Tout savoir sur le découvert bancaire

Beaucoup de personnes ne comprennent pas comment fonctionnent les découverts bancaires. En fait, le découvert bancaire est une possibilité qu’offrent les banques à leurs clients afin de leur permettre de dépenser plus qu’ils en disposent dans leur compte.

Ce service n’est pas gratuit, il supporte des frais. Cette marge fonctionne comme un crédit bancaire c’est qu’elle supporte les intérêts. Dans ce guide, je vous montre comment gérer vos découverts bancaires afin d’éviter certains frais bancaires inutiles.

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???? Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?

Un découvert bancaire est une marge de crédit qui couvre vos transactions si le solde de votre compte bancaire tombe en dessous de zéro. Cette marge de crédit non garantie est conçue pour couvrir les déficits de trésorerie à court terme.

Les découverts sont utiles lorsque vous devez gérer de manière proactive certaines situations courantes de trésorerie.

Comme exemple, vous êtes dans un magasin et vous souhaitez faire un achat pour un montant de 80 euros et votre solde est insuffisant de 10 euros. Qu’est ce qui va se passer ?

La banque va autoriser votre achat et supposer que vous avez une dette de 10 euros envers qu’elle. Autrement dit, vous avez un découvert de 10 euros sur votre compte.

Lorsque cette facilité de découvert n’est pas arrangée à l’avance, les banques facturent ce que l’on appelle des « frais de découvert de compte ». Ainsi, il existe plusieurs sortes de découverts bancaires.

???? Les types de découvert bancaire

Deux types de découverts bancaires sont à votre disposition : les découverts autorisés et les découverts non autorisés.

➤ Les découverts autorisés

Les découverts autorisés sont organisés à l’avance avec la banque. Ils sont donc également appelés découverts « arrangés ». Vous convenez avec votre banque d’une limite de découvert que vous devez respecter. Votre banque vous facturera des intérêts et parfois d’autres frais en plus.

➤ Les découverts non autorisés

Ils sont également appelés découverts « non planifiés » ou « non arrangés ». Ils se produisent lorsque vous dépensez plus que ce que vous avez sur votre compte bancaire sans l’accord préalable. Cela comprend le dépassement de la limite d’un découvert autorisé.

???? Les frais liés au découvert bancaire

Les frais les plus courants dans un découvert bancaire sont les frais de découvert simplement nommés. Ils qui se produisent chaque fois que la banque approuve une transaction qui dépasse votre solde disponible.

En règle générale, les banques ne facturent pas les frais de découvert lorsque vous avez un découvert de moins de 5$. Globalement, il existe 4 types de frais liés à un découvert bancaire.

➤ Les frais pour fonds non suffisants (FNS)

Les frais de fonds non suffisants se produisent chaque fois que la banque choisit de vous refuser le découvert. Pratiquement toutes les banques facturent le même montant pour les découverts et les frais pour FNS. Les deux sont souvent facturés comme un seul montant dans votre barème des frais.

Puisqu’une banque doit choisir entre l’approbation et le refus d’un découvert, un seul découvert vous coûtera soit des frais de découvert, soit des frais FNS, mais jamais les deux. Cependant, quelques banques font la distinction entre les deux frais lorsqu’elles comptent le maximum quotidien.

➤ Les frais de protection contre les découverts

Les frais de protection de découvert sont facturés chaque fois que la banque organise un virement à partir d’un autre de vos comptes pour couvrir le découvert. Ce compte est généralement un compte d’épargne. Ces frais sont aussi appelés frais de virement de découvert.

Légalement, les banques ne peuvent pas inclure la protection contre les découverts en tant que service de compte automatique. Les clients doivent donc choisir d’activer ou pas cette fonctionnalité.

Les banques en ligne offrent souvent une protection contre les découverts gratuitement.  Mais si vous êtes dans une banque standard, vous pouvez vous attendre à payer entre 10 $ et 12,50 $ par virement.

Bien que cela puisse vous faire économiser de l’argent par rapport au paiement des frais de découvert ou de NSF, si la politique de la banque n’inclut pas de notifications obligatoires pour chaque virement de découvert, vous pouvez finir par épuiser votre épargne avant de réaliser ce qui se passe.

➤ Les frais de découvert prolongés

Les frais finaux dans l’arsenal des pénalités de découvert sont les frais de découvert prolongés. Ces frais sont parfois appelés frais de découvert prolongé ou frais de solde à découvert prolongé.

Ils entrent en jeu lorsque vous laissez le solde de votre compte négatif pendant un certain nombre de jours. Et ça, c’est le commun de beaucoup de personnes.

Article à lire : Que fait un analyste financier ?

Dans la plupart des cas, vous avez 5 jours ouvrables ou 7 jours calendaires pour fixer votre solde avant que les frais de découvert prolongés ne mettent votre compte encore plus profondément dans le rouge. Faites donc très attention avec votre solde.

Certaines banques facturent ces frais une fois tous les 5 jours. D’autres vont jusqu’à évaluer les frais tous les jours jusqu’à ce que vous rameniez votre solde au-dessus de zéro. Le nombre maximum de frais de découvert prolongés que vous pouvez encourir varie selon la banque.

Cependant, il existe des techniques pour limiter ou éviter ces frais. J’ai expliqué dans l’un de mes articles comment éviter certains frais bancaires en général et les frais liés au découvert bancaire en particulier. Cliquez ici sur comment éviter les frais bancaires élevés ?

A côté de cela, voici mes conseils en tant que financier pour mieux gérer vos découverts bancaires.

???? Mes conseils pour contrôler votre découvert bancaire

Comme j’ai précisé au début de cet article, une mauvaise gestion du découvert bancaire peut entrainer des frais élevés pour le titulaire du compte. Voici mes conseils pour mieux gérer votre découvert bancaire.

➤ Gardez un œil sur le solde de votre compte

Cela peut sembler évident, mais le suivi du solde de votre compte est l’un des meilleurs moyens d’éviter les frais de découvert.

Rendez-le aussi simple que possible en :

• Téléchargeant l’application de votre banque sur votre téléphone
• Configurant des alertes textuelles lorsque votre solde est bas
• Utilisant les services bancaires par téléphone.

➤ Continuez à lire les lettres de votre banque

Il est facile de prendre l’habitude de ne pas ouvrir les lettres de la banque et de supposer qu’il s’agit simplement d’une correspondance de routine.

Il est important de vérifier toutes les lettres car la banque pourrait vous écrire pour vous informer d’une modification de votre limite de découvert ou d’une augmentation de votre taux d’intérêt de découvert.

➤ Utilisez les économies si vous en avez

Si vous avez des économies ainsi qu’un découvert, il vous en coûtera moins cher à long terme d’utiliser vos économies pour le rembourser. Si vous obtenez alors un coût inattendu, vous pouvez toujours utiliser votre découvert pour le payer. Et si vous ne le faites pas, vous pouvez recommencer à accumuler vos économies, de sorte que vous êtes prêt pour cette dépense imprévue.

➤ Trouvez des moyens de vivre avec un budget

Pour réduire votre découvert le plus rapidement possible, réduire à d’autres endroits vous aidera à libérer de l’argent. L’argent que vous économisez peut ensuite être utilisé pour rembourser votre découvert.

➤ Changez de banque

Passez à un compte bancaire avec des frais de découvert moins élevés. Si vous plongez souvent dans votre découvert, magasinez pour celui avec les frais les plus bas. Vous pourrez peut-être même passer à un compte avec un bonus de changement, ce qui vous aidera à effacer votre découvert.

???? Les avantages d’un découvert bancaire

Plusieurs avantages sont liés au recours d’un découvert bancaire. Je vous présente dans ce paragraphe quelques-uns. Le découvert bancaire vous permet de :

➤ Gérer l’inadéquation temporelle des flux de fonds

Un découvert bancaire est généralement le meilleur pour les entreprises dont les mouvements de trésorerie sont plus importants dans un laps de temps donné. Un découvert peut aider à réinitialiser un cycle de rotation des entrées et des sorties de trésorerie sauté.

Article à lire : Les étapes d’un plan de projet qui assurent le succès du projet

En d’autres termes, si les ventes et les achats se traduisent par un flux d’argent entrant et sortant plusieurs fois au cours d’une semaine / mois ; une facilité de découvert permet de gérer les écarts de trésorerie qui pourraient survenir en raison d’un décalage temporel.

➤ Aider à garder un bon bilan

Si un chèque a été effectué sur la base d’un certain montant à recevoir, et s’il est retardé, le chèque ne rebondit pas en raison d’une insuffisance de fonds. Par conséquent, la facilité de découvert permet un meilleur historique des paiements.

➤ Faire des paiements en temps opportun

Il garantit également les paiements en temps opportun et évite les pénalités de retard car les paiements peuvent être effectués même si le solde du compte est insuffisant.

➤ Eviter la paperasse

Il nécessite moins de paperasse qui serait généralement requise dans les prêts à long terme, car le découvert est facile à utiliser.

➤ Bénéficier de la flexibilité

Le découvert a aussi l’avantage d’être flexible. On peut le prendre à tout moment, pour n’importe quel montant (jusqu’à la limite allouée), et même pour moins d’un ou deux jours.

➤ Bénéficier de moins de frais d’intérêts

L’intérêt est calculé uniquement sur le montant des fonds utilisés. Bien évidemment si le montant du découvert est remboursé dans les délais.

Cela permet de faire des économies sur les frais d’intérêts par rapport à un prêt normal contracté pour une période de temps fixe.

Le prélèvement des intérêts commence lorsque vous dépassez votre limite de découvert et s’arrête instantanément lorsqu’il est remboursé.

Cependant, le découvert bancaire n’est pas « un ange ». Il a aussi des inconvénients.

???? Les inconvénients du découvert bancaire

Chaque fois que vous bénéficiez d’un découvert bancaire, dites-vous que :

➤ Les taux d’intérêt peuvent être très élevés

La facilité de découvert a un coût. Parfois, ce coût est plus élevé que celui des autres sources de financement. Il est donc important de consulter les conditions de banque de votre banque avant de solliciter un découvert.

➤ Vous risquez la réduction du nombre de découvert

La facilité de découvert est un prêt temporaire et régulièrement réexaminé par la banque. Par conséquent, elle court un risque de diminution du nombre de retrait.

Cette réduction peut être due à la mauvaise performance de l’entreprise ou au mauvais comportement du titulaire du compte.

➤ Vous risquez le grippage

La facilité de découvert bancaire peut parfois être garantie contre des stocks ou d’autres garanties telles que des actions, etc. La société peut courir le risque que ces actifs soient saisis si elle ne parvient pas à s’acquitter des paiements.

➤ Le recouvrement du débiteur peut devenir léthargique

Parfois, la disponibilité de la facilité de découvert peut rendre l’entreprise moins stricte en matière de recouvrement des paiements des débiteurs.

En d’autres termes, une entreprise peut ne pas être trop motivée à recouvrer ses paiements chez ses débiteurs, car les sorties de paiement immédiates peuvent être gérées par une facilité de découvert.

???? Résumé …

Le découvert bancaire est une marge supplémentaire que vous pouvez bénéficier par rapport à votre solde bancaire. Il vous permet de réaliser des opérations même quand votre solde bancaire est insuffisant.

Cependant, il peut entrainer des frais si vous ne le maitrisez pas. Ce guide vous a présenté tous les différents frais liés à ce service auxquels vous pouvez être assujetti.

Vous êtes désormais outillé pour mieux gérer votre découvert bancaire. Si vous avez une préoccupation, alors n’hésitez pas de me laisser un commentaire.

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