Як вам може допомогти фінансовий планувальник?

Фінансове планування здійснюється щодня з урахуванням ваших здібностей і пріоритетів. Життєві події часто бувають непередбачуваними. Хороший фінансовий план дій адаптований і повинен відображати ваші прагнення та вашу реальність. Фінансовий планувальник допоможе вам розробити бюджет на ваше весілля наприклад.

У цій статті, Finance de Demain знайомить вас з роллю фінансового планувальника. Але перш ніж почати, ось для вас повна торгова освіта.

🥀 Що робить фінансовий планувальник?

Фінансовий планувальник допоможе вам зрозуміти, які ваші фінансові цілі. Це допоможе вам розробити план їх досягнення. Чи це економія на новий дім,інвестування грошей на пенсію, виділяйте кошти на навчання своїх дітей, вирішуйте, які страхові продукти вам потрібні, або все вищезазначене.

Вони аналізують усі аспекти вашого фінансового становища та використовують свій досвід і розуміння, щоб допомогти вам визначити та досягти ваших цілей. Це може включати стратегії для повернення боргу, ідеальний розподіл активів для ваших пенсійних рахунків тощо.

🥀 Фінансовий планувальник проти фінансового радника

Умови фінансовий планувальник et фінансовий радник часто використовуються як взаємозамінні. Насправді обидва типи професіоналів пропонують послуги фінансового планування, які допомагають клієнтам досягти їхніх фінансових цілей.

фінансові консультанти, однак зазвичай вважаються набагато ширшою категорією. Вони є професіоналами, які керують вашими інвестиціями, організовують страхове покриття та діють як біржові брокери, а також пропонують послуги фінансового планування. Фінансові планувальники обмежуються більш цілеспрямованими послугами.

🥀 Типи фінансового планувальника

Важливо зазначити, що " фінансовий планувальник сам по собі є нерегульованим загальним терміном. Кожен може назвати себе фінансовим планувальником і запропонувати послуги фінансового планування.

Деякі можуть спеціалізуватися на певних аспектах планування, таких як пенсійне забезпечення або управління податками. Проте інші дотримуються більш цілісного підходу. Дехто може навіть не думати про ваші інтереси, тому їх краще уникати.

✔️ Фідуціарний фінансовий планувальник

Фідуціарний фінансовий планувальник зобов'язаний діяти в інтересах свого клієнта. Термін «фідуціарний обов’язок» означає, що планувальник зобов’язаний ставити фінансові інтереси свого клієнта вище своїх власних.

З практичної точки зору, фідуціарний фінансовий планувальник повинен пропонувати своїм клієнтам найкращі можливі рішення за найнижчою ціною. Це незалежно від будь-яких зборів чи комісій, які планувальник отримує від клієнта чи з інших джерел.

Деякі спеціалісти з фінансового планування дотримуються лише стандарту адекватності. Згідно зі стандартом придатності, рекомендації фінансового планувальника мають відповідати вашим потребам. Але їм дозволено рекомендувати продукти чи послуги, які стягують вищу комісію або отримують вищу комісію, ніж подібні продукти.

Вибираючи спеціаліста з фінансового планування, найкращою політикою завжди є вибір довіреної особи, щоб ви знали, що продукти та послуги, які вони рекомендують, найкращі для вас, а не для них.

✔️ Сертифікований фінансовий планувальник (CFP)

Сертифікований спеціаліст з фінансового планування — це галузева сертифікація із суворими освітніми та етичними вимогами, яка повністю готує сертифікованих спеціалістів до надання комплексних послуг із фінансового планування.

Примітно, що всі CFP повинні діяти як довірені особи, і більшість працює лише на платній основі. Це означає, що їм платитимуть лише ви, а не продукти, які вони пропонують.

Завдяки їхній великій підготовці та фідуціарним стандартам, CFP є опорою спільноти фінансового планування і де багато клієнтів вирішили розпочати свою подорож фінансового планування.

✔️ Інвестиційний радник

Інвестиційні консультанти — це особи чи фірми, які допомагають клієнтам купувати та продавати цінні папери та можуть надавати фінансові консультації. Існує два основних типи, які в основному розрізняються залежно від того, дотримуються вони стандарту адекватності чи фідуціарного стандарту:

Зареєстровані представники: Зареєстровані представники купують і продають цінні папери від імені своїх клієнтів і, як правило, мають ліцензію брокерських фірм, які їх наймають. З великою кількістю зареєстрованих представників ви приймаєте рішення, а представник їх просто виконує.

Однак деякі представляють себе фінансовими радниками або планувальниками. Якщо ви вирішите працювати із зареєстрованим представником, який надає фінансові консультації, майте на увазі, що він дотримується лише стандарту придатності, який може вплинути на продукти та послуги, які він вам надає.

Представники інвестиційних радників: Представників інвестиційного консультування (IAR) наймають компанії, які називаються зареєстрованими інвестиційними консультантами (RIA), які є фірмами, які надають фінансові консультації та послуги з планування.

На відміну від зареєстрованих представників, RAI дотримуються фідуціарного стандарту. Багато хто може мати додаткові облікові дані, такі як CFP, щоб покращити свої можливості фінансового планування.

✔️ Робо-порадник

Робо-консультанти забезпечують автоматизоване управління інвестиціями. Більшість поміщає вас у заздалегідь визначений інвестиційний портфель на основі ваших цілей і готовності брати на себе ризик, яким вони потім керуватимуть і підтримуватимуть для вас з часом.

Технічно ці боти є RIA, що означає, що вони також дотримуються фідуціарного стандарту, і все більше і більше доповнюють свої автоматизовані пропозиції більш комплексним фінансовим плануванням, яке надають спеціалісти з планування та CFP.

Якщо ви інвестор-початківець, якому лише час від часу потрібні послуги фінансового планувальника, цей гібридний підхід може підійти.

✔️ менеджер багатства

На практиці менеджери капіталу є спеціалістами з фінансового планування для заможних людей. Через клієнтуру, з якою вони працюють, вони, як правило, спеціалізуються на аспектах фінансового планування, які найчастіше стосуються багатих, наприклад, планування майна, юридичне планування та управління ризиками для збереження активів.

Як і у випадку з терміном фінансовий планувальник, менеджер капіталу нерегульований, що означає, що будь-хто, незалежно від своїх повноважень, може називати себе менеджером капіталу. Це означає, що лише деякі, але не всі менеджери активів є довіреними особами.

🥀 Вам потрібен фінансовий планувальник?

Хоча майже кожен може скористатися послугами фінансового планувальника, правда полягає в тому, що він може знадобитися не всім. Якщо ваші фінанси досить прості, тобто ви працюєте, маєте заощадження та вкладаєте гроші на пенсійний рахунок, вам може не знадобитися фінансовий планувальник.

Однак спеціаліст з фінансового планування може допомогти вам, якщо ваші фінанси ускладнюються або ваша ситуація змінюється, наприклад, якщо:

✔️ Ви отримаєте значний надприбуток

Якщо ви відчуваєте раптовий приплив грошей, наприклад великий бонус за роботу або спадщину після смерті близької людини, фінансовий планувальник працюватиме з вами, щоб розробити план грошей, щоб ви могли досягти своїх цілей.

✔️ Ваші доходи змінюються

Якщо ви знайшли нову роботу, яка суттєво змінить ваш дохід, фінансовий планувальник може допомогти вам скласти новий бюджет і скоригувати ваші пенсійні внески.

✔️ Ви виходите заміж

Якщо ви збираєтеся одружитися, ви і ваш майбутній чоловік можете зустрітися з фінансовим планувальником, щоб обговорити, як впоратися з існуючими боргами, заощадити на новий будинок або планувати дітей у майбутньому.

✔️ ти розлучаєшся

Фінансові планувальники також можуть допомогти вам впоратися зі складними ситуаціями, такими як розлучення. Працюючи з фінансовим планувальником, який спеціалізується на розлученнях, ви можете отримати допомогу у визначенні розміру аліментів на дітей, розподілі особистого майна та розумінні податкового законодавства.

✔️ У сім'ї з'являється нова дитина

Якщо ви плануєте усиновити дитину або народити дитину, спеціаліст з фінансового планування може допомогти вам вирішити, який поліс страхування життя вам потрібен і як заощадити на навчання вашої дитини у коледжі.

🥀 Як вибрати фінансового планувальника 

Якщо ви вирішили, що робота з фінансовим планувальником є ​​правильним рішенням для вас, є кілька речей, на які вам варто звернути увагу:

✔️ Надійність і довіра

Оскільки будь-хто може назвати себе фінансовим планувальником, доцільно шукати високоповажних документів, таких як:

CFP: CFP добре оснащений, щоб допомогти вам спланувати всі аспекти вашого фінансового життя. Якщо вам потрібна загальна допомога в контролі ваших фінансів, CFP є чудовим місцем для початку, оскільки всі вони мають відповідати суворим вимогам і діяти як довірені особи для своїх клієнтів.

CPA: Сертифікований громадський бухгалтер (CPA) спеціалізується на податковому плануванні та має ліцензію у своєму штаті. Якщо вам потрібна допомога в управлінні вашим оподатковуваним доходом або зменшенні вашої заборгованості на момент оподаткування, ви можете звернутися до CPA.

CFA: дипломований фінансовий аналітик (CFA) може діяти як фінансовий планувальник, хоча більшість вирішує допомагати підприємствам керувати своїми фінансами, а не окремим споживачам.

Тим не менш, якщо ви натрапите на CFA, що пропонує послуги фінансового планування, знайте, що вони склали багато суворих галузевих іспитів і мають багаторічний професійний досвід, який дає їм право на цю посаду.

✔️ Фідуціарний борг

Якщо ви самі не фінансист, ви, напевно, не знайомі з тонкощами більшості фінансових продуктів і пов’язаних із ними податкових кодексів. Ось чому безцінне мати експерта, який проведе вас через процес, який дбає лише про ваші фінансові інтереси.

На жаль, не всі спеціалісти з фінансового планування є довіреними особами. Деякі лише пропонують поради щодо продуктів, які вони продають, наприклад певних інвестицій або страхових рахунків. Вони також можуть направити вас до продуктів, які принесуть їм вищі комісійні.

✔️ Структура оплати

Фінансові планувальники можуть отримувати гроші незліченною кількістю різних способів. Деякі покладаються на комісію від продуктів, які вони рекомендують; інші стягують відсоток від активів, якими вони керують за вас. Ще інші стягують погодинну плату або місячну чи річну плату.

Переконайтеся, що ви знаєте, як ваш фінансовий планувальник буде оплачувати свої послуги, перш ніж зв’язуватися з ним. Навіть загальні CFP можуть спеціалізуватися на конкретних типах клієнтів, таких як лікарі, юристи або ті, хто має велику заборгованість по студентській позиці.

Запитайте потенційних фінансових планувальників про людей, з якими вони зазвичай працюють. Також запитайте про види послуг, які вони зазвичай надають. Таким чином, ви можете бути впевнені, що виберете професіонала з великим досвідом у тих видах фінансових проблем, з якими ви стикаєтеся.

🥀 Висновок

Ідеальної гармонізації доходів і видатків важко досягти на практиці. Ось чому планування резерву ліквідності часто спрямоване на цільовий фонд готівки або маржу для резервів платіжних засобів.

Конкретні потреби в ліквідності окремих секторів є вирішальними для розміру цих резервів ліквідності. Фінансовий планувальник допоможе вам узгодити ваші інвестиції. Тепер ви знаєте роль фінансового планувальника.

Якщо ви один із експертів у цій галузі, то залиште нам свій досвід у коментарях. Але перш ніж ви підете, ось тренінг, який дозволить вам оволодіти своїми особистими фінансами.