Khung pháp lý về quản trị ngân hàng

La quản trị ngân hàng, tức là các quá trình và cơ quan được thiết lập để chỉ đạo và kiểm soát chúng, là vấn đề quan trọng đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính. Các vụ bê bối ngân hàng trong những thập kỷ gần đây đã nhấn mạnh tầm quan trọng của một khung pháp lý vững chắc trong lĩnh vực này.

Vì vậy, các cơ quan quản lý đã từng bước tăng cường yêu cầu cải tiến thực hành của quản trị. Các tiêu chuẩn quốc tế và châu Âu mới đã bổ sung cho luật pháp quốc gia nhằm cung cấp khuôn khổ cho quản trị ngân hàng.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ có cái nhìn tổng quan về cải cách thể chế chính chi phối việc quản lý ngân hàng.

Một điều chắc chắn là:Các cổ đông, nhà quản lý, giám đốc và cơ quan giám sát của các ngân hàng hiện phải đối mặt với yêu cầu ngày càng cao về kiểm soát nội bộ, quản lý và giám sát rủi ro. Những tiến bộ về quy định này nhằm mục đích đảm bảo sự bền vững của hệ thống ngân hàng.

Đi nào!!

🌿 Quy định ngân hàng là gì?

Trước hết cần phân biệt quy định an toàn của quy định hoặc giám sát cấu thành các quy định của ngân hàng.

Đầu tiên là xác định các quy tắc hoạt động, trong khi thứ hai là thực thi chúng và có khả năng xử phạt các hành vi vi phạm. Vì vậy nó là một cơ chế quản trị.

Theo định nghĩa, quy định an toàn ngân hàng là tập hợp các biện pháp nhằm giảm thiểu hoặc đảm nhận tốt hơn các rủi ro do các bộ phận khác nhau của hệ thống ngân hàng tạo ra.

Bài viết cần đọc: Rủi ro ngân hàng Hồi giáo là gì?

Nói đến khung pháp lý về quản trị ngân hàng là nói đến quy định, giám sát. Ở đó quy định và giám sát ngân hàng do đó xuất hiện như những yếu tố cần thiết để tích hợp nhằm đảm bảo tính bền vững của thể chế.

Quy định đóng góp một phần vào việc giải quyết các vấn đề về thông tin bất đối xứng giữa người đi vay và người cho vay vốn tạo ra vấn đề lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức.

Khuôn khổ pháp lý về quản trị ngân hàng đòi hỏi phải tuân thủ các quy định về an toàn. Quy định thận trọng cho phép:

hài hòa các điều kiện để thực hiện cạnh tranh ngân hàng nhằm duy trì sự ổn định, vững chắc của hệ thống;

để củng cố an ninh ngân hàng bằng cách thiết lập các tiêu chuẩn cho quỹ riêng và việc sử dụng chúng;

để thích nghi hoạt động của ngân hàng đối với diễn biến của thị trường.

🌿 cơ quan quản lý ngân hàng

Việc tuân thủ các tiêu chuẩn an toàn được đảm bảo bởi một số chủ thể có vai trò thiết yếu. Nó là :

 ✔️ Ủy ban Basel 

Nhiệm vụ của nó là tăng cường an toàn và độ tin cậy của hệ thống tài chính. Thiết lập các tiêu chuẩn tối thiểu về giám sát an toàn; phổ biến và thúc đẩy các thông lệ ngân hàng và giám sát tốt nhất cũng như thúc đẩy hợp tác quốc tế trong giám sát an toàn.

✔️ Cơ quan thị trường tài chính 

Vai trò của nó là đảm bảo bảo vệ người tiết kiệm trong bối cảnh các công ty đang kêu gọi tiết kiệm công khai. Là một phần của việc giới thiệu các công cụ tài chính trên thị trường tài chính, nó đảm bảo tính thường xuyên của thông tin được cung cấp cho người chơi.

✔️ Ủy ban tư vấn về pháp luật và quy định tài chính 

Nhiệm vụ của nó là đưa ra ý kiến ​​về tất cả các dự thảo văn bản quy phạm áp dụng chung liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, tài chính và bảo hiểm, theo đề nghị của Bộ trưởng Bộ Kinh tế.

✔️ Ủy ban Bancaire trở thành Cơ quan giám sát thận trọng vào tháng 2010 năm XNUMX

Ủy ban này chịu trách nhiệm giám sát việc tuân thủ các quy định pháp luật và quy định áp dụng cho họ và xử phạt bất kỳ vi phạm nào được ghi nhận. Nó cũng đảm bảo tuân thủ các quy tắc ứng xử tốt của nghề nghiệp.

🌿 Nguồn gốc của sự thất bại trong quản trị ngân hàng

Khung pháp lý về quản trị ngân hàng tìm kiếm giảm thiểu thất bại. Trên thực tế, sự không hoàn hảo của thị trường là một trong những yếu tố giải thích cho sự thất bại của ngân hàng.

Bản chất của thị trường gây ra sự không hoàn hảo, tạo ra những rối loạn chức năng có thể dẫn đến khủng hoảng tài chính. Đây là sự bất cân xứng thông tin.

Nó đặc trưng cho bất kỳ tình huống nào mà hai (hoặc nhiều hơn) cá nhân phải đưa ra quyết định quan trọng liên quan đến cùng một sự kiện. Nhưng không có cùng số lượng và chất lượng thông tin về sự kiện này. Nó có thể hoặc không thể là tự nguyện.

Thông tin bất cân xứng khiến các bên đưa ra lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức.

✔️ Lựa chọn bất lợi

Lựa chọn đối nghịch hay chống lựa chọn là một hiện tượng thống kê và kinh tế. nó là một hình thức xung đột đại diện. Trong mối quan hệ đại diện, vấn đề này về cơ bản dựa trên sự không chắc chắn về loại người đại diện, không giống như rủi ro đạo đức.

Vấn đề lựa chọn đối nghịch này thậm chí còn rõ ràng hơn trong các công ty ngân hàng nơi mối quan hệ ở nhiều cấp độ.

Trong một thế giới lý tưởng, à la Arrow-Debreu nơi thông tin hoàn hảo và miễn phí, ngân hàng có thể dự đoán hành động của người đi vay và ấn định mức lãi suất ở mức tương ứng với rủi ro của dự án.

Trong trường hợp này, lý thuyết cổ điển giả định rằng sự gia tăng rủi ro sẽ dẫn đến sự gia tăng lãi suất do sự không chắc chắn được đặc trưng bởi thông tin không hoàn hảo và bất đối xứng giữa các tác nhân khác nhau.

✔️ Rủi ro đạo đức hay rủi ro đạo đức

Theo định nghĩa, rủi ro đạo đức chỉ một tác động tiêu cực có thể xuất hiện trong một số tình huống rủi ro nhất định, trong mối quan hệ giữa hai bên hoặc hai bên ký kết hợp đồng.

Rủi ro đạo đức lần đầu tiên xuất hiện trong lĩnh vực bảo hiểm và ngân hàng. Đó là khả năng người được bảo hiểm tăng khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, so với tình huống anh ta sẽ phải gánh chịu hoàn toàn những hậu quả tiêu cực của một thảm họa.

Trong các doanh nghiệp ngân hàng, việc tăng lãi suất có thể khuyến khích người đi vay, sau khi nhận được khoản vay, thực hiện các dự án rủi ro hơn dự kiến ​​để tăng thu nhập của họ.

Do đó, rủi ro đạo đức tương ứng với tình huống trong đó thông tin không đầy đủ xuất phát từ những hành động và hành vi không thể quan sát được. Đó là một hình thức chủ nghĩa cơ hội sau hợp đồng xảy ra khi các hành động được thực hiện không thể được nhận biết.

bài viết để đọce: Các thành phần của Hệ thống tài chính Hồi giáo là gì?

Để giải quyết những vấn đề về rủi ro đạo đức và lựa chọn đối nghịch, trung gian tài chính hóa ra là giải pháp hiệu quả hơn trong việc giải quyết vấn đề động cơ tác động đến thị trường tín dụng trong bối cảnh thông tin bất cân xứng.

🌿 Trung gian tài chính như một giải pháp cho vấn đề thông tin bất đối xứng

✔️ Chi phí giao dịch

Một chi phí giao dịch là một chi phí liên quan đến trao đổi kinh tế, cụ thể là giao dịch trên thị trường. Chi phí này không được tính đến trong bối cảnh cạnh tranh thuần túy và hoàn hảo. Nó có thể là trực tiếp (hoa hồng thị trường chứng khoán) hoặc gián tiếp.

Tất cả các chi phí gây ra bởi những hành động này tạo thành chi phí giao dịch mà Carl J. Dahlman (1979) nhóm thành ba loại:

Chi phí nghiên cứu và thông tin : tìm kiếm, so sánh tỷ lệ chất lượng/giá cả của các dịch vụ khác nhau được cung cấp, nghiên cứu thị trường, v.v. Nó cũng là vềchi phí đàm phán và quyết định : soạn thảo và ký kết hợp đồng, v.v.

Chi phí giám sát và thực thi : kiểm soát chất lượng dịch vụ, xác minh giao hàng, v.v.

Theo Coase, khái niệm này giúp giải thích tại sao tất cả các giao dịch không phải là giao dịch thị trường, và do đó, sự tồn tại của các công ty hoặc hãng có thể hạn chế hiệu quả các chi phí này bằng cách áp đặt sự hợp tác giữa các nhân viên. .

Như vậy, chúng ta hiểu tại sao chi phí giao dịch là yếu tố giải thích đầu tiên cho sự có mặt của các trung gian tài chính. Những chi phí này thể hiện lý do tồn tại » hoạt động của người trung gian (Descamps và Soichot, 2002).

Khi làm việc với những người tiết kiệm nhỏ và những người đi vay, chi phí nghiên cứu rất cao.

Sự tồn tại của các ngân hàng được chứng minh bằng khả năng huy động tiền tiết kiệm của họ. Khoản tiết kiệm này phục vụ cho đầu tư dài hạn, đồng thời duy trì tính thanh khoản của người gửi tiền và tính bền vững của nguồn tài chính.

✔️ Đa dạng hóa danh mục đầu tư

Khái niệm đa dạng hóa đề cập đến sự đa dạng của chứng khoán tạo nên một danh mục đầu tư. Một danh mục đầu tư chỉ chứa một chứng khoán sẽ không được đa dạng hóa. Do đó, đa dạng hóa là một phương pháp quản lý rủi ro mất vốn.

Việc đa dạng hóa danh mục đầu tư sẽ giúp bảo vệ khỏi những rủi ro liên quan đến việc nắm giữ một số lượng chứng khoán hạn chế.

Đó là những gì tôi đang tìm kiếm liên kết tài chính. Tất cả các phương pháp tiếp cận trung gian tài chính đều nhất trí về sự cần thiết phải giảm thiểu rủi ro khi tiếp xúc trực tiếp giữa người đi vay và người cho vay.

Khả năng đa dạng hóa danh mục đầu tư là một chức năng quan trọng khác của trung gian tài chính, giải thích tính ưu việt của chúng trong việc tài trợ cho nền kinh tế.

Lý thuyết tài chính dạy rằng một phần rủi ro danh mục đầu tư có thể được vô hiệu hóa bằng cách đa dạng hóa tài sản mà nó chứa.

Việc tránh rủi ro khác biệt cũng làm cho sự hiện diện của các trung gian tài chính trở nên cần thiết, đối với họ rủi ro là một phần cố hữu trong hoạt động kinh doanh của họ, trong khi các đại lý phi tài chính chỉ chấp nhận nó bằng cách yêu cầu phí bảo hiểm. quá lớn đối với người cho vay.

Các đại lý phi tài chính sẽ chuyển giao rủi ro cho các trung gian tài chính để đổi lấy việc giảm thu nhập của họ.

✔️ chi phí thông tin

Cấp tín dụng là một quyết định không thể đảo ngược và đầy rủi ro. Lợi tức đầu tư phụ thuộc vào tương lai và sự phân tích ít nhiều chi tiết về tình hình hiện tại.

Tương lai không chắc chắn, trong hầu hết các trường hợp, người cho vay không có đủ thông tin về người đi vay, điều này đôi khi gây ra chi phí khổng lồ. Đó là chi phí thông tin.

Tuy nhiên, nếu bạn muốn kiểm soát tài chính cá nhân của mình trong sáu tháng, tôi khuyên bạn nên thực hiện hướng dẫn này.

NÓ LÀ NƠI CỦA BẠN ĐỂ LẠI Ý KIẾN CỦA BẠN