Islom banklarining xususiyatlari

Les Islom banklarining o'ziga xos xususiyatlari juda ko'p. An'anaviy bank tizimi foizli kredit berishga asoslangan bo'lsa, islom banklari asoslanadi islom qonuni (shariat) tomonidan buyurilgan juda boshqacha tamoyillar. Ushbu tamoyillar ushbu turdagi bank muassasasi tomonidan taklif qilinadigan operatsiyalar va xizmatlarga ko'plab o'ziga xos xususiyatlarni kiritadi.

So'nggi yillarda islomiy moliyaning kuchayishi bilan Islom qonunlarini hurmat qiladigan banklar ortib borayotgan qiziqish uyg'otish, musulmon mamlakatlarida ham, G‘arb moliya markazlarida ham. Ularning ustunliklari bugungi kunda 1500 milliard dollardan oshadi butun dunyo bo'ylab!

Ushbu maqola tufayli siz uchun islom banklari nima va qanday ekanligi haqida boshqa sir yo'q ular an'anaviy bank muassasalaridan farq qiladi. Ularning qanday ishlashini va o'z mijozlariga qanday xizmatlarni taklif qilishlarini aniq bilib olasiz.

Ushbu muqobil bank tizimining ishlashi haqida hamma narsani bilishga tayyormisiz? Lekin siz boshlashdan oldin, bu erda sizga o'zingizning qurishingizga imkon beruvchi protokol mavjud birinchi internet biznesi.

🌽 Islom banki nima?

Islom banki - bu o'z bank operatsiyalarida shariat qonunlari tamoyillarini qo'llash majburiyatini olgan har qanday bank.

U, shuningdek, asosiy vazifasi pul mablag'larini jalb qilish va ulardan samarali foydalanishni ta'minlash uchun ularning ko'payishini kafolatlash bo'lgan moliya instituti sifatida belgilanadi. shariat qoidalari.

Ushbu ta'rif Islom banklari (IB) bo'lgan muhim elementlarni eslatib o'tadi hurmat qilishga majbur. Bu butun iqtisodiy tizim doirasida ishlab chiqarish, taqsimlash, iste'mol yoki jamg'arma faoliyatida tan olingan shariat me'yorlariga rioya qilish haqida.

Demak, BIni o'ziga xos huquqiy xususiyatlarga ega bo'lgan, o'z mijozlariga shariatga mos keladigan turli xil xizmatlarni taklif qiladigan bank sifatida aniqlash mumkin. Ushbu ta'rif islom bankining xususiyatlarini ta'kidlaydi.

Islom bankining xususiyatlari

An'anaviy banklardan (BC) farqli o'laroq, islom banklarikasbiy faoliyatni amalga oshirishga vakolatli banklar. Ular o'z faoliyatlarini an'anaviy ekvivalentlari kabi amalga oshirish huquqiga ega. Ular tashkil etilgan har bir mamlakatda amaldagi qoidalardan qat'i nazar.

Ular o'z mijozlariga xizmat ko'rsatishni taklif qiladilar va mijozlar bilan bank munosabatlarini o'rnatadilar Islom shariati standartlari. BIlar eskirish va eskirish kabi ba'zi amaliyotlardan qochishlari kerak (riba), chayqovchilik va noaniqlik.

Farqi shariat qonunlariga muvofiq bo'lishi kerak bo'lgan va zamonaviy islom huquqshunosligiga asoslangan mablag'lardan foydalanishdadir.

IB kreditorlar va qarz olmoqchi bo'lgan odamlar o'rtasida vositachi sifatida ishlaydi. Shunday qilib, biz shuni aytishimiz mumkinki, BI tomonidan taklif qilinadigan xizmatlar, mijozlarni qondirish uchun maqsadlar bir xil bo'lganligi sababli, BC tomonidan taklif qilinadigan xizmatlarga o'xshashdir.

Agar klassik moliyada iqtisodiy agentning qarorlarini boshqaradigan qoida foydani maksimallashtirish bo'lsa, rentabellik yagona maqsad emas Islom operatorlari. Quyidagi rasmda an'anaviy bank va islom banki o'rtasidagi farq ko'rsatilgan.

BI moddiy aktivlarga investitsiyalarni qo'llab-quvvatlaydi, foyda va zararlarni o'z hamkorlari bilan adolatli ravishda taqsimlaydi va loyihalarni olomon moliyalashtirishni yoqlaydi.

📜 Islom moliya institutlarining tasnifi

Islom moliya institutlarini bir qancha mezonlarga ko‘ra tasniflash mumkin. Faoliyati, joylashuvi yoki moliyaviy faoliyati butunlay islomiymi yoki yo'qligiga qarab.

✔️ Faoliyatning xususiyatiga ko'ra tasniflash

Faoliyatiga qarab, sug'urta kompaniyalari o'rtasida farqlanadi, Mudharaba, Islom mikromoliya institutlari va islom banklari.

BIlar tijorat yoki chakana banklar, investitsion yoki biznes banklari bo'lishi mumkin. Depozit banklari - asosiy faoliyati kredit operatsiyalarini amalga oshirish, aholidan ko'zda tutilgan va muddatli depozitlarni qabul qilishdan iborat bo'lgan banklardir.

Faoliyati ikki yildan ortiq muddatga kreditlar berishdan iborat bo'lgan investitsiya banklari deyiladi. Savdo banklari esa, asosiy faoliyati kreditlar berishdan tashqari, xoldinglarni sotib olish va boshqarishdan iborat bo'lgan banklardir.

✔️ Joylashuviga qarab tasniflash

Ularning joylashuviga qarab, biz butunlay mamlakatlarda faoliyat yuritadigan banklarni ajratamiz " Islomlashgan » va musulmon bo'lmagan mamlakatlarda faoliyat yurituvchilar.

Birinchi holda, banklar yagona tartibga solish bilan boshqariladi. Ikkinchi holda, ular ko'proq yoki kamroq mos keladigan ikki tomonlama moliyaviy qoidalarga (islomiy va an'anaviy) bo'ysunadilar.

✔️ Moliyaviy faoliyatlarini islomiy yoki islomiy emasligiga qarab tasniflash

Ushbu mezonga ko'ra, to'liq islom banklari va faqat islom hisoblagichlari yoki derazalari bo'lgan banklar o'rtasida farqlanadi. Biroq, bu islomiy derazalarning qonuniyligi bir ovozdan tan olinmaydi. Qonuniy va noqonuniy oqimlarni aralashtirishning haqiqiy xavfi mavjud (islom qonunlariga muvofiq emas).

🌿 Islom banklari faoliyatiga xos risklar

Yuqorida qayd etilgan xatarlardan tashqari faqat islom banklariga xos xavflar mavjud. Ular bilan bog'liq faoliyatining tabiati va madaniyatiIslom banklari.

Bundan tashqari, 3P printsipi o'zgartirilgan tijorat risklari, ishonchli xavf, obro'-e'tibor xavfi, aralashish xavfi, huquqiy xavf va hatto diniy xavf kabi qo'shimcha xavflarni keltirib chiqaradi.

🔰 O'zgartirilgan yoki o'zgartirilgan tijorat xavfi

Le noto'g'ri joylashtirilgan tijorat xavfi, juda muhim, bank va ushbu hisob egalari o'rtasida foyda va zararlarni taqsimlashni talab qiladigan ishtirokchi investitsiya hisoblaridan kelib chiqadi.

Bu risk depozitlar bilan bog'liq riskning bank aktsiyadorlariga o'tishi bilan bog'liq. Ba'zida aktsiyadorlar omonatchilarga haq to'lash uchun o'z daromadlarining bir qismidan voz kechishga majbur bo'lishadi. Bu sabab ommaviy olib qo'yishning oldini olish maqsadida qilingan past daromad stavkalari.

Agar nazariy jihatdan foyda kelishuvdan oldingi nisbatda taqsimlangan bo'lsa va aktivlar bo'yicha yo'qotishlar hisob egalarining javobgarligi, amalda real foydani investitsion hisob egalari bilan bo‘lishish tamoyili islom banklarining odatiy amaliyotidan uzoqdir.

Ba'zida bank o'zini boshqa banklar tomonidan taqsimlangan daromadga ekvivalent daromad stavkasini to'lashga qodir emas. Bu ba'zan omonatchilarni pullarini olib qo'yishga va ularni sezilarli darajada yaxshi daromad taklif qiladigan boshqa bankka depozit qilishga undaydi.

Shuning uchun, BI daromad darajasini boshqarishi yoki aktsiyadorlarga tushadigan foyda ulushini kamaytirishi kerak.

🔰 Kredit riski va bozor riskining o'zaro bog'liqligi

Bitimlarda ishtirok etuvchi tomonlarning soni bir vaqtning o'zida bankni kredit riski va bozor riskiga duchor qiladi. THE "to'planish" xavfi ko'pgina islomiy bitimlar uch tomonlama bo'lishi bilan bog'liq.

Shartnoma namunasi murabaha xavfni o'zgartirish xususiyatini yaxshi ko'rsatadi. Haqiqatan ham, mijozni moliyalashtirish uchun murabaha, BI avval aktivni sotib olishi va keyin uni mijozga qayta sotishi kerak. Shunday qilib, u aktivga egalik huquqini o'tkazadi bankdan aktivni xaridorga.

Bank duchor bo'lgan tavakkalchilik, sotib olingan sanada jismoniy aktivga egalik qilishdan keyingi bozor tavakkalchiligidan aktivni mijozga qayta sotish paytidagi kredit riskiga o'tadi. Keyin biz kredit riski va bozor riskining o'zaro bog'liqligi haqida gapiramiz.

🔰 Obro' xavfi

CB bilan raqobat qilish mantig'iga ko'ra, BIlar CB mahsulotlariga o'xshash mahsulotlarni afzal ko'rishadi. BI ko'pincha ishtirokchi shartnomalardan emas, balki sotish shartnomalaridan foydalanishi kuzatilmoqda. THE obro'-e'tibor xavfi shuning uchun jiddiy qabul qilinishi kerak.

U bank faoliyatidan tashqariga chiqib, islomiy moliya sanoatini buzishi mumkin. Eng yomoni, bankning imidjini bir necha yillardan keyin ham tiklash juda qiyin bo'ladi.

Shuning uchun bozor ishonchi ishtirokchi bo'lishni maqsad qilgan ushbu moliyani rivojlantirish uchun muhim ahamiyatga ega. Just ".

🔰 Ishonchli xavf

Obro'sini yo'qotgandan so'ng, BI ishonchli risk deb ataladigan boshqa xavfga duch keladi. Bu mijozlarning bankka bo'lgan ishonchini yo'qotish xavfi bank operatsiyalariga rioya qilmaslik. Bu bankning obro'siga putur etkazadi va ishonchni yo'qotishga olib keladi.

🔰 Huquqiy xavf

Bu shartnoma bandlaridagi noaniqliklar tufayli hamkor pudratchi bilan sud muhokamasi xavfi. Ushbu xavf, shuningdek, huquqiy bo'shliqlar, noaniqliklar yoki qonunchilik va tartibga soluvchi matnlarning nomuvofiqligi bilan bog'liq bo'lishi mumkin.

Ushbu xavf yuridik xizmatlarning muvaffaqiyatsizligi bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Ularning paydo bo'lishi BI uchun bevosita yoki bilvosita moliyaviy yo'qotishlarga olib kelishi mumkin.

🌿Islom banki risklarini boshqarish

Ishtirok etish asosidagi investitsiya hisoblarining ishlash tartibi BIlarni to'lov muddati xavfiga eng ko'p duchor bo'ladi. uchun tijorat salohiyatini ishlab chiqdi moliyalashtirish va investitsiyalar bu ularga o'z aktivlarining muddatini oshirish imkonini beradi.

Hatto qisqa muddatli bo'lsa ham. Bu jarayon etuklikdagi bo'shliqlarni oshiradi va jiddiy muammolarni keltirib chiqaradi aktiv-passivlarni boshqarish masalalari. Islom banki risklari sifatida biz riskni, fidusiar riskni, obro'-e'tibor xavfini, diniy riskni va boshqalarni almashtirdik.

🔰 Lalmashtirilgan yoki o'zgartirilgan tijorat risklari

Yuqorida aytib o'tganimizdek, ko'chirilgan tijorat xavfi BIdagi eng yomoni. Bu investitsiya hisobvaraqlariga qo'yilgan mablag'lar hisobidan moliyalashtiriladigan aktivlar daromadlarining o'zgaruvchanligidan kelib chiqadi.

Ushbu xavf haqiqiy daromad darajasi hisobvaraq egalari kutgan daromaddan past bo'lganda namoyon bo'ladi. Ushbu turdagi xavf bilan kurashish uchun banklar ko'pincha tegishli boshqaruv usullarini ishlab chiqadilar.

Natijada, ular investitsiya hisobvaraqlari bo'yicha daromad stavkalarini tekislaydigan amaliyotlar to'plamini qo'llashlari mumkin, bu esa ushbu hisobvaraqlar egalariga boshqa banklardagi daromad darajasi bilan taqqoslanadigan daromad stavkasini taklif qilishlari mumkin. .

Daromad stavkalarini tekislashning ushbu usullari asosan daromadlarni investitsiya hisobvaraqlari egalari foydasiga o'tkazish va zaxiralarni yaratishga asoslangan.

BI foydani taqsimlash nisbati bilan bir qatorda uning ish haqini ham o'zgartirishi mumkin Mudarib. Darhaqiqat, bank foydasining ulushi aniqlandi dastlab maksimal ulush hisoblanadi. Haqiqiy taqsimlangan ulush real daromad darajasiga qarab bir davrdan ikkinchisiga o'zgarib turadi.

BI komissiyasini kamaytirishi yoki hatto olib tashlashi mumkin Mudarib shartnoma qismi ostida. Buning uchun u vaqtincha kichik foyda yoki kattaroq zararlarni aktsiyadorlarga ajratadi. Va bu foyda uchun investitsion hisob egalari.

Bundan tashqari, banklar ushbu mablag'larni sezilarli darajada joylashtirish orqali aktsiyadorlarning mablag'larini jalb qilishni davom ettirishlari mumkin. Bunga muvofiq Bazel II va III talablari.

🔰 Obro'-e'tibor xavfini boshqarish

Obro'ga oid xavflarni aniqlash, aniqlash qiyin, miqdor va shuning uchun kamaytirish. CES xavflar o'ziga xosdir insonning xatti-harakati va faoliyati. Xuddi shunday, ba'zan bir martabalilik, ba'zan diniy zaiflik xavfi inson tanloviga xosdir.

BIlar faqat ilmiy darajani oshirish orqali o'zlarini bundan himoya qila oladilar yuqori halollik va axloq, eng individual darajaga tushib ketdi. Aslida, islom banklari islomiy moliya sohasida yetarlicha tajribaga ega bo‘lgan mutaxassislar yetishmasligidan aziyat chekmoqda.

Ushbu turdagi xavflarni kamaytirish uchun xodimlarni tayyorlash yoki qayta tayyorlash va innovatsiyalar asosiy bo'g'inlardir. Bundan tashqari, Ushbu turdagi xavfni aniqlash uchun IBlar idrok etish bo'yicha tadqiqotlar o'tkazishlari kerak. Shunday qilib, BI mumkin bir vaqtning o'zida operatsion va ishonchli xavflarni kamaytirish ular ham inson faoliyati bilan bog'liq.

Islomiy bank boshqaruvi

Boshqaruv Islom bankining o'ziga xos xususiyati bor. Islom banklari menejerlari mustaqil va investitsiya qarorlarini qabul qilishda mutlaq erkinlikka ega. Shu maqsadda CIP egalari javobgarlikka tortiladi muhim xavflar va cheklangan bosim mexanizmlariga ega.

Biroq, bankning xatti-harakatlarini bevosita kuzatish yoki muayyan ma'lumotlarga kirish qiyin. Ushbu muammoni hal qilishning eng samarali mexanizmi bankning menejer sifatidagi ish haqi bo'lib tuyuladi.

Ushbu mukofot to'g'ridan-to'g'ri investitsiya hisobvaraqlari tomonidan moliyalashtirilgan aktivlarning daromadliligiga bog'liq. Rahbarlar o'rtasida ham nizolar mavjud va c maslahat kengashiqilardi. Chunki bu qo‘mita vakolati cheklangan.

Yillik hisobotlardagi bunday aniqlik maslahat qo'mitasi va muassasa rahbari o'rtasida mavjud bo'lgan kuchlar muvozanati haqida aniq tasavvur beradi.

🌿 Islom bankini boshqarish mexanizmlari

Ta'rifga ko'ra, mexanizm mexanik qismlarning yig'ilishi bo'lib, ularning ba'zilari boshqalarga nisbatan harakatlanishi mumkin.

Shunday qilib, bu yig'in mustahkam bo'lmaydi. Boshqaruv mexanizmi mustaqil organ bo'lib, uning vazifasi agentlik munosabatlarining salbiy oqibatlarini kamaytirishdir. Bank boshqaruvi tashqi va ichki mexanizmlarning ahamiyati bilan ajralib turadi.

Islom banklarida bu mexanizmlarga yana bir komponent, ya'ni diniy komponent (masalan, Shariat qo'mitasi) qo'shiladi.

✔️ Diniy bank faoliyatini tartibga solish

Islom bankini boshqarishning o'ziga xos xususiyatlaridan biri tartibga solish darajasidadir. U yerda bank faoliyatini tartibga solish islom bankini boshqarishning asosiy mexanizmi hisoblanadi.

Bu bank faoliyatini turli standartlarga muvofiqligini ta'minlash orqali nazorat qilish va nazorat qilish faktidir. Uning maqsadi risklarni nazorat qilish va omonatchilar xavfsizligini va moliya tizimining barqarorligini saqlashdir.

Islom banklarida tartibga solish AAIOIFI tomonidan qabul qilingan standartlar va xalqaro qoidalardan kelib chiqadi, Bazel qo'mitasi.

BIda tartibga solishning roli miloddan avvalgi bilan bir xil. Biroq, bu rolga tartibga solishning diniy jihati qo'shiladi, bu operatsiyalar islom qonunlariga muvofiqligini ta'minlaydi. U banklarning shariat tomonidan belgilangan shartlarni sodiqlik bilan bajarishini ta'minlashga intiladi.

✔️ Direktorlar kengashi

Le direktorlar kengashi islom banklarining oliy organi hisoblanadi. Ushbu kengashning atipikligi bank boshqaruvining o'ziga xos xususiyatlaridan biridir.Ushbu kengashga kirish uchun nomzodlar ma'lum shartlarga javob berishi kerak.

(a) Musulmon e'tiqodidan bo'lish 

Islomiy banklarda amalga oshiriladigan operatsiyalarning tabiati boshqaruv kengashi a'zolaridan islom qonunlarini yaxshi bilishlarini talab qiladi. Shunday qilib, bu a'zolar musulmonlar orasidan saylanadi.

Bu bank va uning mijozlari o'rtasidagi ishonchni saqlash g'amxo'rligini aks ettiradi. Musulmon bo'lmagan a'zoning borligi bankni o'z tamoyillariga zid qiladi.

(b) Ustavda talab qilinadigan miqdordagi aktsiyalarga egalik qilish

Direktorlar kengashi a'zolari ustavda belgilangan eng kam miqdordagi aktsiyalarga ega bo'lishi kerak.

Bu aksiyalar nominativ, ajralmas va direktorlar kengashi a'zosi tomonidan yaxshi boshqaruvni kafolatlashga xizmat qiladi. A'zolarning ajralmasligi ma'mur o'z lavozimini egallashni to'xtatgandan so'ng tugaydi.

(c) nomuvofiqlikka tushib qolmaslik

cette tartib keng tarqalgan emas barcha islom banklariga. Ba'zi banklar ushbu shartni qabul qiladilar va boshqaruv a'zosi bankda direktorlar kengashi raisi (PK) yoki bosh direktor (DG) lavozimidan tashqari boshqa lavozimni egallashi mumkin emasligini belgilaydilar.

✔️Shariat qo'mitasi

Shariat qo'mitasining mavjudligi islomiy bank boshqaruvining o'ziga xos xususiyatlaridan biridir. Shariat kengashi islom savdo huquqshunosligiga ixtisoslashgan huquqshunoslarning mustaqil organidir.

bu mutaxassislardan tashkil topgan kollegial organ Yuqori oqimda bank tomonidan taklif qilinadigan operatsiyalar va mahsulotlarning qonuniyligi shartlariga oid huquqiy xulosalar chiqaradigan va quyi oqimda bu fikrlarning bajarilishini tekshiradigan Islom huquqi.

U har bir moliyaviy yilning oxirida bankning moliyaviy va investitsiya operatsiyalarining diniy auditini o'tkazish uchun yig'iladi. Uning asosiy vazifalari AAOIFI va IFSB tomonidan birgalikda belgilanadi. Shariat kengashining vazifalari asosan beshtadan iborat:

• Yordam berish uchun shartnomalar va mahsulotlarni islom huquqi tamoyillariga mos kelishi uchun ishlab chiqishda moliya institutlari;
•  Tasdiqlash orqali moliyaviy vositalarning maqbulligi fatvolar;
•  nazorat muomalalar chiqarilgan fatvolarga mos kelishi;
•  nazorat ni hisoblash va hisoblash zakot ;
•  Tarqatish shariatga muvofiq bo'lmagan daromadlar xayriya uchun.

✔️ Shariat qo'mitasi a'zolarining tayinlanishi va tarkibi

Amalda, shariat kengashlari a'zolarini tayinlash direktorlar kengashi qarori yoki umumiy yig'ilishda muhokama qilish yo'li bilan amalga oshiriladi. Regulyator odatda oxirgi variantni ma'qullaydi.

AAOIFI tomonidan taklif qilingan standartlarga ko'ra, shariat kengashi eng kam sonli kishilardan iborat. uch (03) a'zo. U ushbu a'zolar orasida muassasa direktori yoki muhim ta'sirga ega bo'lgan aktsiyadorni o'z ichiga olmaydi. Ushbu kengashning hajmi banklarga qarab farq qiladi va etti (07) a'zoga yetishi mumkin.

✔️ Shariat qo'mitasi a'zolarining profili

Kengashlarining tarkibi shariat strategik qarordir. Darhaqiqat, tan olingan yuriskonsultdan foydalanish bankning o'z mijozlari oldida obro'si va ishonchini mustahkamlashi mumkin.

Bu huquqshunoslar odatda islom universitetlarida beriladigan shariat qoidalari bo'yicha ixtisoslashtirilgan ta'limdan o'tganlar.

Ko'plab bilimlarni birlashtirgan ulamo yoki shariat olimlari islomiy moliya bo'yicha mutaxassislardir. Ular xarakterga o'z fatvolarini berishga vakolatlidirlar halol ou harom shartnoma, biznes yoki moliyaviy mahsulot. Bu ulamolar ilohiy, moliyaviy bilimlarga ega bo'lishlari va a mukammal egallash fiqh.

✔️ Shariat qo'mitalarining ish tartibi

Shariat qo'mitasida prezident va ehtimol vitse-prezident bor. Kengash o'z vakolatlarining bir qismini ta'minlaydigan ijroiya qo'mitasiga berishi mumkin muntazamroq mavjudligi. Ushbu shariat kengash, agar bu borada kelishmovchilik bo'lsa, masalani direktorlar kengashiga yuborishi mumkin. Bu qo‘mita bankning kundalik faoliyatini ko‘rib chiqadi va shariat qoidalariga rioya etilishini ta’minlaydi.

Nihoyat, shuni aytishimiz mumkinki, islomiy bank boshqaruvining o'ziga xos jihatlari Shariat qo'mitasi kabi yangi organlarning faoliyatidadir.

💰 Islomiy sarmoya va depozit hisobvaraqlari

Depozitlarni yig'ish bo'yicha islom banklari ikkita mos formulani taklif qiladilar:

Mudaraba investitsiya hisoblari

Mudaraba investitsiya hisoblari islomiy hisob shakli bo'lib, investorlarga investitsiya loyihasining foyda va zararlarini bo'lishish imkonini beradi. Ushbu turdagi hisobda investor tadbirkorga loyihani amalga oshirish uchun zarur bo'lgan mablag'larni taqdim etadi, tadbirkor esa o'z tajribasi va mehnatini taqdim etadi.

Loyihadan olingan foyda investor va tadbirkor o'rtasida oldindan kelishilgan nisbatga muvofiq taqsimlanadi, zarar esa faqat investor tomonidan qoplanadi.

Bu investorlarga islomiy moliya tamoyillariga mos keladigan investitsiya loyihalarida ishtirok etish imkonini beradi, bu sudxo'rlikni taqiqlaydi. Mudaraba investitsiya hisoblari shu tariqa musulmon investorlar uchun diniy tamoyillarga mos keladigan axloqiy muqobil taklif etadi.

Musharaka ishtiroki hisoblari

Ushbu musharaka ishtiroki hisoblari islomiy hisobning yana bir shakli bo'lib, bir nechta tomonlarga investitsiya loyihasida moliyaviy ishtirok etish imkonini beradi. Ushbu turdagi hisobda investorlar loyiha uchun zarur mablag'larni taqdim etadilar va o'zlarining tegishli ulushlariga ko'ra foyda va zararlarni bo'lishadi.

Mudaraba investitsiya hisobvarag'idan farqli o'laroq, musharaka ishtiroki hisobvarag'idagi investorlar ham loyihani boshqarishga faol hissa qo'shish imkoniyatiga ega. Bu foyda keltiradi oshkoralik va javobgarlik manfaatdor tomonlar o'rtasida o'zaro.

Musharaka ishtiroki hisoblari musulmon investorlarga islomiy moliya tamoyillariga mos keladigan, adolatli ishtirok etish va tavakkalchilikni taqsimlashga alohida e’tibor qaratuvchi boshqa variantni taklif etadi.

💳 Tegishli bank mahsulotlari va xizmatlari

Shariatga muvofiq joriy bank ehtiyojlarini qondirish uchun islom banklari tegishli mahsulotlarni taklif qiladi:

Joriy hisobvaraqlar va omonat hisobvaraqlari

Hisob va omonat hisoblarini tekshirish ikkitadir bank hisobvaraqlari turlari odatda jismoniy shaxslar va korxonalar tomonidan qo'llaniladi. Bu hisoblar, asosan, hisob-kitoblarni to'lash va xaridlarni amalga oshirish kabi kundalik operatsiyalarni amalga oshirish uchun ishlatiladi, omonat hisobvaraqlari esa uzoq muddatda pulni tejash uchun ishlatiladi.

Ular hisob egalariga pul mablag'larini istalgan vaqtda, chastota yoki miqdor bo'yicha cheklovsiz kiritish va yechib olish imkonini beradi. Shuningdek, ular tranzaktsiyalarni osonlashtirish uchun cheklar, debet kartalari va bank o'tkazmalari kabi xizmatlarni taklif qilishadi.

Boshqa tomondan, jamg'arma hisoblari uzoq muddatli jamg'armalarni rag'batlantirish uchun mo'ljallangan. Odatda ular taklif qiladilar yuqori foiz stavkasi joriy hisoblarga qaraganda, lekin yechib olishlar sonini va olinishi mumkin bo'lgan miqdorlarni cheklang.

Omonat hisobvaraqlari mijozlarga uzoq muddatli moliyaviy maqsadlariga erishishda yordam berish uchun depozit sertifikatlari va pensiya jamg'arma hisobvaraqlari kabi xususiyatlarni ham o'z ichiga olishi mumkin.

Bank kartalari

Kartalar kirish to'lovi yoki xarajatlarga bog'liq bo'lmagan yillik komissiya bilan taklif etiladi.

iste'mol kreditlari

Islom banklarida iste'mol kreditlari islomiy moliya tamoyillariga rioya qilish uchun tuzilgan bo'lib, ular sudxo'rlik (riba) va haddan tashqari spekulyatsiya. Islom banklari kreditlar bo‘yicha foizlar undirish o‘rniga, shariatga muvofiq shartnomalar asosida moliyalashtirish tuzilmalaridan foydalanadilar.

Keng tarqalgan tuzilmalardan biri Murabahadan foydalaniladi. Bunda bank mijoz xohlagan tovarni sotib oladi va uni oldindan kelishilgan holda bo‘lib-bo‘lib to‘lash sharti bilan yuqori narxda qayta sotadi. Bu mijozga foizlar to‘lamasdan, balki ma’lum muddat davomida yuqoriroq narxni to‘lash orqali mulkni sotib olish imkonini beradi.

Ishlatilgan yana bir tuzilma Ijara tuzilishidir, ya'ni ijaraga o'xshaydi sotib olish opsiyasi bilan. Bank mulkni sotib oladi va uni mijozga belgilangan muddatga, muntazam to‘lovlar bilan ijaraga beradi. Shartnoma tugagach, mijoz tovarni kelishilgan narxda sotib olishi yoki bankka qaytarishi mumkin.

Ko'chmas mulk kreditlari

Ko'chmas mulk kreditlari berilgan kreditlar banklar va moliya institutlari tomonidan uy yoki kvartira kabi ko'chmas mulkni sotib olish yoki qurish uchun. Ushbu kreditlar qarz oluvchilarga ko'chmas mulkni sotib olishni moliyalashtirishga imkon beradi, shu bilan birga belgilangan muddatda foizlar bilan olingan qarzni to'laydi.

Islom banklari kontekstida ko'chmas mulk kreditlari hurmat qilish uchun tuzilgan islom moliyasi tamoyillari. Islom banklari qarz oluvchilarga foizsiz (riba) muqobillarni taklif qilish uchun turli xil shariatga muvofiq moliyalashtirish tuzilmalaridan foydalanadilar.

Ko'p ishlatiladigan tuzilmalardan biri Murabahadir. Bunda bank qarz oluvchi istagan ko‘chmas mulkni sotib oladi va uni oldindan kelishilgan holda bo‘lib-bo‘lib to‘lash sharti bilan yuqori narxda qayta sotadi. Bu qarz oluvchiga foizlarni to'lamasdan, balki belgilangan muddat davomida yuqori narxni to'lash orqali mulkni sotib olish imkonini beradi.

Foydalanilgan yana bir tuzilma - bu Ijara, bu sotib olish opsiyasi bilan ijaraga o'xshaydi. Bank mulkni sotib oladi va uni qarz oluvchiga belgilangan muddatga, muntazam to'lovlar bilan ijaraga beradi. Shartnoma muddati tugagach, qarz oluvchi mulkni kelishilgan narxda sotib olishi yoki uni bankka qaytarishi mumkin.

Islom sug'urtasi (takaful)

Islom sug'urtasi, deb ham ataladi Takaful nomi, islom moliyasi tamoyillariga mos keladigan sug‘urta mahsulotlaridir. Xatarni sug'urta kompaniyasiga o'tkazish kontseptsiyasiga asoslangan an'anaviy sug'urtadan farqli o'laroq, islom sug'urtasi o'zaro hamkorlik va risklarni taqsimlash tamoyillariga asoslanadi.

Islom sug'urtasida ishtirokchilar umumiy fondga hissa qo'shish risklarni birgalikda qoplash. Ishtirokchi yo'qotish yoki zarar ko'rgan taqdirda, ular ushbu fonddan moliyaviy kompensatsiya olish huquqiga ega.

Shunday qilib, sug'urta mukofotlarini to'lash o'rniga, ishtirokchilar da'volarni qoplash uchun foydalaniladigan pulga o'z hissalarini qo'shadilar.

🎓 Xulosa

Islom banklari islomiy moliya tamoyillariga hurmat ko'rsatadigan, xususan, foizlarni (riba) undirish yoki to'lashni taqiqlashga asoslangan moliyaviy institutlardir. Booming, ular hozir vakili deyarli 2 mlrd dollarlik aktivlar butun dunyo bo'ylab. Ammo ularning modelining an'anaviy moliyaga nisbatan o'ziga xos xususiyatlari nimada?

Birinchi navbatda islom banklari foyda va zararni taqsimlash tamoyilini qo‘llaydi. Ruxsat etilgan foiz stavkasi evaziga qarz berish o'rniga ular bevosita iqtisodiy loyihalarga sarmoya kiritadilar va bu sarmoyalarning ijobiy yoki salbiy natijalarini o'z mijozlari bilan baham ko'radilar.

Shuningdek, ular o'zlari bajaradigan faoliyatga e'tibor berishadi axloqiy deb hisoblang. Tasodifiy o'yinlar, spirtli ichimliklar yoki qurol sotish, pornografik saytlar va boshqalar taqiqlanadi. G‘oya faqat umumiy manfaatga hissa qo‘shadigan loyihalarni moliyalashtirishdan iborat.

Nihoyat, islomiy banklar o'zlari olgan foydaning bir qismini xayriya uyushmalariga qonuniy sadaqa shaklida to'laydilar. zakot deyiladi. Islomga xos bo'lgan bu soliq ularning DNKsining bir qismidir.

Bu xususiyatlar ortida almashish, axloq va xayriyaga asoslangan moliya yotadi. Ammo bu muqobil modelning aniq oqibatlari qanday? Buni biz ushbu maqolaning qolgan qismida ko'ramiz.