İslami bankaların özellikleri

İslami bankaların özellikleri çoktur. Geleneksel bankacılık sistemi faizli borç vermeye dayalıyken, İslami bankalar faizli borç vermeye dayalıdır. İslam hukukunun (Şeriat) emrettiği çok farklı ilkeler. Bu ilkeler, bu tür bankacılık kurumlarının sunduğu faaliyet ve hizmetlere birçok özel özellik katmaktadır.

Son yıllarda İslami finansın yükselişiyle birlikte, İslam'ın emirlerine saygı duyan bankalar giderek artan bir ilgi uyandırmak, hem Müslüman ülkelerde hem de Batılı finans merkezlerinde. Onların olağanüstü durumları bugün 1500 trilyon doları aştı Dünya çapında !

Bu makale sayesinde İslami bankaların ne olduğu ve nasıl olduğu konusunda artık sırlarınız kalmadı geleneksel bankacılık kuruluşlarından farklıdırlar. Tam olarak nasıl çalıştıklarını ve müşterilerine hangi hizmetleri sunduklarını bileceksiniz.

Bu alternatif bankacılık sisteminin işleyişi hakkında her şeyi öğrenmeye hazır mısınız? Ancak başlamadan önce, burada kendi sisteminizi oluşturmanıza olanak tanıyan bir protokol bulunmaktadır. ilk internet işi.

???? İslami banka nedir?

İslami bankacılık, bankacılık işlemlerinde Şeriat hukuku ilkelerini uygulamaya kararlı olan herhangi bir bankadır.

Temel görevi parasal fonları çekmek ve bunları verimli bir şekilde kullanarak bunların artışını garanti altına almak olan finansal kuruluş olarak da tanımlanmaktadır. Şeriat kuralları.

Bu tanımda İslami bankaların (IB) sahip olduğu temel unsurlardan bahsedilmektedir. saygı duymayı gerektirir. Tüm ekonomik sistem içindeki üretim, dağıtım, tüketim veya tasarruf faaliyetlerinde Şeriat hukukunun tanınmış standartlarına uyumla ilgilidir.

Dolayısıyla Bİ, müşterilerine şeriata uygun çeşitli hizmetler sunan, belirli yasal özelliklere sahip bir banka olarak tanımlanabilir. Bu tanım, bir İslami bankanın özelliklerini vurgulamaktadır.

İslami bankanın özellikleri

Geleneksel bankaların (BC) aksine, İslami bankalarmesleki faaliyet yürütmeye yetkili bankalar. Faaliyetlerini konvansiyonel muadilleri ile aynı şekilde yürütmeye yetkilidirler. Kuruldukları her ülkede yürürlükte olan düzenlemelerden bağımsız olarak.

Müşterilerine hizmet sunar ve bankacılık ilişkilerini yasalara uygun olarak sürdürürler. İslami Şeriat standartları. BI'lar tefecilik gibi belirli uygulamalardan kaçınmalıdır (riba), spekülasyon ve belirsizlik.

Aradaki fark, şeriat hukukuna uygun olması ve çağdaş İslam hukukuna dayanması gereken fonların kullanımında yatmaktadır.

IB'ler, borç verenler ile borç para almak isteyen kişiler arasında aracı görevi görür. Bu nedenle, bir müşteriyi memnun etmek için hedefler aynı olduğu sürece, BI'lar tarafından sunulan hizmetlerin BC'ler tarafından sunulanlara benzer olduğunu söyleyebiliriz.

Klasik finansta ekonomik aktörün kararlarını belirleyen kural kâr maksimizasyonu ise, Tek amaç kârlılık değil İslami operatörler. Aşağıdaki resimde geleneksel bir banka ile İslami bir banka arasındaki fark gösterilmektedir.

BI, maddi varlıklara yapılan yatırımları destekler, kar ve zararları ortaklarıyla adil bir şekilde paylaşır ve projelerin kitle fonlamasını savunur.

📜 İslami Finans Kurumlarının Sınıflandırılması

İslami finans kurumları çeşitli kriterlere göre sınıflandırılabilir. Faaliyetlerine, bulundukları yere veya mali faaliyetlerinin tamamen İslami olup olmadığına bağlı olarak.

✔️ Faaliyetlerin niteliğine göre sınıflandırma

Faaliyetlerine bağlı olarak sigorta şirketleri arasında bir ayrım yapılır, mudaraba, İslami mikrofinans kurumları ve İslami bankalar.

BI'lar ticari veya perakende bankalar veya yatırım veya ticaret bankaları olabilir. Mevduat bankaları, ana faaliyet konusu kredi işlemleri yapmak ve halktan vadesiz ve vadeli mevduat toplamak olan bankalardır.

Faaliyetleri iki yıldan uzun süreli kredi vermek olanlara yatırım bankaları denir. Tüccar bankalar ise, kredi vermenin yanı sıra, ana faaliyet konusu, varlık edinimi ve yönetimi olan bankalardır.

✔️ Konuma göre sınıflandırma

Ülkelerde faaliyet gösteren bankaları tamamen lokasyonlarına göre ayırıyoruz” İslamlaştırılmış » ve Müslüman olmayan ülkelerde faaliyet gösterenler.

İlk durumda, bankalar tek bir düzenleme ile yönetilmektedir. İkinci durumda, az ya da çok uyumlu ikili mali düzenlemelere (İslami ve geleneksel) tabidirler.

✔️ Mali faaliyetlerinin İslami olup olmadığına göre tasnif

Bu kritere göre tamamen İslami bankalar ile sadece İslami tezgah veya pencereleri olan bankalar arasında bir ayrım yapılmaktadır. Ancak bu İslami pencerelerin meşruiyeti oy birliği ile kabul edilmemiştir. Yasal ve yasadışı akışların karıştırılması konusunda gerçek bir risk vardır (İslam hukukuna uygun olmayan).

???? İslami bankaların faaliyetlerinin doğasında var olan riskler

Yukarıda bahsedilen risklerin yanı sıra İslami bankalara özgü riskler de bulunmaktadır. Onlar şuna bağlıdır: Faaliyetlerin ve kültürün doğasıİslami bankalar.

Buna ek olarak, 3P ilkesi yerinden edilmiş ticari riskler, güven riski, itibar riski, dolaşma riski, hukuki risk ve hatta dini risk gibi ek riskler oluşturur.

🔰 Yerinden edilmiş veya kaydırılmış ticari risk

Le yerinden edilmiş ticari risk, Çok önemli olan, kar ve zararın banka ile bu hesap sahipleri arasında paylaşılmasını gerektiren katılımcı yatırım hesaplarından kaynaklanmaktadır.

Bu risk, mevduatlarla ilgili riskin banka hissedarlarına devredilmesinden kaynaklanmaktadır. Bazen hissedarlar, kârlarının bir kısmından mevduat sahiplerine ödeme yapmak zorunda kalıyorlar. Bu, büyük miktarlardaki para çekme işlemlerinin önlenmesi amacıyla yapılmaktadır. düşük getiri oranları.

Teorik olarak kârlar anlaşma öncesi oranda paylaşılıyorsa ve varlıklardaki zararlar hesap sahiplerinin sorumluluğuGerçekte, reel kârların yatırım hesabı sahipleriyle paylaşılması ilkesi, İslami bankaların yaygın uygulaması olmaktan çok uzaktır.

Bazen banka, diğer bankaların dağıttığı getiriye eşdeğer bir getiri oranını ödeyemeyebilir. Bu bazen mevduat sahiplerini paralarını çekmeye ve onlara çok daha iyi bir getiri sağlayabilecek başka bir bankaya yatırmaya iter.

Bu nedenle, BI ya getiri oranını manipüle etmeli ya da hissedarlara giden kar payını azaltmalıdır.

🔰 Kredi riski ve piyasa riskinin birbirine karışması

İşlemlerde yer alan tarafların sayısı eş zamanlı olarak bankayı hem kredi riskine hem de piyasa riskine maruz bırakmaktadır. THE “dolaşma” riski Birçok İslami işlemin üçlü olması gerçeğiyle bağlantılıdır.

sözleşme örneği murabaha risk dönüşümünün karakteristiğini iyi göstermektedir. Gerçekten de, bir müşteriyi finanse etmek için murabahaBI'nın önce varlığı alması ve ardından müşteriye yeniden satması gerekir. Bunu yaparak o varlığın sahipliğini devreder bankadan varlığın alıcısına.

Bankanın maruz kaldığı risk, fiziki bir varlığın iktisap tarihinde elde tutulmasını müteakip piyasa riskinden, varlığın müşteriye yeniden satılması anında kredi riskine dönüşmektedir. Daha sonra kredi riski ve piyasa riskinin birbirine karışmasından söz ederiz.

🔰 İtibar riski

BC'lerle rekabet etme mantığında, BI'lar BC'ninkine benzer ürünleri tercih etme eğilimindedir. BI'ların çoğunlukla katılımcı sözleşmeler yerine satış sözleşmelerini kullandığını gözlemliyoruz. THE itibar riski bu nedenle ciddiye alınmalıdır.

Bankacılığın ötesine geçebilir ve İslami finans endüstrisini bozabilir. Daha da kötüsü, birkaç yıl sonra bile bankanın imajını eski haline getirmek son derece zor olacaktır.

Katılımcı olmayı hedefleyen bu finansmanın gelişmesi için piyasa güveni büyük önem taşıyor ve “ juste '.

🔰 mutemet risk

İtibarı kaybolduğunda iş zekaları güven riski adı verilen başka bir riskle karşı karşıya kalacak. Bu, müşterilerin takip eden bankalarına olan güvenlerini kaybetme riskidir. bankacılık işlemlerine uyulmaması. Bu durum bankanın imajını zedeler ve güven kaybına yol açar.

🔰 yasal risk

Bu, sözleşme maddelerindeki yanlışlıklar nedeniyle bir ortak yüklenici ile dava açma riskidir. Bu risk aynı zamanda yasal boşluklar, belirsizlikler veya yasal ve düzenleyici metinlerin uygunsuzluğu ile ilişkilendirilebilir.

Bu risk hukuki hizmetlerin başarısızlığıyla bağlantılı olabilir. Bunların meydana gelmesinin BI için doğrudan veya dolaylı mali kayıplarla sonuçlanması muhtemeldir.

????İslami bankacılık risk yönetimi

Katılımcı yatırım hesaplarının çalışma şekli, iş zekalarını vade riskine en fazla maruz kalan grup haline getiriyor. Ticari yetenekler geliştirdik finansman ve yatırım varlıklarının vadesini artırmalarına olanak tanır.

Bu esas olarak kısa vadede kalsa bile. Bu süreç vade farklarını artırıyor ve ciddi sorunlar yaratıyor. varlık-pasif yönetimi sorunları. İslami bankacılık riskleri olarak risk, güven riski, itibar riski, dini risk vb.'nin yerini aldık.

🔰 Lticari riskler kaydırıldı veya tercüme edildi

Yukarıda sunduğumuz gibi, yerinden edilmiş ticari risk BI'nın en kötüsü. Katılımcı yatırım hesaplarına yatırılan fonlarla finanse edilen varlıkların getirilerindeki değişkenlikten kaynaklanmaktadır.

Bu risk, reel getiri oranının hesap sahiplerinin beklediği getiriden düşük olması durumunda kendini göstermektedir. Bu tür risklerle başa çıkmak için bankalar sıklıkla uygun yönetim yöntemleri geliştirir.

Sonuç olarak, yatırım hesaplarının getiri oranlarını yumuşatacak ve bu hesapların sahiplerine diğer bankaların getiri oranlarıyla karşılaştırılabilir bir getiri oranı sunacak bir dizi uygulamaya girişebilirler.

Getiri oranlarını yumuşatmaya yönelik bu teknikler, esas olarak, yatırım hesabı sahipleri lehine gelir transferine ve rezervlerin oluşturulmasına dayanmaktadır.

BI, kar paylaşım oranını ve ücretini şu şekilde değiştirebilir: Mudarib. Aslında bankanın kârının payı belirlendi başlangıçta maksimum paydır. Gerçekte dağıtılan kısım ise reel getiri oranına bağlı olarak bir dönemden diğerine değişmektedir.

BI, komisyonunu azaltabilir ve hatta düşürebilir Mudarib sözleşmeli kısmın altında. Bunu yapmak için hissedarlara geçici olarak küçük karlar veya daha büyük zararlar dağıtılacaktır. Ve bu, yararına yatırım hesabı sahipleri.

Ayrıca bankalar, hissedar fonlarını hatırı sayılır bir düzeyde kullandırarak hissedar fonlarını harekete geçirebilmektedir. Bu, şuna uygundur: Basel II ve III gereklilikleri.

🔰 İtibar riski yönetimi

İtibar risklerini tanımlamak, tanımlamak zordur. ölçmek ve dolayısıyla azaltmak. ces riskler doğuştandır insan davranışına ve faaliyetine. Aynı şekilde bazen üstünlük taslama, bazen de dinsel gevşeklik riskleri insan tercihlerinin doğasında vardır.

BI'lar kendilerini bundan ancak bir derece yükselterek koruyabilecekler yüksek dürüstlük ve etik, en bireysel düzeye kadar geriledi. Aslında İslami bankalar, İslami finans konusunda yeterince deneyimli profesyonellerin eksikliğinden muzdariptir.

Bu tür riskleri azaltmak için personelin eğitimi veya yeniden eğitilmesi ve yenilikçilik temel bağlantılardır. Ayrıca, İş zekalarının bu tür riskleri ölçebilmek için algı çalışmaları yapması gerekiyor. BI bunu yaparken operasyonel ve güven risklerini aynı anda azaltır bunlar aynı zamanda insan faaliyetleriyle de bağlantılıdır.

İslami bankacılık yönetişimi

yönetim İslami bankacılığın bir özelliği var. İslami bankaların yöneticileri bağımsızdır ve yatırım kararları vermede mutlak özgürlüğe sahiptirler. Bu amaçla CIP sahipleri önemli riskler ve sınırlı basınç mekanizmalarına sahiptir.

Ancak, bankanın davranışını doğrudan gözlemlemek veya belirli bilgilere erişmek zordur. Bu sorunla başa çıkmak için en etkili mekanizma, bankanın yönetici olarak ücretlendirilmesi gibi görünmektedir.

Bu ücret doğrudan katılımcı yatırım hesapları tarafından finanse edilen varlıkların getirisine bağlıdır. Liderler arasında da çatışmalar yaşanıyor. danışma kuruluyapardım. Çünkü bu komitenin yetkileri sınırlıdır.

Yıllık raporlardaki bu kesinlik, danışma kurulu ile kurum başkanı arasında var olan güç dengesi hakkında net bir fikir vermektedir.

🌿 İslami bankacılık yönetim mekanizmaları

Tanım olarak, bir mekanizma, bazıları diğerlerine göre hareket edebilen mekanik parçaların bir montajıdır.

Bu montaj bu nedenle bir katı oluşturmaz. Yönetişim mekanizması, rolü vekâlet ilişkisinin ters etkilerini azaltmak olan bağımsız bir organdır. Banka yönetişimi, hem dış hem de iç mekanizmaların önemi ile ayırt edilir.

İslami bankalarda bu mekanizmalara bir başka bileşen, dini bileşen (örneğin Şeriat komitesi) eklenir.

✔️ Dini bankacılık düzenlemesi

İslami bankacılık yönetişiminin özelliklerinden biri, düzenleme düzeyinde yatmaktadır. Orada bankacılık düzenlemesi İslami bankacılık yönetiminin temel mekanizmasıdır.

Bankacılık faaliyetinin çeşitli standartlara uygun hale getirilerek denetlenmesi ve kontrol edilmesi olgusudur. Amacı, riskleri kontrol etmek ve mudilerin güvenliğini ve finansal sistemin istikrarını korumaktır.

İslami bankalarda düzenleme, AAIOIFI tarafından yürürlüğe konulan standartlardan ve uluslararası düzenlemelerden kaynaklanmaktadır. Basel Komitesi.

Düzenlemenin BI'da oynadığı rol, BC'de aynıdır. Ancak bu role, işlemlerin İslam hukukuna uygun olmasını sağlayan düzenlemenin dini boyutu da eklenir. Bankaların şeriat tarafından belirlenen şartları sadakatle yerine getirmesini sağlamaya çalışır.

✔️ Yönetim Kurulu

Le Yönetim Kurulu İslami bankaların en üst organıdır. Bu kurulun alışılmadık doğası, banka yönetiminin özelliklerinden biridir.Bu kurula katılmak için adayların belirli koşulları karşılaması gerekir.

(a) Müslüman inancına sahip olmak 

İslami bankalarda gerçekleştirilen işlemlerin niteliği, yönetim kurulu üyelerinin İslam hukuku konusunda sağlam bilgiye sahip olmasını gerektirmektedir. Dolayısıyla bu üyeler Müslümanlar arasından seçilmektedir.

Bu durum banka ile müşterileri arasındaki güvenin korunmasına yönelik kaygıyı yansıtıyor. Gayrimüslim bir üyenin varlığı bankayı ilkelerine aykırı hale getirecektir.

(b) Şirket sözleşmesinin gerektirdiği sayıda hisseye sahip olmak

Yönetim Kurulu üyelerinin esas sözleşmede belirlenen asgari sayıda hisseye sahip olması gerekir.

Bu hisseler nama yazılıdır, devredilemez ve yönetim kurulu üyesi açısından iyi yönetimi garanti etmeye yarar. Üyelerin devredilemezliği, yöneticinin görevinin sona ermesiyle sona erer.

(c) Uyumsuzluk durumuna düşmemiş olmak

Cette düzen yaygın değil Tüm İslami bankalara. Bazı bankalar bu şartı benimseyerek, yönetim kurulu üyesinin bankada yönetim kurulu başkanlığı (PCA) veya genel müdürlük (DG) dışında başka bir görevde bulunamayacağını belirtmektedir.

✔️Şeriat Komitesi

Bir Şeriat komitesinin varlığı, İslami bankacılık yönetişiminin özelliklerinin bir parçasıdır. Şeriat Konseyi, İslami ticaret hukuku alanında uzmanlaşmış hukukçulardan oluşan bağımsız bir organdır.

C'est uzmanlardan oluşan bir üniversite organı Banka tarafından sunulan işlemlerin ve ürünlerin yasallık koşullarıyla ilgili olarak üst düzeyde hukuki görüşler yayınlayan ve alt yönde bu görüşlerin uygulanmasını doğrulayan İslam hukuku uzmanı.

Bankanın mali ve yatırım operasyonlarının dini denetimi için her mali yılın sonunda toplanır. Ana misyonları AAOIFI ve IFSB tarafından ortaklaşa belirlenmektedir. Şeriat konseyinin misyonları esas olarak beş bölümden oluşmaktadır:

• Yardım İslam hukuku ilkelerine uygun olacak şekilde sözleşmelerin ve ürünlerin geliştirilmesinde finansal kuruluşlar;
•  onayla aracılığıyla finansal araçların kabul edilebilirliği fetvaları;
•  Verifier işlemlerin çıkarılan fetvalara uygun olduğunu;
•  Verifier hesaplanması ve ödenmesi zekat ;
•  dağıtmak hayır kurumlarına şeriata uygun olmayan gelir.

✔️ Şeriat komitesi üyelerinin belirlenmesi ve oluşumu

Uygulamada, şeriat meclislerinin üyelerinin seçimi, yönetim kurulu kararı veya genel kurulda görüşülerek yapılır. Düzenleyici genellikle son seçeneği tercih eder.

AAOIFI tarafından önerilen standartlara göre bir şeriat konseyi asgari sayıda üyeden oluşur. üç (03) üye. Bu üyeler arasında kurumun yöneticisi veya önemli etkiye sahip bir hissedar bulunmamalıdır. Bu konseyin büyüklüğü bankalara göre değişmekte olup yedi (07) üyeye ulaşabilmektedir.

✔️ Şeriat komitesi üyelerinin profili

Konseylerin bileşimi şeriat stratejik bir karardır. Aslında tanınmış bir hukuk danışmanının kullanılması, yalnızca bankanın müşterileri nezdindeki itibarını ve güvenilirliğini güçlendirebilir.

Bu hukukçular genellikle İslami üniversitelerde sağlanan şeriat düzenlemeleri konusunda uzmanlaşmış eğitimi takip etmişlerdir.

Çok sayıda bilgiyi birleştiren ulema veya Şeriat Alimleri İslami finans alanında uzmandır. Karakter hakkında fetva vermeye yetkilidirler helal ou haram bir sözleşmenin, işin veya finansal ürünün. Bu ulemanın teolojik, mali bilgiye sahip olması ve mükemmel ustalık Fıkıh.

✔️ Şeriat komitelerinin çalışma şekli

Şeriat komitesinde bir başkan ve muhtemelen bir vekil bulunur. Yönetim kurulu, yetkilerinin bir kısmını bir yürütme komitesine devredebilir. daha düzenli bir mevcudiyet. Bu şeriat meclisi, bu hususta anlaşmazlık olması halinde konuyu yönetim kuruluna havale edebilir. Bu komite, bankanın günlük operasyonlarını gözden geçirir ve Şeriat uyumluluğunu sağlar.

Son olarak İslami bankacılık yönetiminin özelliklerinin Şeriat komitesi gibi yeni organların işleyişinde yattığını söyleyebiliriz.

💰 İslami yatırım ve mevduat hesapları

Mevduatın toplanmasıyla ilgili olarak İslami bankalar iki uyumlu formül sunmaktadır:

Mudaraba yatırım hesapları

Mudaraba yatırım hesapları, yatırımcıların bir yatırım projesinin kârını ve zararını paylaşmalarına olanak tanıyan bir İslami hesap şeklidir. Bu hesap türünde yatırımcı, girişimcinin projeyi tamamlaması için ihtiyaç duyduğu fonu sağlarken, girişimci de uzmanlığını ve emeğini sağlar.

Projeden elde edilen kâr, önceden kararlaştırılan orana göre yatırımcı ve girişimci arasında paylaştırılırken, zararlar yalnızca yatırımcı tarafından karşılanır.

Bu, yatırımcıların, tefecilik faizini yasaklayan İslami finans ilkeleriyle tutarlı yatırım projelerine katılmalarına olanak tanır. Mudaraba yatırım hesapları bu sayede Müslüman yatırımcılara dini ilkelere uygun, etik bir alternatif sunmaktadır.

Muşaraka katılma hesapları

Bu muşaraka katılma hesapları, birden fazla tarafın bir yatırım projesine finansal olarak katılmasına olanak tanıyan başka bir İslami hesap şeklidir. Bu hesap türünde yatırımcılar proje için gerekli fonları sağlar ve hisseleri oranında kar ve zararı paylaşırlar.

Mudaraba yatırım hesaplarından farklı olarak muşaraka katılma hesaplarındaki yatırımcılar, projenin yönetimine aktif olarak katkıda bulunma olanağına da sahiptir. Bu iyilik Şeffaflık ve hesap verebilirlik İlgili taraflar arasında karşılıklı.

Muşaraka katılma hesapları, Müslüman yatırımcılara İslami finans ilkeleriyle tutarlı, adil katılım ve risk paylaşımına vurgu yapan başka bir seçenek sunuyor.

💳 Uygun bankacılık ürün ve hizmetleri

İslami bankalar, mevcut bankacılık ihtiyaçlarını şeriata uygun olarak karşılamak için uygun ürünler sunmaktadır:

Cari hesaplar ve tasarruf hesapları

Çek hesapları ve tasarruf hesapları iki banka hesabı türleri bireyler ve işletmeler tarafından yaygın olarak kullanılmaktadır. Bu hesaplar çoğunlukla fatura ödeme ve alışveriş yapma gibi günlük işlemleri gerçekleştirmek için kullanılırken, tasarruf hesapları uzun vadede tasarruf yapmak için kullanılır.

Hesap sahiplerinin, sıklık veya miktar sınırlaması olmaksızın istedikleri zaman para yatırmalarına ve çekmelerine olanak tanır. Ayrıca işlemleri kolaylaştırmak için çek, banka kartı ve banka havalesi gibi hizmetler de sunuyorlar.

Tasarruf hesapları ise uzun vadeli tasarrufları teşvik etmek için tasarlanmıştır. Genellikle bir teklif sunarlar daha yüksek faiz oranı Cari hesaplardan daha fazla, ancak para çekme sayısını ve çekilebilecek tutarları sınırlandırın.

Tasarruf hesapları, müşterilerin uzun vadeli mali hedeflerine ulaşmalarına yardımcı olmak için mevduat sertifikaları ve emeklilik tasarruf hesapları gibi özellikleri de içerebilir.

Banka kartları

Kartlar ya bir giriş ücretiyle ya da masraflarla bağlantılı olmayan sabit bir yıllık komisyonla sunulmaktadır.

Tüketici kredileri

İslami bankalarda tüketici kredileri, faiz faizini (riba) yasaklayan İslami finans ilkelerine uyacak şekilde yapılandırılmıştır. aşırı spekülasyon. İslami bankalar, kredilerden faiz almak yerine şeriata uygun sözleşmelere dayalı finansman yapılarını kullanıyor.

Yapılardan biri yaygın olarak Kullanılan Murabaha'dır. Bu durumda banka, müşterinin istediği malı satın alır ve önceden kararlaştırılan taksit ödemesi ile yüksek bir fiyatla tekrar satar. Bu, müşterinin mülkü faiz ödemek zorunda kalmadan, sabit bir süre içinde daha yüksek bir fiyat ödeyerek edinmesine olanak tanır.

Kullanılan diğer bir yapı ise İjara'nınkidir. kiralamaya benzer satın alma seçeneğiyle. Banka mülkü satın alır ve düzenli ödemelerle belirli bir süre için müşteriye kiralar. Sözleşme sonunda müşteri malı kararlaştırılan fiyattan satın alabilir veya bankaya iade edebilir.

Gayrimenkul kredileri

Gayrimenkul kredileri verilen krediler bankalar ve finans kuruluşları tarafından ev veya apartman dairesi gibi gayrimenkullerin satın alınması veya inşa edilmesi amacıyla. Bu krediler, borçlulara, belirli bir süre boyunca ödünç alınan tutarı faiziyle birlikte geri ödeyerek gayrimenkul edinimini finanse etme olanağı sağlar.

İslami bankalar bağlamında, gayrimenkul kredileri aşağıdaki kurallara uygun olarak yapılandırılmıştır: İslami finansın ilkeleri. İslami bankalar, borçlulara faizsiz faizsiz (riba) alternatifler sunmak için Şeriata uygun farklı finansman yapıları kullanıyor.

Yaygın olarak kullanılan yapılardan biri de Murabaha'dır. Bu durumda banka, borçlunun istediği mülkü satın alır ve önceden kararlaştırılan bir taksit ödemesi ile yüksek bir fiyatla yeniden satar. Bu, borçlunun mülkü faiz ödemek zorunda kalmadan, sabit bir süre içinde daha yüksek bir fiyat ödeyerek edinmesine olanak tanır.

Kullanılan diğer bir yapı ise İjara, satın alma opsiyonlu kiralamaya benzer. Banka mülkü satın alır ve düzenli ödemelerle belirli bir süre için borçluya kiralar. Sözleşmenin sonunda borçlu, mülkü kararlaştırılan fiyattan satın alabilir veya bankaya iade edebilir.

İslami sigorta (tekafül)

İslami sigorta olarak da bilinen Tekafül adı, İslami finans ilkelerine uygun sigorta ürünleridir. Riskin bir sigorta şirketine devredilmesi esasına dayanan geleneksel sigortadan farklı olarak İslami sigorta, karşılıklı işbirliği ve risk paylaşımı esaslarına dayanmaktadır.

İslami sigortada katılımcılar ortak bir fona katkıda bulunmak Riskleri toplu olarak karşılamak için. Bir katılımcı kayıp veya hasara uğradığında bu fondan mali tazminat almaya hak kazanır.

Yani katılımcılar, sigorta primi ödemek yerine, tazminat taleplerini karşılamak için kullanılan bir havuza katkı sağlıyor.

🎓 Sonuç

İslami bankalar, özellikle faiz toplama ve ödeme yasağını temel alan İslami finans ilkelerine saygı duyan finansal kuruluşlardır. Patlama, şimdi temsil ediyorlar neredeyse 2 milyar dünya çapında dolar değerindeki varlıklar. Peki geleneksel finansla karşılaştırıldığında modellerinin özellikleri neler?

İslami bankalar öncelikle kar ve zarar paylaşımı ilkesini uygulamaktadır. Sabit faiz karşılığında borç vermek yerine doğrudan ekonomik projelere yatırım yapıyor ve bu yatırımların olumlu ya da olumsuz sonuçlarını müşterileriyle paylaşıyorlar.

Ayrıca gerçekleştirdikleri faaliyetlere de odaklanırlar. bunu etik olarak değerlendirin. Şans oyunları, alkol veya silah satışı, pornografik siteler ve diğerleri yasaktır. Amaç yalnızca kamu yararına katkıda bulunan projeleri finanse etmektir.

Son olarak İslami bankalar elde ettikleri kârın bir kısmını yasal sadaka olarak hayır kurumlarına öderler. zekat denir. İslam'a özgü bu vergi onların DNA'sında var.

Bu özelliklerin arkasında paylaşıma, ahlaka ve hayırseverliğe dayalı bir finans yatıyor. Peki bu alternatif modelin somut sonuçları nelerdir? Bu makalenin geri kalanında göreceğimiz şey budur.