҳм гузоранд. Дар ин намуди суратҳисоб, сармоягузор маблағи заруриро барои анҷом додани лоиҳа барои соҳибкор таъмин мекунад, дар ҳоле ки соҳибкор таҷриба ва меҳнати худро таъмин мекунад.

Фоидае, ки аз лоиҳа ба даст омадааст, байни сармоягузор ва соҳибкор тибқи таносуби пешакӣ мувофиқашуда тақсим карда мешавад, дар ҳоле ки зиён танҳо аз ҷониби сармоягузор ба дӯш гирифта мешавад.

Ин имкон медиҳад, ки сармоягузорон дар лоиҳаҳои сармоягузорие, ки ба принсипҳои молияи исломӣ мувофиқанд, иштирок кунанд, ки фоизҳои рибоиро манъ мекунад. Ҳамин тариқ, ҳисобҳои сармоягузории мудараба алтернативаи ахлоқиеро пешниҳод мекунанд, ки ба принсипҳои динӣ барои сармоягузорони мусулмон мувофиқат мекунанд.

Ҳисобҳои иштироки Мушарака

Ин суратҳисобҳои мушорака шакли дигари ҳисобҳои исломӣ мебошанд, ки ба чанд тараф имкон медиҳад, ки дар лоиҳаи сармоягузорӣ аз ҷиҳати молиявӣ иштирок кунанд. Дар ин намуди ҳисоб, сармоягузорон маблағҳои заруриро барои лоиҳа таъмин мекунанд ва ҳам фоида ва ҳам зарарро мувофиқи ҳиссаи худ тақсим мекунанд.

Баръакси суратҳисобҳои сармоягузории мудараба, сармоягузорон дар суратҳисобҳои мушорака низ имкон доранд, ки дар идоракунии лоиҳа фаъолона саҳм гузоранд. Ин фоиданок аст шаффофият ва масъулиятшиносӣ мутақобилан байни тарафҳои манфиатдор.

Ҳисобҳои иштироки Мушарака ба сармоягузорони мусалмон як варианти дигареро пешниҳод мекунанд, ки ба принсипҳои молияи исломӣ бо таваҷҷӯҳ ба иштироки одилона ва тақсими хатарҳо мувофиқанд.

💳 Маҳсулот ва хидматҳои бонкии мутобиқшуда

Бонкҳои исломӣ барои қонеъ кардани эҳтиёҷоти кунунии бонкӣ тибқи қонунҳои шариат маҳсулоти мувофиқро пешниҳод мекунанд:

Ҳисобҳои ҷорӣ ва суратҳисобҳои амонатӣ

Санҷиши ҳисобҳо ва суратҳисобҳои амонатӣ ду аст намудҳои суратҳисобҳои бонкӣ одатан аз ҷониби шахсони воқеӣ ва тиҷоратӣ истифода мешавад. Ин ҳисобҳо асосан барои анҷом додани муомилоти ҳаррӯза, ба монанди пардохти векселҳо ва харидҳо истифода мешаванд, дар сурате ки суратҳисобҳои амонатӣ барои нигоҳ доштани пул дар дарозмуддат истифода мешаванд.

Онҳо ба дорандагони суратҳисоб имкон медиҳанд, ки пулро дар вақти дилхоҳ бидуни маҳдудият дар басомад ё маблағ гузоранд ва бозпас гиранд. Онҳо инчунин хидматҳоро ба монанди чекҳо, кортҳои дебетӣ ва интиқоли бонкӣ пешниҳод мекунанд, то амалиётҳоро осон кунанд.

Ҳисобҳои амонатӣ, аз тарафи дигар, барои ҳавасмандкунии пасандозҳои дарозмуддат пешбинӣ шудаанд. Онҳо одатан пешниҳод мекунанд фоизи баландтар нисбат ба суратҳисобҳои ҷорӣ, вале миқдори гирифтани маблағ ва маблағеро, ки гирифтан мумкин аст, маҳдуд кунед.

Ҳисобҳои пасандозҳо инчунин метавонанд хусусиятҳоеро, аз қабили шаҳодатномаҳои амонатӣ ва суратҳисобҳои пасандозҳои нафақавӣ дар бар гиранд, то ба мизоҷон дар расидан ба ҳадафҳои молиявии дарозмуддати худ кӯмак расонанд.

Кортҳои бонкӣ

Кортҳо бо пардохти ҳаққи дохилшавӣ ё комиссияи собит солона пешниҳод карда мешаванд, ки бо хароҷот алоқаманд нестанд.

Қарзҳои истеъмолӣ

Дар бонкҳои исломӣ қарзҳои истеъмолӣ ба хотири эҳтироми принсипҳои молияи исломӣ, ки фоизҳои рибо (рибо) ва тахминҳои аз ҳад зиёд. Бонкҳои исломӣ ба ҷои ситонидани фоизи қарз аз сохторҳои маблағгузорӣ дар асоси шартномаҳои шариат истифода мебаранд.

Яке аз сохторҳои маъмул Муробаха истифода мешавад. Дар ин маврид бонк моли дилхохи муштариро мехарад ва онро бо нархи гарон, бо пардохти пешаки мутобикшуда боз мефурушад. Ин ба муштарӣ имкон медиҳад, ки амволро бидуни пардохти фоиз, балки бо пардохти нархи баландтар дар як давраи муайян ба даст орад.

Сохтори дигаре, ки истифода мешавад, сохтори Иҷара мебошад, ки он аст монанд ба иҷора бо варианти харид. Бонк амволро мехарад ва онро ба муштарй ба мухлати муайян, бо пардохти мунтазам ба ичора медихад. Баъди ба охир расидани шартнома муштарӣ метавонад бо нархи мувофиқашуда молро бихарад ё ба бонк баргардонад.

Қарзҳои амволи ғайриманқул

Қарзҳои амволи ғайриманқул мебошанд қарзҳои додашуда аз ҷониби бонкҳо ва муассисаҳои молиявӣ барои харид ё сохтани амволи ғайриманқул, ба монанди хона ё квартира. Ин қарзҳо ба қарзгирандагон имкон медиҳанд, ки хариди амволи ғайриманқулро маблағгузорӣ намуда, маблағи қарзро бо фоизҳо дар муддати муайян баргардонанд.

Дар шароити бонкҳои исломӣ, қарзҳои амволи ғайриманқул барои эҳтиром сохта шудаанд Принсипҳои молияи исломӣ. Бонкҳои исломӣ сохторҳои гуногуни маблағгузории мутобиқи шариатро истифода мебаранд, то ба қарзгирандагон алтернативаҳои бефоиз (рибо) пешниҳод кунанд.

Яке аз сохторҳои маъмулан истифодашаванда ин Мурабаха мебошад. Дар ин ҳолат бонк амволеро, ки қарзгиранда мехоҳад, харида, онро бо нархи гаронбаҳо, бо пардохти пешакии мувофиқашуда боз мефурӯшад. Ин ба қарзгир имкон медиҳад, ки амволро бидуни пардохти фоиз, балки бо пардохти нархи баландтар дар як давраи муайян ба даст орад.

Сохтори дигаре, ки истифода мешавад, ин аст Иҷара, ки ба иҷора бо интихоби харид монанд аст. Бонк амволро мехарад ва онро ба карзгиранда ба мухлати муайян бо пардохти мунтазам ба ичора медихад. Баъди ба охир расидани шартнома карзгиранда метавонад амволро бо нархи мувофикшуда харад ё ба бонк баргардонад.

Суғуртаи исломӣ (такафул)

Суғуртаи исломӣ, инчунин бо номи номи Такафул, маҳсулоти суғуртавӣ мебошанд, ки ба принсипҳои молияи исломӣ мувофиқанд. Баръакси суғуртаи анъанавӣ, ки ба консепсияи интиқоли таваккал ба ширкати суғурта асос ёфтааст, суғуртаи исломӣ ба принсипҳои ҳамкории мутақобила ва тақсими таваккал асос ёфтааст.

Дар сугуртаи исломй иштирокчиён ба фонди умумй хисса мегузоранд барои пӯшонидани хатарҳо дастаҷамъона. Ҳангоме ки иштирокчӣ зарар ё зарар дидааст, онҳо ҳуқуқ доранд аз ин фонд ҷуброни молиявӣ гиранд.

Ҳамин тавр, ба ҷои пардохти мукофотҳои суғурта, иштирокчиён ба ҳавзе саҳм мегузоранд, ки барои ҷуброни даъвоҳо истифода мешавад.

🎓 Хулоса

Бонкҳои исломӣ муассисаҳои молиявие мебошанд, ки ба принсипҳои молияи исломӣ эҳтиром мегузоранд, аз ҷумла дар асоси манъи ҷамъоварӣ ё пардохти фоизҳо (рибо). Рушд, онҳо ҳоло намояндагӣ мекунанд кариб 2 млрд доллар дороиҳо дар саросари ҷаҳон. Аммо хусусиятҳои модели онҳо дар муқоиса бо молияи анъанавӣ чист?

Пеш аз ҳама, бонкҳои исломӣ принсипи тақсими фоида ва зиёнро истифода мебаранд. Ба ҷои қарз додани пул ба ивази фоизи муқарраршуда, онҳо мустақиман ба лоиҳаҳои иқтисодӣ сармоягузорӣ мекунанд ва натиҷаҳои мусбат ё манфии ин сармоягузориро бо мизоҷони худ мубодила мекунанд.

Онҳо инчунин ба фаъолиятҳое, ки онҳо доранд, таваҷҷӯҳ зоҳир мекунанд ахлокй мешуморанд. Бозиҳои тасодуфӣ, фурӯши машрубот ё силоҳ, сайтҳои порнографӣ ва ғайра манъ аст. Идеяи он танҳо маблағгузории лоиҳаҳое мебошад, ки ба манфиати умумӣ мусоидат мекунанд.

Ниҳоят, бонкҳои исломӣ бахше аз фоидае, ки ба даст меоранд, ба иттиҳодияҳои хайрия, дар шакли садақаи қонунӣ мепардозанд. закот номида мешавад. Ин андози хоси Ислом як қисми ДНК-и онҳост.

Дар паси ин хусусиятҳо молияе ҳаст, ки ба мубодила, ахлоқ ва хайрхоҳӣ асос ёфтааст. Аммо оқибатҳои мушаххаси ин модели алтернативӣ чӣ гунаанд? Ин аст он чизе ки мо дар боқимондаи ин мақола мебинем.