Дар бораи ипотека чиро бояд донист

Барои бисёриҳо, соҳиби хона як қисми орзу аст, он иҷрои як аст хаёти бехтар, максад. Барои аксари соҳибони хона, гирифтани ипотека танҳо яке аз қадамҳои зарурӣ барои расидан ба он аст. Гирифтани қарзи ипотека яке аз инҳост қарорҳои молиявӣ бузургтарин онҳое, ки аксарияти мо ҳамеша қабул хоҳем кард. Аз ин рӯ, фаҳмидани он ки шумо ҳангоми харидани хона пул қарз мегиред, муҳим аст.

Агар шумо дар бораи моликияти хона фикр кунед ва дар ҳайрат бошед, ки чӣ гуна оғоз кардан лозим аст, шумо ба ҷои лозима омадаед. Дар ин ҷо мо тамоми асосҳои қарздиҳии ипотекаро фаро мегирем. Дар ҳақиқат ман ҳама чизро дар ин мавзӯъ ба шумо мегӯям. Аммо пеш аз он ки шумо оғоз кунед, дар ин ҷо як омӯзиши олӣ аст, ки хоҳад кард ба шумо имкон медиҳад, ки ҳама асрори муваффақ шудан дар Подкастро бидонед.

✔️ Қарзи ипотека чист?

Қарзи ипотека, инчунин номида мешавад қарзи амволи ғайриманқул, қарзи дарозмуддат аст, ки барои маблағгузории хариди амволи ғайриманқул истифода мешавад. Хусусияти асосии он кафолати гарав оид ба молу мулки мавриди назар мебошад.

Аниқтараш, қарзгир қарзи ипотекаро бо ташкилоти қарзӣ, умуман бонк мегирад. Маблағи додашуда дар муддати тӯлонӣ то ба капитализатсия дода мешавад то 25—30 сола. Дар ин давра, қарзгиранда пардохтҳои доимии ҳармоҳаро, ки аз як қисми фоизҳо ва қисман сармоя иборатанд, бармегардонад.

Гарав барои бонк худи амволи ғайриманқул мебошад, ки ба он ипотека гузошта шудааст. Ин маънои онро дорад, ки дар сурати ба муддати тӯлонӣ пардохт накардани қарз, бонк метавонад фурӯши амволро талаб кунад, то маблағи ҳанӯз қарздорро барқарор кунад.

Ба шарофати ин кафолати устувор ва дар тӯли чунин муддати тӯлонӣ, фоизи қарзи ипотека боқӣ мемонад Хеле паст ва ба ин маблағгузорӣ барои соҳиби шудан бартарии муайян медиҳад. Ин бартариҳо онро ба маҳсулоти молиявӣ табдил медиҳанд, ки ба бозори амволи ғайриманқул мутобиқ карда шудаанд.

✔️ Кӣ метавонад ипотека гирад?

Ҳар як шахс метавонад қарзи ипотека гирад. Аксарияти одамоне, ки хона мехаранд, ин корро бо ипотека мекунанд. Агар шумо арзиши пурраи хонаро аз ҷайби худ пардохт карда натавонед, ипотека зарур аст.

Ҳолатҳое ҳастанд, ки агар шумо барои пардохти он пул дошта бошед, ба гарав гузоштани хонаи худ маъно дорад. Масалан, Сармоягузорон баъзан амволи ба гарав гузошташударо барои озод кардани маблағ барои сармоягузориҳои дигар.

Барои ноил шудан ба қарз, шумо бояд баъзе шартҳои мутобиқатро, ки бонк муқаррар кардааст, риоя кунед. Аз ин рӯ, шахсе, ки ипотека мегирад, эҳтимолан касе хоҳад буд даромади устувор ва боэътимод, таносуби қарз ба даромад камтар аз 50% ва холҳои кредитии муносиб. Гайр аз ин намуди карз, мо метавонем дошта бошем қарзҳои мошин, ва ѓайра

✔️ Ипотека чӣ гуна кор мекунад?

Ипотека ҳуқуқест, ки ба кредитор аз болои амволи ғайриманқул дода мешавад, то ӯ тавонад худро дар сурати аз ҷониби қарзгиранда пардохт накардан баргардонад. Воқеан ин маънои онро дорад, ки дар сурати барнагардонидани қарз гаравгир метавонад барои ситонидани қарзаш фурӯши амволи ба гарав гузошташударо талаб намояд.

Барои ташкили ипотека, шумо бояд ба нотариус муроҷиат кунед. Охирин пас аз имзои санади гарав ипотекаро дар хадамоти бақайдгирии замин ба қайд мегирад. Пардохти кафолати ипотека одатан татбиқ мешавад.

Пас аз бақайдгирии ипотека, кредитор кафолат дода мешавад, ки ба туфайли арзиши амволи ғайриманқул метавонад худро баргардонад, агар қарзгир ҳама пардохтҳоро қатъ кунад. Дар мавриди зарурат бонк метавонад хабси молу мулки ба гарав гузошташударо талаб намояд.

Ипотека вале хукуки дар бино мондани карздорро нигох медорад. Он танҳо ба ҳуқуқи моликият дахл дорад. То он даме, ки молик ба пардохти қарзи худ эҳтиром гузорад, ба кредитор ғасб кардани амвол манъ аст.

✔️ Чӣ тавр фоизҳо дар ипотека кор мекунанд?

Маблағи фоизҳо шумо дар бораи ипотекаи худ пардохт мекунед, аз шартномаи ипотекаи интихобкардаатон вобаста аст. Агар, масалан, шумо барои як давраи муайян ипотекаи муқарраршударо интихоб кунед, пас дар ин давра маблағи фоизҳое, ки шумо мепардозед, ҳар моҳ бетағйир боқӣ мемонад.

Дар охири давраи меъёри муқарраршуда, шумо одатан ба таври худкор ба меъёри тағирёбандаи стандартии қарздиҳандаатон интиқол дода мешавед, ки одатан аз ҳама пешниҳодҳои махсуси воридкардаатон баландтар хоҳад буд.

Дар ин лаҳза, шумо мебинед, ки пардохтҳои фоизии шумо зиёд мешаванд. Бо вуҷуди ин, шумо озод ҳастед, ки амалиёти нави ипотекаро ба гарав гузоред, ки метавонад пардохтҳои шуморо кам кунад.

Агар шумо ипотекаи тағйирёбандаро интихоб кунед, пас маблағи фоизе, ки шумо пардохт мекунед, метавонад бо мурури замон тағйир ёбад. Агар фоизҳо паст шаванд, ин коҳиш метавонад ба шумо гузарад ва шумо мебинед, ки пардохтҳои моҳонаи шумо кам мешаванд.

Бо вуҷуди ин, агар меъёрҳои ипотека баланд шаванд, хароҷоти қарз барои қарздиҳандагон баландтар мешавад ва ин хароҷоти баландтар одатан ба моликони хона интиқол дода мешаванд. Дар ин ҳолат, пардохтҳои ҳармоҳаи шумо зиёд мешаванд. Аз ин рӯ, бисёре аз харидорон меъёрҳои муқарраршударо интихоб мекунанд, то меъёри фоизӣ ва пардохтҳои моҳонаи онҳо тағир наёбанд.

Дар солҳои аввали ипотекаи шумо, бештари пардохти ҳармоҳаи шумо ба пардохти фоизҳои шумо ва маблағи камтар ба қарзи асосӣ меравад. Оҳиста-оҳиста, шумо ба пардохти бештари қарзи худ шурӯъ мекунед, зеро қарзи шумо кам мешавад.

✔️ Унсурҳои пардохти ипотека

Пардохтҳои ҳармоҳаи ипотекаи шумо метавонанд якчанд чизро дар бар гиранд, аз ҷумла:

🎯 Маблаги асосии карз

Дар " сармояи ипотека » маънои ду чизро дорад. Он метавонад ба маблағи қарзи шумо ишора кунад. Он инчунин метавонад ба маблағи қарзи шумо пас аз пардохт ишора кунад.

Масалан, агар шумо 200 000 доллар қарз гирифта, 24 000 долларро баргардонида бошед, бақияи асосии боқимонда 176 000 доллар аст. Як қисми ҳар як пардохти ипотека ба қарзи асосии шумо татбиқ карда мешавад, ки маблағи умумии қарзро бо мурури замон кам мекунад.

🎯 фоизҳо аз рӯи қарзҳои ипотека

Меъёри фоизии ипотекаи шумо маблағеро, ки шумо ба қарздиҳанда барои қарз пардохт мекунед, муайян мекунад. Як қисми ҳар як пардохти моҳона қарзи асосиро кам мекунад ва як қисми он барои фоизҳо истифода мешавад. Дар чанд соли аввали қарз бештари ҳар як пардохти моҳона фоиз мепардозад ва каме барои қарзи асосӣ сарф мешавад.

Дар солхои минбаъда кисми зиёди пардохт карзи асосиро кам мекунад. Ин раванд амортизатсия номида мешавад.

🎯 Андозҳои амвол

Қарздиҳандаи шумо метавонад андози амволро дар баробари пардохти ипотекаи шумо ҷамъоварӣ кунад ва пулро дар суратҳисоби эскроу нигоҳ дорад, то он даме, ки пардохти андоз аз амволи шумо аз номи шумо пардохт карда шавад.

🎯 суғуртаи хона

Суғуртаи моликони хона, ки метавонад зарари аз сӯхтор, тӯфон, садамаҳо ва дигар офатҳоро пӯшонад, одатан аз ҷониби қарздиҳандагони ипотека талаб карда мешавад. Онҳо метавонанд мукофотҳоро бо пардохти ипотекаи шумо ҷамъоварӣ кунанд ва пас аз он, вақте ки мӯҳлат фаро мерасад, ҳисоби суғуртаро аз ҳисоби эскроуи шумо пардохт кунанд.

🎯 суғуртаи ипотека

Вақте ки шумо камтар аз 20% қарз медиҳед, қарздиҳандагон одатан аз шумо хоҳиш мекунанд, ки суғуртаи қарзи ипотекаро пардохт кунед. Ин суғурта қарздиҳандаро аз хатари пардохт накардани қарз муҳофизат мекунад.

Ду намуд вуҷуд дорад: суғуртаи ипотекаи хусусӣ ва шаклҳои суғуртаи ипотека, ки барои қарзҳои аз ҷониби ҳукумат таъминшаванда заруранд. Мукофотҳо метавонанд ба ҳисоботи ҳармоҳаи ипотекаи шумо ҳисоб карда шаванд

✔️ Намудҳои гуногуни қарзҳои ипотека

Якчанд намуди қарзҳои ипотека барои истеъмолкунандагон мавҷуданд. Ба онҳо ипотекаҳои муқаррарии муқарраршуда дохил мешаванд, ки аз ҷумла мебошанд маъмултарин, инчунин ипотекаи меъёри танзимшаванда ва ипотекаи пулакӣ. Харидорони эҳтимолӣ бояд варианти мувофиқро барои эҳтиёҷоти худ таҳқиқ кунанд.

🎯 Ипотека бо меъёри муқарраршуда

Ипотекаи фоизи собит ба қарзгирандагон меъёри фоизии собитро дар муддати муайян пешниҳод мекунад одатан 15, 20 ё 30 сола. Бо фоизи муқарраршуда, ҳар қадар мӯҳлати пардохти қарзгиранда кӯтоҳтар бошад, пардохти моҳона ҳамон қадар зиёд мешавад. Баръакс, қарзгир ҳар қадар дарозтар пардохт кунад, ҳамон қадар маблағи пардохти ҳармоҳа камтар мешавад.

Бо вуҷуди ин, барои баргардонидани қарз чӣ қадар вақт лозим шавад, қарзгир дар ниҳоят ҳамон қадар фоизи зиёдтар мепардозад.

• Афзалиятҳо

бештар бартарии калон Ипотекаи меъёри муқарраршуда ин аст, ки қарзгир метавонад интизор шавад, ки пардохтҳои ҳармоҳаи ипотекаи худ доимӣ бошанд. Ин хисоби хочагй осонтар шуда, харочоти иловагии гайричашмдоштро мох ба мох пешгирй мекунад. Ҳатто агар нархҳои бозор ба таври назаррас афзоиш ёбад ҳам, қарзгир набояд ҳармоҳаи баландтар пардохт кунад.

• Нуқсонҳо

Амалиётҳои қурби собит одатан нисбат ба ипотекаҳои тағйирёбанда каме баландтаранд. Агар фоизҳо паст шаванд, шумо фоида намебинед.

Огоҳӣ ба:

• Пардохт агар шумо хоҳед, ки шартномаро барвақт тарк кунед - шумо барои давомнокии ислоҳ ӯҳдадоред.
• Анҷоми давраи муқарраршуда - шумо бояд ду то се моҳ пеш аз ба итмом расидани он шартномаи ипотекаи навро ҷустуҷӯ кунед ё шумо ба таври худкор ба меъёри тағйирёбандаи стандартии қарздиҳандаатон интиқол дода мешавед, ки одатан баландтар аст.

🎯 Ипотекаҳои тағйирёбанда

Бо ипотекаҳои танзимшаванда, меъёри фоиз метавонад дар вақти дилхоҳ тағйир ёбад. Боварӣ ҳосил кунед, ки шумо пасандоз доред, то шумо тавонед афзоиши пардохтҳои худро дар сурати боло рафтани нархҳо таъмин кунед. Ипотекаи меъёри тағйирёбанда дар шаклҳои гуногун пайдо мешавад:

➤ Меъёри шинокунандаи стандартӣ

Ин меъёри муқаррарии фоизиест, ки қарздиҳандаи ипотекаи шумо аз харидорон ситонида мешавад. Он то он даме, ки ипотекаи шумо ё то он даме, ки шумо амалиёти дигари ипотекаро анҷом диҳед, давом мекунад. Тағйироти меъёри фоизӣ метавонад пас аз зиёд ё кам шудани меъёри базавии муқаррарнамудаи Бонк ба амал ояд.

Афзалиятҳо

озодӣ - шумо метавонед дар вақти дилхоҳ зиёдатӣ пардохт кунед ё тарк кунед.

Нуқсонҳо

Меъёри шумо метавонад дар вақти дилхоҳ дар давоми қарз афзоиш ёбад.

➤ Ипотекаи тахфиф

Ин тахфиф дар меъёри стандартии тағйирёбандаи қарздиҳанда (TVS) аст ва танҳо барои як давраи муайян, одатан ду ё се сол татбиқ мешавад. Аммо он ба маблағи харид дар гирду атроф аст. TVS дар байни қарздиҳандагон фарқ мекунанд. Аз ин рӯ, гумон накунед, ки чӣ қадаре ки тахфиф зиёд бошад, фоизи фоиз паст мешавад.           

Афзалиятҳо

• арзиш – қурби арзонтар оғоз меёбад, ки ин пардохти ҳармоҳаро камтар нигоҳ медорад;
• Агар қарздиҳанда ТВS-и худро кам кунад, шумо ҳар моҳ камтар пардохт мекунед.

Нуқсонҳо

• Буҷет - қарздиҳанда озод аст, ки ТВS-и худро дар ҳар вақт зиёд кунад
• Агар меъёрҳои асосии Бонк зиёд шаванд, шумо эҳтимол зиёд шудани меъёри тахфифро мебинед.

Ба пардохтҳо диққат диҳед агар шумо хохед, ки пеш аз ба охир расидани мухлати тахфиф тарк кунед.

➤ Меъёри ҳадди ақалли ипотека

Меъёри шумо одатан бо TVS-и қарздиҳанда тағир меёбад. Аммо cap чунин маъно дорад, ки ставка аз сатхи муайян зиёд шуда наметавонад.

Афзалиятҳо

• Муайян - меъёри шумо аз сатҳи муайян зиёд нахоҳад буд. Аммо боварӣ ҳосил кунед, ки шумо метавонед баргардонидани маблағро пардохт кунед, агар он ба сатҳи ҳадди аксар мерасад.
• Арзонтар - агар ТВС паст шавад, сатҳи шумо паст мешавад.

Нуқсонҳо

• Шифт одатан хеле баланд аст;
• Меъёр одатан аз дигар нархҳои тағйирёбанда ва собит баландтар аст;
• Қарздиҳандаи шумо метавонад меъёрро дар вақти дилхоҳ то сатҳи ҳадди ақалл тағйир диҳад.

➤ Баҳисобгирии ипотека

Инҳо тавассути пайваст кардани суратҳисоби пасандозӣ ва суратҳисоби ҷории шумо ба ипотека кор мекунанд, то шумо танҳо фоизи фарқиятро пардохт кунед. Шумо то ҳол ҳар моҳ ипотекаи худро пардохт мекунед, аммо пасандозҳои шумо ҳамчун пардохти изофа амал мекунанд, ки барои барвақт барҳам додани ипотекаи шумо кӯмак мекунад.

 ✔️ Чӣ тавр интихоб кардани ипотекаи хуб?

Бозори ипотека бениҳоят рақобатпазир аст ва фаҳмидани маҳз он чизе, ки пешниҳод карда мешавад, душвор буда метавонад. Бисёр таъминкунандагони гуногун вуҷуд доранд ва доираи васеи маҳсулот ва нархҳо дастрас. Аз ин рӯ, фикри хуб аст, ки бо бонки худ ва як қатор мушовирони мустақили ипотека сӯҳбат кунед.

Қарздиҳандагон (одатан бонкҳо) ва брокерҳо бояд ҳангоми пешниҳоди ипотека ба шумо маслиҳат диҳанд. Онҳо баҳо медиҳанд, ки шумо чӣ қадар пардохти қарзи ипотекаро пардохт карда метавонед, ба даромади шумо, инчунин пардохти қарз ва хароҷоти ҳаррӯзаи шумо назар мекунанд. Ин маънои онро дорад, ки шумо бояд бо ипотекае, ки ба эҳтиёҷоти шумо ҷавобгӯ бошад, хотима диҳед.

Ҳарчанд қарздиҳандагон ва брокерҳо бояд қариб дар ҳама ҳолатҳо маслиҳат пешниҳод кунанд, шумо метавонед интихоб кунед, ки маслиҳатро рад кунед ва дар асоси тадқиқоти худ шартномаи ипотекаи худро пайдо кунед. Агар шумо ипотекаи шахсии худро бидуни огоҳӣ интихоб кунед, ин "ариза" номида мешавад. танҳо иҷро ".

✔️ Чӣ тавр барои гирифтани ипотека муроҷиат кардан мумкин аст?

Муроҷиат барои ипотека аксар вақт як раванди думарҳила аст. Қадами аввал одатан якчанд тадқиқоти асосиро дар бар мегирад, то ба шумо муайян кунад, ки чӣ қадар шумо метавонед пардохт кунед ва кадом намуди (ҳо) ипотека ба шумо лозим аст.

Қадами дуюм ин аст, ки қарздиҳандаи ипотека тафтиши муфассали мувофиқат ва агар дархост карда нашавад, далели даромадро анҷом медиҳад.

🎯 Қадами аввал

Одатан, қарздиҳандагон ба шумо як қатор саволҳо медиҳанд, то муайян кунед, ки кадом намуди ипотека мехоҳед ва чӣ қадар вақт онро мехоҳед. Онҳо инчунин кӯшиш мекунанд, ки вазъияти молиявии шуморо бидуни тафсилоти аз ҳад зиёд муайян кунанд.

Ин одатан барои нишон додани он, ки чӣ қадар қарздиҳанда метавонад ба шумо қарз диҳад, истифода мешавад. Онҳо инчунин бояд ба шумо маълумоти калидӣ дар бораи маҳсулот, хидмати онҳо ва ҳар гуна пардохтҳо ё пардохтҳо, агар мавҷуд бошанд, пешниҳод кунанд.

🎯 Қадами дуюм

Ин одатан он ҷоест, ки шумо аризаи худро оғоз мекунед. Қарздиҳанда ё брокери ипотека ба « ошкор намудани фактхо » арзёбии ҳамаҷониба ва муфассали киштшавандагӣ, ки барои он шумо бояд далели даромад ва хароҷоти мушаххаси худро пешниҳод кунед ва " озмоишҳои муқовимат » дар бораи молияи шумо.

Ин метавонад пурсиши муфассали молия ва нақшаҳои ояндаи шуморо дар бар гирад, ки метавонад ба даромади ояндаи шумо таъсир расонад. Онҳо инчунин таъсирро ба пардохти шумо арзёбӣ мекунанд, агар меъёрҳои фоизӣ дар оянда баланд шаванд.

Агар дархости шумо қабул шуда бошад, қарздиҳанда ба шумо "пешниҳоди ҳатмӣ" ва ҳуҷҷати иллюстративии ипотекаро пешниҳод мекунад, ки шартҳои ипотекаи шуморо шарҳ медиҳад.

Ин бо ҳамроҳии " давраи инъикос » на камтар аз 7 рӯз, ки ба шумо имкон медиҳад, ки муқоиса кунед ва оқибатҳои қабули пешниҳоди қарздиҳандаатонро арзёбӣ кунед. Баъзе қарздиҳандагон метавонанд ба шумо барои ин кор зиёда аз 7 рӯз вақт диҳанд. Шумо ҳақ доред, ки аз ин давраи хунуккунӣ даст кашед, то хариди хонаи худро дар ҳолати зарурӣ суръат бахшед.

Дар давоми ин давраи хунуккунӣ, қарздиҳанда умуман наметавонад пешниҳоди худро тағир диҳад ё бозпас гирад, ба истиснои ҳолатҳои муайяни маҳдуд.

✔️ Фарқи байни қарзи оддӣ ва қарзи ипотека чӣ гуна аст?

Истилоҳи " тайёр » метавонад барои тавсифи ҳама гуна амалиёти молиявӣ истифода шавад. Муомилаҳое, ки дар он як тараф маблағи якдафъаинаро мегирад ва барои пардохти фоизҳо розӣ мешавад.

Ипотека як намуди қарзест, ки барои маблағгузории амвол истифода мешавад. Ипотека як намуди қарз аст, аммо на ҳама қарзҳо ипотека мебошанд.

Ипотека қарзҳо мебошанд кафолат дода мешавад ". Бо қарзи таъминшуда, қарзгиранда ба қарздиҳанда кафолат медиҳад, ки агар онҳо пардохтро қатъ кунанд. Дар сурати гарав, гарав хона аст. Агар шумо пардохтро аз рӯи ипотека қатъ кунед, қарздиҳандаи шумо метавонад хонаи шуморо соҳиб шавад.

🎯 Хулоса…

Қарзи ипотека қарзест, ки барои харидани хона ё аз нав маблағгузории ипотека истифода мешавад. Шумо пардохтҳои мунтазами ипотекаро анҷом медиҳед, то он даме, ки он пас аз чанд сол пардохт карда шавад.

Аниқтараш, ипотека ҳуҷҷати ҳуқуқӣ мебошад, ки ба қарздиҳандаи шумо имкон медиҳад, ки хонаро бигирад, агар шумо қарзро мувофиқи мувофиқа барнагардонед. Дар баъзе иёлотҳо ин ҳуҷҷат санади эътимод номида мешавад.

Вақте ки шумо ипотекаро пардохт кардед, шумо соҳиби хона мешавед ё " озод ва равшан ". Ҳуқуқи қонунии қарздиҳанда барои бозпас гирифтани хонаи шумо аз байн меравад.

Ҳангоми муқоисаи ин пешниҳодҳо, фаромӯш накунед, ки ба пардохтҳои бозхонд ва инчунин ҷаримаҳои хуруҷ назар кунед. Пеш аз он ки шумо тарк кунед, дар ин ҷо як тренингест, ки ба шумо имкон медиҳад савдои усто дар тӯли 1 соат. Барои харидани он ин ҷо клик кунед

Барои ҳама нигарониҳои шумо, ба ман як тавзеҳи худро гузоред