ลักษณะเฉพาะของธนาคารอิสลาม

les ลักษณะเฉพาะของธนาคารอิสลามมีมากมาย ในขณะที่ระบบธนาคารทั่วไปนั้นขึ้นอยู่กับการให้กู้ยืมพร้อมดอกเบี้ย แต่ธนาคารอิสลามนั้นขึ้นอยู่กับ หลักการที่แตกต่างกันมากกำหนดโดยกฎหมายอิสลาม (อิสลาม). หลักการเหล่านี้แนะนำคุณสมบัติเฉพาะมากมายในการดำเนินงานและบริการที่เสนอโดยสถาบันการธนาคารประเภทนี้

ด้วยการเพิ่มขึ้นของการเงินอิสลามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ธนาคารที่เคารพหลักการของศาสนาอิสลาม กระตุ้นความสนใจเพิ่มขึ้น ทั้งในประเทศมุสลิมและในศูนย์กลางทางการเงินของตะวันตก ความโดดเด่นของพวกเขา วันนี้เกิน 1500 ล้านล้านดอลลาร์ ทั่วโลก !

ขอบคุณบทความนี้ ไม่มีความลับอีกต่อไปสำหรับคุณว่าธนาคารอิสลามคืออะไรและอย่างไร พวกเขาแตกต่างจากสถานประกอบการธนาคารแบบดั้งเดิม คุณจะรู้ได้อย่างแน่ชัดว่าพวกเขาดำเนินการอย่างไรและบริการเฉพาะที่พวกเขาเสนอให้กับลูกค้าของพวกเขา

พร้อมที่จะรู้ทุกอย่างเกี่ยวกับการทำงานของระบบธนาคารทางเลือกนี้แล้วหรือยัง? แต่ก่อนที่คุณจะเริ่ม นี่คือโปรโตคอลที่ให้คุณสร้าง ธุรกิจอินเทอร์เน็ตครั้งแรก

🌽 ธนาคารอิสลามคืออะไร?

ธนาคารอิสลามคือธนาคารใดๆ ที่มุ่งมั่นที่จะนำหลักการของกฎหมายชารีอะห์ไปใช้ในการทำธุรกรรมทางธนาคาร

นอกจากนี้ยังหมายถึงสถาบันการเงินที่มีหน้าที่หลักในการดึงดูดเงินและใช้อย่างมีประสิทธิภาพเพื่อรับประกันการเพิ่มขึ้นของเงินตาม กฎอิสลาม.

คำนิยามนี้กล่าวถึงองค์ประกอบที่สำคัญของธนาคารอิสลาม (IB) ผูกพันที่จะเคารพ มันเกี่ยวกับการยึดมั่นในมาตรฐานชารีอะห์ที่เป็นที่ยอมรับ ไม่ว่าจะเป็นกิจกรรมการผลิต การจำหน่าย การบริโภค หรือการออมภายในระบบเศรษฐกิจทั้งหมด

ดังนั้น BI สามารถกำหนดได้ว่าเป็นธนาคารที่มีลักษณะทางกฎหมายเฉพาะที่ให้บริการที่สอดคล้องกับ Sharia ต่างๆ แก่ลูกค้า คำจำกัดความนี้เน้นย้ำถึงลักษณะของธนาคารอิสลาม

ลักษณะของธนาคารอิสลาม

ธนาคารอิสลามต่างจากธนาคารทั่วไป (BC)ธนาคารที่ได้รับอนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมระดับมืออาชีพ. พวกเขาได้รับมอบอำนาจให้ดำเนินกิจกรรมในลักษณะเดียวกับผู้เทียบเท่าทั่วไป โดยไม่คำนึงถึงกฎระเบียบที่บังคับใช้ในแต่ละประเทศที่มีการกำหนดขึ้น

พวกเขาเสนอบริการและรักษาความสัมพันธ์ทางธนาคารกับลูกค้าตาม มาตรฐานชารีอะห์ของอิสลาม BI ต้องหลีกเลี่ยงการปฏิบัติบางอย่าง เช่น การสึกหรอ (ริบา) การเก็งกำไรและความไม่แน่นอน

ความแตกต่างอยู่ที่การใช้เงินทุนซึ่งจะต้องเป็นไปตามกฎหมายชารีอะฮ์และยึดถือหลักนิติศาสตร์อิสลามร่วมสมัย

IB ทำหน้าที่เป็นสื่อกลางระหว่างผู้ให้กู้และผู้ที่ต้องการยืมเงิน ดังนั้นเราจึงสามารถพูดได้ว่าบริการที่เสนอโดย BI นั้นคล้ายคลึงกับบริการที่เสนอโดย BC ตราบเท่าที่วัตถุประสงค์เหมือนกัน เพื่อตอบสนองลูกค้า

หากในระบบการเงินแบบดั้งเดิม กฎที่ควบคุมการตัดสินใจของตัวแทนทางเศรษฐกิจคือการเพิ่มผลกำไรสูงสุด การทำกำไรไม่ใช่วัตถุประสงค์เพียงอย่างเดียว ผู้ประกอบการอิสลาม รูปภาพต่อไปนี้แสดงความแตกต่างระหว่างธนาคารแบบดั้งเดิมและธนาคารอิสลาม

BI สนับสนุนการลงทุนในสินทรัพย์ที่จับต้องได้ แบ่งปันผลกำไรและขาดทุนอย่างยุติธรรมกับพันธมิตร และสนับสนุนการระดมทุนจากโครงการต่างๆ

📜 การจำแนกประเภทของสถาบันการเงินอิสลาม

สถาบันการเงินอิสลามสามารถจำแนกตามหลักเกณฑ์หลายประการ ขึ้นอยู่กับกิจกรรม สถานที่ หรือกิจกรรมทางการเงินของพวกเขาเป็นอิสลามทั้งหมดหรือไม่

✔️ จำแนกตามลักษณะของกิจกรรม

ขึ้นอยู่กับกิจกรรมของพวกเขา ความแตกต่างระหว่างบริษัทประกัน มุทราบา,สถาบันการเงินรายย่อยอิสลามและธนาคารอิสลาม.

BI สามารถเป็นได้ทั้งธนาคารพาณิชย์หรือธนาคารเพื่อรายย่อย หรือธนาคารเพื่อการลงทุนหรือธุรกิจ ธนาคารเงินฝากคือธนาคารที่มีกิจกรรมหลักในการทำธุรกรรมสินเชื่อและรับเงินฝากและเวลาจากสาธารณะ

เรียกว่าธนาคารเพื่อการลงทุนซึ่งมีกิจกรรมในการให้สินเชื่อที่มีระยะเวลามากกว่าสองปี ในทางกลับกัน ธนาคารพาณิชย์คือธนาคารที่มีกิจกรรมหลักนอกเหนือไปจากการให้สินเชื่อ การได้มาและการจัดการการถือครอง

✔️ การแบ่งประเภทตามสถานที่

เราแยกแยะธนาคารที่ดำเนินงานในประเทศทั้งหมดขึ้นอยู่กับสถานที่ตั้งของพวกเขา” นับถือศาสนาอิสลาม » และผู้ที่ดำเนินกิจการในประเทศที่ไม่ใช่มุสลิม

ในกรณีแรก ธนาคารอยู่ภายใต้กฎระเบียบเดียว ในกรณีที่สอง พวกเขาอยู่ภายใต้กฎระเบียบทางการเงินสองแบบ (อิสลามและดั้งเดิม) ที่เข้ากันได้ไม่มากก็น้อย

✔️ การจำแนกตามกิจกรรมทางการเงินของพวกเขานั้นนับถือศาสนาอิสลามหรือไม่

ตามหลักเกณฑ์นี้ มีความแตกต่างระหว่างธนาคารอิสลามเต็มรูปแบบกับธนาคารที่มีเคาน์เตอร์หรือหน้าต่างอิสลามเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ความถูกต้องตามกฎหมายของหน้าต่างอิสลามเหล่านี้ไม่ได้รับการยอมรับอย่างเป็นเอกฉันท์ มีความเสี่ยงอย่างแท้จริงที่จะมีการผสมระหว่างกระแสที่ถูกกฎหมายและผิดกฎหมาย (ไม่เป็นไปตามกฎหมายอิสลาม)

🌿 ความเสี่ยงที่มีอยู่ในกิจกรรมของธนาคารอิสลาม

นอกเหนือจากความเสี่ยงที่กล่าวข้างต้นแล้ว ยังมีความเสี่ยงเฉพาะสำหรับธนาคารอิสลามอีกด้วย พวกเขามีความเกี่ยวข้องกับ ลักษณะกิจกรรมและวัฒนธรรมของธนาคารอิสลาม

นอกจากนี้ หลักการ 3P สร้างความเสี่ยงเพิ่มเติม เช่น ความเสี่ยงเชิงพาณิชย์ที่ถูกแทนที่ ความเสี่ยงด้านความไว้วางใจ ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง ความเสี่ยงในการพัวพัน ความเสี่ยงทางกฎหมาย และแม้แต่ความเสี่ยงทางศาสนา

🔰 ความเสี่ยงทางการค้าที่ถูกแทนที่หรือถูกย้าย

Le ความเสี่ยงทางการค้าที่วางผิดที่ ที่สำคัญมากมาจากบัญชีการลงทุนแบบมีส่วนร่วมซึ่งต้องมีการแบ่งปันผลกำไรและขาดทุนระหว่างธนาคารและผู้ถือบัญชีเหล่านี้

ความเสี่ยงนี้เกิดจากการโอนความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับเงินฝากไปยังผู้ถือหุ้นของธนาคาร บางครั้งผู้ถือหุ้นพบว่าตัวเองถูกบังคับให้สละกำไรส่วนหนึ่งเพื่อจ่ายค่าตอบแทนให้กับผู้ฝากเงิน นี่คือเพื่อป้องกันการถอนเงินจำนวนมากที่เกิดจาก อัตราผลตอบแทนต่ำ.

หากในทางทฤษฎีแล้วกำไรจะถูกแบ่งตามอัตราส่วนก่อนข้อตกลงและการขาดทุนของสินทรัพย์อยู่ที่ ความรับผิดชอบของผู้ถือบัญชีในทางปฏิบัติหลักการของการแบ่งปันผลกำไรที่แท้จริงกับผู้ถือบัญชีการลงทุนนั้นยังห่างไกลจากแนวทางปฏิบัติทั่วไปของธนาคารอิสลาม

บางครั้งธนาคารพบว่าตัวเองไม่สามารถจ่ายอัตราผลตอบแทนที่เทียบเท่ากับผลตอบแทนที่ธนาคารอื่นแจกให้ บางครั้งสิ่งนี้จะทำให้ผู้ฝากเงินต้องถอนเงินและฝากไว้ในธนาคารอื่นที่สามารถให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าอย่างมาก

ดังนั้น BI จะต้องควบคุมอัตราผลตอบแทนหรือลดส่วนแบ่งกำไรที่ให้แก่ผู้ถือหุ้น

🔰 การพัวพันของความเสี่ยงด้านสินเชื่อและความเสี่ยงด้านตลาด

จำนวนฝ่ายที่เกี่ยวข้องในการทำธุรกรรมพร้อมกันทำให้ธนาคารมีความเสี่ยงด้านเครดิตและความเสี่ยงด้านตลาด ที่ เสี่ยงต่อการ "พัวพัน" เกี่ยวข้องกับความจริงที่ว่าธุรกรรมอิสลามจำนวนมากเป็นแบบสามทาง

ตัวอย่างของสัญญา มูราบาฮา แสดงให้เห็นถึงลักษณะของการแปลงความเสี่ยงได้เป็นอย่างดี แน่นอน เพื่อเป็นเงินทุนแก่ลูกค้าโดย มูราบาฮาBI จะต้องได้รับสินทรัพย์ก่อนแล้วจึงขายต่อให้กับลูกค้า เธอกำลังทำเช่นนั้น โอนกรรมสิทธิ์ในสินทรัพย์ จากธนาคารถึงผู้ซื้อสินทรัพย์

ความเสี่ยงที่ธนาคารต้องเผชิญนั้นเปลี่ยนจากความเสี่ยงด้านตลาดหลังจากการถือครองสินทรัพย์ที่จับต้องได้ในวันที่ได้มาไปเป็นความเสี่ยงด้านเครดิต ณ เวลาที่ขายต่อสินทรัพย์ให้กับลูกค้า จากนั้นเราจะพูดถึงการพัวพันของความเสี่ยงด้านเครดิตและความเสี่ยงด้านตลาด

🔰 ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง

ในตรรกะของการแข่งขันกับ CB นั้น BI มักจะนิยมผลิตภัณฑ์ที่คล้ายกับของ CB พบว่า BI ส่วนใหญ่มักใช้สัญญาการขาย ไม่ใช่สัญญาแบบมีส่วนร่วม ที่ ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง จึงควรได้รับการพิจารณาอย่างจริงจัง

มันสามารถขยายออกไปนอกเหนือจากการธนาคารและทำลายอุตสาหกรรมการเงินอิสลาม ยิ่งไปกว่านั้น ภาพลักษณ์ของธนาคารจะฟื้นฟูได้ยากยิ่ง แม้จะผ่านไปหลายปีก็ตาม

ความเชื่อมั่นของตลาดจึงมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการพัฒนาทางการเงินนี้ซึ่งมีเป้าหมายที่จะมีส่วนร่วมและ " เพียงแค่ '

🔰 ความเสี่ยงของความไว้วางใจ

เมื่อชื่อเสียงของตนหายไป BI จะเผชิญกับความเสี่ยงอื่นที่เรียกว่าความเสี่ยงที่ได้รับความไว้วางใจ นี่เป็นความเสี่ยงที่ลูกค้าจะสูญเสียความมั่นใจในการติดตามธนาคารของตน การไม่ปฏิบัติตามการดำเนินงานของธนาคาร. ซึ่งเป็นสิ่งที่ทำลายภาพลักษณ์ของธนาคารและทำให้สูญเสียความมั่นใจ

🔰 ความเสี่ยงทางกฎหมาย

นี่คือความเสี่ยงของการฟ้องร้องกับผู้รับเหมาร่วมเนื่องจากความไม่ถูกต้องในข้อสัญญา ความเสี่ยงนี้อาจเชื่อมโยงกับช่องโหว่ทางกฎหมาย ความคลุมเครือ หรือความไม่เหมาะสมของข้อความทางกฎหมายและข้อบังคับ

ความเสี่ยงนี้อาจเชื่อมโยงกับความล้มเหลวของบริการทางกฎหมาย การเกิดขึ้นมีแนวโน้มที่จะส่งผลให้เกิดความสูญเสียทางการเงินทั้งทางตรงและทางอ้อมสำหรับ BI

🌿การบริหารความเสี่ยงของธนาคารอิสลาม

วิธีการทำงานของบัญชีการลงทุนแบบมีส่วนร่วมทำให้ BI มีความเสี่ยงต่อการเติบโตเต็มที่มากที่สุด ได้พัฒนาขีดความสามารถเชิงพาณิชย์ให้ การเงินและการลงทุน ซึ่งทำให้พวกเขาสามารถเพิ่มอายุของสินทรัพย์ได้

ถึงแม้จะยังอยู่ในระยะสั้นเป็นหลักก็ตาม กระบวนการนี้จะเพิ่มช่องว่างด้านวุฒิภาวะและก่อให้เกิดปัญหาร้ายแรง ปัญหาการจัดการสินทรัพย์และหนี้สิน เนื่องจากความเสี่ยงด้านการธนาคารอิสลาม เราได้แทนที่ความเสี่ยง ความเสี่ยงด้านความไว้วางใจ ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง ความเสี่ยงทางศาสนา ฯลฯ

🔰 Lความเสี่ยงทางการค้ามีการเปลี่ยนแปลงหรือแปล

ตามที่เรานำเสนอข้างต้น ความเสี่ยงเชิงพาณิชย์ที่ถูกแทนที่คือ แย่ที่สุดใน BI เป็นผลมาจากความผันผวนของผลตอบแทนของสินทรัพย์ที่ได้รับเงินทุนจากกองทุนที่ฝากไว้ในบัญชีการลงทุนแบบมีส่วนร่วม

ความเสี่ยงนี้จะแสดงออกมาเมื่ออัตราผลตอบแทนที่แท้จริงต่ำกว่าผลตอบแทนที่เจ้าของบัญชีคาดหวัง เพื่อจัดการกับความเสี่ยงประเภทนี้ ธนาคารมักจะพัฒนาวิธีการจัดการที่เหมาะสม

เป็นผลให้พวกเขาสามารถมีส่วนร่วมในชุดของการปฏิบัติที่ทำให้อัตราผลตอบแทนจากบัญชีการลงทุนราบรื่นขึ้นเพื่อให้ผู้ถือบัญชีเหล่านี้ได้รับอัตราผลตอบแทนที่เทียบเคียงได้กับอัตราผลตอบแทนในธนาคารอื่น ๆ

เทคนิคเหล่านี้สำหรับการปรับอัตราผลตอบแทนให้ราบรื่นขึ้นอยู่กับการโอนรายได้เข้าข้างผู้ถือบัญชีการลงทุนและการตั้งสำรองเป็นหลัก

BI สามารถเปลี่ยนแปลงอัตราส่วนการแบ่งผลกำไรและค่าตอบแทนได้ มูดาริบ. ในความเป็นจริงส่วนแบ่งกำไรของธนาคารกำหนด เริ่มแรกเป็นส่วนแบ่งสูงสุด. ในขณะที่สัดส่วนการกระจายจริงแตกต่างกันไปในแต่ละช่วง ขึ้นอยู่กับอัตราผลตอบแทนที่แท้จริง

BI สามารถลดหรือลดค่าคอมมิชชั่นลงได้ มูดาริบ ด้านล่างส่วนที่ทำสัญญา ในการดำเนินการนี้ ระบบจะจัดสรรกำไรเล็กน้อยหรือขาดทุนจำนวนมากให้กับผู้ถือหุ้นเป็นการชั่วคราว และนี่เพื่อประโยชน์ของ เจ้าของบัญชีการลงทุน.

นอกจากนี้ ธนาคารสามารถระดมเงินทุนของผู้ถือหุ้นได้โดยการวางเงินทุนเหล่านี้ไว้ในระดับที่มาก ทั้งนี้เป็นไปตาม ข้อกำหนด Basel II และ III

🔰 การบริหารความเสี่ยงด้านชื่อเสียง

ความเสี่ยงด้านชื่อเสียงนั้นยากต่อการระบุและกำหนด เพื่อหาปริมาณและลดจำนวนลง. CES ความเสี่ยงมีอยู่จริง ต่อพฤติกรรมและกิจกรรมของมนุษย์ ในทำนองเดียวกัน ความเสี่ยงที่บางครั้งเกิดจากการมีฐานะดีเพียงคนเดียว บางครั้งความหละหลวมทางศาสนา ก็มีอยู่ในการเลือกของมนุษย์

BI จะสามารถป้องกันตนเองจากสิ่งนี้ได้โดยการส่งเสริมปริญญาเท่านั้น ความซื่อสัตย์และจริยธรรมสูงลดลงไปถึงระดับบุคคลมากที่สุด ในความเป็นจริง ธนาคารอิสลามประสบปัญหาการขาดผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์เพียงพอในด้านการเงินอิสลาม

เพื่อลดความเสี่ยงประเภทนี้ การฝึกอบรมหรือฝึกอบรมพนักงานและนวัตกรรมคือการเชื่อมโยงที่สำคัญ นอกจากนี้ BI ต้องทำการศึกษาการรับรู้เพื่อระบุปริมาณความเสี่ยงประเภทนี้ ในการทำเช่นนั้น BI สามารถทำได้ ลดความเสี่ยงด้านการปฏิบัติงานและความไว้วางใจไปพร้อมๆ กัน ซึ่งเชื่อมโยงกับกิจกรรมของมนุษย์ด้วย

ธรรมาภิบาลธนาคารอิสลาม

ธรรมาภิบาล ธนาคารอิสลามมีความพิเศษ. ผู้จัดการของธนาคารอิสลามมีความเป็นอิสระและมีอิสระในการตัดสินใจลงทุน ด้วยเหตุนี้ ผู้ถือ CIP จะต้องเสียเงิน ความเสี่ยงที่สำคัญ และมีกลไกกดดันจำกัด

อย่างไรก็ตาม เป็นเรื่องยากที่จะสังเกตพฤติกรรมของธนาคารโดยตรงหรือเข้าถึงข้อมูลบางอย่างได้ เพื่อจัดการกับปัญหานี้ กลไกที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดน่าจะเป็นค่าตอบแทนของธนาคารในฐานะผู้จัดการ

ค่าตอบแทนนี้ขึ้นอยู่กับผลตอบแทนจากสินทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากบัญชีการลงทุนแบบมีส่วนร่วมโดยตรง ความขัดแย้งยังมีอยู่ระหว่างผู้นำกับ ค คณะกรรมการที่ปรึกษาจะทำ. เพราะอำนาจของคณะกรรมการชุดนี้มีจำกัด

ความแม่นยำดังกล่าวในรายงานประจำปีให้แนวคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับความสมดุลของอำนาจที่มีอยู่ระหว่างคณะกรรมการที่ปรึกษาและหัวหน้าสถาบัน

🌿 กลไกการกำกับดูแลธนาคารอิสลาม

ตามคำนิยาม กลไกคือการประกอบชิ้นส่วนกลไก ซึ่งบางส่วนสามารถเคลื่อนที่ได้เมื่อเทียบกับชิ้นส่วนอื่นๆ

ส่วนประกอบนี้จึงไม่ประกอบด้วยของแข็ง กลไกการกำกับดูแลเป็นองค์กรอิสระที่มีบทบาทในการลดผลกระทบที่ไม่ถูกต้องของความสัมพันธ์ของหน่วยงาน การกำกับดูแลธนาคารมีความโดดเด่นด้วยความสำคัญของกลไกทั้งภายนอกและภายใน

ในธนาคารอิสลาม มีการเพิ่มองค์ประกอบอื่น ซึ่งก็คือองค์ประกอบทางศาสนา (เช่น คณะกรรมการอิสลาม) ในกลไกเหล่านี้

✔️ ระเบียบการธนาคารทางศาสนา

ลักษณะเฉพาะอย่างหนึ่งของการกำกับดูแลการธนาคารแบบอิสลามอยู่ที่ระดับของการควบคุม ที่นั่น กฎระเบียบของธนาคาร เป็นกลไกหลักของการกำกับดูแลธนาคารอิสลาม

เป็นข้อเท็จจริงของการกำกับดูแลและควบคุมกิจกรรมการธนาคารโดยอยู่ภายใต้มาตรฐานต่างๆ โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อควบคุมความเสี่ยงและรักษาความปลอดภัยของผู้ฝากและเสถียรภาพของระบบการเงิน

ในธนาคารอิสลาม กฎระเบียบเล็ดลอดออกมาจากมาตรฐานที่ประกาศใช้โดย AAIOIFI และจากกฎระเบียบระหว่างประเทศ คณะกรรมการบาเซิล

บทบาทของกฎระเบียบใน BI นั้นเหมือนกันใน BC อย่างไรก็ตาม ในบทบาทนี้มีการเพิ่มมิติด้านศาสนาของกฎระเบียบ ซึ่งรับรองว่าการดำเนินการเป็นไปตามกฎหมายอิสลาม มันพยายามที่จะให้แน่ใจว่าธนาคารปฏิบัติตามเงื่อนไขที่กำหนดโดย Sharia อย่างซื่อสัตย์

✔️ คณะกรรมการบริษัท

Le คณะกรรมการ บริษัท เป็นหน่วยงานสูงสุดในธนาคารอิสลาม ลักษณะที่ไม่ปกติของบอร์ดนี้เป็นหนึ่งในลักษณะเฉพาะของการกำกับดูแลธนาคาร ในการเข้าถึงบอร์ดนี้ ผู้สมัครจะต้องมีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขบางประการ

(ก) นับถือศาสนามุสลิม 

ลักษณะของธุรกรรมที่ดำเนินการในธนาคารอิสลามกำหนดให้สมาชิกคณะกรรมการมีความรู้ที่ดีเกี่ยวกับกฎหมายอิสลาม ดังนั้นสมาชิกเหล่านี้จึงได้รับเลือกจากกลุ่มมุสลิม

ซึ่งสะท้อนถึงความกังวลในการรักษาความไว้วางใจระหว่างธนาคารและลูกค้า การปรากฏตัวของสมาชิกที่ไม่ใช่มุสลิมจะทำให้ธนาคารขัดแย้งกับหลักการของธนาคาร

(ข) ถือหุ้นตามจำนวนที่กำหนดโดยข้อบังคับของบริษัท

สมาชิกของคณะกรรมการจะต้องถือหุ้นขั้นต่ำตามที่กำหนดในข้อบังคับ

หุ้นเหล่านี้เป็นหุ้นชนิดเสนอชื่อ ไม่สามารถโอนได้ และทำหน้าที่รับประกันการจัดการที่ดีในส่วนของสมาชิกของคณะกรรมการ การเพิกถอนสมาชิกไม่ได้จะสิ้นสุดลงเมื่อผู้ดูแลระบบพ้นจากตำแหน่ง

(c) ไม่ตกอยู่ในความไม่ลงรอยกัน

นี้ การจัดวางไม่ธรรมดา ไปยังธนาคารอิสลามทุกแห่ง ธนาคารบางแห่งใช้เงื่อนไขนี้และระบุว่าสมาชิกของคณะกรรมการไม่สามารถดำรงตำแหน่งอื่นในธนาคารได้ ยกเว้นประธานกรรมการ (PCA) หรือผู้จัดการทั่วไป (DG)

✔️คณะกรรมการชารีอะห์

การมีคณะกรรมการชารีอะฮ์เป็นส่วนหนึ่งของลักษณะเฉพาะของการกำกับดูแลธนาคารอิสลาม สภาอิสลามเป็นองค์กรอิสระของนักกฎหมายที่เชี่ยวชาญด้านนิติศาสตร์พาณิชย์อิสลาม

C'est วิทยาลัยประกอบด้วยผู้เชี่ยวชาญ ของกฎหมายอิสลามที่ต้นน้ำออกความเห็นทางกฎหมายเกี่ยวกับเงื่อนไขความถูกต้องตามกฎหมายของการดำเนินงานและผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอโดยธนาคาร และใครที่ปลายน้ำตรวจสอบการดำเนินการตามความคิดเห็นเหล่านี้

มีการประชุมกันทุกสิ้นปีการเงินเพื่อการตรวจสอบทางศาสนาเกี่ยวกับการดำเนินงานทางการเงินและการลงทุนของธนาคาร ภารกิจหลักถูกกำหนดร่วมกันโดย AAOIFI และ IFSB ภารกิจของสภาชารีอะห์ส่วนใหญ่มีห้าประการ:

• ผู้ช่วย สถาบันการเงินในการพัฒนาสัญญาและผลิตภัณฑ์ให้เป็นไปตามหลักกฎหมายอิสลาม
•  รับรอง การยอมรับเครื่องมือทางการเงินผ่าน ฟัตวา;
•  Verifier ว่าการทำธุรกรรมเป็นไปตามฟัตวาที่ออก;
•  Verifier การคำนวณและการชำระบัญชีของ ซะกาต ;
•  แจกจ่าย รายได้ที่ไม่สอดคล้องกับ Sharia เพื่อการกุศล

✔️ การกำหนดและองค์ประกอบของสมาชิกของคณะกรรมการอิสลาม

ในทางปฏิบัติ การกำหนดสมาชิกของสภาชารีอะห์จะกระทำบนพื้นฐานของการตัดสินใจของคณะกรรมการหรือโดยการพิจารณาในสภาสามัญ โดยทั่วไปตัวควบคุมจะสนับสนุนตัวเลือกสุดท้าย

ตามมาตรฐานที่เสนอโดย AAOIFI สภาชารีอะห์ประกอบด้วยจำนวนขั้นต่ำ สมาชิกสาม (03) คน จะต้องไม่รวมกรรมการของสถาบันหรือผู้ถือหุ้นที่มีอิทธิพลอย่างมีนัยสำคัญในหมู่สมาชิกเหล่านี้ ขนาดของสภานี้จะแตกต่างกันไปตามธนาคารและสามารถเข้าถึงสมาชิกได้เจ็ด (07) คน

✔️ ข้อมูลส่วนตัวของสมาชิกของคณะกรรมการอิสลาม

องค์ประกอบของสภา อิสลามคือการตัดสินใจเชิงกลยุทธ์. ในความเป็นจริง การใช้ที่ปรึกษากฎหมายที่ได้รับการยอมรับสามารถเสริมสร้างความอื้อฉาวและความน่าเชื่อถือของธนาคารกับลูกค้าเท่านั้น

โดยทั่วไปแล้ว ที่ปรึกษากฎหมายเหล่านี้ได้ปฏิบัติตามการฝึกอบรมเฉพาะทางเกี่ยวกับกฎระเบียบของชารีอะฮ์ที่มีให้ในมหาวิทยาลัยอิสลาม

นักวิชาการอุลามะห์หรืออิสลามเป็นผู้เชี่ยวชาญในด้านการเงินอิสลามเมื่อรวมความรู้มากมายเข้าด้วยกัน พวกเขาได้รับอนุญาตให้ออกฟัตวาให้กับตัวละคร ฮาลาล ou Haram ของสัญญา ธุรกิจ หรือผลิตภัณฑ์ทางการเงิน อุลามะเหล่านี้ต้องมีความรู้ด้านศาสนศาสตร์ การเงิน และก ความเชี่ยวชาญที่สมบูรณ์แบบของ เฟคห์.

✔️ รูปแบบการดำเนินงานของคณะกรรมการอิสลาม

ในคณะกรรมการอิสลาม จะมีประธานาธิบดีและอาจมีรองด้วย คณะกรรมการอาจมอบหมายอำนาจบางส่วนให้กับคณะกรรมการบริหารที่รับรอง การปรากฏตัวอย่างสม่ำเสมอมากขึ้น. สภาชารีอะนี้สามารถส่งเรื่องนี้ไปยังคณะกรรมการบริหารได้ในกรณีที่ไม่เห็นด้วยในประเด็นนี้ คณะกรรมการนี้จะตรวจสอบการดำเนินงานในแต่ละวันของธนาคารและรับรองการปฏิบัติตามหลักชาริอะฮ์

สุดท้ายนี้ เราสามารถพูดได้ว่าลักษณะเฉพาะของการกำกับดูแลการธนาคารแบบอิสลามนั้นอยู่ที่การทำงานของหน่วยงานใหม่ เช่น คณะกรรมการอิสลาม

💰 บัญชีการลงทุนและเงินฝากอิสลาม

เกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินเงินฝาก ธนาคารอิสลามมี XNUMX สูตรที่สอดคล้องกัน:

บัญชีการลงทุน Mudaraba

บัญชีการลงทุน Mudaraba เป็นบัญชีอิสลามรูปแบบหนึ่งที่ช่วยให้นักลงทุนสามารถแบ่งปันผลกำไรและขาดทุนของโครงการลงทุนได้ ในบัญชีประเภทนี้ นักลงทุนจะจัดหาเงินทุนที่จำเป็นสำหรับผู้ประกอบการในการดำเนินโครงการให้เสร็จสิ้น ในขณะที่ผู้ประกอบการจะมอบความเชี่ยวชาญและแรงงานของตน

ผลกำไรที่เกิดจากโครงการจะถูกแบ่งปันระหว่างนักลงทุนและผู้ประกอบการตามอัตราส่วนที่ตกลงไว้ล่วงหน้า ในขณะที่ผู้ลงทุนเป็นผู้รับผิดชอบความสูญเสียแต่เพียงผู้เดียว

ช่วยให้นักลงทุนสามารถมีส่วนร่วมในโครงการลงทุนที่สอดคล้องกับหลักการการเงินอิสลามซึ่งห้ามไม่ให้มีผลประโยชน์แอบแฝง บัญชีการลงทุนของ Mudaraba จึงเสนอทางเลือกที่มีจริยธรรมซึ่งสอดคล้องกับหลักการทางศาสนาสำหรับนักลงทุนชาวมุสลิม

บัญชีการมีส่วนร่วมของ Musharaka

บัญชีการมีส่วนร่วมของ musharaka เหล่านี้เป็นบัญชีอิสลามอีกรูปแบบหนึ่งที่อนุญาตให้หลายฝ่ายเข้าร่วมทางการเงินในโครงการลงทุน ในบัญชีประเภทนี้ นักลงทุนจะจัดหาเงินทุนที่จำเป็นสำหรับโครงการและแบ่งปันทั้งผลกำไรและขาดทุนตามสัดส่วนการถือหุ้นของตน

ต่างจากบัญชีการลงทุน Mudaraba นักลงทุนในบัญชีการมีส่วนร่วมของ Musharaka ยังมีโอกาสที่จะมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในการจัดการโครงการอีกด้วย บุญนี้ ความโปร่งใสและความรับผิดชอบ ร่วมกันระหว่างฝ่ายที่เกี่ยวข้อง

บัญชีการมีส่วนร่วมของ Musharaka ช่วยให้นักลงทุนชาวมุสลิมมีทางเลือกอื่นที่สอดคล้องกับหลักการการเงินอิสลาม โดยเน้นการมีส่วนร่วมที่ยุติธรรมและการแบ่งปันความเสี่ยง

💳 ผลิตภัณฑ์และบริการธนาคารที่เหมาะสม

เพื่อตอบสนองความต้องการด้านการธนาคารในปัจจุบันที่สอดคล้องกับ Sharia ธนาคารอิสลามนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสม:

บัญชีกระแสรายวันและบัญชีออมทรัพย์

การตรวจสอบบัญชีและบัญชีออมทรัพย์เป็นสองอย่าง ประเภทของบัญชีธนาคาร ที่ใช้กันทั่วไปโดยบุคคลและธุรกิจ บัญชีเหล่านี้ส่วนใหญ่จะใช้ในการทำธุรกรรมในชีวิตประจำวัน เช่น จ่ายบิลและซื้อสินค้า ในขณะที่บัญชีออมทรัพย์ใช้เพื่อประหยัดเงินในระยะยาว

อนุญาตให้เจ้าของบัญชีฝากและถอนเงินได้ตลอดเวลา โดยไม่จำกัดความถี่หรือจำนวนเงิน พวกเขายังเสนอบริการต่างๆ เช่น เช็ค บัตรเดบิต และการโอนเงินผ่านธนาคาร เพื่อให้การทำธุรกรรมง่ายขึ้น

ในทางกลับกัน บัญชีออมทรัพย์ได้รับการออกแบบเพื่อส่งเสริมการออมในระยะยาว พวกเขามักจะเสนอ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น กว่าบัญชีกระแสรายวัน แต่จำกัดจำนวนการถอนและจำนวนเงินที่สามารถถอนได้

บัญชีออมทรัพย์อาจรวมคุณสมบัติต่างๆ เช่น บัตรเงินฝากและบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ เพื่อช่วยให้ลูกค้าบรรลุเป้าหมายทางการเงินในระยะยาว

บัตรธนาคาร

มีการเสนอบัตรโดยมีค่าธรรมเนียมแรกเข้าหรือค่าคอมมิชชันรายปีคงที่ซึ่งไม่เชื่อมโยงกับค่าใช้จ่าย

สินเชื่อผู้บริโภค

ในธนาคารอิสลาม สินเชื่ออุปโภคบริโภคมีโครงสร้างเพื่อให้เคารพหลักการการเงินอิสลาม ซึ่งห้ามไม่ให้มีดอกเบี้ย (riba) และ การเก็งกำไรมากเกินไป. แทนที่จะคิดดอกเบี้ยเงินกู้ ธนาคารอิสลามใช้โครงสร้างทางการเงินตามสัญญาที่สอดคล้องกับอิสลาม

หนึ่งในโครงสร้างทั่วไป ใช้เป็นของมุระบะหะ. ในกรณีนี้ธนาคารซื้อสินค้าที่ลูกค้าต้องการแล้วขายต่อในราคาพรีเมียมโดยมีการตกลงผ่อนชำระล่วงหน้า วิธีนี้ช่วยให้ลูกค้าได้มาซึ่งทรัพย์สินโดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย แต่ต้องจ่ายในราคาที่สูงกว่าในช่วงเวลาที่กำหนด

โครงสร้างที่ใช้อีกประการหนึ่งคือโครงสร้างอิจาราซึ่งก็คือ คล้ายกับการเช่า พร้อมตัวเลือกการซื้อ ธนาคารซื้อทรัพย์สินและให้เช่าแก่ลูกค้าตามระยะเวลาที่กำหนดและชำระเงินเป็นประจำ เมื่อสิ้นสุดสัญญาลูกค้าสามารถซื้อสินค้าในราคาที่ตกลงกันหรือส่งคืนให้กับธนาคารได้

สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์

สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์มี ให้สินเชื่อแล้ว โดยธนาคารและสถาบันการเงินเพื่อการซื้อหรือก่อสร้างอสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้านหรืออพาร์ตเมนต์ เงินกู้ยืมเหล่านี้ช่วยให้ผู้กู้สามารถจัดหาเงินทุนเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์พร้อมทั้งชำระคืนจำนวนที่ยืมพร้อมดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่กำหนด

ในบริบทของธนาคารอิสลาม สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์มีโครงสร้างที่เคารพ หลักการของการเงินอิสลาม ธนาคารอิสลามใช้โครงสร้างทางการเงินที่สอดคล้องกับหลักอิสลามที่แตกต่างกันเพื่อเสนอทางเลือกปลอดดอกเบี้ย (riba) ให้กับผู้กู้ยืม

โครงสร้างที่ใช้กันทั่วไปอย่างหนึ่งคือโครงสร้างมูราบาฮา ในกรณีนี้ธนาคารจะซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ผู้กู้ต้องการและขายต่อในราคาพิเศษโดยมีการตกลงผ่อนชำระล่วงหน้า วิธีนี้ช่วยให้ผู้ยืมได้มาซึ่งทรัพย์สินโดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย แต่ต้องจ่ายในราคาที่สูงกว่าในช่วงเวลาที่กำหนด

โครงสร้างอื่นที่ใช้คือของ อิจารา, ซึ่งคล้ายกับการเช่าพร้อมออปชั่นในการซื้อ ธนาคารซื้อทรัพย์สินและให้เช่าแก่ผู้ยืมตามระยะเวลาที่กำหนดและชำระเงินเป็นประจำ เมื่อสิ้นสุดสัญญา ผู้กู้สามารถซื้อทรัพย์สินในราคาที่ตกลงกันหรือคืนให้กับธนาคารได้

ประกันภัยอิสลาม (ตะกาฟุล)

ประกันภัยอิสลามหรือที่เรียกว่า ชื่อตะกะฟุล เป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ปฏิบัติตามหลักการเงินอิสลาม แตกต่างจากประกันภัยทั่วไปซึ่งมีพื้นฐานอยู่บนแนวคิดในการโอนความเสี่ยงไปยังบริษัทประกันภัย ประกันภัยอิสลามมีพื้นฐานอยู่บนหลักการของความร่วมมือซึ่งกันและกันและการแบ่งปันความเสี่ยง

ในการประกันภัยอิสลามผู้เข้าร่วม สมทบเข้ากองทุนส่วนกลาง เพื่อครอบคลุมความเสี่ยงร่วมกัน เมื่อผู้เข้าร่วมประสบความสูญเสียหรือความเสียหาย พวกเขามีสิทธิ์ได้รับค่าชดเชยทางการเงินจากกองทุนนี้

ดังนั้น แทนที่จะจ่ายเบี้ยประกัน ผู้เข้าร่วมจะบริจาคเงินเข้ากลุ่มที่ใช้เพื่อชดเชยการเรียกร้อง

🎓 บทสรุป

ธนาคารอิสลามเป็นสถาบันการเงินที่เคารพหลักการการเงินอิสลาม โดยเฉพาะอย่างยิ่งการห้ามเก็บหรือจ่ายดอกเบี้ย (ริบา) เฟื่องฟูพวกเขาตอนนี้เป็นตัวแทน เกือบ 2 พันล้าน ดอลลาร์ของสินทรัพย์ทั่วโลก แต่อะไรคือความเฉพาะเจาะจงของโมเดลนี้เมื่อเทียบกับการเงินทั่วไป?

ประการแรก ธนาคารอิสลามใช้หลักการของการแบ่งปันผลกำไรและขาดทุน แทนที่จะให้กู้ยืมเงินเพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ พวกเขาลงทุนโดยตรงในโครงการทางเศรษฐกิจและแบ่งปันผลลัพธ์ทั้งเชิงบวกหรือเชิงลบของการลงทุนเหล่านี้กับลูกค้าของพวกเขา

พวกเขายังให้ความสำคัญกับกิจกรรมที่พวกเขา ตัดสินให้พวกเขามีจริยธรรม ห้ามเล่นเกมเสี่ยงโชค การขายเครื่องดื่มแอลกอฮอล์หรืออาวุธ เว็บไซต์ลามกอนาจาร และอื่นๆ แนวคิดคือการให้ทุนสนับสนุนเฉพาะโครงการที่เอื้อประโยชน์ต่อส่วนรวมเท่านั้น

ในที่สุด ธนาคารอิสลามจะจ่ายผลกำไรส่วนหนึ่งให้กับสมาคมการกุศล ในรูปแบบของการบริจาคตามกฎหมาย เรียกว่าซะกาต ภาษีเฉพาะสำหรับศาสนาอิสลามนี้เป็นส่วนหนึ่งของ DNA ของพวกเขา

เบื้องหลังความพิเศษเหล่านี้อยู่ที่การเงินที่มาจากการแบ่งปัน จริยธรรม และความใจบุญสุนทาน แต่อะไรคือผลกระทบที่เป็นรูปธรรมของโมเดลทางเลือกนี้? นี่คือสิ่งที่เราจะเห็นในส่วนที่เหลือของบทความนี้