Ang mga partikularidad ng mga bangkong Islamiko

Les ang mga partikularidad ng mga bangkong Islamiko ay marami. Habang ang conventional banking system ay nakabatay sa pagpapahiram na may interes, Islamic banks ay nakabatay sa ibang-iba ang mga prinsipyong idinidikta ng batas ng Islam (Sharia). Ang mga prinsipyong ito ay nagpapakilala ng maraming partikular na tampok sa pagpapatakbo at mga serbisyong inaalok ng ganitong uri ng institusyong pagbabangko.

Sa pagtaas ng pananalapi ng Islam sa mga nakaraang taon, ang mga bangko na gumagalang sa mga tuntunin ng Islam pukawin ang lumalaking interes, kapwa sa mga bansang Muslim at sa mga sentrong pinansyal sa Kanluran. Ang kanilang mga outstanding ngayon ay lumampas sa 1500 trilyong dolyar sa buong mundo!

Salamat sa artikulong ito, wala nang mga lihim para sa iyo kung ano ang mga Islamic bank at kung paano naiiba sila sa mga tradisyunal na establisyimento sa pagbabangko. Malalaman mo nang eksakto kung paano sila gumagana at kung anong mga partikular na serbisyo ang inaalok nila sa kanilang mga customer.

Handa nang malaman ang lahat tungkol sa mga gawain ng alternatibong sistema ng pagbabangko na ito? Ngunit bago ka magsimula, narito ang isang protocol na nagpapahintulot sa iyo na bumuo ng iyong unang negosyo sa internet.

🌽 Ano ang Islamic bank?

Ang Islamic banking ay anumang bangko na nakatuon sa paglalapat ng mga prinsipyo ng batas ng Sharia sa mga transaksyon nito sa pagbabangko.

Tinukoy din ito bilang isang institusyong pampinansyal na ang pangunahing gawain ay akitin ang mga pondo sa pananalapi at gamitin ang mga ito nang mahusay upang magarantiya ang kanilang pagtaas alinsunod sa mga tuntunin ng sharia.

Binabanggit ng kahulugang ito ang mahahalagang elemento na ang mga Islamic banks (IB). nakatali sa paggalang. Ito ay tungkol sa pagsunod sa mga kinikilalang pamantayan ng Sharia, maging sa produksyon, pamamahagi, pagkonsumo o mga aktibidad sa pagtitipid sa loob ng isang buong sistema ng ekonomiya.

Samakatuwid, ang BI ay maaaring tukuyin bilang isang bangko na may mga partikular na legal na katangian na nag-aalok ng iba't ibang mga serbisyong sumusunod sa Sharia sa mga customer nito. Itinatampok ng kahulugang ito ang mga katangian ng isang Islamic bank.

Ang mga katangian ng isang Islamic bank

Hindi tulad ng mga conventional banks (BC), ang mga Islamic bank aymga bangko na awtorisadong magsagawa ng isang propesyonal na aktibidad. Sila ay awtorisado na isagawa ang kanilang mga aktibidad sa parehong paraan tulad ng kanilang mga karaniwang katumbas. Anuman ang mga regulasyong ipinapatupad sa bawat bansa kung saan sila itinatag.

Nag-aalok sila ng mga serbisyo at nagpapanatili ng mga relasyon sa pagbabangko sa kanilang mga customer alinsunod sa Pamantayan ng Islamic Sharia. Dapat iwasan ng mga BI ang ilang partikular na kasanayan tulad ng pagkasira (riba), haka-haka at kawalan ng katiyakan.

Ang pagkakaiba ay nakasalalay sa paggamit ng mga pondo na dapat alinsunod sa batas ng Sharia at batay sa kontemporaryong Islamic jurisprudence.

Ang mga IB ay kumikilos bilang mga tagapamagitan sa pagitan ng mga nagpapahiram at mga taong gustong humiram ng pera. Kaya't maaari nating sabihin na ang mga serbisyong inaalok ng mga BI ay katulad ng mga iniaalok ng mga BC hangga't ang mga layunin ay pareho, upang masiyahan ang isang kliyente.

Kung sa klasikal na pananalapi ang tuntunin na namamahala sa mga desisyon ng isang ahente ng ekonomiya ay ang pag-maximize ng kita, ang kakayahang kumita ay hindi lamang ang layunin Mga operator ng Islam. Ipinapakita sa iyo ng sumusunod na larawan ang pagkakaiba sa pagitan ng tradisyonal na bangko at ng Islamic bank.

Pinapaboran ng BI ang mga pamumuhunan sa mga nasasalat na asset, nagbabahagi ng mga kita at pagkalugi nang patas sa mga kasosyo nito at nagtataguyod ng crowdfunding ng mga proyekto.

📜 Klasipikasyon ng Islamic Financial Institutions

Ang mga institusyong pinansyal ng Islam ay maaaring uriin ayon sa ilang pamantayan. Depende sa kanilang mga aktibidad, ang kanilang mga lokasyon o kung ang kanilang mga aktibidad sa pananalapi ay ganap na Islamic.

✔ Pag-uuri ayon sa likas na katangian ng mga aktibidad

Depende sa kanilang mga aktibidad, ang pagkakaiba ay ginawa sa pagitan ng mga kompanya ng seguro, Mudharaba, Islamic microfinance na institusyon at Islamic banks.

Ang mga BI ay maaaring maging komersyal o tingian na mga bangko, o pamumuhunan o mga merchant na bangko. Ang mga bangko ng deposito ay ang mga pangunahing aktibidad ay ang pagsasagawa ng mga transaksyon sa kredito at upang makatanggap ng paningin at mga deposito ng oras mula sa publiko.

Tinatawag na mga bangko ng pamumuhunan, ang mga aktibidad na binubuo sa pagbibigay ng mga pautang na may tagal na higit sa dalawang taon. Ang mga bangkong mangangalakal, sa kabilang banda, ay yaong ang pangunahing aktibidad ay, bilang karagdagan sa pagbibigay ng mga pautang, ang pagkuha at pamamahala ng mga hawak.

✔ Pag-uuri ayon sa lokasyon

Depende sa kanilang mga lokasyon, nakikilala namin ang mga bangko na ganap na nagpapatakbo sa mga bansa " Islamisado » at ang mga nagpapatakbo sa mga bansang hindi Muslim.

Sa unang kaso, ang mga bangko ay pinamamahalaan ng isang solong regulasyon. Sa pangalawang kaso, sila ay napapailalim sa dalawahang mga regulasyon sa pananalapi (Islamic at conventional) na higit pa o hindi gaanong magkatugma.

✔ Pag-uuri ayon sa kung ang kanilang mga aktibidad sa pananalapi ay Islamic o hindi

Ayon sa pamantayang ito, ang pagkakaiba ay ginawa sa pagitan ng ganap na mga bangkong Islamiko at sa mga may lamang Islamic counter o bintana. Gayunpaman, ang legalidad ng mga Islamikong bintanang ito ay hindi lubos na kinikilala. May tunay na panganib ng paghahalo ng licit at bawal na daloy (hindi alinsunod sa batas ng Islam).

🌿 Ang mga panganib na likas sa aktibidad ng mga Islamic bank

Bilang karagdagan sa mga nabanggit na panganib, may mga panganib na natatangi sa mga Islamic bank. May kaugnayan sila sa kalikasan ng mga gawain at kultura ngMga bangkong Islamiko.

Bukod pa rito, ang prinsipyo ng 3P bumubuo ng mga karagdagang panganib tulad ng mga displaced commercial risks, fiduciary risk, reputational risk, entanglement risk, legal na panganib at maging ang relihiyosong panganib.

🔰 Inilipat o inilipat ang komersyal na panganib

Le maling lugar na komersyal na panganib, napakahalaga, nagmumula sa mga participatory investment account na nangangailangan ng pagbabahagi ng mga kita at pagkalugi sa pagitan ng bangko at ng mga may hawak ng mga account na ito.

Ang panganib na ito ay dahil sa paglipat ng panganib na nauugnay sa mga deposito sa mga shareholder ng bangko. Minsan, ang mga shareholder ay napipilitang ibigay ang bahagi ng kanilang mga kita upang bayaran ang mga depositor. Ito ay may layuning maiwasan ang napakalaking withdrawal na dulot ng mababang rate ng pagbabalik.

Kung sa teorya ang mga kita ay ibinahagi sa pre-agreement ratio at ang mga pagkalugi sa mga asset ay nasa responsibilidad ng mga may hawak ng account, sa pagsasagawa ang prinsipyo ng pagbabahagi ng tunay na kita sa mga may hawak ng investment account ay malayo sa pagiging karaniwang kaugalian ng mga Islamic bank.

Kung minsan ang bangko ay hindi makakapagbayad ng isang rate ng return na katumbas ng return na ibinahagi ng ibang mga bangko. Ito minsan ay nagtutulak sa mga depositor na i-withdraw ang kanilang pera at i-deposito ito sa ibang bangko na maaaring mag-alok sa kanila ng makabuluhang mas magandang kita.

Samakatuwid, dapat manipulahin ng BI ang rate ng return o bawasan ang bahagi ng mga kita na mapupunta sa mga shareholder.

🔰 Ang gusot ng panganib sa kredito at panganib sa merkado

Ang bilang ng mga partido na kasangkot sa mga transaksyon ay sabay-sabay na naglalantad sa bangko sa panganib sa kredito at panganib sa merkado. ANG panganib ng "pagkagambala" ay nauugnay sa katotohanan na maraming mga transaksyon sa Islam ay tatlong-daan.

Ang halimbawa ng kontrata murabaha mahusay na naglalarawan ng katangian ng pagbabago sa panganib. Sa katunayan, upang pondohan ang isang customer sa pamamagitan ng murabaha, kailangan munang kunin ng BI ang asset at pagkatapos ay muling ibenta ito sa kliyente. Sa paggawa nito, siya naglilipat ng pagmamay-ari ng asset mula sa bangko hanggang sa bumibili ng asset.

Ang panganib kung saan nalantad ang bangko ay binago mula sa panganib sa merkado kasunod ng paghawak ng isang pisikal na asset sa petsa ng pagkuha sa panganib sa kredito sa oras ng muling pagbebenta ng asset sa customer. Pagkatapos ay pinag-uusapan natin ang gusot ng panganib sa kredito at panganib sa merkado.

🔰 Panganib sa reputasyon

Sa lohika ng pakikipagkumpitensya sa mga CB, malamang na pinapaboran ng mga BI ang mga produkto na katulad ng sa CB. Napansin na ang mga BI ay kadalasang gumagamit ng mga kontrata sa pagbebenta at hindi mga partisipasyong kontrata. ANG panganib sa reputasyon kaya dapat seryosohin.

Maaari itong lumampas sa pagbabangko mismo at makagambala sa industriya ng pananalapi ng Islam. Mas masahol pa, ang imahe ng bangko ay magiging lubhang mahirap na ibalik, kahit na pagkatapos ng ilang taon.

Samakatuwid, ang kumpiyansa sa merkado ay napakahalaga para sa pagpapaunlad ng pananalapi na ito, na naglalayong maging participatory at " juste '.

🔰 Panganib sa katiwala

Kapag nawala ang reputasyon nito, haharapin ng mga BI ang isa pang panganib na tinatawag na fiduciary risk. Ito ang panganib na ang mga customer ay mawawalan ng tiwala sa kanilang mga sumusunod sa bangko hindi pagsunod sa mga operasyon ng pagbabangko. Ito ang nakakasira sa imahe ng bangko at humahantong sa pagkawala ng kumpiyansa.

🔰 Ang legal na panganib

Ito ang panganib ng paglilitis sa isang co-contractor dahil sa mga kamalian sa mga contractual clause. Ang panganib na ito ay maaari ding maiugnay sa mga legal na butas, kalabuan o hindi naaangkop ng mga tekstong pambatasan at regulasyon.

Ang panganib na ito ay maaaring maiugnay sa pagkabigo ng mga serbisyong legal. Ang kanilang paglitaw ay malamang na magresulta sa direkta o hindi direktang pagkalugi sa pananalapi para sa BI.

🌿Pamamahala ng panganib sa Islamikong pagbabangko

Ang paraan ng pagpapatakbo ng mga participatory investment account ay ginagawang ang BI ang pinaka-expose sa maturity risk. Nakagawa ng mga komersyal na kapasidad para sa financing at pamumuhunan na nagpapahintulot sa kanila na mapataas ang kapanahunan ng kanilang mga ari-arian.

Kahit na ito ay nananatiling mahalagang panandalian. Ang prosesong ito ay nagpapataas ng mga puwang sa kapanahunan at nagiging seryoso mga isyu sa pamamahala ng asset-liability. Bilang mga panganib sa pagbabangko ng Islam, inilipat namin ang panganib, panganib sa katiwala, panganib sa reputasyon, panganib sa relihiyon, atbp.

🔰 Linilipat o inilipat na mga panganib sa komersyo

Tulad ng ipinakita namin sa itaas, ang inilipat na panganib sa komersyal ay ang pinakamasama sa BI. Ito ay nagreresulta mula sa pabagu-bago ng mga pagbabalik sa mga asset na tinustusan ng mga pondong idineposito sa mga account ng participatory investment.

Ang panganib na ito ay nagpapakita ng sarili kapag ang tunay na rate ng pagbabalik ay mas mababa kaysa sa mga pagbabalik na inaasahan ng mga may hawak ng account. Upang harapin ang ganitong uri ng panganib, ang mga bangko ay madalas na bumuo ng mga naaangkop na pamamaraan ng pamamahala.

Bilang resulta, maaari silang gumawa ng isang hanay ng mga kasanayan na nagpapabilis sa mga rate ng return on investment account upang mag-alok sa mga may hawak ng mga account na ito ng rate ng return na maihahambing sa rate ng return sa ibang mga bangko. .

Ang mga pamamaraan na ito para sa pagpapakinis ng mga rate ng pagbabalik ay pangunahing batay sa paglipat ng kita na pabor sa mga may hawak ng mga account sa pamumuhunan at ang pag-set up ng mga reserba.

Maaaring iba-iba ng BI ang ratio ng pagbabahagi ng tubo pati na rin ang kabayaran nito bilang Mudarib. Sa katunayan, ang bahagi ng mga kita ng bangko ay tinutukoy sa una ay ang pinakamataas na bahagi. Habang ang bahaging aktwal na ipinamahagi ay nag-iiba mula sa isang panahon hanggang sa isa pa depende sa tunay na rate ng pagbabalik.

Maaaring bawasan o i-drop ng BI ang komisyon nito para sa Mudarib sa ibaba ng kinontratang bahagi. Para dito, pansamantalang maglalaan ito ng maliliit na kita o mas malaking pagkalugi sa mga shareholder. At ito para sa kapakinabangan ng mga may hawak ng investment account.

Bilang karagdagan, ang mga bangko ay maaaring magpatuloy sa pagpapakilos ng mga pondo mula sa mga shareholder sa pamamagitan ng paglalagay ng mga pondong ito sa isang malaking antas. Ito ay alinsunod sa Mga kinakailangan sa Basel II at III.

🔰 Pamamahala ng panganib sa reputasyon

Ang mga panganib sa reputasyon ay mahirap tukuyin, i-pin down, bilangin at samakatuwid ay bawasan. Ces ang mga panganib ay likas pag-uugali at aktibidad ng tao. Sa parehong paraan, ang mga panganib kung minsan ng one-upmanship, minsan ng relihiyosong laxity ay likas sa mga pagpili ng tao.

Mapoprotektahan lamang ng mga BI ang kanilang sarili mula dito sa pamamagitan ng pag-promote ng isang degree mataas na integridad at etika, tinanggihan hanggang sa pinaka-indibidwal na antas. Sa katunayan, ang mga Islamic na bangko ay nagdurusa sa kakulangan ng mga propesyonal na sapat na karanasan sa pananalapi ng Islam.

Upang mabawasan ang ganitong uri ng panganib, ang pagsasanay sa kawani o muling pagsasanay at pagbabago ay mga pangunahing link. Higit pa rito, Ang mga IB ay dapat magsagawa ng mga pag-aaral ng perception upang mabilang ang ganitong uri ng panganib. Sa paggawa nito, magagawa ng BI sabay-sabay na binabawasan ang mga panganib sa pagpapatakbo at katiwala na nakaugnay din sa aktibidad ng tao.

Pamamahala ng Islamic banking

Ang pamamahala Ang Islamic banking ay may partikularidad. Ang mga tagapamahala ng mga Islamic bank ay independyente at may ganap na kalayaan sa paggawa ng mga desisyon sa pamumuhunan. Sa layuning ito, nagkakaroon ang mga may hawak ng CIP makabuluhang panganib at may limitadong mga mekanismo ng presyon.

Gayunpaman, mahirap direktang obserbahan ang pag-uugali ng bangko o i-access ang ilang impormasyon. Upang harapin ang problemang ito, ang pinakaepektibong mekanismo ay tila ang suweldo ng bangko bilang tagapamahala.

Ang kabayarang ito ay direktang nakasalalay sa pagbabalik sa mga asset na pinondohan ng mga participatory investment account. Umiiral din ang mga salungatan sa pagitan ng mga pinuno at ng advisory committee ng cgagawin. Dahil limitado ang kapangyarihan ng komiteng ito.

Ang ganitong katumpakan sa taunang mga ulat ay nagbibigay ng isang malinaw na ideya ng balanse ng kapangyarihan na umiiral sa pagitan ng advisory committee at ng pinuno ng institusyon.

🌿 Mga mekanismo ng pamamahala ng Islamic banking

Sa pamamagitan ng kahulugan, ang isang mekanismo ay isang pagpupulong ng mga mekanikal na bahagi, ang ilan sa mga ito ay maaaring lumipat nang may kaugnayan sa iba.

Ang pagpupulong na ito ay hindi samakatuwid ay bumubuo ng isang solid. Ang mekanismo ng pamamahala ay isang independiyenteng katawan na ang tungkulin ay bawasan ang mga masamang epekto ng relasyon ng ahensya. Ang pamamahala sa bangko ay nakikilala sa pamamagitan ng kahalagahan ng mga mekanismo, parehong panlabas at panloob.

Sa mga bangko ng Islam, isa pang bahagi, ang bahagi ng relihiyon (halimbawa, ang komite ng Sharia), ay idinagdag sa mga mekanismong ito.

✔ Relihiyosong regulasyon sa pagbabangko

Isa sa mga partikularidad ng Islamic banking governance ay nasa antas ng regulasyon. doon regulasyon sa pagbabangko ay ang unang mekanismo ng Islamic banking governance.

Ito ay ang katotohanan ng pangangasiwa at pagkontrol sa aktibidad ng pagbabangko, sa pamamagitan ng pagsasailalim nito sa pagsunod sa iba't ibang pamantayan. Ang layunin nito ay kontrolin ang mga panganib at pangalagaan ang seguridad ng mga depositor at ang katatagan ng sistema ng pananalapi.

Sa mga bangkong Islamiko, ang regulasyon ay nagmumula sa mga pamantayang itinakda ng AAIOIFI at mga internasyonal na regulasyon, ang komite ng Basel.

Ang papel na ginagampanan ng regulasyon sa BI ay pareho sa BC. Gayunpaman, sa papel na ito ay idinagdag ang relihiyosong sukat ng regulasyon, na nagsisiguro na ang mga operasyon ay sumusunod sa batas ng Islam. Ito ay naglalayong tiyakin na ang mga bangko ay matapat na tumutupad sa mga kondisyong itinatag ng Sharia.

✔ Ang Lupon ng mga Direktor

Le lupon ng mga direktor ay ang pinakamataas na katawan sa mga bangko ng Islam. Ang hindi tipikal na katangian ng konsehong ito ay bumubuo ng isa sa mga partikularidad ng pamamahala sa bangko Upang ma-access ang konsehong ito, ang mga kandidato ay dapat matugunan ang ilang mga kundisyon.

(a) Maging sa pananampalatayang Muslim 

Ang likas na katangian ng mga transaksyon na isinasagawa sa mga bangkong Islamiko ay nangangailangan na ang mga miyembro ng lupon ay may mahusay na kaalaman sa batas ng Islam. Kaya, ang mga miyembrong ito ay pinili mula sa mga Muslim.

Sinasalamin nito ang pagmamalasakit na mapanatili ang tiwala sa pagitan ng bangko at ng mga customer nito. Ang pagkakaroon ng isang di-Muslim na miyembro ay maglalagay sa bangko sa kontradiksyon sa mga prinsipyo nito.

(b) Hawakan ang bilang ng mga bahagi na kinakailangan ng mga artikulo ng asosasyon

Ang mga miyembro ng lupon ng mga direktor ay dapat magkaroon ng pinakamababang bilang ng mga bahagi na itinakda ng mga batas.

Ang mga pagbabahaging ito ay nominatibo, hindi maiaalis at nagsisilbing garantiya ng mabuting pamamahala sa bahagi ng miyembro ng lupon ng mga direktor. Ang kawalan ng kakayahan ng mga miyembro ay nagtatapos kapag ang administrator ay tumigil sa kanyang mga tungkulin.

(c) Hindi nahulog sa isang hindi pagkakatugma

Cette ang pag-aayos ay hindi karaniwan sa lahat ng Islamic banks. Ang ilang mga bangko ay nagpatibay ng kundisyong ito at tinukoy na ang miyembro ng lupon ay hindi maaaring mag-okupa ng ibang posisyon sa bangko maliban sa chairman ng board of directors (PCA), o ng general manager (DG).

✔Ang Sharia Committee

Ang pagkakaroon ng isang komite ng Sharia ay bahagi ng mga partikularidad ng pamamahala sa pagbabangko ng Islam. Ang Sharia Council ay isang independiyenteng lupon ng mga hurado na dalubhasa sa Islamic commercial jurisprudence.

Ito ay isang collegial body na binubuo ng mga espesyalista ng batas ng Islam na naglalabas ng mga legal na opinyon na may kaugnayan sa mga kundisyon ng legalidad ng mga operasyon at produkto na inaalok ng bangko at na sa ibaba ng agos ay nagpapatunay sa pagpapatupad ng mga opinyong ito.

Nagpupulong ito sa katapusan ng bawat taon ng pananalapi para sa isang relihiyosong pag-audit ng mga operasyon sa pananalapi at pamumuhunan ng bangko. Ang mga pangunahing misyon nito ay sama-samang tinutukoy ng AAOIFI at ng IFSB. Ang mga misyon ng konseho ng sharia ay higit sa lahat limang beses:

• Para tumulong mga institusyong pampinansyal sa pagbuo ng mga kontrata at produkto upang ang mga ito ay naaayon sa mga prinsipyo ng batas ng Islam;
•  Patunayan ang katanggap-tanggap ng mga instrumento sa pananalapi sa pamamagitan ng mga fatwa;
•  Verify na ang mga transaksyon ay sumusunod sa mga fatwa na ibinigay;
•  Verify ang pagkalkula at pag-aayos ng zakat ;
•  Ipamahagi di-Sharia compliant kita sa kawanggawa.

✔ Pagtatalaga at komposisyon ng mga miyembro ng komite ng Sharia

Sa pagsasagawa, ang pagtatalaga ng mga miyembro ng mga konseho ng sharia ay ginagawa batay sa isang desisyon ng lupon ng mga direktor o sa pamamagitan ng deliberasyon sa pangkalahatang pagpupulong. Karaniwang pinapaboran ng regulator ang huling opsyon.

Ayon sa mga pamantayang iminungkahi ng AAOIFI, ang sharia council ay binubuo ng pinakamababang bilang ng tatlong (03) miyembro. Hindi dapat isama sa mga miyembrong ito ang isang direktor ng institusyon o isang shareholder na may malaking impluwensya. Ang laki ng konsehong ito ay nag-iiba depende sa mga bangko at maaaring umabot sa pitong (07) miyembro.

✔ Ang profile ng mga miyembro ng komite ng Sharia

Ang komposisyon ng mga konseho Ang Sharia ay isang madiskarteng desisyon. Sa katunayan, ang paggamit ng isang kinikilalang eksperto sa batas ay maaari lamang palakasin ang reputasyon at kredibilidad ng bangko sa mga customer nito.

Ang mga jurisconsult na ito ay karaniwang sumunod sa espesyal na pagsasanay sa mga regulasyon ng Sharia na ibinigay sa mga unibersidad ng Islam.

Ang pagsasama-sama ng maraming kaalaman, ang mga ulama o Sharia Scholars ay mga eksperto sa pananalapi ng Islam. Awtorisado silang maglabas ng kanilang fatwa sa karakter Halal ou labag sa batas ng isang kontrata, negosyo, o produktong pinansyal. Ang mga ulama na ito ay kailangang may teolohiko, pinansiyal na kaalaman, at a perpektong karunungan ng fiqh.

✔ Paraan ng pagpapatakbo ng mga komite ng Sharia

Sa isang komite ng sharia, mayroong isang pangulo at posibleng isang bisyo. Maaaring italaga ng konseho ang bahagi ng mga kapangyarihan nito sa isang executive committee na nagsisiguro isang mas regular na presensya. Ang sharia council na ito ay maaaring mag-refer ng usapin sa board of directors kung sakaling magkaroon ng hindi pagkakasundo sa puntong ito. Sinusuri ng komiteng ito ang pang-araw-araw na operasyon ng bangko at tinitiyak ang pagsunod sa Shariah.

Sa wakas, masasabi nating ang mga partikularidad ng pamamahala sa pagbabangko ng Islam ay nakasalalay sa paggana ng mga bagong katawan tulad ng komite ng Sharia.

💰 Islamic investment at deposit account

Tungkol sa koleksyon ng mga deposito, ang mga Islamic na bangko ay nag-aalok ng dalawang sumusunod na formula:

Mga account sa pamumuhunan sa Mudaraba

Ang mga account sa pamumuhunan ng Mudaraba ay isang anyo ng Islamic account na nagpapahintulot sa mga mamumuhunan na makibahagi sa mga kita at pagkalugi ng isang proyekto sa pamumuhunan. Sa ganitong uri ng account, ang isang mamumuhunan ay nagbibigay ng mga pondo na kailangan para sa isang negosyante upang makumpleto ang isang proyekto, habang ang negosyante ay nagbibigay ng kanyang kadalubhasaan at paggawa.

Ang mga kita na nabuo ng proyekto ay ibinabahagi sa pagitan ng mamumuhunan at ng negosyante ayon sa isang paunang napagkasunduang ratio, habang ang mga pagkalugi ay sasagutin lamang ng mamumuhunan.

Nagbibigay-daan ito sa mga mamumuhunan na lumahok sa mga proyekto sa pamumuhunan na naaayon sa mga prinsipyo ng pananalapi ng Islam, na nagbabawal sa interes ng usbong. Ang mga account sa pamumuhunan ng Mudaraba ay nag-aalok ng alternatibong etikal na sumusunod sa mga prinsipyo ng relihiyon para sa mga Muslim na mamumuhunan.

Ang musharaka participation accounts

Ang mga musharaka participation account na ito ay isa pang anyo ng Islamic account na nagpapahintulot sa maraming partido na lumahok sa pananalapi sa isang proyekto sa pamumuhunan. Sa ganitong uri ng account, ang mga mamumuhunan ay nagbibigay ng mga kinakailangang pondo para sa proyekto at nagbabahagi ng parehong kita at pagkalugi ayon sa kani-kanilang stake.

Hindi tulad ng mga account sa pamumuhunan sa mudaraba, ang mga namumuhunan sa mga account sa paglahok ng musharaka ay mayroon ding pagkakataon na aktibong mag-ambag sa pamamahala ng proyekto. Pabor ito transparency at pananagutan mutual sa pagitan ng mga kasangkot na partido.

Ang mga Musharaka participation account ay nag-aalok sa mga Muslim na mamumuhunan ng isa pang opsyon na naaayon sa mga prinsipyo ng Islamic finance, na may diin sa patas na pakikilahok at pagbabahagi ng panganib.

💳 Angkop na mga produkto at serbisyo sa pagbabangko

Upang matugunan ang mga kasalukuyang pangangailangan sa pagbabangko bilang pagsunod sa Sharia, ang mga Islamic na bangko ay nag-aalok ng mga angkop na produkto:

Mga kasalukuyang account at savings account

Ang mga checking account at savings account ay dalawa mga uri ng mga bank account karaniwang ginagamit ng mga indibidwal at negosyo. Ang mga account na ito ay pangunahing ginagamit upang magsagawa ng mga pang-araw-araw na transaksyon, tulad ng pagbabayad ng mga bill at pagbili, habang ang mga savings account ay ginagamit upang makatipid ng pera sa mahabang panahon.

Pinapayagan nila ang mga may hawak ng account na magdeposito at mag-withdraw ng pera anumang oras, nang walang limitasyon sa dalas o halaga. Nag-aalok din sila ng mga serbisyo tulad ng mga tseke, debit card, at bank transfer upang gawing mas madali ang mga transaksyon.

Ang mga savings account, sa kabilang banda, ay idinisenyo upang hikayatin ang pangmatagalang pag-iimpok. Karaniwan silang nag-aalok ng a mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga kasalukuyang account, ngunit limitahan ang bilang ng mga withdrawal at ang mga halagang maaaring i-withdraw.

Ang mga savings account ay maaari ding magsama ng mga feature tulad ng mga certificate ng deposito at retirement savings account upang matulungan ang mga customer na makamit ang kanilang mga pangmatagalang layunin sa pananalapi.

Mga bank card

Ang mga card ay inaalok na may entry fee o isang nakapirming taunang komisyon na hindi nauugnay sa mga gastos.

mga pautang sa consumer

Sa mga bangkong Islamiko, ang mga pautang sa consumer ay nakaayos upang igalang ang mga prinsipyo ng pananalapi ng Islam, na nagbabawal sa interes ng usbong (riba) at labis na haka-haka. Sa halip na maningil ng interes sa mga pautang, ang mga Islamic na bangko ay gumagamit ng mga istruktura ng pagpopondo batay sa mga kontratang sumusunod sa Sharia.

Isa sa mga karaniwang istruktura ang ginamit ay ang kay Murabaha. Sa kasong ito, binibili ng bangko ang produkto na ninanais ng customer at muling ibinebenta ito sa isang premium na presyo, na may isang installment na pagbabayad na napagkasunduan nang maaga. Nagbibigay-daan ito sa customer na makuha ang ari-arian nang hindi kinakailangang magbayad ng interes, ngunit sa halip ay sa pamamagitan ng pagbabayad ng mas mataas na presyo sa isang partikular na panahon.

Ang isa pang istraktura na ginamit ay ang sa Ijara, na katulad ng pagrenta na may opsyon sa pagbili. Binibili ng bangko ang ari-arian at inuupahan ito sa customer para sa isang nakapirming panahon, na may regular na pagbabayad. Sa pagtatapos ng kontrata, maaaring bilhin ng customer ang produkto sa isang napagkasunduang presyo o ibalik ito sa bangko.

Mga pautang sa real estate

Ang mga pautang sa real estate ay ipinagkaloob ang mga pautang ng mga bangko at institusyong pinansyal para sa pagbili o pagtatayo ng real estate, gaya ng bahay o apartment. Ang mga pautang na ito ay nagpapahintulot sa mga nanghihiram na tustusan ang pagkuha ng real estate habang binabayaran ang halagang hiniram na may interes sa isang tinukoy na panahon.

Sa konteksto ng mga Islamic na bangko, ang mga pautang sa real estate ay nakaayos upang igalang ang mga prinsipyo ng pananalapi ng Islam. Gumagamit ang mga Islamic na bangko ng iba't ibang istruktura ng pagpopondo na sumusunod sa Sharia upang mag-alok ng mga alternatibong walang interes (riba) sa mga nanghihiram.

Isa sa mga karaniwang ginagamit na istruktura ay ang sa Murabaha. Sa kasong ito, binibili ng bangko ang real estate na ninanais ng nanghihiram at muling ibinebenta ito sa isang premium na presyo, na may isang installment na pagbabayad na napagkasunduan nang maaga. Ito ay nagpapahintulot sa nanghihiram na makuha ang ari-arian nang hindi kinakailangang magbayad ng interes, ngunit sa halip ay sa pamamagitan ng pagbabayad ng mas mataas na presyo sa isang takdang panahon.

Ang isa pang istraktura na ginamit ay ang ng ang Ijara, na katulad ng isang rental na may opsyong bumili. Binibili ng bangko ang ari-arian at inuupahan ito sa nanghihiram para sa isang nakapirming panahon, na may regular na pagbabayad. Sa pagtatapos ng kontrata, maaaring bilhin ng nanghihiram ang ari-arian sa isang napagkasunduang presyo o ibalik ito sa bangko.

Islamic insurance (takaful)

Islamic insurance, na kilala rin bilang ang pangalan ng Takaful, ay mga produkto ng insurance na sumusunod sa mga prinsipyo ng pananalapi ng Islam. Hindi tulad ng tradisyonal na seguro, na nakabatay sa konsepto ng paglilipat ng panganib sa isang kompanya ng seguro, ang Islamikong seguro ay batay sa mga prinsipyo ng mutual cooperation at pagbabahagi ng panganib.

Sa Islamic insurance, ang mga kalahok mag-ambag sa isang karaniwang pondo upang masakop ang mga panganib nang sama-sama. Kapag ang isang kalahok ay nakaranas ng pagkawala o pinsala, sila ay karapat-dapat para sa pinansiyal na kabayaran mula sa pondong ito.

Kaya, sa halip na magbayad ng mga premium ng insurance, ang mga kalahok ay gumagawa ng mga kontribusyon sa isang pool na ginagamit upang mabayaran ang mga claim.

🎓 Konklusyon

Ang mga bangkong Islamiko ay mga institusyong pampinansyal na gumagalang sa mga prinsipyo ng pananalapi ng Islam, partikular na nakabatay sa pagbabawal sa pagkolekta o pagbabayad ng interes (ribâ). Booming, kinakatawan nila ngayon halos 2 bilyon dolyar ng mga ari-arian sa buong mundo. Ngunit ano ang mga detalye ng kanilang modelo kumpara sa maginoo na pananalapi?

Una sa lahat, inilalapat ng mga bangkong Islamiko ang prinsipyo ng pagbabahagi ng tubo at pagkawala. Sa halip na magpahiram ng pera kapalit ng isang nakapirming rate ng interes, direkta silang namumuhunan sa mga proyektong pang-ekonomiya at ibinabahagi ang mga resulta, positibo o negatibo, ng mga pamumuhunang ito sa kanilang mga kliyente.

Nakatuon din sila sa mga aktibidad na nila isaalang-alang ito etikal. Ipinagbabawal ang mga laro ng pagkakataon, pagbebenta ng alak o armas, pornograpikong mga site, bukod sa iba pa. Ang ideya ay pondohan lamang ang mga proyektong nag-aambag sa kabutihang panlahat.

Sa wakas, ang mga bangkong Islamiko ay nagbabayad ng isang bahagi ng mga kita na kanilang ginagawa sa mga asosasyon ng kawanggawa, sa anyo ng mga ligal na limos. tinatawag na zakat. Ang buwis na ito na tiyak sa Islam ay bahagi ng kanilang DNA.

Sa likod ng mga partikularidad na ito ay may pananalapi batay sa pagbabahagi, etika at pagkakawanggawa. Ngunit ano ang mga konkretong implikasyon ng alternatibong modelong ito? Ito ang makikita natin sa natitirang bahagi ng artikulong ito.