Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn như thế nào?

Lập kế hoạch tài chính được thực hiện hàng ngày, đồng thời tôn trọng khả năng và ưu tiên của bạn. Những biến cố trong cuộc sống thường không thể đoán trước được. Một kế hoạch hành động tài chính tốt có khả năng thích ứng và phải phản ánh nguyện vọng cũng như thực tế của bạn. Người lập kế hoạch tài chính giúp bạn phát triển ngân sách cho đám cưới của bạn ví dụ.

Trong bài báo này, Finance de Demain giới thiệu cho bạn vai trò của người lập kế hoạch tài chính. Nhưng trước khi bạn bắt đầu, đây là khóa học giao dịch hoàn chỉnh dành cho bạn.

🥀 Một kế hoạch tài chính làm gì?

Người lập kế hoạch tài chính giúp bạn hiểu mục tiêu tài chính của bạn là gì. Nó giúp bạn phát triển một kế hoạch để đạt được chúng. Cho dù đó là tiết kiệm cho một ngôi nhà mới,đầu tư tiền để nghỉ hưu, dành quỹ cho việc học tập của con bạn, quyết định xem bạn cần sản phẩm bảo hiểm nào hoặc tất cả những điều trên.

Họ phân tích tất cả các khía cạnh của tình hình tài chính của bạn và sử dụng kiến ​​thức chuyên môn cũng như hiểu biết sâu sắc của họ để giúp bạn xác định và đạt được mục tiêu của mình. Điều này có thể bao gồm các chiến lược cho hoàn trả nợ, phân bổ tài sản lý tưởng cho tài khoản hưu trí của bạn, v.v.

🥀 Người lập kế hoạch tài chính vs Cố vấn tài chính

Điều kiện người lập kế hoạch tài chính et Cố vấn tài chính thường được sử dụng thay thế cho nhau. Trên thực tế, cả hai loại chuyên gia đều cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính giúp khách hàng đạt được mục tiêu tài chính của họ.

cố vấn tài chính, tuy nhiên, thường được coi là một danh mục rộng hơn nhiều. Họ là những chuyên gia quản lý các khoản đầu tư của bạn, sắp xếp bảo hiểm và hoạt động như một nhà môi giới chứng khoán, bên cạnh việc cung cấp các dịch vụ lập kế hoạch tài chính. Các nhà hoạch định tài chính tự giới hạn mình trong các dịch vụ được nhắm mục tiêu nhiều hơn.

🥀 Các loại kế hoạch tài chính

Điều quan trọng cần lưu ý là " người lập kế hoạch tài chính bản thân nó là một thuật ngữ ô không được kiểm soát. Bất kỳ ai cũng có thể tự gọi mình là người lập kế hoạch tài chính và cung cấp các dịch vụ lập kế hoạch tài chính.

Một số có thể chuyên về các khía cạnh nhất định của kế hoạch như quản lý hưu trí hoặc thuế. Tuy nhiên, những người khác có một cách tiếp cận toàn diện hơn. Một số thậm chí có thể không quan tâm đến lợi ích tốt nhất của bạn và tốt nhất nên tránh.

✔️ Người lập kế hoạch tài chính ủy thác

Một nhà lập kế hoạch tài chính ủy thác được yêu cầu phải hành động vì lợi ích cao nhất của khách hàng của mình. Thuật ngữ nghĩa vụ ủy thác có nghĩa là người lập kế hoạch phải đặt lợi ích tài chính của khách hàng lên trên lợi ích của mình.

Về mặt thực tế, người lập kế hoạch tài chính ủy thác phải cung cấp cho khách hàng những giải pháp tốt nhất có thể với mức giá thấp nhất. Điều này bất kể bất kỳ khoản phí hoặc hoa hồng nào mà người lập kế hoạch kiếm được, từ khách hàng hoặc các nguồn khác.

Một số nhà hoạch định tài chính chỉ tuân theo một tiêu chuẩn đầy đủ. Theo tiêu chuẩn phù hợp, các đề xuất của người lập kế hoạch tài chính phải đáp ứng nhu cầu của bạn. Nhưng họ được phép giới thiệu các sản phẩm hoặc dịch vụ tính phí cao hơn cho bạn hoặc kiếm cho họ hoa hồng cao hơn so với các sản phẩm tương tự.

Khi chọn một người lập kế hoạch tài chính, chính sách tốt nhất luôn là chọn một người được ủy thác để bạn biết các sản phẩm và dịch vụ mà họ giới thiệu là tốt nhất cho bạn chứ không phải họ.

✔️ Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP)

Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận là một chứng chỉ ngành với các yêu cầu nghiêm ngặt về giáo dục và đạo đức nhằm chuẩn bị đầy đủ cho người được cấp chứng chỉ để cung cấp các dịch vụ lập kế hoạch tài chính toàn diện.

Đáng chú ý, tất cả các CFP phải đóng vai trò là người được ủy thác và hầu hết hoạt động trên cơ sở chỉ thu phí. Điều đó có nghĩa là họ sẽ chỉ được trả tiền bởi bạn chứ không phải bởi các sản phẩm mà họ đề xuất.

Do các tiêu chuẩn được đào tạo và ủy thác rộng rãi của họ, CFP là trụ cột của cộng đồng lập kế hoạch tài chính và là nơi nhiều khách hàng chọn để bắt đầu hành trình lập kế hoạch tài chính của mình.

✔️ Cố vấn đầu tư

Cố vấn đầu tư là những cá nhân hoặc công ty giúp khách hàng mua và bán chứng khoán và có thể tư vấn tài chính. Có hai loại chính, chủ yếu được phân biệt tùy theo việc chúng tuân thủ tiêu chuẩn đầy đủ hay tiêu chuẩn ủy thác:

Đại diện đã đăng ký: Đại diện đã Đăng ký mua và bán chứng khoán thay mặt cho khách hàng của họ và thường được cấp phép bởi các công ty môi giới thuê họ. Với nhiều đại diện đã đăng ký, bạn đưa ra quyết định và người đại diện chỉ cần thực hiện chúng.

Tuy nhiên, một số tự giới thiệu mình là cố vấn tài chính hoặc nhà lập kế hoạch. Nếu bạn chọn làm việc với Đại diện đã Đăng ký cung cấp tư vấn tài chính, hãy nhớ rằng họ chỉ tuân theo tiêu chuẩn phù hợp, điều này có thể ảnh hưởng đến sản phẩm và dịch vụ mà họ cung cấp cho bạn.

Đại diện cố vấn đầu tư: Đại diện Tư vấn Đầu tư (IAR) được tuyển dụng bởi các công ty được gọi là Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký (RIA), là các công ty cung cấp dịch vụ tư vấn và lập kế hoạch tài chính.

Không giống như các Đại diện đã Đăng ký, RAI được tuân theo tiêu chuẩn ủy thác. Nhiều người có thể có thông tin xác thực bổ sung, như CFP, để nâng cao khả năng lập kế hoạch tài chính của họ.

✔️ Robo cố vấn

Robo-advisors cung cấp quản lý đầu tư tự động. Hầu hết đưa bạn vào một danh mục đầu tư được xác định trước dựa trên mục tiêu của bạn và sự sẵn sàng chấp nhận rủi ro mà sau đó họ sẽ quản lý và duy trì cho bạn theo thời gian.

Các bot này là RIA về mặt kỹ thuật, có nghĩa là chúng cũng tuân theo tiêu chuẩn ủy thác và ngày càng có nhiều bot bổ sung cho các dịch vụ tự động của chúng bằng kế hoạch tài chính toàn diện hơn do các nhà hoạch định con người và CFP cung cấp.

Nếu bạn là một nhà đầu tư mới chỉ thỉnh thoảng cần dịch vụ của một nhà lập kế hoạch tài chính, thì phương pháp kết hợp này có thể phù hợp.

✔️ quản lý tài sản

Trên thực tế, các nhà quản lý tài sản là những người lập kế hoạch tài chính cho những cá nhân có giá trị ròng cao. Do nhóm khách hàng mà họ làm việc cùng, họ thường chuyên về các khía cạnh lập kế hoạch tài chính thường ảnh hưởng đến những người giàu có, chẳng hạn như lập kế hoạch bất động sản, lập kế hoạch pháp lý và quản lý rủi ro để bảo toàn tài sản.

Như với thuật ngữ người lập kế hoạch tài chính, người quản lý tài sản không được kiểm soát, có nghĩa là bất kỳ ai, bất kể bằng cấp của họ, đều có thể tự gọi mình là người quản lý tài sản. Điều này có nghĩa là chỉ một số, chứ không phải tất cả, những người quản lý tài sản là những người được ủy thác.

🥀 Bạn có cần một kế hoạch tài chính?

Mặc dù hầu hết mọi người đều có thể hưởng lợi từ dịch vụ của người lập kế hoạch tài chính, nhưng sự thật là không phải ai cũng cần đến dịch vụ này. Nếu vấn đề tài chính của bạn khá đơn giản, nghĩa là bạn làm việc, có tiền tiết kiệm và gửi tiền vào tài khoản hưu trí, bạn có thể không cần người lập kế hoạch tài chính.

Tuy nhiên, người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn nếu tình hình tài chính của bạn phức tạp hơn hoặc tình hình của bạn thay đổi, chẳng hạn như:

✔️ Bạn nhận được một vận may đáng kể

Nếu bạn đột nhiên nhận được một khoản tiền lớn, chẳng hạn như một khoản tiền thưởng lớn trong công việc hoặc một khoản thừa kế sau khi người thân qua đời, một chuyên gia lập kế hoạch tài chính sẽ làm việc với bạn để phát triển một kế hoạch về số tiền đó để bạn có thể đạt được mục tiêu của mình.

✔️ Thu nhập của bạn thay đổi

Nếu bạn tìm được một công việc mới làm thay đổi đáng kể thu nhập của bạn, thì người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn lập ngân sách mới và điều chỉnh các khoản đóng góp hưu trí của bạn.

✔️ Bạn sẽ kết hôn

Nếu bạn sắp kết hôn, bạn và vợ/chồng tương lai của bạn có thể gặp một người lập kế hoạch tài chính để thảo luận về cách quản lý các khoản nợ hiện tại, tiết kiệm để mua nhà mới hoặc lên kế hoạch cho con cái trong tương lai.

✔️ bạn ly hôn

Người lập kế hoạch tài chính cũng có thể giúp bạn đối phó với những tình huống khó khăn, chẳng hạn như ly hôn. Bằng cách làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính chuyên về ly hôn, bạn có thể được trợ giúp xác định tiền cấp dưỡng nuôi con và tiền cấp dưỡng, phân chia tài sản cá nhân và hiểu luật thuế.

✔️ Một đứa trẻ mới đến trong gia đình

Nếu bạn dự định nhận con nuôi hoặc sinh con, người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn quyết định loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào bạn cần và cách tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn.

🥀 Cách chọn người lập kế hoạch tài chính 

Nếu bạn quyết định rằng làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính là quyết định đúng đắn cho mình, thì có một số điều bạn sẽ muốn tìm kiếm:

✔️ Uy tín và tin tưởng

Bởi vì bất kỳ ai cũng có thể tự gọi mình là người lập kế hoạch tài chính, nên thật khôn ngoan khi tìm kiếm các chứng chỉ được đánh giá cao, chẳng hạn như:

CFP: Một CFP được trang bị tốt để giúp bạn lập kế hoạch tất cả các khía cạnh của cuộc sống tài chính của bạn. Nếu bạn đang tìm kiếm sự trợ giúp chung trong việc kiểm soát tài chính của mình, CFP là một nơi tuyệt vời để bắt đầu vì tất cả họ đều phải đáp ứng các yêu cầu nghiêm ngặt và đóng vai trò là người được ủy thác cho khách hàng của họ.

CPA: Kế toán viên công chứng (CPA) chuyên về lập kế hoạch thuế và được cấp phép tại tiểu bang của mình. Nếu bạn đang tìm kiếm trợ giúp để quản lý thu nhập chịu thuế của mình hoặc giảm số tiền bạn nợ vào thời điểm tính thuế, bạn có thể muốn chuyển sang CPA.

CFA: Nhà phân tích tài chính công chứng (CFA) có thể hoạt động như một nhà lập kế hoạch tài chính, mặc dù hầu hết chọn giúp các doanh nghiệp quản lý tài chính của họ hơn là người tiêu dùng cá nhân.

Điều đó nói rằng, nếu bạn bắt gặp một CFA cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính, hãy biết rằng họ đã vượt qua nhiều kỳ thi khắt khe trong ngành và có nhiều năm kinh nghiệm chuyên môn đủ điều kiện để đạt được danh hiệu này.

✔️ nghĩa vụ ủy thác

Nếu bản thân bạn không phải là chuyên gia tài chính, thì có lẽ bạn không quen thuộc với thông tin chi tiết về hầu hết các sản phẩm tài chính và mã số thuế liên quan của chúng. Đó là lý do tại sao thật vô giá khi có một chuyên gia hướng dẫn bạn trong suốt quá trình, người chỉ quan tâm đến lợi ích tài chính tốt nhất của bạn.

Thật không may, không phải tất cả các nhà hoạch định tài chính đều là người được ủy thác. Một số chỉ đưa ra lời khuyên về các sản phẩm họ bán, chẳng hạn như một số khoản đầu tư hoặc tài khoản bảo hiểm. Họ cũng có thể hướng bạn đến các sản phẩm sẽ kiếm được hoa hồng cao hơn cho họ.

✔️ Cấu trúc thanh toán

Các nhà hoạch định tài chính có thể được trả tiền theo vô số cách khác nhau. Một số dựa vào tiền hoa hồng từ các sản phẩm họ giới thiệu; những người khác tính phí phần trăm tài sản họ quản lý cho bạn. Vẫn còn những người khác tính phí theo giờ hoặc trả trước hàng tháng hoặc hàng năm.

Đảm bảo rằng bạn biết người lập kế hoạch tài chính của bạn sẽ được thanh toán như thế nào cho các dịch vụ của họ trước khi liên hệ với họ. Ngay cả những CFP nói chung cũng có thể chuyên về các loại khách hàng cụ thể, chẳng hạn như bác sĩ, luật sư hoặc những người có khoản nợ vay sinh viên cao.

Hỏi các nhà hoạch định tài chính tiềm năng về những kiểu người mà họ thường làm việc cùng. Cũng hỏi về các loại dịch vụ mà họ có xu hướng cung cấp. Bằng cách này, bạn có thể đảm bảo rằng bạn chọn một chuyên gia có nhiều kinh nghiệm về các loại vấn đề tài chính mà bạn gặp phải.

🥀 Kết luận

Khó đạt được sự hài hòa hoàn hảo giữa thu và chi trong thực tế. Đây là lý do tại sao việc lập kế hoạch dự trữ thanh khoản thường hướng tới quỹ tiền mặt mục tiêu hoặc biên độ cho dự trữ phương tiện thanh toán.

Nhu cầu thanh khoản cụ thể của các lĩnh vực riêng lẻ có tính quyết định đối với lượng dự trữ thanh khoản này. Công cụ lập kế hoạch tài chính giúp bạn điều hòa các khoản đầu tư của mình. Bây giờ bạn đã biết vai trò của một nhà hoạch định tài chính.

Nếu bạn là một trong những chuyên gia trong lĩnh vực này, hãy để lại cho chúng tôi kinh nghiệm của bạn trong phần bình luận. Nhưng trước khi bạn rời đi, đây là khóa đào tạo cho phép bạn làm chủ tài chính cá nhân của mình.