银行治理的监管框架

La 银行治理，即为其指导和控制而设立的流程和机构， 是关系稳定的关键问题 的金融体系。 近几十年来的银行丑闻凸显了该领域坚实的监管框架的重要性。

为此，监管部门逐步加强监管力度。 改进实践的要求 的治理。 新的国际和欧洲标准补充了国家立法，为银行治理提供了框架。

在本文中，我们将概述 主要监管改革 管理银行治理。

一 事情是确定的：银行的股东、经理、董事、监事在内部控制、风险管理和监控方面面临着更高的要求。 这些监管进步旨在 确保银行体系的可持续性。

我们走吧！！

🌿 什么是银行监管？

首先，需要区分一下 监管或监督的审慎监管 构成银行业法规。

第一个是定义操作规则，第二个是执行这些规则并可能制裁违规行为。 因此是 治理机制。

根据定义， 银行审慎监管 是减少或更好地承担银行体系各个组成部分产生的风险的一组措施。

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谈银行治理的监管框架，就谈监管。 那里 银行监管 因此，这似乎是整合的基本要素，以确保该机构的可持续性。

监管在一定程度上有助于解决借款人和贷款人之间的信息不对称问题，这些问题会产生逆向选择和道德风险问题。

银行治理的监管框架要求遵守审慎监管。 审慎监管允许：

协调 银行业竞争的条件，以保持体系的稳定性和坚固性；

强化 通过建立自有资金及其使用标准来确保银行安全；

去适应 银行的运作与市场的发展有关。

🌿 银行监管机构

某些角色至关重要的参与者确保遵守审慎标准。这是 ：

 ✔️ 巴塞尔委员会 

它的使命是加强 安全可靠 的金融体系。 制定审慎监管的最低标准； 传播和推广最佳银行和监管实践，促进审慎监管方面的国际合作。

✔️ 金融市场管理局 

它的作用是确保在公司呼吁公众储蓄的情况下保护储户。 作为在金融市场上引入金融工具的一部分，它确保提供给玩家的信息的规律性。

✔️ 金融立法和监管咨询委员会 

其任务是根据经济部长的建议，对与银行、金融和保险领域有关的所有普遍适用的规范性文本草案提出意见。

✔️ 2010 年 XNUMX 月，银行委员会成为审慎监管机构

该委员会负责监督对适用于他们的立法和监管规定的遵守情况，并处罚发现的任何违规行为。 它还确保遵守行业良好行为准则。

🌿 银行治理失败的根源

银行治理的监管框架旨在 减少故障。 事实上，市场不完善是银行倒闭的因素之一。

市场的本质会导致不完善，从而造成功能障碍，从而导致金融危机。 这就是信息不对称。

它描述了两个（或更多）个人必须就同一事件做出重要决定的任何情况。 但是没有关于此事件的相同数量和质量的信息。 它可能是也可能不是自愿的。

信息不对称导致当事人做出逆向选择和道德风险。

✔️ 逆向选择

逆向选择或反选择是一种统计和经济现象。 它是 代理冲突的形式。 在代理关系中，与道德风险不同，这个问题本质上是基于代理类型的不确定性。

这种逆向选择问题在关系处于多个级别的银行公司中更加突出。

在理想的世界中，阿罗-德布鲁 (Arrow-Debreu)​​ 在那里 信息完善且免费，银行可以预测借款人的行为，并将利率设定在与项目风险相对应的水平。

在这种情况下，经典理论假设风险的增加将导致利率的增加，因为不确定性的特点是不同参与者之间的信息不完善和不对称。

✔️ 道德风险或道德风险

根据定义，道德风险是指在某些风险情况下、两个代理人或两个缔约方之间的关系中可能出现的反常影响。

道德风险首先出现在保险业和银行业。 被保险人有可能 增加你的冒险精神，相比于他要完全承担灾难负面后果的情况。

在银行企业中，利率的上升可能会鼓励借款人在获得贷款后承担比预期增加收益更多的风险项目。

因此，道德风险对应于信息的不完整性来自于不可观察的行动和行为的情况。 是一个形状 后契约机会主义 当所实施的行动无法辨别时就会发生这种情况。

要阅读的文章e: 伊斯兰金融体系的组成部分是什么？

为了解决这些道德风险和逆向选择问题，金融中介被证明是解决这些问题的方法。 更有效地解决问题 信息不对称背景下影响信贷市场的激励措施。

🌿 金融中介解决信息不对称问题

✔️ 交易成本

交易成本是 与经济交换相关的成本，特别是市场交易。 在纯粹、完全竞争的情况下，不考虑这个成本。 它可以是直接的（股票市场佣金）或间接的。

这些行为引起的所有成本构成交易成本，Carl J. Dahlman (1979) 将其分为三类：

研究和信息成本 ：勘探、比较所提供的各种服务的质量/价格比、市场研究等。 这也是关于谈判和决策成本 : 起草和签订合同等。

监督和执法成本 ：服务的质量控制、交付的验证等。

根据科斯的说法，这个概念可以解释为什么所有交易都不是市场交易，因此，公司或公司的存在可以通过在员工之间进行合作来有效地限制这些成本。。

因此，我们理解为什么交易成本是金融中介机构存在的第一个解释因素。 这些成本代表 存在的理由 » 中介机构的活动 （德坎和苏伊霍特，2002).

当与小储户和借款人打交道时，研究成本令人望而却步。

银行的存在以其调动储蓄的能力为由。 这种储蓄是为长期投资服务的，同时保持存款人的流动性和融资的可持续性。

✔️ 投资组合多元化

的概念 多样化 指构成投资组合的证券的多样性。 仅包含一种证券的投资组合不是多元化的。 因此，多元化是 管理资本损失风险的方法。

投资组合的多元化应该能够防范与持有有限数量的证券相关的风险。

这就是我要找的 金融中介。 所有金融中介方法都一致认为需要减轻借款人和贷款人之间直接接触的风险。

投资组合多元化的能力是金融中介的另一个重要功能，这解释了它们在经济融资中的卓越地位。

金融理论告诉我们，部分投资组合风险可以通过以下方式抵消： 资产多元化 它包含。

差异化的风险规避也使得金融中介机构的存在变得至关重要，对金融中介机构来说，风险是其业务的固有组成部分，而非金融中介机构只能通过收取保费来接受风险。 对于贷方来说太大了。

非金融代理人会将风险转移给金融中介机构，以换取他们收入的减少。

✔️ 信息成本

授予信贷是一项不可逆转且有风险的决定。 投资回报取决于未来以及对当前情况或多或少的详细分析。

未来是不确定的，在大多数情况下，贷款人没有足够的借款人信息，这有时会产生巨大的成本。 这就是信息成本。

但是，如果您想在六个月内掌控自己的个人财务，我强烈推荐本指南。

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