Принципи ісламських фінансів

Які принципи ісламських фінансів? Ісламські фінанси регулюються ісламським правом, шаріатом. Він дотримується певної кількості правил і заборон. Це фінанси, які мають власне походження і черпають свою суть безпосередньо з релігійних заповідей. Щоб краще дізнатися про ці фінанси подумайте про його ключові поняття.

Таким чином, фінанси є результатом впливу релігії на мораль, потім моралі на право і, нарешті, права на економіку.

У цій статті, Finance de Demain знайомить вас з принципами ісламських фінансів. Але перш ніж почати, ось протокол, який дозволяє створити свій перший інтернет-бізнес.

Ходімо

🌽 Джерела мусульманського права

Відповісти на питання, які фундаментальні принципи ісламських фінансів, означає прагнути зрозуміти джерела мусульманського права. Ісламська економіка в цілому базується на Кораніце найсвятіший текст в ісламі. Це слово Боже, яке продиктував пророку Мухаммеду ангел Гавриїл.

Відповідно до цієї книги, Пророк є посередником, відповідальним за передачу слова Божого людині. Таким чином, Коран є основним джерелом ісламського права і має перевагу над усіма іншими. джерела шаріату. Після цього першого джерела, яке є Коран, Сунна (Хадис) є другим першоджерелом ісламського права.

Протягом усього життя Пророка мусульмани просили його пояснити певні уривки з Корану, щоб мати можливість продовжувати жити згідно з моделлю, яку навчив їх Бог. Зробити це, були написані Сунни Пророка.

Це сукупність слів, вчинків і схвалень Пророка, на основі яких мусульмани можуть черпати натхнення для визначення своєї моральної орієнтації та своєї поведінки.

Як вторинне джерело ісламського права консенсус (іджма), міркування за аналогією (Кіяс) та інтерпретація (Іджтіхад). Слово Іджма означає " згода на питання » і відповідає в даному випадку угоді, досягнутій мусульманськими юристами з певних питань права або конкретної ситуації.

Кія — це норма права, створена на основі тлумачення нової ситуації з використанням правил, які вже існують у Корані чи Сунні.

🌽 Заборони ісламських фінансів

Що риба ?

Le риба посилаючись на будь-яке незаконне збагачення. До будь-якого надлишкового доходу, отриманого без докладення значних зусиль, наприклад відсотків. Улеми розрізняють принаймні три типи риба. Таким чином, мусульманські інвестори стикаються кілька проблем і можливостей.

✔️ Перша форма риба : інтерес

Відсотки - це надлишок, сплачений або витребуваний над початковою сумою грошей після погашення. Це винагорода за позику, зазвичай у формі періодичного платежу від позичальника позикодавцю.

За часів Мухаммеда, розвиток риба створив ситуації фактичного рабства для позичальників, які не в змозі повернути. Саме цю унікальну форму власного інтересу Пророк мав намір заборонити в першу чергу.

Ісламська концепція інтересів об'єднує кілька інших релігій і шкіл думки. Дійсно, походження с риба знаходиться в спадкоємності іудаїзму, християнства та ісламу.

Вже в Стародавня Греція, Аристотель (384 р. до н.е.) описав практику відсотка як огидну, оскільки гроші були створені для обміну, а не для обслуговування самих себе.

Єврейська традиція дуже чітко засуджує практику позичання під відсотки, і вона була дозволена лише після повернення Вавилону, але лише для неєвреїв.

Католицька церква, зі свого боку, спочатку була дуже відвертою щодо цього питання. Під керівництвом певного Кальвін у XNUMX ​​ст^го століття, дозвіл було надано протестантам, а згодом ця практика поширилася на всю християнську спільноту.

Для мусульманського права заборона процентів є формальною, оскільки вона ґрунтується на чіткому принципі Корану. Сура «Вихід», аят 6, каже, що ми повинні запобігти тому, щоб товари оберталися виключно в руках багатих.

Тому заборонені кредити металів (золота, діамантів, срібла), продуктів харчування. Такого роду риба, яка на сьогодні є найпоширенішою у світі.

✔️ Другий судя де риба : надлишок, зібраний з певних товарів

Конкретний надлишок, що виникає під час прямого обміну між певними видами товарів однакового характеру (золото, срібло, валюта тощо) також риба. Цей вид риба відомий як ribâ al fadhl ou ribâ al bouyou.

✔️ Третя форма риба : особлива перевага

Інша форма риба був засуджений сподвижниками Мохамета такими словами: «Будь-яка позика, яка дає перевагу (обумовлену позикодавцем відносно того, що він спочатку авансував), становить риба ».

З точки зору боргу, більшість ісламських економічних інститутів рекомендують домовленості про участь між капіталом і працею.

Це останнє правило використовує ісламський принцип, що позичальник не повинен нести всю вартість у разі банкрутства, тому що " Аллах вирішує це банкрутство, і хоче, щоб це лягло на всіх зацікавлених осіб».

Тому звичайні борги неприйнятні. Але звичайні структури венчурного інвестування практикуються навіть у дуже невеликих масштабах.

Однак не всі борги можна вважати ризикованою структурою інвестування. наприклад, коли сім’я купує будинок, вона не інвестує в ризиковану справу.

Подібним чином купівля інших товарів для особистого користування, таких як автомобілі, меблі тощо, не може серйозно розглядатися як ризикована інвестиція, в якій ісламський банк розділив би ризики та прибутки.

🌽 Заборона невизначеності (Гарар)

Le Гарар є другою основною забороною в ісламських фінансах. Він визначається як випадковість ймовірних елементів, невизначений і ризикований характер яких робить його схожим на азартні ігри.

Сюди входять ситуації, коли інформація неповна, а предмет контракту має внутрішньо ризиковані та невизначені характеристики.

У Корані, Гарар прямо цитується. У сурі 5, аятах 90 і 91 можна знайти такі вислови: « О ти, хто повірив! вино, ворожіння по нутрощах жертв, а також жеребкування (азартна гра: Майсір) є лише нечистим актом того, що робить сатана.

Уникайте цього! …Диявол лише прагне внести серед вас насіння розбрату через ворожнечу та ненависть через вино та азартні ігри, і відвернути вас від звернення до Бога та молитви. То ти збираєшся покласти цьому край? ».

Однак необхідно виконати певні умови. Невизначеність, притаманна контракту, спочатку має бути суттєвою та обґрунтованою з метою визнання контракту недійсним.

Тоді договір обов’язково має бути двостороннім, а не одностороннім, як у випадку пожертви чи безкоштовної послуги. Нарешті, Гарар приймається у випадках, коли сама мета контракту не може бути досягнута без цієї невизначеності.

🌽 Заборона випадковості (Qimar) і спекуляції (Майсір)

У Фінляндії заборонено « заробляти гроші » лише позичаючи його іншим. Ви повинні були реально брати участь у проекті. Якщо успіх проекту залежить виключно від випадку, то він є Майсір.

Саме цей принцип, серед іншого, зберігається для вказівки на це Спекуляція в ісламських фінансах заборонена.

Дійсно, спекуляції часто виявляються занадто ризиковано. Метою є не участь у реальній економіці, а випадковий заробіток, не цікавлячись самим проектом та його реальними показниками.

Отже, третьою основною забороною в ісламських фінансах є Qimar (шанс) ін ле Майсір (спекуляція). Ці два поняття тісно пов’язані з попередньою великою забороною гарар. Їх навіть іноді плутають у літературі.

Насправді, Qimar часто визначається як буття Майсір. Однак відмінність полягає в тому, що Майсір виходить за рамки азартних ігор, оскільки відповідає будь-якому невиправданому збагаченню.

У широкому сенсі вони притаманні формі договору, в якому права сторін договору залежать від випадкової події.

🌽 Заборона незаконних інвестицій

Остання велика заборона базується на незаконних інвестиціях. Ісламські фінанси мають бути соціально відповідальними. Всі дії, які створив Аллах, і всі блага, що випливають з них, є визначається як " халяль ». Це правило призводить до заборони великої кількості сфер діяльності, в які мусульмани не повинні інвестувати.

З фінансової точки зору, основи будь-якого типу контрактів також повинні відповідати шаріату. Заборони Корану моралісти » стосуються, у ширшому значенні, комерційних питань.

🌽 Вимоги ісламських фінансів

🌽 Принцип розподілу прибутків і збитків (3P)

Першою і головною вимогою в ісламських фінансах є розподіл прибутків і збитків. Насправді принцип справедливості є основою економічної концепції мусульманського права. Ця вимога ісламських фінансів представлена ​​як a альтернатива практиці власних інтересів, яка є харамом.

Насправді однією із заборон FI є заборона процентів у всіх економічних і фінансових операціях. Стейкхолдери банківської діяльності зобов'язані розділити ризики і, отже, прибутки або збитки, щоб узаконити винагороду, отриману в результаті інвестиційного проекту.

Посилаючись на цей принцип, FI називається " краудфандинг ". Цей принцип також означає, що положення контракту мають приносити рівну користь усім сторонам.

Ось чому в ісламських банках (ІБ) між банком і його клієнтами укладаються договори участі. Ці контракти дозволяють BI фінансувати, повністю або частково, залежно від типу контракту, інвестиційний проект, який виконує клієнт, і брати участь разом з ним у прибутках і збитках.

Під час підписання цих контрактів мають бути чітко визначені пропорції втручання в майбутні прибутки та можливі збитки кожної зі сторін.

У таких контрактах замовник у більш загальному випадку є керівником проекту, а сторони без винятку ділять збитки та прибутки відповідно до умов контракту, за винятком випадків недбалості або Доведена груба недбалість з боку клієнта. Принцип 3P встановлює нові відносини між інвестором (банком) і підприємцем (клієнтом).

🌽 Інвестуйте в матеріальні активи

Другою основною вимогою ІФ є забезпечення інвестицій матеріальний актив або Підтримка активів. Відповідно до цієї вимоги, усі фінансові операції повинні включати реальні активи, щоб бути дійсними відповідно до шаріату.

Цей принцип Підтримка активів дає змогу зміцнити потенціал щодо стабільності та контролю ризиків і забезпечити зв’язок між фінансової сфери до реальної сфери. Через цю вимогу ІФ сприяє розвитку реальної економіки шляхом створення неризикової економічної діяльності.

🌽 Вимоги до власності

Врахування особливостей поняття власності є сильною вимогою ісламського права. Фактично ісламська доктрина не погоджується ні з капіталізмом у своєму твердженні, що приватна власність є принципом, ні з соціалізмом коли він розглядає соціалістичну власність як загальний принцип.

Він водночас допускає різні форми власності, коли приймає принцип подвійної власності (власності в різних формах) замість єдиної форми власності, яку утворюють капіталізм і соціалізм.

Бажання заробляти на життя, жити комфортно, навіть мати прикраси чи декорації та захистити себе від невизначене майбутнє ніколи не розглядається як погана річ.

Він радше каже, що його заповіді є засобом досягнення успіху в цій сфері, не промінюючи це на невдачу в майбутньому житті. Коран каже, що Аллах є єдиний власник усього, що є на небі і на землі.

Чоловік однак є лише управителем Аллаха на землі. Він відповідає за Він, того, що йому довірено. На відміну від капіталістичного світу, поняття власності згідно з мусульманським правом поділяється на три категорії. Це суспільна власність, державна власність і приватна власність.

✔️ Громадська власність

В ісламі суспільна власність стосується природних ресурсів, на які всі люди мають рівні права. Ці ресурси вважаються спільною власністю.

Це майно перебуває під опікою та контролем держави, і будь-який громадянин може користуватися ним, якщо це не порушує права інших громадян на це майно. З точки зору приватизації державного майна, деякі об’єкти, такі як вода, пожежа, пасовища, не можуть бути приватизовані.

Вирок о Мухаммед згідно з яким чоловіки пов’язані з цими трьома сферами, спонукало вчених вважати, що приватизація води, енергії та сільськогосподарської землі не може бути санкціонована.

Як правило, приватизація та/або націоналізація державного майна є предметом дискусії в рамках доктрини.

✔️Державна власність

Це майно включає певні природні ресурси, а також інші властивості, які ними не є можна відразу приватизуватис. Майно в ісламській державі може бути рухомим і нерухомим. Його можна здобути завоюванням або мирним шляхом.

Невитребуване, незайняте або без спадкоємців майно, необроблена земля (маваф) можна вважати державною власністю. За життя Мухаммеда державною власністю вважалася п'ята частина спорядження, захопленого у ворога на полі бою.

Однак Мухаммед сказав: «Старі землі і пусті землі для Аллаха і для Його Посланця, тоді вони для вас». Юристи приходять до висновку, що врешті-решт приватна власність має перевагу над державною.

✔️ приватна власність

Існує консенсус серед ісламських юристів і соціологів, що іслам визнає і заохочує індивідуальне право на приватну власність. У Корані регулярно розглядаються проблеми оподаткування, спадкування, заборони крадіжок, законності власності.

Іслам гарантує захист приватної власності через суворі покарання проти злодіїв. Мухаммад каже, що той, хто гине, захищаючи свою власність, подібний до мученика.

Ісламські економісти класифікували придбання приватної власності на три категорії: мимовільне, договірне та позаконтрактне. Коли це мимовільно, це означає, що особа отримала вигоду від спадщини, заповіту чи дарунку.

Позаконтрактне придбання — це придбання типу збирання або експлуатації природних ресурсів, яке не має раніше перебував у приватній власності. Однак контрактне придбання включає такі дії, як торгівля, купівля, оренда, наймання, …

Проте юристи Малікі та Ханбалі стверджують, що якщо приватна власність ставить під загрозу суспільні інтереси, держава може обмежити кількість приватної власності особи. Тільки ця точка зору не поділяється, вона дискутується в інших школах ісламського права.

🌽 Вимоги рівності

Розглядається заборона на лихварство риба між договірними сторонами спрямована на встановлення релігійної, соціальної та економічної рівності.

✔️Рівність з точки зору ісламу

Іслам — це понад усе справедливість, рівність і чесність. Відповідно до шаріату всі віруючі рівні.

Мухаммед каже, що ніхто не може претендувати на це віруючи, якщо він не любить для свого брата те, що він любить для себе. Ось чому іслам розглядає лихварство як інструмент для сприяння егоїзму.

Ось чому віршам, що стосуються його заборони в Корані, передує кілька віршів, які заохочують людей до взаємної співпраці, солідарність і милосердя. На нашу думку, деградація цінностей сприяла появі індивідуальних нещасть навіть у розвинених країнах.

Цей прогрес, свідками якого є наші країни, залишає людину байдужою до людини на рівні міжособистісних стосунків. Якби іслам у своїй індустріалізації зберіг суть принципів Корану, це дало б світу гучний урок.

✔️ Соціальна рівність

Заборона інтересів також має на меті встановити рівність у суспільстві між тими, хто володіє капітал і той, хто його плодоносить. Визнання надлишку для власника капіталу без визнання його також для користувача цього капіталу становить визнану привілей капіталу щодо праці.

Практика відсотка ставить капітал у центр соціальної нерівності. Проте в ісламському праві багатство не повинно бути джерелом соціальної нерівності..

✔️ Економічна рівність

Іслам прагне, хоч би й на теоретичному рівні, створити противагу пануванню багатих. З ісламської точки зору багатство належить Богу, а люди є лише його власниками.

Тому багатство не повинно бути джерелом економічної влади. Воно повинно текти безперервно в рамках того, що дозволено шаріатом, і має витрачатися на допомогу бідним, а також на те, щоб вони могли заробляти.

🌽 Принцип справедливості

Справедливість - це моральний принцип, який вимагає поваги до закону та справедливості. Соціальна справедливість вимагає справедливих умов життя для кожного.

 Якщо покаєшся, капітал буде тобі, не шкодь (взяти більше, ніж ви маєте право), і ви не постраждаєте (отримавши менше, ніж позичили).

Для мусульман заборона процентів також спрямована на принцип справедливості. Це поняття справедливості можна розглядати з трьох точок зору: релігійний, соціальний та економічний кут

✔️ Справедливість з точки зору ісламу

Якщо мусульманин прагне отримати вигоду за рахунок свого брата, скориставшись його потребою піддати його насильству, він вчиняє акт несправедливості. «Ніхто не може вважатися віруючим, якщо він не любить свого брата того, що любить самого себе».

Коран прагне розвинути в мусульман відчуття, що всі вони належать до однієї спільноти, на яку покладено місію. Проте лихварство сприймається як засіб, заснований на несправедливість, сприяючи роз’єднаності та духу ненависті.

Ось чому одним із пріоритетів пророка було засудження будь-якої вигоди, отриманої прямо чи опосередковано з такого роду практики.

✔️ Соціальна справедливість

La соціальна справедливість також знаходиться в центрі ісламських проблем. Таким чином, заборона процентів йде в цьому напрямку.

Іншими словами, він прагне встановити справедливість між власниками коштів і тими, хто втручається через свою роботу. Недолік визнання надлишку капіталу по відношенню до праці є не тільки моральним.

Дійсно, такий вид розгляду веде нас до зниження цінності людини та підвищення цінності матерії. Окрім цього зауваження, існують прямі наслідки для самої структури суспільства.

Відсотки сприяють соціальній нерівності, направляючи багатство без ризику чи болю в руки меншості. Це спостереження прямо суперечить тому, що проголошує Коран, який забороняє монополії.

✔️ Економічна справедливість

У традиційній банківській системі кредитор отримує вигоду від попередньо встановленої суми, представленої процентами. У цьому випадку за договором позики капітал і праця належать лише одній людині хто бере, хто обробляє їх на власний ризик.

Тому можна задатися питанням, чи справді є справедливість з економічної точки зору в такому процесі. Оскільки, якщо капітал погіршиться, повну відповідальність несе орендар.

Іслам каже, що якщо хтось хоче змусити позикодавця брати участь у отриманому прибутку, необхідно в той же час змусити його брати участь у втрата, яку можна понести. Ось чому балансувати на стороні позикодавця є несправедливістю.

Однак з моменту, коли власник капіталу бере участь у прибутках і збитках, мова йде вже не про позику, а про справжню солідарну співпрацю, закликає іслам Мудараба.

Згідно з ісламським правом, багатство не має на меті бути джерелом економічної влади чи бути знерухомленим. Багатство слід використовувати, щоб допомагати іншим, а також дозволяти їм заробляти.

Це засудження ісламу дає нам зрозуміти, що через найпрямішу форму допомоги, закят, ті, хто отримує (бідні, немічні, сиротиs) мають граничну тенденцію до споживання.

Таким чином, ця передача багатства збільшить попит і до певної міри сприятиме економічному розвитку.

🌽 Виплата закяту

Закят, третій стовп ісламу, є одночасно фінансовим зобов'язанням, акт поклоніння і право Бога. Він виконує центральну функцію в реалізації принципу справедливості, шляхом перерозподілу багатства, від найбагатших до нужденних.

Зокрема, будь-яке мусульманське майно протягом місячного року (хал) багатство, що перевищує податковий поріг (ніссаб) 85 грам золота. Це приблизно 1500 євро сьогодні, зобов’язаний пожертвувати 2,5% дітям-сиротам, бідним, біженцям війни тощо.

Тому закят слід розглядати як засіб, що заохочує мусульманина інвестувати, підштовхуючи його до того, щоб його гроші приносили плоди. Крім того, цей аналіз підтверджується ставленням до накопичення в ісламі, яке розглядається як абсолютна відсутність віри, оскільки це є ознакою відсутності впевненості в майбутньому.

Le Коран стверджує що: " тим, хто збирає золото і срібло, не витрачаючи його на шляху Божому, оголосити їм болісну кару ».

Таким чином, спираючись на ці етичні принципи мусульманського права, пропагандисти ісламської фінансової системи мають намір створити нову модель, що несе позитивні цінності та пропонує мусульманам і немусульманам законні можливості отримати вигоду від сучасних банківських послуг, дотримуючись " шлях божий ».

Однак я не можу залишити вас, не запропонувавши вам цей посібник, щоб збільшити кількість посилань на ваш веб-сайт. Натисніть тут, щоб завантажити цей посібник.

На ваш розсуд