Нормативна база банківського управління

La банківське управління, тобто процеси та органи, створені для їхнього керівництва та контролю, є вирішальним питанням для стабільності фінансової системи. Банківські скандали останніх десятиліть підкреслили важливість надійної нормативної бази в цій сфері.

Тому регуляторні органи поступово посилювалися вимоги до вдосконалення практики управління. Нові міжнародні та європейські стандарти доповнили національне законодавство щодо регулювання банківського управління.

У цій статті ми розглянемо загальний огляд основні регуляторні реформи які регулюють управління банком.

Une одне можна сказати напевно:До акціонерів, менеджерів, директорів і наглядачів банків тепер пред’являються посилені вимоги щодо внутрішнього контролю, управління ризиками та нагляду. Ці регуляторні досягнення спрямовані на забезпечити стійкість банківської системи.

Ходімо!!

???? Що таке банківські правила?

Перш за все, необхідно розрізняти пруденційне регулювання регулювання або нагляду які складають банківські правила.

Перший полягає у визначенні правил роботи, тоді як другий має на меті забезпечити їх дотримання та потенційно застосовувати санкції за порушення. Це тому механізм управління.

За визначенням, банківське пруденційне регулювання це набір заходів, які зменшують або краще приймають на себе ризики, породжені різними компонентами банківської системи.

Стаття для читання: Які ризики ісламського банкінгу?

Говорити про нормативну базу банківського управління означає говорити про регулювання та нагляд. там банківське регулювання та нагляд тому видається важливим елементом, який необхідно інтегрувати, щоб забезпечити сталість закладу.

Регулювання частково сприяє вирішенню проблем інформаційної асиметрії між позичальниками та кредиторами, що створює проблеми несприятливого відбору та морального ризику.

Нормативна база банківського управління вимагає дотримання пруденційних норм. Пруденційне регулювання дозволяє:

гармонізувати умови для здійснення банківської конкуренції з метою збереження стабільності та міцності системи;

Зміцнити забезпечення банківської безпеки шляхом встановлення нормативів власних коштів та їх використання;

адаптуватися функціонування банків до розвитку ринку.

???? Банківські регулятори

Дотримання пруденційних стандартів забезпечується певними учасниками, чиї ролі є важливими. Це є :

 ✔️ Базельський комітет 

Його місія - зміцнювати безпека і надійність фінансової системи. Встановити мінімальні стандарти з точки зору пруденційного нагляду; поширювати та сприяти передовій банківській та наглядовій практиці та сприяти міжнародній співпраці у пруденційному нагляді.

✔️ Управління фінансових ринків 

Його роль полягає в забезпеченні захисту вкладників у контексті компаній, що звертаються до державних заощаджень. У рамках впровадження фінансових інструментів на фінансових ринках забезпечує регулярність інформації, що надається гравцям.

✔️ Консультативний комітет з фінансового законодавства та регулювання 

Його місія полягає в тому, щоб надати висновок щодо всіх проектів нормативних актів загального застосування, що стосуються банківської, фінансової та страхової сфер, за поданням Міністра економіки.

✔️ Комісія Bancaire стала органом пруденційного нагляду в січні 2010 року

Ця комісія відповідає за контроль за дотриманням законодавчих і нормативних положень, що застосовуються до них, і за покарання за будь-які виявлені порушення. Це також забезпечує дотримання правил професійної поведінки.

???? Джерела невдач в управлінні банком

Нормативна база банківського управління прагне зменшити невдачі. Насправді недосконалість ринку є одним із факторів, що пояснюють крах банків.

Природа ринку спричиняє недосконалість, яка створює дисфункції, які можуть призвести до фінансової кризи. Це інформаційна асиметрія.

Він характеризує будь-яку ситуацію, коли дві (або більше) особи повинні прийняти важливі рішення щодо однієї події. Але немає такої ж кількості та якості інформації про цю подію. Це може бути добровільним або ні.

Інформаційна асиметрія спонукає сторони робити несприятливий вибір і моральний ризик.

✔️ Несприятливий відбір

Несприятливий відбір або антивідбір є статистичним та економічним явищем. Це форма агентського конфлікту. У агентських відносинах ця проблема в основному базується на невизначеності щодо типу агента, на відміну від морального ризику.

Ця проблема несприятливого відбору ще більше загострюється в банківських компаніях, де відносини складаються на кількох рівнях.

В ідеальному світі, як у Ерроу-Дебре інформація ідеальна і безкоштовна, банк може передбачити дії позичальника і встановити процентну ставку на рівні, що відповідає ризику проекту.

У цьому випадку класична теорія припускає, що збільшення ризику призведе до збільшення процентної ставки, оскільки невизначеність характеризується недосконалою та асиметричною інформацією між різними суб’єктами.

✔️ Моральний ризик або моральний ризик

За визначенням, моральний ризик позначає хибний ефект, який може виникнути в певних ситуаціях ризику, у відносинах між двома агентами або двома договірними сторонами.

Моральний ризик вперше з'явився в страхуванні та банківській справі. Це була можливість того, що страхувальник збільшити свій ризик, порівняно з ситуацією, коли він повністю несе на собі негативні наслідки катастрофи.

У банківських підприємствах підвищення відсоткових ставок може спонукати позичальників після отримання кредиту здійснювати більш ризиковані проекти, ніж очікується, щоб збільшити свої доходи.

Таким чином, моральний ризик відповідає ситуації, коли неповнота інформації походить від неспостережуваних дій і поведінки. Це форма постконтрактний опортунізм який виникає, коли дії, що здійснюються, не можна розпізнати.

стаття для читанняe: Які компоненти ісламської фінансової системи?

Для вирішення цих проблем морального ризику та несприятливого відбору фінансове посередництво виявляється найефективнішим способом. ефективніше у вирішенні проблем стимули, що впливають на кредитний ринок в контексті асиметричної інформації.

???? Фінансове посередництво як вирішення проблем інформаційної асиметрії

✔️ Трансакційні витрати

Трансакційна вартість вартість, пов’язана з економічним обміном, зокрема ринкова операція. Ця вартість не береться до уваги в контексті чистої та досконалої конкуренції. Він може бути прямим (комісія фондового ринку) або непрямим.

Усі витрати, спричинені цими діями, утворюють трансакційні витрати, які Карл Дж. Дальман (1979) групує у три категорії:

Витрати на дослідження та інформацію : пошук, порівняння співвідношення якість/ціна різних пропонованих послуг, дослідження ринку тощо. Йдеться також провитрати на переговори та прийняття рішень : складання та укладення договору тощо.

Витрати на моніторинг та виконання : контроль якості послуги, перевірка доставки та ін.

Ця концепція дозволяє пояснити, на думку Коуза, чому всі транзакції не є ринковими транзакціями, і, отже, існування компаній або фірм, які можуть ефективно обмежити ці витрати, нав'язуючи співпрацю між працівниками.

Таким чином, ми розуміємо, чому трансакційні витрати є першим фактором, що пояснює наявність фінансових посередників. Ці витрати представляють причина буття » діяльність посередників (Декамп і Сойчо, 2002).

Коли мова йде про дрібних вкладників і позичальників, витрати на дослідження є непомірно високими.

Існування банків виправдовується їх здатністю мобілізувати заощадження. Ці заощадження служать довгостроковим інвестиціям, одночасно зберігаючи ліквідність вкладників і стабільність фінансування.

✔️ Диверсифікація портфеля

Поняття диверсифікація відноситься до різноманітності цінних паперів, які складають портфель. Портфель, що містить лише один цінний папір, не є диверсифікованим. Отже, диверсифікація метод управління ризиком втрати капіталу.

Диверсифікація портфеля повинна дозволити захистити від ризиків, пов'язаних із володінням обмеженою кількістю цінних паперів.

Це те, що я шукаю фінансове посередництво. Усі підходи до фінансового посередництва сходяться на необхідності пом’якшення ризиків прямого контакту між позичальниками та кредиторами.

Здатність диверсифікувати портфелі є ще однією важливою функцією фінансового посередництва, яка пояснює їх перевагу у фінансуванні економіки.

Фінансова теорія вчить, що частину ризику портфеля можна нейтралізувати диверсифікація активів що він містить.

Диференційоване уникнення ризику також робить присутність фінансових посередників важливою, для яких ризик є невід’ємною частиною їхнього бізнесу, тоді як нефінансові агенти приймають його лише вимагаючи премій. занадто великий для позикодавця.

Нефінансові агенти передадуть ризики фінансовим посередникам в обмін на зменшення їхніх доходів.

✔️ Інформаційні витрати

Надання кредиту – рішення незворотне та ризиковане. Окупність інвестицій залежить від майбутнього і більш-менш детального аналізу поточної ситуації.

Оскільки майбутнє невизначене, у більшості випадків кредитор не має достатньо інформації про своїх позичальників, що часом породжує колосальні витрати. Це інформаційні витрати.

Однак, якщо ви хочете взяти під контроль свої особисті фінанси за шість місяців, я настійно рекомендую цей посібник.

ЦЕ ТВОЄ МІСЦЕ ЗАЛИШАЙ СВОЄ В КОМЕНТАРЯХ