如何正确管理我的资产

如何正确管理我的资产？ 优化资产管理至关重要 确保您的财务未来 并开展个人项目。 无论您拥有的资产是少还是多，都必须妥善组织它们、使它们成长并预测它们未来的传输。

然而，在复杂的金融产品、不断变化的税收和生活的起起落落之间，导航并不总是那么容易。 许多人感到无助，因此推迟了这项工作，尽管这对他们的整体财务状况至关重要。

通过这篇与遗产咨询专业人士共同撰写的文章，我想为您提供实用的秘诀，让您更清楚地了解事物。 我们将一起讨论如何冷静地分析您当前的情况，确定您的中长期目标，并实施适当的策略来实现这些目标。

我的目标是让您更冷静地管理您的资产，使其成为实现您的项目的真正杠杆。 遵循指南，最终成为您未来财务的知情者！

🥀 保护您的资产免受健康风险

家庭中发生严重的健康问题、事故或过早死亡可能会危及财务平衡，并对遗产造成严重影响。 在与病假和医疗费用相关的收入损失之间， 如果我们无法保护自己，影响将是相当大的.

以下是不同的合同，可帮助您保护您的资产免受健康危害。

✔️长期护理保险

长期护理保险是一种私人保险，可以防范失去自主权的风险。 它的运作原则是向受抚养人支付年金，使他们能够为维持家中或专门机构所需的援助提供资金。

长期护理保险有助于防止失去自主权带来的财务后果。 如果您成为受抚养人，保险公司将承担全部或部分必要费用：家庭帮助费用、安置在专门机构、住房改造等。

还提供每日津贴。 该合同涵盖扣除公共援助后剩余的费用。

除了保证抚养的水平外，还要仔细研究长期护理保险的规格：提供的资本或年金金额、可能的免赔额、重估条件、发挥保证作用的条款和条件等。

一些合同为协调利益相关者提供帮助。 还将您当前的承保范围与您的配偶和直系亲属的承保范围进行比较。 长期护理保险必须慎重选择 全面保护。

✔️死亡保险

死亡保险合同，也称为死亡人寿保险，保证在被保险人死亡时向受益人支付预定的资本。 这笔资金可以让亲人支付丧葬和继承费用，并补偿收入损失。 数额必须根据受益人的实际需要和现有资产确定。

受益人的指定在死亡保险合同中至关重要。 如果家庭情况发生变化，请记得定期更新。 您可以选择单一受益人或将资本分配给多人。 例如，可逆性条款允许在配偶去世时重新分配资本。

建议在丧葬合同中明确阐述死亡保险。 后者将可以直接资助丧葬费用，然后将死亡资金返还给亲属以补偿收入损失，而不会影响遗产。

指定一个 接近信任 作为丧葬合同的受益人，按照您的意愿管理葬礼。 最佳策略是通过专门的合同来支付葬礼费用，然后保证继承人的盈余。

✔️ 丧葬保障

丧葬合同或丧葬保险允许您积累资本，该资本将在死亡时支付，以便根据您的意愿直接资助葬礼。 这可以防止家庭不得不提前 紧急情况下的资金。 节省下来的金额通常也会变成安全的欧元基金。 因此，这份丧葬合同让您真正安心。

有两个公式： 葬礼之都 它向受益人一次性支付一笔费用，以自由组织葬礼。 或者 葬礼合同 它保证与合作伙伴共同承担葬礼费用的上限。

在这两种情况下，预融资都确保了这一点。 要选择金额，请准确估算理想葬礼所需的预算。

解决葬礼问题绝非易事。 然而，明智的做法是提前做好准备，以避免在情绪紧急情况下做出决定。 让您的家人知道您的具体愿望：仪式类型、埋葬地点、葬礼通知、鲜花等。

✔️ 补充健康保险

健康保险是一种社会保障制度，可以全额或部分承保医疗费用。 它可以通过私人或相互健康保险来补充。 然而，它构成了医疗费用覆盖的支柱。

补充医疗保险涵盖医疗保健和医疗机构未报销的费用 社会保障 ：费用超支、住院日费、假牙、整骨疗法等。

它可以避免预付成本。 仔细分析担保表：根据项目的报销率、可能的上限、免赔额等。选择延长担保以获得完整的覆盖范围。

支持的方案包括非合同部门超额费用的报销、私人房间的管理、产假套餐甚至特定的联营担保。

✔️ 收入损失保证

收入损失保证为您在病假或发生事故时提供替代收入。 它补偿由于无能力或残疾而导致的工资下降。

检查等待期、保证收入、涵盖的停工类型以及特别是在永久残疾情况下的不被没收。 这 金融安全网 在长时间关闭的情况下至关重要。

退休后可以维持这种保证。 人生的意外，无人能幸免！ 如果年老时出现严重问题，残疾养老金将成为一种受欢迎的收入补充。

相对于所提供的保护而言，贡献是微乎其微的。 不要取消太多 快速为您准备退休时的收入损失保险。 健康危害不分年龄。

✔️ 借款人保险

借款人保险是在发生某些事件时保证抵押贷款或消费贷款的偿还的保险合同。

对于所有抵押贷款来说，借款人保险都是强制性的，如果被保险人死亡或残疾，借款人保险将偿还贷款。 这种担保可以防止债务给亲属带来压力。 充分分析 TEG 有和没有保险来比较报价。

健康问卷以个体化率为基础。 上调贷款覆盖率以提供更有力的保护。 花时间比较银行和保险公司提供的合同。 价格根据所包含的保证和选项的不同而有很大差异。

详细研究借款人保险的一般条件。 除了死亡之外，还要确保残疾、丧失工作能力和失业也受到保障。 检查复发和累犯条款，以避免合同被没收。

🥀 保护我的资产免受通货膨胀影响

随着通货膨胀，商品和服务的价格上涨，这可能会导致 对您的储蓄的影响 和你的购买力。 如果您不采取措施保护您的资产，您将面临风险 随着时间的推移失去价值。 这可能会使您更难实现长期财务目标。

✔️ 通货膨胀对储蓄的有害影响

如果不采取措施防范，像我们目前正在经历的高通胀率会对储蓄产生非常负面的影响。 事实上，随着物价普遍上涨，如果我们银行账户里的现金没有带来任何收入或收入很少，我们的购买力就会逐年下降。

在目前 5% 的通货膨胀率下，账户中无收益的 100 欧元在下一年仅相当于 95 欧元的购买力。 我们可用储蓄的实际价值因此被无情地侵蚀。

正是由于这个原因，至关重要的是 增加你的储蓄 通过投资提供至少等于通货膨胀水平的回报。 否则，即使我们的账户中积累了大量的活期欧元，我们也会每年变得更穷一些。 这是一个必须尽快平息的真正悖论！

通货膨胀就像寄生虫一样，以我们的储蓄价值为食。 这就是为什么存在解决这一祸害的解决方案的原因，我们将在第二步中详细介绍。

✔️ 出租房地产，久经考验的避风港

你必须学会 管理房地产财产。 面对通货膨胀的威胁，租赁房产被证明是保护购买力的避风港。 事实上，这项投资在当前情况下呈现出几个显着的优势。

首先，租金本质上与通货膨胀挂钩。 每年，它们都会根据跟踪消费者价格上涨的租金参考指数进行重新评估。 因此，您的租金收入自然会以与通货膨胀相同的速度增加，从而保护您的购买力。

此外，房地产市场存在结构性赤字。 需求远高于供应，特别是在大城市等某些紧张的市场。 您的财产将很容易转售和重新出租，提供长期的保障。

最后，房地产贷款利率仍然保持适度，并对建筑资产构成有趣的杠杆效应。 合理负债仍然是通货膨胀时期的制胜策略。

✔️黄金，有效抵御危机

长期以来，黄金一直被认为是金融避难所和抵御经济危机（尤其是通货膨胀）的有效手段。 在通货膨胀时期，货币价值往往会下降，这可能会削弱投资者的购买力。 然而，随着时间的推移，黄金通常会保持其内在价值，使其成为财富保护的有吸引力的资产。

黄金抵御通胀的主要原因是其有形且有限的性质。 与货币当局可以无限量印制的法定货币不同，黄金是一种贵金属，无法人工大量复制。 它的稀缺性和持续的需求使其成为一种有形资产，可以在经济周期中保持其价值。

此外，黄金通常被视为一种通用货币，这意味着它在全球范围内保持其价值。 投资者经常寻求将其投资组合的一部分配置为黄金作为多元化策略，从而提供潜在的抵御通胀和金融市场波动的保护。 在经济不确定时期，黄金往往充当避风港，吸引希望保值财富的投资者。

✔️ 保持长期投资

如果通货膨胀激增，错误的做法是恐慌并出售所有资产。 相反，建议继续长期投资，以利用市场复苏的机会。

主要的陷阱是在最糟糕的时刻、受情绪影响而放弃投资。 保留你的资产， 局势最终会稳定下来。 有了这些经过调整的解决方案，您将能够更平静地度过这段动荡的时期。 你的财富将会得到巩固。

🥀 离婚时保护我的资产

变成什么 离婚时我的财产 ？ 离婚总是会造成情感上的创伤。 但根据婚姻制度的不同，它也可能产生复杂的物质和财务影响。

因此，你将能够更好地冷静地应对这一在物质层面上也很微妙的考验。

✔️离婚后房产分割

离婚时，第一个问题通常涉及家庭住宅和其他共同房地产的未来。 事实上，一切都取决于结婚时选择的婚姻制度。

在社区制度下，婚姻存续期间购买的财产在法律上被视为夫妻共同财产， 配偶双方各占一半。

因此，如果在这种制度下离婚，在结合期间共同获得的房地产将被严格平等地分割。 每个 前配偶获得 50% 有关财产的价值。

相反，在财产分割制度中， 离婚时不进行分割。 配偶双方仍然是婚姻前和婚姻存续期间获得的房地产的独家所有者。

因此，如果家庭住宅是由配偶之一在婚前购买的， 如果离婚，该财产将全部归还给他。 工会前后的财产没有区别。

✔️ 分享储蓄和金融投资

除了房地产之外，离婚还引发了分享银行账户储蓄以及人寿保险等各种金融投资的问题。 再说一次，一切都取决于最初的婚姻制度。

在财产共有的情况下，存入联名账户的金额和以夫妇两人名义购买的人寿保险合同为 被视为共同遗产。

因此，如果离婚，联名银行账户的余额将严格平等地分享，无论配偶中的哪一方实际向这些账户做出贡献。 每个人都会收到可用金额的 50%。

在财产分割制度下，储蓄和投资的分享点：配偶双方仍然是其持有的银行账户和合同的独家所有者，无论这些账户和合同是在婚姻之前还是婚姻存续期间建立的。

因此，每个人都保留所有的个人储蓄、个人账户余额、人寿保险合同、PEA、 其股票市场投资... Il 没有区别 婚前财产和婚后财产之间的关系。

✔️ 离婚后养老金分享的复杂问题

离婚还对前配偶的养老金和退休年金产生重大影响。 这些规则相当复杂，但必须充分了解它们才能捍卫您的利益。

在某些情况下，如果前配偶的财务状况较为脆弱，他实际上可能有权获得前伴侣退休金的一部分。 这不是系统性的 ：必须满足并明确要求若干标准。

为了能够领取前配偶的部分养老金，您必须满足以下所有条件：

• 结婚时间为 离婚前不到2年；
• 离婚后未再婚；
• 至少是 年龄至少 62 岁或 60 岁 在丧失工作能力的情况下；
• 证明个人资源低于上限 设定为每年 21 欧元。 如果有受抚养子女，则该上限会增加。

如果满足所有这些条件，您可以在前配偶在世期间申请您的遗属份额。 在他去世后，您还可以领取针对寡妇和鳏夫的经典遗属抚恤金。

✔️补偿性福利的重要作用

在离婚期间，法官可以决定向前配偶之一发放补偿性津贴，以补偿分手后各自生活条件的过度差异。

该补偿由法官授予离婚后经济上最脆弱的配偶， 以避免过度的不安全感。 获得条件为：

• 司法宣告离婚（因此不包括双方同意离婚）；
• 离婚后生活水平显着差异；
• 另一方配偶为其提供资金的缴款能力。

这不是自动到期的：必须向家庭法院法官明确要求。

✔️ 夫妻子女的赡养费

除了补偿性津贴外，离婚还涉及支付赡养费，以满足子女的需要，无论婚姻制度如何。

只要孩子还活着，这项义务就持续存在 并不完全独立。 该金额是根据每个父母的资源和孩子的需要来设定的。 父母之间可以直接付款，或者由 CAF 提供支持，特别是在债务人不付款的情况下。

特殊费用（医疗费、学费……）按照父母双方的收入比例进行分配。 同样，如果发生冲突情况，法官将根据孩子的利益和家庭之前的生活水平做出决定。

✔️ 优化离婚后的财富税

离婚有时会导致资产从一位前配偶转移到另一位前配偶，作为分割的一部分。 从税收的角度来看，可以优化这些转移支付。 如果作为离婚的一部分转让共同房地产，则配偶双方将能够在其份额所有权期间享受税收减免。

在离婚后转售财产的情况下，这是一个不容忽视的优势，特别是如果 价值增加了​​很多。

如果离婚涉及回购共同持有的金融证券，则可以将您的应税资本收益分摊到几年内。 具体而言，出于税收目的，将证券转让给前配偶期间实现的资本收益被冻结。 仅在实际提取资金的当年征税。

这项技术可以减少用量 每年报告。 根据涉及金额具体情况具体研究。

✔️ 离婚后优化您的预算

一旦离婚完成并分割财产，重新平衡您的个人预算以维持您的生活水平至关重要。 同居多年后，离婚自然意味着收入下降。 您必须调整自己的生活方式，以免感到意外：

• 减少某些受限开支（住房、汽车、订阅费等）
• 如果可能的话寻找额外收入
• 有节制地动用你的积蓄

预计主要支出项目将被修改。 和 获得财务顾问的帮助 如果需要的话。 如果离婚后您通过出售共同财产获得了资金，请明智地进行投资。 喜欢谨慎的投资，随时可以补充你的收入。

🥀 要避免的资产管理错误

优化个人财富管理是 一项要求很高的练习。 在众多可能的投资、市场的不稳定演变和复杂的税收之间， 做出正确的选择并不总是那么容易。 然而，一些财富管理错误经常出现，影响业绩或增加投资组合的风险。

✔️ 过度关注短期回报

当一个人对一项投资感兴趣时，所显示的回报当然是一个重要的标准。 然而，一个常见的错误是只关注性能 立即或 1-2 年内。

然而，为了长期增加您的资产，最好专注于 5年、10年或20年的盈利能力。 具有最佳初始回报的投资从长远来看往往也是风险最高的。 如果市场低迷，他们将面临资本损失的高风险。

因此，有必要采取长期愿景并支持更具可持续性的资产，即使 他们的初始盈利能力较低。 最重要的是，随着时间的推移，目标是在回报和风险之间实现最佳平衡。

✔️ 只看毛收益，不考虑费用

通讯中提出的产量或年度业绩指的是总产量， 扣除费用和税前。

然而，为了正确估计投资的实际盈利能力，必须考虑扣除与该投资相关的所有成本后的净回报。 这些费用可能 作物从 1% 到 4% 每年的回报取决于投资。

其中包括投资基金的年度管理费、人寿保险的入场费或套利费、人寿保险的交易费 出租物业...

这些经常性成本消耗了很大一部分绩效。 因此，在对所考虑的各种投资进行比较分析时必须将它们考虑在内。

✔️ 由于缺乏多样化，把所有鸡蛋放在一个篮子里

这是财富管理的一个基本原则： 投资多元化 是优化回报/风险对的基础。 通过将所有投资集中于单一资产类别（股票、债券、房地产等），如果该市场表现不佳，您将面临更大的风险。

相反，通过小心地将您的资产分配给不同类型的投资，而它们之间的相关性很小， 总体风险大大降低。

因此，持有股票、房地产基金、投资连结人寿保险、利率产品和现金对于分散风险和汇集回报至关重要。

✔️ 忽略影响盈利能力的经常性成本

如上所述，投资产生的成本（管理费、入场费、仲裁费、交易费……）将储户的净回报减少相同的金额。

然而，个人在做出投资决策时常常忽视或低估这些成本。 他们关注总回报或过去的业绩，掩盖了费用的影响。

然而，从长远来看，这些经常性成本会显着降低投资的盈利能力。 因此，必须将这一维度完全纳入回报/风险对的比较分析中。 为了优化其遗产， 仔细看看成本 与性能同样重要。

因此，低成本股票 ETF 的盈利能力将比高成本股票基金高得多，即使它们的总业绩 扣除成本前类似.

✔️ 过于重视过去的表现

“过去的表现并不能保证未来的表现”。 商业文件中的这句仪式性短语蕴含着伟大的真理。

在财富管理中，优先考虑回报最佳的投资是很诱人的 花费超过5年或10年。 那些过去表现最好的人似乎最有可能继续保持这种势头。

然而，金融市场不断发展，不断变化的环境使得任何预测都存在风险。 谁会有 10年前就预言了崩溃 债券还是房地产繁荣？

在决定投资之前，最好更深入地研究一项投资的基本面和未来前景，而不是仅仅依赖于令人赞叹的业绩记录。 其稳定性和未来潜力优先于其已取得的业绩。

✔️ 由情绪驱动做出决定

财富投资需要远见和理性才能做出正确的决定。 不幸的是，情绪也会对个人起坏作用。 因此，您需要有一个 情商 固体。

帕为例， 在股市剧烈崩盘期间，一些人试图惊慌失措地出售所有投资。 相反，其他人则因担心错过机会而过度投资于泡沫中的高投机性资产。

面对市场的剧烈波动做出情绪化的决定通常会导致 代价高昂的错误。 在所有情况下保持冷静和洞察力要好得多。

✔️ 交易过多而没有真正的长期策略

一些沉迷于市场的人最终以非理性和情绪化的方式增加了投资之间的来回。

然而，这种不稳定性会产生高昂的交易成本，从而严重影响回报。 而且，这个“贸易大多数时候，强迫症是在没有真正的长期资产策略的情况下完成的。

相反，根据目标合理确定资产配置，然后根据市场和自身情况的变化逐步调整资产配置才是最优的。

✔️ 未考虑通货膨胀的影响

通货膨胀，即使是温和的，每年都会吞噬 您未投资资产价值的一小部分。从长远来看，其影响不容忽视。

举个例子： 如果年通货膨胀率仅为 2%，存入您经常账户的 100 欧元将在未来几年内损失 000% 的购买力价值 关于 10 ans。

因此，在投资估值中定期考虑通货膨胀的影响至关重要。 某些类别的资产恰恰可以抵御通货膨胀。

✔️ 忽视税收优化

即使总回报相同，两项投资适用的税收也可能有很大差异，并影响收到的净回报。

了解如何使用专用信封来优化资产税收（豌豆， 人寿保险。..）因此至关重要。 这每年可以通过税收和 社会缴款减少。

当资产超过一定数量时，深入考虑税收因素的财富方法就变得至关重要。 专业建议通常是必要的。