KYC là gì và tại sao nó lại quan trọng?

Biết khách hàng của bạn là ai và áp dụng các quy trình để ngăn chặn tội phạm tài chính là những thách thức đang diễn ra đối với các tổ chức tài chính. Điều đáng chú ý là các tổ chức tài chính phải tuân thủ một bộ quy định ngày càng phức tạp để xác minh danh tính khách hàng được gọi là KYC. KYC, còn được gọi là “Biết khách hàng của bạn" hoặc là "Biết khách hàng của bạn”, là một tập hợp các thủ tục để xác minh danh tính của khách hàng trước hoặc trong các giao dịch tài chính.

Tuân thủ các quy định KYC có thể giúp tránh xa rửa tiền, tài trợ khủng bố và các âm mưu gian lận phổ biến khác. Trước tiên, bằng cách xác minh danh tính và ý định của khách hàng khi mở tài khoản, sau đó hiểu các kiểu giao dịch của họ, các tổ chức tài chính có thể xác định chính xác hơn hoạt động đáng ngờ.

Các tổ chức tài chính phải tuân theo các tiêu chuẩn ngày càng nghiêm ngặt khi nói đến luật KYC. Họ phải chi nhiều tiền hơn để tuân thủ KYC hoặc bị phạt nặng. Các quy định này có nghĩa là hầu hết mọi công ty, nền tảng hoặc tổ chức tương tác với một tổ chức tài chính để mở tài khoản hoặc giao dịch sẽ phải tuân thủ các nghĩa vụ này. Trong bài này chúng ta nói về mọi thứ bạn cần biết về quy định KYC.

KYC trong ngân hàng là gì?

KYC là viết tắt của Biết khách hàng của bạn và là một quy trình thẩm định tiêu chuẩn được các tổ chức tài chính và các công ty dịch vụ tài chính khác sử dụng để đánh giá và giám sát rủi ro của khách hàng cũng như xác minh danh tính của khách hàng. KYC đảm bảo rằng khách hàng là người duy nhất rằng anh ta tuyên bố là.

Theo KYC, khách hàng phải cung cấp thông tin xác thực chứng minh danh tính và địa chỉ của họ. Thông tin đăng nhập xác minh có thể bao gồm xác minh thẻ ID, xác minh khuôn mặt, xác minh sinh trắc học và/hoặc xác minh tài liệu. Đối với bằng chứng về địa chỉ, hóa đơn tiện ích là một ví dụ về tài liệu được chấp nhận.

KYC là một quy trình quan trọng để xác định rủi ro của khách hàng và liệu khách hàng có thể đáp ứng các yêu cầu của tổ chức để sử dụng dịch vụ của họ hay không. Đó cũng là nghĩa vụ pháp lý đối với tuân thủ luật chống rửa tiền (AML). Các tổ chức tài chính phải đảm bảo rằng khách hàng không tham gia vào hoạt động tội phạm khi sử dụng dịch vụ của họ.

Các ngân hàng có thể từ chối mở tài khoản hoặc chấm dứt quan hệ kinh doanh nếu khách hàng không đáp ứng các yêu cầu KYC tối thiểu.

eKYC là gì?

Ở Ấn Độ, eKYC là một quy trình trong đó danh tính và địa chỉ của khách hàng được xác minh điện tử thông qua xác thực Aadhaar. Aadhaar là hệ thống định danh điện tử sinh trắc học quốc gia của Ấn Độ. eKYC cũng đề cập đến việc thu thập thông tin từ số nhận dạng (chế độ OCR), trích xuất dữ liệu kỹ thuật số từ ID thông minh do chính phủ cấp (có chip) với sự hiện diện thực tế hoặc sử dụng danh tính kỹ thuật số được chứng nhận và nhận dạng khuôn mặt để xác minh danh tính trực tuyến.

Loại xác minh KYC này cũng được sử dụng cho ứng dụng giao dịch tiền điện tử.

Tại sao quy trình KYC lại quan trọng?

Các thủ tục KYC được xác định bởi các ngân hàng liên quan đến tất cả các hành động cần thiết để đảm bảo rằng khách hàng của họ là có thật, để đánh giá và giám sát rủi ro. Các quy trình giới thiệu khách hàng này giúp ngăn chặn và xác định hoạt động rửa tiền, tài trợ khủng bố và các kế hoạch tham nhũng bất hợp pháp khác.

Quy trình KYC bao gồm xác minh thẻ ID, xác minh khuôn mặt, xác minh các tài liệu như hóa đơn tiện ích làm bằng chứng địa chỉ và xác minh sinh trắc học. Các ngân hàng phải tuân thủ quy định KYC và quy định chống rửa tiền để hạn chế gian lận. Trách nhiệm tuân thủ KYC thuộc về các ngân hàng.

Trong trường hợp không tuân thủ, các hình phạt nặng có thể được áp dụng. Tại Hoa Kỳ, Châu Âu, Trung Đông và Châu Á-Thái Bình Dương, tổng cộng khoảng 26 hàng tỷ đô la tiền phạt đã được áp dụng cho việc không tuân thủ AML, KYC và các luật trừng phạt trong mười năm qua (2008-2018) – chưa kể đến thiệt hại về uy tín được thực hiện và không được đo lường.

Ai cần KYC?

KYC là bắt buộc đối với các tổ chức tài chính giao dịch với khách hàng khi mở và duy trì tài khoản. Khi một doanh nghiệp giới thiệu một khách hàng mới hoặc khi một khách hàng hiện tại mua một sản phẩm được quản lý, quy trình KYC tiêu chuẩn thường được áp dụng.

Các tổ chức tài chính phải xác nhận các giao thức KYC bao gồm:

• Ngân hàng
• Hiệp hội tín dụng
• Công ty quản lý tài sản và môi giới
• Ứng dụng công nghệ tài chính (ứng dụng fintech), tùy thuộc vào các hoạt động mà họ tham gia
• Người cho vay tư nhân và nền tảng cho vay

Các quy định về KYC đã trở thành một vấn đề ngày càng quan trọng đối với hầu hết mọi tổ chức tương tác với tiền (vì vậy, gần như mọi doanh nghiệp). Mặc dù các ngân hàng buộc phải tuân thủ các KYC để hạn chế gian lận, họ cũng truyền đạt yêu cầu này đến các tổ chức mà họ hợp tác kinh doanh.

Ba thành phần của KYC là gì?

Ba thành phần của KYC bao gồm:

• Chương trình nhận dạng khách hàng (CIP) : khách hàng là người mà anh ta tuyên bố là
• Thẩm định khách hàng (CDD): đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng, bao gồm cả việc xem xét các chủ sở hữu hưởng lợi của công ty
• Giám sát liên tục: xác minh các mẫu giao dịch của khách hàng và báo cáo hoạt động đáng ngờ trên cơ sở liên tục

Chương trình nhận dạng khách hàng (CIP)

Để tuân thủ chương trình nhận dạng khách hàng, một tổ chức tài chính yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin nhận dạng. Mỗi tổ chức tài chính tiến hành quy trình CIP của riêng mình dựa trên hồ sơ rủi ro, vì vậy khách hàng có thể được yêu cầu cung cấp các thông tin khác nhau tùy thuộc vào tổ chức.

Đối với một cá nhân, thông tin này có thể bao gồm:

• Giấy phép lái xe
• Bỏ vận chuyển

Đối với một doanh nghiệp, thông tin này có thể bao gồm:

• Các điều khoản được chứng nhận của công ty
• Giấy phép kinh doanh do chính phủ cấp
• Hiệp định hợp tác
• Công cụ tin tưởng

Đối với một doanh nghiệp hoặc cá nhân, việc xác minh thông tin bổ sung có thể bao gồm:

• Tài liệu tham khảo tài chính
• Thông tin từ cơ quan báo cáo người tiêu dùng hoặc cơ sở dữ liệu công cộng
• Báo cáo tài chính

Các tổ chức tài chính phải xác minh rằng thông tin này là chính xác và đáng tin cậy, bằng cách sử dụng tài liệu, xác minh phi tài liệu hoặc cả hai.

Khách hàng siêng năng (CDD)

Thẩm định khách hàng yêu cầu các tổ chức tài chính tiến hành đánh giá rủi ro chi tiết. Các tổ chức tài chính kiểm tra các loại giao dịch tiềm năng mà khách hàng sẽ thực hiện để sau đó họ có thể phát hiện hành vi bất thường (hoặc đáng ngờ).

Trên cơ sở này, tổ chức có thể phân bổ cho khách hàng xếp hạng rủi ro sẽ xác định mức độ và tần suất giám sát tài khoản. Các tổ chức phải xác định và xác minh danh tính của bất kỳ thể nhân nào sở hữu từ 25% trở lên của một pháp nhân và một thể nhân kiểm soát pháp nhân đó.

Mặc dù không có quy trình chuẩn để thực hiện thẩm định, nhưng các tổ chức có thể thiết kế quy trình này ở ba cấp độ:

• Thẩm Định Đơn Giản (“SDD”). Đối với các tài khoản có giá trị thấp hoặc khi rủi ro rửa tiền hoặc khủng bố tài chính thấp, có thể không cần thiết phải có CDD đầy đủ.
• La Thẩm định Khách hàng Cơ bản (“CDD”). Ở mức độ thẩm định này, các tổ chức tài chính phải xác minh danh tính và mức độ rủi ro của khách hàng.
• Thẩm định nâng cao (“EDD”). Khách hàng có rủi ro cao hoặc tài sản ròng cao có thể yêu cầu thu thập thêm thông tin để tổ chức tài chính hiểu rõ hơn về các hoạt động và rủi ro tài chính của khách hàng. Ví dụ: nếu khách hàng là Người tiếp xúc với chính trị (PEP), họ có thể có nguy cơ rửa tiền cao hơn.

Liên tục Contrôle

Giám sát liên tục có nghĩa là các tổ chức tài chính phải liên tục giám sát các giao dịch của khách hàng. Điều này nhằm mục đích phát hiện bất kỳ hoạt động đáng ngờ hoặc bất thường nào. Thành phần này sử dụng cách tiếp cận năng động và dựa trên rủi ro đối với KYC.

Khi phát hiện hoạt động đáng ngờ hoặc bất thường, tổ chức tài chính phải gửi Báo cáo hoạt động đáng ngờ (SAR) cho FinCEN (Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính) và các cơ quan thực thi pháp luật khác.

Xác minh KYC: các phương pháp sáng tạo được hoan nghênh

Vào tháng 2018 năm XNUMX, các cơ quan của Hoa Kỳ, bao gồm cả Cục Dự trữ Liên bang, đã đưa ra một tuyên bố chung khuyến khích một số ngân hàng ngày càng tinh vi hơn trong cách tiếp cận của họ nhằm xác định hoạt động đáng ngờ và thử nghiệm trí tuệ nhân tạo và công nghệ nhận dạng kỹ thuật số.

Các cơ quan giám sát châu Âu đã thúc đẩy các giải pháp mới để giải quyết các thách thức tuân thủ cụ thể vào đầu năm nay. Họ đề nghị duy trì một cách tiếp cận chung cho các tiêu chuẩn nhất quán trên toàn EU.

Chúng cung cấp một số loại xác minh, chẳng hạn như "một ứng dụng máy tính tích hợp tự động xác định và xác minh một người từ nguồn hình ảnh hoặc video kỹ thuật số (sinh trắc học khuôn mặt)” hoặc “một tính năng bảo mật tích hợp có thể phát hiện hình ảnh đang hoặc đã bị can thiệp (ví dụ: biến hình khuôn mặt) để những hình ảnh này xuất hiện dạng pixel hoặc mờ. »

Việc sử dụng sinh trắc học có thể bị thách thức bởi các quy định của địa phương hoặc khu vực. Các quy định tài chính này là: GDPR ở EU, CCPA ở California, v.v.

Kết luận

Các quy định KYC có ý nghĩa sâu rộng đối với người tiêu dùng và các tổ chức tài chính. Các tổ chức tài chính phải tuân theo các tiêu chuẩn KYC khi làm việc với một khách hàng mới. Các tiêu chuẩn này được đưa ra để chống tội phạm tài chính và rửa tiền. Các tiêu chuẩn này cũng bao gồm việc tài trợ cho khủng bố và các hoạt động tài chính bất hợp pháp khác.

Bài viết nên đọc: Tại sao đào tạo nhân viên công ty lại quan trọng?

Hoạt động rửa tiền và tài trợ khủng bố thường dựa vào các tài khoản được mở ẩn danh. Việc nhấn mạnh ngày càng nhiều vào các quy định KYC đã dẫn đến sự gia tăng báo cáo về các giao dịch đáng ngờ. Cách tiếp cận dựa trên rủi ro với KYC có thể giúp loại bỏ rủi ro hoạt động gian lận. Nó cũng có thể đảm bảo trải nghiệm khách hàng tốt hơn.

Để lại cho chúng tôi ý kiến ​​​​của bạn trong phần bình luận để cho phép chúng tôi cập nhật bài viết này