Awọn ohun elo inawo Islam 14 ti a lo julọ

Kini awọn ohun elo inawo Islam ti a lo julọ? Ibeere yii ni idi fun nkan yii. Lootọ, owo Islam bi yiyan si mora inawo nfun awọn nọmba kan ti owo èlò.

Sibẹsibẹ, awọn ohun elo wọnyi gbọdọ jẹ ibamu ti Sharia. Awọn ohun elo wọnyi ni gbogbogbo ti pin si awọn ẹka mẹta. A ni awọn ohun elo inawo, awọn ohun elo ikopa ati awọn ohun elo inawo ti kii ṣe banki. Fun nkan yii, Mo ṣafihan awọn ohun elo inawo ti o lo julọ fun ọ.

Bibẹẹkọ, ti o ba fẹ gba iṣakoso ti awọn inawo ti ara ẹni ni ọsẹ 6 nikan, Mo fun ọ ni itọsọna hyper-daradara yii.

jeka lo

🔰 The Hawala

Un Ilu Hawahi, tun npe ni Hundi eyi ti tumo si "igbekele". O ti wa ni a ibile ati informal eto isanwo pinpin. Awọn orisun rẹ ko mọ daradara. Ohun ti mo le sọ ni wipe o ọjọ pada si awọn tete Aringbungbun ogoro.

Gẹgẹbi ẹri, a le rii ninu awọn ọrọ Fiqh ti ọrundun XNUMXth. Ipa akọkọ ti Hawala ni lati kaakiri owo ni nẹtiwọki kan ti stockbrokers.

Sibẹsibẹ, awọn ero yatọ si itumọ ti ero yii. Fun diẹ ninu awọn oniwadi, eto yii n ṣiṣẹ lori ipilẹ igbẹkẹle ati nitorinaa ko nilo ipinfunni ti ọna isanwo. Bi ko da lori imuse ofin ti awọn adehun, Eto yii n ṣiṣẹ paapaa ni isansa ti ofin ti o wọpọ ati ilana ofin.

Fun awọn miiran, sibẹsibẹ, Hawala kii ṣe nkan diẹ sii ju iwe-owo paṣipaarọ lọ, a promissory akọsilẹ, a ayẹwo tabi a osere. Ni imọ-ẹrọ, onigbese n gbe ojuse fun sisan gbese rẹ si ẹnikẹta ti o jẹ onigbese tirẹ. Ojuse fun isanwo nitorina nikẹhin wa pẹlu ẹgbẹ kẹta.

Hawala jẹ ẹrọ ti o fun laaye laaye lati yanju awọn akọọlẹ agbaye nipasẹ awọn gbigbe iṣiro. O yọkuro si iwọn nla nilo fun gbigbe kan ti oloomiés. O le fun ero rẹ lori iyatọ yii ninu awọn asọye.

🔰 Awọn Mousawama

O jẹ adehun tita Ayebaye iru si Murabaha. Ninu iru adehun yii, olura ko mọ ala èrè ti o lo nipasẹ ẹniti o ta ọja naa.

Ni awọn ọrọ miiran, eniti o ta ọja ko ni rọ lati ṣafihan idiyele ti o san lati ṣẹda tabi gba ohun rere tabi iṣẹ naa. Iru adehun yii waye nigbati o ṣoro lati pinnu idiyele ọja tabi iṣẹ kan.

Le Mousawama adehun iloju kanna awọn anfani ati awọn alailanfani kanna ju Murabaha. Pẹlu itankalẹ ti ọja, a le ni anfani tẹlẹ lati awọn kaadi e-mousawama. Ni otitọ, kaadi e-Mousawama jẹ imọran tuntun ti awọn kaadi fifi sori ẹrọ itanna ni ibamu Sharia.

Kaadi kirẹditi yii jẹ ọkan nikan ti iru rẹ ti o lodi si asọye ti inawo owo Islam ati ilọsiwaju ọna isanwo. Onibara gba ifọwọsi kirẹditi ati awọn rira le ṣee ṣe ni awọn oniṣowo asọye ti o bo pupọ julọ awọn iwulo rẹ.

🔰 The Qard Hasan

Le Qard Hassan jẹ adehun awin laarin awọn ẹgbẹ meji lori ipilẹ aabo awujọ. O tun le pade iwulo igba kukuru ti oluyawo. O jẹ a awin lai anfani tabi ere. O jẹ diẹ sii bi iranlọwọ ju kirẹditi iṣowo lọ.

Ilana yii kii ṣe lilo nipasẹ awọn idasile iṣowo. Ni apa keji, o le ṣee lo ni awọn ipo kan pato (ninu iṣẹlẹ ti awọn iṣoro fun ẹni kọọkan tabi ile-iṣẹ kan, tabi nigbati ẹnikan ba fẹ lati ṣe agbega idagbasoke ti awọn apa ti o dide).

Ni awọn ofin ode oni, ọpọlọpọ ṣe afiwe eyi si a ọjọ igbowo-oṣu kọni. Lakoko ilana awin, iye isanpada yẹ ki o jẹ kanna bi iye ti a ya. Eleyi tumo si ko si anfani tabi riba ko gbodo loo si awọn kọni.

Sibẹsibẹ, ni awọn ofin ti igbagbọ to dara, oluyawo le san owo diẹ sii fun ẹni ti o ya ni ọjọ iwaju. Nikan ko le ṣe jiroro tabi gba lori lakoko adehun naa.

Eyi tumọ si pe ti wọn ba fun olugba ni ẹbun tabi afikun owo sisan, o gba laaye, ṣugbọn ijiroro ti iru eto jẹ eewọ. Èyí sábà máa ń ṣe gẹ́gẹ́ bí ìwọ̀n ìgbàgbọ́ rere àti gẹ́gẹ́ bí ọ̀nà láti dúpẹ́ lọ́wọ́ ẹni tí ó kẹ́kọ̀ọ́.

Qard Hasan tun jẹ ohun ti a pe awin oore. Sibẹsibẹ, eyi ni iwe mi ti o sọ ohun gbogbo ti o nilo lati mọ nipa awọn banki Islam.

🔰 Awọn Mokayada

O jẹ adehun ti paṣipaarọ ti opoiye x ti ohun elo aise lodi si opoiye y ti ohun elo aise miiran ti ko pẹlu eyikeyi paṣipaarọ owo. Awọn iwọn jẹ ti o wa titi lori ipilẹ awọn idiyele ọja ti awọn ọja ti a ta

🔰 Awọn kafalah

Ninu ofin Musulumi, kafala naa jẹ ilana isọdọmọ kan pato eyiti o ni ibamu si olutọju laisi ikọsilẹ. O tun tọka si onigbowo ṣaaju si igbanisise ti awọn oṣiṣẹ ajeji ni awọn orilẹ-ede Gulf Persian.

Ni Islam inawo ni Kafala ni a adehun onigbọwọ nipasẹ eyiti ẹgbẹ kẹta ṣe iṣeduro gbese ti oluranlowo onigbọwọ. Ojuse fun gbese vis-à-vis onigbese nitorina ṣubu si awọn ẹlẹgbẹ meji ti adehun naa.

O tun lo bi ọkan ninu awọn adehun lati ṣe iranlowo ọpọlọpọ awọn ọja inawo Islam akọkọ. Ni akọkọ fun awọn idi idinku eewu, gẹgẹbi awọn adehun Musyarakah, Mudarabah, Murabahah, istisna', ijarah ati tawarruq. Gẹgẹbi pẹlu adehun Hawala, Kafala ko ṣe ina awọn idiyele kọja awọn idiyele iṣakoso.

🔰 Awọn Rahn

Le Rahn jẹ adehun nipasẹ eyiti aṣoju kan ṣe aabo gbese nipasẹ alagbeegbe (agbese). Iru adehun yii ni ero lati dinku eewu ẹlẹgbẹ ti o jẹri nipasẹ ayanilowo.

Anfani ti adehun yii ni pe o gba oluranlowo laaye lati ṣafihan dukia kan ninu ohun-ini rẹ bi alagbera lakoko idaduro lilo ati ohun-ini rẹ. Nigbagbogbo, ẹri naa ni a beere lọwọ onigbese lati ọdọ onigbese ni ibẹrẹ ti adehun lati yago fun aiyipada ti onigbese lati ma san gbese naa.

Awọn ofin ti Rahn ká Erongba ti mẹnuba ninu awọn Al-Qur’an ni ẹsẹ 283 ti al Baqarah : “Tí ẹ̀yin bá sì ń rìnrìn àjò, tí ẹ kò sì rí akọ̀wé, nígbà náà, ẹ gba owó ìdógò (ó yẹ kí ẹ mú). Ẹsẹ yii fọwọsi igbanilaaye lati gba awin tabi inawo pẹlu ẹri ninu Islam.  

Eyi tun jẹ atilẹyin nipasẹ iṣe Anabi lati ọdọ Hadith kan lati ọdọ Aishah (RA): “Rasulullah ra ounjẹ ni gbese lọwọ Juu kan o si fi ihamọra irin rẹ ṣe adehun fun olutaja naa. » (Sahih al-Bukhari).

Ninu iṣe lọwọlọwọ ti ile-ifowopamọ Islam, imọran Rahn le ṣee lo ni awọn ọran oriṣiriṣi meji.

✔ Ẹjọ akọkọ ni lati lo dukia alagbese tabi Marhun bi aabo mimọ.

Fun apẹẹrẹ, ni awọn inawo ile, banki deede pese ohun elo iṣuna fun alabara lati ra ile ti o jẹ ki banki jẹ onigbese ati alabara bi onigbese, nitori inawo jẹ tita lori kirẹditi eyiti o ṣẹda gbese naa.

Ni ipo yii, onigbese yoo jẹ ki ile ti o ni inawo jẹ Marhun (alagbese) lati ni aabo awọn adehun isanwo rẹ si banki. Lakoko akoko iṣeduro, onigbese (onibara) ko ni anfani lati ta ile naa si ẹgbẹ miiran ayafi ti banki ba fun ni aṣẹ gẹgẹbi onigbese.

Ti alabara ba kuna lati yanju gbese wọn pẹlu banki, banki ni agbara lati ta ile lati yanju iye owo ti a ko sanwo ti tita.

Ile ifowo pamo le gba ohun ti o jẹ gbese si ile ifowo pamo ati pe iyọkuro lati tita (ti o ba jẹ eyikeyi) yoo da pada si alabara. Apẹẹrẹ yii ni pataki kun aworan ti ohun elo akọkọ ti Rahn, iyẹn ni, bi aabo mimọ.

✔ Ni ọran keji, al-rahn yoo jẹ ohun elo lati dẹrọ microfinance.

 Nibi, iye owo ti a fun ni yoo dale lori iye Marhun (igo ti dukia). Ni deede al-rahn microfinance, alabara ṣe adehun awọn ohun-ini iyebiye wọn gẹgẹbi goolu si pawnbroker tabi ti a mọ si “ kedai pajak gadai Islam bi Marhun.

Marhun naa yoo ni idiyele ati pe alabara yoo fun awin kan ti o da lori ipin kan, sọ 70% ti iye Marhun.

Lakoko akoko yiyawo, olutaja, gẹgẹbi onimu dukia, gba owo idiyele ti o da lori lojoojumọ tabi awọn iṣiro oṣooṣu fun itimole iṣẹ rẹ ti ohun ti o ṣe adehun titi ti o fi gba pada ati pe gbese naa yoo yanju.

Nipa eyi, iṣe ti Rahn gẹgẹbi ohun elo lati dẹrọ inawo ni a le rii ni pataki ni gbigba Micro-inawo.

🔰 Awọn Takaful

Le Takaful ti ipilẹṣẹ laarin awọn ẹya Arab atijọ bi layabiliti apapọ ti o nilo awọn ti o ṣe awọn ẹṣẹ si awọn ọmọ ẹgbẹ ti ẹya miiran lati san ẹsan fun awọn olufaragba tabi awọn ajogun wọn.

Ilana yii nigbamii tan si ọpọlọpọ awọn agbegbe, pẹlu iṣowo omi okun, ninu eyiti awọn olukopa ṣe alabapin si owo ti a pinnu lati bo gbogbo awọn ọmọ ẹgbẹ ti ẹgbẹ kan ti o jiya ijamba lakoko ti o rin irin ajo ni okun.

Loni o ti di imọran ti a lo pupọ ni inawo Islam. Takaful jẹ igbagbogbo ti a npe ni Islam insurance. Eyi jẹ nitori ibajọra ti o han gbangba laarin adehun Kafalah (ẹri) ati ti iṣeduro.

O da lori awọn ipilẹ ti ifowosowopo ati ifowosowopo, ti o yika awọn eroja ti ojuse pinpin, indemnity apapọ, ti o wọpọ anfani ati solidarity. 

Iṣeduro Islam nilo alabaṣe kọọkan lati ṣe alabapin si inawo eyiti o lo lati ṣe atilẹyin fun ara wọn. Olukopa kọọkan ṣe alabapin awọn oye to lati bo awọn ẹtọ ti a reti.

🌲 Awọn apẹrẹ ti o yatọ d 'iṣeduro Islam

Bi awọn Sukuks, orisirisi awọn fọọmu ti Takaful. Iṣeduro mimọ nfunni ni agbegbe owo ni gbogbo awọn agbegbe ti igbesi aye ojoojumọ. Boya o jẹ ẹni kọọkan tabi iṣowo kan.

✔ Ti kii-èrè Takaful

Wọn tọka si pe iṣẹ naa ni iṣakoso lori a odasaka pelu owo tabi ajumose igba. Eyi laibikita awọn fọọmu ofin wọn. Fun iru Takaful yii, igbimọ iṣakoso ni igbagbogbo ṣeto nipasẹ awọn olukopa eto.

Igbimọ naa ṣakoso iṣẹ naa fun gbogbo awọn oniwun eto imulo. Nitorinaa ko si nkan ti o lọtọ ti o ni idiyele ti ṣiṣakoso iṣẹ ṣiṣe bi ninu ọran atẹle.

✔ Fun-èrè Takaful

Wọn sọ pe wọn jẹ fun ere ti iṣakoso ti inawo naa ba ti fi si ile-iṣẹ iṣowo kan (oṣiṣẹ Takaful). Kii ṣe igbimọ bi ninu ọran iṣaaju.

Da lori awọn ofin kan pato si ẹjọ kọọkan, inawo naa le ṣepọ pẹlu oniṣẹ. Nikan, iyatọ gbọdọ wa laarin awọn owo ti awọn onipindoje ati awọn ti awọn olukopa ninu eto iṣeduro.

Ni diẹ ninu awọn orilẹ-ede, eto Takaful le ṣe funni nipasẹ “window” ti iṣeduro ibile kan. Eyi jẹ ọran ni ọpọlọpọ awọn orilẹ-ede Afirika bii Cameroon, Senegal, Morocco ati ọpọlọpọ awọn miiran.

🌲Awọn awọn awoṣe oriṣiriṣi Takaful

Awọn ọna pupọ lo wa lati ṣe agbekalẹ awọn adehun iṣeduro Takaful. Ṣugbọn Mo ṣafihan fun ọ nikan julọ ​​lo si dede.

Awọn awoṣe atilẹyin nipasẹ Mudaraba, awọn awoṣe atilẹyin nipasẹ wakala, arabara awọn awoṣe ati awọn awoṣe atilẹyin nipasẹ awọn ẹbun (Waqf).

✔ Awoṣe Mudaraba funfun

Ninu awoṣe Takaful Mudaraba, a ni Mudarib (onisowo) ti o ṣe ipa ti oniṣẹ Takaful ati awọn rab ul mal (olupese olu) ti o olukopa.

Iwe adehun naa ṣalaye bii awọn anfani ti ipilẹṣẹ nipasẹ gbigbe ati / tabi awọn iyọkuro ti iṣẹ naa Takaful yoo pin laarin oniṣẹ Takaful ati awọn olukopa.

Awọn adanu jẹ ojuṣe ẹri ti awọn olukopa bi awọn oluranlọwọ ti olu. Ayafi ninu iṣẹlẹ ti a rii pe oniṣẹ ẹrọ ti ṣe aiṣedeede ọjọgbọn tabi aibikita. Ninu apere yi awọn Mudarib tabi awọn otaja ti wa ni ko san fun akitiyan re.

✔ Awoṣe wakala funfun

Awoṣe yii jẹ apẹrẹ lori ibatan ibẹwẹ (akọkọ-aṣoju). O ti wa ni lilo fun ṣiṣe alabapin ati placement. Ninu ṣiṣe alabapin, oniṣẹ ẹrọ Takaful ṣiṣẹ bi aṣoju fun awọn olukopa lati ṣakoso inawo naa Takaful.

Gbogbo ewu ni o jẹ nipasẹ inawo ati eyikeyi iyọkuro iṣẹ jẹ ti awọn olukopa. Oniṣẹ ẹrọ Takaful ko ṣe alabapin taara ninu ewu ti o jẹ nipasẹ inawo tabi ni eyikeyi iyọkuro / aipe ti inawo naa.

Lori awọn miiran ọwọ, awọn insurer Takaful gba a Igbimo wakala ti o wa titi eyiti o duro fun ipin ogorun kan ti awọn ifunni ti a san. Awọn owo wọnyi san isanpada iṣẹ rẹ bi oluṣakoso.

Esanwo oniṣẹ le tun pẹlu ọya iṣẹ ṣiṣe, yọkuro lati eyikeyi iyọkuro. O jẹ iwọn iwuri fun iṣakoso to munadoko ti awọn owo.

✔Awọn arabara awoṣe: apapo wakala et mudaraba

Ni awoṣe yii, awọn adehun iha meji ti ṣe agbekalẹ. Ni akọkọ adehun Wakala gba fun ṣiṣe alabapin, ati lẹhinna adehun naa Mudaraba ti a lo fun awọn idoko-owo inawo.

Awoṣe yii jẹ iṣeduro julọ nipasẹ awọn ajọ agbaye. Ni iṣe, o jẹ itẹwọgba pupọ nipasẹ awọn aṣeduro Takaful.

✔ Awọn awoṣe Waqf

Ni ori ti ẹsin Musulumi, waqf jẹ iru ẹbun ti eniyan ṣe ni ayeraye. Pẹlu awoṣe yii, iṣeduro akọkọ ṣe ẹbun kan. Lẹhinna, awọn oniwun eto imulo ṣe awọn ifunni ni afikun lati ṣee lo lati yanju awọn ẹtọ.

Oniṣẹ gba igbimọ ṣiṣe alabapin ti o wa titi. Awọn ẹgbẹ ti o ni idaniloju gba iwọntunwọnsi ti awọn owo lẹhin ipinnu awọn ẹtọ. Awoṣe yii jẹ o kun bayi ni Pakistan.

Ninu gbogbo awọn awoṣe ti o wa loke, oludaniloju yoo pese awin ti ko ni anfani lati bo eyikeyi aiyipada ninu inawo naa. takaful. awọn awin ti wa ni san pada nipa lilo awọn ajeseku ojo iwaju ti inawo takaful. Awọn wọnyi tabili iloju iyato laarin kilasika insurance ati Islam insurance, awọn takaful.

🔰 Mudharaba naa

Le Mudharaba tọka si adehun iṣowo kan ninu eyiti ẹgbẹ kan ṣe idasi olu ati ekeji ṣe ipa ipa ti ara ẹni. Ipin ti o ni ibamu si awọn ere jẹ ipinnu nipasẹ adehun ajọṣepọ.

Ṣugbọn pipadanu naa, ti o ba jẹ eyikeyi, o jẹri nipasẹ ẹniti o ni olu-ilu nikan, ninu idi eyi ti oniṣowo ko ni nkankan fun iṣẹ rẹ. Olowo ni a mọ si " rabal maal »ati otaja labẹ awọn orukọ ti « mudarib ».

Gẹgẹbi ilana iṣowo ti awọn banki Islam gba, o jẹ adehun ninu eyiti gbogbo olu-ilu ti pese nipasẹ banki Islam lakoko ti iṣowo naa jẹ iṣakoso nipasẹ ẹgbẹ miiran.

Ere naa jẹ pinpin ni ibamu si awọn ipin adehun iṣaaju ati pipadanu, ti eyikeyi, ayafi ti o ṣẹlẹ nipasẹ aibikita tabi irufin awọn ofin ti adehun nipasẹ “ mudarib » ni atilẹyin nipasẹ banki Islam.

🔰 Musharakah tabi Musharakah

Awọn ipilẹṣẹ ti ọrọ naa Musharakah wa lati Arabic Sharikah eyi ti o tumo si ajọṣepọ. Fun awọn onidajọ Islam, ofin ati iyọọda Musharakah da lori awọn ipese ti Al-Qur’an, Sunnah ati Ijma (ipinkan) ti awọn ọjọgbọn.

Ni owo Islam, Musharaka ni ọna ti owo eyi ti o wa ni irisi ajọṣepọ kan. O ti wa ni a guide wole laarin banki ati onibara rẹ ninu eyiti ẹgbẹ kọọkan ṣe idasi olu si dogba tabi awọn iwọn oriṣiriṣi boya lati fi idi iṣẹ akanṣe kan mulẹ tabi lati kopa ninu iṣẹ akanṣe ti o wa tẹlẹ.

Awọn ere tabi awọn adanu ti o ti ipilẹṣẹ ti pin ni ibamu pẹlu awọn gbolohun ọrọ adehun. Wọn pin ni ibamu pẹlu adehun Musharakah. Awọn adanu jẹ pinpin deede ni iwọn si olu ti o ṣe alabapin nipasẹ Musharik kọọkan.

Awọn adehun Musharakah le gba awọn fọọmu wọnyi: Musharakah nigbagbogbo ati idinku. Adehun Musharakah le ṣe titẹ sii fun igba kukuru tabi igba pipẹ. Olu ti o ṣe alabapin nipasẹ banki ni Musharaka le duro nigbagbogbo jakejado akoko adehun naa.

 🌲 Orisi ti siwe musharakah

Bii ọpọlọpọ awọn ọja inawo Islam, awọn oriṣi meji lo wa musharakah : awọn musharakah ik ati awọn musharakah onirẹlẹ.

✔ Musharakah ti o daju

Yi ti ikede ti awọn guide musharakah gba banki laaye lati ṣe alabapin ninu inawo ti iṣẹ akanṣe ni ọna alagbero ati lati ni anfani lati awọn ipin ni agbara rẹ bi alabaṣiṣẹpọ oniwun. Ni idi eyi, ile ifowo pamo n ṣe itọju pẹlu alabọde tabi lilo igba pipẹ ti awọn orisun iduroṣinṣin wọnyi.

Ilowosi ile-ifowopamọ le gba irisi ikopa inifura ninu awọn ile-iṣẹ ti o wa tẹlẹ. Ilowosi yii le gba irisi ilowosi si ilosoke ti olu-pin ninu awọn ile-iṣẹ tuntun.

Iru eyi musharakah pẹlu awọn sikioriti inifura pade ni inawo ibile lati ni aabo iṣakoso pataki ni iṣowo ti o wa tẹlẹ. Ninu adehun yii ko si isanpada ti olu.

✔ Le musharakah dinku

Pẹlu musharakah dinku ile ifowo pamo n yọkuro diẹdiẹ lati olu ile-iṣẹ naa. Onibara yoo sanwo, ni awọn aaye arin deede si ile-ifowopamọ, apakan ti awọn ere ti o yẹ fun u bi o ṣe le ṣe ifipamọ apakan tabi gbogbo ipin tirẹ lati san owo-ori owo-ori ti ile-ifowopamọ pada.

Lẹhin ti o ti gba gbogbo olu-ilu rẹ pada ati awọn ere ti o gba wọle, banki yọkuro lati iṣẹ akanṣe tabi iṣẹ. Ilana yii jẹ iru si awọn sikioriti idoko-owo ni inawo aṣa.

 🌲 Awọn anfani ti owo musharakah

Ifowopamọ nipasẹ musharakah ni ọpọlọpọ awọn anfani fun banki ati alabaṣepọ (awọn). Fun ile ifowo pamo, agbekalẹ yii nfunni ni awọn anfani idoko-igba pipẹ ati/tabi alabọde fun awọn orisun rẹ.

O jẹ orisun ti owo-wiwọle deede ati deede lati jẹ ki banki le pese awọn olufipamọ ati awọn onipindoje pẹlu oṣuwọn ipadabọ ti o wuyi.

Fun awọn onibara tabi awọn alabaṣiṣẹpọ, awọn musharakah ti wa ni gbekalẹ bi awọn kan fọọmu ti gun ati alabọde igba gbese. Bii iru bẹẹ, o jẹ ọna ti o munadoko julọ ti inawo diẹ ti baamu si awọn aini ti Creative waye ati idagbasoke iṣowo, mejeeji ni awọn ofin ti kikọ ati / tabi jijẹ olu ati gbigba ati / tabi awọn ohun elo atunṣe.

Le musharakah est gíga wá lẹhin nipa awọn olupolowo fun awọn ẹda ti kekere ati alabọde-won katakara (SMEs). Ilowosi ti ẹgbẹ kọọkan gbọdọ wa ni akoko ipari iṣẹ naa, koko-ọrọ ti inawo.

Sibẹsibẹ, Islam ofin faye gba awọn mocharaka ninu awọn iṣowo ti o ni anfani lati isanwo ti a da duro, ti o ba jẹ pe ọkọọkan awọn ẹgbẹ gba apakan ti ifaramo vis-à-vis awọn olupese (awọn) (awọn)Charikat wujouh).

Ni ọran yii, ipa ti banki ni gbogbogbo ni ipinfunni awọn iṣeduro banki (ifọwọsi, kirẹditi iwe itan, lẹta ti iṣeduro, iṣeduro ọja, ati bẹbẹ lọ). Eyikeyi adehun ti o pinnu lati ṣe iṣeduro fun ọkan ninu awọn ẹgbẹ naa imularada ti iranlọwọ rẹ laibikita awọn abajade ti iṣẹ naa jẹ asan ati ofo.

Ni asopọ pẹlu eyi, ile ifowo pamo ko ni ẹtọ lati beere isanpada ti ilowosi rẹ. Ayafi ninu iṣẹlẹ ti irufin awọn gbolohun ọrọ adehun, aibikita nla ninu iṣakoso ọran naa tabi irufin igbẹkẹle.

Ile-ifowopamọ le nilo alabaṣepọ rẹ lati pese awọn iṣeduro, ṣugbọn o le fi ipa mu wọn nikan ni ọkan ninu awọn ọran ti a mẹnuba loke.

  🌲 Awọn iṣoro ti o jọmọ iṣe ti musharakah

Ni iṣe, lilo ọna inawo yii jẹ kekere nitori eewu kirẹditi giga. Ewu kirẹditi ti o jọmọ inawo musharakah jẹ iṣeeṣe ti kii ṣe imularada awọn owo ni ilọsiwaju ni iwọn didun ati ni ọna ti akoko. Ipele giga ti ewu yii wa alaye ni:

• Lisansa ti awọn onigbọwọ ;
• Oṣuwọn giga ti ewu iwa ati yiyan odi;
• Aini ti oṣiṣẹ oṣiṣẹ ni ipele ti awọn ile-ifowopamọ ni awọn ofin ti imọ-ẹrọ imọ-ẹrọ ti awọn iṣẹ akanṣe;

Lẹgbẹẹ ewu kirẹditi yii, awọn adehun ti iru musharakah tun wa labẹ ewu inifura, awọn ohun-ini ti o waye ni inifura nipasẹ oludokoowo le dinku. Ninu adehun musharakah gbogbo awọn ẹgbẹ kopa ninu olu ati nitorina ni eyikeyi adanu.

tú le musharakah dinku, ọkan ninu awọn ẹgbẹ ṣe adehun lati tun ra gbogbo olu ni awọn ipin ni idiyele ti a ti pinnu tẹlẹ.

Eyi farahan si eewu afikun lakoko ti awọn ẹgbẹ miiran ko jiya awọn adanu (titaja iwaju). Nikẹhin, eewu olu tun jẹ atorunwa ninu iru adehun ni iṣẹlẹ ti awọn adanu owo.

🔰 The Ijara tabi Ijara

Oro naa Ijara wa lati Arabic " ajr ”, eyiti o tumọ si ere tabi owo osu fun iṣẹ ti a ṣe tabi awọn iṣẹ ti a ṣe. Ni agbaye inawo, o jẹ adehun alagbese kan ti o kan gbigbe ti lilo ohun-ini fun akoko adehun fun ero kan.

O pẹlu awọn ẹya meji: onile tabi Muajir ati agbatọju tabi Mustajir dukia. Ẹniti o ni nkan naa fun igba diẹ gbe anfani rẹ lọ si ayalegbe fun akoko ti a gba ati agbatọju gbọdọ ni anfani lati inu rẹ laisi jijẹ.

Ohun-ini ti ohun-ini yiyalo jẹ ti ẹni ti o ya, ati gbogbo awọn eewu ti o ni ibatan si nini. Ohun-ini ti ara ti ohun-ini wa ni igbẹkẹle nipasẹ ayalegbe. Oun ko ṣe iduro fun eyikeyi pipadanu, iparun tabi idinku ninu iye ohun-ini naa.

Awọn ofin ijarah, ni itumọ ti iyalo. jẹ gidigidi iru si awọn ofin ti tita. Iyato ti o wa laarin ijarah ati tita ni pe ni tita, koposi ti ohun-ini naa ni a gbe lọ si ẹniti o ra. Ni ijarah, awọn koposi ti awọn ohun ini si maa wa ohun ini ti awọn transferor, sugbon nikan awọn oniwe-usufruct ti wa ni ti o ti gbe si agbatọju.

🌲 Awọn oriṣi ti awọn adehun inawo Ijara

Ni isẹ Ijara le gba ọkan ninu awọn fọọmu meji:

• Ijara Montahia bi tamlik. Ohun-ini ti ohun-ini yiyalo ti gbe si alabara labẹ iwe adehun lọtọ lati ti Ijara ni opin adehun;
• Ijara Tachghilia or Ijara wa Iktina. Iru adehun yii n tọka si yiyalo ti o rọrun.

Sibẹsibẹ, a tun le ṣe iyatọ awọn iru iṣẹ meji Ijara Montahia bi-tamlik :

 Llẹkọ okiki movable ìní. Iwọnyi jẹ awọn iṣẹ ṣiṣe ti o jọmọ awọn ẹru nla ti ohun-ini wọn ṣee ṣe ni ipari adehun nipasẹ ayalegbe;

LAwọn iṣowo ohun-ini gidi. Iwọnyi jẹ awọn iṣowo nipasẹ eyiti ile-iṣẹ funni Ijara ohun-ini gidi, ti o ra tabi ti a ṣe fun ọ, nigbati awọn iṣẹ wọnyi gba agbatọju laaye lati di oniwun gbogbo tabi apakan ti ohun-ini yiyalo ni opin adehun naa ijara

🔰 Istisna'a tabi Istisna naa

Istisna'a jẹ iru iṣowo tita kan nibiti olura ti gbe aṣẹ si eniti o ta ọja lati ṣe awọn ohun-ini kan ati pe tita naa ti pari lori ifijiṣẹ dukia si olura. Istisna lo fun pese owo apo fun awọn iṣowo nibiti alabara ṣe alabapin ninu iṣelọpọ tabi ikole.

Ni ipo ti iṣowo iṣowo owo Istisna, alabara ṣe awọn ọja fun Banki ati lẹhin gbigbe ọja naa si Banki, a yan alabara gẹgẹbi Aṣoju Banki lati ta awọn ẹru wọnyi lori ọja naa.

Gẹgẹbi anfani, Istisna le ṣee lo nipasẹ awọn ile-iṣẹ iṣowo kekere, alabọde ati awọn ile-iṣẹ ofin. Nipa won, o jẹ ọna ti o dara julọ fun owo-inawo igba diẹ nitori pe o jẹ ki a bọwọ fun iwontunwonsi owo. Onibara tun le lo lati pade awọn iwulo olu iṣẹ wọn.

🔰 Salam

Salam jẹ adehun ti tita eyiti ẹniti o ta ọja gba lati pese awọn ẹru kan pato si olura ni ọjọ miiran ni paṣipaarọ fun idiyele ilosiwaju ti o san ni kikun ni owo.

O jẹ iru tita kirẹditi yiyipada. Iwe adehun yii ṣẹda ọranyan iwa fun ẹniti o ta Salami lati fi awọn ẹru naa ranṣẹ. Adehun Salam ko le fopin si ni kete ti wole. Gẹgẹbi Sharia ọja kan (ti a pinnu lati ta) gbọdọ wa ni ohun-ini ti ara tabi ti ko tọ ti eniti o ta ọja naa.

Sibẹsibẹ, awọn imukuro meji wa si ilana gbogbogbo yii ninu ofin Sharia. Ọkan jẹ Salam ati ekeji ni Istisna'a. Mejeji ni o wa tita ti a pataki iseda. A lo Salam lati nọnwo awọn ọja ogbin ti o jọra. Istisna'a ni a lo lati ṣe inawo awọn ọja ti o jọra.

🔰 Awọn Murabaha

Le murabaha jẹ eto eto inawo Islam ti o ṣiṣẹ bi adehun tita. Awọn Murabaha, tun ti a npe ni owo-plus inawo, alabara kan beere lọwọ banki lati ra ohun kan fun wọn. Ninu adehun yii, olutaja ati olura gba lori idiyele ati ala èrè ti dukia kan.

Ni iṣe, ile-ifowopamọ ṣe rira ati ṣe adehun pẹlu olutaja alabara ti yiyan ati lẹhinna ṣe tita pẹlu alabara ni ipilẹ Murabaha. Nigbamii, alabara sanpada banki ni ibamu si awọn ofin ti awọn sisanwo ti a ti sọ tẹlẹ tabi ipinnu.

🌲 Awọn ilana ṣiṣe ti awọn murabaha

Le murabahah bi nṣe nipa Islam bèbe ni a siwaju tita idunadura. Iye idiyele, ala èrè ati akoko (s) sisan gbọdọ jẹ mimọ tẹlẹ ati gba nipasẹ awọn ẹgbẹ.

Ni iṣẹlẹ ti idaduro ni isanwo ti awọn diẹdiẹ, ile-ifowopamọ le kan si alabara aiyipada pẹ owo ifiyaje eyi ti yoo wa ni ile ni pataki kan iroyin. Ṣugbọn ko si akoko ti ile-ifowopamọ le ṣe alekun ala èrè rẹ ni ipadabọ fun sisọnu akoko ipari.

Ni iṣẹlẹ ti igbagbọ buburu ni apakan ti alabara, ile ifowo pamo ni ẹtọ lati beere, ni afikun si awọn ijiya, isanpada fun awọn akoko ipari ti ko ni ọla. Ninu ọran wo, o yẹ ki a ṣe ayẹwo ibajẹ naa lodi si awọn ipinnu ipinnu kan pato si ile-ifowopamọ. Iwadii yii ko yẹ ki o kan awọn anfani.

Lẹhin ipari ti adehun naa murabahah, ọjà di iyasoto ati ki o pato ohun ini ti eniti o kẹhin. Yoo wa, ohunkohun ti awọn iṣẹlẹ ti o le waye ni atẹle naa. Sibẹsibẹ, ile ifowo pamo le gba adehun lori awọn ọja ti a ta bi aabo fun sisanwo idiyele tita.

🌲 Awọn isoro jẹmọ si murabaha

Awọn ojuami ti wo yatọ si lori ileri yii lati ra ti o ba jẹ ọranyan tabi rara. Ileri lati ra jẹ ọranyan vis-à-vis alabara. Jurisconsults gbagbo wipe awọn ọranyan ko yẹ ki o waye si awọn ose.

Onibara yẹ ki o ni anfani lati beere ifagile ti adehun paapaa lẹhin ti o ti fun ni aṣẹ ati sanwo. Julọ significant counterparty ewu ti sopọ si awọn murabaha jade lati yi oniruuru ti apprehension ti awọn ofin iseda ti awọn guide.

Dkeji isoro ti murabaha wa ni ipele nibiti ẹlẹgbẹ ti kuna lati pade awọn akoko ipari. Yi owo sisan le fa adanu fun banki. Lori ọja naa, oṣuwọn ipadabọ eewu dide ti o ba jẹ pe oṣuwọn ipadabọ iṣẹ naa yatọ si iwọn itọkasi lọwọlọwọ; lẹhinna o ṣeeṣe awọn adanu owo.

Lati ṣakoso awọn ewu counterparty jẹmọ si awọn guide ti murabaha, sisanwo iwaju ti igbimọ nla kan ti di iṣẹ ti o wọpọ.

🔰 Sukuk naa

Wọ́n mọ̀ nípa orúkọ Lárúbáwá wọn, sukuk, tí wọ́n sì máa ń pè ní àṣìṣe “awọn iwe adehun Islam“, Shariah-ni ifaramọ awọn ohun elo awọn ọja olu-owo ti n wọle ti n pọ si ni imurasilẹ ni ipin wọn ti awọn ọja agbaye ni ọdun mẹwa sẹhin.

Ni ibẹrẹ ni idagbasoke ni iyasọtọ ni awọn sakani Musulumi-pupọ, ọja Sukuk agbaye ti rii idagbasoke nla lori kẹhin 10 ọdun, pẹlu nọmba kan ti awọn ọran ile-iṣẹ giga-giga ati nọmba awọn ọba ti o tẹ ọja naa.

Sukuks jẹ awọn ọja inawo ti awọn ofin ati awọn ẹya ni ibamu pẹlu Sharia, pẹlu ero ti ṣiṣẹda awọn ipadabọ ti o jọra si ti awọn ohun elo owo oya ti o wa titi deede gẹgẹbi awọn iwe ifowopamosi.

🌿 Kini awọn fọọmu ti Sukuks?

Bii ọpọlọpọ awọn ọja inawo Islam, Sukuks le gba ọpọlọpọ awọn fọọmu. Bayi, nibẹ ni o wa to mẹwa iwa ti Sukuk.

✔ Zero-kupọọnu Sukuks

Iru Sukuk akọkọ jẹ odo-coupon Sukuk. Ni asa, o jẹ kan igbohunsafefe ti sukuk ninu eyiti awọn ohun-ini lati ṣe koriya ko sibẹsibẹ wa.

Ipinfunni yii le tun kan awọn ohun-ini ti a ko ṣẹda ni akoko ipinfunni wọn. Awọn owo naa ti kojọpọ nipasẹ Sukuk yoo ṣee lo lati ṣẹda awọn ohun-ini diẹ sii lori iwe iwọntunwọnsi ile-iṣẹ naa.

Nikẹhin, a le sọ pe Sukuks-coupon jẹ iru si “awọn iwe-ẹri murabaha et Istisna'a ". Wọn ti wa ni Nitorina ko oniṣòwo lori Atẹle oja.

✔ Sukuk Al-Ijara (Adehun Yalo)

Iru Sukuk keji ni iru Ijara. Gẹgẹbi olurannileti, Ijara jẹ iru iyalo kan ti a ba pade ni inawo ibile. Kan si nkan wa lori Ijara.

Eyi ni igbagbogbo lo. Ibeere yii le ṣe alaye nipasẹ irọrun ti eto ti awọn sukuks wọnyi. Jubẹlọ, diẹ ninu awọn oluwadi apejuwe o bi awọn be ti sukuk Ayebaye lati eyiti gbogbo awọn ẹya miiran ti sukuk ti ni idagbasoke.

✔ Sukuk Al-Istisna

Irisi Sukuk kẹta ni Sukuk al-Istisna'a. O ti wa ni a fọọmu ti sukuk yo latiIyatọ qui jẹ iyalo. Fọọmu yii yẹ fun ṣiṣe inawo awọn iṣẹ akanṣe idagbasoke tuntun.

Sibẹsibẹ, diẹ ninu awọn drawbacks igbekale ti fihan soro lati bori. Fun eyi, ko ṣe afihan ararẹ bi orisun omiiran ti inawo iṣẹ-ṣiṣe orisun-pupọ ti Islam ni ọna ti o ti sọ tẹlẹ.

✔ Sukuk Al Murabaha

Ọna kẹrin ti Sukuk ni Sukuk Al-Murabaha. Ko dabi awọn fọọmu miiran, a lo fọọmu yii kere si.

Oro naa " murabaha ni oye pupọ lati tọka si adehun adehun laarin oluṣowo (ẹniti o ta ọja) ati alabara kan (olura) nipa eyiti oluṣowo yoo ta awọn ohun-ini kan pato tabi awọn ọja si alabara fun ifijiṣẹ owo ni isunmọ pe alabara yoo ni anfani lati pade isanwo ti o da duro. awọn adehun ni ibamu pẹlu adehun " murabaha ». Nitorinaa, oye yii lo n gbe Sukuk Al-Murabaha ṣiṣẹ.

✔ Sukuk arabara

Fọọmu karun ti Sukuk ni ohun ti a ti pe ni Sukuks arabara. Wọn jẹ Sukuks ni a arabara oṣuwọn da lori ohun sepo ti ìní.

O jẹ iru Sukuk ninu eyiti adagun ohun-ini ti o ni meji tabi diẹ sii awọn adehun inawo Islam. Ni awọn ọrọ miiran, iru Sukuk yii nilo awọn adehun abẹlẹ pupọ.

✔ Sukuk Al-Musharaka

Irisi sukuk kẹfa ni Sukuk Al-Musharaka. Gbaye-gbale ti eto yii ti kọ silẹ ni awọn akoko aipẹ, lati ikede ti AAOIFI ni ọdun 2008.

AIOIFI ti ṣofintoto lilo awọn adehun rira ni igbekalẹ sukuk al-musharaka. Ni otitọ, ọrọ naa musharakah wa lati ọrọ naa " Iṣẹ itumo "ajọṣepọ".

Ni ọna ti o rọrun julọ, iṣeto kan musharakah jẹ adehun ajọṣepọ nibiti alabaṣepọ kọọkan ṣe alabapin apakan ti olu-ilu lati ṣe iṣẹ akanṣe kan. Ilowosi yii le jẹ ni iru tabi ni owo.

✔ Sukuk Al Salam

Irisi keje ti Sukuk ni Sukuk Al-Salam. Ni otitọ, Salam jẹ adehun titaja kirẹditi iyipada nibiti olura ti sanwo loni ati gba dukia nigbamii. Nitorinaa Sukuks al-Salam yoo ni ibatan si awọn ohun-ini ninu ilana iṣelọpọ tabi iṣelọpọ.

Lati oju-iwoye Sharia, fun tita lati jẹ ẹtọ, ohun ti o wa ni tita gbọdọ wa. Olutaja gbọdọ ni tirẹ, dukia gbọdọ jẹ gidi. Awọn imukuro si ipo gbogbogbo yii jẹ tita ti a ṣe labẹ "S" awọn adehunalam »Et« Iyatọ ».

✔ Sukuk Al-Wakala (adehun ile-iṣẹ)

Fọọmu kẹjọ ni Sukuk Al-Wakala. Ilana naa " wakala Ní ti gidi ń tọ́ka sí ìṣètò kan tí ẹgbẹ́ kan yóò fi yan díẹ̀ lára ​​àwọn ojúṣe rẹ̀ fún ẹgbẹ́ mìíràn láti gbé ìgbésẹ̀ nítorí rẹ̀.

Un wakala jẹ Nitorina a irú ti ajo ajosepo ni Ayebaye Isuna. A be ti sukuk al wakala ni atilẹyin nipasẹ ibasepo.

✔ Sukuk Al Mudaraba

Fọọmu kẹsan ni Sukuk Al-Mudaraba. Nipa siseto eto kan sukuk, Igbesẹ akọkọ ni igbagbogbo lati ṣe itupalẹ gangan kini iṣowo olupilẹṣẹ jẹ ati kini awọn ohun-ini (ti o ba jẹ eyikeyi) wa lati ṣe atilẹyin ipinfunni ti sukuk.

✔ Sukuk Al Mudaraba

Fọọmu ti o kẹhin ni Sukuk Al-Mudaraba. gangan ni a npe ni " sukuk idoko-owo". Iwọnyi jẹ awọn iwe-ẹri sukuk »ti iye dogba ti a ti gbejade ati ta si awọn oludokoowo

Fi mi ọrọìwòye